Ипотечное кредитование в Белгородской области

Другим важным положением государственной поддержки населения области является предоставление права главам местного самоуправления, начиная с 2003 года, направлять средства на адресную поддержку социально незащищенных граждан в пределах 25 процентов стоимости приобретаемого жилья.

В рамках подпрограммы «Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы осуществляется финансовая поддержка отдельных категорий граждан путем предоставления им субсидий на приобретение жилья, право на получение которых удостоверяется государственным жилищным сертификатом.

В 2006-2007 годах в соответствии с Правилами, утвержденными постановлением Правительства Российской Федерации от 21 марта 2006 года № 153, выдано 226 сертификатов на сумму 194,12 млн рублей:

Для обеспечения жильем ветеранов, инвалидов и семей, имеющих детей-инвалидов, в 2006 году поступило средств из федерального бюджета в сумме 29,897 млн рублей, что дало возможность оказать социальную поддержку в обеспечении жильем 111 гражданам данной категории. В бюджете 2007 года по данному направлению было предусмотрено 27,436 млн рублей.

Вместе с тем начинает активно развиваться корпоративная ипотека, которая представляет собой модель внутреннего ипотечного займа работниками крупных предприятий и организаций из финансовых средств ипотечных фондов этих предприятий, а также частично из средств самих работников и других источников.

Примером участия предприятий и организаций Белгородской области в реализации стратегии жилищного строительства является деятельность корпорации «ЖБК-1». В структуру корпорации входят службы ипотечного кредитования с опытом работы, как с кредитующими банками, так и с гражданами, получающими через нее кредиты, благодаря чему сотни малообеспеченных людей построили и строят жилье. ОАО «Белгородский завод ЖБК-1» одним из первых предприятий России начал реализацию программы жилищного кредитования населения.

Предприятие взяло на себя риск неплатежей клиентов перед банками путем предоставления поручительства. По договоренности с предприятиями клиент предоставляет в банк минимальное количество документов, срок оформления кредита банками сократился до одного часа. Отдел ипотечного кредитования, созданный в 2002 году, взаимодействует с четырьмя банками, в том числе с отделением Сбербанка РФ. Сегодня для работников предприятия ставка по кредиту ниже рыночной. Для работников предприятия, отличающихся высокой эффективностью и профессионализмом, планируется снижение ставки за кредит.

Улучшение условий предоставления кредитов позволяет увеличить также сбыт жилья, возводимого строительными подразделениями корпорации. Устойчивые механизмы социального ипотечного кредитования позволяют значительно увеличить объем инвестиций в ипотечные ценные бумаги, что обеспечит доступность долгосрочных жилищных кредитов и, соответственно, возможность приобретения жилья.

Таким образом, реализуемая в области программа «Жилище» носит комплексный характер, предполагает последующую разработку и реализацию целевых программ ипотечного жилищного кредитования Белгородской области, определяющих адресную поддержку нуждающихся граждан посредством жилищных субсидий.

Программа дает определенные результаты с точки зрения получения отдельными семьями возможности улучшения жилищных условий, но имеет и ряд отрицательных последствий, среди которых следует отметить следующие:

бюджетные денежные средства расходуются через различные внебюджетные фонды не всегда адресным и целевым образом;

субсидии гражданам в форме льготных кредитов или субсидирования процентных ставок ложатся достаточно тяжелым бременем на местные бюджеты и доходят далеко не всегда до тех групп населения, которые наиболее всего нуждаются в бюджетной поддержке;

коммерческие банки, страховые компании, риэлтеры, оценочные фирмы, отбираемые для участия в региональных жилищных программах, не играют сколько-нибудь активной роли субъектов рынка, а лишь выступают уполномоченными посредниками при предоставлении кредитов (займов) и их обслуживании;

в условиях заведомо заниженных процентных ставок по кредитам (займам) невозможно привлечь средства институциональных и частных инвесторов для рефинансирования на рыночных условиях, что ограничивает масштабы региональных жилищных программ.

Учитывая региональное вмешательство по субсидированию процентных ставок, региональные банки занимают инертную, выжидательную позицию, не желая вкладывать привлеченные ресурсы в ипотечное жилищное кредитование, предпочитая перекладывать возможные риски на региональные ипотечные агентства и жилищные фонды, создаваемые на бюджетные средства.

Слабое влияние ипотечного жилищного кредитования на увеличение объемов жилищного строительства настоятельно требует введения механизмов конвертируемых кредитов (т.е. таких потребительских кредитов, которые выдаются на этапе строительства, а после оформления прав собственности на жилую недвижимость переходят в ипотечные). Одновременно это должно сочетаться с разработкой и внедрением механизма рефинансирования этих активов.

