Деятельность коммерческого банка "Сбербанк России" на рынке ипотечного кредитования

2. Возраст на момент возврата кредита по договору - 75 лет (за исключением программ кредитования «Ипотека с государственной поддержкой» и «Рефинансирование жилищных кредитов» - для женщин - 55 лет; для мужчин - 60 лет.);

3. Стаж работы клиента должен составлять не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).

4. Привлечение созаемщиков. В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Супруг (а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения заявки на получение ипотечного кредита, устанавливается по усмотрению банка.

Обычно для оформления ипотеки список документов включает следующие пункты:

1. Заявление на получение ипотечного кредита и анкета банка. Некоторые банки предлагают на своих сайтах оформить предварительную заявку на кредит, что должно ускорять процедуру получения ипотечного кредита.

2. Копия паспорта или заменяющего его документа.

3. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования.

4. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства на территории РФ (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)).

5. Копия военного билета для лиц мужского пола призывного возраста.

6. Копии документов об образовании (аттестаты, дипломы и т.п.).

7. Копия свидетельства о браке/ разводе и брачный контракт (при наличии).

8. Копия свидетельства о рождении детей.

9. Копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

10. Документы, подтверждающие доходы.

По предоставленным копиям в момент подачи документов необходимо предъявить их оригиналы.

Если у заемщика ипотеки есть созаемщики или поручители, то им так же необходимо представить в банк перечисленные документы.

Для рассмотрения кредитной заявки в Сбербанк следует предоставить следующие документы:

1. Заполненное заявление-анкета (по форме Банка).

2. Паспорт заемщика/созаемщика (ов)/поручителя(ей)/залогодателя(ей) (предъявляется).

3. Документы по предоставляемому залогу (в соответствии с требованиями Банка).

4. Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя (для клиентов, не получающих заработную плату (пенсию) на счет, открытый в Банке).

5. Документы по кредитуемому жилому помещению (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита).

В целом, можно сказать, что Сбербанк предъявляет стандартные требования к своим заемщикам и стандартный перечень документов на получение ипотечного кредита, сравнимые с теми, что предъявляют другие банки к своим клиентам.

Глава 3. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РФ

3.1 Динамика показателей деятельности кредитных организаций на рынке ипотеки

Российская ипотека в 2011 году демонстрирует новый виток развития. Статистические данные, представленные Центробанком, подтверждают увеличение темпов кредитования частных заемщиков по различным видам кредита. Ипотечное кредитование тому не исключение. Темпы роста выдачи ипотечных кредитов в текущем году значительно превышают показатели прошлого года. При этом рост показателей ипотечного кредитования определяется как реальными рыночными предпосылками (улучшение условий предоставления кредитов, увеличение доходов россиян), так и низкой базой прошлых лет, обусловленной малой доступностью ипотечных кредитов для населения. Оценить состояние рынка ипотечных жилищных кредитов возможно с помощью таких показателей как: количество и объем предоставленных кредитов, задолженность по предоставленным кредитам, средневзвешенный срок кредитования, средневзвешенная ставка по кредиту и другие показатели.

Сделав соответствующие расчеты по статистическим данным Центрального Банка (Приложения), удалось выяснить, что количество выдаваемых кредитов значительно растет. Расчеты приведены в таблице:

Таблица 1.

Динамика показателей ипотечного кредитования в РФ в рублях

Показатель	1.01.2010	1.01.2011	Абсолютное отклонение	Относительное отклонение, %
Количество предоставленных кредитов, единиц	128004	298213	+170209	232
объем предоставленных кредитов, млн. руб.	142968	364634	+221666	255
задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб.: - в том числе просроченная	812775 18526	949247 23564	+136472 +5038	117 127
средневзвешенный срок кредитования, месяцев: - по кредитам, выданным с начала года - по кредитам, выданным в течение месяца	197,5 194,0	196,3 198,2	-1,2 4,2	99 102
средневзвешенная ставка, %: - по кредитам, выданным с начала года - по кредитам, выданным в течение месяца	14,3 13,7	13,1 12,5	-1,2 -1,2	- -

