Экономические и социальные сферы общественной жизни

«Вопрос 8»

Цена - экономическое понятие, существование и важность которого никому не надо объяснять и доказывать. С детских лет, как только человеку приходится наблюдать или самому участвовать в покупке, он на бытовом уровне воспринимает, что такое цена и какую роль она играет в его жизни и жизни других людей. Высокая цена означает, что вещь дорогая, и её покупка требует больших денежных затрат, низкая цена означает дешевизну и меньшую нагрузку на карман покупателя. Однако цена, а точнее, цены, вся их совокупность представляют собой не только индивидуальную, личную, но и общественную, социальную категорию. Они регулируют как отдельные покупки и продажи товаров потребителям, так и экономические процессы, в целом, включая производство, распределение товаров, обмен или потребление благ, оказание услуг. Здесь уже все цены, вместе взятые, с учетом их формирования и изменения действуют как общий, единый, целостный ценовой механизм. Эта функция цен и их воздействие на экономику в масштабах не только личности и семьи, но и предприятия, отрасли, территории, страны гораздо меньше известны обывателю. Далеко не все знают, что в экономике применяются десятки миллионов цен, что под единым понятием «цена» понимается множество разновидностей цен, включая оптовые, розничные, регулируемые, договорные, свободные рыночные, государственные, контрактные, прогнозные, проектные, лимитные, мировые и ряд других. Под общим широко распространенным названием «цена» понимается комплекс экономических понятий, входящих в единую синтетическую категорию. Реально под одним наименованием «цена» существует, как упоминалось выше, множество её видов, различающихся между собой назначением, областью применения, способом формирования. Для покупателя цена - это количество денег, которое ему приходиться платить за единицу товара, за вещь, за услугу. Для продавца - это количество денежных единиц, которое можно получить за продаваемую вещь. В принципе эти естественные, эмпирические определения вполне корректны. Цена, как и деньги, есть историческая категория, возникшая и сформировавшаяся в процессе зарождения и развития обмена. Уже в ходе простейшего натурального обмена приходится по сути использовать цены как обменные пропорции, обеспечивающие эквивалентность обмена. Когда древний каменотес обменивал один каменный топор на два горшка гончара, он исходил из того, что цена горшка равна половине топора. Это были своеобразные товарные цены, проявляющиеся в пропорциях обмена. Такая цена еще не универсальна и выражена для каждой из обменивающихся сторон в разных единицах. Цена товара состоит из следующих элементов:

1. Себестоимость- это расходы предприятия на производство и реализацию товаров;

2. Прибыль - это часть дохода предприятия принадлежащая ему (стимулирование труда работников, покупка оборудования, сырья);

3. Акцизный сбор - это не прямой налог, входящий в цену высокоприбыльных товаров (товарные изделия, автомобили, спиртные напитки);

4. Налог на добавленную стоимость - это доход, установленный в ценах на большинство товаров (исключения: квартплата, детское питание, медикаменты);

5. Транспортные расходы - оплачивают двумя путями: за счет предприятия-изготовителя или за счет бытовых организаций;

6. Торговая наценка - является источником исчисления, затрат торгующих организаций и обеспечивает им нормальную рентабельность, (окупаемость). Взаимодействие спроса и предложение товара ведет к установлению цены равновесия или рыночной цены, т.е. цены товара при которой он будет действительно обменен на деньги. ликованию естественных монополий в области связи при регулировании цен и тарифов на продукцию и услуги предприятий естественных монополий в целях их снижения в обязательном порядке предложено учитывать в затратах на производство и реализацию продукции, работ и услуг амортизационные отчисления, скорректированные исходя из уточненной балансовой стоимости основных фондов.

«Вопрос 9»

Валовой национальный продукт (ВНП или GNP) -- в отличие от ВВП, отражает совокупную стоимость конечных товаров и услуг, созданных не только внутри страны, но и за ее пределами. ВНП рассчитывается так же, как и ВВП, но отличается от него на величину, равную сальдо расчетов с зарубежными странами. Если к показателю ВВП добавить разницу между поступлениями от первичных доходов из-за границы и первичными доходами, полученными зарубежными инвесторами в данной стране, это и есть размер ВНП.

Методы расчета ВНП

ВНП = ВВП + Сальдо первичных доходов, полученных из-за границы или переданных за границу (к таким первым доходам обычно относят оплату труда, доходы от собственности в виде дивидендов). Существуют 3 способа измерения :

1. По расходам (метод конечного использования).

2. По добавленной стоимости (производственный метод).

3. По доходам (распределительный метод).

При расчете ВНП по расходам суммируются расходы всех экономических агентов, использующих ВНП (домохозяйств, фирм, государства и иностранцев). Фактически речь идет о совокупном спросе на произведенный ВНП.