3.3 ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ

Дальнейшее развитие ипотеки будет напрямую зависеть от динамики экономического роста. На сегодня более 60% россиян хотели бы улучшить свои жилищные условия, поэтому в долгосрочном плане рынок ипотечного кредитования имеет огромный потенциал. В то же время в условиях ужесточения фондирования со стороны западных банков, ограничений, накладываемых со стороны ипотечных агентств в России (прежде всего АИЖК), и общего ужесточения кредитной политики коммерческих банков представляется сомнительным, что рынок ипотечного кредитования будет расти прежними высокими темпами Смирнов Е.Е., Перспективы ипотеки в России: бум или стагнация? / Е.Е. Смирнов, // Банковское кредитование, - 2008 - N 1, с.29..

Проблемы развития ипотечного кредитования в Белгородской области тесно связаны с проблемами ипотечного кредитования в России. К началу 2009 года в результате ужесточения условий выдачи жилищных кредитов (роста ставок, увеличение первоначальных взносов и др.) количество домохозяйств, способных получить кредит на покупку квартиры сократилось в три раза. Продолжающиеся негативные тенденции в российской экономике только уменьшают это количество, а значит и базу потенциальных клиентов для банков, занимающихся ипотечным кредитованием.

Простой расчет, основанный на данных Росстата, показывает, что 3-4 процента российских семей, с доходами на каждого члена семьи свыше 25 000 рублей в месяц, могут приобрести квартиры по социальным нормам жилья и выше при ипотечном кредите сроком на 20 лет. 5-6 процентов российских семей, с доходами на каждого члена семьи от 15000 до 25000 рублей могут приобрести в собственность дополнительно порядка 40 кв. м. (при 20-летнем ипотечном кредите). 6-7 процентов российских семей, члены которых обладают доходами от 10000 до 15000 рублей на человека, могут приобрести дополнительную жилую площадь порядка 20 кв. метров (при 20-летнем кредите). Для остальных граждан ипотечное жилищное кредитование недоступно.

Жилищное кредитования операций по улучшению жилищных условий в 2009 году будет в наиболее благоприятном положении, в отличие от рынка кредитования жилья в новостройках, который находится в глубоком кризисе. Банки настроены применять механизмы целевого кредитования на первичном рынке жилья, т.е. давать кредиты только на покупку квартир в объектах, с застройщиками которых их связывают кредитные и иные отношения.

Развитие жилищного кредитования будет сдерживаться не только снижением количества платежеспособных заемщиков, но и отсутствием «длинных» кредитных ресурсов у банковской системы, которые ранее она получала в основном у зарубежных финансовых институтов Крысин, А.Российская ипотека: задачи, ждущие своего решения / А. Крысин // Журнал Национальные проекты, - 2007 - №7, с.27.

По расчетам аналитического центра ГдеЭтотДом.РУ(GED Analytics) количество заемщиков, которые не смогут в полном объеме и своевременно расплачиваться по жилищным кредитам, может достичь 22% от их общего количества. Причем в случае дальнейшей девальвации рубля пострадавших валютных заемщиков может быть и больше.

Как-то положительно изменить сложившуюся ситуацию сможет только эффективная и быстрая реализация властями страны программ по поддержке государственного агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), системы жилищного кредитования в целом и банковской системы. АИЖК уже получило от государства на нормализацию рынка жилищного кредитования, рефинансирование кредитов и поддержку заемщиков 60 млрд рублей и ждет еще 200 млрд обещанных Правительством страны. В случае претворения разработанных программ поддержки в жизнь, объем выдачи новых кредитов по итогам года может составить до 450 млрд рублей Смирнов И.Е., Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства / И.Е. Смирнов // Банковское кредитование, - 2008 - N 4, с.32.

Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию РФ определило объёмы рефинансирования ипотечных кредитов в регионах страны. Всего планируется рефинансировать кредиты на общую сумму 29 миллиардов 563,47 миллиона рублей, а Белгородской области достанется 0,68% от данной суммы.

По данным отдела финансового планирования ОАО «Белгородская ипотечная корпорация», в первом полугодии лимит для выкупа закладных по ипотечным кредитам, установлен в размере 62,1 миллиона рублей. Для кредитов, выданных до 1 января 2009 года, ставка составит 12,65 %, а уже в 2009 году ставка вычисляется по формуле «ставка ЦБ + 0,5%».

