Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20?25%, в том числе у «Золотой короны» -- около 6%, у STB-card и Union Card -- по 4, у Accord -- примерно 3%.

Для понимания роли российских платежных систем в платежном обороте России и возможности их интеграции в международные, необходимо рассмотреть их подробнее [22, c.19].

Платежная система Юнион-Кард.

Весной 1993 г. Автобанк и Инкомбанк выступили учредителями платежной системы "Юнион Кард", которая с самого начала создавалась как межбанковская, ориентированная на развитие развернутой инфраструктуры. Впоследствии к этим банкам-учредителям присоединился еще ряд банков, и к началу 1999 г. в систему входили уже свыше 100 региональных процессинговых центров.

Основная масса эмиссии банков платежной системы приходится на карты с магнитной полосой, но в ряде проектов наряду с магнитной полосой задействованы и чипы. Такие комбинированные карты получили название РИК (Российская интеллектуальная карта) и создаются совместно с зеленоградским заводом ОАО "Ангстрем" и НТЦ "Атлас". Криптомодуль карты, сертифицированный ФАПСИ, позволяет реализовывать следующие алгоритмы шифрований: DES, 3DES и ГОСТ 28147-89.

С середины 2000 г. была произведена адаптация карточного продукта для интернет-платежей. При обслуживании операций по картам банки - члены платежной системы "Юнион Кард" могут использовать как собственное (или приобретенное в сторонней компании) сертифицированное программное обеспечение, так и программные продукты компании "Программные системы и технологии", входящей в структуру группы компаний данной платежной системы.

В рамках единого платежного пространства при совершении трансрегиональных транзакций каждый из банков - членов платежной системы обменивается информацией с главным процессинговым центром "Юнион Кард" (Москва), т.е. все внутренние операции банков совершаются на региональном уровне, а финансовые сообщения о межбанковских операциях обрабатываются в главном процессинговом центре и представляются для клиринга в центральный клиринговый банк системы.

Технологически платежная система "Юнион Кард" представляет из себя совокупность отдельных процессинговых центров, подключенных к главному процессинговому центру с двухшаговой схемой взаимодействия: первый шаг - авторизация операции, второй шаг - расчеты.

В функции центрального клирингового банка системы входит определение позиции по текущим ежедневным задолженностям для каждого банка - члена платежной системы. Кроме того, существует система уполномоченных банков, которые являются клиринговыми для тех банков, которые выбрали их для себя в качестве расчетных. До сентября 2000 г. центральным клиринговым банком системы был Автобанк, затем им стал банк "Еврофинанс" [13, c. 40-41].

Динамика результатов работы системы Юнион кард представлена в таблице 3.2.

Таблица 3.2 - Динамика результатов работы системы Юнион кард [26]

В 2009 году объем эмиссии карт платежной системы UC вырос на 21% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г., составив 1 млн. карт, из которых 88% дебетовых и 12% кредитных. Денежный оборот по картам NCC в 2009 г. увеличился на 16% по сравнению с аналогичным периодом 2008 г. и достиг 48 млрд. руб.

В 2009 году велась работа по технологическому объединению платежных систем NCC и Union Card - формированию единого процессингового центра. Это очередной этап развития и интеграции двух платежных систем в одну - Объединенную платежную систему NCC|UC. Одна из главных задач объединения - увеличение числа участников платежной системы UC, а также предоставление больших возможностей для держателей карт NCC.

В итоге проделанной работы была, в частности, отменена комиссия за выдачу наличных денег для всех держателей карт системы Union Card по всей сети. Результат: увеличение межбанковского оборота по картам Union Card на 30% за начальный период действия новых тарифов.

Совокупное количество карт, облуживаемых процессинговым центром NCC, составило 1,3 млн. штук. Денежный оборот по картам в Объединенной платежной системе NCC|UC в 2010 г. увеличился на 46%, составив более 70 млрд. руб. В 2010 году рост показателей денежного оборота по торговому эквайрингу увеличился на 41%; по коммунальным платежам рост составил 19%, по сравнению с аналогичным периодом 2009 года. Количество операций по картам выросло на 22%.

