Кредит и кредитная система государства

2.2 Роль кредита в развитии рыночной экономики

Вступление России в рынок связано с кредитными отношениями. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения кредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованного перераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественно горизонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.

Кредит обеспечивает движение денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал. Капитал, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит рыночной экономике необходим, прежде всего, как механизм перелива из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.

Кредит позволяет преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит поддерживает денежный кругооборот фондов действующих предприятий. Ссудный капитал перераспределяется между отраслями, устремляясь с учетом рыночных ориентиров в те сферы, которые обеспечивают получение более высокой прибыли или которым отдается предпочтение в соответствии с общенациональными программами развития экономики России. Поэтому кредит выполняет перераспределительную функцию. Эта функция носит общественный характер и активно используется государством в регулировании производственных пропорций и управлении совокупным денежным капиталом. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в период перехода России е рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Он может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственной и муниципальной собственности на основе акционирования предприятий. Условиями размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной форме. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и в размещении акций. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность, которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы России

Банк России принимает решения в области денежно-кредитной политики на основе анализа текущей ситуации и перспектив экономического развития с учетом необходимости достижения целевых ориентиров по инфляции в среднесрочной перспективе.

При этом принимаются во внимание внешние и внутренние факторы, определяющие развитие экономики и инфляционных процессов.

В течение всего IV квартала годовой темп роста потребительских цен превышал установленный целевой диапазон, составив по состоянию на конец года 6,6%. Кроме того, учитывалось, что в первой половине 2013 г. инфляция с высокой вероятностью сохранится на уровне выше 6%. Учитывая возможное влияние превышения инфляцией цели на ожидания субъектов экономики, Банк России рассматривал данный фактор как источник инфляционных рисков [1].

Вместе с тем в указанный период ускорение инфляции практически прекратилось - наблюдалась стабилизация темпов роста цен широкого круга товаров и услуг при некотором замедлении роста цен на непродовольственные товары. Инфляционное давление со стороны совокупного спроса также отсутствовало: по оценкам Банка России, совокупный выпуск сохранялся на близком к потенциальному уровне.

В то же время сохранялись риски охлаждения экономической активности в среднесрочной перспективе.

Невысокие темпы роста внешнего спроса, неустойчивая инвестиционная активность, а также динамика потребительских расходов, ограниченная низкими темпами повышения реальных доходов населения и ожидаемым замедлением кредитной активности, могут привести к замедлению темпов роста российской экономики. В целом состояние совокупного спроса не будет оказывать повышательного давления на темпы роста цен. Сдерживающее влияние на инфляцию будет также оказывать последовательное снижение темпов роста денежного предложения.

С учетом прогнозируемых внутренних и внешних макроэкономических тенденций и баланса рисков Банк России в октябре 2012 - январе 2013 г. не изменял направленность денежно-кредитной политики. При этом в декабре 2012 г. Совет директоров Банка России принял решение о снижении ставки по рублевой части сделок "валютный своп" с 6,75 до 6,5% и повышении с 4,25 до 4,5% ставки по депозитным операциям Банка России на фиксированных условиях. Указанные меры были направлены на техническое сужение процентного коридора Банка России и укрепление его границ в целях ограничения волатильности ставок денежного рынка и усиления действенности процентного канала трансмиссионного механизма денежно-кредитной политики. Ширина процентного коридора сократилась до 200 базисных пунктов, его границы стали симметричными относительно минимальной ставки по аукционам краткосрочного предоставления ликвидности.

Прогноз факторов формирования ликвидности на I квартал 2013 года

Основным фактором формирования уровня ликвидности банковского сектора в среднесрочной перспективе будет изменение остатков средств на счетах расширенного правительства в Банке России и объема наличных денег в обращении [10].

Ожидается, что в 2013 г. сохранится неравномерность расходовании бюджетных средств. Исходя из сезонных тенденций в I квартале 2013 г. превышение бюджетных доходов над расходами, по оценке Банка России, может привести к оттоку ликвидности из банковского сектора в объеме порядка 0,9 трлн. рублей. В этих условиях повышается значение использования механизма размещения временно свободных средств федерального бюджета на депозитах в кредитных организациях, что должно способствовать некоторому сглаживанию внутригодовой неравномерности бюджетных потоков и снижению воздействия бюджетных потоков на состояние банковской ликвидности и конъюнктуру денежного рынка.

Главным фактором, определяющим влияние наличных денег в обращении на ликвидность банковского сектора в I квартале 2013 г., является сезонное изъятие существенного объема наличных денег из обращения в январе вследствие значительных потребительских расходов в период новогодних праздников, а также в связи с традиционным превышением расходов над доходами населения в целом за указанный месяц. По оценке Банка России, в целом за январь-март2013 г. ожидается, что снижение объема наличных денег в обращении станет фактором поступления в банковский сектор порядка 0,6 трлн. Рублей [2].