Так, к примеру, на 1.01.2010 г. количество выданных кредитов в рублях и иностранной валюте составляло 130085 единиц. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - с. 132, а в 2011 году данная сумма увеличилась на 171348. или на 132% и составила 301433. Там же. По объему предоставленных кредитов также произошли существенные изменения в сторону увеличения. Так, на 1.01.2011 г. объем предоставленных кредитов по сравнению с аналогичным периодом 2010 года возрос на 149% и до настоящего момента этот показатель продолжает расти. На 1.09.2011 года объем предоставленных кредитов составляет 396625 млн. рублей, из них выдано в рублях 385474 млн. руб. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - с. 133

Наибольшую долю в общем количестве предоставленных кредитов составляют кредиты, выданные в валюте РФ. (рис. 1, рис. 2)



Рис. 1. Структура предоставленных ипотечных кредитов на 1 янв. 2010 г.

Рис. 2. Структура предоставленных ипотечных кредитов на 1 янв. 2011 г.

По объему выданных кредитов большую долю также составляют кредиты, выданные в рублях. Эта доля за анализируемый период возросла: по количеству кредитов с 98 до 99%, по объему выдаваемых кредитов с 94 до 96%.

Однако с ростом выдачи кредитов повышается и задолженность по выданным кредитам, в том числе и просроченная. (рис. 3)



Рис. 3. Уровень задолженности по ипотечным кредитам.

На 1.01.2010 г. задолженность по ипотечным жилищным кредитам составляла 812775 млн. руб. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - с. 132., а на аналогичный период 2011 года она возросла на 13% и составила 949247 млн. руб. Там же. В данный момент она продолжает расти и уже достигла 1019635 млн. руб. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - с. 133 Просроченная задолженность в настоящее время составляет 2% от общей величины задолженности и в абсолютной величине равна 25496 млн. руб. Там же. из 1150594 млн. руб. общей величины задолженности по ипотечным кредитам. Данная величина является не столь значительной, так как в общей сумме задолженности имеет небольшой удельный вес. (рис. 4)

Рис. 4. Уровень просроченной задолженности в составе общей суммы задолженности по ипотечным кредитам

Очевидно, что за рассматриваемый период наблюдается общая тенденция к постепенному снижению средневзвешенной ставки ипотечного кредита. (рис. 5)

Рис. 5. Динамика уровня ставок по ипотечным кредитам

По кредитам, выданным с начала года средневзвешенная ставка по жилищным ипотечным кредитам в 2009 году была установлена на уровне 14,3% Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - с. 132, в 2010 году эта ставка была снижена в среднем на 1,2% и составляла 13,1% Там же., в настоящий же момент ее величина опустилась до уровня 12,1% Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - с. 133. По кредитам, выданным в течение месяца процентная ставка также имеет тенденции к снижению. Так, на начало 2010 года, ее величина составляла 13,7% Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - с. 132, а на настоящий момент - 11,9% Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - с. 133.

Единственным минусом в общих изменениях в ипотечном жилищном кредитовании является уменьшение средневзвешенного срока кредитования как по кредитам, выданным с начала года, так и по кредитам, выданным в течение месяца. (рис. 6)



Рис. 6. Динамика сроков кредитования по ипотечным жилищным кредитам

Так, на 1.01.2010 г. средний срок кредитования в кредитных организациях по ипотечным кредитам по кредитам, выданным с начала года и в течение месяца составлял 197,5 и 194 месяца Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - с. 132 соответственно. В течение 2010 года эти сроки практически не изменялись, но начиная с 2011 года сроки кредитования начали сокращаться и в настоящий момент находятся на отметке 186,2 месяцев - по кредитам, выданным с начала года и 177,1 - по кредитам, выданным в течение месяца. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - с. 133 Срок кредитования по кредитам, выданным с начала года, сократился почти на 1 год - 11,3 месяцев, а по кредитам, выданным в течение месяца - на 16,9 месяцев.