За период 2010 г. было заключено 103 договора с торгово-сервисными предприятиями на прием карт NCC|UC и 5 договоров с коммунальными организациями, пополнивших список компаний принимающих платежи у населения посредством карт. Количество торговых точек, принимающих к оплате карты NCC|UC, за 2010 г. увеличилось на 125 шт. составив 486 шт. В кассах банков было установлено оборудование в количестве 73 шт., таким образом сеть приема увеличилась до 319 касс, обслуживающих держателей карт NCC|UC на всей территории присутствия платежной системы.

В настоящее время платежная система «Юнион Кард» имеет широкую сеть обслуживания в России и СНГ, свыше 6 млн. карт, работающих по ее технологиям, около 15 тыс. точек в торговой сети, примерно 11 тыс. пунктов выдачи наличных, включая банкоматы. По данным платежной системы, общее число участников насчитывает свыше 300 банков и их филиалов по России и странам СНГ [26].

Платежная система «Сберкарт».

Основу системы электронных платежей крупнейшего розничного банка России - Сбербанка составляют технологическая платформа DUET и микропроцессорные карты компании BGS Smartcard System AG. Особенностями собственной платежной системы «Сберкарт» являются наличие главного центра эмиссии, а также распределенный процессинг между территориальными банками. Основные операции по картам (снятие наличных или оплата товаров и услуг) проводятся в любом периферийном устройстве в режиме офлайн по всей территории России. К выпуску собственных карт «Сберкарт» в качестве пилотного проекта Сбербанк приступил в Москве и Санкт-Петербурге в 1993 г., а уже в 1995 г. карты системы внедрялись в 16 регионах России. С 1997 г. началась поэтапная реализация карточных проектов во всех остальных отделениях Сбербанка. В конце 1999 г. карты обслуживались уже в 2270 филиалах банка в 233 городах 62 регионов страны, а еще через год 2480 филиалов банка предоставляли услуги по картам «Сберкарт» жителям 328 городов. К 1 июля 2004 г. жители 79 регионов Российской Федерации могли получать обслуживание по локальным картам Сбербанка.

В 2001 г. Сбербанк выпустил в обращение уже миллионную карту собственной платежной системы, а по итогам 2002 г. перешагнул двухмиллионный рубеж эмиссии. Доля Сбербанка на российском рынке пластиковых карт достаточно стабильна и достигает 30% по таким показателям, как количество обслуживаемых карт, обороты по ним и объем операций по выдаче наличных в собственной сети ПВН и банкоматов.

В настоящее время Сбербанк продолжает реализовывать проект «мобильного банкинга», в рамках которого планируется устанавливать банковские приложения на SIM-карту мобильного телефона.

На 1 января 2010г. операционная статистика СБЕРКАРТ:

- Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ превысило 3.1 млн штук;

- 23,2 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ;

- 21,1 тыс. банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

- 62,4 тыс. терминалов в торгово-сервисных точках и 16,7 тыс. информационно - платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ [28].

Платежная система «Золотая Корона».

«Золотая Корона», межбанковская платежная система, основанная на использовании микропроцессорных карт, создана летом 1994 г. Разработчиком технологии Smart-Card Technology для платежной системы является компания «Центр Финансовых Технологий» (Новосибирск).

К ноябрю 2004 г. участниками системы являлись 204 банка из 75 регионов России, а также стран СНГ. На 1 ноября 2004 г. общее количество карт в системе превысило 2,4 млн. штук, среднемесячный оборот составил более 7 млрд. руб. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 36%). Количество совершенных операций - более 3,8 млн. в месяц (прирост по сравнению с предыдущим годом 32%). Карты «Золотая Корона» принимаются к обслуживанию в 268 населенных пунктах России, а также в Украине (22 крупнейших города), Белоруссии (Минск), Кыргызстане (7 городов) и Казахстане (Алматы). С 2003 г. карты платежной системы начали принимать в Китае - обслуживание по «Золотой Короне» стало доступным в городах Суйфэньхе и Хэйхе.

