История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития

В 1996г. с началом жесткой централизации всех вопросов деятельности в центральном офисе, Сбербанк России начал активный поиск единой платформы для развития карточного бизнеса, обязательной к применению во всех своих территориальный подразделениях, в том числе и в Тверском банке. Именно к этому периоду относится начало разработки и развития в Тверском банке системы карточных расчетов на основе ЧИП-технологий.

За два неполных года Тверской Сбербанк эмитировал до 35 000 карточек, причем, все первоначальные капитальные вложения в карточный проект окупились спустя 9 месяцев после начала инвестиций. Экономический эффект от внедрения системы пластиковых карт на конец 2002г. составил порядка 7 991,5 тыс руб.

С самого начала Тверской банк СБ РФ не ставил своей целью накопление средств на карт-счетах населения. Внедрить систему безналичных расчетов в регионе - вот основная цель нашего карточного проекта, исходя из которой и по сей день строится маркетинговая политика банка, предусматривающая в перспективе скидки на любой расчет пластиковой картой.

Очень привлекательным является и то, что на остатки денежных средств на карт-счетах (независимо от того, где находятся деньги - на счете или карточке) начисляются ежедневные проценты с ежемесячной капитализацией, и нет никаких ограничений в сроках использования “электронных денег” - limit дневного расходования с карточки очень высок: до 15 млн. руб. на сегодняшний день (минимум вообще не ограничен). То есть, та же категория населения, которая имеет возможность “хранить” деньги, может открыть в банке вклад до востребования с повышенным процентом; причем, депозиты, валютные счета и международные карты Тверской Сбербанк предоставляет только владельцам рублевых пластиковых карт.

В настоящее время владелец пластиковой карты Тверского банка СБ РФ платит деньги банку только один раз - во время открытия карт-счета и приобретения самой карты (иногда еще при замене в случае потери или кражи) - рублевый эквивалент - ~$ 3,3. Годовое обслуживание карты, все операции по карт-счету производятся банком для владельцев пластиковых карт АС “Сберкарт” бесплатно, это при том, что банк даже не устанавливает минимальный остаток на счете Приложение 6: таблица 2.2 «Тарифы по выпуску и обслуживанию микропроцессорных карт АС “Сберкарт”» !

Таким образом, данная методика первоначальной оценки возврата денежных ресурсов для реализации карточных проектов и программ, внедренная Тверским банком СБ РФ, служит аналитическим инструментом, позволяющим постоянно отслеживать ход развития освоения банком рынка карточных продуктов в зависимости от изменяющейся обстановки, а также, инструментом оценки состояния, уровня и доли банков - конкурентов на каждом направлении рынка карточных продуктов.

Опыт Тверского Сбербанка наглядно убеждает, что любой банк России может добиться больших результатов в карточном бизнесе. Необходимо только на первом этапе внедрения системы безналичных расчетов создать наиболее выгодные условия для потенциальных владельцев пластиковых карт и установить наиболее простые правила “игры”. Люди не любят, когда меняются эти правила, следовательно стабильность действий банка - залог успеха карточного бизнеса.

Необходимо добавить, что в настоящее время Тверским Банком СБ РФ эмитируются карты международных платежных систем “Visa International” “Europay International”, по которым можно получить наличные как в рублях, так и в иностранной валюте:

- “Visa”, “Visa Electron”, “Visa Bussiness”, “Visa Gold”;

- “EC/MC Mass”, “EC/MC Bussiness”, “EC/MC Gold”;

- “Сбербанк - Cirrus/Maestro”.

III. Анализ работы Сбербанка с пластиковыми картами.

3.1 Анализ организации работы с пластиковыми карточками в Тверском СБ РФ.

Активное развитие бизнеса пластиковых карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2004 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Classic/Mass или Gold с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как Viza Electron Instant или MasterCard Electronic, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозиро-вать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пла-стиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.

Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним. Доля Сбербанка России от общей суммы расчетов в российской торговой эквайринговой сети снизилась с 7,4 до 6,7 %.

Общее число выпущенных карт увеличилось за первый квартал 2005 года на 7,6% и превысило 9,8 млн. штук. При этом Сбербанк России обеспечил рост эмиссии карт адекватный общему росту российского рынка банковских карт.

Количество карт международных платежных систем возросло за 2004 год на 0,6 млн. карт или 52% (за 2003год - 2,15 млн. карт) и достигло 6,3 млн. карт (рис.3.1):

Рис. 3.1. Динамика темпов роста международных платёжных систем

В качестве одной из задач бизнес-плана на 2003 год по эмиссии карт ставилась задача структурной перестройки пакета эмиссии карт в территориальных банках за счет увеличения доли международных банковских карт в общем объеме эмиссии карт банка с 47,9% до 53,2%, за счет сокращения доли карт СБЕРКАРТ и доли карт локальных платежных систем. В целом по банку указанная доля увеличилась за год на 6,8% до 54,7%.

За 2003 г. выросли остатки денежных средств физических лиц на счетах банковских карт Сбербанка России, достигнув на 01.01.2004 г. 14,7 млрд.руб. и 133,3 млн. долларов США (на 01.01.2003г. соответственно 8,44 млрд. рублей и 98,4 млн. долларов США). Прирост за год составил соответственно 74% и 35%, что обеспечило увеличение доли средств, привлеченных на счета банковских карт, в общем объеме привлеченных от физических лиц средств Приложение 7: таблица 3.1 «Размеры процентных ставок, начисляемых на остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц (с 12.02.2004г.)».

с 2,33% до 2,74%.

