Формы расчетов и их роль в рациональной организации расчетных отношений

Другие способы оплаты менее популярны у населения. Например, через банкоматы или терминалы обычно осуществляют платежи 35% респондентов, еще меньше делают это в салонах сотовой связи или в кассах магазинов (15% и 8% соответственно).

Судя по данным исследования НАФИ, самыми невостребованными у россиян являются дистанционные способы оплаты через Интернет или через мобильный банк. Например, лишь 1% опрошенных заявил, что обычно вносит деньги за услуги ЖКХ, связи через интернет-банк. Мобильный банк никто из респондентов вообще не назвал. Что касается электронных денег, то к ним прибегает 1% людей, принявших участие в опросе НАФИ.

Еще одно исследование НАФИ и Online Market Intelligence показало, что наиболее активными потребителями дистанционных форм оплаты услуг являются интернет-пользователи. Каждый второй представитель этой аудитории оплачивает товары и услуги по банковской карте через Интернет, еще 43% прибегают к электронным деньгам (Webmoney, Яндекс-деньги), а каждый третий (33%) использует счет мобильного телефона.

Чуть менее популярны у пользователей сети такие продукты, как интернет-банк или мобильный банк, благодаря этим сервисам регулярно совершают платежи 22% и 10% опрошенных. Несмотря на то, что большинство россиян (81%), пользующихся Интернетом, осведомлены об электронных платежных системах, пользуются ими далеко не все.

Основной причиной отказа от дистанционных платежей остается привычка рассчитываться наличными. 47% опрошенных заявили НАФИ, что им удобнее осуществлять наличные платежи.

Второй по популярности сдерживающий фактор - недоверие к электронным платежным системам и неуверенность в безопасности подобных платежей. На это указали 27% опрошенных. Однако чем чаще респондент пользуется Интернетом, тем ощутимее снижается уровень его недоверия к электронным платежным системам. Аналогичная корреляция наблюдается и в отношении доходов россиян. Чем больше получает гражданин, тем меньше он боится прибегать к электронным платежным системам.

3.2 Перспективные направления совершенствования рынка платежных услуг

Важность создания национальной платежной системы обусловлена необходимостью модернизации российской экономики, обеспечения международных стандартов в рамках членства России в Комитете по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, развития современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг, а также с учетом перспективы формирования в России международного финансового центра.

Действующее законодательство Российской Федерации не формирует системной правовой базы, регулирующей весь комплекс отношений в сфере функционирования национальной платежной системы, а ограничивается регулированием лишь отдельных вопросов. Ни один из действующих законов не дает представления о структуре национальной платежной системы, всех видах ее субъектов, требованиях к деятельности отдельных операторов, организации и функционированию платежных систем на территории Российской Федерации, использованию платежной инфраструктуры, функциях Банка России по надзору и наблюдению в национальной платежной системе. Кроме того, необходимы правовое обеспечение платежных инноваций, учет их технологической специфики.

Ассоциация российских банков уделяет пристальное внимание созданию правовой базы, обеспечивающей эффективное функционирование национальной платежной системы, и принимает активное участие в работе над соответствующими федеральными законами, в частности проектами федеральных законов "О национальной платежной системе", "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 45 Федерального закона "О связи", "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".

Подавляющее большинство предложений банковского сообщества было учтено в ходе разработки и ведомственного согласования законопроекта. Вместе с тем в законопроектах все еще сохраняются положения, по которым, по мнению Ассоциации российских банков, требуется серьезная доработка.

Система электронных платежей Восточной Европы

Платежный регион Восточной Европы за прошедшие 5 лет занял второе место среди растущих быстрыми темпами рынков, на которых происходит постоянный рост объемов платежей, которые совершаются при помощи пластиковых карт.

Этот рост происходит в основном за счет использования дебетовых карт типа Maestro, на которые переводится заработная плата в большинстве компаний. Вместе с этим ростом добавляется хлопот у держателей карт в связи с мошенничеством.

К этому региону, по классификации ООН, относятся практически все страны бывшего социалистического содружества, исключая прибалтийские республики- это Болгария и Белоруссия, Чехия и Словакия, Россия и Польша, Румыния и Венгрия, Молдова и Словения, а также Украина. В этом анклаве уже сейчас насчитывается более чем 131 миллион пользователей всемирной паутины.

Объем транзакций, совершенных в системе электронных платежей, в этом регионе превысил 20 миллиардов евро, что значительно уступает аналогичным рынкам Германии, Франции или Великобритании. Суммарный объем транзакций этих крупнейших европейских рынков составляет 70% от общеевропейского, а в деньгах эквивалентен 175 миллиардам евро.

Доля транзакций в системе электронной торговли, совершенных в странах Восточной Европы составляет лишь 9-10 % от общеевропейской.

Тем не менее, тенденция к росту объемов транзакций обеспечивается такими крупными рынками, как российский, где проведено транзакций на сумму 5 млрд. евро, польский, обеспечивший транзакций на 4.5 млрд. евро и чешский, на котором совершено транзакций на сумму 1.4 млрд. евро (данные 2012 года).

Объём онлайн-платежей в США возрос на 20%.

В Штатах, согласно недавно проведенным исследованиям, было отмечено стабильное увеличение различных онлайн-платежей, а также рост доходов в среднем на 20 %.

Согласно недавнему исследованию, это объясняется существенным перемещением спроса на продукцию из оффлайна (из обычных магазинов) в онлайн торговлю или, иными словами, в разные интернет-магазины, предназначенные для розничной торговли. В исследовании также было отмечено, что спрос на онлайн-сервисы, которые призваны обрабатывать платежи, напрямую связан с применением сети розничной торговли, а также разных аукционных сайтов.

