Внедрение новых банковских продуктов в деятельность ОАО "Банк "Снежинский"

Стратегия компенсации возросших рисков за счет дополнительного подъема кредитных ставок перестает себя оправдывать. Происходит отток и перераспределение клиентской базы. Резко возрос уровень просроченной задолженности при одновременном падении рыночных цен на плохие долги.

Наблюдается устойчивая тенденция к консолидации финансовых институтов, что влечет за собой технические и организационные проблемы объединения бизнесов.

Вынужденно сократились ИТ-бюджеты банков, от внедрения новых информационных систем ожидают максимально быстрой отдачи.

Изменилась правовая база, в частности в области работы с персональными данными. В изменившихся условиях необходима смена идеологии управления кредитным конвейером, смена акцентов и технологическая перестройка. Проблемы роста просроченной задолженности, сохранения и перестройки кредитного бизнеса - одни из самых обсуждаемых сегодня в банковской сфере.

Все вышеперечисленные проблемы, непосредственно и коснулись ОАО Банк «Снежинский», как одного из представителей банковской сферы России. Только выбор правильной стратегии, в том числе и ИТ-стратегии позволит ОАО Банк «Снежинский» охватить дополнительный и удержать существующий рынок банковских продуктов и услуг, в том числе рынок банковского обслуживания физических лиц.

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ В ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОАО «БАНК «СНЕЖИНСКИЙ»

3.1 Стратегическая цель деятельности ОАО «Банк «Снежинский»

Стратегическая цель ОАО Банк «Снежинский» - выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, достижение позиции конкурентоспособного банка, обеспечение инвестиционной привлекательности и выход на лидирующие позиции на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Для банковской деятельности характерно наличие большого числа клиентов - частных лиц, требующих оперативного, персонализированного обслуживания как при получении информации о банковских продуктах, так и при принятии решения о заключении договора, получении консультаций, разрешении спорных вопросов. Банковский бизнес с ростом благосостояния населения все больше усложняется; количество продуктов и услуг, которые могут быть предложены клиенту, постоянно растет; с клиентом все чаще работают не одно, а несколько подразделений.

Одним из основных мотивов, побуждающих клиента к выбору банка, помимо его степени надежности и выгодности предлагаемых финансовых услуг является отсутствие задержек в обслуживании и оперативном предоставлении требуемой информации, а также гибкость и четкое понимание его потребностей. Клиент хочет платить за качественное решение своих проблем, рассчитывая при этом на эксклюзивное обслуживание, что предполагает не разовые, а долгосрочные, основанные на доверии партнерские отношения с клиентом.

Развитие розничного бизнеса рассматривается в качестве приоритетного направления деятельности банка на ближайшие годы и на долгосрочной перспективе. ОАО Банк «Снежинский» стремится к повышению доверия населения и юридических лиц, сохранению имеющихся и привлечению новых розничных клиентов, повышению качества их обслуживания. Банк должен целенаправленно повышать взаимодействие с клиентами. Повышение уровня взаимодействия с клиентами должно достигаться за счет проведения маркетинговых исследований групп потенциальных клиентов, а также проведения рекламных кампаний по информированию потребителей о видах и условиях розничных услуг, предлагаемых банком.

Достижение конкурентных преимуществ и лидирующих позиций ОАО Банк «Снежинский» на рынке розничных услуг должно достигаться за счёт улучшения спектра предлагаемых банковских услуг, качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг.

Вклады населения всегда рассматривались ОАО Банк «Снежинский», как один из наиболее стабильных источников формирования ресурсной базы.

ОАО Банк «Снежинский» необходимо систематически совершенствовать линейку депозитных продуктов для физических лиц; расширять перечень видов банковских вкладов за счет новых видов депозитов, рассчитанных на различные группы и слои населения. При внедрении новых видов вкладов необходимо предлагать особо привлекательные условия для вкладчиков. Очень важно, чтобы условия привлечения средств во вклады были просты и понятны каждому клиенту.

Для повышения привлекательности вкладных услуг банка необходимо проводить акции розыгрышей по действующим депозитам в национальной валюте.

Также в числе приоритетов процентной политики может стать увеличение доли долгосрочных депозитов. Оптимизируя структуру вкладов по срокам привлечения, банк будет учитывать риск возможности безусловного досрочного отзыва депозита вкладчиком.