Распространению всех видов карт способствовало дальнейшее развитие инфраструктуры их обслуживания.

Большое внимание в отчетном периоде уделялось проблеме создания универсальной сети обслуживания банковских карт. Так 148%-й рост количества банкоматов, обслуживающих карты международных платежных систем, обусловлен, в первую очередь, тем, что банки активно внедряли программное решение для банкоматов, которое позволяет на одном устройстве обслуживать карты международных платежных систем и микропроцессорные карты СБЕРКАРТ.

Увеличение количества пунктов выдачи наличных и установка банкоматов во всех основных промышленных центрах России способствовало росту объема операций в них по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, и картам Сбербанка России, выпущенным в других ТБ. Объем снятия наличных денежных средств в других ТБ по картам Сбербанка составил 11,9 млрд.руб. (за 2003 год - 8,6 млрд. руб.), в том числе по картам СБЕРКАРТ и международным картам 8,35 млрд. руб. и 3,56 млрд. руб. соответственно. Объем выдачи наличных средств по международным картам, выпущенным сторонними эмитентами, за отчетный период превысил 4,79 млрд. рублей (за 2003 год - 2,3 млрд. руб.).

В 2003 году общее количество карт, выпущенное и обслуживаемое российскими банками, возросло на 45% и достигло 15,4 млн. карт по сравнению с 10,6 млн. карт на начало года (рис. 3.2).

Рис. 3.2. Анализ развития рынка банковских карт в 2003 году.

Темп роста эмиссии карт для различных платежных систем в течение года был неоднородным. Среди основных участников рынка максимальными темпами росло число карт международных систем на 77% (из них: VISA - 98%, MasterCard - 54%), а также платежной системы Accord - 102%. Сбербанк России обеспечил прирост эмиссии адекватный росту рынка - на 44%, при этом за указанный период было проведено сокращение числа локальных карт на 230 тысяч штук. Без учета локальных карт. Темп роста объема эмиссии Сбербанка России составил в 2003 году 57% (рис. 3.3)

Рис. 3.3 Рост числа карт в разрезе платежных систем в 2003 году

Можно отметить следующие качественные изменения, характеризующие состояние рынка:

На международные карты приходится уже 50% всех выпущенных карт в России, при этом их доля на рынке в течение года возросла на 9%. Фактически прекратился рост числа карт платежной системы Union card, продолжается перевыпуск банками указанных карт на карты международных платежных систем. Снизился темп роста карт «Золотая корона» до 24% за год, что привело к снижению их доли на рынке с 8,4% до 7,2%. Аналогично сокращались как доля, так и абсолютное число карт, выпущенных банками в рамках собственных локальных программ. Как следствие, их доля на рынке сократилась с 14% до 8,5% (рис. 3.4).

Рис. 3.4 Доли платежных систем на рынке банковских карт России

Доля Сбербанка России на российском рынке банковских карт осталась практически неизменной и составляет около 30% как по числу выпущенных карт, так и по дебетовым оборотам по ним. Для платежной системы MasterCard в России на карты, обслуживаемые Сбербанком России, приходится 57% (год назад 51%), для платежной системы Viza - 16,3% (год назад 12,8%).

Анализируя характер использования карт, выпущенных в рамках различных платежных систем, можно сделать следующие выводы.

Карты по-прежнему в подавляющем числе случаев используются только для снятия наличных денежных средств. В целом по России на долю торговых операций пришлось всего 7,0% от объема общего дебетового оборота (без учета таможенных платежей). При этом для карт международных платежных систем этот показатель равняется 11,9%, для карт Сбербанка России в среднем по всем продуктам - 7,1%.

Общий объем операций в торговой и сервисной сети по картам, выпущенным российскими банками, превысил 50 млрд. рублей, при этом на долю карт Сбербанка России приходится 8,7 млрд. рублей или 14%. В разрезе платежных систем данные по оборотам приведены на рис.3.5.

Рис.3.5 Обороты эмиссии по российским картам в 2003 году

Объем операций торгового эквайринга по банковским картам за 1 квартал 2005 года составил 4,6 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2004 года более чем в 2,4 раза.

Средняя сумма одной операции за отчетный период не изменилась и составила 1 080 рублей. Основной объем операций приходится на карты международных платежных систем - 81% от общей суммы операций (уменьшение доли за год на 4%). Средняя сумма операции по международной карте составила 2 600 рублей. Для сравнения средняя сумма 1 операции для карт Сберкарт, «Золотая корона» и Union card составила соответственно 234 руб., 251 руб. и 154 рубля (указанные карты интенсивно используются для микроплатежей и в локальных расчетах). Активно в течение года рос торговый оборот по картам «Русский стандарт», что позволило этому банку увеличить долю на рынке до 1,0% при самой высокой среди всех платежных систем средней сумме покупки, равной 10 300 рублям.

Характерным моментом является тот факт, что значительно возросла в объеме операций торгового эквайринга по международным картам доля оборотов по картам российских банков - с 39% в 2002 году до 57% в 2004 году. В торговых точках, обслуживаемых Сбербанком России, доля операций по российским картам была еще выше в среднем за год 68% (в декабре 2004 г. - 76%). Указанная тенденция ведет к снижению себестоимости обслуживания операций эквайринга Сбербанка России, поскольку в общем объеме количество операций возрастает по собственным картам банка, по которым не выплачивается комиссия взаимообмена (для Сбербанка России доля операций ON-US в общем эквайринговом обороте составила в прошедшем году 15,2%, увеличившись на 2,4%)(рис. 3.6)

Рис. 3.6 Доли платежных систем на рынке торгового эквайринга банковских карт России

Высокими темпами в 2005 году продолжался рост инфраструктуры обслуживания банковских карт в стране. Общее количество банкоматов увеличилось. Сбербанком России установлено 5194 банкомата (по состоянию на 01.01.2005 - 4816 шт., что на 33% превышает показатели предыдущего года 01.01.2004 г.-3202 шт. ), из них :

- 4884 банкомата принимают карты международных платежных систем Visa и MasterCard;

- 3300 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

- 4615 банкоматов принимают карты American Express;

- 3899 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.).

