Совершенствование взаимоотношений клиента и банка в области потребительского кредитования (на примере ОАО "ОТП Банк")

40000

Всего

538500

Годовые затраты стратегии

Разработка Кодекса корпоративной этики

13000

Затраты на персонал служб (зарплата, страхование, командировки, обучение)

405000

Канцтовары и офисная бумага

5568

Хозтовары

960

Услуги связи

9600

Интернет

6000

Обслуживание и ремонт основных средств

11520

Представительские расходы

63600

Всего

515248

Итого

1053748

Затраты в первый год реализации проекта составят 1053748 руб. В последующие годы затраты составят 515248 руб.

Полученные прогнозные значения притока денежных средств с учетом ставки дисконтирования (12%) ОАО «ОТП Банк» представим в виде таблицы (таблица 3.3).

Таблица 3.3

Приток денежных средств проекта, млрд. руб.

Денежный поток	2012	2013	2014	2015
	III кв. 2012 г.	IV кв. 2012 г.	I кв. 2013 г.	II кв. 2013 г.	III кв. 2013 г.	IV кв. 2013 г.	I кв. 2014 г.	II кв. 2014 г.	III кв. 2014 г.	IV кв. 2014 г.	I кв. 2015 г.	II кв. 2015 г.
Приток денежных средств без учета мероприятий	2946,0	3063,8	3186,4	3313,8	3446,4	3584,3	3727,6	3876,7	4031,8	4193,1	4360,8	4535,2
Приток денежных средств в результате реализации мероприятий	2946,0	3094,5	3218,3	3380,1	3549,8	3727,6	3951,3	4186,9	4394,7	4696,2	4971,3	5215,5
Приток денежных средств, итого	0,0	30,6	31,9	66,3	103,4	143,4	223,7	310,1	362,9	503,2	610,5	680,3

Проведем расчет чистой приведенной стоимости проекта (таблица 3.4).

Таблица 3.4

Чистая приведенная стоимость проекта, млн. руб.

Период (квартал)	Затраты	Доходы	Денежный поток	Налоги	Денежный поток после уплаты налогов	Дисконтированный денежный поток
1	-0,275	0,0	0	0,0	-0,2	-0,2
2	-0,275	30600	30600	-4590,0	26009,8	18062,3
3	-0,275	31900	31900	-4785,0	27114,8	15691,4
4	-0,275	66300	66300	-9945,0	56354,8	27177,3
5	-0,129	103400	103400	-15510,0	87889,9	35321,0
6	-0,129	143400	143400	-21510,0	121889,9	40820,7
7	-0,129	223700	223700	-33555,0	190144,9	53065,9
8	-0,129	310100	310100	-46515,0	263584,9	61301,4
9	-0,129	362900	362900	-54435,0	308464,9	59782,6
10	-0,129	503200	503200	-75480,0	427719,9	69079,2
11	-0,129	610500	610500	-91575,0	518924,9	69841,1
12	-0,129	680300	680300	-102045,0	578254,9	64855,1
NPV	514997,7

NPV>0 - инвестиционный проект выгоден. После трех лет реализации предложенных мероприятий в ОАО «ОТП Банк» общая прибыль составит 514997,7 млрд. руб. При этом по результатам расчетов видно, что проект окупится уже через 3 месяца.

Определим точку безубыточных продаж для ОАО «ОТП Банк» на основе данных отчетности.

Постоянные затраты банка на оказание услуг потребительского кредитования составляют 784,246 млрд. руб. Переменные затраты - 446,135 млрд. руб. Предполагается увеличение затрат на 15% в ОАО «ОТП Банк» в 2013 году в результате реализации мероприятий. Тогда постоянные затраты составят 901,88 млрд. руб., переменные затраты - 513,1 млрд. руб. Объем реализации также увеличится и составит 1742 млрд. руб.

В результате расчетов выявлено, что точка безубыточных продаж потребительского кредитования банка составляет 1278,44 млрд. руб. в год.