Между тем, сами клиенты, взявшие ипотечный кредит, перемен на себе не почувствуют, т.е. для них ставка остаётся прежней. АИЖК рефинансирует кредиты в регионах исходя из активности работы корпораций, помогая тем самым, увеличивать объёмы ипотечного кредитования. В Белгородской области данный объём далеко не самый большой как в рамках ЦФО, так и среди регионов Черноземья. К примеру, в Воронежской области рефинансируют кредиты на 420,25 млн рублей, в Курской - на 120 млн, а в Липецкой - на 137,51 млн.рублей.

Лимиты на выкуп закладных являются своеобразным ответом и оценкой активности регионов в ипотечном кредитовании. Белгородская область в этом отношении лидером не является, однако это объясняется не столько непопулярностью ипотеки в области, а очень высокой конкуренцией со стороны областных программ, способствующих строительству и покупке жилья, которые зачастую оказываются куда более выгодными для белгородцев в финансовом отношении Костина Е.А., Стратегии развития банковской региональной сети / Е.А. Костина // Банковское кредитование, - 2008, - N 5, с.15, что сдерживает развитие рыночных отношений в сфере ипотечного кредитования.

Объем жилищного кредитования в валюте будет оставаться на низком уровне, поскольку неопределенность в дальнейшей судьбе национальной валюты будет отпугивать многих потенциальных заемщиков, несмотря на то, что ставки по таким кредитам будут на 3-5% ниже, чем ставки по кредитам в рублях. Доля валютных кредитов может сократиться до 10%.

Объемы выдачи новых жилищных кредитов в рублях во многом будут зависеть от темпов снижения цен на жилье и динамики доходов населения. Если текущие темпы снижения цен на жилье (в среднем на 1,5-2% в месяц в рублях) сохранятся, а уровень доходов населения стабилизируется, то уже во второй половине 2009 года может начаться рост количества выдаваемых рублевых жилищных кредитов, даже без государственной поддержки.

После адаптации населения к кризисной экономике, предлагаемые сейчас банками проценты по жилищным кредитам во многом перестанут казаться неадекватными. Особенно на фоне высокого уровня инфляции, которая по итогам года может превысить 20%. В Белгородской области продолжают работать программы по субсидированию процентных ставок и льготной ипотеке, а в некоторых такие программы собираются внедрить в 2009 году. Однако роль этих программ будет существенно ограничена сокращающимися возможностями местного бюджета.

Анализ существующего в регионе подхода к жилищному финансированию позволяет сделать вывод о том, что в Белгородской области по мере расширения масштабов ипотечного жилищного кредитования и спроса на ипотечные жилищные кредиты нужно начинать переходить к рыночным формам привлечения средств в сферу ипотечного жилищного кредитования, созданию вторичного рынка ипотечных кредитов.

Одним из потенциальных инвесторов является само население, хранящее свои средства во вкладах в коммерческих банках. Для их привлечения необходимы всего лишь понятные и прозрачные механизмы участия населения в ипотечном кредитовании в качестве инвестора. Здесь же важную роль может сыграть региональный оператор рынка ипотечного кредитования - ОАО «Белгородская ипотечная корпорация», проводя совместно с местными органами власти мероприятия по поиску комплексного решения задачи рефинансирования региональных банков в вопросах координации и объединения усилий всех профессиональных участников рынка ипотечного кредитования, условий участия потенциальных инвесторов, консолидации ипотечных активов, создания дополнительного обеспечения при привлечении инвестиций.

По мнению И. Фаттахова Смирнов И.Е., Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства / И.Е. Смирнов // Банковское кредитование, - 2008 - N 4, основное решение задачи рефинансирования региональных банков заложено в активизации прежде всего внутреннего инвестиционного и организационного потенциала и создании тем самым предпосылок для привлечения внешних инвестиций в дальнейшее развитие ипотечного кредитования в регионе.

Государство должно способствовать организации внутреннего спроса на ипотечные ценные бумаги. В этих целях необходима государственная поддержка в области законодательного регулирования, направленная на расширение базы внутренних инвесторов за счет включения ипотечных ценных бумаг в перечень разрешенных объектов для инвестирования средств пенсионных накоплений, находящихся в управлении у государственной управляющей компании, средств государственных корпораций, а также расширения возможностей инвестирования в ипотечные ценные бумаги страховых резервов и включения ипотечных ценных бумаг в ломбардный список Банка России.

Основной стратегической задачей дальнейшего развития строительства жилья в Белгородской области является создание наиболее благоприятных условий для улучшения качества жизни населения области как с точки зрения строительства и развития производственно-экономической базы, так и обеспечения жителей области жильем и его благоустройство социальной инфраструктурой.

