Понятие, предмет и система банковского права

Билет 23. Банковские союзы, холдинги и ассоциации

Банковская группа - это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).

Банковский холдинг - не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).

Под существенным влиянием понимается возможность определять:

решения, принимаемые органами управления юридического лица;

условия ведения им предпринимательской деятельности;

единоличный исполнительный орган или более половины состава коллегиального исполнительного органа юридического лица;

избрание более половины состава совета директоров (наблюдательного совета) юридического лица, в связи с участием в его уставном капитале и в соответствии с условиями договора, заключаемого между юридическими лицами, входящими в состав банковской группы и (или) в состав банковского холдинга.

Головная кредитная организация банковского холдинга, головная организация банковской группы обязаны уведомить ЦБ РФ о создании банковского холдинга, банковской группы. Коммерческая организация, которая может быть признана головной организацией банковского холдинга, в целях управления деятельностью всех входящих в него кредитных организаций, вправе создать управляющую компанию банковского холдинга. В этом случае она исполняет обязанности, которые обычно возлагаются на головную организацию.

Управляющая компания банковского холдинга - хозяйственное общество, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг.

Управляющая компания банковского холдинга не вправе заниматься страховой, банковской, производственной и торговой деятельностью.

Коммерческая организация, которая в соответствии с федеральным законодательством может быть признана головной организацией банковского холдинга, обязана иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей (участников), в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Союзы и ассоциации кредитных организаций создаются и регистрируются в порядке, установленном законодательством РФ для некоммерческих организаций.

Союзы и ассоциации кредитных организаций уведомляют Банк России о своем создании в месячный срок после регистрации.

2) Международные платежные карты.

Международные платежные банковские карты давно уже с успехом работают для безналичных расчетов во всем Мире. Чаще всего их называют "кредитками" или просто кредитными картами, хотя в обращении кроме кредитных существуют еще и дебетные (или дебетовые) карты.

Пластиковые карты.

Преимущества пластиковых банковских карт по сравнению с пользованием наличными купюрами очевидны: это более высокая защита от несанкционированного использования в случае кражи, компактность, простота пополнения от удаленного источника (например, со счета в зарубежном банке), возможность дистанционной оплаты покупок, в т.ч через интернет или по телефону, отсутствие необходимости декларировать при пересечении госграницы. Наконец, наличие приличной карты давно стало элементом престижного имиджа.

Оформить и получить банковскую кредитную карту очень просто: для этого достаточно открыть счет в соответствующем банке и заполнить несложную форму, указав контрольное слово в качестве пароля для связи со своим банкиром в экстренных случаях по телефону.

Оплата кредитной пластиковой картой еще более проста, при авторизации ее в торговом терминале нужно будет либо подписать чек, либо ввести цифровой PIN-код, который банк выдал Вам вместе с картой при оформлении.

Расчеты с использованием платежных карт.

К эмиссии платежных карт с широким размахом подключились и российские банки, зачастую выпуская их по парадоксально низким расценкам и с минимальными требованиями. Оставим за скобками вопрос надежности сохранения средств в российском банке и функциональность Вашей пластиковой карты, которая целиком и полностью зависит от шаткости самого банка-эмитента, непрерывно находящегося в "подвешенном" состоянии ввиду особенностей нашей банковской системы, но до тех пор, пока в банке не начались неприятности, все банковские платежные карты - и наших, и серьезных западных банков, работают примерно одинаково.

Вне зависимости от валюты карточного счета, средства при покупках списываются в валюте торговой точки, автоматически пересчитываясь по текущему курсу Вашего банка. Просто информация о транзакциях российской карточки является общедоступной, а зарубежный банк такую информацию считает конфиденциальной, в остальномрасчеты с использованием платежных карт не различаются.

Оформление дебетовой банковской карты.

Для оформления дебетовой банковской карты во всех случаях основанием Клиенту являются уже сложившиеся отношения между Клиентом и банком. Простейший вариант - открытие обычного расчетного счета, несмотря на то, что сама карта, как правило, является отождествлением своего собственного, независимого, карточного счета.