Суммарные расходы можно разложить на несколько компонентов:

ВНП = Y = C + I + G + NX,

где C - личные потребительские расходы, которые включают расходы домохозяйств на товары длительного пользования и текущего потребления, на услуги (кроме расходов на покупку жилья).

I - валовые частные внутренние инвестиции. Включают производственные капиталовложения (инвестиции в основные производственные фонды), инвестиции в жилищное строительство и инвестиции в запасы (ТМЦ).

Инвестиции понимаются как добавление к физическому запасу капитала. Приобретение финансовых бумаг (акций, облигаций) не является инвестициями. Термин «внутренние инвестиции» означает, что это инвестиции, производимые жителями данной страны (в т.ч. расходы на импортные товары). Термин « частные» инвестиции означает, что они не включают государственные инвестиции. Термин «валовые» означает, что из инвестиций не вычитается амортизация:

Валовые инвестиции = Чистые инвестиции + Амортизация.

Рост запасов учитывается со знаком «+», а уменьшение со знаком минус.

G - государственные закупки товаров и услуг (строительство и содержание школ, дорог, армии, расходы на национальную оборону, зарплату государственных служащих и т.д.). Сюда не входят трансфертные платежи. Государственные трансферты - это выплаты, не связанные с движением товаров и услуг. Они перераспределяют доходы государства через пособия, пенсии, выплаты по социальному страхованию.

NX - чистый экспорт. Он равен разности стоимостных объемов экспорта и импорта. Если страна экспортирует больше, чем импортирует, то на мировом рынке она выступает «нетто-экспортером», а ВНП превышает объем внутренних расходов. Если же импортирует больше, то является «нетто-импортером», величина чистого экспорта является отрицательной. Сумма расходов превышает объем производства. Данное уравнение ВНП называют основным макроэкономическим тождеством или тождеством национальных счетов. При подсчете ВНП производственным методом суммируется стоимость, добавленная на каждой стадии производства конечного продукта. Добавленная стоимость (ДС) - это разность между стоимостью продукции, произведенной фирмой, и стоимостью промежуточных продуктов, приобретенных фирмой. Величина ВНП в этом случае представляет собой сумму добавленной стоимости всех производящих фирм. Этот метод позволяет учесть вклад различных фирм и отраслей в создание ВНП.

ВНП = ? Добавленная стоимость + Косвенные налоги - Государственные субсидии.

Для экономики в целом сумма всей ДС должна быть равна стоимости конечных товаров и услуг. При расчете ВНП по доходам суммируются все виды факторных доходов (зарплата, рента, %), а также 2 компонента, не являющихся доходами: амортизационные отчисления и чистые косвенные налоги на бизнес (налоги минус субсидии). Существует связь между показателями ВНП и ВВП:

ВНП = ВВП + чистые факторные доходы из-за рубежа.

Чистые факторные доходы из-за рубежа - это разность между доходами, полученными гражданами данной страны за рубежом, и доходами иностранцев, полученными на территории данной страны. Если ВНП превышает ВВП, значит, жители данной страны получают за границей больше, чем иностранцы зарабатывают в данной стране. По способу получения дохода в составе ВНП выделяют следующие виды факторных доходов:

1.компенсации за труд работающим по найму (зарплата, премии).

2.доходы собственников;

3.рентные доходы;

4.прибыль корпораций (остающаяся после оплаты труда и % за кредит; в ней выделяют дивиденды акционеров, нераспределенную прибыль и налог на прибыль);