В связи с этим для достижения поставленной задачи в части проведения жилищной политики планируется реализация следующих мероприятий:

создание сбалансированной системы расселения;

проведение мероприятий по обеспечению доступности жилья для всех категорий граждан, в том числе за счет значительного увеличения в общем объеме строительства доли строительства индивидуальных жилых домов и развития системы ипотечного кредитования;

совершенствование действующих институтов жилищного рынка и разработка новых, обеспечивающих повышение доступности жилья, а именно: жилищной земельной ипотеки, развитие рынка ипотечных ценных бумаг, строительно-сберегательных кооперативов;

приведение в соответствие объемов комфортного жилищного фонда потребностям населения;

создание безопасной среды обитания и жизнедеятельности человека;

обеспечение участков массового жилищного строительства инженерной, коммуникационной и социальной инфраструктурой;

внедрение ресурсосберегающих технологий и оборудования, и создание условий для более широко использования малой энергетики и нетрадиционных видов топливно-энергетических ресурсов;

модернизация жилищно-коммунальной отрасли и обеспечение доступности расходов на эксплуатацию жилья и оплаты жилищно-коммунальных услуг для населения через развитие конкуренции в управлении жилищным фондом и его обслуживании, в том числе путем содействия самоорганизации населения с целью создания товариществ собственников жилья, развитие механизмов государственно-частного партнерства в сфере предоставления коммунальных услуг;

формирование комфортной городской среды и среды сельских поселений, обеспечение возможности полноценной жизнедеятельности маломобильных групп населения.

Для дальнейшего развития строительства, с точки зрения обеспечения населения области жильем и его благоустройства, продолжится реализация мероприятий, осуществляемых в рамках областных программ.

Таблица 3.4 Перечень основных областных программ развития строительства жилья

	Наименование программы
1	Программа инженерного обустройства микрорайонов массовой застройки индивидуального жилищного строительства в Белгородской области на 2008 год
2	Областная целевая программа «Совершенствование и развитие дорожной сети в Белгородской области на 2008-2010 годы»
3	Областная программа «Обеспечение жильем молодых семей Белгородской области», а также обеспечение жильем отдельных категорий граждан во исполнение федеральной целевой программы «Жилище», строительство жилья для учителей, приобретение жилья для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей
4	Программа перевода на поквартирное отопление многоквартирных жилых домов Белгородской области на 2007 - 2010 годы
5	Областной целевая программа модернизации объектов водопроводно-канализационного комплекса Белгородской области для улучшения обеспечения населения качественной питьевой водой и организации водоотведения на 2007-2010 годы
6	Программа капитальных вложений на строительство, реконструкцию и капитальный ремонт по местным программам на 2008-2010 годы

Перечисленные мероприятия, программы и инвестиционные проекты по развитию строительства жилья индуцируют мультипликативный эффект в виде позитивной тенденции развития смежных секторов экономики, что приведет в итоге к улучшению экономической и инвестиционной привлекательности региона.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Одной из наиболее перспективных форм привлечения средств в жилищное строительство и обеспечения жильем населения в мировой практике является долгосрочный ипотечный жилищный кредит, который имеет ряд преимуществ. Заемщику ипотечный жилищный кредит дает возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет, кредитору - получать гарантированный стабильный доход при сравнительно низких рисках, строительной компании - привлекать дополнительные средства для строительства, государству - успешно решать проблему обеспечения жильем населения.

Как свидетельствует статистика, в улучшении жилищных условий сегодня нуждается не менее 10-12 млн. российских семей. Специалисты оценивают спрос на ипотечное кредитование в России в 50 млрд. долл. Сейчас емкость этого рынка не превышает 500 млн. - ипотечное кредитование слишком дорогое удовольствие для среднестатистического россиянина. Главное, что тормозит развитие ипотеки - низкая платежеспособность россиян и высокий размер процентной ставки по кредитам. Сейчас для любого российского банка ставка по ипотечному кредиту не может быть меньше 12 процентов, иначе кредит не покрывает инфляцию. Однако 12% готовы платить не более 10% россиян, как свидетельствуют опросы общественного мнения.

Суть долгосрочного ипотечного жилищного кредитования сводится к созданию рыночной системы ипотечных кредитов гражданам на цели приобретения готового жилья как на первичном (вновь построенное жилье, продаваемое застройщиками), так и на вторичном (уже имеющееся в частной собственности жилье) рынках жилья. В большинстве стран мира приобретение жилья в кредит является не только основной формой решения жилищной проблемы, но и сферой экономической деятельности, ключевую роль в которой играют банковские и другие кредитные структуры. Государство же выполняет вспомогательную функцию через установление общих правил, обеспечивающих эффективность взаимодействия всех участников процесса жилищного кредитования, а также при необходимости прямым или косвенным образом использует бюджетные средства для привлечения дополнительных частных инвестиций в жилищную сферу и оказания содействия гражданам в приобретении жилья.