Количество электронных терминалов, обслуживающих карты, составило 61,1 тысячи штук (год назад 41,4 тыс. штук), число торговых и сервисных точек, с которыми были заключены договоры на прием банковских карт, достигло 49,0 тысяч организаций, увеличившись за период на 52%.

Тверь и Тверская область является развитым промышленным регионом. Общая численность жителей Тверской области 1552 тысяч чел. Трудоспособное население составляет 713 тыс. чел. Экономически активное население, занятое на крупных и средних предприятиях г. Твери и Тверской области, составляет 437 тыс. человек. Приложение 8: таблица 3.2 «Крупных предприятий» г. Твери (информация предоставлена Тверским областным комитетом государственной статистики).

В связи с этим Тверскому отделению Сбербанка предоставляются широкие возможности для внедрения банковских продуктов, реализации различных проектов, а также расширения сети эквайринга как в Твери, так и в Тверском регионе.

Сеть Тверского отделения Сбербанка состоит из 173 учреждений: головное отделение, 17 ОСБ и 155 филиалов. Эмиссия международных карт осуществляется в 19 из них - Тверское головное ОСБ, все отделения Тверской области (17 ОСБ) и ф.№13/122 г. Лихославль. В 2 из них осуществляется эмиссия АС СБЕРКАРТ - ОПЕРУ Тверского ОСБ и Центральное ОСБ № 8607.

Основной задачей программы развития банковских карт Тверского Отделения Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжается работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Тверского Сбербанка. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт, как для физических, так и для юридических лиц.

Одновременно с программой развития международных банковских карт банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Тверской Сбербанк определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса:

- Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard - карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов. Международные дебетовые карты Сбербанк - Cirrus/Maestro, Сбербанк - Visa Electron -- предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

- Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ -- для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

- Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

- Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт обеспечивается распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

С целью улучшения качества обслуживания клиентов в 2002 году Тверским Сбербанком были реализованы следующие проекты Сбербанка России:

- Июль 2002 г. Тверской Сбербанк начал выдавать наличные денежные средства по картам American Express в своих банкоматах.

- Август 2002 г. Тверской Сбербанк предоставил сотрудникам Предприятий (организаций), заключивших с Тверским Сбербанком “зарплатные” договоры, возможность получения овердрафта по счетам карт.

- Сентябрь 2002 г. Тверской Сбербанк, в рамках совместного проекта авиакомпании “Аэрофлот - Российские авиалинии” и Сбербанка России, предложил клиентам международную банковскую карту “Visa Аэрофлот”, держатели которой становятся участниками Программы “Аэрофлот Бонус”.

- Октябрь 2002 г. Тверской Сбербанк, в рамках проекта Сбербанк России, предложил своим клиентам - держателям международных банковских карт реализовать возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона - “Мобильный банк”.

В 2003 г. Тверской Сбербанк продолжил эмитировать банковские карты. По сравнению с соответствующим периодом 2002 г. в основном развивались карточные продукты международных платежных систем(рис 3.7, 3.8).

Рис. 3.7 Эмитированно карт физическим лицам

(Количество штук)

Рис. 3.8 Эмитированно карт юридическим лицам

(Количество штук)

Тверской Сбербанк продолжает работу по увеличению в регионе эмиссии карт международных платежных систем и привлечению крупных клиентов на обслуживание (ОАО «Вагоностроительный завод», Калининская атомная станция, ОАО «Тверской Полиграфкомбинат»).

В целях увеличения остатков средств на счетах банковских карт Тверской Сбербанк повышает эффективность проводимой работы по привлечению на обслуживание по картам Сбербанк-Maestro «Социальная» потенциальных держателей из числа военных пенсионеров Приложение 9: таблица 3.3 «Размеры процентных ставок, начисляемые на остаток денежных средств на счетах банковских карт Сбербанк-Maestro “Социальная”».

Количество карт Сбербанк-Maestro “Социальная” для тех, кто получает пенсионное пособие и другие социальные выплаты, составило 606 тыс.

Удельный вес остатка денежных средств на счетах банковских карт физических и юридических лиц в общем остатке на 01.01.05г. отображен на рис. 3.9, 4.0

Рис. 3.9 Остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц на 01.01.05 г. (млрд. руб.)

Рис. 4.0 Остаток денежных средств на счетах банковских карт юридических лиц на 01.01.05 г. (млрд. руб.)

В системе Сбербанка России по состоянию на 01.01.2005 действует 7,4 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств, из них 6,2 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем Visa и MasterCard и 1,2 тыс. - по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

В Тверской области во всех населенных пунктах с численностью свыше 15 тысяч, Тверским Сбербанком были организованы пункты выдачи наличных денежных средств Приложение 10: таблица 3.4 «Пункты выдачи наличных по Тверской области» для обслуживания карт международных платежных систем. Сбербанк России обслуживает операции по картам в 2,6 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

Большая работа проведена Тверским отделением Сбербанка России по расширению сети обслуживания держателей банковских карт с помощью банкоматов. По последним данным на начало 2005 года в Тверской области установлено 42 банкомата. Приложение 11: таблица 3.5 «Сеть обслуживания банковских карт Сбербанка России»(банкоматы).

