Рынок кредитных ресурсов

Раз в год или чаще банк проводит кредитные обзоры, суть которых состоит в пересмотре взаимоотношений с клиентом. На практике такие обзоры по каждому конкретному клиенту осуществляет ответственный за это сотрудник кредитного отдела. В процессе такого обзора сотрудник анализирует финансовое состояние заемщика на протяжении определенного времени и выявляет тенденции его развития. Изучаются прошлые и будущие возможности заемщика по обслуживанию своего долга, положение заемщика на том рынке, где он работает. В результате анализа такого рода информации становится понятно, каким именно образом банку следует продолжать развивать деловое сотрудничество с тем или иным клиентом. По результатам обзора банк решает, продолжать ли проведение данного рода кредитных операций с конкретным клиентом, вводить ли другие кредитные операции или вообще их прекратить. Деловое сотрудничество банка с клиентом подразумевает и то, что банк должен быть в курсе всех планов развития клиента, всех его финансовых потребностей и всех происходящих с клиентом изменений. Обладание полной информацией о клиенте необходимо для сохранения надежных клиентов и для защиты банка от недобросовестных заемщиков.

Банковская система развивается с учетом потребности институциональных изменений, связанных с выполнением функций государства по его поручению. Закономерно развитие и рост числа банков, выполняющих функции агентов Правительства РФ. Такие банки имеют специальный статус и уполномочены выполнять поручения правительства по погашению и обслуживанию государственного долга и активов государства, а также по выполнению ряда финансовых обязательств государства (от его имени и за его счет) перед юридическими и физическими лицами.

В содержательном плане в развитии банковской системы как основы рынка кредитных ресурсов в обозримой перспективе должны соблюдаться следующие требования: усиление тенденции качественных преобразований системы (повышение уровня капитализации и ликвидности, совершенствование размещения и улучшение работы филиальной сети); расширение спектра оказываемых банковских услуг на основе универсализации деятельности, преодоление относительно высокого уровня банковских издержек и повышение доходности банков; обеспечение способности банковской системы осуществлять долгосрочное инвестиционное кредитование реального сектора экономики: рост концентрации банковского капитала адекватно концентрации его в масштабе транснациональных корпораций и соответственно - способности полноценного банковского обслуживания их.

Обострение кризиса ликвидности 2008 г., который существенным образом изменил планы по работе в сегменте кредитов также весьма негативно сказался и на риск-ориентированных кредитных организациях. Потери крупнейших финансовых институтов по вложениям в инструменты рынка кредитных ресурсов привели к глобальной переоценке рисков. В результате инвесторы ограничили операции со странами с формирующимися рынками, что оказало влияние и на российский рынок банковских услуг. Выросла стоимость привлечения внешних заимствований.

Специалисты отмечают, что, несмотря на поддержку ликвидности банков и финансовой системы в целом в виде снижения обязательных страховых нормативов, так и в виде выделения финансов для межбанковского кредитования посредством размещения «Внешэкономбанком» средств на межбанковском рынке, сектор средних и малых банков может серьезно пошатнуться.

Как и следовало ожидать, одним из наиболее приоритетных путей развития стали стратегии приемлемости риска и модернизация инструментов их предупреждения. Наиболее привлекательным стало кредитование реального сектора экономики и, конечно же, среднего и малого бизнеса. Начали переориентироваться кредитные инструменты в сторону повышения качества и надежности. Роль качества кредитного портфеля возросла и в следующие несколько лет. Та часть коммерческих банков рыночного типа, которым удалось устоять, стали очень тщательно формировать кредитный портфель и адекватно оценивать финансовое состояние заемщиков. Кризис дал положительный стимул к инновационному пути развития экономики как в отрасли производства и реального сектора, так и во вспомогательной сфере финансового сектора и коммерческих организаций. [21; c 11].