Заключение

В данном дипломном проекте были изучены проблемы во взаимоотношениях клиента и банка в области потребительского кредитования.

Потребительские кредиты в рамках данной работы определены, как кредиты, которые предоставляются населению на удовлетворение их потребительских нужд, то есть покупку бытовой техники, оплату обучения, туристического путешествия и так далее.

К потребительским товарам длительного использования относятся холодильники, мебель, телевизоры, легковые автомобили. Именно данные товары являются объектами потребительского кредитования, стимулирующими спрос населения на них.

Совершенствование потребительского кредитования довольно активно развивается в настоящее время в нашей стране. Тем более, что оно поддерживается и регулируется Правительством Российской Федерации, нормативными и законодательными актами государства. Развитие потребительского кредита напрямую влияет на благосостояние и обеспеченность населения, тем самым содействует становлению и укреплению стабилизации социальной и экономической ситуации в стране. Потребительское кредитование стимулирует товарооборот, а значит, заставляет российскую промышленность работать в полную силу. Отсюда появляется оборачиваемый денежный поток, который способствует улучшению материального положения населения России.

При всем при этом вопросы взаимоотношения в области потребительского кредитования многими банками не пересматриваются и не соответствуют требованиям рынка.

Во второй главе работы был проведен анализ потребительского кредитования ОАО «ОТП Банк».

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более чем 28 тыс. точек потребительского кредитования, 106 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 163 точек клиентского обслуживания, и банкоматной сети из 216 ATM. Всего ОТП Банк присутствует в более чем 3 300 населенных пунктов в России.

По данным РБК на 01 января 2012 года среди российских банков ОАО «ОТП Банк» занимал 14-е место по прибыли, 37-е место по активам, 13-й по портфелю розничных кредитов, 31-й по портфелю депозитов физических лиц.

В рейтинге банков по потребительскому кредитованию ОАО «ОТП Банк» занимает 14-ое место с результатом 94239673 тыс. руб. по итогам на сентябрь 2012 года.

Кредиты физическим лицам составляли на 31 декабря 2011 года 56,47% кредитного портфеля, их доля снизилась в 2011 году на 2,25%.

В итоге были выявлены основные проблемы потребительского кредитования, такие как:

– высокая невозвратность кредитов;

– высокие процентные ставки по кредитам;

– отсутствие налаженной системы взаимоотношения с клиентами;

– не урегулированы вопросы рассмотрения жалоб клиентов;

– не проводится оценка сотрудников банка.

В целом потребительское кредитование в ОАО «ОТП Банк» осуществляется на взаимовыгодных условиях при индивидуальном подходе к каждому клиенту, что позволяет снизить риск невозвратности кредитов.

В третьей главе дипломного проекта были разработаны рекомендации по совершенствованию во взаимоотношениях клиента и банка в области потребительского кредитования. Среди данных предложений необходимо отметить:

– внедрение PR службы для привлечения клиентов потребительского кредитования;

– внедрение службы по работы с клиентами потребительского кредитования, в обязанности которой должно входить рассмотрение жалоб клиентов;

– ежегодное приглашение стороннего аудитора для проведения проверки эффективности потребительского кредитования и работы с клиентами в области потребительского кредитования;

– снижение невозвратности кредитов за счет работы с бюро кредитных историй;

– снижение бюрократизации потребительского кредитования, за счет отсутствия необходимости в анкетах по результатам работы с БКИ.

Таким образом, цели и задачи дипломного проекта были достигнуты. Оценка экономического эффекта от внедрения мероприятий подтвердила необходимость совершенствования.

По результатам проведенных расчетов NPV > 0 - инвестиционный проект выгоден. После трех лет реализации предложенных мероприятий в ОАО «ОТП Банк» общая прибыль составит 514997,7 млрд. руб. При этом было определено, что проект окупится уже через 3 месяца.

Точка безубыточных продаж потребительского кредитования банка составляет 1278,44 млрд. руб. в год.

