Потребительский кредит, условия его развития в России

В данной дипломной работе были рассмотрены и решены поставленные задачи: изучена сущность потребительского кредита, проведен анализ сложившейся ситуации на российском рынке потребительского кредитования, в т.ч. в г. Новосибирске, выявлены проблемы развития банковского кредитования в РФ; рассмотрены новые технологии, применяемые для упрощения процедуры кредитования граждан; предложен ряд мер, направленных на развитие потребительского кредитования в РФ и Новосибирской области.

Смысл операций по предоставлению потребительского кредита заключается в продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или в предоставлении банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на уплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Можно объединить все виды кредитов в несколько больших групп:

1. Стандартный банковский кредит, целевой или на определенные цели, который можно получить в отделении банка. В этом случае требуется подтверждение доходов или залог, но он предлагает более низкие ставки.

2. Экспресс-кредит или магазинный - это кредиты на определенные товары (бытовая техника, автомобили и т.д. Ставки по ним одни из самых высоких.

3. Овердрафты - это банковский продукт, характеризуется определенным лимитом задолженности, который может погашаться и возобновляться в полном объеме в течение срока действия договора несколько раз. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие.

4. Кредитные карты. Ставки по этому типу кредита относительно высоки.

В настоящее время на кредитном рынке наблюдается рост темпов выдачи новых ссуд. В ближайшее время ожидается рост потребительского кредитования на 20-30%.

Очень перспективным направлением является на сегодняшний день ипотека. Хотя говорить о массовом развитии ипотеки в России пока рано. Заслуженной популярностью пользуется автокредитование. Сейчас в России каждая третья покупка автомобиля - это покупка с использованием автокредитования.

Условия выдачи потребительских за последнее время практически не изменились. Сегодня их стоимость в среднем составляет 15--28% годовых в рублях, требования к заемщику стандартные: гражданство РФ, возраст от 18--21 года до пенсионного возраста

Сейчас на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Так ставка Мастер-банка -16% годовых, Инвестторгбанк - 15%, Межрегионбанк - 11% и т.д..

В условиях российской экономики разумным представляется взять за основу западный опыт потребительского кредита, в нем можно выделить две основные схемы (технологии) проведения операции потребительского кредитования:

1. Двусторонняя схема (торговое предприятие - потребитель): кредитование потребителя осуществляется за счет оборотных средств торговой компании, а сам кредит является чисто товарным.

2. Трехсторонняя схема (торговое предприятие - потребитель - банк): кредитором выступает банк, а торговая компания выступает в роли пункта продажи товара.

Сейчас на рынке розничного кредитования наблюдается тенденция к замещению потребительского кредитования кредитными картами. Некоторые банки для удобства потенциальных клиентов сделали возможным заполнение заявки на получение кредитной карты даже через интернет. Однако, несмотря на то, что популярность кредиток с каждым годом растет, для многих клиентов пока это элемент престижа, но не необходимости.

Потребительское кредитование в городе Новосибирске начало развиваться не так давно, позже, чем в Москве и Санкт-Петербурге, но на сегодняшний день можно уже говорить о том, что инфраструктура потребительского кредитования представлена в городе множеством банков, занимающимися кредитованием частных клиентов: Русский стандарт, Сибакадембанк, УралСибБанк, Новосибирская Финансовая Компания и т.д. В Новосибирской области на 2004г. кредитов физическим лицам выдано на общую сумму 2,3 млрд. руб.

При всем росте потребности в кредитах рынок потребительских ссуд сдерживается целым рядом объективных и субъективных причин: подавляющее большинство российских банков располагает небольшим по западным меркам ресурсным потенциалом, техническое оснащение их региональных офисов недостаточно высоко, штат кредитных инспекторов, занимающийся кредитованием населения небольшой, недостаточно опытный, ему не хватает хорошо отработанных технологий и прочных навыков работы с частной клиентурой, производительность труда кредитных инспекторов многих наших банков недостаточно высокая.

Для того чтобы работа на рынке кредитования частных лиц оказалась успешной и приносила финансовую отдачу, необходима эффективная система оценки рисков. Создание кредитных бюро -- общепринятая международная практика, позволяющая значительно снизить кредитные риски банков и ставки по кредитам. С 1 сентября 2005 года все кредитные организации обязаны предоставлять информацию о заемщике хотя бы в одно из кредитных бюро.

Для дальнейшего развития потребительского кредитования необходимо провести ряд мероприятий:

· необходимо подвести под банковский потребительский кредит более прочную правовую базу;

· активизировать государственную политику в области регулирования денежных доходов населения, часть начисляемой зарплаты по-прежнему выплачивается у нас многим наемным работникам скрытно наличными рублями, что не позволяет российским банкам видеть реальные денежные доходы частных лиц как потенциальных заемщиков;

· расширить для физических лиц - граждан РФ перечень имущественных налоговых вычетов при определении налогооблагаемой базы, следовало бы распространить практику применения данного имущественного налогового вычета на проценты по ссудам, выдаваемым банками нашим соотечественникам на приобретение товаров длительного пользования отечественного производства;

· разработать общегосударственную систему льготного долгосрочного кредитования семей россиян, слабо защищенных в социальном плане, на строительство кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир, целесообразно вообще освободить от налогообложения процентные доходы незащищенных в социальном плане российских семей по их целевым сберегательным вкладам в банках, предназначаемым на кооперативное и индивидуальное жилищное строительство;