В качестве направлений развития депозитных услуг для населения выделю следующие:

- расширение предлагаемого ассортимента вкладов на основе сегментирования клиентов, введение вкладов с дополнительными взносами и возможностью снятия части вклада, целевых накопительных вкладов;

- повышение качества услуг, приобретающее особое значение в связи с однотипностью предлагаемых вкладов. Кроме того, по результатам опроса, проведенного Ассоциацией менеджеров в 2008 году, низкое качество обслуживания заняло первое место среди основных недостатков в банковском сервисе. Результаты проведенного в рамках исследования опроса показали, что клиенты недовольны скоростью обслуживания и наличием очередей в отдельные часы;

- использование современных информационных технологий.

Кроме того, внутренние структура и культура ОАО Банк «Снежинский» должны быть организованы так, чтобы быстро реагировать на изменяющиеся рыночную ситуацию и требования клиентов. Все указанные составляющие должны рассматриваться в рамках бизнес-планов банка.

Развивая розничные банковские услуги, ОАО Банк «Снежинский» старается привлечь как можно больше клиентов. С начала 2008 года борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка. В связи с этим эксперты полагают, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов.

3.2 Инструменты совершенствования банковских продуктов и услуг ОАО Банк «Снежинский»

Инструменты совершенствования банковских продуктов и услуг ОАО Банк «Снежинский» представлены на рис. 7.

Рис. 7 - Инструменты совершенствования депозитных операций ОАО Банк «Снежинский»

Сейчас, по данным Росстата, на краткосрочные цели население откладывает всего 16,5 процента сбережений, все остальные деньги сберегаются гражданами на более длительный срок. Предлагается ввести банку в перечень вкладов наиболее выгодные возможные условия для обоих сторон для привлечения долгосрочных депозитов.

Человек так создан, что он стремится получить всё и сразу. Наверное, поэтому, открывая депозит в банке, многие вкладчики желают получить проценты вперёд. Например, когда хочется достойно провести отпуск или просто оптимизировать расходы, не занимая при этом деньги. Значит, банку целесообразно предложить вкладчикам воспользоваться собственными сбережениями посредством открытия в банке вклада с авансовой выплатой процентов.

При оформлении такого вклада проценты выплачиваются сразу же после заключения депозитного договора. При досрочном востребовании вклада сумма выплачивается клиенту за вычетом процентов, полученных ранее.

Целесообразно также предложить клиентам депозитный продукт с плавающей ставкой. Данный вид депозита имеет ряд преимуществ по сравнению с обычными срочными вкладами. Предлагаю в качестве примера рассмотреть возможный вариант такого депозита. Например, вклад с возможностью пополнения и установленной по нему плавающей процентной ставкой. Таким образом, при внесении клиентом на депозитный счет дополнительных взносов сумма вклада в течение срока действия договора может достичь уровня минимальной суммы вклада с более высокой процентной ставкой. В этом случае со дня, следующего за днем достижения необходимого уровня минимальной суммы вклада, проценты уже будут начисляться по более высокой ставке. Другими словами - повышение процентной ставки в течение всего срока вклада будет происходить по мере поступлений и накоплений средств.

Также при введении какого-либо нового вида депозита, можно, помимо выгодных условий размещения средств в банке, предоставить возможность клиенту, открывшему вклад в банке, оформить кредитную линию. При этом выдать карту бесплатно и установить небольшой процент за пользование данным кредитом. Например, процентная ставка по кредитной линии составит всего лишь «+3 % к депозитной ставке».

Банкам выгодно задействовать еще один инструмент для создания "длинных денег" - так называемые депозитные сертификаты. Новация состоит в том, что сертификаты являются безотзывными, то есть их владельцы не смогут в любой момент снять деньги со счета. Но и доходность сертификатов должна быть больше, чем обычных банковских депозитов. Сертификат является ценной бумагой, а это дает возможности для его вторичного обращения на рынке. Возможно, надо дать банкам право обратного выкупа таких сертификатов. Например, в том случае, если они были выданы под обещание высоких процентов, а ставка рефинансирования сильно упала. Однако в этом случае для держателя сертификата должна быть предусмотрена дополнительная премия.

Банковское сообщество эти идеи поддерживает. Ранее банкиры продвигали схожую идею - ввести безотзывные вклады. Так называемый «безотзывный вклад» - это вид вклада, который имеет более высокий процент, тогда как клиент не имеет права забрать средства со вклада до срока, обозначенного в договоре [49]. Предложение минэкономразвития - просто другой способ решения проблемы. Сейчас самый распространенный вид вкладов - на год, а банкам действительно нужны длинные деньги, чтобы кредитовать реальный сектор. Сертификаты психологически будут восприниматься в обществе мягче, чем безотзывные вклады.