Таким образом, Тверское отделение Сбербанка России успешно функционирует в сфере банковских карт. Темпы внедрения карточных проектов, а также уровень развития сети эквайринга оставляют приятные впечатления и открывают широкие перспективы для более глубокого проникновения на рынок банковских карт в Тверском регионе.

3.2 Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт.

На основании анализа систем расчетов пластиковыми карточками Сберегательного банка Российской Федерации, можно сделать вывод, что рынок пластиковых карт в последнее время развивается бурно.

По данным Центробанка РФ, рынок эквайринга карт за прошлый год превысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги... В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: "зарплатные" карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи. Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт... еще не везде принимают карты. Это связано с тем, что большинство мелких точек не показывают безналичные обороты, не хотят лишний раз светиться. Многие точки регистрируются как ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) и работают по упрощенной бухгалтерии. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался при расчетах с использованием пластиковых карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. Сейчас это вполне демократичный инструмент...

2003 г. - это год старта активного потребительского кредитования в России... Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 15-20 тыс. руб. или 500-700 долл. Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга... В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока... Каких же карт будет больше, овердрафтных или револьверных? Тут различия идут по рискам. По мнению экономистов, револьверные карты будут популярны. Хотя однозначно предсказать невозможно. Это зависит от ситуации. Технически создать ту или иную карту достаточно просто. Все будет зависеть от того, что покажет статистика: на каких картах зарабатывается лучше, где риски меньше - тем путем и пойдет развитие...

Ко-брэндовые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для "добровольных" клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко-брендовые проекты делаются торговыми сетями... Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платёжными системами на равных, россиянам необходимо объединяться. Идея, предусматривающая создание единой национальной платёжной системы, уже обсуждается более 10 лет. Её выгодность вполне очевидна, поскольку объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет валового объёма комиссионных от резкого роста транзикаций, так и за счёт отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение карточкой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу МПС, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым отвлекая значительные средства из своего оборота (объем депозитов только по одной Visa оценивается в 150 млн долларов). В РСП требование к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска МПС обходится банку как минимум в 50-100 тыс. долларов, а российской системы - от 30 тыс. долларов.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) РФ завершила анализ рынка пластиковых карт в России. Согласно данным службы, лидером среди платежных систем на отечественном рынке является Viza, доля которой по объему совершенных операций по итогам 2004 года составляет 40,25 %, по количеству выпущенных карт - 36,89%. Платежная система Сбербанка «Сберкарт» занимает 20,53 % и 10,84 %, MasterCard - 6,94% и 22,76% соответственно.

Доля международных платежных систем на рынке пластиковых карт РФ по объемам совершенных в 2004 году операций и количеству карт составляет 47,32 % и 59,8 % соответственно. Среди международных платежных систем в России по итогам 2004 года лидером является Viza, далее следует MasterCard .

В России в количественном выражении безусловно наиболее популярны карты категории Electron/Plus. Такую карту любой банк готов выдавать практически каждому обратившемуся. Риск по этой карте минимален, овердрафт практически невозможен. Если по категории Classic/Mass хотя бы минимальная проверка клиента необходима, то по Electron этого не надо делать. Карту Electron можно получить в момент обращения. Такие карты и в дальнейшем будут превалировать. Человек с невысоким доходом, зарплатник, как правило, пользуется картами категории Visa Electron и Cirrus/Maestro. Люди с более высокими доходами, работники крупных предприятий, менеджеры среднего звена, те, кто ездит за границу, пользуются картами категории Classic/Mass. С ними проще получить визу, арендовать машину, забронировать гостиницу и авиабилет... За счет развития сегмента кредитных карт в 2004 г, давление на рынок выросло, в результате чего цена на кредиты упала. Вырос также объем платежей, соответственно вырос и сам рынок.

Перспективы рынка карт в стране в целом эксперты справедливо связывают с доверием к банкам-эмитентам, с устойчивостью банковской системы в целом.В то же время, как московских, так и региональных банкиров беспокоит слабая законодательная база, регулирующая отношения в сфере пластиковых карт как отечественных, так и международных. Это является одной и причин, согласно которой российские граждане предпочитают международные карты, эмитируемые зарубежными банками (доля таких карт по различным оценкам достигает не менее Ѕ от общего количества карт, обращающихся на российском рынке).

Те темпы роста, которые рынок демонстрирует сейчас, будут сохраняться и развиваться вместе с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет достигать 100% в год, а обороты по картам возрастать на 50-60%. Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок.

Заключение

Подводя итоги исследованиям в области развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых молодых карточных рынков - российском, в том числе изучения состояния работы на этом направлении в самом крупном банке страны - Сбербанке РФ, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг в целом претерпел значительные изменения и выжившие в условиях финансовых кризисов, наиболее жизнеспособные банки вынуждены развернуть между собой борьбу за привлечение наиболее выгодных, наиболее богатых клиентов. Одним из важных составляющих этой борьбы является расширение спектра предоставляемых услуг, в том числе и за счет операций с магнитными карточками. При этом, с учетом международного опыта, неизбежным представляется развитие тенденции к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему. Учитывая специфику положения на финансовом рынке Сбербанка России именно ему удобнее и выгоднее всего выступить в качестве координатора этой системы. Причем и всем остальным участникам будет наиболее удобно и выгодно, если эти функции останутся за Сбербанком России.