Большинство участников платежной системы - крупные и средние региональные банки, карточный бизнес которых строится в основном на реализации зарплатных и бюджетных проектов. Банками - участниками «Золотой Короны» реализовано более 1100 зарплатных проектов на предприятиях, среди которых «СургутНефтеГаз» (Тюменская область), Южно-Уральская железная дорога, Западно-Сибирская железная дорога, Дальневосточная железная дорога, ОАО «Мечел», комбинат «Магнезит», АО «Челябинскуголь», моторостроительный завод им. Баранова (Омск), «Якутуголь» (Нерюнгри), ОАО «Автогаз» (Нижний Новгород), «Экспоцентр» (Москва).

В рамках формируемой ЦБ РФ сети специализированных расчетных организаций, у которых был бы существенно снижен финансовый риск проводимых операций, с 2001 г. в «Золотой Короне» начал функционировать единый расчетный центр системы - РНКО «Платежный центр». Он оснащен технологией интернет-банкинга и предоставляет банкам-участникам услуги удаленного управления счетом, посредством которых все проводки осуществляются в режиме реального времени.

В качестве основных направлений развития платежной системы «Золотая Корона» на текущий момент можно выделить следующие:

- «социальная карта горожанина» - универсальное решение на основе многофункциональных микропроцессорных карт с широким набором социальных и коммерческих приложений (например, «Социальная карта челябинца», где многофункциональная социальная карта выполняет функцию универсального платежно-учетного инструмента);

- «транспортная карта» - специализированное решение для учета пассажиропотоков, в том числе всех категорий льготников, и оплаты проезда как в муниципальном, так и коммерческом транспорте;

- «программы лояльности» - инструмент привлечения и поощрения постоянных покупателей;

- кредитные карты - полноценный кредитный инструмент с широким спектром возможностей получения и погашения кредита.

Общее управление средствами обеспечения безопасности осуществляет главный процессинговый центр системы. При этом если какой-либо участник игнорирует требования системы защиты, то он повышает только собственные риски, но не имеет возможности повлиять на защищенность других участников. Платежная система имеет все необходимые лицензии ФАПСИ на эксплуатацию, установку и оказание услуг по шифрованию для своих участников [27].

В течение 2007 года, помимо успешной деятельности, нацеленной на развитие каждого отдельного продукта, входящего в состав сервисной линейки Платежной Системы, велась активная работа по технологической, юридической и маркетинговой интеграции сервисов.

Именно интеграция в широком понимании становится ключевой идеей, определяющей развитие системы «Золотая Корона» в 2008 году.

Стратегия «Золотой Короны» направлена на создание интегрированной технологии, обеспечивающей банку единую точку контакта с клиентом по всем необходимым финансовым продуктам и сервисам, ключом к которым является пластиковая карта - дебетовая, кредитная, «зарплатная». Банк получает удобный инструмент, позволяющий иметь интегрированную информацию по каждому клиенту, анализировать финансовое и общее потребительское поведение и делать адресные предложения, а также выстраивать эффективную коммуникацию с использованием каналов дистанционного обслуживания.

Приоритетной задачей для системы остается развитие направления, связанного с транспортными и социальными картами. Сегодня нами отработана уникальная методика быстрого запуска транспортной системы в регионе, что позволяет ставить задачи значительной региональной экспансии.

Магистральным направлением развития становится также реализация комплексных финансовых программ банков и торговых сетей, благодаря которым банковские услуги станут по-настоящему розничными (массовыми).

Итоги работы Российской платежной системы "Золотая Корона" в 2010 году продемонстрировали динамичный рост по всем основным показателям бизнеса. Общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки Системы превысило 32,5 млн. штук, увеличившись на 45%. Оборот в Системе достиг 640 млрд. рублей. Всего за отчетный период было совершено более 638,5 млн. операций, что на 24% превышает показатели 2009 года.

Основными событиями 2010 года для РПС "Золотая Корона" стали:

1) присоединение к Системе новых банков-участников как из России, так и из стран СНГ.

За 2010 год к РПС "Золотая Корона" присоединились: "Экспресс-Банк" (Украина), "Универсалбанк" (Молдавия), "Араратбанк" (Армения), "Коммерческий банк Кыргызстан" (Киргизия), "Приднестровский Сбербанк" (Приднестровье), "Тираспромстройбанк" (Приднестровье), Банк "Ипотечный" (Приднестровье), "Московский Банк Реконструкции и Развития" (Москва), "Невский банк", (Санкт-Петербург), "Азиатско-Тихоокеанский Банк" (Благовещенск).

