Кредитный договор: понятие, виды и содержание кредитных обязательств

2. О защите прав потребителей. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. №3300- I (ред. от 02.07.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

3. О банках и банковской деятельности. [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 02 декабря 1990 г. №395-I (ред. от 23.07.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

4. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). [Электронный ресурс]: Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. (ред. от 27.07.2001). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

5. Об ипотеке (залоге недвижимости [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ (ред. от 07.05.2013). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

6. О Залоге [Электронный ресурс]: Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. №2872- I (ред. от 02.10.2012). - Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

7. Постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 г. №13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" [Текст] // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998 г. - №11.

8. Обзор судебной практики по часто встречающимся в судебной практике вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13 сентября 2011 г. №146

9. Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств [Электронный ресурс] // Информационное письмо Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 г.

10. Байтенова А.А. Форма и порядок заключения кредитного договора: проблемы и тенденции [Электронный ресурс]: Законы России: опыт, анализ, практика, 2012 г. №11 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

11. Белобабченко М.К. Взыскание банком денежных средств по кредитному договору [Электронный ресурс]: Юридическая литература, 2012 Доступ из СПС «КонсультантПлюс»

12. Витрянский В.В. Категории "кредит" и "кредитные правоотношения" в гражданском праве [Текст] // Хозяйство и право. 2004. №9. С. 13.

13. Витрянский В.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора. [Текст] // Приложение к журналу "Хозяйство и право". 2004. №11. С. 61.

14. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора [Текст] // Банковское право. №4 - М.: Юрист, 2004 С. 25-29.

15. Вишневский А.А. Банковское право: Краткий курс лекций. [Текст] М.: Статут, 2004.-74С.

16. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского кредита [Текст] //Право и экономика, 2011, №4. С.27

17. Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого: 4-е изд., перераб. и доп. М.: Велби, 2005.- 848 с.

18. Гражданское право: Учебник. Т. 2 [Текст] / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов: 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Волтерс Клувер, 2005.-816с.

19. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. [Текст] М.:НИМП, 2001. - 654 С.

20. Захарова Н.Н. Кредитный договор. [Текст] М.Инфра-норма, 1997.- 160с.

21. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. [Текст] М.: «Статут», 2001.,240 с.

22. Катвицкая М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. [Текст] М.: Деловой двор, 2009. С. 34.

23. Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита [Текст] // Юрист. 2008. №10. С. 14.

24. Лавров Д.Г. Денежные обязательства в российском гражданском праве. [Текст] СПб.: Изд-во "Юрид. центр Пресс", 2001. С. 52.

25. Новицкий А. Кредитный договор. [Текст] //ЭЖ-Юрист, 1998.

26. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства [Текст]/ Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №№1, 3-7, 12. - 1999г.

27. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. [Текст] М.: «Статут», 2001.- С. 113-116.

28. Обеспечение кредитных обязательств. [Текст] Свириденко О.М. - Филинъ", 1999, 144стр

29. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. [Текст] М.:Статут, 2000. 266 С.

30. Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права. [Электронный ресурс] С.В. Епишенков, 5.10.2001 Доступ из электронного журнала «Банкир.ру»

31. Правовое регулирование банковской деятельности. [Текст] Под ред. доктора юрид. наук, проф. Е.А. Суханова М.: Юристъ, 2010- 448 с.

32. Пупынина Е.В. Кредитный договор на удовлетворение потребительских нужд. [Электронный ресурс] Дисс. к.ю.н. М., 2009. 165 с.

33. Ситникова Е. Заемщика «обижать» не рекомендуется. Обзор арбитражной практики по спорам, возникающим по договорам кредита. [Текст] // Бухгалтерия и банки, 2013 №5, с. 27-36.

34. Старостина О. О форме кредитных договоров. [Электронный ресурс] // Электронная версия финансово-правового абонемента Предпринимательская практика: вопрос-ответ. Гарант, АКДИ Экономика и жизнь

35. Суханов Е.А. О юридической природе процентов по денежным обязательствам. [Текст] // Законодательство. 1997. №1 с19-23.

36. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник [Текст] / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.:Юристъ, 2003.- 448 с.

