Общие положения и понятия правового регулирования страхования объектов недвижимости в Российской Федерации
Функции и формы осуществления страхования. Правовая характеристика договора страхования недвижимого имущества, его условия и правомочия сторон. Особенности страховой защиты объектов недвижимости при наступлении страхового случая по вине страхователя.
| Рубрика | Государство и право |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 30.07.2012 |
| Размер файла | 112,3 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
В-третьих, абз. 1 п. 2 ст. 940, п. 3 ст. 941 ГК РФ, а также правила страхования (п. 2 ст. 943 ГК РФ) предусматривают обязанность страховщика выдать страхователю документ, подтверждающий заключение договора страхования.
Что касается прав и обязанностей страховщика по договору страхования недвижимости после наступления страхового случая, то здесь следует отметить, что, прежде всего, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки (ст. 962 ГК РФ).
Возможности страхователя для уменьшения убытков разнообразны. При этом могут возникнуть ситуации, когда для их уменьшения страхователь прибегнет к дополнительным расходам. Так, например, после страхования здания от пожара страхователь за свой счет установил противопожарную сигнализацию. В данном случае возникает вопрос: будут ли подобные затраты страхователя, направленные на уменьшение возможных убытков, подлежать компенсации со стороны страховщика? В настоящее время ни законодатель, ни судебная практика не пришли к окончательному решению этой проблемы. Мы в обозначенном вопросе, придерживаемся позиции, высказанной Ю. Б. Фогельсоном, который видит решение данной проблемы в применении обычая делового оборота: «Содержание этого обычая состоит в том, что для возникновения права на возмещение расходов существенными являются два момента: а) меры должны быть направлены на предотвращение вреда, который еще не причинен; б) вред, на предотвращение которого направлены принимаемые меры, неизбежно будет причинен, если они не будут приняты» Фогельсон Ю. Б. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (глава 48) / Под ред. Т. Е. Абовой, А. Ю.. Кабалкина. М.: Юрайт, 2010- // СПС «Гарант».
Там же.. Исходя из этого, Ю. Б. Фогельсон справедливо делает вывод о том, что:
а) подобные расходы подлежат возмещению, если меры принимаются после того, как опасность начала воздействовать на объект страхования, причиняя вред;
б) расходы на принятие мер по уменьшению убытков подлежат возмещению, если меры приняты до наступления страхового случая, но после возникновения опасности. При этом в результате данной опасности вред неизбежно будет причинен и страховой случай наступит, если не будут приняты соответствующие меры.
Таким образом, п. 2. ст. 962 ГК РФ не противоречит содержанию названного обычая, следовательно, приведенное мнение Ю. Б. Фогельсона справедливо.
Итак, на страхователе, требующем возмещения расходов, направленных на уменьшение убытков, лежит бремя доказывания следующих обстоятельств:
- цель произведенных расходов - они должны быть направлены на уменьшение убытков от страхового случая;
- необходимость произведенных расходов (возможно, часть из них не было необходимости производить);
- неизбежность причинения вреда, большего, чем фактически был причинен.
Страхователь (выгодоприобретатель) после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя (ст. 961 ГК РФ). Уведомление считается направленным в срок, если соблюден порядок, установленный п. 2 ст. 194 ГК РФ и п. 2 ст. 160 ГК РФ, независимо от того, когда его фактически получил страховщик. Направление уведомления необходимо отличать от заявления на выплату, но это различие должно быть зафиксировано непосредственно в договоре. Иначе страхователь может направить уведомление, включив в него требования о выплате. С этого момента начинают течь сроки, при нарушении которых страховщик несет ответственность согласно ст. 395 ГК РФ. В случае если срок выплаты не указан в договоре страхования, то он составляет в соответствии с п. 2 ст. 314 ГК РФ семь дней после получения требования.
Из содержания п. 2 ст. 961 ГК РФ следует, что при возникновении спора и отказе в выплате страхового возмещения страховщиком на основании рассматриваемого положения основное бремя доказывания будет лежать на страхователе. Таким образом, можно говорить о своеобразной презумпции вины страхователя.