Во-вторых, в силу конкурентной борьбы за клиентов участники систем карточных расчетов неизбежно будут стремиться к снижению стоимости своих услуг, удешевлению стоимости карточек для клиентов и расширению спектра применяемых финансовых схем (в том числе и схем кредитования с использованием банковских карт).

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка банковских карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) не отстает от темпов выпуска банковских карточек.

В-четвертых, специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80% всех выпущенных карт.

В-пятых, большинство как российских, так и зарубежных банков идут по пути диверсификации своего карточного бизнеса путем присоединения к международным системам расчетов, членстве в российских системах и развития собственных карточных программ. Однако такая стратегия развития содержит в себе потенциальную опасность приобретения оборудования для обслуживания карточек устаревших международных систем, что может послужить в будущем тормозом во внедрении более современных ЧИП-технологий.

В-шестых, российские банки - эмитенты банковских карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные финансовые риски и т.д.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже международной кредитной карты требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что ставит суть «кредитной сделки» под сомнение. Фактически, выпущенные российскими банками карты в настоящее время выполняют исключительно функцию «электронного кошелька». При этом, с развитием конкуренции на рынке банковских карт, клиент несомненно будет работать с тем банком, который не только пользуется его деньгами, но и позволяет в случае необходимости оперативно получить определенную сумму в кредит и предлагает наиболее выгодную и удобную схему его погашения.

В-седьмых, большинство карточек, эмитируемых в России являются магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства. При этом банки вкладывают огромные средства в создание дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Им нужны огромные средства для переоборудования существующих систем. Россия и ее банки сегодня обладают уникальной возможностью перешагнуть через этап развития традиционных, но устаревших платежных схем. И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке современных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и зарубежной систем расчетов.

Темпы развития карточного бизнеса в Сберегательном банке РФ, его ориентация на новейшие достижения в этой области позволяет с оптимизмом смотреть на будущее безналичных расчетов в России. Причем чем более широкие слои населения охватит карточная программа Сбербанка, тем больше выгод она принесет как самому банку, так и его клиентам и финансовой системе всего государства.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий:

1. механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств.

2. пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Приложение 1.

Карточная система

Схема 1.1

Приложение 2

Банки - участники системы “MasterCard - Europay”

Таблица 1.1

Район	количество банков
Канада Европа Латинская Америка Средний Восток / Африка Азия / Океания	626 7 691 339 96 314
ИТОГО:	21 747

Приложение 3

Таблица 2.1

Приложение 4

Виды пластиковых карт.

Схема 2.1

Приложение 6

Микропроцессорные банковские карты СБЕРКАРТ

Таблица 2.2

Наименование карточного продукта	Тариф
	За первый год обслуживания	За каждый последующий год обслуживания
	по основной карте	по каждой дополнительной карте	по основной карте	по каждой дополнительной карте
1. Годовое обслуживание счета банковской карты1
Карта СБЕРКАРТ “Личная”	250 руб.	250 руб.	125 руб.	125 руб.
Карта СБЕРКАРТ “Зарплатная”	на договорной основе1A	250 руб.	на договорной основе1A	125 руб.

Для всех карточных продуктов Сбербанка России на основе микропроцессорных карт СБЕРКАРТ

2. Первоначальный взнос на счет банковской карты	не предусмотрен
3. Неснижаемый остаток на счете банковской карты	не предусмотрен
4. Зачисление средств на счет банковской карты	бесплатно
5. Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервиса	бесплатно
6. Приостановка операций по счету банковской карты в случае её утраты	125 руб.
7. Выпуск новой карты взамен утраченной/ технически неисправной карты2	бесплатно
8. Проведение операции авторизации банковской карты	бесплатно
9. Проведение операции отражения средств на банковскую карту со счета банковской карты
- с использованием междугородней телефонной связи3	50 руб.
за исключением: - проведения операции отражения средств в филиале (его внутреннем структурном подразделении), выдавшем карту	бесплатно
- проведения операции отражения средств между филиалами и внутренними структурными подразделениями одного территориального банка.	бесплатно
- с использованием внутренней корпоративной коммуникационной сети банка4	бесплатно
10. Выдача наличных денежных средств по банковской карте через кассу5 в пределах системы Сбербанка России	1% от суммы
за исключением - выдачи наличных денежных средств в филиале Сбербанка России6, в котором карта была выдана	бесплатно
- выдачи наличных денежных средств в других филиалах Сбербанка России, обслуживаемых территориальным банком, в котором карта была выдана	бесплатно
11. Выдача наличных денежных средств по банковской карте через банкомат Сбербанка России7	1% от суммы
за исключением - выдачи наличных денежных средств в филиале Сбербанка России8, в котором карта была выдана	бесплатно
- выдачи наличных денежных средств в других филиалах Сбербанка России, обслуживаемых территориальным банком, в котором карта была выдана	бесплатно

1. Указанный тариф взимается с Держателя карты одним из нижеперечисленных способов: через кассу наличными денежными средствами;

путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу Держателя карты;

путем списания со счета банковской карты по указанию Держателя карты.

В случае, если срок действия карты при ее первичном выпуске (пролонгации срока действия существующей карты) устанавливается (пролонгируется) на срок 2 года, тариф взимается за каждый год обслуживания карты единовременно одной суммой.

1A Для карт, выдаваемых сотрудникам предприятия (организации) в рамках договора между филиалом Сбербанка России (ОПЕРУ Сбербанка России) и предприятием (организацией) о выплате сумм доходов сотрудникам посредством банковских карт, размер тарифа устанавливается в соответствии с условиями вышеуказанного договора.

2. В пределах срока действия утраченной / технически неисправной карты.

