Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.

Рубрика Банковское, биржевое дело и страхование
Вид курсовая работа
Язык русский
Дата добавления 22.04.2011
Размер файла 57,1 K

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

При вступлении в международные системы проблемой являются сроки, поскольку вопросы о приеме новых банков рассматриваются раз в 3-4 месяца, а необходимые документы должны быть готовы уже за 1-2 месяца до заседания совета, на котором будет приниматься решение о приеме. Предлагаемые формы соглашений уже несколько юридически отшлифованы, а процедура забюрократизована, что мало кто решается вносить, а тем более настаивать на каких-либо изменениях, выгодных для банка. Процесс может занять дополнительно несколько месяцев и при этом окончиться нежелательным результатом. В случае принятия положительного решения до реального выпуска своих первых карточек пройдет еще 4-6 месяцев.

Если банк вступает в российскую систему, то договоры стоит обсудить с представителями системами. Российские платежные системы не настолько бюрократичны, менее зарегламентированны в планет технологии и соответственно более открыты для творческого сотрудничества. Можно прийти к взаимоприемлемым формулировкам и к новым пунктам эмитентских договоров.

Договор о вступлении банка в российскую систему очень часто является договором об эмиссии соответствующих карточек. Заключается такой договор не с платежной системой, а с центральной процессинговой компанией системы.

В чем сходство у российских платежных систем с международными, так это в четком отделении технологической части карточного бизнеса от собственно финансовой, т.е организации расчетов. Организация расчетов является ключевым моментом в любой платежной системе. Как международных, так и в российских системах этот вопрос решается в соглашении с расчетным банком. Многие системы свой расчетный банк « назначают», существуют также платежные системы, которые предоставляют возможность работать через альтернативные расчетные банки, что дает банку-эмитенту свободу выбора, в том числе и в условиях расчетов с избранным расчетным банком.

Юридически банк - член системы должен заключить с расчетным банком соглашение о корреспондентских отношениях.

В целях обеспечения финансовой стабильности платежной системы и своевременного возмещения средств эквайерам большинство платежных систем устанавливает для эмитентов страховые депозиты, размер которых зависит главным образом от оборота по карточкам банка-эмитента. При этом именно тот оборот, который проходит через систему. Поэтому если в том или ином регионе, например в России, удается организовать внутренний клиринг, т.е. взаиморасчеты между российскими банками проводить без участия международной системы, это позволяет серьезно снизить размеры страховых депозитов банка данного региона. Это одна из наиболее острых сегодняшних проблем российского «карточного» бизнеса, поскольку ее решение позволило бы удешевить карточные операции.

В Российских платежных системах для крупных региональных банков иногда существует возможность получить с правом эмиссии и право при определенных условиях самому стать региональным расчетным банком.

Технологическая сторона карточного бизнеса (обработка операций, обмен данными, авторизация) обеспечивается процессинговой компанией. В российских платежных системах эти функции выполняет центральная процессинговая компания системы, с которой заключается договор об эмиссии.

Совершенно иная картина возникает при вступлении в международную платежную систему: банк должен сам выбрать процессинговую компанию. Выбор процессинговой компании - вопрос весьма ответственный, поскольку большинство проблем технологического характера возникает, как правило, из-за сбоев в самой процессинговой компании или каналах связи с ней. Самым главным фактором при выборе процессинговой компании является ее надежность, опыт работы на российском рынке и умение быстро ликвидировать проблемы в случае их возникновения. Важным фактором является и стоимость предоставляемых услуг, хотя надежный процессинг - это статья, за которую лучше переплатить, чем ежедневно объясняться с клиентом.

С российскими банками на сегодняшний день работают несколько процессинговых компаний, как отечественных, так и зарубежных, предоставляющих услуги в различных международных и российских системах. На завершающей стадии переговоров с процессинговой компанией определяется вся технологическая цепочка будущей работы и будет ясно, какое именно оборудование и в каком количестве потребуется. При выборе марки требуемого сервера, эмбоссера и т.п. можно проконсультироваться у специалистов процессинговой компании или специалистов по технологиям в самой платежной системе.

Заключение

Целью написания данной курсовой работы явилось исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России.

Российский карточный рынок очень динамичен: меняются лидеры, появляются новые продукты и технологии, неизменным остается только одно он быстро расширяется за счет новых держателей карточек, эмитентов и точек обслуживания. Для многих коммерческих банков пластиковые карточки стали новым направлением бизнеса, эффективным финансовым инструментом.

Анализ российского рынка банковских пластиковых карт показывает, что пластиковые карты давно и заслуженно считаются одним из важнейших инструментов развития банковского бизнеса.

В ходе написания работы, выявлено, что в условиях обострения конкурентной борьбы на российском рынке банковских пластиковых карт особое значения для определения перспектив деятельности коммерческого банка и наиболее эффективного вложения им капитала в разработку и реализацию услуг приобретают маркетинговые исследования.

В данной работе описаны принципы организации работы коммерческих банков с пластиковыми карточками. Дана оценка деятельности коммерческого банка по осуществлению операций с пластиковыми карточками, что является для банков важным и выгодным видом деятельности.

В данной работе была поставлена цель и для достижения этой цели были решены следующие задачи:

1. Рассмотрены пластиковые карточки как платежный инструмент.