Список использованной литературы

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ)

2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 № 14-ФЗ (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2012) (ред. от 30.11.2011)

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (ред. от 25.06.2012)

4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 28.07.2012)

5. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ред. от 06.12.2011)

6. Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. от 28.07.2012, с изм. от 16.10.2012)

7. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. от 03.12.2011)

8. Федеральный закон от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» (с изм. и доп., вступающими в силу с 29.10.2012) (ред. от 28.07.2012)

9. Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - № 12. - С.3-8.

10. Анурин В.Ф. Маркетинговые исследования потребительского рынка: уникальный отечественный опыт: (учеб.пособие для вузов по специальности 061500 "Маркетинг" / В.Анурин, И.Муромкина, Е.Евтушенко. - СПб.и др.: Питер: Питер Принт, 2004. - 269с.

11. Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. - 2012. - № 1. - С.135-139.

12. Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С.Байдина, Е.В.Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - № 4. - С.57-60.

13. Безуглова Н.В. Банковская система России / Н.В.Безуглова, И.Я.Новикова // ЭКО. - 2006. - № 9. - С.93-105.

14. Братко А.Г. Права граждан-заемщиков и социальная ответственность банков // Рос.юстиция. - 2011. - N 12. - С.44-48.

15. Виноградов А.В. Об анализе деятельности банковского сектора // Деньги и кредит. - 2012. - № 12. - С.42-46.

16. Воронов В. Маркетинг систем денежных переводов / В.Воронов, Е.Свидетелева // Маркетинг. - 2007. - № 6. - С.74-83.

17. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и междунар. отношения. - 2003. - № 10. - С.7-15.

18. Голубкова Е.Н. Маркетинговые коммуникации. - М.: Финпресс, 2007. - 437 с.

19. Колесников В.И. Банковское дело [Текст]: учебник/ В.И. Колесников. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 464 с.

20. Куршакова Н. Б. Банковский маркетинг / Н. Б. Куршакова. - Спб.: Питер, 2003. - 192 с.

21. Куршакова Н. Внедрение системы маркетингового планирования в региональных банках // Маркетинг. - 2001. - № 1. - С.42-47.

22. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки [Текст]/ О.И. Лаврушин.- 2 -е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 460 с.

23. Пермичев Н. Ф. Ролевые игры, кейсы и задания: учебное пособие / Н. Ф. Пермичев, Е. В. Карпенко. - Н.Новгород: Нижегород. гос. архит.-строит. ун-т, 2007. - 111 с.

24. Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2005. - 347 с.

25. Сердинов З.И. Банковское дело: учебник для вузов [Текст]/ З.И. Сердинов. - М.: Проспект, 2009. - 180 с.

26. Томпсон Х. Кто увел моего клиента? [Текст]/ Х. Томпсон. - М.: Издательский дом «Вильямс», 2010. - 186 с.

27. Фрумкин К. С сумкой на ремне // Финанс. - 2010. - № 10. - С.28-30.

28. Хандамова Э. Управление взаимоотношениями с потребителями [Текст]/ Э. Хандамова // Маркетинг. - 2007. - № 3. - с. 56.

29. Чугунова Т.Н. Новое законодательство - ключевой фактор модернизации национальной платежной системы // Деньги и кредит. - 2011. - № 8. - С.3-6.

30. Ясин Е. Ставка меньше, чем жизнь // Итоги. - 2011. - № 30. - С.19.

Приложение 1

Анкета оценки эффективности системы обратной связи банка с клиентами

Ниже указано несколько утверждений, характеризующих работу банка. Необходимо указать, насколько они соответствуют действительности: решительно не согласен (1), в общем не согласен (2), нейтрален (3), в общем согласен (4), решительно согласен (5), в моем случае это неприменимо (NA).

