К числу самых главных задач, от решения которых зависит степень эффективности формирования системы страховой защиты финансовых рисков, необходимо отметить следующие:

1. Создание адекватной законодательной базы, а это необходимое условие развития страхования как института в целом и его максимально возможного внедрения для содействия экономическому росту и развитию экономики;

2. Создание эффективного контроля, надзора и механизма регулирования со стороны государства за всем рынком страхования, что является особо важным на этапе становления российской системы страхования;

3. Пошаговая интеграция российской системы в международный страховой рынок, характеризующейся усилением взаимозависимости разных национальных рынков.

Для выполнения поставленных целей должна быть внедрена следующая стратегия по развитию рынка страхования. На первоначальном этапе наиболее приоритетным должно стать развитие национальных страховых организаций, создание системы налогового стимулирования, инвестиционных инструментов и системы государственного надзора и регулирования.

Второй этап характеризуется увеличением капитализации рынка, повышением уровня контроля за правильным использованием созданных стимулов, поэтапной либерализацией условий осуществлении деятельности зарубежного капитала на отечественном рынке.

Третий этап подразумевает интеграцию в мировую экономическую системы, предоставление зарубежным страховым организациям национального режима.

Также необходимо осуществление комплекса мер, которые будут направлены на корректировку системы страховой защиты в разрезе осуществляемых видов страхования. При этом важно ориентиром сделать именно международные классификации различных видов страхования.

По опыту и практике экономически развитых стран можно сказать, что механизм страхования довольно эффективен для конвертации сбережений населения в необходимый ресурс для инвестиций. Чтобы это произошло необходимо заложить предпосылки для превращения страховых организаций в больших институциональных инвесторов.

Решением задачи привлечения средств физических и юридических лиц в создание инвестиционного ресурса через страхование являются поэтапные и систематические действия государства по созданию механизмов по размещению резервов в инвестиционные инструменты, которые будут удовлетворять требованиям страховщиков по таким параметрам как доходность, надежность и ликвидность.

Также важно произвести изменения в режиме налогообложения операций страхования и создание в России надежного и стабильного фондового и долгового рынков.

Налогообложение операций касательно долгосрочного страхования должно в итоге соответствовать налоговому режиму, который применяется для инвестиционных затрат предприятий и домашних хозяйств, и быть стимулом для граждан и предприятий, побуждающим их создавать эффективную защиту от самых значимых рисков. Кроме этого, данный режим может быть внедрен только после того как восстановится доверие к финансовой системы страны, прежде всего к ее стабильности, разовьются полноценно фондовый рынок и рынок государственных ценных бумаг.

Для осуществления вышеуказанного направления необходимо реализация мер по стимулированию доверия населения к страховой защите финансовых рисков, в т. ч. повышение степени пруденциального надзора за организациями, которые специализируются на данных операциях, и создание более жестких и четких требований к финансово экономической устойчивости компаний.

Осуществление поставленных целей невозможно без совершенствования государственного регулирования рынка страхования, которое на данный момент не соответствует нужной и необходимой роли страхования в России, по следующим направлениям:

увеличение лицензионных нормативов к страховым компаниям, прежде всего на этапе их появления;

распространение системы надзора за всеми профессиональными участниками страхового рынка, которые осуществляют страховую защиту, актуарную, посредническую деятельность, оценку страхового риска и т.д.;

создание целостной системы поэтапного контроля за осуществлением деятельности профессиональных игроков рынка страхования, начиная от момента их регистрации и до момента ликвидации;

осуществление проверок статуса учредителей и степени квалифицированности руководителей компаний;

введение серьезных санкций за нарушающие надзорных предписаний;

сбор, обработка и анализ информации о состоянии страхового рынка;

расширение круга полномочий органа по надзору за аккредитациями профессиональных игроков рынка страхования, которые не подлежат лицензированию, а также установлению требований касательно квалификации руководителей и сотрудников компаний.

Одна из основополагающих проблем развития страховой защиты финансовых рисков в отдельных регионах - это выбор страховой компании, т.к. почти ни один из существующих региональных страховщиков не может принять на себя полностью финансовые риски в масштабе всего региона. Результатом перестрахования рисков вместе с наиболее крупными зарубежными или московскими страховщиками может стать утечка финансовых ресурсов за границы региона. Сама по себе возможность создания сильной региональной страховой компании с помощью сил региональной администрации, региональных банков и прибыльных предприятий по причине неразвитости экономики многих областей страны представляется маловероятной.

В качестве одного из решений данной проблемы может являться, как было сказано выше, создание пулов платежеспособных и крупнейших региональных страховщиков и московских компаний, у которых есть в данном регионе свои филиалы. Координатором страхового пула правильнее всего выбрать компанию, которая удовлетворяет некоторым требованиям: наличие необходимой лицензии и исполнение требований органов по страховому надзору; наличие развитой филиальной сети и персонала с необходимой квалификацией; региональная принадлежность. Из анализа рейтинга наиболее крупных региональных страховых компаний можно сделать вывод о том, что для наибольшей части регионов указанным выше требованиям в большей степени удовлетворяет компания Росгосстрах.

Заключение