Анализ российского рынка системы Интернет-банкинг в деятельности ОАО "Сбербанк"

Баллы

1

Банк «Тинькофф Кредитные Системы»

76 (ААА/3,7)

2

Московский Кредитный Банк

68 (А+/3,8)

3

Промсвязь Банк

67 (АА+/3,3)

4

Связной Банк

66 (А+/3,7)

5

Альфа-Банк

62 (ВВВ+/3,8)

6

Пробизнесбанк (ФГ Лайф)

61 (АА/3,1)

7

Банк Санкт-Петербург

59 (АА/2,9)

8

Банк24.ру

58 (А+/3,1)

9

Уральский Банк Реконструкции и Развития

55 (А/3,1)

10

Сбербанк России

54 (ВВВ+/3,3)

11

Московский Индустриальный Банк

53 (А+/2,7)

12

ВТБ24

50 (ВВВ+/3)

13

Банк «Русский Стандарт»

49 (ВВ+/3,3)

14

ХоумКредит Банк

48 (ВВ+/3,2)

15-16

Восточный Банк

47 (ВВ/3,3)

15-16

Банк УралСиб

47 (ВВ/3,3)

17

МДМ Банк

46 (ВВ/3,3)

18-19

МТС Банк

45 (ВВВ+/2,6)

18-19

Банк «Открытие»

45 (ВВ/3,2)

20

Номос-Банк

44 (ВВ+/3)

21

ОТП Банк

43 (ВВ+/2,9)

22-23

Запсибкомбанк

40 (ВВ/2,9)

22-23

ЮниКредит Банк

40 (ВВ/2,9)

24

Банк «Возрождение»

39 (ВВ/2,8)

25-26

Банк Москвы

37 (ВВ/2,7)

25-26

Райффайзенбанк

37 (ВВ/2,7)

27

Банк «Траст»

35 (ВВ/2,6)

28

Росбанк

34 (ВВ/2,5)

29

Ханты-Мансийский Банк

33 (ВВ+/2,2)

30

СКБ-Банк

31 (ВВ/2,3)

31

Газпромбанк

29 (ВВ/2,2)

32

Ренессанс Кредит

24 (В/2,2)

2.2 Анализ текущего состояния российского рынка системы Интернет-банкинг

15 апреля этого года аналитическая компания Markswebb Rank&Report опубликовала результаты исследования Internet Banking Rank 2015. По итогам исследования, за год число российских граждан, пользующихся системой Интернет-банкинг, выросло на 51%. Система Интернет-банкинг используется как минимум раз в год порядком 23,3 млн. аудитории сети Интернет в возрасте от 18 до 64 лет.

Наиболее популярными среди населения являются системы Интернет-банкинг таких российских банков, как Сбербанк России, Альфа-Банк, ВТБ24, банка «Тинькофф», а также банка «Русский Стандарт». В общей сумме на их долю приходится порядка 90% всех пользователей системы Интернет-банкинг России.

Как и в 2014 году, чтобы составить свой рейтинг, специалисты компании Markswebb Rank&Report оценили 32 российских банка. Однако экспертам пришлось несколько изменить методику оценивания. В частности, изменился принцип оценки функционала с буквенных обозначений на цифровые. В новой методике оценка функциональных возможностей измеряется по шкале от 0 (ограниченный набор возможностей) до 10 (максимально расширенный функционал).

По итогам исследования, лучшую систему Интернет-банкинг второй год подряд предоставляет банк «Тинькофф». В числе лидирующих российских банков находятся Промсвязьбанк, Альфа-Банк, Сбербанк России и банк «Русский Стандарт». Худшими банками стали банк «Траст» и Кредит Европа Банк. Мощный рывок осуществил Банк Москвы, поднявшись за год на 18 позиций в рейтинге, с 25-го на 7-е место. Система «Сбербанк ОнЛ@йн» значительно усовершенствовалась и поднялась на 6 позиций в рейтинге - до 4-го места (Таблица 4).

Таблица 4

Рейтинг эффективности российский систем Интернет-банкинг Internet Banking Rank 2015