2.4 Правомочия сторон договора страхования недвижимости
В отличие от большинства гражданско-правовых договоров особенности договора страхования недвижимости обусловили широкий круг прав и обязанностей страховщика, которые мы предлагаем классифицировать в зависимости от сроков осуществления этих прав и исполнения обязанностей:
1) выходящие за рамки содержания договора страхования недвижимости, определенные положением страховщика, обладающего специальной правоспособностью, и особенностями страхования недвижимости;
2) возникающие с момента вступления договора страхования недвижимости в силу и до момента наступления страхового случая;
3) возникающие с момента наступления страхового случая и до момента выплаты страхового возмещения;
4) при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу;
5) осуществление которых можно наблюдать на всех вышеперечисленных стадиях с момента заключения договора.
К первой группе нужно отнести, прежде всего, право страховщика на осмотр недвижимости в целях определения страхового риска (ст. 945 ГК РФ). Конечно, формально в данном случае можно усмотреть некоторое нарушение конституционных прав неприкосновенности собственности. Потому право страховщика произвести указанные действия не означает, что «потенциальный» страхователь обязан предоставлять для осмотра или экспертизы свое недвижимое имущество, т. е. страховщик не может требовать принудительного проведения данных действий. Тем не менее, отказ страхователя от проведения подобных действий может служить основанием для отказа страховщика от страхования объекта недвижимости. Это объясняется тем, что именно от состояния и стоимости страхуемой недвижимости будет зависеть страховая премия. Потому в данном случае законодатель в большей степени выступает на стороне страховщика.
Осмотр страхуемой недвижимости страховщик проводит, главным образом, для оценки степени риска. Оценка риска представляет собой натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска. Причем страховая стоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте, не может быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай, когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, т. е. не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленные страхователем, оказались заведомо ложными Александров А. А. Страхование. - М.: ПРИОР, 2008. - С. 14.
Шипкаречко И. Э. Страхование ответственности: Справочник. - М.: Проспект, 2011.-С. 80-81..
Также к рассматриваемой группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует отнести предоставление страхователем страховщику сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (ст. 944 ГК РФ).
К указанной группе прав и обязанностей сторон по договору страхования недвижимости следует также отнести обязанность страховщика определить страховую сумму и тариф, исходя из которого производится расчет страховой премии (ст. 954 ГК РФ).
К обязанностям, реализуемым после наступления страхового случая, следует отнести предусмотренную ст. 929 ГК РФ обязанность страховщика выплатить страховое возмещение.
Страховщик при наступлении страхового случая обязан обеспечить возмещение ущерба, причиненного страхователю, в соответствии с условиями договора на основании его (страхователя) заявления и страхового акта.
При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, органов МЧС России и других служб и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. То есть страховщик вправе выяснять причины и обстоятельства наступившего страхового случая. Так, на основании письменного заявления страхователя ему, в случае уничтожения жилого помещения, в течение пяти дней после проведения расчета ущерба может быть произведена страховая выплата в размере рассчитанного ущерба.
Расчет страхового возмещения за повреждение или уничтожение жилого помещения производится страховщиком в соответствии с методикой, утверждаемой органами исполнительной власти.
Рассмотрим, каким образом определяется ущерб при наступлении страхового случая в отношении жилого помещения на примере страхования квартир в Москве Лазарева Л. И Правовое регулирование страховой деятельности в Российской Федерации: Учеб. пособие. - М.: Изд-во МГУ, 2010. - С. 212-214..
Размер ущерба определяется как сумма от каждого поврежденного или уничтоженного элемента квартиры. При этом процент износа квартиры за время действия договора не учитывается.
В случае разногласий стороны вправе требовать проведения экспертизы за счет стороны, потребовавшей ее. Если страховщик необоснованно отказал в выплате, то он примет на себя половину расходов на экспертизу.
При полном уничтожении квартиры выплачивается полная страховая сумма по договору, при повреждении - стоимость ремонта, но не выше страховой суммы по договору.
