2.3 Проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков в условиях глобализации и пути их решения

Страховой рынок России в глазах зарубежных партнеров имеет несколько привлекательных сторон. Российский страховой бизнес в отличие от многих других отраслей реальной экономики не обременен долгами перед западными финансовыми институтами. Потенциальная емкость отечественного рынка страховых услуг оценивается в сотни миллиардов долларов США. В течении последних лет сформирован достаточно низкий уровень убыточности страховых операций по сравнению с западными рынками страхования. Рост благосостояния населения России и связанное с этим повышение платежеспособного спроса населения на страховые услуги должны изменить сложившееся положение.

Существует также реальная возможность создания работоспособной и прибыльной модели взаимодействия капиталов и технологий западных и российских страховщиков.

Готово ли российское страховое сообщество к работе в условиях присутствия на рынке зарубежных страховщиков? На этот вопрос вряд ли можно ответить однозначно. Финансовые возможности отечественных страховщиков достаточно ограничены и не позволят принимать адекватные меры в условиях жесткой конкурентной борьбы. Вместе с тем совокупный уставный капитал всех страховых организаций, состоящих в едином государственном реестре страховщиков, из года в год увеличивается и сохраняет тенденцию роста. Гвозденко, А.А. Страхование: учеб. / А.А. Гвозденко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 124 с.

Рассмотрим перспективу иностранных страховщиков, принявших решение о выходе на российский страховой рынок.

Прибыль крупных западных страховщиков в последние годы растет, а в некоторых случаях - довольно заметно. По последним данным Европейского комитета страховщиков, только в Европе общий доход от сбора премии вырос в 2007 году на 4,8% и составил в общей сложности более 1 трлн. евро. Для современной России этот показатель составляет всего 17 млрд.

Однако при ближайшем рассмотрении оказывается, что этот рост происходит не за счет расширения страховых операций и увеличения объемов сборов, а за счет других факторов: оптимизации расходов, увеличения доходности инвестиций и финансовых операций и так далее. Однако все это лишь временные факторы, поэтому рано или поздно у страховых компаний, которые не развивают свое основное направление деятельности, возникнут проблемы.

Западные топ-менеджеры прекрасно это понимают, поэтому с завистью посматривают в сторону развивающихся рынков и, пожалуй, в первую очередь в сторону России. Потенциал российского рынка, с точки зрения иностранцев, просто огромный, и он определяется не только и даже не столько развитой промышленностью и колоссальной сырьевой базой, сколько, скорее, перспективным развитием розничного бизнеса. Именно эта сфера, очевидно, будет привлекать особый интерес иностранных страховщиков. Во-первых, здесь не так сильно, как в корпоративном страховании, аккумулируются риски, что для консервативных и осторожных иностранцев весьма немаловажно.

Во-вторых, рынок страхования физических лиц, а точнее страхования жизни, позволяет страховщикам использовать длинные деньги для инвестирования, что также всегда привлекает иностранные компании. http://www.profi-forex.org/birzhi/entry1008165816.html

Одной из наиболее популярных форм иностранной экспансии в России становится частичная или полная покупка местных страховых компаний, и это неудивительно. Как показывает опыт, начинать собственный бизнес в России с нуля довольно накладно и не слишком эффективно. Объектами притязаний иностранных компаний становятся как средние, так и крупные страховщики, не исключая и лидеров рынка. Желающих найти свое место под российским солнцем с каждым годом становится все больше. Очевидно, что отечественным компаниям в ближайшие годы будет все сложнее удержать свои позиции под натиском крупных международных страховых корпораций.Денисова, И.П. Страхование / И.П. Денисова. - 2-е изд., стер. - М.: ИКЦ «МарТ», 2005. - 28 с.

Если говорить о последствиях этого процесса, то здесь возникает вопрос о суверенитете российской страховой отрасли. И дело не только в том, что зарубежные страховые компании якобы моментально подвинут локальных игроков в России. Несмотря на конкуренцию, места хватит всем. Проблема в том, что деньги российских страховщиков должны оставаться в России и вкладываться во внутренние проекты. А вот резервы и активы иностранных компаний при продолжающемся в стране дефиците надежных инвестиционных инструментов, несомненно, будут практически полностью уходить за рубеж. Есть основания полагать, что вопрос продажи страховых компаний иностранцам, наряду с совершенствованием страхового законодательства, должен стать предметом пристального рассмотрения на государственном уровне. Требования и ограничения относительно деятельности иностранных страховых организаций на российском рынке с участием иностранного капитала устанавливаются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Гвозденко, А.А. Страхование: учеб. / А.А. Гвозденко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 44 с.

