В числе ближайших задач АЭД - участие в разработке нормативных документов по регулированию рынка электронных денег в России, включая обобщение российского и зарубежного опыта, анализ рынка и выработку единой аналитической отчетности для всех его участников.

Растущий и стремительно развивающийся рынок привлекает внимание не только надзорных и регулирующих органов, но и крупных игроков рынка финансовых услуг.

Поправка в законопроект «О национальной платежной системе», внесенная в начале февраля текущего года Ассоциацией российских банков и содержащая в себе статью об эксклюзивном праве банков на эмиссию электронных денег, показывает, что взгляд на электронные деньги как на право требования к эмитенту стал основополагающим и, следовательно, обязательства по электронным документам могут нести только кредитные организации.

Отсюда следует, что регулятором рынка будет выступать Банк России, который сможет выдвигать требования к банкам - эмитентам денег и к агентам, которыми и станут представленные на рынке платежные системы.

Восприняв в целом положительно инициативу АРБ и возможность обретения четкого правового определения, представители российских платежных систем, тем не менее, опасаются, что перенос акцента на банки приведет к удорожанию операций с электронными деньгами почти вдвое, а также предупреждают, что наложение на российских эмитентов ограничений больших, чем в остальных странах мира, может привести к вытеснению российских игроков зарубежными платежными системами.

В заключение хочется сказать, что российский рынок электронных платежей делает свои первые шаги с учетом мирового опыта в обретении правового поля электронных денег.

3.2 Пути улучшения развития электронных денег

В настоящее время существует всемирная электронная информационная сеть Internet. Однако создание на ее основе всемирной системы торгового и иного обслуживания связано с большими трудностями, которые также обусловлены характером современной денежной системы.

Эти и многие другие факты свидетельствуют о кризисе в области денег. И выход может быть только один - переход к однокомпонентной денежной системе, к счетно-электронным деньгам, которые автоматически снимут накопившиеся проблемы.

Можно заниматься проблемами электронизации тех или иных отдельных участков денежного обращения. Но эффективное решение не будет найдено, поскольку вместо одних проблем сразу появятся другие, не менее сложные. Только концептуальное изменение парадигмы денежной системы способно дать простые и эффективные решения. Причем это чрезвычайно важно именно для России, где кризис денежной системы приобрел особо острый характер и фактически ведет к общенациональной катастрофе. Используя существующую денежную систему, невозможно построить разумную и эффективную экономику [25, c.33].

В условиях, когда главной (государственной) денежной компонентой являются бумажные деньги, невозможно эффективное правовое решение проблем обращения электронных денег. Действительно, до сих пор электронные деньги с правовой точки зрения носят характер частных банковских денежных документов, за которые государство не несет никакой ответственности. В результате возникает правовая коллизия - государство регулирует безналичное денежное обращение, но не несет ответственности за вытекающие из этого риски, что вызывает массовое нарушение закона. В условиях такой правовой коллизии не может быть удовлетворительного правового регулирования безналичного обращения. Вот почему во всем мире это право чрезвычайно запутано и вызывает множество проблем, в основном это заключается в разработке права эмиссии электронных денег.

Одним из принципиальных вопросов, которые необходимо решить при разработке национального законодательства, - какие институты будут иметь право эмиссии электронных денег.

Рассмотрим еще несколько моментов, которые необходимо учесть при выработке политики государственного регулирования в сфере электронных денег.

Во-первых, необходим надзор за деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государственного органа, которым может стать в частности центральный банк. Также представляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег. Надзорный орган должен, с одной стороны, контролировать выполнение пруденциальных норм финансовой устойчивости, ликвидности и риска, а с другой стороны, получать необходимую статистику для расчета параметров денежного регулирования.

Во-вторых, нужно обеспечить достаточный уровень безопасности потребителя и защитить его от финансовых махинаций. С одной стороны, для этого необходимо четко сформулировать и закрепить юридическими санкциями права и обязанности участников платежных систем, использующих электронные деньги (эмитентов и держателей, или потребителей), в частности обязать эмитентов обменивать электронные деньги на наличные или безналичные деньги по первому требованию клиента. С другой стороны, важно уделить внимание использованию достаточно стойких алгоритмов шифрования и защищенных протоколов передачи данных через Интернет, а также разработке стандартов функционирования платежных систем. Наконец, для ограничения риска потерь может применяться страхование эмиссии подобно страхованию депозитов. Такая схема, возможно, будет введена в ближайшее время во Франции и Италии.