Привлекательно и предложение увеличить сумму госгарантий по вкладам. До кризиса 2008 года на вклады до 700 тысяч рублей приходилось примерно 45 процентов от общей суммы депозитов. Но в прошлом году на пике кризиса владельцы больших вкладов начали массово изымать деньги из банков, что негативно отразилось на рынке. Увеличение суммы госгарантий повысит уверенность людей и позволит банковской системе и всей экономике в целом в дальнейшем избежать подобных рисков [50].

Одним из приоритетных направлений деятельности коммерческих банков в РФ является кредитование. Главная цель кредитной политики ОАО Банк «Снежинский» - кредитование предприятий различных отраслей хозяйства и кредитование физических лиц, в целях развития экономики. Для достижения этой цели банки работают над созданием современной и эффективной системы управления и контроля за рисками, обеспечивающей эффективное размещение кредитных ресурсов. При построении кредитной политики банка внимание уделяется не только достижению максимальной рентабельности кредитных операций, но и деятельности по созданию и расширению круга постоянной клиентуры, оказанию помощи в укреплении экономического положения клиентов, развитию их деловой активности.

Принято констатировать, что кризис свернул рынок розничного кредитования в России. С не меньшей убежденностью говорят о том, что кредитование непременно возродится.

Для того, чтобы объемы кредитования физических лиц снова активно набирали обороты, необходимо несколько составляющих. Две основных - это восстановление платежеспособности населения до уровня 2007 года и доступность недорогого долгосрочного ресурса для банков, из которого они могли бы выдавать серьезные объемы кредитов. Пока оба эти параметра далеки от желаемого уровня. Считается, что даже при сохранении позитивного тренда в экономике можно ожидать восстановления докризисных объемов кредитования не ранее 2011- 2012 годов [50].

За последние месяцы постепенно набирает обороты потребительское кредитование по сравнению с периодом начала 2009 года. Конечно, темпы роста кредитного портфеля несравнимы с темпами за тот же период прошлых лет, но, по крайней мере, портфель не стогнирует, что уже хорошо. Потребительское кредитование на сегодняшний день является для банка наиболее доходным кредитным продуктом.

В 2010 году продолжит восстанавливаться экономика в РФ, что благотворным образом повлияет на рост доходов населения. Следовательно, будут увеличиваться потребительские расходы и интерес граждан к потребительскому кредитованию. 2000-е годы показали огромный потенциал роста финансовых рынков в России; следовательно, и в ближайшие годы мы увидим значительное увеличение кредитных портфелей банков. Наиболее перспективным следует считать рынок кредитных карт.

Это связано с особенностями самого продукта: обычно кредитный «пластик» оформляется в дополнение к зарплатным проектам. Само кредитование, то есть увеличение задолженности, осуществляется без дополнительных действий со стороны банка. Кроме того, такие кредиты выдаются на короткие сроки, что важно при отсутствии у банков «длинных» ресурсов, а по процентным ставкам они не уступают потребительским. Кроме того, спрос на эти услуги, также как и на потребительские кредиты, остается и в период кризиса [45].

Кредитная банковская карта с определенным лимитом кредитования освобождает от необходимости размещения личных денег на счете. Предлагаемые населению банковские карты с определенным лимитом кредитования являются картами международных платежных систем, такие как VISA International, MasterCard Europe S.A., то есть работают по всему миру. Значит, по такой банковской карте можно оплатить товары и услуги в любой торговой точке любой страны. Наличную валюту можно получить по ним почти в каждом банке, а также в банкоматах, большинство из которых работает круглосуточно.

Предоставление кредита по картам осуществляется после получения карты с соответствующим лимитом. Лимит кредитования устанавливается банком в зависимости от дохода клиента. Доступный остаток складывается из суммы установленного лимита кредита и собственных средств, размещенных держателем карты на счете.

Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется только на реально использованные средства по кредиту. Проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем списания со счета кредитной карты первой суммы, превышающей остаток на счете.

Погашение кредита (овердрафта) должно быть произведено не позднее последнего дня месяца, следующего за месяцем получения кредита. Сумма кредита и начисленные по нему проценты погашаются банком автоматически при поступлении средств на счет банковской карты.