37. Чхутиашвили Л.В. Актуальные вопросы регулирования кредитного договора по Российскому праву [Текст] // «Банковское право», 2012, №1.с12

38. Федеральная служба государственной статистики: [Электронный ресурс]

39. Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]



Приложение А

Кредитный договор №

именуемый в дальнейшем "Кредитор", в лице действующего на основании, с одной стороны, и, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице, действующего на основании, с другой стороны, при совместном упоминании - "Стороны", заключили настоящий Договор о нижеследующем:

Статья 1. Предмет Договора

1.1 Общая размера кредита по настоящему Договору составляет руб. коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2 Целью использования полученного кредита является:

1.3 Кредит предоставляется на срок с "" 20 года ("Дата предоставления кредита") по "" 20 года включительно ("Дата погашения кредита").

1.4 Условием возникновения прав и обязанностей Сторон по настоящему Договору является вступление в силу договора залога (ипотеки, поручительства, выдачи банковской гарантии, страхования риска не возврата кредита).

Статья 2. Порядок предоставления кредита

2.1 Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №.

2.2 Для получения кредита Заемщик представляет Кредитору следующие документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского законодательства РФ и нормативным правовым актам ЦБ РФ, а также соответствующие требованиям Кредитора):

- заявление на получение кредита;

- справку о доходах Заемщика за месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик - физическое лицо);

- бухгалтерский баланс Заемщика за отчетный период, предшествующий получению кредита (для юр. лица);

- решение общего собрания (или иного органа, уполномоченного на решение данного вопроса в соответствии с действующим законодательством РФ и учредительными документами Заемщика) о заключении Договора и одобрении его условий в случаях, предусмотренных учредительными документами Заемщика и/или законодательством РФ (для юр. лиц);

- иные документы, перечень которых определяется Кредитором самостоятельно и доводится до сведения Заемщика.

2.3 Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных - Заемщиком в письменной форме.

2.4 Датой предоставления кредита считается день зачисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка).

Датой возврата кредита считается день поступления денежных средств от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору.

Статья 3. Проценты

3.1 За пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору % () процентов годовых на сумму кредита, указанную в п.1.1 настоящего Договора.

3.2 Размер процентной ставки за пользование кредитом может быть изменен Кредитором в одностороннем порядке в связи с изменением ставки рефинансирования ЦБ РФ.

3.3 При изменении процентной ставки за пользование кредитом Кредитор извещает об этом Заемщика заказным письмом в 3-дневный срок с момента принятия решения об изменении размера процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.

При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору заказным письмом уведомление о расторжении настоящего Договора в течение 7 (семь) дней с момента получения заказного письма, указанного в настоящем пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления о расторжении Договора.

В случае неполучения Кредитором письменного сообщения Заемщика о намерении расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.

3.4 При начислении суммы процентов в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

3.5 Начисление процентов по кредиту начинается со дня, следующего за днем предоставления Кредитором кредита Заемщику (образования задолженности по ссудному счету), и заканчивается днем возврата Заемщиком кредита, определяемого в соответствии п.2.4. настоящего Договора.

3.6 Процентный период для расчета сроков уплаты процентов устанавливается с 1 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца включительно. Первый процентный период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита - в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.

3.7 Не позднее числа каждого календарного месяца Кредитор в письменном виде уведомляет Заемщика о сумме начисленных процентов за прошедший период и реквизитах счета для уплаты процентов.

3.8 Уплата процентов осуществляется в денежной форме:

- путем перечисления средств на счет, указанный Кредитором в соответствии с п. 3.7 настоящего Договора, со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях;

- взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

3.9 Проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее числа текущего календарного месяца, а в последнем календарном месяце пользования кредитом - не позднее Даты погашения кредита.

3.10 В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п. 4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах процентов на дату, указанную в письменном извещении Заемщика.

3.11 В случае досрочного частичного погашения задолженности Заемщика по настоящему Договору уплата процентов, начисленных на досрочно погашаемую часть задолженности за соответствующий процентный период по дату фактического погашения части задолженности (кредитования ссудного счета Заемщика у Кредитора), производится в дату окончания текущего процентного периода.

3.12 В случае прекращения настоящего Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством или настоящим Договором, размер процентов определяется на дату заключения соглашения о расторжении Договора, либо на дату вступления в силу решения суда о расторжении Договора. При этом проценты уплачиваются одновременно с датой погашения кредита.

Статья 4. Погашение кредита

4.1 Заемщик обязуется выплатить в рублях сумму кредита и начисленные проценты за пользование им, начисленные в соответствии с Настоящим Договором, а также вознаграждение и расходы Кредитора полностью, без каких-либо удержаний, в сроки, указанные в статьях 1, 3 настоящего Договора.

4.2 Заемщик вправе досрочно погасить задолженность по настоящему Договору, включая проценты по кредиту в полном объеме либо частично без дополнительного согласования с Кредитором. В этом случае Заемщик обязан не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.