В возникших условиях реакция внутреннего банковского сектора может анализироваться по-разному. Вероятнее всего, в ближайшей перспективе стоит ожидать сужения этого рынка и последующего усиления конъюнктуры. Более жесткие условия и требования могут коснуться нормативов достаточности и качества кредитов. В новых условиях усилится роль увеличения внутренней эффективности и снижения операционных расходов. Это будет достигаться оптимизацией имеющихся инструментальных средств и ИТ-инфрастуктуры, Вообще, характер автоматизации в отрасли носит поэтапный характер, от простой технологизации в целях престижа и статусности до комплексной автоматизации основных бизнес-процессов с автоматизированной подготовкой регламентированных отчетных форм [11; c 61].

Дальнейшее развитие будет связано, скорее всего, с развитием роли аналитических систем, систем принятия решения и экспансии за счет применения сетевых технологий и дистанционных банковских услуг. Как уже отмечалось, будут совершенствоваться внутренние инструментальные средства и регламенты по управлению рисками, конечно, с применением совершенствующихся программных систем. Тенденция к развитию подобных технологий уже есть, однако до сих пор в этих вопросах российские банки пока не проявляли должного новаторства, и развитие имеет «догоняющий» характер. Целью новых этапов автоматизации, скорее всего, будут не просто снижение операционных издержек, а эффективные средства для извлечения и обработки информации, влияющие на скорость и качество принятия решений. По мере развития средств автоматизации возникающие преимущества постепенно перерастают в средства нормальной практики ведения бизнеса и общерыночные стандарты. Возможно, эти системы должны подстраиваться не только к текущим особенностям рынка в России, но и к особенностям каждого бизнеса, давая достаточный масштаб гибкости настроек и эксплуатации. [21; c 12].

Деятельность по снижению издержек, повышению качества и конкурентоспособности не единственное, с чем предстоит столкнуться. Жестко конкурирующий рынок потребует более развитых продуктов и методик их продвижения. В конечном итоге, эта деятельность имеет значимую роль и для экономики страны в целом, и с точки зрения ответного стимулирования государственных банков. Негосударственные банки, имеющие достаточно устойчивые позиции на рынке, пожалуй, один из тех секторов, которые могут стать в ближайшей перспективе основой для дальнейшего формирования профессионального банковского сектора. [11; c 62].

Если путь развития будет достаточно инновационным и будут достигнуты серьезные результаты, сфера коммерческих институтов будет расширяться и скорее всего будут применяться качественно новые подходы, будут складываться иные условия и уровень доверия, что позволит эффективнее формировать рынок межбанковского кредитования.

Основным доводом и оптимистическим ожиданием остается стремление банков к повышению качества активов, снижению доли просроченных задолженностей на фоне роста доли кредитования средних и малых предприятий, работа с перспективными участниками рынка. Очевидно, что это может достигаться путем создания комфортных юридических и экономических условий и, возможно, при условии предоставления определенных гарантий со стороны государственных фондов. Это должно подкрепляться развитыми информационными системами автоматизации, контроля качества и инновационным подходом.

Необходимо отметить, что в России уже есть не просто опыт выживания в кризисной ситуации, но еще и умение достаточно эффективно преодолевать эти негативные процессы, способность пользоваться благоприятными конъюнктурными изменениями, умение работать на результат.

На сегодняшний день имеются значительные задолженности к выплатам со стороны российского бизнеса иностранным партнерам, имеют место серьезные волнения, которые провоцируют участников рынка к панике. Если трезво оценивать ситуацию в целом, безусловно, ближайшие несколько лет будут непростыми. Банковский сектор скорее всего будет всячески оптимизировать свою работу, хотя очевидно, что, вероятнее всего, количество участников сократится. В то же время есть основания надеяться на кумулятивный рост качественного показателя, возможно, даже будет наблюдаться сдержанный рост по объему кредитования сектора реальной экономики. [11; c 58-63].