В третьих, придется скорректировать методы кредитно-денежной политики. Так, многими экономистами высказывается мнение о необходимости введения обязательных резервных требований по выпущенным в обращение электронным деньгам частных эмитентов. Однако эффективность такой меры является в определенной мере спорной. С одной стороны, резервы, перечисленные в центральный банк (или в любой другой контролирующий орган) дадут дополнительные рычаги для более эффективного управления денежной массой. С другой стороны, и это отмечает, например, американский экономист Бенджамин Коэн, эмитенты электронных денег будут изобретать все новые способы, чтобы обойти существующее законодательство, или выведут операции за пределы юрисдикции государства с жесткими пруденциальными нормами. Одним из новых методов регулирования в эпоху электронных денег, который в настоящее время успешно используется центральными банками Канады, Австралии и Новой Зеландии, может стать так называемая «канальная» система регулирования процентных ставок, когда центральный банк регулярно устанавливает ночную процентную ставку, исходя из которой рассчитываются депозитная и кредитная ставки по операциям с коммерческими банками. По мнению профессора Принстонского университета Майкла Вудфорда такая система останется достаточно эффективной даже при радикальных технологических изменениях, таких, например, как появление электронных денег.

Сейчас банковская система находится на уровне развития телефонной связи в эпоху телефонных барышень. Все операции соединения совершаются вручную. Создание полностью автоматизированной денежной системы, в которой денежной транзакции от отправителя до получателя не касались бы человеческие руки, пока невозможно именно из-за двухкомпонентного характера денежной системы.

В настоящее время существует всемирная электронная информационная сеть Internet. Однако создание на ее основе всемирной системы торгового и иного обслуживания связано с большими трудностями, которые также обусловлены характером современной денежной системы.

Эти и многие другие факты свидетельствуют о кризисе в области денег. И выход может быть только один - переход к однокомпонентной денежной системе, к счетно-электронным деньгам, которые автоматически снимут накопившиеся проблемы.

Можно заниматься проблемами электронизации тех или иных отдельных участков денежного обращения. Но эффективное решение не будет найдено, поскольку вместо одних проблем сразу появятся другие, не менее сложные. Только концептуальное изменение парадигмы денежной системы способно дать простые и эффективные решения. Причем это чрезвычайно важно именно для России, где кризис денежной системы приобрел особо острый характер и фактически ведет к общенациональной катастрофе. Используя существующую денежную систему, невозможно построить разумную и эффективную экономику.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итак, товар, обладающий наибольшей ликвидностью становится деньгами. По определению: деньги - это абсолютно ликвидный товар.

Надо отметить, что деньги появились как результат экономических отношений в хозяйственной жизни людей. То есть появление денег абсолютно объективно. Деньги являются товаром, а товар предназначен для обмена.

Деньги являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.

Деньги представляют собой сложный организм, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Деньги рассматриваются не как нечто «застывшее», а как явления, находящиеся в развитии.

Деньги появились не сегодня, они служат продуктом длительного общественного роста. На каждом определенном историческом отрезке времени взгляды общества на их роль в экономических отношениях воспринималась неодинаково.

Роль денег, прежде всего, проявляется в результатах участия денег в установлении цены товара. В условиях рыночной экономики эта величина складывается, исходя из стоимости товара, с возможным отклонением цены от стоимости. На цену товара влияют соотношение спроса и предложения и конкуренция, что позволяет снижать цену товара.

Большое значение имеют деньги в процессе денежного оборота, когда выполняют функцию средства обращения или средства платежа.

При оплате приобретаемых ценностей или оказанных услуг покупатель контролирует уровень цен и качество товаров и услуг, что вынуждает изготовителей снижать цены и повышать качество своей продукции. В итоге это направлено на повышение эффективности производства.

Таким образом, деньги являются следствием экономической эволюции общества и большим шагом по пути прогресса.

Деньги представляют собой важнейший элемент рыночной экономики. Движущей силой развития денег служит прогресс товарных отношений. Каждому уровню развития товарных отношений соответствует определенный класс денег. Деньги являются законным платежным средством, средством выражения стоимости товаров, мерой стоимости, всеобщим эквивалентом множества стоимостей товаров.

В процессе эволюции возникают и, развиваются различные виды денег. Первый вид денег - натуральные (вещественные), или действительные, деньги. Натуральные (вещественные) деньги включают все виды товаров, являвшихся всеобщими эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, ракушки и т.п.), а также деньги из драгоценных металлов (золотые и серебряные слитки и монеты).