5.чистый % (разница между процентными платежами фирм другим секторам экономики и процентными платежами, полученными фирмами от др. секторов - домохозяйств и государства). Из трех методов чаще используются производственный и метод конечного использования или, Валовой национальный продукт (ВНП) -- это произведенный в течение года совокупный объем конечных товаров и услуг, выраженный в деньгах. Определение ВНП можно сформулировать и иначе: ВНП -- это рыночная стоимость совокупного объема конечных товаров и услуг, произведенных в течение календарного года. В определении ВНП каждое слово важно. Прежде всего, ВНП -- это сумма конечных товаров и услуг. Следовательно, есть и «неконечные», «промежуточные», которые при расчете ВНП не учитываются. Чем же «конечные» товары отличаются от «неконечных» и почему именно первые принимаются в расчет при определении ВНП? Для того, чтобы разобраться в этом, рассмотрим следующий пример. Предположим, что в некой стране ежегодно производится только один костюм. Его производство включает 5 стадий: 1) производство шерсти, 2) переработка шерсти в пряжу, 3) производство из пряжи ткани, 4) пошив костюма, 5) реализация костюма. Предположим далее, что издержки производства (то, во что обходится производство на каждой стадии) будет составлять соответственно 10 долл., 2 долл., 5 долл., 10 долл. и 8 долл. Теперь рассмотрим особенности каждой операции и определим элементы, составляющие стоимость костюма. На первой стадии выращивается овца. Чтобы получить необходимое количество шерсти, из которой будет получена костюмная ткань, затрачивается 10 долл. На второй стадии производитель пряжи, купив шерсть за 10 долл., превращает ее в пряжу, затрачивая при этом 2 долл. Стоимость пряжи поэтому будет равняться 12 долл. (10+2). На третьей стадии производитель ткани покупает пряжу за 12 долл. и перерабатывает ее в шерстяную ткань, затрачивая при этом 5 долл. Поэтому стоимость ткани будет равняться 17 долл. (12+5). На четвертойстадии портной покупает шерстяную ткань за 17 долл. и начинает шить костюм. Его затраты будут составлять 10 долл. После этой стадии костюм будет стоить 27 долл. (17+10). Наконец, на пятой стадии, продавец розничной торговли покупает у портного костюм за 27 долл. и предлагает его покупателю, при этом его затраты по реализации составляют 8 долл. Поэтомуокончательная стоимость костюма будет составлять 35 долларов (27+8). В этом примере «конечным» продуктом является костюм, а «неконечным», «промежуточным» -- шерсть, пряжа, пошив костюма и его реализация. «Конечный» продукт -- это товар, который покупается для конечного использования. «Промежуточный» продукт -- это товар, который покупается с целью его дальнейшей обработки или перепродажи. Именно поэтому при расчете ВНП используется только конечный продукт. Кроме этого, в ВНП не включается стоимость продуктов, которые производятся внутри домашнего хозяйства. Например, член семейства столярничает и производит для семьи необходимую мебель. Этот продукт не будет учитываться при определении ВНП, поскольку он произведен не для рынка, а для себя.

Не включается также в ВНП вся масса продукции, которая производится крестьянами и горожанами на своих приусадебных участках для собственного потребления. Не включается в ВНП и стоимость продукции, произведенной в теневой экономике, хотя она и производится для продажи. Но государство не владеет информацией о ней, поэтому официальная статистика учесть ее не в состоянии. Вторым важным моментом в определении ВНП является расчет его в стоимостной форме. Натурально-вещественная форма не может служить точным показателем динамики экономического развития. Например, в течение года было произведено 5 костюмов и 3 стола; костюм стоит 20 долл., а стол -- 40 долл. В течение следующего года было произведено 5 столов и 3 костюма. Если считать ВНП в натурально-вещественной форме, то ВНП первого года будет равняться ВНП второго года. И там и там произведено 8 единиц товара. Если же считать в денежной форме, то ВНП второго года будет больше: в первом он будет равняться 220 долл. (5x20+3x40), во втором -- 260 долл.(3x20 + 5x40). Важно понять, что показатель ВНП дает только общее представление динамике экономического развития, о состоянии экономики страны в целом, позволяет сравнивать экономические потенциалы разных стран, созданные в течение определенного периода. Например, ВНП страны «А» равен 10 трлн. долл., а ВНП страны «В» равен 2 трлн. долл. Это значит, что в стране «А» производится в 5 раз больше товаров и услуг, чем в стране «В». Но в какой стране живется лучше, где выше жизненный уровень, по показателю ВНП определить нельзя. Для определения уровня благосостояния страны надо сопоставить ВНП с числом населения. Если население в стране «А» в 6 раз больше населения, чем в стране «В», то, несмотря на огромный разрыв в ВНП, все-таки жизненный уровень населения страны «В» будет выше. Поэтому в процессе экономического анализа показатель определяется отношением величины ВНП к численности населения. Рассмотрев самые важные моменты определения валового национального продукта, перейдем теперь к тому, как он измеряется, то есть, как измеряется стоимость всего того, что произведено в обществе (стоимость всех конечных продуктов). Это можно сделать двумя способами. Во-первых, ВНП можно рассчитать путем суммирования всех расходов, которые несут потребители, покупая конечные товары и услуги в данном году. В рассмотренном выше примере потребитель за костюм платит 35 долл., поэтому ВНП и будет равняться 35 долл. Вместе с тем в реальном обществе производится масса других товаров и услуг, и поэтому, чтобы измерить ВНП, складываются расходы на все приобретенные в обществе костюмы, к этой сумме прибавляются все расходы, сделанные в обществе на приобретение обуви, телевизоров, машин и т. д. Этот способ расчета ВНП называется «по производству» (или «по расходам»). Чтобы определить, какой ВНП был произведен в обществе в данном году, достаточно суммировать все произведенные в нем расходы. Во-вторых, ВНП можно рассчитать путем суммирования всех доходов, которые получили производители товаров и услуг в данном году. Обратимся еще раз к нашему примеру. Стоимость костюма, купленного покупателем, равняется 35 долл. Поэтому ВНП и будет равняться 35 долл. Эту цифру можно получить, рассчитывая ВНП по доходам. Для этого надо сложить все доходы, которые получили товаропроизводители на всех стадиях производства костюма (доход производителя шерсти -- 10 долл., доход переработчика шерсти в пряжу -- 2 долл., доход производителя шерстяной ткани -- 5 долл., доход мастера по пошиву костюма-- 10 долл., доход продавца костюма -- 8 долл., итого -- 35 долл.).