Мало кто знает, что кредитная пластиковая карточка называется «кредитной» потому, что является инструментом получения кредита. К сожалению, большинство российских банков используют кредитные карты как средство расчетов, позволяя владельцам тратить только те деньги, которые на ней находятся. Конечно, такая карточка лишена особого смысла. Вместе с тем, в развитых странах люди уже не представляют себе жизнь без этой пластиковой карты. Любая крупная покупка совершается в кредит.

Каковы же преимущества кредитных пластиковых карт?

В зависимости от дохода клиента, банк может предоставить возможность иметь постоянно действующий кредит, и за получением денег уже не нужно каждый раз обращаться в банк. Достаточно дойти до ближайшего банкомата или пункта обмена валют, где можно снять с «кредитки» наличные деньги. Кредит действует на протяжении всего срока существования кредитной карты (как правило, 1 год). В случае аккуратного исполнения обязательств перед банком, размер кредита клиенту можно ежегодно увеличивать.

Подобные карты работают по всему миру. Поэтому кредитная карта является незаменимой в поездках в командировку или в отпуск. Еще один плюс - средства, находящиеся на карточке, не подлежат декларации при вывозе за границу. И, кроме возможности оплаты товаров и услуг в кредит, на карточке можно хранить свои собственные деньги, а также перечислять туда свою заработную плату. И вообще можно пользоваться картсчетом как угодно, зачисляя на него денежные средства с любого другого счета, осуществлять с него переводы и так далее. Проценты за кредит банк начисляет только на сумму, которая используется в счет кредита. Это означает, что если клиент не воспользовался кредитом, то никакие проценты начисляться не будут.

Для получения кредитной карты клиенту необходимо обратиться в банк. Постоянное место работы при этом обязательно.

Еще одно из перспективных направлений кредитования в 2010 году - экспресс-кредитование покупателей в торговых сетях (POS-кредитование). Такие программы позволяют быстро сформировать высокодоходный кредитный портфель. Поэтому коммерческие банки должны обратить большое внимание на данный вид кредита.

По экспресс-кредитам ежемесячный платеж относительно невелик, и людям легче решиться на покупку. «Небольшие краткосрочные кредиты на приобретение товаров даже сейчас остаются востребованными",- отмечает старший вице-президент Альфа-банка Андрей Сокольский. По его словам, у банков, занимающихся POS-кредитованием, портфель таких кредитов в среднем за 2009 год показал прирост около 10%, в то время как портфель ипотечных и автокредитов продолжал сжиматься.

В качестве основных преимуществ такого вида кредитования эксперты называют относительно короткий срок и небольшой размер кредита. В нестабильной экономической ситуации заемщику сложно строить планы на несколько лет вперед, однако на ближайшие несколько месяцев он может сделать более точные расчеты своих возможностей по выплате кредита [19].

В России с развитием платежных технологий появился своеобразный симбиоз кредитовой и дебетовой карточки - зарплатная карточка, которая сейчас активно применяется в коммерческих банках. Одним из существенных преимуществ данного проекта является то, что карточки могут быть как дебетовыми, так и дебетово-кредитовыми, то есть, допускается возможность овердрафта по счетам в рамках лимитов, установленных банком. Как известно, большинство российских банков чтобы избежать несанкционированного кредитования, вводят обязательные страховые депозиты. При переводе предприятия на выплату заработной платы при помощи пластиковых карточек страховой депозит к держателям карточек может не применяться, так как гарантом погашения овердрафта по карточным счетам служит само предприятие.

Банк-эмитент, приступающий к выпуску зарплатных карточек, может при определенных затратах на создание сети обслуживания обеспечить приток значительных финансовых ресурсов. Пути получения банком прибыли будут зависеть от его политики. Доходная часть зарплатных проектов формируется как на базе комиссии за обслуживание карточек, так и за счет использования банком остатков средств на карточных счетах. При относительно продолжительном (3-4 месяца) обслуживании по зарплатным карточкам средняя величина остатков средств на карточных счетах сотрудников предприятий составляет 15-40% от фонда заработной платы [48].

При реализации зарплатного проекта увеличится рост числа открытых счетов по пластиковым картам, равным количеству работающих на предприятии. Следовательно, увеличится и доля получаемых доходов от использования пластиковых карт. Реализация зарплатного проекта позволяет банкам иметь стабильные денежные ресурсы на карточных счетах, довольно обширную клиентуру и развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне офиса. Зарплатный проект выгоден банку, предприятию и работникам предприятия.