Возмещение ущерба производится в пропорциях, установленных Правительством Москвы, за счет выплат страховых организаций и страховых субсидий Правительства Москвы.
По договорам страхования жилых помещений, находящихся в частной собственности и расположенных в домах муниципального жилфонда, возмещение ущерба осуществляется за счет средств, предусмотренных в бюджете Москвы на указанные цели. При повреждении в результате страхового случая застрахованного жилого помещения страхователям возмещается 50% размера рассчитанного ущерба от Правительства Москвы и 50% - от страховой организации.
При уничтожении жилого помещения в результате страхового случая (признание жилого помещения непригодным для проживания) гражданам, зарегистрированным по месту жительства в уничтоженном жилом помещении, предоставляется другое помещение (квартира), отвечающее всем санитарным, техническим нормам и требованиям, установленным правовыми актами Москвы. Жилое помещение взамен утраченного предоставляется с учетом всех имеющихся в пользовании у граждан и членов их семей жилых помещений, в том числе принадлежащих им на правах собственности. Либо выплачивается страховое возмещение в размере страховой суммы, обусловленной договорами страхования.
Возмещение производится:
- при уничтожении жилья - Городским центром жилищного страхования;
- при повреждении жилья - страховщиком.
Ответственность страховщика по каждому страховому случаю наступает при превышении условной франшизы, которая равна 4 МРОТ.
В случае выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на размер выплаты, договор же продолжает действовать. Однако после восстановления поврежденного помещения страхователь должен увеличить страховую сумму до первоначальной, заключив дополнительный договор и уплатив дополнительную премию.
При получении страхователем возмещения ущерба от виновного лица страховщик освобождается от обязанности выплаты. Страховщик имеет право на суброгацию, если страхователь представит все документы, в противном случае страховщик не обязан производить страховую выплату.
Такими документами признаются:
- заявление на выплату страхового возмещения;
- квитанция об уплате страхового взноса;
- документ, удостоверяющий личность страхователя;
- страховой договор либо страховой полис на предъявителя;
- документы о страховом случае (из милиции и т. д.) Лазарева Л И. Указ. соч. - С. 212-214..
В качестве прав и обязанностей сторон по договору страхования, входящих в четвертую группу, следует назвать права и обязанности при переходе прав на застрахованную недвижимость к другому лицу (ст. 960 ГК РФ). Рассматриваемый договор страхования недвижимости всегда заключается в пользу заинтересованного лица. При этом наличие интереса не обязательно связано с правами на имущество. Тем не менее в большинстве случаев страховой интерес основан именно на них.
Данной статьей регулируются также отношения, связанные с переходом вещных прав, которые страхователь или выгодоприобретатель имел применительно к страхуемой недвижимости при заключении договора и на которых был основан страховой интерес. Например, страхование объекта незавершенного строительства, когда изначально договор страхования заключается страхователем, впоследствии носителем страхового интереса становится другое лицо, получающее права собственности на объект страхования.
Следует отметить, что в ст. 960 ГК РФ, в рамках рассматриваемого договора страхования недвижимости, регламентируются только договорные обязанности. Однако в соответствии со ст. 939 ГК РФ у страхователя и выгодоприобретателя имеются обязанности по закону, которые также переходят вместе с правами на застрахованную недвижимость. Тем не менее ст. 960 ГК РФ предусматривается лишь переход прав и обязанностей, определенных непосредственно в самом договоре.
Поэтому, на наш взгляд, необходимо внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу, права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».
На практике возникает вопрос о том, каким образом применять рассматриваемую статью в ситуации, когда застрахованная недвижимость продана после наступления страхового случая, и кто в тогда будет иметь право требовать возмещения убытков.
Из текста самой статьи следует, что при продаже застрахованного имущества после наступления страхового случая все права по договору страхования переходят от продавца к покупателю. Значит, если имущество после наступления страхового случая перешло к покупателю, то именно он наделяется правом требования страхового возмещения. Однако такой переход полностью лишает защитной функции страховое правоотношение между страховщиком и страхователем. Действительно, страхователь, понесший убытки, но продавший поврежденную недвижимость, не получит страхового возмещения, так как право требовать у него исчезнет. Лицо, купившее эту недвижимость, также не получит страхового возмещения, поскольку не понесло убытков, следовательно, ему нечего возмещать, хотя право требования, согласно ст. 960 ГК РФ, у него появилось.