Направление и масштаб воздействия на объем ликвидности валютных интервенций Банка России будут зависеть от развития ситуации на внутреннем валютном рынке. Вместе с тем в рамках действующего механизма курсовой политики, обеспечивающего гибкость курса национальной валюты, влияние операций Банка России на валютном рынке на ликвидность значительно снизилось по сравнению с предыдущими годами.

Заключение

Теперь, в соответствии с поставленными целями и задачами можно сформулировать основные выводы данной работы.

Кредит - экономическая категория, в которой хозяйственные организации или отдельные лица передают друг другу денежные средства во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности.

Сущностью кредит является то, что он представляет собой передвижение высвободившихся денежных средств, т.е. существуют два противоположных полюса на одном, из которых кредитор, обладающий свободными деньгами, а на другой - заемщик, нуждающийся в этих деньгах. Совокупность свободных средств, которые дает кредитор заемщику на условиях возвратности называется ссудным капиталом.

Объективная необходимость использования кредита обусловлена коммерческими интересами товаропроизводителей и торговцев. В условиях рыночных отношений на каждом предприятии собственность обособлена. Предприятие функционирует в режиме самофинансирования. В этих условиях требуется, чтобы предприятие имело в каждый момент необходимую ему сумму средств. В связи с тем, что эти средства совершают непрерывный кругооборот, в процессе которого возникает потребность во временных дополнительных средствах или, наоборот, временно высвобождаются денежные ресурсы, возникающие колебания гибко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, потребных для совершения хозяйственной деятельности.

Особенно важна роль кредита в организации оборотных средств - оборотного капитала. Это ярко проявляется в деятельности предприятий сезонных отраслей хозяйства. При сезонных условиях снабжения производства или реализации продукции кредит необходим для формирования временных запасов. У предприятий, не связанных с сезонными условиями работы, также часто возникают колебания величины необходимого им оборотного капитала. У любого хозяйствующего субъекта оборотные средства то уменьшаются, то увеличиваются.

Кредитная система - это совокупность кредитных отношений, существующих в стране, методов и форм кредитования, банков или других кредитных учреждений, которые предоставляют подобные отношения.

В Российской Федерации банковская система, представляет собой двухуровневую структуру, верхний уровень которой представлен Центральным банком Российской Федерации, а нижний -- коммерческими банками, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Денежно-кредитная политика наряду с бюджетной, структурной и налоговой политикой является в руках государства важнейшим инструментом регулирования экономики в целях обеспечения стабильного роста.

Государство, используя те или иные монетарные инструменты, оказывает воздействие на объем и структуру денежной массы, темпы инфляции, нивелирует последствия неблагоприятной экономической конъюнктуры.

Банковская система по отношению к денежно-кредитной политике играет двойственную роль: с одной стороны, банковская система является передающим звеном монетарной стратегии, с другой стороны, ликвидность и финансовая устойчивость кредитных организаций нередко выступают в качестве одной из целей или объектов такой политики.

Банковский сектор России сегодня подходит к тому рубежу, после которого он либо приобретет новый импульс и новое качество своего развития, либо как финансовый посредник экономики постепенно будет оттесняться на вторые роли.

Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво и проблемно. Еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей кредитных организаций.

Список используемых источников

кредит ссудный капитал россия

1. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития / Деньги и кредит. - 2009. - №3. - С. 3-8.

2. Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России / Микроэкономика. - 2012. - №1. - С. 135-139.

3. Балабин А.А. Российская банковская система / ЭКО. - 2012. - №2. - С. 117-142.

4. Бочаров В.В. Финансовый анализ: Учебное пособие. - СПб: Питер, 2010. - 240с.

5. Венеаминов С.Г. Банковская система России. - М.: АСТ, 2009. - 292 с.

6. Гладкова В.Е. Реформирование системы банковского регулирования и надзора в России / Соц.-гуман. знания. - 2012. - №5. - С. 161-174.

7. Долан Э.Дж., Д.Е. Линдсей. Макроэкономика. С-Пб, "Литера плюс", 2011 г. - 457 с.

8. Ковалева А.М. Финансы и кредит: Учебное пособие. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 512 с.

9. Марченко А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования / Деньги и кредит. - 2012. - №11. - С. 72-73.

10. Мурашов С. Модель ликвидности банковской системы / С. Мурашов, Л. Стрижкова / Экономист. - 2012. - №11. - С. 80-85.

11. Образцов М.В. Национальная платежная система и роль Банка России в ее развитии / Деньги и кредит. - 2010. - №11. - С. 36-38.

12. Пономарев Ю.В. Российские банки в международном сообществе / Деньги и кредит. №8, 2010 г.

13. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Под ред. Дробозиной. М., "Финансы", издательское объединение "Юнити", 2010 г. - 452 с.

Размещено на Allbest.ru