Если банк уже активно эмитирует пластиковые карточки или реализует зарплатные проекты, то у него уже есть достаточно денежных средств на всевозможных вкладах физических лиц, которые эти лица смогут использовать и в системах удаленного обслуживания. Внедрение же систем электронных расчетов банком, который не эмитирует пластиковые карты, задача более сложная. Такому банку при внедрении удаленного обслуживания лучше всего начать с реализации зарплатных проектов.

В условиях, когда банковский бизнес переживает Интернет-революцию, клиенту важен свободный выбор, если в классических филиальных операциях он ограничен местом и временем работы своего банка, то теперь его «ничто не держит», к тому же он получает явный выигрыш во времени (табл. 1).

Таблица 1 - Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа

Наименование операции	Обычный банковский платеж	Интернет-банкинг
Составление платежного документа	около 4 мин.	около 4 мин.
Проверка платежного документа	2 мин.	1 мин.
Печать платежного документа на принтере	2 мин.	-
Поездка в банк	30 мин.	-
Обслуживание в банке через операциониста (при условии отсутствия очереди)	15 мин.	-
Поездка из банка в офис	30 мин.	-
Итого:	1 час 23 мин.	5 мин.

Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для свободных людей, ценящих свое время.

Долгое время, для того чтобы сделать платеж ("коммуналка", пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно (главное, чтобы с вами был компьютер или мобильный телефон и доступ в Интернет).

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий клиенту управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга клиенту достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету.

Данная услуга доступна держателям банковских пластиковых карт, а также в ряде случаев и тем, у кого с банком заключен кредитный договор, открыт счет или есть вклад.

Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Клиент, наконец-то, может дать отдых ногам.

Интернет-банкинг позволяет сделать услуги не только максимально удобными для клиентов, но и экономически эффективными для банков. На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из самых перспективных направлений дальнейшего развития электронных банковских услуг.

Будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В отношении частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис [21].

Возможности Интернет-банкинга позволяют:

- Продавать или покупать безналичную валюту. Причем, что немаловажно, делать это можно всегда, не считаясь со временем суток и днями недели.

- Оплачивать коммунальные услуги вкупе со счетами провайдеров, операторов сотовой связи и прочих поставщиков услуг.

- Оплачивать покупки в интернет- и обычных магазинах. Этот способ, кстати, позволяет вполне законно сэкономить на пятипроцентном налоге с продаж - он не взимается при оплате покупки банковским переводом.

- Свободно распоряжаться своими счетами - открывать их, пополнять или закрывать, класть деньги на депозиты, совершать внутри- и межбанковские переводы - иначе говоря, практически любые платежи по произвольным банковским реквизитам.

- Получать выписки по счетам и информацию о состоянии счета.

Основными тенденциями развития дистанционного банковского обслуживания в РФ в ближайшие годы являются постоянное увеличение числа пользователей Интернета, увеличение интенсивности их использования, а также рост спроса на мобильный банкинг и другие виды ДБО.

Преимущества Интернет-банкинга:

1. Простота в использовании. Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

2. Оперативность. Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Можно отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера. Информация о платежах, поступивших в адрес клиента, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

3. Удобство. Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата). Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет. Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на ошибки. В случае, если все же клиент отправил ошибочно заполненный документ, он сможет немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

4. Конфиденциальность. Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием. Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП). Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

5. Возможность контроля. Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы). Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Интернет-банкинг - не просто передовая технология, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line. Эта услуга может стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужих» клиентов. Не секрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясь найти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиков достаточно велик. Соответственно, качественный интернет-банкинг поможет удержать собственных клиентов и привлечь «посторонних». Еще один аргумент в пользу систем дистанционного обслуживания клиентов - значительная экономия средств. Считается, что банку on-line обслуживание клиентов обходится в 3-4 раза дешевле тех, кто «приходит пешком» [32].

Число пользователей Интернета в России составляет около 40 миллионов человек или 35 процентов взрослого населения страны по состоянию на лето 2009 года. Прирост полугодовой аудитории Интернета в России за квартал с весны 2009 года составил 6,4 процента (2,4 миллиона человек), а за год с лета 2008 года - 18,3 процента (6,2 миллиона) человек. Из этого следует, что люди постепенно будут все больше заходить в Интернет, и не для развлечений, а для оплаты товаров, услуг, обмена документами.

С целью повышения качества обслуживания частных лиц в дистанционном режиме коммерческому банку также можно предложить внедрить услугу «Мобильный банкинг», так как это второе по перспективности развития направление удаленного обслуживания (после Интернет-банкинга).