4.3 Выплата сумм, указанных в п. 4.1 настоящего Договора, осуществляется в денежной форме:

- путем перечисления средств со счета Заемщика, указанного в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком в других кредитных учреждениях, взноса наличными денежными средствами в кассу Кредитора (только для физических лиц).

4.4 При неуплате Заемщиком в обусловленные Договором, действующим законодательством РФ или банковскими правилами сроки любой из сумм, причитающихся Кредитору, последний имеет право на сумму всей непогашенной задолженности, срок погашения которой наступил, начислять пени в размере 0% (Ноль целых сотых) за каждый день, пока соответствующая задолженность остается непогашенной. Сумма пеней подлежит уплате в дату окончания того процентного периода, за который они начислены.

4.5 Если при наступлении Даты погашения кредита или уплаты процентов по нему сумма поступивших денежных средств от Заемщика, недостаточна для погашения срочной к платежу задолженности в полном объеме, устанавливается следующая очередность:

1. Проценты за пользование кредитом.

2. Задолженность по основному долгу.

3. Начисленные пени.

4. Банковские расходы.

Статья 5. Банковские расходы

5.1 Заемщик возмещает Кредитору все понесенные последним расходы по проведению банковских операций в связи с исполнением настоящего Договора. Рассчитанный Кредитором размер банковских расходов доводится до сведения Заемщика в сроки и порядке, предусмотренных в статье 3 настоящего Договора применительно к уведомлению Заемщика о размере подлежащих уплате процентов.

5.2 Указанные в настоящей статье суммы вносятся Заемщиком одновременно с уплатой процентов в соответствии со статьей 3 настоящего Договора.

Статья 6. Права и обязанности Заемщика

6.1 Заемщик имеет право:

6.1.1 Требовать предоставления кредита в объеме, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, при наличии свободных ресурсов у Кредитора.

6.2 Заемщик обязан:

6.2.1 Своевременно и в соответствии с установленным настоящим Договором порядком производить погашение суммы кредита.

6.2.2 Соблюдать сроки осуществления прав и исполнения обязанностей, установленные статьями 1, 3, 4, 9 настоящего Договора.

6.2.3 Использовать кредит только на цели, определенные Договором.

6.2.4 В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им Заемщик предоставляет Кредитору: (имущество в залог (указать предмет залога, его оценка, у кого из сторон находится заложенное имущество), банковская гарантия (указать гаранта, сумму, на которую гарантия выдана и ее срок), поручительство (указать поручителя)).

6.2.5 Заемщик не имеет права уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Кредитора.

6.2.6 В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком условий Договора, а также обстоятельств, предусмотренных п.7.1.2.3 Договора, незамедлительно письменно информировать Кредитора об этих обстоятельствах и о мерах, принимаемых Заемщиком для исполнения условий Договора.

Статья 7. Права и обязанности Кредитора

7.1 Кредитор имеет право:

7.1.1 В одностороннем порядке производить увеличение процентной ставки за пользование кредитом по настоящему Договору в соответствии с п.3.2 настоящего Договора.

7.1.2 Досрочно истребовать задолженность Заемщика по Договору в следующих случаях:

- неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих обязанностей по настоящему Договору, если такое нарушение со стороны Заемщика продолжается более 7 (Семи) календарных дней с даты его совершения.

- если какая-либо информация или документ, представленный Заемщиком, окажутся недостоверными или недействительными по любым основаниям.

- Наступления любого из нижеследующих обстоятельств:

- к Заемщику будет предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого Кредитор признает значительным;

- в отношении Заемщика будет применена конфискация имущества на сумму, которую Кредитор признает существенной;

- наложения ареста на имущество Заемщика, иного ограничения правомочий владения, пользования и распоряжения;

- передачи значительной части или всего имущества Заемщика в собственность, владение, пользование или залог третьим лицам без согласования с Кредитором (при этом значительность переданного имущества определяется Кредитором самостоятельно);

- привлечение Заемщиком других кредитов и/или займов, сроки погашения которых наступают в период до окончания действия Договора без согласования с Кредитором, выдачи Заемщиком поручительств по обязательствам третьих лиц, объявления Заемщика несостоятельным (банкротом) или возбуждения в отношении Заемщика производства по делу о несостоятельности (банкротстве) по основаниям и в порядке, предусмотренным действующим законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве);

- принятия решения о реорганизации, ликвидации или уменьшения уставного (складочного) капитала Заемщика.