Итак, проанализировав данные банковской статистики, можно прийти к выводу, что ипотечное кредитование в настоящий момент находится в фазе подъема и улучшения. Показатели, свидетельствующие о состоянии данного сегмента кредитования, во многом говорят об улучшении условий и доступности кредитования. Особую роль в этих явлениях играет улучшение общей экономической ситуации в стране, оживление после недавнего кризиса среди потенциальных клиентов, а также политика государства, направленная на прогрессивное развитие ипотечного жилищного кредитования в России

3.2 Направления развития ипотечного кредитования в РФ

Целью развития системы ипотечного кредитования является, с одной стороны, улучшение жилищных условий населения, а с другой - стимулирование спроса на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого, поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надёжных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу, оказывает огромное влияние на мотивацию человека, общественные процессы, происходящие в обществе.

Для развития ипотечного кредитования Правительство РФ утвердило стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Настоящая Стратегия разработана в рамках общих направлений жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования.

Вместе с тем в настоящей Стратегии рассматриваются вопросы расширения возможности приобретения гражданами жилья на первичном или вторичном рынках, строительства индивидуального жилья или участия в строительстве многоквартирных домов и жилищных некоммерческих объединениях граждан, а также найма жилья, проведения капитального ремонта жилых домов и другие направления развития ипотечного жилищного кредитования.

Реализация настоящей Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

- дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья эконом класса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

- повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья эконом класса;

- снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента эконом класса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций. Городнова, Н.В. Направления и меры государственной поддержки системы ипотечного кредитования / Н.В. Городнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 26. - с. 72

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей.

Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

· преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;

· создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;

· формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;

· создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

· развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;

· учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

Настоящую Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.

На первом этапе (2010-2012 годы) необходимо исходить из того, что в этот период благодаря реализации антикризисных мер экономика России начнет выходить из кризиса, рынок ипотеки начнет восстанавливаться и к концу этого периода ключевые показатели достигнут или превзойдут докризисные значения. Основными задачами первого этапа являются восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов, а также стимулирование жилищного строительства с помощью развития механизмов кредитования жилищного строительства под залог недвижимости и поддержки платежеспособного спроса на приобретение жилья на первичном рынке.

К концу первого этапа доля семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет 23 процентов. Концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования будет постепенно снижаться за счет восстановления доверия участников рынка, но тем не менее, останется высокой. Предполагается достижение большего разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов при сохранении высоких требований к уровню рисков. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составит 20 процентов, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45 процентов. Уровень просроченной задолженности начнет постепенно снижаться благодаря решению проблем кризисных лет и наращиванию портфеля новых качественных кредитов. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г.»

В настоящий момент по данному этапу стратегии уже наблюдаются определенные достижения. К примеру, увеличение разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов. Уже не составит труда найти ипотечную программу для приобретения квартиры не только на вторичном рынке, но и в строящемся доме. Предлагается все больше программ кредитования покупки загородных домов на вторичном и первичном рынках. Ипотечное кредитование в России / Ипотека в 2011 году // http://ipocredit.ru/ipoteka/s/ipoteka-v-2011-gody-8898939/ Процентные ставки вернулись к докризисному уровню. Требования к заемщикам вновь становятся более лояльными. Банки опять готовы рассматривать индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса в качестве ипотечных заемщиков. Доступность ипотечного кредита связана с несколькими моментами. Ключевые из них - это величина первоначального взноса, требования к размеру дохода заемщика (в плане способа подтверждения этого дохода), а также подход банка к определению надежности заемщика. В отношении всех этих моментов произошли позитивные для потенциальных заемщиков изменения. Размер минимального первоначального взноса для тех, кто хочет приобрести жилье в кредит, сегодня в среднем, составляет 20% от стоимости залога. Год назад эта цифра была заметно выше - 30%. Там же. Смягчились и критерии, определяющие надежность заемщика с точки зрения его профессиональной принадлежности. В кризис в «черный список» попало столько профессий, что шанс получить кредит имели разве что госслужащие, нефтяники и газовики. Легче стало получить кредит собственникам бизнеса - индивидуальным предпринимателям, для них банки начали разрабатывать отдельные программы, учитывающие специфические риски заемщиков подобного рода. Еще одним косвенным фактором, повысившим доступность ипотечного кредитования, стал возврат банков к докризисным срокам кредитования в 20-25 лет. Именно от срока кредитования зависит, до какого уровня можно будет снизить размер ежемесячного платежа, за счет максимального растягивания погашения задолженности по кредиту. Ставки по кредитам падают, что также повышает доступность ипотечных кредитов для клиентов. Однако уровень просроченной задолженности, как предполагалось в Стратегии, не снизился, а напротив вырос. Это можно объяснить общим увеличением задолженности по ипотечным кредитам. Доля просроченной задолженности составляет всего 2% от общей суммы задолженности. В целом можно сказать, что первый этап Стратегии проходит достаточно эффективно и уже дал неплохие результаты в области ипотечного кредитования.