Так или иначе, бизнес в стране был большей частью социально ориентированным, что позволяло сохранять определенную часть работников на рынке трудя формально занятыми, однако с ужесточением экономии ряд предприятий вынужден сокращать персонал или снижать уровень выплат. Таким образом, затронут широчайший спектр экономических механизмов. Кризис имел достаточно глубокий характер и его преодоление, происходило в виде применения инновационных подходов, применения механизмов стимулирования производства технологически продвинутых, наукоемких товаров и услуг, вовлечения науки в экономику ради применения передовых научных знаний и исследований в производственном процессе. Это позволило снизить издержки, увеличить качество и повысить уровень самодостаточности российской экономики. Государственные органы могут поддержать такое направление за счет льгот, идеологической мотивации и увеличения прозрачности, что скорее всего и будет происходить.

На фоне таких тенденций риск-менеджмент может стать одним из ключевых процессов и потребовать к себе особого внимания, а инструментальные средства управления рисками могут приобрести новую актуальность.

В этой главе были рассмотрены основные механизмы преодоления кризисов 1998 и 2008 годов в банковской сфере, основные направления развития системы кредитных ресурсов в современной Российской экономике, а так же прогнозы относительно будущего всей банковской сферы и рынка кредитных ресурсов в частности.

В целом рынок кредитных ресурсов в России еще далек от совершенства, он еще до конца не восстановился после перехода к рыночной экономике, на его развитие повлияли и кризисы. Но в целом ситуация в этой сфере улучшается и при определенных условиях он может достичь гораздо более высокого уровня.

Заключение

На основании проделанного курсового исследования можно сделать следующие выводы.

Во-первых, в литературе нет единого мнения по поводу определения содержания понятия «кредитные ресурсы», «рынок кредитных ресурсов», «кредит». Под кредитными ресурсами понимают совокупность средств, находящихся в распоряжении государства, хозяйствующих субъектов и населения и используемых ими для предоставления в виде ссуд на условиях возвратности, срочности и платности. Кредитные ресурсы коммерческого банка - это часть собственного капитала и привлечённых средств в денежной форме, направляемая на активные кредитные операции. В практике понятия «кредитный рынок» и «рынок кредитных ресурсов» тождественны. Кредитный рынок - это общее обозначение тех рынков, где существуют предложение и спрос на различные платёжные средства. Под «кредитом» понимают и форму движения ссудного капитала, и сделку между хозяйствующими субъектами, и долговое обязательство.

Во-вторых, структуру рынка кредитных ресурсов составляют две крупные подсистемы: это привлечение кредитных ресурсов и размещение кредитных ресурсов. Эти две подсистемы составляют активные и пассивные операции коммерческих банков. В последний год структура рынка кредитных ресурсов меняется, что обусловлено последствиями финансового кризиса: снижение платежеспособности предприятий, населения, банкротство предприятий, снижений доходов и т.д.

В-третьих, банковское кредитование играет важную роль в развитии малого и среднего бизнеса, к которым можно отнести предприятия сферы услуг. На данном этапе развития кредитных отношений между предприятиями малого бизнеса и коммерческими банками существует ряд проблем, а именно проблема с обеспечением кредита, непрозрачность предприятия, высокие процентные ставки по кредитам, несовершенство законодательной базы и т.д. Кроме того, для получения кредита малым предприятиям необходимо собрать множество документов, что повышает трансакционные затраты предприятия.

В-четвертых, проблемам и перспективам развития кредитных рынков уделяется большое внимание. К основным проблемам рынка кредитных ресурсов можно отнести неэффективное размещение кредитных ресурсов, снижение платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности, рост просроченной задолженности, рост рисков. К основным направлениям развития рынка кредитных ресурсов можно отнести повышение качества кредитного портфеля, совершенствование законодательства, создание контролирующих органов, страхование вкладов.