По данным проведенного исследования, растущие доходы будут все больше стимулировать рядового потребителя тратить больше средств в Интернете, тем самым помогая промышленным доходам увеличиться приблизительно на 28% в текущем году и достигнуть 11 млрд долларов. Стремительный рост доходов в итоге привел к увеличению прибыли для больших игроков в данной отрасли, а также к росту числа различных поступлений (или, инвестиций) в данную отрасль.

В докладе было также отмечено, что за последние 5 лет количество компаний США в сфере разработки всевозможного программного обеспечения, предназначенного для обработки онлайн-платежей, возрастало в среднем на 16% ежегодно, и, как ожидают аналитики, также будет расти в среднем на 14% ежегодно в течение последующих 5 лет (28 июня 2011, 10:38).

Заключение

Для нормального функционирования экономики ее субъекты должны иметь возможность осуществлять между собой расчеты за поставленные товары и услуги, в качестве авансирования будущих поставок, а также осуществлять платежи в счет выполнения своих обязательств перед государством. При этом важно обеспечить скорость перевода средств из одного банка в другой, между разными городами, регионами, странами.

Расчеты можно охарактеризовать как систему организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам. В экономической литературе иногда понятия расчетов и денежного платежа практически отождествляются, то есть под расчетами понимаются не товарно-денежные, а только денежные отношения. Это не совсем верно, так как в современных условиях рыночной экономики, при широком развитии авансирования, или предоплаты, завершением расчетов нередко является получение покупателем ранее оплаченного товара.

В России работа по организации расчетов и управлению денежным оборотом возложена на Центральный банк РФ, который регламентирует правила их ведения и осуществляет контроль за их соблюдением.

Что касается безналичных расчетов, они, являясь преобладающими (до 90% всех денежных расчетов), осуществляются в виде записей по счетам плательщиков и получателей денежных средств в кредитных учреждениях, путем зачетов взаимных требований и передачи оборотных документов. Безналичные расчеты являются результатом экономических отношений между предприятиями, организациями и учреждениями, а также между ними и населением. Они зависят от непрерывности осуществления платежей, связанных с распределением и перераспределением национального дохода. Для этого необходимо, чтобы созданный общественный продукт был реализован и его стоимость приобрела денежную форму.

Безналичные платежи в сравнении с платежами наличными имеют следующие преимущества:

- позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения;

- способствуют укреплению наличного денежного обращения, поскольку уменьшают сумму наличных средств, необходимых для совершения оборота;

- ускоряют оборот денежных средств и в результате - материальных ресурсов.

Регулярному осуществлению платежей мешает ряд факторов:

- недоверие населения к банкам;

- низкий уровень доходов населения;

- техническая неграмотность населения;

- недостаточное проникновение интернета;

- низкая привлекательность услуги для клиентов;

- слабая защита от мошенничества и значительное «цифровое неравенство»;

- слабая информированность населения в целом;

- привычка рассчитываться наличными.

Однако все эти проблемы можно решить, развивая партнерскую сеть и планомерно разъясняя пользователям удобства применения таких платежей.

Ассоциация российских банков уделяет пристальное внимание созданию правовой базы, обеспечивающей эффективное функционирование национальной платежной системы. И принимает активное участие в работе над соответствующими федеральными законами. В частности над проектами федеральных законов "О национальной платежной системе", "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации", в связи с принятием Федерального закона "О национальной платежной системе", "О внесении изменений в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" и статью 45 Федерального закона "О связи", "Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг".

Подавляющее большинство предложений банковского сообщества было учтено в ходе разработки и ведомственного согласования законопроекта. Вместе с тем в законопроектах все еще сохраняются положения, по которым, по мнению Ассоциации российских банков, требуется серьезная доработка.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26.01.1996г. N 14-ФЗ.

2. Емелин А.В., исполнительный Вице-президент по правовым вопросам Ассоциации российских банков. Всероссийское совещание Национальная Платежная Система и роль Банка России в ее развитии. Сборник докладов 2011

3. 161-ФЗ от 27 июня 2011 «О национальной платежной системе»

4. Положение ЦБ РФ от 19 июня 2012 №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»

5. Федеральный закон от 10.07.2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

6. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки: Электронное учебное пособие/Под ред. Н.Д.Эриашвили-2-е изд., перераб. и доп.-М.:ЮНИТИ-ДАНА,2011.

7. Турсина Е.А. Безналичные расчеты. Правила предоставления, исполнения, отзыва, возврата и исправления расчетных документов/Е.А.Турсина.-М.:Эксмо,2010.

8. Кузнецова В.В. Банковское дело. Практикум: учебное пособие/В.В. Кузнецова, О.И. Ларина,.-2-е изд., перераб и доп.-М. :КНОРУС,2010.

9. Крылов О.В. Особенности платежных систем на основе пластиковых карточек // Банковские технологии. - 2012. - №1.

10. Коваленко. Г. Слово редактора//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, - 2012.- №4

11. Андросова М.А. Виртуальные и предоплаченные карты: безопасные расчеты//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, - 2012.- №4

12. Лопатин В.А. Платежные системы кредитных организаций - шаг в будущее//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, - 2012.- №4

13. Аналитический банковский журнал

14. Банковское обозрение

15. www.arb.ru Ассоциация российских банков

16. http://superpuper.net/home/rynok-tsennykh-bumag-i-birzhevoe-delo/glava10 электронные учебники

17. www.gaap.ru - Проект, предоставляющий материалы по теории и практике финансового и управленческого учета, международным и национальным стандартам

18. www.consultant.ru - Справочная правовая система «Консультант Плюс»

19. business-class.su

20. Гарант;

21. Консультант +.

Размещено на Allbest.ru