В настоящее время в России сложились серьезные предпосылки для развития ипотеки:

начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем,

развиваются региональные системы ипотечного жилищного кредитования.

большой интерес и поддержка местных и федеральных органов власти.

На данный момент в стране действует до двух десятков ипотечных моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования. Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает поступательное развитие «классической ипотеки». Тем не менее, ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, приобретая различные модели и схемы кредитования.

В настоящее время в регионах реализуются три основные схемы жилищного финансирования граждан:

выдача ипотечных жилищных кредитов населению непосредственно банками на рыночных условиях.

бюджетные программы жилищного финансирования.

программа АИЖК.

В условиях слабого развития ипотечного жилищного кредитования, в том числе по причине недостатка долгосрочных кредитных ресурсов, региональные программы в большинстве своем ориентированы на использование средств региональных и местных бюджетов, которые предоставляются населению на приобретение или строительство жилья в форме льготных жилищных кредитов либо финансовой помощи отдельным категориям граждан при улучшении жилищных условий.

Бюджетная поддержка граждан осуществляется в виде:

субсидирования процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым уполномоченными банками, т.е. за счет бюджетных средств покрывается разница между действующей в банке рыночной процентной ставкой по аналогичным кредитам и льготной процентной ставкой;

предоставления субсидии на часть стоимости приобретаемого жилья с целью оплаты первоначального взноса;

предоставления кредитов (займов) на жилищные цели за счет средств бюджета.

Региональные программы реализуются через региональные жилищные фонды и ипотечные агентства, учреждаемые региональными администрациями. Перспективы дальнейшего развития и расширения ипотечных жилищных программ в большинстве регионов связано с формированием рыночной системы ипотечного жилищного кредитования, созданием вторичного рынка ипотечных кредитов.

В Белгородской области накоплен значительный опыт в сфере ипотечного кредитования. Региональная система ИЖК формируется на основе согласованного взаимодействия государственных органов, операторов ипотечного рынка и профессиональных участников ипотечной деятельности. Белгородская область внедряет схемы ипотечного кредитования с участием регионального и местного бюджетов.

Белгородская область в сфере ипотечного кредитования лидером не является, что объясняется не столько непопулярностью ипотеки в области, а очень высокой конкуренцией со стороны областных программ, способствующих строительству и покупке жилья, которые зачастую оказываются куда более выгодными для белгородцев в финансовом отношении.

Государственная поддержка жилищного строительства на территории региона осуществляется по трем направлениям: предоставление земельных участков застройщикам; инженерное обеспечение микрорайонов массовой индивидуальной застройки и строительство подъездов к ним; финансово-кредитная поддержка застройщиков.

Основной стратегической задачей дальнейшего развития строительства жилья в Белгородской области является создание наиболее благоприятных условий для улучшения качества жизни населения области как с точки зрения строительства и развития производственно-экономической базы, так и обеспечения жителей области жильем и его благоустройство социальной инфраструктурой.

Анализ существующего в регионе подхода к жилищному финансированию позволяет сделать вывод о том, что в Белгородской области по мере расширения масштабов ипотечного жилищного кредитования и спроса на ипотечные жилищные кредиты нужно начинать переходить к рыночным формам привлечения средств в сферу ипотечного жилищного кредитования, созданию вторичного рынка ипотечных кредитов. Одним из потенциальных инвесторов является само население, хранящее свои средства во вкладах в коммерческих банках.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) (части первая, вторая, третья и четвертая) (с изменениями и дополнениями)

2. Закон Белгородской области от 13 сентября 2002 г. N 45 «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области» (принят областной Думой 3 сентября 2002 г.) (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

3. Закон Белгородской области от 15 декабря 2008 г. N 245 «Об областном бюджете на 2009 год» // СПС Гарант

4. Закон Белгородской области от 6 мая 2004 г. N 123 «О внесении изменений в закон Белгородской области «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области» (принят областной Думой 22 апреля 2004 г.) // СПС Гарант

5. Концепция развития единой системы рефинансирования ипотечного жилищного кредитования в России. Утверждена Решением Наблюдательного совета ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Протокол № 01 от 27.01.2005 г. // СПС Гарант

6. Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в РФ (одобрена Постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28) // СПС Гарант

7. Письмо Госстроя РФ от 17 мая 2001 г. N ВП-2567/8 «О государственной поддержке региональных ипотечных программ за счет средств федерального бюджета» // СПС Гарант

