Договоры страхования имущества: общая характеристика и классификация

При оформлении договора со страховой премией в рассрочку платежа, должны быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Если страхователь просрочил сумму очередного взноса, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного или личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса в счет уплаты, если страховой случай наступил раньше, чем страхователь намеревался оплатить.

Главным отличием и особенностью формы договора страхования являются страховые полисы, свидетельства, сертификаты, как правило, это специальные бланки с особыми знаками отличия: водяные знаки, оригинальное оформление, разные степени защиты. Все страховые полисы являются бланками строгой отчетности. Полис «сочетает в себе значение документа, который… придаёт договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством заключения страхового договора» Лебединов А.П. К вопросу о соотношении содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №1.

Определение страхового полиса звучит как «подтверждающий заключение страхового договора документ, как правило, именной, который выдается застрахованному (страхователю) страховщиком». В практике российского рынка, да и любого другого зарубежного, он выдается страхователю на руки после внесения страховой премии и заключения страхового договора. Также он юридически подтверждает заключение договора страхования и его наличие.

Отдельные виды страхования имеют свои собственные типовые формы страховых полисов. Эти формы утверждаются Правительством Российской Федерации, если речь идет об обязательном страховании (обязательное медицинское, полис ОСАГО и другие), и могут иметь собственный вид, если являются страховыми продуктами страховщика (например, ДСАГО, добровольное медицинское страхование).

Свидетельством заключения договора страхования выступают разного рода документы: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат, также генеральный полис с приложением к нему отдельных полисов), анкета-заявка страхователя, договор страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила страхования Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007. стр. 147..

На практике бывают случаи, когда у сторон возникает желание, а иногда нужда изменить или прекратить договор страхования уже после его вступления в силу.

В соответствии со ст.959 ГК РФ, обязанность страхователя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщить страховщику о тех существенных изменениях обстоятельств, которые могут значительно повлиять на увеличение страхового риска. Подобные изменения могут быть предусмотрены в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Право страховщика расторгнуть договор страхования и потребовать возместить убытки, вызванные расторжением договора в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанности сообщить об изменении обстоятельств, влияющих на степень риска.

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Договор может быть прекращен и досрочно.

Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т. е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы.

Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. Такими обстоятельствами, например, могут быть гибель застрахованного имущества по причинам, иным, чем страховой случай; прекращение деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, и т. д.

В этих случаях страховщик возвращает страхователю уплаченные им страховые взносы за вычетом той их части, которая пропорциональна времени, в течение которого действовал договор страхования.

В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В частности, это относится к случаям, когда страховая организация признается банкротом. В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховщика банкротом все заключенные им договоры страхования прекращаются, за исключением случаев, когда его имущественный комплекс продается другой страховой организации.

В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

- заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти -- по иску наследников;

- заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

- заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного, чем страхователь;

- сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

- заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

- заключение договора после страхового случая;

- заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

- несоблюдение письменной формы договора.

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006. стр. 136.,

Подводя итог всему вышесказанному, можно сделать следующие выводы.

Во-первых, обязательное соблюдение письменной формы договора имущественного страхования.

Во-вторых, для заключения договора имущественного страхования должны быть соблюдены обязательные условия, равно как и для заключения любых других договоров. Кроме этого в договоре возможны и другие условия заключения, по которым было достигнуто соглашение и если они не противоречат действующему законодательству.

В-третьих, договор может быть изменен лишь в случае существенных изменений в обстоятельствах, известных страховщику при заключении договора либо по решению суда - при значительном нарушении договора одной из сторон. В других случаях договоры имущественного страхования могут быть изменены только по соглашению сторон либо по иным основаниям, прописанным в законе или договоре.