· должна быть создана специальная система кредитования в виде личного социального образовательного кредита;

· учредить специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, функционирующих на территории России и предоставляющих нашему населению потребительские кредиты, организовать контроль над коммерческой деятельностью, касающейся предложения товаров потребителям, и разоблачения практики, наносящей ущерб экономическим интересам потребителей;

· разработать по линии Банка России общих Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей домашних хозяйств;

· установить Сбербанку, Внешторгбанку и другим отечественным коммерческим банкам, находящимся под контролем государства, на каждый год специальные квоты (лимиты) кредитование потребительских нужд населения;

· учесть опыт зарубежных банков в части организации широкого приема от населения жилищно-сберегательных вкладов с последующим предоставлением их владельцам средне- и долгосрочных ссуд на строительство и модернизацию кооперативных и индивидуальных жилых домов и квартир

· рассмотреть возможность создания нашими согражданами целевых сбережений ко дню ухода на пенсию, бракосочетания своих детей, для оплаты их обучения в высших и средних специальных учебных заведениях, собственного медицинского лечения и организации семейного отдыха, в том числе за границей;

· облегчить доступ рядовых россиян к банковским ипотечным жилищным ссудам, увеличив их предельный срок до 25-30 лет, именно на такой продолжительный срок предоставляется ипотечный жилищный кредит населению коммерческими банками Великобритании, Германии, США, Франции, многих развивающихся стран ;

· внедрить постоянно действующую систему мониторинга размеров, условий и сроков предоставления банками потребительских ссуд частным лицам, а также соответствующих процентных ставок, складывающихся на отечественном рынке розничных кредитных услуг;

· вести регулярную статистическую отчетность об объемах выдачи и погашения ссуд;

В целом розничный кредитный бизнес наших банков пока находится в зачаточном состоянии. До сих пор банковское потребительское кредитование распространено у нас только в крупных городах, ибо филиальная сеть большинства наших банков слишком мала. Условия выдачи и погашения большинства видов потребительских ссуд, предлагаемых отечественными банкирами, рассчитаны преимущественно на тех людей, у которых материальный достаток в семьях выше среднего уровня. Возможности же доступа остальных рядовых россиян к потребительским ссудам банков весьма ограничены.

Список литературы

1. Положение № 54-П от 31.08.1998г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

2. Положение № 39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банкам и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

3. Положение № 254-П от 26.03.2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»

4. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Проф. В.. Колесникова, проф. Л.И. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 1998.

5. Банковское дело: учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.

6. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. - М.: Финансы и статистика, 1991.

7. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1999.

8. Захарова Н. Н. “Кредитный договор” М., 1996 с.9

9. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М.: «Статус», 2001.

10. Корлякова Л.Л. Франция./ В кн.: Российская банковская энциклопедия: О.. Лаврушин (гл. ред.) и др. - М.: Энциклопедическая творческая ассоциация, 1995, с 469

11. Мелкумов Я.С. Теоретическое и практическое пособие по финансовым вычислениям. - М.: ИНФРА-М, 1996.

12. Научные записки НГАЭиУ / Под ред. Шеметова П.В. - Выпуск 2. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2001.

13. Руководство по кредитному менеджменту: Пер. с англ. / Под ред. Б.Эдвардса. - М.: ИНФРА-М, 1996.

14. Усокин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М .: ИНЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 1995, с.36,39-40

15. Усокин В.М., Лаврушин О.И. Кредит потребительский. В кн.: Экономическая энциклопедия. Политическая экономия. - М.:»Советская энциклопедия», 1975. т2, с.287

16. Шмырева А.И., Черненко В.А. Климов А.Ю. Кредитные союзы отдельных стран. - Новосибирск: НГАЭиУ, 2001.

17. Васильева В. Карты решают все. // Коммерсантъ деньги.-2003.-№41

18. Волошин Ю. Подозрительный рост демонстрируют банки в потребительском кредитовании и открытии частных депозитов // Финансовая Россия. - 2001. - №46.

19. Голикова Л. Жизнь в кредит // Коммерсантъ. - 2001. - №151.

20. Желобанов Д. Общество потребления кредитов.// Коммерсантъ.-2004.-№21.

21. Завьялова В. Битва за потребительский кредит // Финанс. - 2003. - №27.

22. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. - 2002. - №42.

23. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. - 2002. - №43.

24. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. - 2002. - №8.

25. Крупнов Ю.С. Опыт банковского кредитования потребителей Великобритании.-2002.- № 17.

26. Ложникова А. И в долгах, и в шелках.// Финанс.-2003.-№27.

27. Мязина Е. Российские банкиры не хотят мелочиться // Финансовая Россия. - 2001. - №9.

28. Попков В. У кого есть право на будуще?/ Аналитический банковский журнал.-2003.- №9.

29. Расторгуев В. технология data mining для анализа данных в методиках кредитного скоринга// Банковские технологии.-2003.-№11.

30. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. - 2000. - №9.

31. Ямбаева Р. Кредитная история болезни // Коммерсантъ деньги. - 2003. - №45

32. www.akcept.ru

33.www.banks-rate.ru

34.www.credits.ru

35.www.impexbank.ru

36.www.fas.gov.ru

37.www.kommersant.ru

38.www.maprf.ru

39.www.mmbank.ru

40.www.rbr.ru

41.www.rs.ru

42.www.sibbank.ru

Приложение 1