8. Постановление Белгородской областной Думы от 22 апреля 2004 г. N 6 «О законе Белгородской области «О внесении изменений в закон Белгородской области «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области» // СПС Гарант

9. Постановление Белгородской областной Думы от 3 сентября 2002 г. N 15 «О законе Белгородской области «О развитии системы ипотечного жилищного кредитования в Белгородской области»// СПС Гарант

10. Постановление Главы Администрации Белгородской области от 12 июля 2002 г. N 291 «О создании открытого акционерного общества «Белгородская ипотечная корпорация» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

11. Постановление Правительства Белгородской области от 12 января 2009 г. N 4-пп «Об утверждении Порядка финансирования строительства, реконструкции и капитального ремонта объектов по местным программам области на 2009 год за счет средств областного бюджета, субсидий из областного фонда софинансирования расходов и местных бюджетов»// СПС Гарант

12. Постановление Правительства Белгородской области от 23 мая 2008 г. N 117-пп «О реализации мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности Белгородской области» // СПС Гарант

13. Постановление Правительства РФ от 10 сентября 2005 г. N 556 «О внесении изменений в Правила предоставления государственных гарантий Российской Федерации по заимствованиям открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» // СПС Гарант

14. Постановление Правительства РФ от 11 августа 2007 г. N 510 «О внесении изменений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам реализации мероприятий по обеспечению жильем молодых семей» // СПС Гарант

15. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

16. Постановление Правительства РФ от 12 декабря 2007 г. N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

17. Постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. N 285 «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

18. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы» (с изменениями от 14 февраля 2002 г.) // СПС Гарант

19. Постановление Правительства РФ от 17 сентября 2001 г. N 675 «О федеральной целевой программе «Жилище» на 2002-2010 годы» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

20. Постановление Правительства РФ от 26.08.1996 №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» // СПС Гарант

21. Постановление Правительства РФ от 29 декабря 2007 г. N 979 «О внесении изменений в акты Правительства Российской Федерации по вопросам реализации мероприятий по обеспечению жильем молодых семей» // СПС Гарант

22. Постановление Правительства РФ от 3 июля 2007 г. N 424 «О внесении изменений в федеральную целевую программу «Жилище» на 2002-2010 годы» // СПС Гарант

23. Постановление Правительства РФ от 31 декабря 2005 г. N 865 «О дополнительных мерах по реализации федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 годы» // СПС Гарант

24. Постановление Правительства РФ от 4 декабря 2008 г. N 902 «О мерах по стимулированию рынка жилищного строительства в 2008 - 2009 годах» // СПС Гарант

25. Постановление Правительства РФ от 5 марта 2008 г. N 144 «О порядке предоставления за счет средств федерального бюджета субсидий бюджетам субъектов Российской Федерации на проведение мероприятий по улучшению жилищных условий граждан, проживающих в сельской местности» // СПС Гарант

26. Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

27. Федеральный закон от 11 февраля 2002 г. N 18-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Гарант

28. Федеральный закон от 24 декабря 2002 г. N 179-ФЗ «О внесении в некоторые акты законодательства Российской Федерации изменений и дополнений, направленных на развитие системы ипотечного жилищного кредитования (заимствования)» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

29. Федеральный закон от 24 июля 2008 г. N 161-ФЗ «О содействии развитию жилищного строительства» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

30. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 141-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Гарант

31. Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 193-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

32. Федеральный закон от 29 декабря 2004 г. N 192-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» // СПС Гарант

33. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 216-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Гарант

34. Федеральный закон от 5 февраля 2004 г. N 1-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями) // СПС Гарант

35. Федеральный закон от 9 ноября 2001 г. N 143-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Гарант

36. Федеральный закон РФ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // СПС Гарант

37. Глазкова О.А., Пути и проблемы развития кредитования / О.А. Глазкова // Банковское кредитование, - 2008 - N 4

38. Гойхер, О.Л., Закирова, М.И. Текущее состояние ипотечного кредитования в России / Гойхер О.Л., Закирова М.И. // Экономика региона - 2007. - №18. - (часть 2) http://journal.vlsu.ru/index.php?id=1836

39. Грудцына Л.Ю., Спектор А.А. Постатейный научно-практический комментарий к Федеральному закону «Об ипотеке (залоге недвижимости)». - «Деловой двор», 2007 г.