Платежные карты, вне зависимости от банка-эмитента, существенно различаются по своим качествам, и это зависит не только от платежной системы, но - даже в большей степени - от назначения самой карты.

Самая простая категория - дебетовые карты типа широко известных VISA Electron, VISA Plus, CIRRUS или Maestro. Основное их назначение - "зарплатные" карточки сотрудников и бизнесменов начинающего уровня. Отсутствие в большинстве случаев требований по внесению гарантийного депозита очень привлекательно. Недостатком являются ограниченное хождение, потребность в обязательной электронной авторизации, отсутствие дорожной и других видов страховок, низкий престиж.

Если Вы путешествуете, такую карту нельзя использовать для бронирования номера в отеле или при аренде автомобиля, они обычно не принимаются для оплаты покупок в интернет-магазинах.

Наиболее распространен т.н. "серебряный класс" кредитных и дебетно-кредитных карт типа Classic/Business/Silver/Mass(название может зависеть от принадлежности к системе Visa International или EuroPay-MasterCard, а также от того, является ли карта корпоративной или личной). Обычно размеры гарантийных депозитов, требуемых для изготовления таких карт, минимальны; в некоторых банках в зачет гарантийного депозита принимаются неснижаемые/среднемесячные остатки на расчетных счетах, если таковые имеются, или другие активы Клиента в данном банке.

Привилегированный класс "золотых" платежных карт VISA Gold, EC/MC Gold является наиболее престижным. Кроме того, размеры дорожной и медицинской страховок при использовании данных карт значительно выше, чем по "серебряным", а величина скидок при бронировании отелей и аренде автомобилей (как и число учреждений, предоставляющих такие скидки) максимальна.

Однако, за все удобства приходится платить, в том числе размером гарантийного депозита по такой карте (зачастую торговые работники не проверяют остаток средств на картсчету такой карты, как бы "верят на слово" ее владельцу в соответствии с "лимитом авторизации" торговой точки) и стоимостью годового обслуживания. С недавних пор вошли в обращение даже "платиновые" карты, как в системе Visa International, так и в EuroPay. По большому счету, это просто высший шик, но не всякому картпользователю такое удовольствие по карману.

Срок изготовления банковских карт.

Срок изготовления дебетовых банковских карт обычно составляет 1-2 дня, причем при правильном выборе банка полная конфиденциальность в отношении пользователя карты со стороны банка гарантируется. Некоторые банки эмитируют "безымянные карты", предназначенные только для снятия наличных со счета при помощи банкомата (для расчетов в торговой сети необходимо все же изготовить обычную карту с отображением Вашего имени), но без необходимости ожидать ее изготовления и имеющую совершенно анонимный внешний вид. Чаще всего такие карты носят название Visa Plus или Cirrus.

В совершенно особую категорию, по сравнению с практически равнозначными конкурирующими системами Visa International и EuroPay, можно отнести American Express. Являясь атрибутом только весьма состоятельных людей, карты этой системы по определению не могут быть дебетовыми. На карте всегда должен находиться существенный "рабочий остаток", который необходимо периодически пополнять по мере расходования.

Билет 24. Понятие и содержание договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода , выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Предмет договора - вклад (денежные средства), который может быть:

- в рублях;

- в иностранной валюте.

Вклад может быть внесен в наличной и безналичной форме.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям , предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора выступают:

1) банк как кредитная организация , обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным;

2) вкладчик , в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада, если:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Виды вкладов.

Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка - это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности. Вклад (депозит) - это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях.

Депозитные операции классифицируются :

1) исходя из категории вкладчиков:

- вклады юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);

- вклады физических лиц;

2) по экономическому содержанию :

- с учетом категорий вкладчиков;

- по формам изъятия;

3) срочные вклады в зависимости от их срока:

- вклады со сроком до 3 месяцев;

- вклады со сроком от 3 до 6 месяцев;

- вклады со сроком от 6 до 9 месяцев;

- вклады со сроком от 9 до 12 месяцев;

- вклады со сроком свыше 12 месяцев.