На втором этапе (2013-2020 годы) необходимо исходить из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

К концу второго этапа предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан.

Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:

1) гражданам - на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;

2) застройщикам - на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;

3) объединениям граждан, в том числе кооперативам, - на жилищное строительство.

Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка - около 8-9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г.»

Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р, к 2020 году пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 процентов рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10-12 процентов, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).

На третьем этапе (2021-2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.

В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.

Основными показателями достижения цели настоящей Стратегии являются показатели, характеризующие:

- доступность ипотеки;

- распространение ипотечного жилищного кредитования;

- качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

- развитость вторичного рынка ипотеки.

Анализ рынка ипотечного кредитования в России показывает, что ипотечное кредитование постепенно входит в свое русло после недавнего финансового кризиса. Количество выдаваемых кредитов динамично растет, вместе с ним и растет сумма выданных кредитов, уровень просроченной задолженности находится в допустимых рамках. Коммерческие банки идут навстречу заемщикам, постепенно снижая ставки по ипотечным ссудам и предоставляя ипотечные кредиты на все более выгодных условиях. Государство в данном вопросе также не остается в стороне. Оно в свою очередь разработало стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г., в которой была спрогнозирована ситуация на рыке ипотечного кредитования и предложены меры по повышению доступности жилья.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. По договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе:

- земельные участки;

- предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

- жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

- дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;

- воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

В процессе ипотечного кредитования задействовано множество участников, каждый из которых выполняет важные функции в данном сегменте. Так, помимо основных участников ипотечного кредитования - кредитора, то есть коммерческого банка и заемщика, в данном процессе участвуют продавцы жилья, операторы вторичного рынка ипотечных кредитов, органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество, страховые организации, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы, а также различные инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования - нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации и т.д.

Система ипотечного кредитования в любой стране предполагает определенные стандарты и требования к ипотечным продуктам. К ипотечным кредитам в РФ предъявляются следующие требования:

1) срок кредита не должен быть менее 3-х лет;

2) сумма кредита должна составлять не более 60 - 70 процентов рыночной стоимости покупаемого жилья;

3) величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30 - 35 процентов совокупного дохода заемщика и созаемщиков, если таковые имеются;

4) передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких-либо ограничений (обременений);

5) и другие требования и стандарты, предусмотренные законодательством в области ипотечного кредитования.

Ипотечное кредитование проходит следующие этапы:

- предварительный этап (разъяснение клиенту основных условий кредитования, передача списка документов для получения ссуды);

- сбор и проверка информации о клиенте и о залоге;

- оценка вероятности погашения кредита;

- принятие решения по кредиту (сумма, срок, ставка процента, порядок погашения);

- заключение кредитной сделки;

- обслуживание кредитной сделки;

- закрытие кредитной сделки.