40. Данные Банка России - www.cbr.ru

41. Жилищное кредитование: итоги 2008 года и прогнозы на 2009. http://www.gdeetotdom.ru/analytics/ipoteka/1810893/

42. Ильин И.Е., Региональные проблемы многофилиальных банков / И.Е. Ильин, // Управление в кредитной организации, - 2008, - N 5

43. Ипотечное кредитование http://investhouse.sitecity.ru/index.phtml

44. Каурова Н.Н., Ипотечное жилищное кредитование как механизм социальных инвестиций государства / Н.Н. Каурова // Банковское кредитование, - 2008 - N 5

45. Кириенко А.А. Ипотека в вопросах и ответах. - Юстицинформ, 2007 г.

46. Конькова Е.С., Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? / Е.С. Конькова // Банковский ритейл - 2008 - N 4

47. Косарева, Н., Пастухова, Н., Рогожина, Н. Развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования населения в России / Н. Косарева, Н. Пастухова, Н. Рогожина // Вопросы экономики. - 2005. - № 5. - С.14-18.

48. Косарева, Н., Туманов, А. Ипотечный кризис в США: причины и уроки для России / Н. Косарева, А. Туманов // Рынок ценных бумаг - 2007. - №20

49. Костина Е.А., Стратегии развития банковской региональной сети / Е.А. Костина // Банковское кредитование, - 2008, - N 5

50. Крысин, А.Российская ипотека: задачи, ждущие своего решения / А. Крысин // Журнал Национальные проекты, - 2007 - №7

51. Логинов, М. Система ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и пути решения / М. Логинов // Деньги и кредит. - 2005. - №4. - C.22-30

52. Логинов, М.П. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования в условиях муниципальных образований / М.П. Логинов // Финансы. - 2004. - №1. - С.11-15.

53. Лукашов, А.И. Значение жилищного рынка для экономики региона / А.И. Лукашов // Региональная экономика: проблемы и перспективы: материалы междунар. науч.-практ. конф.- Владимир: Собор, 2008.

54. Лукашов, А.И. Проблемы развития ипотеки на региональном уровне / А.И. Лукашов // Финансы. - 2007. - № 10.

55. Минц, В.М. Модели ипотечного кредитования и перспективы их применения в России. / В.М. Минц // Банковское дело. - 2004. - №6. - С.30-34.

56. О ситуации на ипотечном рынке. http://www.gdeetotdom.ru/analytics/ipoteka/1670105/

57. О текущих тенденциях в сфере ипотечного жилищного кредитования и развитии механизмов рефинансирования ипотечных жилищных кредитов http://www.a-s-r.ru/

58. Огарков, С. Г. Реалии и перспективы системы ипотечного кредитования в Российской Федерации / С.Г. Огарков // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика», - 2006. - №4 Северо-Кавказский государственный технический университет. http://www.ncstu.ru

59. Печатникова, С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России / С.М. Печатникова // Менеджмент в России и за рубежом. - 2004. - №1. - С.98-111.

60. Разумова, И.А. Ипотечное кредитование: Учебное пособие. - СПб.: Питер, 2005. - 208 с.

61. Резванова Л.М., Механизм секьюритизации в системе рефинансирования ипотечного кредитования / Л.М. Резванова, // Банковское кредитование, - 2008 - N 1.

62. Резванова Л.М., Потенциал региональных рынков ипотечного кредитования / Л.М. Резванова, // Банковский ритейл, - 2008 - N 1

63. Рыкова И.Н., Фисенко Н.В., Тенденции развития ипотечных программ российских банков / И.Н. Рыкова, Н.В. Фисенко // Банковское кредитование, - 2008 - N 2

64. Сапир Ж., От финансового кризиса - к глобальным изменениям. Как ипотечный кризис стал мировым и какие изменения ожидают мировую экономику / Ж. Сапир // БДМ. Банки и деловой мир, - 2008 - N 11.

65. Сведенцов В.Л., Новое в ипотечных программах коммерческих банков и перспективы развития ипотеки в России / В.Л. Сведенцов // Банковское кредитование, - 2008 - N 5

66. Смирнов Е.Е., Перспективы ипотеки в России: бум или стагнация? / Е.Е. Смирнов, // Банковское кредитование, - 2008 - N 1.

67. Смирнов Е.Е., Секьюритизация в России: на подступах к фундаментальному закону / Е.Е. Смирнов, // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии, - 2008, - N 5

68. Смирнов И.Е., Ипотечное кредитование: перспективы связаны с активностью государства / И.Е. Смирнов // Банковское кредитование, - 2008 - N 4

69. Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральному закону от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - Система ГАРАНТ, 2005 г.