Страхование речных судов является одним из старейших направлений деятельности "Ингосстраха". Накопленный нами опыт, развитая сеть сюрвейеров по всей территории России, бывшего СНГ и мира позволяют предлагать судовладельцам не только лучшие страховые продукты, но и качественный сервис по урегулированию убытков, финансовые гарантии, а также надежную перестраховочную защиту.

Рис. 3 Страховые премии

Анализируя деятельность иностранных страховых компаний на российском рынке страховых услуг, можно выделить множество положительных последствий, наиболее значительными из которых являются следующие:

1. Улучшение обслуживания в сфере страхования. Иностранные страховщики способствуют усилению конкуренции, что приводит к расширению структуры и повышению качества страховых услуг, снижению издержек на их предоставление и повышению их эффективности.

2. Передача новых технологий и ноу-хау. Иностранные страховщики организуют свою деятельность в соответствии с национальным законодательством, создавая совместные предприятия или филиалы и отделения. Привлекаемый местный персонал должен иметь хорошее образование и, приобретя опыт работы в организации с иностранным участием, при смене места работы будет распространять более совершенные навыки среди национальных страховых компаний.

3. Аккумуляция национальных сбережений. Присутствие на рынке более эффективных страховщиков должно повысить норму сбережений и обеспечить новые каналы, через которые эти сбережения могут инвестироваться.

4. Приток нового капитала. Иностранный страховщик, покупая существующую компанию или основывая новую, должен будет ввозить капитал не только в целях приобретения офисных помещений и оборудования, но и для того, чтобы обеспечить требуемый законодательством размер уставного капитала, тем самым способствуя повышению капитализации и емкости национальной страховой отрасли.

5. Распределение рисков. Иностранные страховщики при наличии разрешения, как правило, перестраховывают риски за границей. В итоге, если происходит страховой случай, например, с судном или самолетом, а риск был перестрахован, потерю будет оплачивать иностранный перестраховщик, а результатом урегулирования претензии станет приток капитала.

6. Совершенствование регулирования страховой сферы. Эффективность функционирования рынка в интересах страховщиков и страхователей непосредственно связана с ясной и отлаженной системой регулирования. Присутствие на рынке иностранных страховщиков увеличивает потребность в эффективном регулировании и способствует распространению международного опыта регулирования.

В то же время целый ряд аспектов деятельности иностранных страховщиков и их влияние на развитие страхового рынка вызывает обоснованное беспокойство.

1. Доминирование иностранных страховщиков на внутреннем рынке. Иностранные компании как более крупные и мощные организации могут препятствовать укреплению российских страховщиков или пытаться вытеснить их с рынка. В значительной степени это зависит от принятого в стране режима для иностранных страховщиков.

2. Возможность развития страхового сектора с помощью национальных страховщиков. Этот аргумент имел бы существенное значение в том случае, когда национальная система регулирования страхового дела гарантировала бы наиболее эффективное функционирование внутреннего рынка и обеспечивала необходимый набор страховых услуг. Такая ситуация явно не характерна для российского страхового рынка. Однако даже при этом условии запрет или серьезные ограничения на деятельность иностранных страховщиков вряд ли оправданы. Если внутренний рынок работает эффективно, конкуренция не будет служить угрозой национальным страховщикам. Если рынок не обеспечивает необходимого набора услуг, участие иностранных страховщиков может только ускорить формирование развитого страхового сектора в стране.

3. Важность сохранения национального контроля над страховой системой. По соображениям национальной безопасности некоторые важные объекты должны быть застрахованы только российскими страховщиками. Причина этого связана с возможной дестабилизацией рынка страхования в результате изъятия иностранного капитала в случае конфликта или необходимостью предотвратить концентрацию страхования важных национальных объектов в руках нескольких иностранных страховых компаний, а также это относится к стратегическим видам страхования -- страхование космических рисков, а также военно-промышленного комплекса должно проводиться национальными страховыми компаниями, поскольку приходится работать со сведениями, составляющими государственную тайну. Подобные беспокойства имеют под собой реальную основу. Однако это недостаточный аргумент в пользу общего ограничения операций иностранных страховщиков.