Точный расчет ВНП разными способами должен давать одинаковый результат, поскольку то, что расходуется на приобретение товаров и услуг, становится доходом для их производителей. Эту зависимость можно показать уравнением: объем расходов, сделанных обществом на приобретение товаров и услуг в данном году, = денежным доходам, полученным товаропроизводителями в данном году. Если при определении ВНП окажется, что сумма доходов превышает сумму расходов, то это значит, что страна живет в долг, за который рано или поздно нужно будет рассчитываться. По темпам роста ВНП судят о динамике экономики. Если, например, ВНП вырос на 5 %, то, следовательно, на 5 % увеличилась и масса производимой в обществе продукции, за этим числом скрывается огромная масса произведенных товаров и услуг. Чем больше товаров и услуг, тем больше, следовательно, и ВНП. Вместе с тем рост ВНП не всегда свидетельствует об увеличении физического объема продукции. Нередко бывают такие ситуации, когда стоимостная величина ВНП растет при уменьшении физического объема продукции. Дело в том, что ВНП рассчитывается в стоимостной форме, которая непосредственно зависит от уровня складывающихся цен. Вариант, при котором рост ВНП происходит, несмотря на снижение физического объема производства, может иметь место в том случае, если цены растут быстрее, чем производство товаров. Если ВНП рассчитывать в текущих ценах, то в обществе складывается не совсем правильное представление о состоянии экономики и жизненном уровне населения. Получается, будто ВНП растет и, следовательно, жизненный уровень должен повышаться, а он фактически понижается. Чтобы получить реальную картину динамики производства, необходимо при расчете ВНП исключить влияние на него инфляции, т. е. корректировать стоимостную величину ВНП. Поэтому в экономической теории и практике рассчитывают «номинальный» и «реальный» ВНП.

Номинальный ВНП -- это ВНП, рассчитанный в ценах, сложившихся в момент его расчета (в данный момент). Реальный ВНП -- это ВНП в неизменных ценах, то есть скорректированный номинальный ВНП. Корректировка номинального ВНП осуществляется по формуле:

реальный ВНП номинальный ВНП/индекс цен. Если, например, ВНП в 1994 году составил 100 долл., а индекс цен для этого года -- 1,25, то реальный ВНП будет равняться:

100 ДОЛЛ./ 1,25 = 80 долл.

«Вопрос 10»

товар услуга экономический капиталистический

« Труд работников оплачивается сдельно, повременно или по иным системам оплаты труда. Оплата может производиться за индивидуальные и коллективные результаты работы.

Для усиления материальной заинтересованности работников в выполнении планов и договорных обязательств, повышении эффективности и качества работы могут вводиться системы премирования, вознаграждения по итогам работы за год, другие формы материального поощрения. Установление систем оплаты труда и форм материального поощрения, утверждение положений о премировании и выплате вознаграждения по итогам работы за год производится администрацией предприятия, организации по согласованию с соответствующими профсоюзными органами». Кодекс Законов о Труде РФ, статья 183 «Системы оплаты труда». Принцип материальной заинтересованности работника в результатах своего труда является одним из основополагающих принципов организации оплаты труда как для директивно управляемой экономики, так и для рыночной. Но сущность, формы проявления и методы его реализации в этих экономических системах практически противоположны. В условиях социалистической модели организации оплаты труда данный принцип опирался на теорию единства личных коллективных и общенародных интересов, на объединение в одном лице и работника, и совладельца общенародных средств производства. При этом приоритет отдавался общенародным и коллективным интересам в ущерб личным. В условиях рыночной модели организации оплаты труда рабочей силы происходит четкое разделение функций и интересов между собственником средств производства и наемным работником. Таким образом, в рыночной модели организации оплаты труда на первом месте стоит заинтересованность работника в результатах своего труда. Это, однако, не означает, что интересы предприятия (собственника) или общества (государства) вообще не оказывают влияния на организацию оплаты труда - просто они не носят такого самодовлеющего характера, как в централизованно управляемой экономике. Выбор предприятием той или иной формы (системы) оплаты труда зависит от многих факторов, но в любом случае в современных условиях выбранная система должна отражать стоящие перед ним стратегические цели, управленческую философию его руководителей, традиции, а также учитывать находящиеся в его распоряжении ресурсы и материальные интересы работников. Критерием правильности выбора системы оплаты труда должна быть его экономическая эффективность. От того, какая система оплаты труда используется на предприятии, зависит структура заработной платы работников:

- преобладает ли в ней условно-постоянная часть (тариф, оклад) или переменная (сдельный приработок, премия и другое). Соответственно разным будет и влияние материального поощрения на показатели деятельности работника и коллектива.