Завершены технологические работы в сети банкоматов МДМ Банка, расположенных в европейской части страны, что позволяет организовать обслуживание карт "Золотая Корона" во всей банкоматной инфраструктуре крупнейшего коммерческого банка России. В результате активного развития инфраструктуры обслуживания карт "Золотая Корона" количество банкоматов, в том числе с функцией Cash-in, увеличилось за год на 20%, а POS-терминалов - на 7%. Количество банковских карт "Золотая Корона" превысило 6,9 млн. штук;

2) реализация интеграционных проектов с участниками рынка.

Применение интеграционных технологий для развития эквайринговой сети является эффективным инструментом повышения качества использования инфраструктуры и доступности финансовых услуг. В 2010 году Система начала реализацию масштабного интеграционного проекта с банком "Русский Стандарт" по организации приема карт "Золотая Корона" в эквайринговой сети банка. В течение года к проекту была подключена эквайринговая инфраструктура "Русского Стандарта" в Омской, Кемеровской, Новосибирской, Оренбургской, Кировской, Ярославской областях, Красноярском, Краснодарском, Хабаровском, Приморском краях, Республике Бурятия и ряде других регионов России;

3) внедрение технологий микропроцессорных EMV-карт.

В рамках поэтапной миграции на микропроцессорные карты нового поколения в 2010 году была эмитирована первая партия EMV-карт. С внедрением карт нового поколения банки-партнеры РПС "Золотая Корона" получают возможность не только эмитировать и обслуживать микропроцессорные карты, функционирующие по технологии EMV в соответствии с требованиями отраслевых стандартов, но и создавать самые разнообразные карточные продукты с универсальным платежным "ядром" - от карт, работающих только в режиме on-line и фактически являющихся защищенным аналогом карт с магнитной полосой, до карт, работающих в логике предавторизованного платежного кошелька [27].

За прошедшие годы участники рынка банковского пластика совершили революционный переворот не только в технологиях и сервисе, но и в сознании людей. Но до сих пор федеральный рынок банковских карт как единое функциональное пространство пока не сформирован. Он, подобно-конструктору, есть набор локальных рынков.

Отдельно взятый карточный продукт российского происхождения, независимо от системы-эмитента, идеально работает на одной территории, но не применим на соседней. В каждой области равноправно существуют и эффективно работают карты всех систем -- международных, российских и локальных: они настроены на местную специфику стараниями местных же банков-эмитентов.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами на равных, российским игрокам пластикового рынка необходимо объединяться - это уже очевидно. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, уже обсуждается более 10 лет. Ее выгодность очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение картой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу международных платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым, отвлекая значительные средства из своего оборота. В российских платежных системах требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт международных платежных систем обходится банку как минимум в 50--100 тыс. долларов, а российской системы -- от 30 тыс. долларов.

Мировой опыт свидетельствует, что программу по построению единой национальной платежной системы вполне можно воплотить в жизнь, но узким местом в ее реализации является финансовый вопрос. Так построение единой национальной платежной системы на базе чиповых технологий будет стоить около 2 млрд. долларов. Поэтому ни один крупный российский банк пока не изъявил желания участвовать в финансировании такого рода проектов. Вряд ли согласится на такую сумму и государство, тем более что практика показывает: в таких случаях гораздо более эффективными являются долевые государственно-частные инвестиции. И еще очень важный момент: нельзя единую национальную платежную систему делать монополистом на российском рынке, а надо дать ей возможность на равных конкурировать с международными платежными системами. При этом потребитель должен сам решать, какой картой ему выгоднее пользоваться.

От банка, который возьмется за объединение всех российских карточных систем, потребуются очень большие финансовые затраты, так что добровольцев уже который год не находится. Одно время все надежды связывались со Сбербанком, однако в конце концов самый народный банк России затеял собственный проект -- «Сберкарт».

На официальном сайте Сбербанка заявляется, что Сбербанк готов конкурировать на внутреннем рынке с международными платежными системами. «Сберкарт» намеревается «объединить отечественные банки и стать национальной платежной системой», но пока единственным эмитентом этих карт остается сам Сбербанк.