Ю. Б. Фогельсон справедливо отмечает, что в данном случае право требования страхового возмещения будет принадлежать первоначальному страхователю Фогельсон Ю Б Указ. соч.. Тем не менее он не обосновывает свое мнение, обозначая это лишь как «здравый смысл». При этом профессор Ю. Б. Фогельсон считает аргумент, приводимый другими авторами в качестве обоснования, несостоятельным: «Для правого обоснования этого высказывается мнение, что данная статья (ст. 960 ГК РФ) не может применяться после наступления страхового случая, так как поврежденное имущество - это уже не то имущество, которое было застраховано, и в отношении этого вновь возникшего имущества договор страхования вообще не заключался. Тот аргумент очевидно несостоятелен, поскольку для продажи имущества у него должен быть собственник. Если считать, что поврежденная вещь и вещь до ее повреждения - это разные вещи, то придется объяснить, как у собственника неповрежденной вещи возникло право собственности на другую, поврежденную вещь. В главе 14 ГК РФ содержится исчерпывающий перечень оснований приобретения права собственности и ничего похожего на рассматриваемую ситуацию в данной главе нет» Фогельсон Ю Б Указ. соч..
На наш взгляд, позиция Ю. Б. Фогельсона, является достаточно аргументированной, несмотря на то что он так и не обосновал разрешение коллизии, существующей в названной статье.
Далее, обращаясь к судебной практике, автор пишет: «...известно несколько судебных споров, в которых застрахованное имущество было продано после наступления страхового случая и страховщик отказал в выплате первоначальному владельцу имущества, руководствуясь данной статьей. Во всех таких случаях суды взыскивали возмещение в пользу первоначального владельца, хотя при строгом следовании тексту ст. 960 ГК РФ они не имели на это правовых оснований. При этом ни одного аргумента в пользу именно такого решения высказано не было. Суды попросту игнорировали заявления страховщиков о применении ст. 960 ГК РФ и обходили этот вопрос в текстах судебных актов молчанием»2.
Мы видим решение данной коллизии в следующем.
Исходя из изложенного, можно говорить о том, что только лицо, имевшее интерес в сохранении недвижимого имущества в момент наступления страхового случая, имеет право на получение страховой выплаты по договору страхования недвижимости. При этом носителями данного интереса могут быть только субъекты, являющиеся участниками правоотношения по страхованию, а именно, страхователь, выгодоприобретатель и третье лицо, не названное в договоре, при полисном страховании недвижимости на предъявителя.
В рассматриваемом нами случае по купле-продаже застрахованной недвижимости после наступления страхового случая и причинения ущерба покупатель не подпадает ни под одну из сторон, являющихся носителями страхового интереса. Таким образом, можно обосновать и судебную практику, которая предусматривает наделение именно страхователя, а не покупателя недвижимости правом требования выплаты страхового возмещения.
В связи с этим, по нашему мнению, необходимо дополнить ст. 960 ГК РФ пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.
Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».
Наконец, что касается последней группы прав и обязанностей страховщика по договору страхования, то к правам и обязанностям, которые должны осуществляться с момента заключения договора страхования недвижимости следует отнести, во-первых, предусмотренную ст. 946 ГК РФ обязанность страховщика хранить тайну страхования. Под страховой тайной понимают различного рода сведения, ставшие известными страховщику и составляющие служебную или коммерческую тайну страхователей и выгодоприобретателей, а также личную или семейную тайну этих лиц и сведения об их материальном положении.