Договор страхования, как и любую сделку, по действующему законодательству РФ можно признать недействительным. Основания для прекращения договора могут отражаться в несоответствии нормам закона, заключения с целью, заведомо противоправной основам порядка и нравственности, оформление недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

К тому же основаниями для признания договора имущественного страхования недействительным будут следующие действия страхователя: завышение в договоре страховой суммы имущества; предоставление неверных сведений, вводящих страховщика в заблуждение об обстоятельствах, которые имеют большое значение для определения вероятности наступления страхового случая и соответственно размера возможных убытков. В случае превышения страховой суммы над действительной стоимостью имущества договор будет признан ничтожным в части страховой суммы.

ГЛАВА 3. НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ И ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб. Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, и в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

С другой стороны, страхование как особый род предпринимательской деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. На мой взгляд, появление новых видов страхования, новых услуг в страховом деле следует стимулировать, естественно строго в рамках закона. Ведь крупные капиталы, собираемые страховыми компаниями, могут быть инвестированы в различные отрасли экономики, способствуя ее более быстрому и успешному развитию.

Работая в сфере страхования, не понаслышке сталкиваешься с разного рода проблемами и недопониманием со стороны страхователей. В наше время появилось много мошенников и фирм однодневок, что у большинства людей даже проверенные временем крупные страховые компании вызывают опасения и недоверие. Плохая информированность населения (особенно в провинциальных городах) о правилах и нюансах страхования и страховых выплат создает дополнительный барьер. Приведу пример, было застраховано имущество на определенную сумму, во время стихийных бедствий пострадала кровля дома, клиенты обратились в страховую компанию за выплатой. Страховая компания, исходя из застрахованной суммы, высчитав пропорционально размер ущерба, который приходится на кровлю, назначила выплату. Клиенты, ожидая выплату на полную стоимость страховки, были крайне недовольны, получив меньшую сумму, чем рассчитывали. Отсюда негативное отношение к страховой компании и убежденность, что их обманули. Естественно, на следующий год они уже не стали страховаться сами и отговорили соседей, друзей и родственников. Страховая компания понесла убытки в связи с тем, что большинство страхователей и потенциальных клиентов недопоняли правил страхования и условий выплаты при страховом случае. И это касается не только имущественного страхования, но и личного, и автогражданской ответственности, и других видов. Многие, застраховав свой автотранспорт по полису ОСАГО, считают, что застраховали свой автомобиль от всех рисков, вплоть до падения сосулек, а в итоге при обращении за выплатой выясняют, что данный вид страхования заключается в пользу третьих лиц при совершении дорожно-транспортного происшествия.

И таких нюансов множество. Один из путей решения в данном вопросе это информированность населения, разъяснения им правил и условий страхования, открытость и доступность информации.

Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя проделанную работу, подытожим основные выводы и результаты, что получили в ходе исследования:

1. В Российском гражданском законодательстве нет единого понятия договора страхования, т.к. страхуемые интересы различны, и у каждого своя правовая природа. В Гражданском кодексе РФ указаны лишь отдельные определения договора имущественного страхования и договора личного страхования. Общее понятие страхового договора включает в себя волевой акт отдельных субъектов, направленный на создание страхового правоотношения.

Особо важное значение представляет собой вопрос о классификации страхования (равно как и страховых правоотношений), потому что в каждом конкретном случае субъекты страховых правоотношений должны четко представлять предмет и характер отношений, в которые они вступают.

2. Определяя субъектов страхового договора, выяснили, что ими являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель. Причем последний заслуживает особого внимания, так как именно в пользу этого лица и заключается договор страхования. Выгодоприобретатель является достаточно распространенной фигурой в страховании, что обусловлено его правовым положением в страховых сделках.

Слишком мало внимания в российском законодательстве выделено правовому регулированию положения выгодоприобретателя. Возможно поэтому плохо развит институт выгодоприобретательства в страховых правоотношениях.

3. Страховой интерес как самостоятельный объект гражданских прав. Страхователь или застрахованный осознают свою потребность (меру материальной заинтересованности) в получении материального блага (ценности) в виде страховой суммы в случае наступления определенного события. Объект страхования формулируется по своим особенностям, зависящим от вида страхования, от участников договора, заинтересованных лиц, от каких-либо материальных объектов, на которые сосредоточены интересы страхователя (выгодоприобретателя).