Операции в области ипотечного кредита на каждом из этапов требуют от персонала банка высокой квалификации, специальных знаний. Поэтому для успешной деятельности в области ипотечного жилищного кредитования в банках создаются соответствующие структурные подразделения, проводится постоянное повышение квалификации работников банка.

Крупнейший банк РФ «Сбербанк России» предоставляет населению множество кредитных продуктов, ипотечные продукты тому не исключение. Данные программы ипотечного кредитования различаются в зависимости от вида приобретаемой недвижимости: приобретение готового жилья, приобретение строящегося жилья, строительство жилого дома, приобретение загородной недвижимости, гаража, а также выдача кредита на погашение ипотечного кредита, взятого ранее в другом банке. «Сбербанк России» в настоящий момент предлагает 3 базовые и 4 специальные программы. Все программы имеют приемлемые процентные ставки по кредитам и требования к своим заемщикам.

Анализ рынка ипотечного кредитования показал, что кредиты в сфере ипотеки набирают обороты после недавнего кризиса. Ставки постепенно снижаются, срок кредитования растет, сумма выдаваемых ипотечных кредитов как в рублях, так и в валюте с 2009 года значительно возросла. Для развития ипотечного кредитования Правительство РФ утвердило стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года. Данную стратегию планируется реализовать в 3 этапа, первый из которых завершится к 2012 году. По многим показателям данная стратегия в настоящий момент реализована.

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества. Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых, строительных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 4. - С. 132-133

2. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2011. № 10. - С. 133-134

3. Гражданский кодекс РФ от 30 ноября 1994 г.

4. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ от 8 мая 2002 г.

5. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г.»

6. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

7. Городнова, Н.В. Направления и меры государственной поддержки системы ипотечного кредитования / Н.В. Городнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 26. - с. 70-74

8. Городнова, Н.В. Рынок ипотечного кредитования: меры государственного воздействия и возможности формирования финансово-промышленного холдинга / Н.В. Городнова // Финансы и кредит. - 2009. - № 27. - с. 61-69

9. Доронскин, М. Ипотечные скачки / М. Доронскин // Эксперт. - 2011. - №17. - с. 70-75

10. Жуков, Е.Ф, Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ - Дана, 2007. - 575 с.

11. Ипотека шаг за шагом / Ипотека: документы для оформления // http://www.ipohelp.ru/documents.html#10

12. Ипотечное кредитование в России / Ипотека в 2011 году // http://ipocredit.ru/ipoteka/s/ipoteka-v-2011-gody-8898939/

13. Информационный портал: Банки.ру / Год бурно растущей ипотеки // http://www.banki.ru/news/daytheme/?id=226117

14. Коробова, Г.Г, Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2006. - 751 с.

15. Коробчанская, Е.А. Обеспечение ипотечного кредита залогом недвижимости как гарантия его возврата / Е.А. Коробчанская // БД. - 2011. - №6. - с. 70-72

16. Косарева, Н.Б, Основы ипотечного кредитования: учебник / Н.Б. Косарева. - М.: ИНФРА, 2007. - 575с.

17. Кроливецкая, Л.П, Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 280 с.

18. Логинов, М.П. Концепция развития ипотечного комплекса России / М.П. Логинов // Финансы и кредит. - 2010. № 11. - с. 50-51

19. Недвижимость и ипотека / Ипотека 2011 - правила игры меняются // http://www.realtypress.ru/analytic/analytic_1578.html

20. Официальный сайт Сбербанка России // http://www.sbrf.ru/

21. Скорбин, К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования / К.М. Скорбин // Вестник Московского Университета. - 2009. - №3. - с.19-26

22. Шевчук, Д.А, Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учебное пособие / Д.А. Шевчук. - М.: Экономистъ, 2009. - 278 с.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Таблица 2.