Снижение тарифов российских операторов сотовой связи и снижение стоимости мобильных телефонов, наравне с введением повременной оплаты за пользование стационарными телефонами, способствует стремительному распространению мобильных телефонов среди населения России. В настоящее время число их владельцев превышает число владельцев пластиковых карт, персональных компьютеров, автомобилей. Именно поэтому мобильный банкинг становится новой тенденцией розничного банковского обслуживания.

На рисунке 8 представлены результаты исследования рынка мобильного Интернета в России. Количество пользователей мобильного Интернета в 2008 году практически удвоилось (+97 процентов) и составило 35,2 миллиона человек. В первом полугодии 2010 года, по сравнению с первыми шестью месяцами 2009 года, прирост составил 126 процентов (до 46,3 миллиона человек). Следовательно, и количество потенциальных клиентов - пользователей мобильного банкинга будет расти.



Рис. 8 - Показатели рынка мобильного Интернета в России (динамика, 2006 - 2009)

Предложенные банковские услуги подчеркивают статус позиционирования банка как высокотехнологичного, демонстрируют, что банк смотрит вперед, в перспективу.

Банку, привлекая клиентов, также необходимо активно рекламировать услуги ДБО частных лиц: буклеты в отделениях банка, реклама по телевизору, радио, в Интернете. Причем, рекламируя, нужно акцентировать внимание на низких тарифах и бесплатных услугах (цель - доказать, что почти бесплатно и ничем не отличается от филиалов, только не нужно тратить время в очередях); акцентировать внимание партнеров, с которыми сотрудничает банк: операторы сотовой связи, провайдеры и т.п. (цель - чтобы клиенты поняли, что все услуги можно оплатить в одном месте, а не искать терминалы каждой фирмы, в которой можно оплатить только ее услугу). Вместо традиционного призыва воспользоваться продуктом или услугой предложить, казалось бы, ни к чему не обязывающий визит на сайт банка. На оборотной стороне выписок по счетам, получаемых клиентом из банкомата, разместить рекламу, начиная от предложения просмотреть выписку (более полную и за любой период), воспользовавшись услугами ДБО и заканчивая рекламой новых возможностей дистанционного банкинга. Создать на сайте банка поля с калькуляцией полученного ежедневного дохода от размещенных во вклад средств (цель - предоставить клиенту возможность увидеть процесс приращения капитала, что косвенно увеличит его доверие к банку).

Продвижение мобильных услуг - очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

Таким образом, современная действительность требует от банков существенного пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, банковский продукт представляет собой шаблон “типовой сделки”. Он описывается как совокупность услуг, которые банк предоставляет клиенту, и ресурсов, которые банк получает от клиента или предоставляет клиенту в рамках типового договора.

Банковские продукты в системе формируются заранее. При заключении конкретной сделки с конкретным клиентом используется банковский продукт из существующего набора. Это позволяет значительно сократить затраты и время от первого контакта с клиентом до заключения сделки. Договор на обслуживание отражает конкретную сделку с клиентом. Каждая продажа БП клиенту оформляется и регистрируется как договор.

Современные условия развития банковского рынка и запросы клиентов требуют развития существующих и разработки новых банковских продуктов/услуг. Для разработки нового продукта/услуги нужны определенные ресурсы, знания, организация работ, поэтому можно говорить об определенной технологии. Данная технология - значительный шаг в формализации деятельности банка, и ее применение имеет большое значение и выгоды для банка.

Полное фирменное наименование банка - Открытое акционерное общество Банк конверсии «Снежинский». Сокращенное наименование - ОАО Банк «Снежинский». Банк "Снежинский" работает на финансовом рынке с 1991 года.

Банк постоянно совершенствует уровень банковских технологий, разрабатывает и внедряет новые программы розничных услуг и укрепляет надежность.

Необходимо отметить, что работа с физическими лицами является приоритетным направлением деятельности Банка «Снежинский», поскольку создает устойчивую и стабильную финансовую базу, обеспечивает кредитными ресурсами. Организационная структура Банка включает функциональные подразделения, отделы и службы, каждая из которых имеет определенные обязанности.

Финансовый кризис вполне предсказуемо привел к прекращению кредитного розничного бума в России. Резко перестроив предложение в розничном сегменте в сторону депозитов, большинство банков заметно сократили кредитную активность. Снизились сроки кредитования, поднялись ставки для компенсации дополнительных расходов на рост резервов, ужесточились требования к обеспечению.