«Вопрос 11»

Кредитный рынок выполняет макроэкономическую функцию. В современной экономике денежный капитал накапливается в основном в виде денежного ссудного капитала. Поэтому накопление денежного капитала важно, прежде всего, с точки зрения его воздействия на весь ход воспроизводства, т.е. в макроэкономическом аспекте.

Функции кредитного рынка определяются его сущностью и ролью, которую он выполняет в системе капиталистического хозяйства, а также задачами по воспроизводству капиталистических производственных отношений. При рассмотрении функций кредита следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция -- есть проявление сущности, выражение общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых функций. Но, несмотря на различие понятий функций и роли, они взаимосвязаны. Посредством использования функций кредита экономические субъекты и общество в целом добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста доходов. В силу этого выяснение функций кредита имеет большое практическое значение для обеспечения таких условий, при которых они проявлялись бы наиболее эффективно. Надо отметить три основные функции кредита:

Распределения на возвратной основе денежных средств (распределительная функция);

Создания кредитных средств обращения и замещения наличных де­нег (эмиссионная функция); Осуществления контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов (контрольная функция). Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

Эмиссионная функция -- создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется она в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. обороту предоставляются деньги, как в наличной, так и в безналичной формах. Данная функция кредита обнаруживается и тогда, когда на основе заме­щения наличных денег происходят безналичные расчеты. Хотя функция кредита -- категория объективная, существующая неза­висимо от воли и желания людей, кредитная система может создавать условия, позволяющие полнее использовать кредит для достижения по­ставленных целей. С учетом этого банкам и заемщикам рекомендуется использовать различные виды ссуд. Выбирая конкретный вид кредита, заемщики учитывают экономическую целесообразность, выясняют, позволяет ли данная форма кредитования наиболее полно использовать ссуду для повышения доходности и развития их деятельности.

Контрольная функция-- это осуществление контроля за эффективностью деятельности экономических субъектов. Действие это функции проявляется в том, что в хозяйстве, получившем кредит, осуществляется всесторонний контроль рублем. Именно на базе кредитных отношений строится наблюдение за деятельностью заемщиков и кредиторов, оценивается кредитоспособность и платежеспособность предприятия. Ведь любой кредитор- банк или предприниматель - через ссуду своими методами контролирует состояния заемщика, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить несвоевременный возврат долга. Принципы кредитования:

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательстве. Возвратность кредита - является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Срочность кредита - этот принцип отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое время для заемщика, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре. С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. Обеспеченность кредита - этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Т.е. наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредит: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора-страхования ответственности непогашения кредита. Дифференцированность кредитования - означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на получения кредита. Кредит должен предоставляться только тем предприятиям, которые в состоянии вернуть его своевременно. Дифференцированность кредитования должна осуществляться на основании показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются посредством анализа их баланса на ликвидность, обеспеченность хозяйства собственными источниками, уровень рентабельности на текущий момент и в перспективе. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту. Платность кредита - означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

- ставка рефинансирования ЦБ РФ;

- средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая банком по депозитам различного вида);

- структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

- спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

- срок, на который берется кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

- стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика.

«Вопрос 12»

