Так, в течение 2011 года объем выданных Сбербанком ипотечных кредитов составил 320 712 млн. руб. Следующим за ним в рейтинге банков по финансированию покупки жилья населением стоит ВТБ 24. За предыдущий год величина ипотечных активов данной кредитной организации составила 80 382 млн. руб. На третьем месте по величине выдаваемых ипотечных кредитов в 2011г. стоял Газпромбанк. Его сотрудниками за период с января по декабрь 2011г. было выдано 45 690 млн. руб. жилищных ссуд.

Кризис 2008 года не мог не отразиться на результатах банковской деятельности. Основные его последствия пришлись уже на 2009 год, когда банки практически прекратили выдачу ипотечных ссуд. Если в 2008 года отечественными банками было предоставлено ипотечных ссуд на сумму в 655,8 млрд. руб., то в 2009 году только на сумму в 152 млрд. руб., снизившись тем самым более чем в 4 раза. В течение 2010 года отмечался подъем в сфере ипотечного кредитования, но банкам так и не удалось выйти на докризисный уровень. За этот год населению РФ было предоставлено кредитов на жилье на сумму в 380,1 млн. руб. В 2011 г. объем ипотечного рынка превысил объем 2008 года на 8%, достигнув тем самым отметки в 713 млрд. руб. [11]

Однако, несмотря на положительную динамику рынка ипотечного кредитования, нельзя не обратить внимание на ряд факторов, мешающих развитию ипотеки в России.

По результатам исследования, проведенного международной компанией Penny Lane Realty Россия заняла 47-е место из 60 стран по уровню развития рынка ипотечного кредитования.

Основной причиной недоступности ипотеки в России является высокая процентная ставка. [12] На апрель 2012 года процентная ставка на приобретение готового и строящегося жилья в Сбербанке России составляла 12,25-15,25%. [6] Так, в европейских странах лишь 30% от суммы ежемесячного платежа по ипотечному кредиту является уплата процентов, в России же наоборот - 30% идут в погашение основного долга и 70% в оплату процентов. Не смотря на то, что Правительством РФ был принят курс на снижение ставки по ипотеке до 5-6% годовых, текущие макроэкономические показатели не позволяют пока этого реализовать. Для того чтобы эта ставка стала реальной, уровень инфляции в стране должен быть снижен до 3-4%.

Следующей причиной можно назвать очень высокую стоимость квадратных метров эконом-класса. Многочисленные исследования доказали неоправданно высокую стоимость жилья в крупных городах России и пока эта ситуация кардинальным образом не изменится, никакая процентная ставка не сделает ипотеку доступной для широких слоев населения.

Также необходимо отметить несовершенство законодательной базы в целом, и в части реализации банками залоговой недвижимости. Данный факт приводит к тому, что банки включают риски невыплаты в процентные ставки по ипотечным кредитам.

Тем не менее, необходимо отметить, что с 1998 года, а именно тогда был принят закон об ипотеке, рынок жилищных займов проделал огромный путь развития, и ипотека стала гораздо доступнее для семей, решивших приобрести недвижимость в кредит. [12]

Следующим важным сегментом рынка кредитования можно назвать сферу кредитования малого и среднего бизнеса. За последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20-процентной насыщенности рынка. Что же мешает его развитию?

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.

Третий немаловажный фактор - недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.

С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную скоринговую оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%. Как правило, "малые" предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие - до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные - как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объем "черного" рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично - он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.

МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых "белая" составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства.

Что мешает кредитованию малого бизнеса:

С точки зрения банков

· Непрозрачность малого бизнеса

· Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей

· Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов

· Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса

· Высокие риски невозврата кредитов

С точки зрения предпринимателей

· Высокая стоимость кредитов

· Слишком жесткие условия получения кредитов

· Большие сроки рассмотрения заявок

· Недостаточная государственная поддержка малого бизнеса

· Невозможность получить кредит на создание бизнеса "с нуля" [13]

Однако, несмотря на все негативные факторы, условия выдачи кредитов малому бизнесу и среднему бизнесу становятся все более привлекательными и в нашей стране. Сама процедура оформления займов значительно упрощается. Большое разнообразие кредитных программ, с разными суммами и способами обеспечения предлагают финансовые учреждения России. Одновременно, увеличивается срок, на который выдается кредит малому бизнесу и среднему.

Государственная власть активно развивает направление, так называемого микро финансирования предприятий. На ближайшие два года уже разработана концепция дальнейшего развития подобного финансирования. Микрофинансирование предполагает внедрение программ финансовой поддержки специально для небольших предприятий, которые находятся на начальном этапе своей деятельности. Кредит малому бизнесу и среднему бизнесу выдается в короткий срок (обычно не превышающий два-три дня), а погашать его можно на протяжении шести месяцев.

На выгодных условиях кредитует малый и средний бизнес Сбербанк России, который в последнее время начал активно работать в данной области кредитования. Сбербанком был увеличен срок залогового кредитования до пяти лет, при этом срок безналогового кредитования на сегодняшний день составляет два года. Главное преимущество Сбербанка - отлично развитая региональная сеть, благодаря которой финансовое учреждение планирует проводить активную работу в специализированных центрах развития малого бизнеса. Подобные центры, помимо стандартных банковских услуг будут предоставлять и разного рода консалтинговые услуги.

В целом, рынок кредитования России имеет положительную динамику развития. Увеличиваются объемы всех видов кредитов, возрастает степень доверия граждан и коммерческих фирм к кредитным организациям. Насколько долго продлится такая тенденция сказать на данный момент трудно. Однако, если Российскую экономику минует вторая волна мирового финансового кризиса, то можно предположить дальнейшее уверенное развитие рынка кредитования РФ.

Заключение