Позиция в рейтинге*	Система Интернет-банкинг	Баллы
1 (1)	Банк «Тинькофф»	76 (7,7 / 4)
2 (3)	Промсвязьбанк	68,5 (6,7 / 3,8)
3 (5)	Альфа-Банк	66,1 (6,2 / 3,8)
4 (10)	Сбербанк России	65,2 (5,7 / 3,9)
5 (13)	Банк «Русский Стандарт»	63,5 (6,2 / 3,6)
6 (7)	Банк Санкт-Петербург	62,9 (7 / 3,2)
7 (25)	Банк Москвы	61,6 (5,5 / 3,7)
8 (6)	Пробизнесбанк (ФГ Лайф)	60,7 (6,6 / 3,2)
9 (4)	Связной Банк	60 (4,8 / 3,8)
10 (2)	Московский Кредитный Банк	59,3 (5,6 / 3,5)
11 (15)	Банк УралСиб	58,5 (4,4 / 3,8)
12 (18)	Банк «Открытие»	55,7 (5,1 / 3,4)
13 (-)	Банк «Авангард»	54,9 (6,5 / 2,7)
14 (-)	Интерактивный Банк	54,3 (6,7 / 2,5)
15 (18)	МТС Банк	53,5 (5,2 / 3,2)
16 (12)	ВТБ24	53 (4,8 / 3,3)
17 (25)	Райффайзенбанк	51,6 (4,5 / 3,3)
18-19 (-)	Соверен Банк	51,4 (4,1 / 3,4)
18-19 (9)	Уральский Банк Реконструкции и Развития	51,4 (5,5 / 2,9)
20 (14)	ХоумКредит Банк	50,2 (4,5 / 3,2)
21 (-)	Бинбанк	50 (5 / 3)
22 (28)	Росбанк	47,1 (4,1 / 3,1)
23 (15)	Восточный Эксперсс Банк	46,7 (4 / 3,1)
24 (21)	ОТП Банк	46,5 (3,6 / 3,2)
25 (-)	Ситибанк	45,9 (4,9 / 2,7)
26-28 (22)	ЮниКредит Банк	45,3 (4,3 / 2,9)
26-28 (17)	МДМ Банк	45,3 (4 / 3)
26-28 (-)	Совкомбанк	45,3 (4 / 3)
29 (32)	Ренессанс Кредит	41,6 (2,1 / 3,2)
30 (31)	Газпромбанк	39,9 (3,4 / 2,8)
31 (27)	Банк «Траст»	37,2 (3,1 / 2,7)
32 (-)	Кредит Европа Банк	35 (3,5 / 2,4)

*В скобках приведены позиции российских банков в рейтинге Internet Banking Rank 2014. «-» показывает, что банк не участвовал в исследовании 2014 года

Исходя из результатов исследования, можно сказать, что десятку лидеров объединяет легкодоступный интерфейс и широкий спектр возможностей. Например, в системах Интернет-банкинг Альфа-Банка или банка «Тинькофф» для осуществления переводов между банковскими картами клиенту не нужно вводить длинный идентификационный код, а необходимо лишь указать номер карты, на которую переводятся средства. И, наоборот, в число худших банков вошли те, которые требуют от пользователей системы Интернет-банкинг вводить большое количество данных для осуществления простых операций.

Таким образом, на сегодняшний день развитие системы Интернет-банкинг в России не уступает западным аналогам, а по некоторым параметрам и превосходят их.

правовой конкурентный интернет банкинг



Глава 3. Совершенствование системы Интернет-банкинг в деятельности ОАО «Сбербанк»

3.1 Место ОАО «Сбербанк» на российском рынке системы Интернет-банкинг

3.1.1 Сбербанк России сегодня

ОАО «Сбербанк» сегодня - явный лидер банковского сектора, его доля составляет около трети всей банковской системы России. Это, своего рода, кровеносная система российской экономики.

Сбербанк России занимает лидирующую позицию на рынке вкладов. На его долю приходится 46,4% вкладов населения страны, 34,7% кредитов физическим лицам и 33,9% кредитов юридическим лицам.

ОАО «Сбербанк» сегодня - это широчайшая сеть территориальных банков и отделений по всей стране, а также представительствами за рубежом.

Только Сбербанк России имеет более 110 млн. клиентов на территории страны, и около 11 млн. человек за рубежом.

Шагая в ногу с современными тенденциями рынка, и ориентируясь на передовые технологии, ОАО «Сбербанк» предлагает максимально широкий спектр услуг для розничных клиентов: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Стремясь обеспечить более доступное и удобное обслуживание своим клиентам, Сбербанк России с каждым годом развивает возможности дистанционного банковского обслуживания. В банке создана целая система удаленных каналов, в которую входят:

· Система Интернет-банкинга «Сбербанк ОнЛ@йн» (более 13 млн. активных пользователей);

· Приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» для смартфонов (более 1 млн. активных пользователей);

· SMS-сервис «Мобильный банк» (более 17 млн. активных пользователей);

· Крупнейшая в России сеть банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Сбербанк России обслуживает также и различные группы корпоративных клиентов, включая, как малый и средний бизнес, так и крупный.

Таким образом, на сегодняшний день Сбербанк России - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов.