Прежде чем заключить договор, страховщику рекомендуется выяснять, на каком правовом акте или договоре основан имущественный интерес страхователя. Наличие реального интереса, документально подтвержденного и доказанного, поможет избежать признание договора недействительным или неосновательного обогащение лица, незаконно получившего страховое возмещение. В случае возникновении спора о действительности договора страхования имущества, в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование.

4. Смотря, какой интерес защищается в конкретном договоре можно выделить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности (договорной и за причинение вреда), а также договор страхования предпринимательского риска. В наше время, чтобы защитить имущественные интересы участников гражданского оборота значительным является имущественное страхование, т.к. это один из вариантов защиты от неполучения прибыли или несения убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. Единственное, нужно правильно определить вид договора страхования, чтобы он был на пользу. При ошибке в выборе возможно получить отказ в страховом возмещении.

БИБЛИОГРАФИЯ

Нормативно-правовые акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть первая // «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301;

2. Гражданский кодекс Российской Федерации, Часть вторая // «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410;

3. Таможенный кодекс Российской Федерации // «Собрание законодательства РФ», 02.06.2003, №22, ст. 2066;

4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-I «О банках и банковской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 05.02.1996, №6, ст. 492;

5. Федерального закона от 31.05.2002 №63-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 10.06.2002, №23, ст. 2102;

6. Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» // «Собрание законодательства РФ», 13.08.2001, №33 (часть I), ст. 3422;

7. Федеральный закон от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации» // «Собрание законодательства РФ», 29.07.2002, №30, ст. 3028;

8. Федеральный закон от 11.11.2003 №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах» // «Собрание законодательства РФ», 17.11.2003, №46 (ч. 2), ст. 4448;

9. Федеральный закон от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг» // «Собрание законодательства РФ», 03.08.1998, №31, ст. 3814;

10. Основы законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 №4462-I // «Ведомости СНД и ВС РФ», 11.03.1993, №10, ст. 357;

11. Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан от 22.07.1993 №5487-1 // «Ведомости СНД и ВС РФ», 19.08.1993, №33, ст. 1318.

Научная и учебная литература:

1. Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М.: Волтерс Клувер, 2007;

2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхования. СПб.: Питер, 2004;

3. Большой юридический словарь под ред. Сухарева А.Я. - М.: ИНФРА-М, 2007

4. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право, книга первая. Общие положения. М.: Статут, 2005;

5. Гинзбург А.И. Страхование: Краткий курс. СПб: Питер, 2006;

6. Климова М.А. Страхование. М.: РИОР, 2006;

7. Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Абовой Т.Е., Кабалкина А.Ю. М., Юрайт, 2004;

8. Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2006;

9. Лебединов А.П. К вопросу о соотношении содержания договора страхования (полиса) и заявления о страховании, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №1

10. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности, «Юридическая и правовая работа в страховании», 2007, №2

11. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования «Бизнес-адвокат», 2004, №11

12. Протас Е.В. Страховое право. Учебник. М.: МГИУ. 2006;

13. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 2003;

14. Страховое право под ред. Григорьева В.Н., Ефимова С.Л., Шахова В.В.. М.: ЮНИТИ, 2007;

15. Тарадонов С.В. Страховое право. М.: Юристъ, 2007;

16. Бизнес-школа РГС. Виды страхования. М., 2007.

Судебная практика:

1. Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.03.2007 №Ф04-1177/2007(32240-А75-30) по делу №А75-3382/2006 // СПС КонсультантПлюс;

2. Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 26.06.2007 №Ф08-3377/2007 по делу №А63-9011/2006-С2 // СПС КонсультантПлюс;

3. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 27.11.2007 №А21-6926/2006 // СПС КонсультантПлюс;

4. Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.11.2007 №А44-808/2007 // СПС КонсультантПлюс;

5. Постановление апелляционной инстанции арбитражного суда Свердловской области от 29.06.2006 по делу №А60-40182/05-С2 // СПС КонсультантПлюс;

Размещено на Allbest.ru