3. Плата взимается с Держателя карты по месту совершения операции наличными денежными средствами либо путем безналичного списания с карты, в том числе и в случае отсутствия средств для отражения на карту при успешном сеансе связи.

4. При наличии технической возможности.

5. Плата взимается с Держателя карты по месту совершения операции.

6. Включая внутренние структурные подразделения филиала.

7. Плата взимается с Держателя карты по месту совершения операции.

8. Включая внутренние структурные подразделения банка.

Приложение 7

Размеры процентных ставок, начисляемых на остаток денежных средств на счетах банковских карт физических лиц (с 12.02.2004г.)

Таблица 3.1

Наименование карточного продукта	Процентная ставка*
	Валюта счета - USD	Валюта счета - рубли
Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass	0,25 % годовых	0,1 % годовых
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold и карточные продукты на их основе	0,25 % годовых	0,1 % годовых
Сбербанк - Maestro, Сбербанк - Visa Electron	0,25 % годовых	0,1 % годовых
Visa Classic “Зарплатная”, Eurocard/MasterCard Mass “Зарплатная”, Сбербанк - Maestro “Зарплатная”, Сбербанк - Visa Electron “Зарплатная”	0,25 % годовых	1 % годовых
Сбербанк - Maestro “Молодежная”	0,25 % годовых	1 % годовых
Сбербанк - Maestro “Пенсионная”	-	4 % годовых
Сбербанк - Maestro “Студенческая”	-	1 % годовых
АС СБЕРКАРТ “Личная”	-	0,1 % годовых
АС СБЕРКАРТ “Зарплатная”	-	1 % годовых
2. Начисление процентов на остаток денежных средств по резервным счетам международных банковских карт (с 16.02.2004 г.)	2,5 % годовых	4 % годовых

*Ежеквартальное причисление процентов.

Приложение 8

Крупные предприятия г. Твери

Таблица 3.2

ОАО «Вагоностроительный завод»	г. Тверь	(6000чел.)
Калининская атомная станция	г. Удомля	(5500 чел.)
ОАО «Тверской экскаватор»	г. Тверь	(3100 чел) еетсз/договор,
ГУП«Полиграфкомбинат детской литературы»	г. Тверь	(1500 чел.)
ОАО «Тверской полиграфкомбинат»	г. Тверь	(1400 чел.)
ОАО «Швейная фабрика»	г. Тверь	(1300чел.),
ОАО «Стеклопластик»	г. Тверь	(1300 чел.)
ОАО «Электросвязь»	г. Тверь	(1500 чел.)
ОАО «Товарищество Тверская Мануфактура»	г. Тверь	(2200 чел.)
ЗАО «Рождественская мануфактура»	г. Тверь	(1400 чел.)
ОАО «Вереск»	г. Кашин	(1300 чел.)
ОАО «Тверьнефтепродукт»	г. Тверь	(1000 чел.)
ЗАО «Хлеб»	г. Тверь	(1100 чел.)
ЗАО «Афонасий-Пиво»	г. Тверь	(1300 чел.)

Приложение 9

Международные банковские карты
Сбербанк-Maestro «Социальная»¹
(на 01.05.2005г.)

Таблица 3.1

Наименование	Условия обслуживания, тариф
	по основной карте	по каждой дополнительной карте
1 Годовое обслуживание счета банковской карты2
За первый год обслуживания	0-120 руб3 (для отделений г. Москвы и Московской области - 50 руб.)	120 руб.
За каждый последующий год обслуживания	0-120 руб.4 (для отделений г. Москвы и Московской области - 30 руб.)	120 руб
2 Первоначальный взнос на счет банковской карты	по усмотрению клиента
3 Взнос на резервный счет	не предусмотрен
4 Приостановка действия карты в случае ее утраты клиентом	бесплатно
5 Очередной перевыпуск карты	бесплатно
6 Досрочный перевыпуск карты	бесплатно
за исключением случая утраты карты, утраты ПИН-кода, изменения личных данных Держателя карты5	20 руб.
7 Зачисление на счет карты денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, поступивших в пользу Держателя карты	бесплатно
8 Обслуживание банковской карты на предприятиях торговли и/или сервиса	бесплатно
9 Выдача наличной валюты Российской Федерации и иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт через кассу или банкомат	см. соответствующий раздел
10 Лимит выдачи наличных денежных средств	не установлен
11 Лимит овердрафта по счету банковской карты	не установлен
12 Плата за возникший овердрафт по счету карты, по которому лимит овердрафта не установлен	38% годовых
13 Плата за предоставление отчета по счету банковской карты6
- на бумажном носителе в филиалах и внутренних структурных подразделениях банка	0-25 рублей за каждый отчет7 (для отделений г. Москвы и Московской области - 25 руб. за каждый отчет)
за исключением предоставления дополнительного отчета по счету банковской карты8	50 руб. за каждый дополнительный отчет по счету банковской карты
- по электронной почте	бесплатно
14 Предоставление по запросу Держателя документов по операциям по банковской карте, полученных от банка эквайрера (кроме операций, произведенных в банкомате)9	150 руб. за запрос
15 Выдача карты в филиале банка или в его внутреннем структурном подразделении, ОПЕРУ Сбербанка России не по месту ведения счета карты10	300 рублей за каждую выданную карту
за исключением выдачи карты в филиале банка или его внутреннем структурном подразделении в пределах одного территориального банка	0-300 рублей за каждую выданную11
16 Безналичное перечисление (списание, перевод) денежных средств по банковским картам	см. соответствующий раздел
17 Предоставление услуг по банковским картам посредством мобильной связи («Мобильный банк»)	см. соответствующий раздел
18 Прочие услуги	см. соответствующий раздел
19 Расчет суммы списания/зачисления со счета/на счет банковской карты при проведении конверсии валют по операциям с международными банковскими картами Сбербанка России	см. соответствующий раздел

1. Карта Сбербанк-Maestro «Социальная» оформляется только со счетом в рублях. Карта обслуживается только в филиалах и банкоматах Сбербанка России, а также во всех торгово-сервисных предприятиях (организациях), расположенных на территории Российской Федерации.

