Коммерческие банки и их роль в рыночной экономике

В развитых странах банки помогают обеспечить сбалансированность доходов и расходов в жизни каждого человека. Их программы кредитования облегчают доступ к ресурсам в необходимое для человека время, в том числе в начале его трудовой деятельности. В первую очередь это относится к образовательному, ипотечному и потребительскому кредитованию. Такие программы повышают социальную защищенность, предоставляя возможность для успешной карьеры и улучшения условий жизни. К сожалению, доступ к указанным банковским услугам для существенной части населения нашей страны пока затруднен. Но за последние несколько лет ситуация весьма стремительно меняется в лучшую сторону.

Еще один аспект социальной роли банков заключается в том, что они облегчают международное сотрудничество, торговый и культурный обмен. Это обеспечивается тем, что банки способствуют практически беспрепятственному обмену наличных денег. Они обладают огромным и сложнейшим инструментарием по обеспечению внешнеэкономической деятельности, международной торговли. Все это служит развитию международного сотрудничества и кооперации.

Господствующая роль товарно-денежных отношений в экономике рыночного типа выдвигает на передний фронт проблемы регулирования денежного обращения, а посредством его - и всей хозяйственной деятельности. Поэтому банки, как центры управления финансово-кредитными процессами во всем многообразии их проявлений, имеют непроходящее значение в рыночной экономике [21, c. 68].

Коммерческие банки, с одной стороны, привлекают временно свободные денежные средства, с другой удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения [20, c. 94].

Коммерческим банкам на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности» запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, эта деятельность относится к небанковской.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения.

В условиях рынка коммерческий банк является не только одним из видов коммерческих предприятий, но и выполняет важную роль финансового посредника в следующих областях:

- в области перераспределения временно свободных денежных средств юридических и физических лиц на основе срочности, платности и возвратности;

- при осуществлении платежей между хозяйствующими субъектами, когда особенно важна ответственность банков за своевременное и полное выполнение платежных поручений своих клиентов;

- при совершении операций с ценными бумагами, когда банк выступает в качестве инвестиционного брокера, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании или фонда.

Таким образом, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала. Это позволяет развивать хозяйство и содействует перестройке экономики. Банки собирают у себя огромные суммы временно свободных денежных средств предприятий, организаций населения и направляют их на предоставление кредитов в перспективные отрасли. Через банковскую систему денежные ресурсы перераспределяются между различными отраслями.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Экономика нашей страны на протяжении многих десятилетий функционировала обособленно от мирового хозяйства, развивающегося по законам рынка. Неэффективность такого пути привела к необходимости принципиального изменения хозяйственного механизма, основанного на административно-командных принципах регулирования экономики.

Дальнейшее развитие, совершенствование и повышение эффективности функционирования как каждого коммерческого банка, так и всей их системы зависит и будет зависеть не только от активности, профессионализма и гибкости самих коммерческих банков, но и от состояния дел в политике и экономике, от скорейшей стабилизации всей ситуации в стране, преодоления спада производства и инвестиций, снижения уровня инфляции и неплатежей.

Банк следует рассматривать с точки зрения микроэкономики как рыночного агента, действующего, прежде всего, с точки зрения своих интересов. С макроэкономической точки зрения банк - это частица общественного механизма распределения денежных средств, которая должна действовать в четком взаимодействии с другими банками, подчиняясь единым правилам и требованиям. Поэтому достижение необходимого уровня рентабельности должно сочетаться с требованиями поддержания ликвидности и платежеспособности. Банк, предоставляющий слишком много ссуд, например, может оказаться неплатежеспособным. Ликвидность данного банка оказывается под угрозой. С точки зрения поддержания определенного уровня ликвидности банка, важно при выдаче ссуд с высоким уровнем риска одновременно увеличивать долю собственных средств в общем объеме ресурсов и т.п.

Банк - это финансовое учреждение, которое аккумулирует и хранит денежные средства, производит денежные операции и расчеты, контролирует движение средств, предоставляет кредиты.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование хозяйства, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов. Коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг.

В России функционирует двухуровневая банковская система: первый уровень - это Центральный банк Российской Федерации, а второй уровень - это коммерческие банки. Деятельность коммерческих банков основывается на следующих принципах:

- финансовая деятельность банка должна осуществляться в пределах реально имеющихся ресурсов. Это и есть «золотое» банковское правило, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств.

- полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.

- взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные.

- регулирование деятельности банка может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами.

Государство определяет правовое поле для коммерческих банков, но не может им приказывать.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 21.11.2011 №329-ФЗ).

2. Ананьев Д.Н. Банковский сектор России: итоги и перспективы развития // Деньги и Кредит. - 2009. - №3. - с.3-8

3. Андрюшин С.А. Банковские системы: Учебное пособие. - М.: Альфа-М. - 2011. - 384 с.

4. Банковская система Российской Федерации и ее антикризисное регулирование: Учебное пособие / О.А. Тарасенко, Е.Г. Хоменко. - М.: Норма, 2012. - 304 с.

5. Банковские операции: учебное пособие / Е.Б. Герасимова, И.Р. Унанян, Л.С. Тишина. - М.: Форум. - 2011. - 272 с.

6. Валинурова А.А. Реализация стратегии регионально-сетевого развития коммерческого банка / А.А. Валинурова // Финансы и кредит. - 2011. - №43. - С. 27-28.

7. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 479 с.

8. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Е.Ф. Жуков. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 559 с.

9. Иванова В.В. Деньги. Кредит. Банки: учебник / В.В. Иванова, Б.И. Соколова. - М: Проспект, 2010. - 848 с.

10. Кроливецкая Л.П. Банковское дело в вопросах и ответах. - М.: ЭКСМО, 2010. - 208 с.

11. Кудрин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на Россию // Вопросы экономики. - 2009. - №1. - С.9-27

12. Лаврушин О.И. Банковская система в современной экономике. - М.: КноРус, 2011. - 360 с.

13. Левин И.И. Акционерные коммерческие банки в России. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 512 с.

14. Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко // Финансы и кредит. - 2011. - №42. - С. 47-48.

15. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / И.В. Меркулова, М.: КноРус, 2012. - 352 с.

16. Поляк Г.Б. Финансы и кредит. М.: Волтерс Клувер, 2010 - 779 с.

17. Пономарева С.П. Эволюция, проблемы и перспективы развития центральных банков / С.П. Пономарева // Финансы и кредит. - 2011 - №3. - С. 14-15.

18. Чепурин М.Н. Курс экономической теории: Учебник / Под ред. М.Н. Чепурина, Е.А. Киселевой. - М.: АСА, 2012. - 848 с.

19. Чепурин М.Н. Экономическая история России: Учебное пособие / Под ред. М.Н. Чепурина, Т.М. Тимошиной. - М.: Юстицинформ, 2011. - 424 с.

20. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. С.А. Чернецова. - М.: Магистр, 2012. - 494 с.

21. Чалдаева Л.А. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Чалдаевой. - М.: Юрайт, 2011. - 540 с.

22. РИАРейтинг группы РИА новости [Электронный ресурс]

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Типовая организационная структура коммерческого банка

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Ссудный портфель у 30-ти крупнейших банков России на 1 января 2013 года

Размещено на allbest.ru