Стратегическая цель ОАО Банк «Снежинский» - выход на качественно новый уровень обслуживания клиентов, достижение позиции конкурентоспособного банка, обеспечение инвестиционной привлекательности и выход на лидирующие позиции на рынке финансовых услуг путем модернизации управленческих и технологических процессов.

Достижение конкурентных преимуществ и лидирующих позиций ОАО Банк «Снежинский» на рынке розничных услуг должно достигаться за счёт улучшения спектра предлагаемых банковских услуг, качественных характеристик банковских продуктов, полноты продуктового ряда, приближения инфраструктуры банка к пользователям его услуг.

ОАО Банк «Снежинский» необходимо систематически совершенствовать линейку депозитных продуктов для физических лиц; расширять перечень видов банковских вкладов за счет новых видов депозитов, рассчитанных на различные группы и слои населения. При внедрении новых видов вкладов необходимо предлагать особо привлекательные условия для вкладчиков. Очень важно, чтобы условия привлечения средств во вклады были просты и понятны каждому клиенту.

Для повышения привлекательности вкладных услуг банка необходимо проводить акции розыгрышей по действующим депозитам в национальной валюте.

Кроме того, внутренние структура и культура ОАО Банк «Снежинский» должны быть организованы так, чтобы быстро реагировать на изменяющиеся рыночную ситуацию и требования клиентов. Все указанные составляющие должны рассматриваться в рамках бизнес-планов банка.

Развивая розничные банковские услуги, ОАО Банк «Снежинский» старается привлечь как можно больше клиентов. С начала 2008 года борьба банков за привлечение средств вкладчиков сводилась в основном к увеличению процентных ставок по вкладам, но этот ресурс нельзя использовать бесконечно, так как вклад с каждым повышением процентной ставки становится менее выгодным для банка. В связи с этим эксперты полагают, что банки будут искать другие пути привлечения вкладчиков, одним из которых является предложение новых видов вкладов.

Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для свободных людей, ценящих свое время.

Долгое время, для того чтобы сделать платеж ("коммуналка", пополнение баланса телефона, погашение кредита), без посещения отделения банка было не обойтись. Затем появились банкоматы, что немного упростило процесс, но необходимость куда-то идти осталась. С появлением услуги интернет-банкинга стало возможно контролировать свой банковский счет круглосуточно и без выходных, оплачивать коммунальные услуги, пополнять баланс мобильника и осуществлять другие платежи без необходимости идти в банк или к банкомату; проводить различные операции со счетом, будучи практически где угодно. Продвижение мобильных услуг - очередной этап укрепления позиций розничного направления в сфере финансовых услуг, переживающего в России период широкой экспансии.

Таким образом, современная действительность требует от банков существенного пересмотра политики в области управления услугами для физических лиц. Предлагаемая модель использования новых банковских продуктов и услуг совершенствует банковское обслуживание и увеличивает доходность ОАО Банк «Снежинский».

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. М.: Зенит, 2008 г., 340 с.

2. Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ (с изменениями на 28 апреля 2009 года).

3. О валютном регулировании и валютном контроле: Федер. Закон РФ, 10 декабря 2003 г., № 173-ФЗ (с изм. и доп.).

4. Об утверждении Положения о территориальных органах валютного контроля Министерства финансов Российской Федерации: Приказ Минфина РФ, 18 августа 2003 г., № 77н.

5. О безналичных расчетах в Российской Федерации: Положение Банка России, 3 октября 2002 г., № 2-П (с изм. и доп.).

6. Положение Центрального Банка РФ от 26 марта 2004 г. 254-П О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. ЦБ РФ 26.03.2004 N 254-П) (ред. от 28.12.2007).

7. Финансовая отчетность эмитента ОАО Банк «Снежинский» (Общая информация ОАО Банк «Снежинский»: устав, отчетность банка за 2007 - 2008 гг.).

8. Инструкция от 16 января 2004 г. N 110-И Об обязательных нормативах банков (в ред. от 31.03.2008 N 1191-У).

9. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина О.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2004.

10. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 1: Теория и концепции. Часть 1. Под ред. Н. Брука. Институт Экономического развития Всемирного банка, 2008.

11. Банковское дело и финансирование инвестиций. Том 2: Политика и стратегия. Часть 1. Под ред. Н. Брука. Институт Экономического развития Всемирного банка, 2008.

12. Банковская система России. Настольная книга банкира. - М.: Дека, 2007. - 436 с.

13. Банковские учреждения в развивающихся странах. Т.1. - М.: Институт экономического развития Всемирного Банка, 2006. 126 с.

14. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: Финансы и статистика, 2009. 304 с.

15. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. Наук, проф. Г.Г. Коробовой. М.: Экономистъ, 2006. 751 с.

16. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2007. 576с.

17. Бор М.З., Пятенко В.В. Стратегическое управление банковской деятельностью. - М.: "Приор", 2008.

18. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. - М.: Финансы и статистика, 2006.

19. Винсент Дж. Лав. Пособия Эрнст энд Янг. "Как анализировать финансовую отчетность.” / пер. с англ. с дополнениями. - М.: "Джон Уайли энд Санз", 2006.

20. Долан Эдвин Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - Санкт-Петербург: "Санкт-Петербург оркестр", 2006.

21. Иода Е.В., Унанян И.Р. Банковский менеджмент: Учеб. пособие / Под общ. ред. Иода Е.В. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2007.

22. Крылова Т.Е. Выбор партнера: анализ отчетности капиталистического предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2005.

23. Маркарьян Э.А., Герасименко Г.П. Финансовый анализ. - М.: "Приор", 2006.

24. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Книга 2: Технологический уклад кредитования. 2007.

25. Морсман М.Э. Кредитный департамент банка: организация эффективной работы / пер. c англ. Издательство: Альпина Бизнес Букс, 2007 г. 257 с.

26. Основы банковской деятельности / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: - Издательский дом Инфра М, 2006. - 720 с.

27. Попович В.М., Степаненко А.И. Управление кредитными рисками заемщика, кредитора, страховщика. Учебно-практическое пособие по курсу "Экономическая безопасность предпринимательства". Научно-издательский центр "Правовые источники". 2007. - 278 с.

28. Синки Джозеф Ф. мл. Управление финансами в коммерческих банках. Перевод с английского четвертого издания. Изд. Catallaxy, М.: 2006.

29. Степаненко А. “Системная перестройка банковских учреждений и работа с проблемными банками”: Банковское дело, январь 2005 г.

30. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Мочкин В.А. / Банковское дело. Базовые операции для клиентов, 2005.

31. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2007. - 438 с.

32. Борисов А.И. Потребительское кредитование, или Жизнь взаймы// Банковское дело 6, 2009. - С. 18 - 22.

33. Веселовский А. “Совершенствование надзора за деятельностью коммерческих банков”: Вестник НБУ, февраль 2008 г. - С. 32 - 39.

34. Гришина О.В., Самиев П.А. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет // Управление финансовыми рисками, май 2008 г. - С. 11 - 18.

35. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики // Деньги и кредит, № 6. - 2007 г. -С. 19.

36. Ковалев А. Аудит и корректировка управления кредитными рисками // Финансовый Директор ISSN 1680 - 1148 8-2007.

37. Ковалев П.П. Некоторые аспекты управления рисками // Деньги и кредит, 1/2007. - С. 26 - 35.

38. Корнеева Е. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к проведению анализа финансового состояния предприятия // Финансовый директор 7-8 2008.

39. Кривцова А.Н. Механизм учета эффективности кредитования при оценке кредитоспособности заемщика // Корпоративные финансы.- № 11, - 2009г. - С.22 - 31.

40. Набок Р. Банковский риск-менеджмент: методы, рекомендации, инструменты // Финансовый Директор. № 11, -2007. - С. 11 - 19.

41. Никишев Ю.Ю., Системный подход к лимитированию рисков банка, // Управление в кредитной организации, № 1, - 2006. - С. 15 - 23.

42. Осадчий М. Национальный банковский сектор: итоги и прогнозы // Большой бизнес, № 2, - 2008. - С. 20 - 31.

43. Процентные ставки коммерческих банков: уровень и факторы // Бизнес и право. 2009. -№ 9. - С. 18.

44. Пятилетова Е.Н. Секьюритизация кредитного портфеля коммерческого банка, перспективы ее развития в России, 27 апреля 2007, http://www.career-st.ru/

45. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура: отражение во внутренних инструкциях западного банка // Из материалов журнала "Банковские Технологии" www.cfin.ru

46. Сушко Р., Ретинский А. Оценка финансового состояния заемщика // Финансовый директор 1/2007.

47. Туктаров Ю. Синтетическая секьюритизация // Рынок ценных бумаг (13), июнь 2007.

48. Супрунович Е.Б Риск-практикум. Управление кредитным риском, www.bankclub.ru

49. Интернет - источник: http://www.derin.ru

50. Интернет источник: http://bibliotekar.ru

Размещено на Allbest.ru