2. Здесь и далее по тексту тарифы взимаются со счета банковской карты, если другое не оговорено особо. Плата за годовое обслуживание счета карты взимается ежегодно. Плата за первый год обслуживания взимается с первого поступления денежных средств на счет карты.

3. Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

4. Устанавливается территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

5. Под изменением личных данных Держателя карты понимается изменение информации, эмбоссируемой на карте (имени и фамилии Держателя латинскими буквами).

6. Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента, если иное не оговорено.

7. Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

8. Дополнительный отчет по счету банковской карты предоставляется по просьбе Держателя за любой период времени. Услуга предоставляется только по месту ведения счета. Указанный тариф взимается через кассу либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента. Срок выполнения заявки не должен превышать 2 рабочих дня с момента подачи заявления Держателем карты.

9. Указанный тариф взимается через кассу, либо путем безналичного перечисления с лицевого счета по вкладу клиента при подаче заявления на предоставление документов.

10. Услуга предоставляется при подаче Держателем карты заявления по месту ведения счета. Плата взимается с Держателя карты через кассу в филиале банка, который осуществляет выдачу карты.

11. Устанавливается самостоятельно территориальным банком Сбербанка России в указанных пределах.

Приложение 10

Пункты выдачи наличных в Тверской области.

Таблица 3.4

№	ГОРОД	№ Филиала	АДРЕС	Карта	ТЕЛЕФОН
1	Бологое.	ОСБ №1921	пл. Ленина, д.. 6	MS	(238) 2-25-66
2	Бологое	1921/035	мкрн Заозёрный, д. 22	М	(238)3-13-42
3	Бологое	1921/027	п. Озёрный ул. советская. 7	М	(238)4-14-60
4	В.Волочек	ОСБ№2593	пр. Володарского, д. 16	MS	(233)1-12-76
5	В.Волочек	2593/002	ул. Баумана, д. 10а	М	(233) 1-17-92
6	В.Волочек	2593/013	пр. Ленина, д. 129	М	(233) 1-13-81
7	В.Волочек	2593/020	ул. Ямская, д 277	М	(233)1-13-81
8	В.Волочек	2593/030	Красный городок, д.95а	М	(233) 1-42-71
9	В.Волочек	2593/031	ул.Кирова, д.39/19	М	(233) 1-37-77
10	В.Волочек	2593/097	ул. Мира, д.70	М	(233)2-10-29
11	В.Волочек	2593/0101	ул. С.Разина, д.1	М	(233)2-12-49
12	пгт.Спирово	2593/0102	ул. Советская, 3	М	(276) 2-12-32
13	пгт. Фирово	2593/0106	ул. Октябрьская, 4	М	(239)3-10-26
14	Ржев	ОСБ№1559	ул. Грацинского, д.8	MS	(232) 2-25-60
15	Ржев	1559/064	Советская пл., д. 1/4	М	(232)2-13-02
16	Ржев	1559/002	ул. Марата д.41	М	(232)2 18-08
17	Ржев	1559/035	ул. Трудовая, д 2	М	(232)2-19-21
18	Ржев	1559/063	ул. Садовая, д 23/28	М	(232)2-18-59
19	Ржев	1559/065	ул. Куприянова, д. 46	М	(232)2-19-37
20	Зубцов	1559/069	ул.Советска, д.4/27,	М	(262)2-18-23
21	п.Пог.Городище	1559/070	ул. Черкасова, д. 6	М	(262) 3-32-30
22	Старица	1559/073	ул.Пионерская, д. 15	М	(263)2-16-27
23	Торжок	ОСБ№2596	шт. 9 Января, д. 5	MS	(251)5-58-58
24	Торжок	2596/042	Ленинградское ш., д.42-а	М	(251)5-59-11
25	Торжок	2596/058	ул.Бакунина, д. 18	М	(251)5-10-58
26	Торжок	2596/056	ул. Мира, д. 46	М	(251)5-18-53
27	Торжок	2596/061	ул. Дзержинского, д. 117	М	(251) 5-18-53
28	п. Кувшиново	2596/063	Пионерский бульвар, 12	М	(251)4-47-39
29	Осташков	ОСБ№5640	Ленинский пр-т, д. 119а	MS	(235) 2-42-92
30	Пено	5640/049	ул.249-й стрелковой дивизии 22	MS	(235) 2-42-92
31	Селижарово	5640/058	пер. Советский, д. 1а	MS	(235) 2-42-92
32	Конаково	ОСБ №2660	пр-т Ленина, д.28	М	(242) 4-33-60
33	п. Новозавидово	2660/038	ул. Транспортная, д1	М	(242)2-10-30
34	Торопец	ОСБ №5644	ул.Некрасова, д.7	MS	(268)2-17-42
35	Андреаполь	5644/045	ул. О. Стибелъ. 17	М	(267) 3-23-40
36	Лихославль	8607/0122	ул. Первомайская, д. 37	М	(261)2-13-73
37	Удомля	ОСБ №2601	ул.Энергетиков, д.2	М	(255)4-35-94
38	Удомля	2601/034	ул. Пионерская, д. 32	М	(255) 5-50-80
39	Удомля	2601/035	пер .Автодорожный, д. За	М	(255)4-50-93
40	Нелидово	ОСБ №5624	ул.Панфилова, д.6	М	(266)3-10-51
41	Нелидово	5624/039	уд.Первомайская, д.4	MS	(266)3-16-06
42	Оленино	5624/057	ул. Ленина, д. 20/60	MS	(266)3-16-06
43	Белый	5624/054	ул. Советская, 3	М	(250) 3-24-24
44	Кимры	ОСБ №7505	ул.Троицкая, д.9/11	MS	(236) 2-22-38
45	Кимры	7505/013	ул. Коммунистическая, д. 6	М	(236) 2-22-38
46	Бежецк	ОСБ №1558	ул Садовая, д.21а	М	(231)2-21-49
47	Бежецк	1558/026	ул.Заводская, д.9	MS	(231)2-09-76
48	Бежецк	1558/039	ул.Восточный проезд, д. 1	М	(231)2-09-81
49	Красный Холм	1558/044	Народная площадь, д.22/25	М	(237) 2-20-11
50	Молоково	1558/050	ул. Ленина, д. 21	М	(275)2-12-54
51	Сандово	1558/055	ул.Советская, д.22	М	(272)2-10-55
52	Сонково	1558/060	пр-т Ленина, д. 30	MS	(246)2-13-70
53	Весьегонск	1558/064	ул.Советская, д.91а	MS	(264)2-1,1-50
54	Максатиха	1558/065	ул.Василенкова, д.20	MS	(253)2-11-06
55	Лесное	1558/066	ул.Ленинская, д.З	М	(271)2-14-95
56	Зап.Двина	ОСБ №5639	ул.Ленина, д.32	MS	(265)2-13-02
57	п. Жарковский	5639/042	ул. Красноармейская, д. 4	М	(265)2-13-7
58	Кашин	ОСБ №2680	ул.Луначарского, д.6	MS	(234) 2-04-40
59	Кашин	2680/054	ул. Железнодорожная, д. 8/3 7	М	(234)2-02-23
60	Кесова Гора	2680/055	ул.Ленинградекая, д.4	М	(274)2-15-33
61	Калязин.	2680/056	ул.Коминтерна, д.38/15	MS	(249) 2-00-44
62	Рамешки	8607/0125	ул.Советская, д.25	MS	(244)2-17-20