На основании этих выводов можно, что в целом рынок кредитных ресурсов за годы своего становления достиг немалых вершин. Стали доступными кредиты физическим лицам и предприятиям, постоянно обновляется ряд кредитных продуктов. Происходит переориентация банков на создание кредитных продуктов, с учетом потребностей и возможностей заемщиков. Разразившийся экономический кризис нельзя рассматривать только как негативное явление. Кризис способствует очищению банков от неблагополучных кредитов, заемщиков, сужению рынка, уходу из него слабых игроков. Кроме того, кризис заставляет повышать качество кредитного портфеля, осторожнее относиться к заемщикам, тщательнее проводить анализ заявок, вести более качественную политику управления кредитными рисками.

В целом можно прогнозировать, что с помощь государственной поддержки, поддержки Центрального банк, кредитная система не разрушится, а только окрепнет, обретет опыт выживания в кризисных условиях.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ. Часть 2. - Москва: Проспект, КноРус, 2010.

2. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 106-ФЗ от 20 августа 2004 г

3. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 2007.

4. Банковский сектор России: тенденции и перспективы развития // Банковское дело. - 2009. - №3. - С.65-70.

5. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки: учебн. пособие. - М.: КНОРУС, 2006. - 288 с.

6. Гаманова Т.К. Кредитный рынок как фактор регионального развития // Деньги и кредит. - 2009. - №1. - С.60-63.

7. Горчаков А.А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2010. - №3

8. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М.: ТК Велби, 2007. - 624 с.

9. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М. Финансы и статистика, 2007. - 457с.

10. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андрисова Л.Д. / Финансы. Денежное обращение. Кредит. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009

11. Коблев М.С. Итоги и тенденции развития банков и кредитного риск-менеджмента // Банковское дело. - 2009. - № 10. - С.58-63.

12. Курочкин А.В. Особенности формирования ресурсной базы коммерческих банков в современных условиях // Финансы и кредит. - 2009.- №4. - С. 32-34

13. Курс экономической теории / Под ред. М.И. Плотницкого. - Мн.: «Миссанта», 2008. - С.392.

14. Лаврушин О.И. «Особенности использования кредита в рыночной экономики» // Банковское дело. 2009. №6.

15. Савинова Д.В. О формировании привлечения кредитных ресурсов в малый бизнес // Деньги и кредит. - 2009. - № 5. - С.59-63.

16. Саламин С. Кредитные ресурсы банка // Право и экономика. - 2006. - №12. - С.52-54.

17. Самсонова Н.Ф. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 302 с..

18. Селезнев А. Проблемы совершенствования кредитно-банковской системы // Экономист. - 2009. - № 8. - С.18-32.

19. Семенушкина А.М. Некоторые правовые аспекты банковского кредитования малых и средних предприятий // Закон. - 2009. - №5. - С.266-270.

20. Тарасова Г.М. Анализ регионального рынка кредитования // Деньги и кредит. - 2009. - №8. - С.35-38.

21. Тулайков Н.В., Ивлева Н.В. Коммерческий банк на региональном кредитном рынке: проблемы и перспективы развития // Финансы и кредит. - 2008. - №45. - С.11-15.

22. «Финансы. Денежное обращение. Кредит» / Под редакцией Дробозиной Л.А., М.: Финансы, Изд.объединение ЮНИТИ, 2010.

23. Финансово-кредитный словарь / Под ред. проф. Грязновой А.Г. М.: Финансы и статистика, 2002.

24. Экономическая теория / Под ред. В.И. Видяпина, А.И. Добрынина, Г.П. Журавлевой, Л.С. Тарасевича. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 714 с..

25. Чепурина А. Кредитные ресурсы [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://mag.clubconcept.ru/money/credit/

26. Особенности кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.bishelp.ru/gde_dengi/kredit/mb/osobennosti.php

Приложение А

Рис А1 - Структура рынка кредитных ресурсов

Приложение Б

Рис. Б1 - Динамика привлечения кредитных ресурсов в России (на начало года).

Приложение В

Рис. В1 - Динамика размещения кредитных ресурсов в России (на начало года)

Размещено на Allbest.ru