4. Возможность оттока капитала в результате деятельности иностранных страховщиков. Процесс развития бизнеса иностранных компаний приведет к притоку капитала. Действия инвестора на рынке неизбежно будут связаны со сложной структурой платежей. В пределах внутреннего рынка будет осуществляться сбор премий, страховые выплаты, арендная плата, заработная плата и плата другим поставщикам услуг. Вне России будут осуществляться платежи западным перестраховщикам (где это разрешено), переводы прибыли и дивидендов в родительские компании. В случае ущерба риск возникновения которого был перестрахован за границей, страховая выплата станет притоком капитала. В совокупности все эти платежи, осуществляемые в разное время, могут дать чистый приток или отток капитала в течение года, но это не означает выкачивания ресурсов из национальной экономики в долгосрочном плане.

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

- стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения -- потенциальных страхователей;

- формирование устойчивых и надежных страховых компаний;

- активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;

- формирование государственных приоритетов в развитии страхования;

- развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;

- использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;

- формирование региональной составляющей страхового рынка.

Как и во всем мире, страховые компании располагают немалыми временно свободными финансовыми ресурсами, которые являются стабильным источником инвестиции в экономику. От размещения свободных средств страховые компании зарабатывают дополнительную прибыль, которая вторично является источником пополнения доходов государственного бюджета и дальнейшего наращивания своей финансовой базы путем рекапитализации.

До вхождения страны во Всемирную торговую организацию было бы целесообразно принять специальный Закон о ежегодном проведении эмиссии акции страховых компаний. Однако, таким образом инвестировать финансовые ресурсы целесообразно только в наиболее перспективные и опытные страховые компании, от которых государство сможет получить финансовую отдачу. На наш взгляд, необходимы следующие требования к данным страховым компаниям: опыт работы на рынке страхования не менее трех лет, стабильная клиентская база среди юридических лиц, ежегодно увеличивающиеся страховые взносы, широкий спектр страховых услуг, выдержанный в соответствии с законодательством уставной капитал.

Для решения проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков были разработаны следующие предложения:

1. Роль государства должна также выражаться в усиленном финансовом контроле над деятельностью страховых компаний, в совершенствовании страхового законодательства. Требует своего развития и страховое образование;

2. Следующим мероприятием со стороны государства по укреплению страховой системы должно являться развитие обязательных видов страхования, поскольку это будет стимулировать развитие добровольных видов страхования.

3. Поиск стратегического партнера для организации более устойчивого совместного бизнеса.

4. Стратегия, представляющая клиентам пакет различных финансовых и страховых услуг посредством финансового супермаркета. Финансовый супермаркет -- единая структура, способная предоставить клиентам широкий выбор финансовых услуг высокого качества. Позволяет предоставить клиенту под одной крышей как финансовую, так и страховую защиту по возможности в течение всей его жизни.

5. Стратегия разработки новых страховых продуктов (инноваций). Инновационный путь развития. Преимущества:

- создание имиджа новатора;

- отсутствие аналогичных страховых продуктов;

- наличие потенциального спроса.

Недостатки данной стратегии - сложность расчета тарифной ставки.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Деятельность иностранных страховых компаний послужила фактором развития нормативно-правовой базы страхового рынка, а следовательно, и фактором развития страхового рынка в целом.

Итак, мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Можно сделать вывод, что основными причинами глобализации страхового рынка явились: изменение политической карты мира, развал СССР, снижение межгосударственны барьеров и т.д.

Подводя итог можно сказать, что структура мирового страхового хозяйства формируется из страховых организаций, страхователей, страховых посредников, страховых продуктов и т.д. США имеют самый большой в мире страховой рынок -- 37,4% страховых премий в 2003 г. На втором месте по объему страховых премий Европа (31%), на третьем -- Япония (21,9%).

По мере развития рыночных отношений все большее значение в системе мер государственного регулирования приобретает антимонопольный контроль за деятельностью страховых организаций, а также других заинтересованных лиц при проведении страховых операций. Конкуренция -- один из важнейших инструментов саморегулирования развития страхового рынка.

Таким образом в перестраховочном бизнесе в целом, который в 2012 году вырос на 3,3% в реальном выражении прогнозируется рост значительно меньше, чем первичного страхования, особенно в текущем году, но и в 2014 году. Мы ожидаем, что общий уровень перестраховочных премий увеличится на чуть более 1% в реальном выражении в 2013 году, после чего реальный рост около 2% в ј 2014 год.

Были разработаны предложения по совершенствованию функционирования мирового страхового хозяйства. Ключевым моментом данного предложения является наращивание капитальной базы страховых компаний, в частности, региональных, что позволит решить многие смежные задачи.