Во время реставрации капитализма в нашей стране было внедрено в общественное сознание, в вузовские учебники и научные книги множество штампов о имеющемся якобы превосходстве капиталистической экономики перед социалистической, или, как они предпочитают говорить, «рыночной экономики» перед «командно-административной». Это и доводы о преимуществах конкуренции, и стоны об отсутствии стимулов к труду при социализме, и наукообразные рассуждения о «неэффективности» централизованного планирования, и многое другое. Правда, любой разумный человек мог сравнить, чем был Советский Союз, мировая индустриальная и научно-техническая держава, прочно удерживающая второе место в мире, после США, по объемам производства и уже стремившаяся к первому, и чем стала буржуазная Россия, превратившаяся в рынок сбыта и источник сырья для развитых капиталистических стран, и которая до сих пор не достигла ни советского уровня производства, ни советской производительности труда, несмотря на все годы эфемерного путинского подъема, хотя в мире сменилось за это время уже несколько поколений технологии. Но долгое сидение перед телевизором не способствует развитию умственных способностей, к тому же апологеты капитализма в таких случаях любят говорить, что это в России все всегда не так, а вот на Западе, там действительно рыночный рай. Поэтому имеет смысл разобрать теоретические доводы сторонников «рыночной экономики». Тем более, что рыночно-капиталистическая система действительно имеет свои сильные стороны, которые нельзя игнорировать. Так что сравним эффективность социалистической и капиталистической экономики по некоторым ключевым пунктам, особенно часто являющихся предметом спекуляций. Надо сразу сказать, что понятие «эффективность» можно использовать как угодно, чем зачастую и занимается буржуазная пропаганда, для протаскивания своих выводов, поэтому заранее уточняю, что под эффективностью в настоящей статье понимается отдача с точки зрения роста производительности труда и вообще развития производительных сил общества, а также полноты удовлетворения потребностей общества и его членов. Это сущностные экономические критерии, по которым только и возможно определять преимущество той или иной экономической системы, в отличие, например, от показателя прибыли, который является вторичным показателем, пригодным к тому же только для рыночного (товарно-денежного) хозяйства. Социалистическая экономика, как известно, основана на общенародной собственности на средства производства и централизованном планировании в масштабе всего народного хозяйства. Все члены общества являются тружениками и сособственниками одновременно, действует принцип распределения «От каждого - по способностям, каждому - по труду». Главная цель производства - удовлетворение общественных потребностей, а не максимизация прибыли, отсутствует эксплуататорский класс буржуазии. В плановой социалистической экономике в масштабе всего общества воспроизводится система управления, напоминающая отношения внутри отдельного капиталистического предприятия, с той разницей, что собственником выступает трудовой коллектив (т.е. все общество). Отдельные предприятия можно сравнить с цехами фабрики. Органы общественного управления хозяйством (в основном, в практике СССР и других социалистических стран, в этой роли выступали государственные органы) определяют основные цели развития экономики на тот или иной период, распределение ресурсов между отраслями и отдельными предприятиями, спускают предприятиям плановые задания по выпуску продукции по количеству и номенклатуре, определяют связи между крупными предприятиями (кто является поставщиком, а кто потребителем продукции, и в каком количестве), устанавливают цены и ставки заработной платы, осуществляют текущее руководство производством. Приоритет принадлежит натуральным показателям, стоимостные показатели (или, точнее говоря, показатели рабочего времени) не играют ведущей роли, но используются для определения общественных трудозатрат на производство различных видов продукции с целью получения базы для установления потребительских цен и сравнения различных технологий производства. В целом же целью производства является не стоимость, а потребительная стоимость (полезность) продукта. Против плановой экономики часто приводится возражение, что единый центр не в состоянии осуществлять эффективное управление деятельностью народного хозяйства. Т.к. в экономике каждую минуту необходимо принимать огромное количество решений, касающихся отраслей, отдельных предприятий, членов общества. Но это невозможно качественно сделать из одного центра, который в таком случае должен определить точный объем производства каждого вида продукции на каждом предприятии, способ, каким это нужно делать, виды товаров и услуг, которые должен потреблять каждый член общества. Госплан не в состоянии определить индивидуальные потребности каждого члена общества и соизмерить их с производственными возможностями. Но данное возражение основано на враждебном и карикатурном представлении о плановой экономике, как о неком «тоталитарном» обществе, где все обязаны подчиняться всемогущему Центру, которые контролирует самые мелкие детали производства и даже личной жизни. На самом же деле для плановой социалистической системы хозяйства, по ее сущности, характерны не только централизованное планирование, но также демократичность и гибкая система распределения полномочий между различными уровнями управления. В СССР, например, даже при определенных объективно обусловленных перекосах в сторону централизма, никогда все предприятия не получали заданий из одного центра. Существовали предприятия союзного, республиканского и местного подчинения. Соответственно, первые подчинялись Верховному Совету СССР и его Совету Министров, а последние - местным Советам и их исполнительным органам. Ясно, что Госплан не указывает сельской швейной фабрике, носки какого цвета ей производить и кому с кем спать и в какой позе. Задачи центральных органов - определение приоритетов и общее распределение ресурсов между сферами экономики (например, между производством средств производства и производством предметов потребления), непосредственное руководство стратегическими предприятиями, внешней торговлей, а также установление общегосударственных цен и сетки ставок заработной платы. Руководство же предприятиями местного значения и решение иных вопросов входит в компетенцию местных органов и напрямую трудовых коллективов. К тому же, для экономики, основанной на общественной собственности, характерно активное участие работников в управлении производством, да и сами центральные органы планирования (как и местные) избираются на демократической основе. Поэтому повлиять на принятие решений даже на центральном уровне у большинства населения возможностей значительно больше, чем в рыночной капиталистической экономике, когда все решения принимаются немногочисленным слоев собственников. Плановая экономика, основанная на собственности всего общества на основные средства производства, позволила нашей стране в 20 веке добиться гигантского социального и технического прогресса. Но и рыночная капиталистическая система обладает определенными сильными сторонами. Вопрос о том, в каком типе хозяйства больше стимулов для роста производительности труда, научно-технического прогресса, улучшения качества продукции, является предметов идеологической борьбы между экономистами разных политических направлений. Основные преимущества плановой социалистической экономики перед рыночной с точки зрения развития производительных сил и удовлетворения общественных потребностей: 1. Отсутствие эксплуатации, паразитического потребления за счет права собственности, а не труда. 2. Возможность направлять максимум ресурсов в нужное место, обеспечивая в сжатые сроки решение таких масштабных задач, как индустриализация страны, создание новых отраслей промышленности, освоение новых территорий, мобилизация экономики на нужды обороны в военное время, решение социальных проблем. 