3.1.2 Система Интернет-банкинг «Сбербанк ОнЛ@йн»: вчера и сегодня

Компания R-Style Softlab является ведущим российским разработчиком и интегратором систем банковского программного обеспечения (ПО). Именно R-Style Softlab в 2008 году стала главным партнером Сбербанка России по разработке и внедрению дистанционного банковского обслуживания частных клиентов «Сбербанк ОнЛ@йн». Проект реализовывался на базе ПО InterBank, которое позволяет внедрять различные виды удаленных каналов обслуживания.

В соответствии со стратегическими планами Сбербанка России, взаимодействие с клиентами посредством дистанционных каналов должно было не только сократить очереди и разгрузить поток в офисах банков, но и стать перспективным направлением, способствующим росту клиентской базы. Однако в ходе реализации проекта Сбербанк России был вынужден внести некоторые корректировки в приоритеты: согласно новой стратегии развития, каждый клиент, пользующийся услугами банка должен получать самый лучший сервис. Чтобы соответствовать заданному уровню «Лучшей системы Интернет-банкинг» Сбербанком России были выдвинуты жесткие требования по расширению функциональных возможностей системы, ее безопасности, привлекательности и удобству пользования.

Для реализации проекта «Лучшей системы Интернет-банкинг» в 2009 году специалисты компании R-Style Softlab провели анализ пользовательских предпочтений и предложили Сбербанку России уникальную версию интерфейса и принципов работы клиентов в системе. В функциональные возможности системы был внесен ряд изменений, учитывающий стремительное развитие Интернет-технологий и бизнес-процессов банка. В частности, появилась возможность управления карточными счетами, отправления переводов, а также была усовершенствована процедура подключения к сервису. К тому же, была отменена абонентская плата за пользование системой «Сбербанк ОнЛ@йн». По итогам работы новая система Интернет-банкинг Сбербанка России была высоко оценена как клиентами, так и самим банком.

За I квартал 2010 года к системе дистанционного обслуживания «Сбербанк ОнЛ@йн» подключилось более 1 млн. пользователей. Их численность составила 1,25 млн. человек по сравнению с 230 тыс. человек в 2009 году. Однако уже к середине 2010 года это число возросло почти в два раза. Таким образом, количество пользователей «Сбербанк ОнЛ@йн» составило 2,125 млн. человек. Усовершенствование системы также не осталось без изменений.

По итогам 2010 года была введена в эксплуатацию новая версия «Сбербанк ОнЛ@йн» с измененным интерфейсом и расширенным функционалом. В частности, пользователям системы стала доступна операция по переводу средств между собственными банковскими картами и вкладами, появилась возможность создавать длительные поручения по картам и счетам, а также распечатать чек по операциям и получить выписку по счетам.

В 2011 году Сбербанк России поставил перед собой цель выпустить новую версию системы Интернет-банкинг «Сбербанк ОнЛ@йн». Разработчики попытались сделать приложение сверхпродвинутым, внедрив передовые функциональные возможности. В системе, представленной в виде приложений для компьютеров и устройств от компании Apple (iPhone и iPad), стали доступны визуализация данных о транзакциях и оборотах, включая и объединенные по нескольким счетам, а также персонифицированный интерфейс.

В этом же году Сбербанк России и Федеральная Налоговая Служба (ФНС) РФ запустили совместный проект по оплате налогов посредством «Сбербанк ОнЛ@йн». Еще один проект был запущен совместно с компанией WebMoney, согласно которому клиенты Сбербанка получили возможность пополнять свои электронные кошельки через систему Интернет-банкинг Сбербанка.

В начале 2012 года компания R-Style Softlab объявила, что полностью обеспечила функционирование приложения «Сбербанк Онл@йн» для мобильных устройств, работающий на операционной системе iOS. Таким образом, значительно расширился перечень каналов доступа клиентов к дистанционному банковскому обслуживанию.

Чуть позднее, Сбербанк России заявил о внедрении услуги пополнения брокерских счетов клиентов через систему «Сбербанк Онл@йн». В этом же году банк расширил сотрудничество с рядом федеральных служб России. В частности, с помощью этого сервиса стало возможным осуществить платежи не только в пользу Федеральной Налоговой службы (ФНС), но и ГИБДД и Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Также Сбербанк России расширил свое сотрудничество с такими компаниями, как «Яндекс.Деньги» и «Аэрофлот», предоставив своим клиентам возможность бронировать авиабилеты через сеть Интернет.

В конце 2012 года была выпущена новая версия приложения «Сбербанк ОнЛ@йн» для операционных систем iOS и Android, с помощью которого владельцы мобильных устройств iPhone, iPad и Android могли управлять собственными счетами, банковскими картами, вкладами и кредитами.