М- обслуживание международных банковских карт,

S - обслуживание карт СБЕРКАРТ

Выделены учреждения, осуществляющие эмиссию банковских карт

Приложение 11

«Сеть обслуживания банковских карт Сбербанка России» Банкоматы.

Таблица 3.5

1	Тверь	Тверское ОСБ №8607, ул. Трехсвятская д.8	Круглосуточно
2	Тверь	Тверское ОСБ №8607, ул. Трехсвятская д.8, ОПЕРУ	В режиме ОСБ
3	Тверь	ОАО "Товарищество Тверь. мануфактура", пр-кт Калинина д. 15	Круглосуточно
4	Тверь	Проходная ОАО "Афанасий-Пиво"	Круглосуточно
5	Тверь	Почтамт, ул.Советская д.31	Круглосуточно
6	Тверь	Вокзал (новое здание), ул.Коминтерна д. 18	Круглосуточно
7	Тверь	ЗАО "Рождественская мануфактура", ул. Спартака д.47	Круглосуточно
8	Тверь	Филиал 8607/130, ул. Вагжанова д. 19

Страница:

•  1 
•  2 
•  3 
•  4 

дипломная работа "История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития" скачать

Подобные документы

• Развитие операций с пластиковыми картами на примере Сберегательного банка России

  История развития пластиковых карт. Мировой и российский опыт использования. Виды пластиковых карт Сбербанка. Основные направления и перспективы развития отечественного рынка пластиковых карт. Мировой и российский опыт их использования и операции с ними.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 29.05.2010
  

• Развитие рынка пластиковых карт в Российской Федерации

  История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
  
  курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012
  

• Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками на примере ОАО "ВТБ"

  Понятие и виды пластиковых карт. Нормативное регулирование операций с пластиковыми картами. Анализ операций с банковскими картами ОАО "ВТБ". Зарубежный опыт использования пластиковых карт. Пластиковые карты в условиях экономической нестабильности.
  
  дипломная работа [235,3 K], добавлен 16.08.2010
  

• Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

  Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
  
  дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014
  

• Рынок пластиковых карт в России

  Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013
  

• Перспективы развития рынка пластиковых карт в Российской Федерации

  История создания пластиковых банковских карт, их экономическая сущность и виды. Порядок эмиссии банковских карт Центральным банком РФ. Особенности работы ОАО "Сбербанк России" с пластиковыми картами, на примере Северо-восточного отделения в г. Якутске.
  
  дипломная работа [1,4 M], добавлен 02.06.2014
  

• Расчеты пластиковыми картами

  Порядок расчетов с использованием пластиковых карт и характеристика используемых платежных систем. Анализ состояния и проблемы рынка пластиковых карт в России. Оценка работы с пластиковыми картами на примере банка, предложения по ее усовершенствованию.
  
  дипломная работа [317,4 K], добавлен 09.02.2011
  

• Особенности применения пластиковых карт в российской и зарубежной практике

  Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
  
  курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011
  

• Рынок пластиковых карт в России

  Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
  
  дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017
  

• Механизм операций банков с пластиковыми карточками

  Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.
  
  дипломная работа [314,9 K], добавлен 07.08.2012
  

Другие документы, подобные "История возникновения пластиковых карт и перспективы их развития"

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам