Современная банковская система РФ

В 2011 году Банком России зарегистрированы 3 вновь созданные кредитные организации, а 18 кредитных организаций, или 1,8% от общего числа действующих кредитных организаций, расширили свою деятельность путем получения лицензий (при этом 2 банкам выдано несколько видов лицензий), из них:

- 4 банкам выданы генеральные лицензии на осуществление банковских операций, в том числе 1 из них - в результате реорганизации в форме присоединения одновременно с выдачей лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- 6 банкам выданы лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, в том числе 1 банку - в результате реорганизации в форме присоединения одновременно с выдачей генеральной лицензии на осуществление банковских операций и 1 банку - одновременно с выдачей лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

- 3 банкам - участникам системы страхования вкладов, имевшим лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, были выданы лицензии на проведение соответствующих операций в иностранной валюте;

- 5 банкам выданы лицензии на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте, из них: 1 банку - одновременно с выдачей лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- 1 банку выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- 1 небанковской кредитной организации выдана лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, содержащая более широкий перечень банковских операций по сравнению с ранее выданной лицензией.

В 2011 году Банк России отказал в расширении деятельности 9 кредитным организациям в связи с несоответствием требованиям Федерального закона от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и нормативных актов Банка России. Кроме того, 1 небанковской кредитной организации было отказано в получении статуса банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) в связи с несоответствием требованиям нормативных актов Банка России.

В 2011 году 4 кредитные организации изменили организационно правовую форму с общества с ограниченной ответственностью на акционерное общество.

В 2011 году к кредитным организациям применялись преимущественно предупредительные меры воздействия. Принудительные меры воздействия в виде требований об устранении нарушений применены в отношении 519 кредитных организаций, штрафных санкций - 296 кредитных организаций, ограничений отдельных операций - 68 кредитных организаций, запретов на осуществление отдельных банковских операций - 25 кредитных организаций, запретов на открытие филиалов - 35 кредитных организаций.

Уполномоченными представителями Банка России в 2011 году были проведены 1143 проверки кредитных организаций и их филиалов. Основная доля проверок (76,6%) была проведена в соответствии со «Сводным планом комплексных и тематических проверок кредитных организаций (их филиалов) на 2011 год» (875 проверок). На внеплановой основе осуществлено 268 проверок, из которых 185 проведено в рамках рассмотрения ходатайств кредитных организаций в связи с принятием решения об увеличении уставного капитала.

В 2011 году Банком России осуществлялась работа в области предупреждения несостоятельности (банкротства) кредитных организаций в рамках Федерального закона от 25.02.1999 №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Федерального закона от 27.10.2008 №175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года».

В 2011 году Банк России осуществлял контроль за соответствием банков - участников системы обязательного страхования вкладов требованиям к участию в системе страхования вкладов, установленным Федеральным законом №177-ФЗ, применялись меры, предусмотренные Федеральным законом №177-ФЗ, за их нарушение.

2.3 Банковские операции ЦБ РФ и оценка их доходности

В соответствии с ФЗ РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России имеет право осуществлять следующие операции и сделки с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством Российской Федерации для достижения целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом:

1) предоставлять кредиты на срок не более одного года под обеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установлено федеральным законом о федеральном бюджете;

2) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке, а также продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;

3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и депозитные сертификаты;

4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте, выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;

5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;

6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;

7) выдавать поручительства и банковские гарантии;

8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;

9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;

10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;

11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в соответствие с обычаями делового оборота, принятыми в международной банковской практике.

Таблица 2.1.

Счет прибылей и убытков ЦБ РФ (в миллионах рублей)

Из таблицы 2.1. видно, что в течение 2009-2011 года доходы Банка России уменьшились в 3,15 раза (с 807345 млн руб. в 2009 году до 256505 млн руб. в 2011 году), прибыль уменьшилась почти в 11,5 раза (с 251420 млн руб. до 21903 млн руб.). Существенное снижение этих показателей наблюдается за 2011 год. Наиболее доходной статьей среди всех доходов банка являются процентные доходы (65% в 2009 году и 71% в 2011 году). Второй по доходности статьей являются доходы от операций с ценными бумагами (30% в 2009 году и 12% в 2011году). В 2011 году наблюдается уменьшение доходности по этим статьям по сравнению с 2009 году (с 95% до 83%). Следует отметить, что в 2010 году значительная часть доходов пришлась на чистые доходы от восстановления провизии (33%).

3. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ

Современная банковская индустрия России представляет собой мощную народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных услуг: от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами для удовлетворения потребностей розничных клиентов.

Экономические, политические и социальные явления, происходящие как внутри страны, так и в мировом экономическом сообществе, обусловливают определенные тенденции и проблемы в развитии отечественного банковского сектора.

Можно выделить три основные тенденции в порядке их важности и силы влияния на перспективы развития банковской системы России. Самой мощной тенденцией является международная конкуренция. И это не общие слова, а реальные факты.

Федеральным законом № 173-Ф3 от 10.12.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (с изменениями от 29.06.2004) российским резидентам были разрешены практически все виды банковских услуг не только на территории РФ, но и за ее пределами. В результате крупнейшие российские компании (крупнейшие и лучшие клиенты российских банков), испытывая недостаток в объемных и качественных банковских услугах, все большую и большую долю своего так называемого «банковского кошелька», своего потребления банковских услуг производят за счет поставщиков этих услуг, находящихся за пределами РФ. Соответственно российские банки проигрывают конкуренцию за лучшего клиента. Даже такие крупнейшие, как Сбербанк, Внешторгбанк, не говоря уже о более мелких частных банках, вынуждены отдавать значительную и лучшую часть клиентского сегмента иностранным банкам.

В сложившейся ситуации встает проблема выживаемости отечественных банков. Крупные российские примерно уже 2-2,5 года ведут активную политику проникновения в сектор средних российских предприятий, заменяя ими выбытие более крупных клиентов, вытесняя более мелкие банки в малый российский бизнес. Таким образом, возникает своеобразная волна, проходящая через всю российскую банковскую систему и порождающая единые ее последствия, - значительное число малых российских банков чувствует себя все более и более напряженно и готовится к одному из следующих сценариев.

Первый сценарий - продажа себя в качестве филиалов крупнейшим российским банкам.

Второй сценарий - объединение малых банков на региональном уровне в той или иной форме.

Третий сценарий, в значительной степени связанный с предыдущим, - это специализация банков в какой-либо географической или отраслевой клиентской нише с целью стать более конкурентоспособным в определенном небольшом клиентском сегменте и тем самым выжить.

Четвертый сценарий для тех, кто не решится на предыдущие - уход с банковского рынка.

Вторая тенденция связана с общеэкономическим ростом, на фоне которого происходит развитие банковской системы. Поэтому, несмотря на то, что первая тенденция - конкуренция, усиливается, но общий рост экономики (и сохранение этой тенденции в будущем) повышает спрос на банковские услуги.

Третья тенденция, опять же непосредственно связанная с усиливающейся конкуренцией, - это существенное изменение структуры банковской системы.

Традиционно банковская система делится на крупные, средние и малые банки. В настоящее время целесообразен и другой принцип классификации: банки крупных мегаполисов (прежде всего это столичные) и «немосковские» банки. Эта разница не просто в географическом положении, но, прежде всего в качестве работы.

Преобладающая часть региональных банков - средние и малые. По эффективности, качеству работы региональные банки лучше. Они проще организованы, традиционные банковские операции предоставляются прямо, связи - многолетние. В целом деятельность региональной банковской системы, по мнению представителей ЦБ России, значительно более прозрачна.

В Москве спектр банков шире - от сверхкрупных до мелких, интенсивнее банковский бизнес, его связи, управление и банковские операции сложнее. Огромная клиентская ниша, жесточайшая конкуренция, ментальность представителей столичной банковской системы делают этот сегмент банковского рынка самым сложным в России.

В этих условиях тенденция к сегрегации банковской системы проявляется в Москве наиболее остро и в ближайшие два года она еще более усилится. Перспективы выживания малых столичных банков в отличие oт региональных крайне малы, они должны как можно быстрее специализироваться в небольшой клиентской нише, в противном случае рискуют просто исчезнуть. Обратная, негативная сторона этой проблемы заключается в том, что малые столичные банки, не видя позитивных для них перспектив на рынке, начинают активно заниматься грязными банковскими технологиями, что в конечном итоге также должно привести к их ликвидации.

Антикриминальная политика становится неотъемлемой частью регулирования банковского сектора в международном масштабе. Сплочение усилий против отмывания денег, незаконного вывоза капитала за рубеж и других проявлений криминальности в банковском секторе становится одной из основных целей в борьбе с нелегальным бизнесом в целом. С другой стороны, опыт функционирования экономических систем показывает, что контроль никогда еще не удавался на все сто процентов. Более того, опыт России явно показал, что чем выше уровень контроля экономики, тем менее эффективно его практическое значение. Поэтому правовое преследование преступности и в том числе «отмывания» денег очень глубокий и сложный вопрос в условиях рыночной системы, предполагающей свободный обмен товарами и услугами, свободное перемещение капитала, свободу формирования различных организаций и союзов, что требует большого внимания, усилий и профессионализма в борьбе за легализацию операций в банковском секторе.

В этой связи необходимо и существенное изменение психологии банковской культуры, формирование мнения о безусловном выполнении банковского законодательства, переход от тезиса «Знай своего клиента» к тезису «Знай клиента своего клиента».

Немного о банковских реформах. За последние годы правила игры в банковской сфере существенно изменились. Конкретные, наиболее значимые изменения, которые государство в лице Центрального банка провело в банковской системе, следующие:

Самое заметное и серьезное изменение связано с введением системы страхования вкладов. Это непростой процесс, и здесь ставятся следующие задачи:

- укрепить доверие населения к национальной банковской системе;

- создать систему страхования вкладов как элемент финансовой стабильности и страны в целом.

Повышение качества отечественной банковской системы.

Чтобы не потерять конкурентные преимущества, российские банки должны постоянно совершенствовать свои операции и услуги в ответ на растущие потребности клиентов, учитывая их качественно изменившиеся запросы, склонность к риску, внедрять более прогрессивные структуры управления и информационные технологии, которые позволяли бы гибко реагировать на изменяющиеся внешние условия.

Целый ряд нормативно-инструктивных актов, разработанных ЦБ был направлен на повышение качества кредитного портфеля, на улучшение управления ликвидностью, совершенствование внутреннего контроля и т.д.

Кадровый вопрос. Современным банкам нужны:

- высококвалифицированные кредитные аналитики, умеющие грамотно оценить качество банковских активов, структурировать и монтировать кредитные сделки, выполнять требования ЦБ по качеству кредитного портфеля и оградить собственные банки от чрезмерной критики оппонентов;

- аналитики финансово-хозяйственной деятельности клиентов;

- бухгалтеры-аудиторы, способные применять международные стандарты учета и отчетности в банковской сфере;

- менеджеры среднего и нижнего звена, располагающие инструментарием принятия стратегических решений, хорошо разбирающиеся в банковском маркетинге;

- специалисты по борьбе с «отмыванием грязных денег», с незаконными доходами, проходящими через банковскую систему;

- специалисты с блестящим знанием иностранных языков как общеразговорного, так и профессионального плана. Без всего этого любой специалист кредитной системы работать не может, для крупных банков - это уже сегодняшняя реальность.

Объективной тенденцией является интеграция России в мировое и, в первую очередь, европейское экономическое и финансовое пространство, которая будет иметь большие последствия, принесёт как положительные, так и определенные отрицательные результаты в экономике (особенно для ее неконкурентоспособных отраслей, которые у нас пока что преобладают), занятости населения и его благосостоянии.

В ближайшие 5-7 лет вхождение России в ЕС маловероятно или почти исключено. Однако через 10-15 лет вполне допустимо членство в Европейском экономическом и валютном союзе в той или иной форме.

Аргументами в пользу такого сценария являются заинтересованность 1С в России как будущем огромном рынке, обширной ресурсной базе и инвестиционном поле; энергетическая зависимость ЕС от России, причем в ближайшие 20-25 лет других альтернатив российским поставкам не предвидится: значительная доля ЕС в экспорте России, в иностранных инвестициях в Россию и в ее внешнем долге; наконец, это экономические, политические и социальные интересы значительного слоя российского общества в вопросе стратегического сотрудничества с Евросоюзом.

Однако можно перечислить и множество аргументов против подобной интеграции. Противников интеграции достаточно не только в ЕС, но и в самой России. При этом многие считают (и их большинство), что Россия ни географически, ни политически, ни экономически не «поместится» в ЕС.

Что же касается уже предположительно недалеких перспектив вступления в ВТО с точки зрения банковской системы, то, безусловно, возрастает открытость банковской системы, еще более усилятся внешняя конкуренция и риски. Однако есть одна тема, которая навязывается России, и связана она с попытками заставить нас предоставить иностранным банкам на территории страны лучшие условия в сравнении с теми, в которых работают отечественные банки. В частности, предлагается убрать все границы для открытия филиалов. Это означает, что иностранные банки желают работать через прямые филиалы. Следовательно, они будут менее контролируемы и с большими финансовыми возможностями. Прямые филиалы неприемлемы, и российское банковское сообщество отстаивает интересы России и ее банковской системы на всех международных переговорах по вступлению в ВТО.

И в заключение отметим, что банковский сектор страны все еще находится в состоянии «переходности». Следовательно, его необходимо преодолеть, чтобы устойчиво и динамично развиваться. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - важная и чрезвычайно сложная задача экономических реформ и преобразований современной российской экономики.

Заключение

В результате проведенного исследования в курсовой работе, можно сделать следующие выводы.

Проведен анализ основных этапов развития банковской системы Российской Федерации, который подтвердил, что в последние годы ситуация в банковском секторе значительно улучшилась. Благоприятная тенденция сложилась в росте ликвидности кредитных организаций, увеличился приток денежных средств в российские коммерческие банки из-за границы, улучшилась политика Центрального банка России в вопросах банковского надзора и регулирования.

Исследование возможных источников информации о деятельности банков показало, что: основным источником информации остается в настоящее время официальная отчетность банков, которая отражает все основные процессы, происходящие в банковской сфере.

Изучена деятельность Центрального банка РФ как главного банка банковской системы, рассмотрены методы денежно-кредитной политики и банковского регулирования и надзора. Анализ баланса Банка России показал, что основным источником размещения средств Банка России являются «Международные резервы, депозиты и ценные бумаги», которые занимают 88,5% от общего объема активных операций. Изучение структуры пассива ЦБ РФ показало, что основными источниками привлечения средств являются средства на счетах Банка России кредитных организаций (59,4 %), и кредиты и депозиты, выданные коммерческим банкам (35,6 %).

Рассмотрены проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2007.

2. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 2007 г. (в последней редакции).

3. Федеральный закон РФ от 20.8.2006 N 121-ФЗ О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации Закон РФ от 20.8.2006 N 121-ФЗ.

4. Федеральный закон РФ от 28.7.2006 N 84-ФЗ «О внесении изменений в законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О признании утратившими силу Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций" и отдельных положений законодательных актов»

5. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 98 с.

6. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2009. - 528 с.

7. Банковское дело: учебник / Под ред. проф. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2008. - 766 с.

8. Головин, Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2009.

9. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.

10. Елизаветин, М.Е. Иностранный капитал в экономике России. - М.: Международные отношения, 2010. - 264 с.

11. Ключников, М.В., Шмойлова Р.А. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ - М.: Маркет ДС, 2008.

12. Костерина, Т.М. Банковское дело - М.: Маркет ДС, 2010.

13. Моисеев, С.Р. Денежно-кредитная политика: Теория и практика. - М.: Экономистъ, 2008. - 651 с.

14. Папирян, Г.А. Экономика и управление банковской сферой: международный аспект. - М.: Экономика, 2008. - 231 с.

15. Тавасиев, А.М. Основы банковского дело. - М.: Маркет ДС, 2006. - 304 с.

16. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Юрист, 2009. - 403 с.

17. Шестаков, А.В. Банковская система РФ. - М.: МГИУ, 2009. - 240 с.

18. www.banks-rate.ru

19. www.book-science.ru

20. www.cbr.ru

21. www.gks.ru

Размещено на Allbest.ru