Стоит отметить, что к числу новинок 2012 года сервиса «Сбербанк ОнЛ@йн» относится услуга «Автоплатеж». Однако она распространялась только на автоматическое пополнение баланса мобильного телефона.

В целом, по итогам 2012 года система «Сбербанк ОнЛ@йн» заняла одну из лидирующих позиций на российском рынке дистанционного обслуживания.

К началу 2013 года Сбербанк России завершил перевод системы «Сбербанк ОнЛ@йн» на единую IT-платформу, что означало создание единой общенациональной среды, благодаря которой клиенты на всей территории России могли пользоваться банковскими услугами через сеть Интернет. В этой связи была обновлена страница входа в систему. Также клиенты получили возможность самостоятельно восстанавливать пароль.

В июне 2013 года Сбербанк России представил новую версию приложения для iPhone, дизайн которого был полностью обновлен, безопасность усилена. Появились новые функции, в числе которых - звонок в call-центр, информация о статусе работы банкоматов и терминалов самообслуживания.

По итогам 2013 года, число активных пользователей системы «Сбербанк ОнЛ@йн» увеличилось на 50% и составило 8,7 млн. человек. Количество клиентов, использующий мобильные приложения, возросло до 1,3 млн. человек. Таким образом, система «Сбербанк ОнЛ@йн» стала самой популярной системой Интернет-банкинг среди населения страны.

В 2014 году Сбербанк России начал предоставлять потребительские кредиты и страхование в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Это позволило банку ускорить продажи кредитов надежным заемщикам. Одновременно были проведены изменения по упрощению доступа в систему. Теперь процедура подключения включала три шага: ввод номера банковской карты, ввод SMS-пароля и создание логина и пароля для доступа в систему.

Также Сбербанк России запустил облегченную версию системы «Сбербанк ОнЛ@йн» для социальных сетей «Одноклассники» и «ВКонтакте». Пользователи этих сетей получили возможность осуществлять переводы с карты на карту Сбербанка по номеру мобильного телефона и оплачивать мобильную связь, не выходя из своего аккаунта.

По версии журнала Global Finance система «Сбербанк ОнЛ@йн» признана лучшей системой дистанционного обслуживания физических лиц.

На сегодняшний день система «Сбербанк ОнЛ@йн» - полностью автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания, функционирующая через сеть Интернет. Данная система позволяет совершать множество банковских операций в любое время суток, без обращения в отделение. В частности, в рамках услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» можно совершить следующие операции:

· Операции по вкладам:

o Открыть вклад или оформить кредит в режиме онлайн;

o Перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый, как в Сбербанке России, так и в другой кредитной организации;

o Перевести денежные средства на электронный кошелек Яндекс.Деньги;

o Совершить платежи в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет, государственные внебюджетные фонды, а также в пользу юридических лиц;

o Погасить кредит;

o Оформить/изменить/отменить длительные поручения по счету вклада на перечисление денежных средств на счета физических или юридических лиц и в счет погашения задолженности по кредитному договору;

o Приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

o Осуществить конвертацию валюты;

o Получение информации о текущем размере остатка средств на счете вклада;

o Получить выписку по счету вклада;

o Получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора.

· Операции по картам:

o Перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

o Перевести денежные средства со счета карты на собственный счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или другой кредитной организации;

o Перевести денежные средства со счета карты на электронный кошелек Яндекс.Деньги;

o Совершить платежи в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет, государственные внебюджетные фонды, а также в пользу юридических лиц;

o Совершить платеж в пользу биллинговых получателей (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за услуги ЖКХ и пр.), а также других получателей;

o Погасить кредит;

o Оформить/изменить/отменить длительные поручения по счету карты на перечисление денежных средств на счета физических или юридических лиц, а также в счет погашения задолженности по кредитному договору;

o Приостановить действие банковской карты;

o Получить информацию о лимите доступных средств по карте;

o Просмотреть историю совершенных операций по карте;

o Получить отчет по счету карты.

· Пенсионные программы:

o Получение информации и выписок из Пенсионного Фонда России (ПФР), а также Негосударственного Пенсионного Фонда Сбербанка.

· Мои финансы:

o Осуществление контроля за расходами и их структурой;

o Получение информации о доступных средствах и их структуре;

o Возможность просматривать календарь доходов и расходов.

· Кроме того, система «Сбербанк ОнЛ@йн» поможет:

o Управлять набором избранных операций;

o Получать данные о задолженности по кредитам;

o Создать шаблоны платежей;

o Подключить и управлять услугой «Автоплатеж»;

o Распечатать платежные документы;

o Получить консультацию у специалиста онлайн.