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Владельцы карточек. Основные привлекательные черты для владельцев карточек заключаются в следующем:

– удобство пользования;

– автоматическое предоставление банковского кредита;

– регулярное получение полной информации о произведенных операциях;

– возможность отсрочить погашение долга.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

Второе достоинство карточек - возможность получения кредита. Более того, покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течении срока от 4 до 8 недель. Кроме того он может отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты.

Имеются и другие достоинства - льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

Для этой категории участников карточные расчеты имеют следующие преимущества:

– расширение продаж и привлечение новых покупателей;

– возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

– снижение риска благодаря замещению банковских чеков карточками.

Практика многих стран показывает, что реклама карточек позволила привлечь новых покупателей, кроме того, способствовать росту средних размеров покупок за счет использования банковского кредита. Банковские карточки позволили мелким и средним торговым и сервисным фирмам включиться в систему продаж в кредит.

Банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

– увеличения потребительских ссуд;

– расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

– “перекрестная” продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карточек;

– получение дополнительного дохода в форме комиссионного вознаграждения и процентных поступлений.

Банки использовали форму карточного финансирования для быстрого увеличения портфеля потребительских ссуд. В случае пролонгирования кредита за пределы льготного периода банк взимает процент, который в среднем выше, чем процент по любому другому виду кредита.

2. Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры. Ранее ключевым фактором было местонахождение банка, наличие у него разветвленной сети отделений, что требовало крупных капиталовложений. Карточка позволяет клиенту совершать операции вдали от банковских филиалов - рассчитываться за товары, получать деньги в системе автоматов и т.д. Клиент уже географически не привязан к банку, что расширяет круг пользователей его услугами.

3. На современном этапе в банковской деятельности РФ существует иерархия прав регулирующих банковскую сферу, а именно: федеральные конституционные законы, федеральные законы а законы субъектов федераций. Наряду с этим, в банковском праве Российской Федерации находят широкое применение всевозможные подзаконные акты.

4. Рассмотрены и изучены пластиковые карты в системе безналичных расчетов.

Операции с карточками - прибыльный бизнес для банков. Они взимают комиссионные сборы и проценты как с владельцев карточек, так и с торговцев.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли.

Список литературы

Гражданский Кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) с изменениями на 01 февраля 2001 г.

Федеральный Закон «О Банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 03.02.2003 г.

Положение Центрального Банка России № 23-П от 9 апреля 2002 г. «О Порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Регламент Сбербанка РФ № 521-р от 8 июля 2001 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро», «Сбербанк-Виза Электрон»».

Регламент Сбербанка РФ № 302-р от 18 декабря 2004 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Классик-Зарплатная», «Еврокард/МастерКард Масс»».

Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. - М.: ИНФРА-М, 2000г

Банковское дело./Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банки и биржи, 2001г.

Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова, - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи, с. 365 - 372.

Деньги. Кредит. Банки./Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003.

“Концепция развития Сберегательного банка России до 2000 года” - М.: Организационно-административное управление Сбербанка РФ, 2003 г.

Букато В.И., Львов Ю.И., Банки и банковские операции. - М.: Финансы и статистика, 2005.

Банковское дело./ Под ред. В.И. Колесникова. М.: Финансы и статистика,2001. с.52 - 160, 436 - 442.

Банковский портфель: в 3-х т. - М.: Соминтек, 2006г.

Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. - М.: Консалтбанкир, 2001.

Словарь банковских терминов. - М.: Акалис,2002г

ПРИЛОЖЕНИЕ А

Разнообразие карточных систем

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на Allbest.ru


Подобные документы

  • История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.

    курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012

  • Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".

    дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013

  • Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.

    дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014

  • Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.

    дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017

  • Возникновение банковских пластиковых карт, их виды. Эмитенты и эквайеры, платежные системы. Рынок банковских пластиковых карточек в Российской Федерации в цифрах на примере Центрального банка. Государственное регулирование обращения банковских карт.

    курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.03.2012

  • История возникновения пластиковых карт, их классификация. Общая характеристика ОАО "Сбербанк России", анализ финансовых результатов деятельности банка. Способы минимизации рисков в сфере расчетов с использованием пластиковых карт в Сбербанке России.

    дипломная работа [2,5 M], добавлен 17.10.2013

  • Сущность и основные понятия рынка пластиковых карт. Особенности и анализ функционирования рынка пластиковых карт в Российской Федерации, ключевые тенденции его развития на среднесрочную перспективу. Зарубежный опыт организации рынка пластиковых карт.

    курсовая работа [66,2 K], добавлен 11.03.2009

  • Теоретические основы использования пластиковых карт. Виды пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования пластиковых карт. Операции Сбербанка с пластиковыми карточками. Особенности расчетов с пластиковыми картами. Перспективы рынка.

    дипломная работа [1,2 M], добавлен 29.11.2006

  • Эволюция развития системы расчетов на основе пластиковых карт. Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной системы. Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт: проблемы и возможные пути их решения.

    дипломная работа [727,4 K], добавлен 09.02.2011

  • Описание общего вида и преимуществ использования пластиковой карточки с магнитной полосой. Правила осуществления расчетов и порядок учета безналичных операций, совершаемых с банковских карт. Особенности применения корпоративных карт юридическими лицами.

    реферат [103,9 K], добавлен 24.07.2011

Работы в архивах красиво оформлены согласно требованиям ВУЗов и содержат рисунки, диаграммы, формулы и т.д.
PPT, PPTX и PDF-файлы представлены только в архивах.
Рекомендуем скачать работу.