Вопрос	Ответ
Вы тщательно выполняли свою работу	NA	1	2	3	4	5
Вы продемонстрировали творческий подход	NA	1	2	3	4	5
Вы помогли нам по-новому взглянуть на нашу ситуацию	NA	1	2	3	4	5
Вы помогли нам определить причины наших проблем	NA	1	2	3	4	5
Ваши люди доступны	NA	1	2	3	4	5
Вы выполняете работу в срок	NA	1	2	3	4	5
Вы хорошо документируете свою работу	NA	1	2	3	4	5
Ваше общение свободно от жаргона	NA	1	2	3	4	5
Вы предлагаете быстрые изменения, когда вас просили об этом	NA	1	2	3	4	5
Вы хорошо слушали то, что мы говорили	NA	1	2	3	4	5
Вы хорошо относитесь к людям	NA	1	2	3	4	5
Вы информировали нас о ходе работы	NA	1	2	3	4	5
Вы заранее информировали нас о том, что собираетесь делать	NA	1	2	3	4	5
Вы не ждали от нас инициативы: вы опережали нас	NA	1	2	3	4	5
Вы давали нам хорошие пояснения о том, что вы собираетесь делать и почему	NA	1	2	3	4	5
Вы не перескакивали к выводам слишком быстро	NA	1	2	3	4	5
Вы дали нам почувствовать, что мы важны для вас	NA	1	2	3	4	5
С вами легко иметь дело	NA	1	2	3	4	5
Вы справлялись с проблемами в наших отношениях быстро и открыто	NA	1	2	3	4	5
Вы проявили к нам интерес за пределами порученного вам задания	NA	1	2	3	4	5
Наше понимание вашей сферы деятельности улучшилось после работы с вами	NA	1	2	3	4	5
В целом мы оцениваем ваши услуги очень хорошо	NA	1	2	3	4	5

Приложение 2

Образец заявления-анкеты на получение потребительского кредита

1. Сведения о запрашиваемом кредите. Кредитный продукт:

Потребительский кредит без обеспечения

Потребительский кредит под поручительство физических лиц

2. Запрашиваемая сумма:

3. Срок (мес.)

4. Способ погашения кредита:

5. Ваши персональные данные:

Ф.И.О. ____________________________________________

Пол: ___________ Муж. ____________ Жен.

Дата рождения: |__|__||__|__||__|__|__|__|

Место рождения: ________________________________________

ИНН: __________________________________________________

6. Укажите

Поручителя - Ф.И.О. заемщика /созаемщиков, по обязательствам которого(ых) Вы предполагаете предоставить свое поручительство:

7. Образование:

8. Телефоны

Мобильный телефон:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

Домашний телефон по адресу проживания:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| (вкл. код)

Домашний телефон по адресу регистрации:

|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| (вкл. код)

Рабочий телефон: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__| (вкл. код)

E- mail: |__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|__|

9. Паспорт: серия |__|__|__|__| № |__|__|__|__|__|__|

Дата выдачи |__|__||__|__||__|__|__|__| Код подразделения Кем выдан:_

10. Адреса проживания:

11. Семейное положение:

12. Родственники, дети: На иждивении?

13. Имеют кредиты в Банках?

14. Информация о трудоустройстве (данные об основном месте работы)

- Работа по трудовому договору:

Срочному

Без срока (постоянная занятость)

Частная практика (уточните)

Индивидуальный предприниматель

Агент на комиссионном договоре

Пенсионер

Исполнитель по гражданско-правовому договору

Полное наименование предприятия/учреждения/организации

Должность:

Категория занимаемой должности:

Как долго Вы работаете на предприятии/в учреждении/в организации:

15. Наличие в собственности объектов недвижимости:.

Да_____ Нет _____

Вид объекта недвижимости (квартира / гараж / дом / земельный участок) ________________________________

Местонахождение объекта недвижимости

__________________________________________________________

Год приобретения объекта недвижимости

__________________________________________________________

Площадь, кв. метры/ сотки

_____________________________________________________________

Рыночная стоимость (по Вашей оценке на текущую дату):

____________________________________________

16. Наличие в собственности транспортного средства, подлежащего государственной регистрации ТС:.