3.2 Проблемы развития системы Интернет-банкинг в деятельности Сбербанка России

Система Интернет-банкинг в целом и услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», в частности, обладают множеством существенных преимуществ по сравнению с традиционными формами предоставления банковских услуг. Но, несмотря на это, существует и ряд проблем, которые сдерживают распространение и развитие новых технологий. Среди этих проблем могут быть технические, финансовые, организационные, кадровые, юридические, психологические и даже общественные.

Основной причиной, тормозящей распространение системы Интернет-банкинг, является относительная незащищенность расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. По-прежнему существует вероятность попасть в сети кибермошенников. В частности, они действуют через E-mail и SMS рассылки с целью получения конфиденциальной информации от клиента и дальнейшего несанкционированного списания денежных средств со счетов. А также посредством фишинговых сайтов - поддельной страницы банка в сети Интернет, которая ничем не отличается от официального сайта Сбербанка России. Кроме того, существует вероятность подделки электронной цифровой подписи, которая является неотъемлемым инструментом при проведении операций со счетами через сеть Интернет.

К числу проблем, сдерживающих развитие дистанционного банковского обслуживания, относится и отсутствие четко сформулированной и систематизированной законодательной базы, как по вопросам защиты и безопасности, так и в сфере электронного документооборота в целом. Поставщики дистанционных банковских услуг вынуждены складывать необходимое им юридическое обоснование для осуществления данной деятельности из небольшого набора принятых законодательных актов, указов и инструкций.

В настоящее время информационные технологии развиваются стремительными темпами, поэтому возникает ряд проблем технического характера. Первоочередной проблемой является необходимость постоянного и своевременного внедрения и совершенствования обновлений системы «Сбербанк ОнЛ@йн». К тому же, важнейшим вопросом остается анализ и отбор поставщиков системного программного обеспечения.

В связи с этим стоит упомянуть и о проблемах кадрового персонала, так как качество и оперативность внедрения разработок напрямую зависят от квалификации специалистов. В том числе программистов, системных администраторов, Веб-дизайнеров, экспертов по компьютерной и коммуникационной защите и др. Поэтому еще одной причиной, тормозящей развитие системы Интернет-банкинг, является низкий уровень подготовленности специалистов.

На многих российских форумах и социальных сетях пользователи жалуются на повторяющееся «неработающее» состояние «Сбербанк ОнЛ@йн» - на сайте ведутся технические работы, система дает сбои или выдает неверную информацию и пр. В частности, для решения данной проблемы требуется наличие мощной внутренней информационной системной базы, а также увеличение квалифицированного штата персонала.

Помимо проблем, которые возникают непосредственно со стороны Сбербанка России, существует целый ряд проблем, связанных с использованием системы «Сбербанк ОнЛ@йн», у клиентов.

Что касается психологических трудностей отдельного клиента, то к ним можно отнести недоверие к новым услугам. В частности, страх потерять свои деньги в сетях Интернет, который усугубляется публикациями в средствах массовой информации о частых взломах и кражах кибермошенников. Также сюда стоит отнести и консерватизм части клиентов, которые отдают предпочтение традиционным формам банковского обслуживания.

Сложнее обстоит ситуация с обществом в целом. Активная аудитория сети Интернет в России, которая ежедневно ею пользуется, по-прежнему не велика. По итогам исследования компании «Яндекс», базировавшегося на данных, полученных через различные сервисы «Яндекс» и сведениях, представленных Фондом «Общественное мнение» (ФОМ), исследовательской группой TNS и компанией GfK, почти 60 млн. человек пользуется сетью Интернет ежедневно, что составляет около 51% совершеннолетнего населения страны. К тому же, стоит отметить и тот факт, что у населения страны отсутствует полная информация о системах дистанционного банковского обслуживания, поэтому многие клиенты не подразумевают о преимуществах системы «Сбербанк ОнЛ@йн».

Помимо всех перечисленных проблем, можно выделить и отсутствие высокоразвитой информационной структуры в некоторых регионах страны. В частности, невысокое качество систем электронной связи и линий передачи данных.

Таким образом, для дальнейшего совершенствования системы «Сбербанк ОнЛ@йн», существует необходимость решения вышеуказанных проблем.

Однако, несмотря на это, Сбербанк России продолжает развивать дистанционное обслуживание своих клиентов, причем большими темпами. С каждым годом клиентская база системы «Сбербанк ОнЛ@йн» увеличивается, расширяются ее функциональные возможности, а также доступность восприятия интерфейсов.

3.3 Перспективы совершенствования системы Интернет-банкинга в деятельности ОАО «Сбербанк»

Сегодня в условиях высокого темпа развития банковского сегмента, Интернет-банкинг, и автоматизированные информационные системы в целом, оказывают существенное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов. Поэтому всё большее внимание банки уделяют совершенствованию и внедрению новых разработок в системе Интернет-банкинг.

На сегодняшний день система «Сбербанк ОнЛ@йн» является самой популярной среди населения страны, предоставляя широчайших спектр банковских услуг. Однако, учитывая высокую динамику информационно-технологического прогресса, растущую конкурентность между кредитными организациями, а также возрастающие потребности клиентов, Сбербанк России старается идти в ногу со временем. Чтобы удержать лидирующую позицию, банк вынужден непрерывно совершенствовать свою систему Интернет-банкинг.

К основным направлениям совершенствования системы «Сбербанк ОнЛ@йн» относятся:

1. Использование IT-аутсорсинга;

2. Применение облачных технологий;

3. Омникальность (бесшовная интеграция различных сервисов ДБО);

4. Расширение клиентской базы за счет персонализации;

5. Повышение качества и безопасности системы.

IT-аутсорсинг (IT outsourcing) - это вид услуг, который подразумевает передачу заказчиком своих функций по поддержке IT-инфраструктуры в специализированную IT-компанию.

В настоящее время использование IT-аутсорсинга в банковской сфере широко распространено. Это дает банкам много плюсов. Главное, что получает банк при переходе на IT-аутсорсинг, - это возможность сконцентрировать основные усилия на профильной деятельности, не выполняя поддерживающие функции. IT-аутсрсинг дает возможность быстро и эффективно решать IT-задачи и реализовывать IT-проекты.

Таким образом, направляя свою IT-инфраструктуру на поддержку узкопрофильным IT-компаниям, у банка появляются возможности сократить свои расходы на обслуживание IT-инфраструктуры и повысить ее стабильность.

Для совершенствования системы Интернет-банкинг в последнее время стало распространено использование виртуальных «облаков». Облачные технологии активно продвигаются в сфере автоматизации и визуализации IT-процессов и являются перспективным направлением в банковской сфере в целом.

Облачные технологии подразумевают, что вместо приобретения и установки собственных серверов для запуска приложений можно арендовать серверы у других компаний, к примеру, Microsoft, Amazon,Google и др. Для запуска приложений через сеть Интернет осуществляется управление серверами, притом банк платит только за их реальное использование для обработки и хранения информации.

На современном этапе в российской банковской сфере получили распространение, как частные, так и публичные «облака».

Честное, или приватное, «облако» - это IT-инфраструктура, которая контролируется и эксплуатируется одним банком. В свою очередь банк может самостоятельно управлять «облаком» или перепоручить это внешней организации. Публичное «облако» представляет собой инфраструктуру, которая одновременно используется несколькими кредитными организациями. Данный тип «облаков» предоставляет легкий и доступный способ развертывания необходимых банковских систем с большими возможностями расширения.

По мнению многих экспертов, существует несколько факторов, которые способствуют скорому распространению облачных технологий в банковской сфере. В первую очередь, увеличивается количество операций, совершаемых банком, что способствует его укреплению в данном сегменте рынка. Во-вторых, современное состояние банковской системы вызывает необходимость более точно предсказывать риски и последствия реализации IT-проектов банка, а облачные технологии способствуют снижению рисков. В-третьих, применение «облаков» существенно уменьшает издержки банка, связанные с вычислительными ресурсами.

Таким образом, однозначно можно констатировать, что облачные технологии дают возможность банкам более мобильно и эффективно реализовывать свои IT-проекты и оценивать риски новых продуктов. К тому же в условиях жесткой конкуренции и непростой ситуации в банковской сфере, банкам необходимо внедрять в свою деятельность передовые информационные технологии.

Еще одним перспективным направлением развития системы Интернет-банкинг является омникальность различных каналов дистанционного банковского обслуживания. Под омникальностью понимается бесшовная интеграция таких систем, как Интернет-банкинг, мобильные приложения, контакт-центры и банкоматы. Следовательно, если мультиканальное обслуживание предполагало предоставление банковских услуг через совокупность каналов, то омникальность предполагает построение единой среды обслуживания клиентов, когда каналы становятся лишь различными точками соприкосновения с единой централизованной платформой банка.

Таким образом, происходит слияние традиционных форм банковского обслуживания с удаленными. Омникальность каналов обслуживания способствует и более быстрому проникновению новых банковских продуктов и услуг на рынок, что способствует повышению уровня продаж.

Современные системы Интернет-банкинг рассматриваются банками не только как источник дохода, но и способ увеличения клиентской базы. Сегодня российские клиенты выбирают банки не только по тарифным ставкам, но и по удобству пользования и простоте интерфейса. Привлечению и удерживанию клиентов способствует разработка и внедрение новых концептов в систему Интернет-банкинг.

Один из таких концептов, набирающий популярность и у банков, и у их клиентов, - это персональный финансовый менеджер (ПФМ). Данная совокупность функций направлена на управление личными финансами клиента и содержит следующие функции:

· Категоризация расходов;

· Управление бюджетами по категориям;

· Цели сбережений;

· Предстоящие расходы;

· Календарный график доходов и расходов.

В конце 2014 года Сбербанк России внедрил «пилотную» версию подобного концепта, под названием «Мои финансы». Основные мотивы внедрения персонального финансового менеджера заключаются в следующей логической цепочке:

1. На первом этапе ПФМ предоставляет клиенту набор информационных сервисов (категории затрат, предстоящие расходы, календарный график доходов и расходов), которые способствуют повышению его финансовой грамотности и лояльности выбранному банку;

2. На втором этапе клиент начинает пользоваться активными функциями (бюджетирование, цели накопления и прочее), всё больше вовлекаясь в планирование собственных доходов и расходов. На этом этапе, собрав максимальную информацию о клиенте, банк может предоставить адресную поддержку каждому клиенту.

3. На третьем этапе связь банка и клиента становится сильнее, так как клиент осознает, что уже много времени и усилий он уделил ПФМ банка. Более того, на данном этапе появляется возможность агрегировать в системе одного банка сведения по активам в других банках. Так со временем у клиента появляется едина точка входа для анализа своих финансовых активов.

Однако на сегодняшний день данная функция в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» обладает лишь ограниченным набором возможностей и требует существенных доработок. Так, на данный момент времени специалистами Сбербанка России проводятся разработки по внедрению нового сервиса - «Копилка сбережений». По замыслу проекта, клиент в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» может открыть специальный депозитный счет, на который будет перечисляться произвольно установленная им сумма в % от пополнений или же расходов. Таким образом, пользователи этого сервиса ПФМ получат возможность «автоматически» копить денежные средства на приобретение различных товаров и услуг.

Другой концепт в области развития системы Интернет-банкинг - это геймификация, которая стала мощным трендом развития розничных систем облуживания клиентов. Примерами такого концепта являются:

1. Встроенные мини-игры в системе Интернет-банкинг;

2. Системы баллов лояльности;

3. Публикация элементов финансового мира клиента в социальных сетях;

4. Измерители финансового здоровья, система наград и пр.;

5. Сценарии доступности функционала в зависимости от действий пользователя.

Основной мотив внедрения элементов геймификации в систему Интернет-банкинг - это стремление вовлечь и удержать клиентов во взаимодействии с банком через сеть Интернет.

Таким образом, внедрение новых концептов, превращающих стандартную систему «Сбербанк ОнЛ@йн» во что-то увлекательное, нуждается в тщательной подготовке в области реализации и в изучении ожиданий клиентов. Важно, чтобы эта система была популярна у клиентов и приносила прибыль банку.

Безопасность - ключевой вопрос, волнующий всех пользователей системы Интернет-банкинг. Поэтому банки традиционно уделяют этой проблеме особое внимание. В частности, таким аспектам, как процесс аутентификации; подтверждения пользователем выполненных операций; получения уведомлений о выполненных действиях; использование электронной подписи.

В целях снижения риска мошеннического взлома, в системе Интернет-банкинг целесообразно непрерывно внедрять новые инструменты защиты. Например, использование виртуальных клавиатур, которые защищают пользователей от вирусных программ, считывающих регистрационные данные с обычной клавиатуры. Для снижения рисков несанкционированного проникновения банк старается внедрять различные системы уведомлений о входе в систему Интернет-банкинг и совершенных операциях.

Таким образом, совершенствование системы «Сбербанк ОнЛ@йн» нуждается в тщательной разработке не только в области реализации новых проектов, а прежде всего в области изучения текущих и потенциальных клиентов. Для Сбербанка России гораздо важнее понять, будет ли у клиентов высоких уровень спроса на систему и как повысить ее популярность, используя сильные стороны.



Заключение

На сегодняшний день предоставление банковских услуг через сеть Интернет является эффективным и перспективным направлением в банковской деятельности. В будущем это позволит обеспечить обслуживание клиентов в минимальные сроки без дополнительных затрат.