70. Тофанюк Е., Шоковая терапия АИЖК: чтобы ипотечный рынок мог развиваться быстрее / Е. Тофанюк // Банковское обозрение, - 2008 - N 10

71. Широких, А.В. Региональное капитальное строительство: состояние и перспективы развития / А.В. Широких // Экономика регионов: тенденции развития: материалы всероссийской научно-практической конференции. - Пенза, Пензенский государственный педагогический университет им. В.Г. Белинского, 2006.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Рис.1. Система рефинансирования ипотеки в России (Источник: АИЖК, ТРАСТ).

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Таблица 1

Количество кредитных организаций, предоставляющих кредиты на покупку жилья

Дата	На покупку жилья	В том числе ипотечные жилищные кредиты
01.10.2008	750	586
01.07.2008	732	575
01.04.2008	702	552
01.01.2008	761	587
01.10.2007	735	557
01.07.2007	720	531
01.04.2007	673	499
01.01.2007	773	526
01.10.2006	730	486
01.07.2006	702	462
01.04.2006	658	418
01.01.2006	756	442
01.10.2005	712	391
01.07.2005	648	316
01.04.2005	581	269
01.01.2005	606	273
01.10.2004	525	238
01.07.2004	478	206

Таблица 2 Доля ипотечных кредитов в общем объеме выданных кредитов физическим лицам, %

Дата	Объем выданных кредитов	Объем выданных ипотечных кредитов	Доля ипотечных кредитов
01.10.2008	3 424 673	537 463	15
01.07.2008	2 232 544	339 183	15
01.04.2008	957 041	150 759	15
01.01.2008	3 558 723 556 489 15 за 2007 год
01.10.2007	2 479 072	363 755	14
01.07.2007	1 525 686	203 136	13
01.04.2007	653 902	82 316	12
01.01.2007	2 366 686 263 561 11 за 2006 год

Таблица 3 Процентные ставки и сроки выданных ипотечных жилищных кредитов

Дата	В рублях	В валюте
	Средневзвешенная процентная ставка, %	Средневзвешенный срок кредитования, месяцы	Средневзвешенная процентная ставка, %	Средневзвешенный срок кредитования, месяцы
01.10.2008	12,7	213,8	10,9	206,9
01.07.2008	12,5	213,6	10,8	203,5
01.04.2008	12,4	212,1	10,8	200,1
01.01.2008	12,6	198,6	10,9	189,3
01.10.2007	12,7	196,3	11	184,9
01.07.2007	13	195,8	11,2	185,6
01.04.2007	13,4	188,7	11,4	186,3
01.01.2007	13,7	182,2	11,4	180,1
01.10.2006	13,9	179,1	11,4	178,8
01.07.2006	14,1	175,6	11,2	174,3
01.04.2006	14,3	176,9	11,4	168,6
01.01.2006	14,9	174,6	11,8	146,7
01.10.2005	15	166	11,8	146,6

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

Таблица 1

Основные показатели экономического и социального развития Белгородской области за январь-сентябрь 2008 года(по данным Белгородстата)

Показатели	Единица измерения	Отчет за январь-сентябрь 2008 года
Инвестиции
Инвестиции в основной капитал	млрд. руб.	65,4
в % к январю-сентябрю 2007 года (в сопоставимых ценах)	%	110,7
Строительство
Объем работ, выполненных по виду деятельности «строительство»	млрд. руб.	27,6
в % к январю-сентябрю 2007 года (в сопоставимых ценах)	%	116,4
Ввод общей площади жилых домов	тыс. кв. м	635,6
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	109,1
в том числе:
населением за счет собственных и заемных средств	тыс. кв. м	430,8
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	103,1
Уровень жизни населения
Денежные доходы в расчете на душу населения	руб.	11970,2
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	139,5
Реальные денежные доходы населения в % к январю-сентябрю 2007 года	%	121,6
Величина прожиточного минимума в расчете на душу населения за III квартал 2008 года	руб.	3777
Средняя номинальная заработная плата одного работника	руб.	13295,3
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	132,4
Реальная заработная плата в % к январю-сентябрю 2007 года	%	115,0
Просроченная задолженность по заработной плате на 1 октября 2008 года	млн. руб.	15,7
Уровень зарегистрированных безработных в % к экономически активному населению на 1 октября 2008 года	%	0,9
Демографическая ситуация
Число родившихся	человек	12518
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	108,7
Общий коэффициент рождаемости	человек на 1000 населения	11,0
Число умерших	человек	17008
в % к январю-сентябрю 2007 года	%	101,0
Общий коэффициент смертности	Человек на 1000 населения	15,0
Естественная убыль населения	человек	-4490
Коэффициент естественного прироста (-убыли) населения	Человек на 1000 населения	-4,0
Миграционный прирост	человек	8811
	Человек на 1000 населения	7,7