Договор страхования

Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное назначение этой категории:

1. Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от различного рода рисков -- случайных событий, ведущих к потерям. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов между всеми участниками страхования в соответствии с действующим страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное назначение страхования -- защиту от рисков.

2. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около 19 трлн долларов США. Во второй половине ХХ века в странах с развитым страхованием доход, получаемый страховыми компаниями от инвестиций, стал преобладать над доходом, получаемым от страховой деятельности.

3. Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.

4. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм. Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие, связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

5. Контрольная функция страхования заключена в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документов осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением страховых операций.

Современное государство широко использует категорию страхования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения для общественной страховой защиты граждан на случай болезни, потери трудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступления смерти. Однако вопросы организации и деятельности государственных фондов социального страхования, пенсионных фондов регламентируются специальным законодательством, отличным от законодательства, регулирующего деятельность специализированных страховых организаций, то есть собственно страхования, и в данной статье не рассматривается.

Для многих наших граждан "страховка" долгие годы была связана с Госстрахом "означала" договор страхования и уплаченный страховой взнос или платеж и страховую выплату - в общем, все то, что является специфической и достаточно непростой сферой экономических отношений - страхованием.

События, произошедшие за последние годы в нашей стране, существенно изменили наше отношение к экономике, финансам, деньгам, страхованию, т. е. ко всему, что касается рыночных отношений. В настоящее время страхование имеет большое значение для каждой семьи, каждого хозяина, предпринимателя, предприятия и государства в целом.

Обладание собственностью означает помимо блага еще и риск случайной гибели или случайного повреждения имущества и утраты (нарушения) имущественных прав. Известно, что до введения государственной монополии на страхование в стране, страховая индустрия представляла собой развитый сектор финансовых услуг, в котором были представлены различные страховые акционерные компании, предлагавшие потребителям широкий спектр страховых услуг от страхования жизни до земского страхования, связанного со страхованием имущества в сельских районах страны.

Достаточно высоким был и уровень развития страховой математики, актуарных расчетов и страхового права. В осуществлении данной деятельности и на сегодняшний день, требуются высоко квалифицированные специалисты - это актуарии, медики, андеррайтеры, экономисты, и самое главное это страховые консультанты. Именно на их плечи ложится основная работа, т.к. работа с клиентом самое важное дело. И только страховому агенту приходится быть специалистом широкого профиля и консультантом, и андеррайтером, и дипломатом, и юристом, и адвокатом, и психологом, и аналитиком, и экономистом…. Этот список можно продолжать ещё и ещё, т.к. львиную долю дохода в компанию приносят именно страховые консультанты, путём ведения переговоров, заключения и толкования договоров страхования.

Список используемой литературы

1. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 1 марта 2010 года № 25 Об утверждении требований к осуществлению страховой организацией страховой деятельности, в том числе по взаимоотношениям с участниками страхового рынка, и полномочий страхового агента на осуществление посреднической деятельности (с изменениями и дополнениями от 03.09.2010 г.)

2. Закон Республики Казахстан Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей (с изменениями и дополнениями по состоянию на 19.03.2010 г.)

3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 22.07.2011 г.)

4. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности (с изменениями и дополнениями по состоянию на 15.07.2010 г.)

5. Трудовой Кодекс Республики Казахстан (с изменениями и дополнениями по состоянию на 22.07.2011 г.)

6. Гражданское Законодательство. Избранное. ТОМ I, II, III статьи, комментарии, практика (Диденко А.Г.)

ПРИЛОЖЕНИЕ

Практическая работа по заключению договора аннуитетного страхования

Выступая представителем по доверенности в роли аннуитента.

Страхователь - работодатель несущий ответственность перед работником, при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей, который обязан, согласно законодательных актов заключить договор обязательного страхования.

Застрахованный - работник, в пользу которого осуществляется страховая защита.

Аннуитент - лицо, в пользу которого осуществляется страховая выплата.

Страховщик КОС (компания по общему страхованию) - юридическое лицо, заключившее договор обязательного страхования со страхователем, несущее ответственность в период действия договора страхования, до полного исполнения обязательств перед страхователем в рамках лимита ответственности (страховой суммы), оговоренной и прописанной при заключении договора.

Страховщик КСЖ (компания по страхованию жизни) - юридическое лицо, имеющее лицензию на заключение договора аннуитетного страхования, в пользу пострадавшего сотрудника, либо лица имеющего право на возмещение ущерба согласно рамкам ГК РК.

Страхователь заключил договор обязательного страхования со Страховщиком КОС в 2006 году сроком на двенадцать месяцев. В 2007 году случился несчастный случай, который привязали к производственному и он же является страховым, в результате которого, работник скончался. На иждивении остались трое не совершеннолетних детей. Согласно, Гражданского Кодекса РК ст. 940 вред возмещается: несовершеннолетним до достижения восемнадцати лет, учащимся в возрасте восемнадцати лет и старше - до окончания учёбы в учебных заведениях по очной форме обучения, но не более чем до 23-х лет.

В 2007 году Страхователь заключает договор аннуитетного страхования со Страховщиком КСЖ в пользу Аннуитентов, т.е. детей до достижения ими восемнадцатилетнего возраста. КОС производит оплату в КСЖ по договору обязательного страхования, а КСЖ производит страховую выплату на счета Аннуитентов. В 2010 году старшая дочь достигает вышеуказанного возраста и поступает в Колледж на дневную форму обучения, соответственно согласно этой же статьи ГК РК требуется пролонгация договора аннуитетного страхования.

На момент заключения договора аннуитетного страхования возникли сложности препятствующие заключению этого договора. Т.е. Страхователь (работодатель) оказался не действующим юридическим лицом. Поскольку в Законе об обязательном страховании работника на рабочем месте от несчастного случая при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей имеется статья 19 П.1абзац 6 «В случае ликвидации юридического лица, признанного в установленном порядке ответственным за вред, причиненный жизни и здоровью, договор аннуитета заключается с пострадавшим работником либо лицом, имеющим согласно законодательным актам Республики Казахстан право на возмещение вреда в связи со смертью работника, в порядке, предусмотренном Законом». Опираясь на которую и предоставив необходимый документ, Аннуитент может заключить договор о возмещении вреда непосредственно со Страховщиком КСЖ.

В процессе был сделан запрос в Министерство юстиции о предоставлении последним документа необходимого предоставить, в КОС для осуществления страховой выплаты. Откуда был предоставлен ответ, с просьбой за данным документом обратиться в Налоговое управление по месту регистрации юридического лица. Выполнив последующие действия и получив ответ с Налогового управления, было направлено заявление в Кос с просьбой о предоставлении возможности в заключении договора аннуитетного страхования в пользу детей погибшего. Ответ был предоставлен в короткие сроки, в котором страховщик КОС просит предоставить необходимый пакет документов для того, чтобы возобновить рассмотрение с возможностью осуществления страховой выплаты. Необходимые документы были представлены, после чего состоялось подписание договора аннуитетного страхования непосредственно между Страховщиком КСЖ и Аннуитентом. На сегодняшний день обе стороны по договору аннуитетного страхования находятся в позиции ожидания оплаты счёта от Страховщика КОС.

Размещено на Allbest.ru