3. Сохранение пропорций между отраслями экономики, а также между производством продуктов и фондом заработной платы, отсутствие разрушительных циклических кризисов. 4. Ориентация не на прибыль, а на удовлетворение потребностей, что позволяет осуществлять крупные долгосрочные инвестиционные проекты, ведущие к технологическому прорыву, но не дающие немедленного эффекта, могущего заинтересовать частный капитал, а также производить те продукты, которые необходимы обществу, но соотношение цена-себестоимость на которые при рыночной экономике могло бы быть неблагоприятно для их производства. 5. Отсутствие безработицы. Директивное планирование пропорций народного хозяйства обеспечивает полную занятость, а если какое-либо производство более не целесообразно, то, поскольку ресурсы общества велики, а цель производства - не получение частной прибыли, а общественные потребности, то работники все равно не будут выброшены на улицу, а будут предприняты меры по перепрофилированию данного производства и трудоустройству людей. Но, если социальная защищенность человека является несомненным плюсом социалистической экономики, то она же является и фактором, в определенной мере тормозящим рост производительности труда. Гарантия от безработицы, гарантированный минимальный уровень оплаты труда, пользование общественными фондами потребления (медицина, образование, спорт, культура), предоставление жилья и т.д. позволяет человеку «расслабиться» и работать не с таким сверхнапряжением, как работник капиталистического предприятия, над которым постоянно висит угроза потери работы и нищеты. В СССР было сложно уволить с работы человека, даже лодыря или алкоголика. На этом основании некоторые буржуазные экономисты делают вывод о преимуществе капиталистической системы с точки зрения стимулирования к труду, оставляя в стороне моральные вопросы. Другим фактором в пользу рыночной экономики является конкуренция между предприятиями, вынуждающая предпринимателей совершенствовать производство, повышать качество продукции и снижать затраты. Т.е. борьба за выживание (людей и фирм) ведет к постоянному совершенствованию и работе в полную силу. Но, если руководствоваться такой точкой зрения, то самой передовой и прогрессивной экономической системой окажется общество первобытных охотников, где борьба за выживание была наиболее острой. Мы же знаем, что на самом деле это не так, и искать людоедские оправдания для сохранения эксплуатации - не самое хорошее занятие. Прогресс человечества все-таки идет от дикости в сторону больших гарантий для членов общества и гуманизма, на базе роста производительных сил. В дело вступают другие факторы, вместо примитивной войны всех против всех. В частности, это положительный эффект от объединения производительных сил в масштабе всего общества, от централизованного планирования, который намного перекрывает исчезновение конкуренции. Если провести аналогию с военным делом, то в 18-19 веках регулярная армия европейского типа обычно легко разбивала дружины азиатских феодалов и африканских племенных вождей, даже собранные вместе, но не умеющие сражаться как одно целое и под единым командованием, хотя каждый отдельный воин в этих дружинах мог превосходить по своим индивидуальным качествам европейского солдата. Да и в современной рыночной экономике идет процесс централизации производства и капитала, господствуют монополии и олигополии, в тесном союзе с государством, т.е. централизация и подавление конкуренции - это объективный процесс, вызванный состоянием производительных сил современного общества (крупное производство, сложная техника, международное разделение труда, информационные технологии). К тому же, поскольку в плановой экономике система оплаты труда как отдельных работников, так и целых коллективов привязана к результатам их работы, то в плановой экономике также идет соревнование между коллективами («социалистическое соревнование», как это называлось в СССР), но только проигравший, в отличие от рыночной системы, не погибает и поэтому не происходит потерь ресурсов. Нельзя сбрасывать со счетов и такой фактор, как энтузиазм работников, вызванный общественной формой собственности. Если же говорить о лодырях и пьяницах на производстве, то ведь общим правилом любой общественной системы являются определенные гарантии и преимущества для господствующего класса. В капиталистической экономике точно так же владелец фирмы может не интересоваться ее делами, а прожигать жизнь в казино и ресторанах на заграничных курортах. Однако есть «священное право частной собственности», и никто с таким хозяином ничего сделать не может, разве что он сам разорится и погубит заодно и свое предприятие. Так же вполне естественно, что в социалистической экономике существуют определенные гарантии для трудящихся. При этом плохой и ленивый работник, хоть ему умереть с голоду и не дадут, все равно, т.к. действует принцип «Каждому - по труду», будет зарабатывать намного меньше, чем хороший работник, не говоря уже о том, что он будет лишен уважения в коллективе, перспектив профессионального и карьерного роста. Так что плановая экономика вполне обеспечивает необходимое материальное стимулирование в виде более высокой оплаты за более высокий результат в труде. Кроме того, конкуренция порождает громадные непроизводительные затраты труда, связанные с ее обслуживанием, а также с самим существованием большого числа самостоятельных предприятий - огромный штат маркетологов, юристов, бухгалтеров, аналитиков, рекламистов, аудиторов, охранников и т.д., как на предприятиях, так и в специализированных фирмах, дублирование одних и тех же функций в разных фирмах (в каждой самой мелкой фирме должен быть свой директор, которому хочется к тому же хорошо зарабатывать, свой главный бухгалтер, своя финансовая служба, свои снабженцы), гигантский банковско-финансовый сектор, биржи, рынок ценных бумаг и т.д., а также значительное число людей, занятых обслуживание владельцев собственности (всевозможные заведения для отдыха и развлечения «элиты»). Ликвидация конкуренции и переход к плановой экономике означает переход всех этих человеческих ресурсов, фактически растрачиваемых впустую, в сферу материального производства или в иные полезные для общества сферы. Не говоря уже о том, что в условиях конкуренции разные фирмы по отдельности бьются над решением одного и того же вопроса (например, производство нового продукта), вместо того, чтобы объединить ресурсы и усилия. Так что, хотя конкуренция (как среди фирм, так и на рынке рабочей силы) и является одним из стимулов прогресса в рыночной экономике, ее роль далеко не однозначно положительна. В то же время плановая экономика имеет множество плюсов, перекрывающих отсутствие конкуренции в ее рыночной форме, а также свои собственные стимуляторы, как материальные, так и моральные. Другим минусом плановой экономики и общественной собственности часто называют «отсутствие хозяина», т.е. одного владельца предприятия, который бы был лично заинтересован в его результатах. Но такой аргумент был бы более обоснован в 19 веке, в период капитализма «свободной конкуренции», когда размеры предприятий были сравнительно небольшими и владельцы часто лично руководили ими. В эпоху же гигантских корпораций с сотнями тысяч работников один или несколько владельцев, даже если они сами занимаются управлением, а не поручают это наемным директорам, все равно мало за чем могут уследить лично, а все остальные работники не имеют оснований считать бизнес своих хозяев своим собственным, поэтому в крупных компаниях обычно процветают бюрократизм, кумовство, раздувание штатов, откаты и другие подобные явления. Это проблемы любой крупной системы, тем не менее будущее (и настоящее) именно за крупным производством, и к мастерским с полутора десятками рабочих человечество вряд ли вернется. В условиях же плановой экономики эти объективные недостатки крупных систем во многом компенсируются тем, что собственником является не один или несколько человек, а все, поэтому все работники заинтересованы в результатах предприятия.