17. Наличие загранпаспорта:. Да ____. Нет _______

18.. Информация о Ваших среднемесячных доходах/расходах

Приложение 3

Отчетность ОАО «ОТП Банк»

Бухгалтерский баланс ОАО «ОТП Банк»

Номер строки	Наименование статьи	2009	2010	2011
I. Активы
1	Денежные средства	3907827	2709175	3110337
2	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	3562172	3929846	4645135
2.1	Обязательные резервы	354935	499289	975726
3	Средства в кредитных организациях	466503	548465	574681
4	Чистые вложения в ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	589938	221235	400985
5	Чистая ссудная задолженность	68580950	76784680	95932442
6	Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	7578249	7341518	5288616
6.1	Инвестиции в дочерние и зависимые организации	12549	18296	293378
7	Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	407637	149538	160283
8	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1837877	1692898	1638502
9	Прочие активы	3256100	3660256	3786409
10	Всего активов	90187253	97037611	115537390
II. Пассивы
11	Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0	0	0
12	Средства кредитных организаций	27868454	18755901	14590451
13	Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	46984238	58710568	66058961
13.1	Вклады физических лиц	28945921	37521621	43968981
14	Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0
15	Выпущенные долговые обязательства	2657371	3428504	13931902
16	Прочие обязательства	704204	973400	1875724
17	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	97953	213668	485197
18	Всего обязательств	78312220	82082041	96942235
III. Источники собственных средств
19	Средства акционеров (участников)	2618014	2797888	2797888
20	Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	0	0
21	Эмиссионный доход	2143992	2143992	2143992
22	Резервный фонд	708566	708566	708566
23	Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	1435659	1277624	348029
24	Переоценка основных средств	692623	691751	498540
25	Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	3825871	4389714	7335813
26	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	450308	2946035	4762327
27	Всего источников собственных средств	11875033	14955570	18595155
IV. Внебалансовые обязательства
28	Безотзывные обязательства кредитной организации	0	25474667	40577970
29	Выданные кредитной организацией гарантии и поручительства	0	82487	1181676
30	Условные обязательства некредитного характера	0	0	0

Отчет о прибылях и убытках ОАО «ОТП Банк»

Номер строки	Наименование статьи	2009	2010	2011
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	13952163	18340942	24408299
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	219781	697425	395847
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организацими	13031999	16992644	23472616
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	292	196
1.4	От вложения в ценные бумаги	700383	650581	539640
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	4314935	4843608	4141504
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	1731053	1120283	602558
2.2	По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	2471389	3539954	2917253
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	112493	183371	621693
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	9637228	13497334	20266795
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-3953469	-4353166	-1779586
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-527829	-459380	-125624
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	5683759	9144168	18487209
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	85419	6204	-4400
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для продажи	170284	23521	-52166
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	388871	234753	-311930
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-18536	319990	125685
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	526	82	98
12	Комиссионные доходы	1391448	2301603	3605775
13	Комиссионные расходы	594634	893280	1108278
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	-26835	61303	1231
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	-45085	7487	601
16	Изменение резерва по прочим потерям	-28753	-132579	-296595
17	Прочие операционные доходы	186790	73881	186426
18	Чистые доходы (расходы)	7193254	11147133	20633656
19	Операционные расходы	5961663	7014971	13584382
20	Прибыль (убыток) до налогообложения	1231591	4132162	7049274
21	Начисленные (уплаченные) налоги	781283	1186127	2286947
22	Прибыль (убыток) после налогообложения	450308	2946035	4762327
23	Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:	0	0	0
23.1	Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов	0	0	0
23.2	Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда	0	0	0
24	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	450308	2946035	4762327

Отчет о движении денежных средств ОАО «ОТП Банк»