Развитие рынка делает возможным и необходимым появление символических денег. Эти деньги называют знаками стоимости, заменителями натуральных (вещественных) денег. Символическими считаются деньги, номинальная стоимость. Которых значительно выше, чем стоимость того материала, из которого эти деньги изготовлены. Символические деньги существуют в виде монет, бумажных и кредитных денег. деньги цена товар финансовый

В ходе экономического развития кредитные деньги постепенно вытесняют металлические и становятся преобладающим видом денег. Для успешного функционирования кредитных денег необходима государственная гарантия в виде соответствующего законодательства и правил регулирования денежной сферы.

Экономическое значение денег трудно переоценить. Без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное - воздействие на них.

Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций.

Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Антонов, A. Г. Денежное обращение, кредит, банки [Текст] / А.Г. Антонов .

- М.: Финстатинформ, 2010.- 329 с.

2. Банковское дело [Текст] / О.М. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 489 с.

3. Боровиков, В.И. Денежное обращение, кредит и финансы. Курс лекций [Текст] / В.И. Боровиков. - М.: ЦЕНТР, 2010.- 302 с.

4. Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.- 287 с.

5. Деньги, кредит, банки [Текст] / Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - Издат, 2007.- 389 с.

6. Деньги, Кредит. Банки [Текст] / Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ, 2009.- 458 с.

7. Кочергин, Д.А. Электронные деньги: теоретическая интерпретация и функциональный анализ [Текст] / Д.А. Кочергин. - СПб.: ЛексСтар, 2003. - 285 с.

8. Усоскин, В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции[Текст] / Усоскин В.М. - М.: Все для Вас, 2011.- 407 с.

9. Финансы, деньги, кредит [Текст] / О.В. Соколовской. - М.: ЮРИСТЪ, 2010.- 378 с.

10. Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] / Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009.- 489 с.

11. Экономическая теория [Текст] / И.К. Ларионова и др. - М.: Дашко К, 2009.- 377 с.

12. Сейткасимов, Г.С. Деньги, кредит, банки. [Текст] / Г.С. Сейткасимов.- Алматы:Каржы, 2006.- 289 с.

13. Саниев, И.С. Деньги, кредит, банки [Текст] / И.С.Саниев.- Алматы, 2011..- 289 с.

14. Миллер, Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело [Текст] / Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д . -М.: ИНФРА_М, 2011. - 428 с.

15. Владимирова, М.П., Козлов, А.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / М.П. Владимирова, А.И. Козлов. - М.: КноРус. - 2011.- 408 с.

16. Уткин, Э.А., Бутова, Т.В. Экономическая теория [Текст] / Уткин Э.А., Бутова Т.В. - М.: «ИКФ»ЭКМОС», 2010 .- 501 с.

17. Курс экономической теории [Текст] / Н.Н.Чепурина и Е.А.Киселевой.- М: Экономика, 2007.- 498 с.

18. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика: Справочник [Текст] / Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 518 с.

19. Долан, Э.Д., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Д. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика [Текст] / Долан Э.Д., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Д. - М.:Экономика, 2007.- 607 с.

20. Международные экономические отношения: Учебник [Текст] / М.: .Финансы и статистика, 2010.- 588 с.

21. Райзберг, Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь [Текст] / Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. - М.: ИНФРА- М, 2011.- 628 с.

22. С.Фишер, Р.Дорнбуш, Б.Шмалензи Экономикс [Текст] / С.Фишер, Р.Дорнбуш, Б.Шмалензи .- Москва: Экономика, 1997.

23. Семенов, С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике [Текст] / Семенов С.К. // Финансы и кредит. - 2011. - №6. - с.22-27

24. Семенов, С.К. Деньги: эволюция, современные и классификация [Текст] / Семенов С.К. // Финансы и кредит.- 2011. - №6. - 29-37

25. Вербицкий, И.Р. Деньги - понятие и моделирование оборота [Текст] / Вебицкий И.Р. // Финансы и кредит. - 2010. - №23. - 40-43 с.

26. Петрикова, А.С. Сущность, функции и теории денег в экономической науке [Текст] / Петрикова А.С. // Финансы и кредит . - 2010. - №22. - с.17-19

Приложение 1

Рис.6 Эволюция форм денег

Приложение 2

Рис.7 Элементы денежной системы

Размещено на Allbest.ru