Очевидно, что задачи развития и становления национальной системы страхования выходят на первый план, и необходимо глубокое изучение страхового рынка страны, чтобы наметить пути совершенствования его в современных условиях, основными среди которых являются:

- стабилизация финансового положения хозяйств субъектов и населения -- потенциальных страхователей;

- формирование устойчивых и надежных страховых компаний;

- активизация роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка;

- формирование государственных приоритетов в развитии страхования;

- развитие законодательной базы страхования, учитывая современную ситуацию на страховом рынке;

- использование современных методов и средств управления страховыми компаниями, соответствующих принципам их рыночного функционирования, концепции, маркетинга в управлении страховыми компаниями для более полного удовлетворения населения в страховой защите;

- формирование региональной составляющей страхового рынка.

Для решения проблемы взаимодействия российских и иностранных страховщиков были разработаны следующие предложения:

1. Роль государства должна также выражаться в усиленном финансовом контроле над деятельностью страховых компаний, в совершенствовании страхового законодательства. Требует своего развития и страховое образование;

2. Следующим мероприятием со стороны государства по укреплению страховой системы должно являться развитие обязательных видов страхования, поскольку это будет стимулировать развитие добровольных видов страхования.

3. Поиск стратегического партнера для организации более устойчивого совместного бизнеса.

4. Стратегия, представляющая клиентам пакет различных финансовых и страховых услуг посредством финансового супермаркета. Финансовый супермаркет -- единая структура, способная предоставить клиентам широкий выбор финансовых услуг высокого качества. Позволяет предоставить клиенту под одной крышей как финансовую, так и страховую защиту по возможности в течение всей его жизни.

5. Стратегия разработки новых страховых продуктов (инноваций). Инновационный путь развития. Преимущества:

- создание имиджа новатора;

- отсутствие аналогичных страховых продуктов;

- наличие потенциального спроса.

Недостатки данной стратегии - сложность расчета тарифной ставки.

Поставленная цель и задачи в ходе написания курсовой работы были полностью достигнуты.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации: Часть 2: ФЗ от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ //СЗ РФ. - 1996. - 29 января. -№ 5. - ст. 410.

2. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 29.11.2007) // СЗ РФ. - 2007. - 03 декабря. -№ 49. - ст. 6048.

3. Балабанов, И.Т. Страхование / И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. - СПб.: Питер, 2004. - 256 с.

4. Галаганов, В.П. Страховое дело: учебник / В.П. Галаганов. - М.: Издательский центр «Академия», 2006. - 272 с.

5. Гвозденко, А.А. Страхование: учеб. / А.А. Гвозденко. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.

6. Гурко С. П. Мировая экономика. Учебное пособие. Москва 2000

7. Денисова, И.П. Страхование / И.П. Денисова. - 2-е изд., стер. - М.: ИКЦ «МарТ», 2005. - 288 с.

8. Максаковский В. П., Географическая картина мира. Ярославль 2005

9. Мировая экономика: Учебник / Под ред. проф. А.С. Булатова. - М.: Юристъ, 2002 г. - 734 с.

10. Сергеев П. В., Мировая экономика. Учебное пособие. Москва 2000

11. Шахов, В.В. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. - 2-е изд. доп. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 311 с.

12. Щербаков, В.А. Страхование: учеб. пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костлева. - М.: КНОРУС, 2007. - 312 с.

13. [Электронный ресурс] http://articles.excelion.ru/ Статья «Глобальные экономические проблемы: сущность, виды, динамика»

14. [Электронный ресурс] http://www.e-college.ru/ Учебно-методический комплекс

15. [Электронный ресурс] http://ru.wikipedia.org/

16. [Электронный ресурс] http://www.voronova-on.ru/

17. [Электронный ресурс] http://www.personalmoney.ru/

18. http://www.profi-forex.org/birzhi/entry1008165816.html

19. http://old.ins-union.ru/cgi-bin/cm/get_doc.fpl?s_id=1567

20. http://www.tsb.org.tr/images/Documents/sigma3_2013_en.pdf

21. http://www.vavt.ru/journal/id/38649D/$File/64-70.pdf

Приложение 1

Направление инвестиционных вложений

Направление инвестиционных вложений	США	Канада	Финляндия
Облигации	64	70,7	58,8
Акции	23	20,5	21,5
Недвижимость	1,4	0,4	13,1
Денежные средства	5,3	-	3,5
Прочие	4,7	8,4	1,4

Приложение 2

Объем собранных страховых премий по странам мира,  за 2010 г.

(в млн. долл.)*

Страна	Страхование жизни	Прочие виды страхования	Всего
1	2	3	4
США	480 919	574 579	1 055 498
Япония	381 335	97 53	478 865
Великобритания	154 842	91 891	246 733
Германия	76 738	94 073	170 811

Размещено на Allbest.ru