В настоящее время отношения по предоставлению электронных банковских услуг регулируются как законодательными актами общего характера, так и банковским и информационным законодательством, а также специальными указами Центрального Банка России. Рассмотрев нормативно-законодательную базу Российской Федерации, с полной уверенностью можно сказать о ее несовершенстве. Четкая система, регулирующая отношения, возникающие в процессе осуществления банковских услуг через сеть Интернет, как таковая еще не сформировалась. Это говорит о недостаточном уровне разработки нормативно-правовой основы, а также о необходимости дальнейшей выработки рекомендаций по регулированию данной банковской деятельности.

Проанализировав ситуацию на российском рынке дистанционного банковского обслуживания за последние несколько лет, можно с уверенностью сказать, что внедрение такого рода технологий в деятельность банка уже не дань моде, а одно из важнейших условий в конкурентной борьбе за клиента. Реализация проектов Интернет-банкинг несомненно способствует расширению и удерживанию клиентской базы. Если сегодня некоторые российские банки еще могут обойтись без системы Интернет-банкинг, то завтра он может не только, не привлечь новых клиентов, но и потерять старых, став явным аутсайдером в банковском сегменте. Это объясняется тем, что предложение электроны банковских услуг стало для банка реальным конкурентным преимуществом, которое может иметь и решающее значение.

В настоящее время система Интернет-банкинг является более эффективным способом управления и контроля своими ресурсами не только для клиентов, но, без сомнения, и для самих банков, предоставляющих данные услуги. Банкам намного удобнее и выгоднее взаимодействовать со своими клиентами посредством сети Интернет. Прежде всего, это дает возможность сократить банковские расходы, что чрезвычайно важно в условиях высокой конкуренции. Также это способствует мгновенной реакции банков на малейшие колебания и изменения ситуации на рынке.

Однако на данный момент существует целый ряд проблем, тормозящий внедрение системы Интернет-банкинг в деятельность банков. Первоочередными проблемами являются проблемы технического и юридического характера (например, как было сказано выше, несовершенство российского законодательства в данном сегменте), низкий уровень подготовки специалистов. Кроме этого, стоит отметить и недоверие населения к услугам Интернет-банкинга, недостаточная безопасность совершаемых операций, некоторые общественные проблемы и пр.

Но, несмотря на это абсолютное большинство российских банков, включая Сбербанк России, внедрили и успешно развивают систему Интернет-банкинг, предоставляя широкий спектр банковских услуг. В сравнении с традиционными формами банковского обслуживания, современные системы имеют целый ряд преимуществ. В первую очередь стоит назвать возможность проведения любых банковских операций (от открытия вкладов и депозитов до оплаты услуг ЖКХ); возможность круглосуточного контроля за своими активами; высокую скорость, простоту и удобство обслуживания; сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента и многое другое.

В процессе написания данной работы мы выяснили, что основными задачами для системы Интернет-банкинг на сегодняшний день является ее непрерывное совершенствование, а также завоевание доверия пользователей. Для этого необходимо периодически внедрять различные обновления и доработки, расширять функциональные возможности, а также повышать уровень безопасности системы. Кроме того, необходимо активно популяризировать системы Интернет-банкинг среди населения.

В работе был проведен анализ системы Интернет-банкинг ОАО «Сбербанк» и представлены возможные перспективы по ее совершенствованию.

Подводя итоги, нужно отметить, что система «Сбербанк ОнЛ@йн» на сегодняшний является самой популярной среди населения страны. Более 70% пользователей системами Интернет-банкинг отдают предпочтение системе «Сбербанк ОнЛ@йн» - 3 из 4 пользователей Интернет-банкинга. У системы «Сбербанк ОнЛ@йн» также самая большая доля эксклюзивной аудитории - 46% ее пользователей не используют другие системы Интернет-банкинг.

Система «Сбербанк ОнЛ@йн» - сложная структура, поэтому для ее успешного функционирования Сбербанк России должен вырабатывать стратегические цели и планы для поддержания и развития системы.

Перспективы совершенствования и развития системы «Сбербанк ОнЛ@йн» огромны, как с технологической, так и с экономической точки зрения. В частности, совершенствование технологических платформ и развитие IT-инфраструктуры банка, расширение функционала системы, персонализация Интернет-банкинга, а также повышение безопасности пользования. Всё это будет способствовать увеличению клиентской базы Сбербанка России, оптимизации затрат и получении дополнительной прибыли.

Подводя итог, можно сказать, что система Интернет-банкинг - один из ярких примеров применения передовых технологий, позволяющих перевести банковское обслуживание на абсолютно новый качественный уровень. Речь идет не просто о новой форме предоставления банковских продуктов и услуг клиентам. Это совершенно иной подход к банковскому делу - значительно быстрее, надежнее, удобнее и безопаснее, чем это было раньше.

Размещено на Allbest.ru