Существуют две формы срочных вкладов : срочный вклад с фиксированным сроком; срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии;

- вклады до востребования - договор заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

- сберегательные вклады населения, которые классифицируются в зависимости от срока и условий вкладной операции:

а) срочные;

б) срочные с дополнительными взносами;

в) условные;

г) на предъявителя;

д) до востребования;

е) на текущие счета и др.;

4) по порядку использования хранимых средств ;

5) условный - платеж производится после наступления определенных условий, указанных в договоре;

6) премиальный - производится розыгрыш по номерам депозитных счетов. Премия зачисляется на денежный счет, номер которого выпал;

7) валютный - выплаты производятся в той же валюте, в какой был открыт вклад;

8) вклады в пользу третьих лиц - вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.

Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен .

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.

Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

2). Банковские гарантии.

Выдача банковских гарантий в соответствии с п. 8 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является одним из видов банковских операций, осуществляемых банками. В развитой рыночной экономике банковские гарантии используются очень широко. Существует несколько видов банковских гарантий, в зависимости от количества банков, участвующих в гарантийных операциях. Они бывают: прямые, косвенные, посреднические. Основными элементами банковских гарантий являются сумма, условия и срок выплаты.

Выделяют несколько видов банковских гарантий:

гарантия выполнения договора или гарантия доставки. Объектом гарантии является выполнение договорных обязательств;

гарантии торга, которые предоставляются участникам торгов с целью обеспечения наличия прайс--листов, выполнения взятых на себя обязательств. В случае невыполнения условий торгов банк также должен выплатить определенную сумму потерпевшей стороне;

гарантия аванса. Применяются при выполнении заказов строительства;

гарантия отсутствующего коносамента;

гарантия неполной документации, связанная с неправильным оформлением сопроводительной документации.

Одной из главных гарантий частной сохранности привлеченных во вклады денежных средств является институт страхования банковских вкладов. Правовое регулирование страхования вкладов осуществляется ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации». В соответствии с указанным законом формируется система страхования вкладов.

Основными принципами системы страхования являются:

обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банком своих обязательств;

прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков--участников системы страхования вкладов.

К участникам системы страхования вкладов относятся вкладчики банков, разместившие денежные средства во вклады, банки, агентства по страхованию вкладов, ЦБ как регулирующий орган.

Существуют определенные случаи, с наступлением которых у вкладчика возникают права требовать возмещения по вкладам. К ним относятся:

отзыв у банка лицензии ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности;

введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Налоговый кодекс РФ устанавливает операции банков по исполнению банковских гарантий, которые не подлежат налогообложению:

выдача и аннулирование банковской гарантии;

подтверждение и изменение условий данной гарантии;

платеж по гарантии;

оформление и проверка документов по гарантии.

Билет 25. Понятие и содержание договора банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором.

Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода , выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Предмет договора - вклад (денежные средства), который может быть:

- в рублях;

- в иностранной валюте.

Вклад может быть внесен в наличной и безналичной форме.

Договор банковского вклада является реальным, односторонне обязывающим, возмездным.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, которая считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям , предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Сторонами договора выступают:

1) банк как кредитная организация , обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада признается недействительным;

2) вкладчик , в качестве которого может выступать как физическое, так и юридическое лицо. В первом случае договор вклада является публичным, в связи с чем банк не вправе отказать ему в приеме вклада, если:

- согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;

- прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

- банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

- у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада;

- отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной организации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Вкладчики свободны в выборе банка для размещения во вклады принадлежащих им денежных средств и могут иметь вклады в одном или нескольких банках.

Билет 26 Порядок открытия банковских счетов. Документы, представляемые для открытия банковского счета

На каждого обратившегося в банк потребителя, при оформлении кредита (если дается согласие) заводится кредитная история, в которой будут собраны все сведения о заемщике и о его займе, здесь же указываются обязательства, которые заемщик принял на себя по условиям договора. Данная информация содержится и хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Бюро вносятся в Государственный реестр, и деятельность их контролируется.

Если у владельца кредитной истории возникла потребность получить ее, то он должен обратиться в Центральный каталог кредитных историй, послать туда запрос, чтобы узнать адрес бюро, где хранится его история. Далее, обратившись в конкретное бюро, владелец получает кредитный отчет, в котором содержится вся информация о кредитной истории. Подобная услуга предоставляется владельцу один раз в год бесплатно, но если в течение года потребность возникает повторно, то она оказывается клиенту уже платно.