Остальным отечественным платежным системам остается делать хорошую мину при плохой игре. Все же российские карты заняли собственную нишу на рынке, и ими будут продолжать пользоваться, так как стоимость обслуживания отечественных карт существенно ниже, чем международных. И многие банки не отказываются от эмиссии карт локальных систем, поскольку основной оборот по картам происходит на территории РФ.

Несмотря на то, что многим клиентам импонирует возможность рассчитываться с помощью своей карты во всех странах мира, по статистике среднее число транзакций за рубежом составляет менее 1%. То есть, выезжая за рубеж не очень часто, не стоит переплачивать.

Кроме того, для многих банков в регионах членские взносы за вступление в международные системы являются непосильными, поэтому они предпочитают наладить выпуск карт российских платежных систем. Таких, например, как карта системы «Золотая корона», отличительная особенность которой -- именно региональная ориентированность [10, c.21].

Актуальным является также вопрос введения единых чиповых карт, которые заменили бы документы и банковские пластиковые карты.

К 1 мая 2011 года правительство должно было подсчитать, во сколько обойдутся выпуск и внедрение универсальной электронной карты (УЭК). Она будет у каждого гражданина и заменит практически все существующие документы. "Карточный" проект обсудили на заседании комиссии по модернизации и технологическому развитию экономики под председательством президента Дмитрия Медведева

На вид универсальная электронная карта (пока существуют лишь пилотные образцы) - обычный "пластик" с чипом и фотографией владельца. Но объем зашитой на карту информации и число функций позволяют чиновникам заявлять об уникальности и даже инновационности российского продукта.

Карта заменит свидетельство пенсионного страхования, медицинский полис, права, полис ОСАГО. С ее помощью станут доступны тысячи государственных услуг: получение всевозможных справок, запись ребенка в детский сад, оплата налогов и штрафов, подача документов на загранпаспорт, обращение за социальной помощью и другие. Это будет одновременно и банковская карта, которой можно будет пользоваться за рубежом: сейчас на эту тему ведутся переговоры с международными платежными системами Visa и MasterСard. На УЭК по желанию гражданина будет переводиться пенсия, карта будет "владеть" всей информацией о положенных клиенту льготах. Есть техническое решение, позволяющее занести на карту даже данные общегражданского паспорта (таким образом, УЭК станет полноценным удостоверением личности). Но для этого требуется поправить законодательство.

Уже внесен в Госдуму проект закона "Об электронной цифровой подписи" (она будет у каждого на устройстве вроде флешки, позволит идентифицировать гражданина). Технические требования к УЭК - на рассмотрении правительства. Все эти документы должны быть приняты уже к лету 2011 года.

Второй важный вопрос - инфраструктура. Проще говоря, терминалы для работы с картами и ридеры для персональных компьютеров.

В каждом регионе должно быть достаточное количество простого, понятного для граждан и удобного технологического оборудования. Недопустимо, чтобы очереди в кабинеты чиновников превратились в очереди к терминалам обслуживания карт. Предполагается, что из дома картой тоже будет пользоваться просто. Уже существуют специальные считыватели. Это, кстати, не отменяет того способа авторизации на сайте, что существует сейчас, то есть введения логина и пароля. Но моментально получить их нельзя (присылают по почте), а с УЭК все будет быстрее. Ридеры сейчас стоят около 300 рублей, но при массовом использовании их себестоимость можно снизить до 100 рублей.

Также предстоит оснастить оборудованием многочисленные учреждения вроде поликлиник и аптек: врач выписывает электронный рецепт, а в аптеке эту информацию считывают. Поставят ридеры и на транспорт.

Универсальную электронную карту начнут выпускать с 1 января 2012 года. Чтобы успеть, придется использовать в картах иностранный чип, но из соображений безопасности карты с таким чипом не позволят получать около 15% услуг. Однако, предполагается, что эта мера временная.