К тому же совсем не факт, что владелец будет днем и ночью жить заботами предприятия, он может просто поселиться где-нибудь на Лазурном берегу, а управление передоверить наемным менеджерам. А ведь и в плановой экономике должности руководителей тоже никто не отменял, а также оплату их труда в зависимости от результата. И если директор предприятия в плановой социалистической экономике получит, в награду за хорошие результаты предприятия, премию в 20 т.р. к зарплате в 30 тысяч, то это будет для него ничуть не меньшим стимулом, чем для собственника аналогичного предприятия при капитализме, у которого на счету и так лежит 20 млн. долларов, получить дополнительную прибыль еще в 2 миллиона. Скорее, наоборот, человеку, у которого уже есть $20 млн., два дополнительных миллиона мало что добавят, а получить 50 тысяч рублей вместо 30, или даже 20 вместо 15 - это вполне реальное улучшение жизни, можно, например, на Алтай съездить в отпуск. К тому же, если этот директор не просто наемный управленец, а сознательный представитель социалистического общества, что будет, естественно, общим правилом, то он и без всякой оплаты будет стремиться управлять как можно лучше. Мы и видим, что советские руководители, которые обычно получали не больше хорошего рабочего, сделали страну сверхдержавой, а нынешние «эффективные менеджеры» с миллионными зарплатами все развалили, и если что и умеют хорошо, так это воровать. Таким образом, рассмотрев механизмы эффективности социалистической и капиталистической экономик, мы увидели, что большинство штампов и «доводов», внушаемых буржуазной пропагандой, о преимуществах «рыночной экономики», при проверке оказываются мифами, а социалистическая плановая экономика является куда более эффективной системой, чем капиталистическая рыночная. Именно социализм обеспечивает наибольший рост производительности труда, рациональное использование материальных и трудовых ресурсов и максимальное удовлетворение потребностей общества и его членов.

Размещено на Allbest.ru