Что собой представляет Кредитный отчет - это подробная информация, которую условно можно разделить на разделы:

вступительный раздел содержит всю информацию о заемщике как о гражданском лице, его полные паспортные данные;

основной раздел содержит информацию о клиенте, как о заемщике, о его займах, включая такие подробности, как сумма займа, сроки уплаты процентов и фактическое исполнение взятых на себя обязательств;

заключительный раздел называют еще закрытым, так как информация, содержащаяся в нем о кредиторах и о пользователях кредитной истории, не предоставляется никому, кроме владельца.

Итак, подытожим сказанное:

Кредитная история - это источник информации о заемщике, займе (и о фактическом его состоянии на запрашиваемый момент), о кредиторах;

Кредитный отчет - это документ об источнике информации, который выдается на руки заемщику.

Иной раз от заемщиков можно услышать такой вопрос:

Влияет ли кредитная история на получение последующих кредитов?

Да, влияет, и не только на получение последующих кредитов. При оформлении договора на первый кредит, банк, просит у клиента согласие на передачу данных об этом кредите в бюро кредитных историй, клиент дает согласие. Узнав, что банк будет передавать в бюро сведения о регулярности его выплат, клиенту может это не понравится, и он отказывается от своего первоначального согласия. Банк не вправе передавать эти данные без согласия клиента, но он считает правым отказать потребителю в займе.

При оформлении договора, банки просят у клиента разрешение на получение и ознакомление с информацией по его кредитной истории, так как кредитор должен удостовериться, что у этого заемщика нет задолженностей по каким-то кредитам, и его платежеспособность не вызывает подозрения. В случае отказа предоставления такой информации, клиент также может лишиться возможности получения кредита.

Как видим, кредитная история влияет на возможность получения кредита. Заемщику с хорошей кредитной историей, кредиторы всегда пойдут навстречу, ведь кредит - это взаимовыгодная сделка.

Кредитной историей сегодня обладает каждый человек, когда-либо оформлявший в банк кредит либо кредитную карту. Кредитная история является своеобразной характеристикой гражданина как заемщика, именно здесь сосредоточена вся информация об имевшихся, погашенных и действующих кредитах. Также в БКИ хранится информация о том, как именно обслуживался кредит заемщиком, имелись ли просрочки по платежам, как регулярно вносились платежи по кредитам, срок и сумма кредитования, досрочное погашение займа. Эксперты утверждают, что для получения кредита в банке мало соответствовать банковским требованиям, необходимо также обладать положительной кредитной историей, так как она является неким гарантом того, что заемные средства будут возвращены в банк. Для того, чтобы знать, какой характере у кредитной истории, заемщик непременно должен заранее поинтересоваться об этом в БКИ, в котором храниться именно его кредитная история. Дело в том, что разные банки сотрудничают с определенным БКИ, куда и направляется вся информация о заемщике. Если кредитование происходило в нескольких банках, то проверить следует кредитные истории из тех БКИ, куда направлялись сведения от данных кредиторов.

Итак, зная характер кредитной истории, можно что-то исправить, изменить ход событий и немного повлиять на решение банка о предоставлении кредитных средств. Делая запрос в БКИ, заемщик получает кредитный отчет. Его нельзя путать с кредитной историей. В кредитном отчете содержатся сведения о юридическом или физическом лице, а также обо всех кредитных операциях, в которых это лицо участвовало. Кроме того, в кредитном отчете будет присутствовать сведения о требованиях, предъявляемых банком к самому заемщику, а также к документам.

Кредитный отчет может содержать информацию о положительной или об отрицательной кредитной истории. Положительная история является пропускным билетом в банк для оформления кредита, так как свидетельствует о добросовестности заемщика и о его безукоризненности именно в качестве заемщика. Она помогает заемщику получить выгодные условия кредитования, низкая процентная ставка и прочие условия, предлагаемые лишь тем клиентам, которыми банк дорожит.