Подводя итог, хотелось бы отметить, что в настоящий момент эволюционная фаза развития рынка банковских карт практически пройдена, вследствие чего создан довольно стабильный базис дальнейшего развития и выхода на принципиально новый качественный уровень с учетом реализации предлагаемого спектра банковских карт. В ближайшие 2-3 года мы станем свидетелями позитивной трансформации этих процессов за счет реализации населением всего спектра возможностей, предоставляемых различными банковскими картами. Но, несмотря на бурный рост карточного бизнеса, остаются нерешенными многие проблемы. До сих пор непонятна точка зрения государства на правила в сфере карточного бизнеса и соответствующего госрегулирования данной сферы. Платежное пространство как ничто другое нуждается в четко сформулированных правилах игры. Пока же участники российского рынка пользуются правилами, которые установились на международном рынке и оперируют ими на свое усмотрение. Как вести этот бизнес на территории России должно определить в первую очередь само государство и действовать в интересах своих граждан.

Россия должна иметь свою единую национальную платежную систему. Национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те продукты, которые соответствуют требованиям российского рынка, чтобы самим определять правила, процедуры и тарифы межбанковской платежной системы. Единая национальная платежная система должна решать проблемы государственного масштаба. Поэтому создание надежной национальной платежной системы -- это, прежде всего, гарант экономической безопасности страны и безопасности страны в целом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

С помощью банковских карт можно осуществить расчеты между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализовать системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечивать обналичивание имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли. Пластиковые карточки стали неотъемлемой и важной частью финансовой системы развитых стран и мирового экономического сообщества.

Банковские карты как платежное средство очень быстро распространились по всему миру. Превращение их в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост популярности среди широких групп населения, обусловленные удобством и безопасностью использования, служат наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Банковская карта позволяет производить два основных вида операций: получение наличных денег и безналичную оплату услуг.

В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли на передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важным источником прибыли.

Сейчас в России происходит становление "индустрии" пластиковых карт.

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 году продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, по-прежнему приходится на первую десятку.

За последние три года наблюдается положительная тенденция эмиссии пластиковых карт в России. Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы -- Visa и MasterCard. Системой Visa, которая сегодня считается лидером (около 41% российского рынка).

Кризис заметно повлиял как на само развитие объема операций по пластиковым картам, так и на его перспективы. Однако, по мнению аналитиков, вряд ли можно ожидать возврата на расчет наличными, волна недоверия и волнений за возможное неполучение от банков возмещения денежных средств за товары, услуги, предоставленные торговыми точками, прошла, уверены банкиры: банки показали клиентам возможность удерживать это направление бизнеса на прежнем уровне. Весь мир движется в сторону безналичных расчетов и удаленных операций, в связи со стремительным темпом жизни и нехваткой времени во многих случаях карта является единственным способом получить те или иные услуги не отходя от рабочего или домашнего компьютера. Российский рынок кредитных карт продолжит развиваться (пусть и медленнее, чем в последние годы) в отличие от рынков многих европейских стран, уже достигших насыщения и также испытывающих негативное влияние мировой финансовой конъюнктуры. Зато есть безусловный плюс кризиса - банки стали делать акцент не на количество выпущенных кредитных карт или привлечение новых клиентов, а в большей степени на эффективность управления рисками и повышение качества кредитных портфелей.

Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным. Их совокупная доля рынка составляет, по разным подсчетам, 20?25%. Для дальнейшего успешного развития локальных перспективной можно считать идею создания единой национальной платежной системы, которая бы позволила использовать эти карты на территории всей России.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Нормативные правовые акты

1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993г.(с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6-ФКЗ и от 30.12.2008 № 7-ФКЗ). - М.: Юридическая литература, 2009, - 67 с.

2. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21 октября 1994 г. (часть первая) (ред. от 09.02.2009) от 30.11.1994 № 51-ФЗ. - М.: Омега - Л, 2009 - 160 с.

3. Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2002 г. №86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. от 28.02.2009). // Российская газета. - 2010. №2995, - С. 2-8.

4. Федеральный закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1-ФЗ "О защите прав потребителей" (ред. от 23.07.2008). // Российская газета. - 2009. №220, - С. 2-7.

5. Федеральный закон Российской Федерации от 26 июля 2006 № 135-ФЗ "О защите конкуренции" (ред. от 08.11.2008).

6. Федеральный закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 №395-1 "О Банках и банковской деятельности" (ред. от 28.02.2009). // Российская газета. - 2010. №2995, - С. 8 - 14. - М.: Юридическая литература, 2006, - 35 с.

Литература

1. Ахмедова А. Кредит недоверия подходит к концу // Коммерсант. - 2009. - № 28.- С.15-17.

2. Балабанов А.И., Боровкова В.А., Боровкова В.А., Гончарук О.В., Крамарев А.М., Мурашова С.В., Пирогова О.Е. Банки и банковское дело: Учебник для вузов. - СПб.: Питер, 2008. - 357 с.

3. Банковское дело: Учебник / под ред. Г. Г. Коробовой. - М.: Экономист, 2009. - 198 с.

4. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н, Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 236 с.

5. Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 316 с.

6. Беллис С. Деньги не пластик // Эксперт. - 2010. - № 4. - С. 8.

7. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. и др. Пластиковые карты. - М.: "БДЦ-пресс", 2008. - 285 с.

8. Воронцова Е. Назад, к конвертам // Новые известия. - 2009. - № 21. - С. 6.

9. Дементьева К. Рынок карт живет на одну зарплату. Рост эмиссии обеспечили зарплатные проекты.// «КоммерсантЪ». - 2010. - №10. - С. 23-27.

10. Егоров А. Пластмассовый бизнес // Эксперт Волга. - 2009. - № 4-5 (138)/9. - С. 21.

11. Зубкова С. Центробанк насчитал в России почти 9 миллионов "кредиток" // Деньги. - 2009. - № 5. - С. 26.

12. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. - М.: Издательство «БДЦ-Пресс», 2008. - 325 с.

13. Ковалева Е. Процесс вытеснения кредитными картами обычных потребительских кредитов набирает обороты // Деньги. - 2010. - № 22(677). - С. 23.

14. Копытин В.Ю. Технология проведения расчетно-кассовых операций с использованием банковских карт в России // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - 2008. - №12. - С. 9.

15. Лаштун Е. Пластиковые карты на пути к россиянам // Деньги. - 2009. - № 2. - С. 16.

16. Лебедев С. Владельцы пластиковых карт - кто они? // Деньги и кредит. - 2010. - № 2. - С. 19.

17. Маренков Н.Л. Банковский маркетинг: учеб. пособие. - М.: Флинта МПСИ, 2008. - 201 с.

18. На начало 2009 года количество выпущенных в России банковских карт превысило отметку в 119 млн // Аналитический вестник агентства финансовой информации «М3-медиа». - 2009. - № 5. - С. 65-68.

19. Объем операций по кредитным картам российских банков снизился в I квартале на 19,5%. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.kommersant.ru

20. Официальный сайт платежной системы «Union Card». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ncc-uc.ru

21. Официальный сайт платежной системы «Золотая Корона». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.korona.net

22. Официальный сайт платежной системы «Сберкарт. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http:// www.sbercard.ru

23. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru

24. Паника на российском рынке банковских карт закончилась // Финансовые известия. - 2009. - № 10. - С. 4.

25. Сайт «Рейтинг РБК». - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.rbk.ru

26. Рынок кредитных карт - перспективы развития // Банковское дело в Москве. - 2011. - № 3. - С. 23.

27. Смирнов Е. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. // Банковское дело. - 2009. - № 3.- С. 32 - 33.

28. Суранов С. Карты, деньги, два пути // Экономика и жизнь. - 2008. - № 34 (9248). - С. 32.

29. Трушина Н. Кредитные карты в 2009 году: выгодно или нет? - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.klerk.ru.

30. Семенова Р.А. Банковское дело и валютные операции: Учебное пособие. - Новосибирск: НГАВТ, 2007. - 158 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Банки по количеству пластиковых карт в обращении

Таблица А.1 - Банки по количеству пластиковых карт в обращении на 01января 2011 года

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

Тор 20 банков по чистым активам

Таблица Б.1 - Top 20 банков по чистым активам на 1 января 2011 года

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Тор прибыльных банков в 2010 году

Таблица В.1 - Top 30 прибыльных банков в 2010 году

Размещено на Allbest.ru