Номер строки	Наименование статей	2009	2010	2011
1	Чистые денежные средства, полученные от (использованные в) операционной деятельности
1.1	Денежные средства, полученные от (использованные в) операционной деятельности до изменений в операционных активах и обязательствах, всего, в том числе:	4520763	6755207	7656565
1.2	Проценты полученные	13504275	17358838	23990786
1.3	Проценты уплаченные	-4337301	-4690761	-3674859
1.4	Комиссии полученные	1389993	2305286	3605749
1.5	Комиссии уплаченные	-600116	-895114	-1108355
1.6	Доходы за вычетом расходов по операциям с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток, имеющимися в наличии для продажи	-1841	23988	-1883
1.7	Доходы за вычетом расходов по операциям с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0	0
1.8	Доходы за вычетом расходов по операциям с иностранной валютой	388871	234753	-311931
1.9	Прочие операционные доходы	184368	67462	150114
1.10	Операционные расходы	-5728236	-6533185	-13022084
1.11	Расход (возмещение) по налогам	-279250	-1116060	-1970972
1.12	Прирост (снижение) чистых денежных средств от операционных активов и обязательств, всего, в том числе:	-11175845	-7755849	-7653442
1.13	Чистый прирост (снижение) по обязательным резервам на счетах в Банке России	-304960	-119362	-476437
1.14	Чистый прирост (снижение) по вложениям в ценные бумаги, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-451083	335563	-181622
1.15	Чистый прирост (снижение) по ссудной задолженности	-18642572	-9566686	-20438313
1.16	Чистый прирост (снижение) по прочим активам	1229140	-31636	-18251
1.17	Чистый прирост (снижение) по кредитам, депозитам и прочим средствам Банка России	-9081565	0	0
1.18	Чистый прирост (снижение) по средствам других кредитных организаций	1416055	-8179564	-4291163
1.19	Чистый прирост (снижение) по средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	13479430	8970738	7101487
1.20	Чистый прирост (снижение) по финансовым обязательствам, оцениваемым по справедливой стоимости через прибыль или убыток	0	0	0
1.21	Чистый прирост (снижение) по выпущенным долговым обязательствам	1175343	775821	10527306
1.22	Чистый прирост (снижение) по прочим обязательствам	4367	59277	123551
1.23	Итого по разделу 1 (ст. 1.1 + ст. 1.2)	-6655082	-1000642	3123
2	Чистые денежные средства, полученные от (использованные в) инвестиционной деятельности
2.1	Приобретение ценных бумаг и других финансовых активов, относящихся к категории «имеющиеся в наличии для продажи»	-7246165	-4217517	-1540165
2.2	Выручка от реализации и погашения ценных бумаг и других финансовых активов, относящихся к категории «имеющиеся в наличии для продажи»	6199535	4554852	2807034
2.3	Приобретение ценных бумаг, относящихся к категории «удерживаемые до погашения»	0	0	0
2.4	Выручка от погашения ценных бумаг, относящихся к категории «удерживаемые до погашения»	0	0	0
2.5	Приобретение основных средств, нематериальных активов и материальных запасов	-574246	-283253	-731687
2.6	Выручка от реализации основных средств, нематериальных активов и материальных запасов	3996	1997	54356
2.7	Дивиденды полученные	67	13	98
2.8	Итого по разделу 2 (сумма строк с 2.1 по 2.7)	-1616813	56092	589636
3	Чистые денежные средства, полученные от (использованные в) финансовой деятельности
3.1	Взносы акционеров (участников) в уставный капитал	0	0	0
3.2	Приобретение собственных акций (долей), выкупленных у акционеров участников)	0	0	0
3.3	Продажа собственных акций (долей), выкупленных у акционеров (участников)	0	0	0
3.4	Выплаченные дивиденды	-375	0	0
3.5	Итого по разделу 3 (сумма строк с 3.1 по 3.4)	-375	0	0
4	Влияние изменений официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю, установленных Банком России, на денежные средства и их эквиваленты	1050669	-34187	47255
5	Прирост (использование) денежных средств и их эквивалентов	-7221601	-978737	640014
5.1	Денежные средства и их эквиваленты на начало отчетного года	14802613	7581012	6139732
5.2	Денежные средства и их эквиваленты на конец отчетного года	7581012	6602275	6779746

Размещено на Allbest.ru