7.1.3 В случае наступления любого из обстоятельств, предусмотренных п. 7.1.2 настоящего Договора, Кредитор имеет право потребовать в письменной форме досрочного исполнения обязательства в части обязанностей Заемщика перед Кредитором по настоящему Договору в полном объеме и объявить все выданные по настоящему Договору суммы вместе с начисленными на них процентами, подлежащими возврату в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты выставления требования Кредитором. В этом случае Датой погашения кредита считается последний день установленного настоящим пунктом срока для погашения задолженности.

7.1.4 В случае непогашения задолженности Заемщика перед Кредитором в обусловленный пунктом 7.1.3 срок Кредитор вправе на сумму всей непогашенной задолженности начислять пени в размере и на условиях п.4.4 настоящего Договора.

7.1.5 Кредитор имеет право уступить свои права по Договору другим кредитным организациям без согласия Заемщика. Правопреемники приобретают те же права и обязанности по отношению к Заемщику по данному Договору, что и Кредитор. В случае уступки прав Кредитора по настоящему Договору другим кредитным организациям Кредитор обязан незамедлительно сообщить Заемщику о совершенной уступке прав по настоящему Договору с указанием всех реквизитов Цессионария.

7.1.6 Без распоряжения Заемщика списывать с его счета любые суммы с пределах задолженности Заемщика перед Кредитором, включая сумму основного долга, суммы процентов, суммы пеней, банковских расходов, начисленных в пользу Кредитора по Соглашению, по мере наступления сроков погашения указанной задолженности.

7.2 Кредитор обязан:

7.2.1 Выдать Заемщику кредит на условиях и в сроки, предусмотренные настоящим Договором путем перечисления денежных средств на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка) или (путем выдачи Заемщику денежных средств наличными из кассы Кредитора).

7.2.2 В случаях и в сроки, предусмотренные п.п.3.2, 9.8 настоящего Договора, извещать Заемщика по адресу, указанному в настоящем Договоре.



Статья 8. Срок действия Договора

8.1 Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами.

8.2 Окончание срока действия Договора определяется датой получения Кредитором всех причитающихся по Договору сумм.

8.3 Настоящий Договор расторгается в одностороннем порядке по требованию Кредитора в случаях, предусмотренных настоящим Договором. Заемщик вправе расторгнуть настоящий Договор в одностороннем порядке в случае, предусмотренном п.3.3 настоящего Договора.

8.4 Настоящий Договор изменяется в одностороннем порядке Кредитором в случаях, предусмотренных Договором.

Статья 9. Дополнительные условия

9.1 Отношения сторон по настоящему Договору, в части, не урегулированной Договором, регулируются действующим законодательством РФ.

9.2 В случае внесения в действующее законодательство или в правила банковского и/или валютного регулирования Российской Федерации изменений, которые могут препятствовать Сторонам исполнять свои обязательства по Договору, Стороны обязуются провести консультации для урегулирования расчетов по Договору. В случае, если Стороны не придут к соглашению об урегулировании расчетов в течение 15 (Пятнадцати) календарных дней с момента возникновения упомянутых изменений. Стороны приобретают равное право выставить требование о досрочном погашении кредита.

9.3 Все споры, вытекающие из применения и толкования настоящего Договора, подлежат урегулированию путем переговоров (претензионный порядок).

9.4 В случае не достижения согласия сторон в порядке, указанном в п.9.3 настоящего Договора, возникшие споры подлежат рассмотрению в Арбитражном суде.

9.5 Если дата выплаты любых сумм по Договору придется на день, не являющийся рабочим днем, то выплата этих сумм будет осуществлена не позднее следующего рабочего дня.

9.6 Каждая из Сторон по Договору сохраняет строгую конфиденциальность полученной от другой Стороны информации, составляющей коммерческую, налоговую или банковскую тайну в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ.

9.7 Все изменения и дополнения к Договору действительны, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то представителями Сторон.

9.8 В случае изменения адресов Стороны обязуются сообщить об этом друг другу незамедлительно и в письменном виде.

9.9 Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу.

Статья 10. Реквизиты сторон:



Приложение Б

Таблица 1

Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций¹ на начало года

	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013
Число кредитных организаций, имеющих право на осуществление банковских операций - всего	1299	1253	1189	1136	1108	1058	1012	978	956
Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млрд. рублей - всего	4373,1	6212,0	9218,2	13923,8	19362,5	19179,6	21537,3	27911,6	32886,9
1) Данные Банка России.

Размещено на Allbest.ru