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам, и приобретенных правах требования по ипотечным жилищным кредитам

	Количество предоставленных кредитов, единиц	В рублях
		объем предоставленных кредитов, млн. руб.	задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб.	средневзвешенный срок кредитования, месяцев	средневзвешенная ставка, %	справочно: задолженность по приобретенным кредитными организациями правам требования по ипотечным жилищным кредитам, млн. руб.
			всего	в том числе просроченная	по кредитам, выданным с начала года	по кредитам, выданным в течение месяца	по кредитам, выданным с начала года	по кредитам, выданным в течение месяца
2010 год
1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12	128004 7354 20827 39795 61322 81715 105624 131331 156876 185016 215522 247797	142968 8016 23154 46163 72265 97227 125900 157548 188524 222960 260473 301479	812775 810660 812733 819567 828811 834515 841468 856291 868978 884305 900597 918967	18526 19099 19858 20773 21593 22414 22279 23358 24427 25026 25348 26075	197,5 194,9 196,1 196,6 196,8 197,5 197,8 196,8 196,7 197,3 196,6 195,9	194,0 194,9 196,7 197,1 197,3 199,4 198,8 193,0 195,8 200,7 192,3 191,4	14,3 13,9 13,7 13,6 13,5 13,5 13,5 13,4 13,4 13,4 13,3 13,2	13,7 13,9 13,6 13,4 13,4 13,4 13,3 13,2 13,3 13,2 12,8 12,6	83075 82606 82290 81147 81486 79501 84419 84091 83322 82440 82159 86433
2011 год
1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09	298213 15127 40405 74706 111432 151665 195619 238666 286228	364634 19835 54195 101755 152188 204503 264773 322451 385474	949247 957773 969528 993540 1019635 1048725 1083265 1112287 1150594	23564 24333 24221 24476 24586 25007 25462 25369 25496	196,3 196,9 196,0 194,4 194,0 191,6 188,4 187,9 186,2	198,2 196,9 195,5 192,6 193,1 184,7 177,6 185,6 177,1	13,1 12,6 12,5 12,4 12,3 12,3 12,2 12,2 12,1	12,5 12,6 12,4 12,4 12,1 12,2 12,1 11,9 11,9	83198 83231 83068 83390 78211 77717 78908 79564 75626

	Количество предоставленных кредитов, единиц	В иностранной валюте
		объем предоставленных кредитов, млн. руб.	задолженность по предоставленным кредитам, млн. руб.	средневзвешенный срок кредитования, по кредитам, выданным с начала года, месяцев	средневзвешенная ставка по кредитам, выданным с начала года, %	справочно: задолженность по приобретенным кредитными организациями правам требования по ипотечным жилищным кредитам, млн. руб.
			всего	в том числе просроченная
2010 год
1.01 1.02 1.03 1.04 1.05 1.06 1.07 1.08 1.09 1.10 1.11 1.12	2081 94 349 630 958 1261 1600 1897 2129 2372 2666 2906	9533 414 1438 2795 4025 5203 7464 8681 9761 11120 12480 13803	198114 197924 193025 187410 185010 190604 192435 185962 187097 185420 185771 186529	12505 13048 13178 13315 13751 15638 16316 16575 17276 17638 18092 18618	139,5 132,8 150,4 155,4 166,1 169,9 164,8 165,4 163,0 162,6 161,4 159,2	12,7 11,6 11,5 11,1 10,9 11,0 11,1 11,2 11,1 11,1 11,1 11,1	25926 24795 25594 24713 24409 24938 24109 23778 24068 23558 23558 26662
2011 год
1.01 1.02 1.03 1.041.05 1.06 1.07 1.08 1.09	3220 130 338 567 834 1070 1377 1670 2029	15427 543 1706 3045 4285 5814 7752 8979 11151	180126 174709 168885 164613 158479 159560 159097 155310 161059	18068 17987 17852 17717 17378 17604 17784 17389 18205	155,3 144,5 141,2 146,4 153,5 157,9 159,0 163,3 166,2	11,0 11,0 10,7 10,6 9,8 9,7 9,6 9,6 9,6	25910 23893 34463 33884 32119 31512 32814 32062 32653

Размещено на Allbest.ru