Необходимо отметить, что действующее законодательство не совсем четко регламентирует порядок предоставления сведений, составляющих тайну страхования. Потому считаем логичной позицию А. А. Обарчук, которая предлагает дополнить ст. 946 ГК РФ частью второй следующего содержания:
«Сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, об имущественном положении этих лиц выдаются страховой организацией страхователю, застрахованному лицу и выгодоприобретателю, судам и арбитражным судам (судьям), Счетной палате Российской Федерации, органам государственной налоговой службы, таможенным органам Российской Федерации в случаях, предусмотренных законодательными актами об их деятельности, а при наличии согласия прокурора - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве, нотариальным конторам, нотариусам по находящимся в их производстве наследственным делам в отношении страхователя, застрахованного лица, выгодоприобретателя» Обарчук А. А Гражданско-правое регулирование имущественного страхования: Дис..„канд. юрид. наук. - СПб., 2004. - С. 158.
Ермаков В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» // Страховое право. - 2007. -№1. - С. 16..
Во-вторых, к данным правам и обязанностям нужно отнести обязанность страхователя уведомить страховщика о переходе прав на застрахованное имущество другому лицу (абз. 2 ст. 960 ГК РФ).
В-третьих, страхователь в течение всего времени действия договора страхования должен заботиться о сохранности застрахованного имущества. Эта обязанность страхователя не закреплена в виде правовой нормы, но, на наш взгляд, предполагается как его должное поведение. В настоящее время в литературе отмечается спорность такой обязанности. Тем не менее мы выступаем на стороне авторов, предлагающих ввести соответствующие правовые нормы, закрепляющие поведение сторон договора страхования2.
Что касается сроков исковой давности по договору страхования недвижимости, то здесь будут действовать положения, предусмотренные ст. 966 ГК РФ. В данном случае устанавливается сокращенный срок исковой давности по отношению к ее общему трехгодичному сроку. Иск по требованиям, вытекающим из договора страхования недвижимости, может быть предъявлен в течение двух лет. К указанному сроку применяются общие правила о начале, приостановлении и перерыве течения срока исковой давности, установленные в главе 12 ГК РФ.
Глава 3. Некоторые проблемы исполнения договора страхования недвижимого имущества
3.1 Переход прав на застрахованное имущество
С вступлением в действие части второй ГК впервые в нашей стране получили регулирование на уровне закона отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.
Согласно ст. 931 ГК «по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена». Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931).
В случаях, когда по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Такая замена является изменением одного из существенных условий договора, поскольку может весомо повлиять на вероятность наступления страхового случая, т.е. на степень страхового риска. А если это так, то страховщик должен пользоваться установленным ст. 959 правом на пересмотр размера страховой премии с предусмотренными в этой статье последствиями. Иное решение противоречило бы правилам ст. 944 и 945 о праве страховщика на оценку страхового риска.
Согласно п. 3 ст. 931 ГК, кто бы ни был указан в договоре в качестве выгодоприобретателя, таковым всегда в силу закона является только потерпевший. Тем не менее, согласно п. 4 ст. 931, последний вправе обратиться непосредственно к страховщику и соответственно предъявить к нему прямой иск только в трех случаях: 1) если данное страхование являлось обязательным; 2) если возможность прямого требования потерпевшего (выгодоприобретателя) к страховщику специально предусмотрена законом; 3) если возможность такого требования предусмотрена договором страхования.
Трудно сказать, чем обусловлено это ограничение и сложность передачи страхового возмещения лицу, которому оно все равно должно быть передано полностью и безусловно в силу императивной нормы закона. Если никто, кроме потерпевшего, выгодоприобретателем быть не может, то вряд ли есть основания отступать от общего правила о договорах в пользу третьего лица, дающего право этому третьему лицу самому требовать от должника исполнения обязательства (ст. 430 ГК). Ведь во всех других случаях страхования это правило действует. Тем не менее в силу п. 4 ст. 931 при отсутствии указанных в нем условий требовать от страховщика уплаты страхового возмещения может только страхователь, который в дальнейшем, по-видимому, должен передать полученное выгодоприобретателю. Здесь, однако, возникают определенные трудности в части юридического обоснования: во-первых, права страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, требовать от страховщика уплаты ему страхового возмещения и, во-вторых, - обязанности страхователя передать полученную сумму выгодоприобретателю и соответствующего права последнего эту сумму от него истребовать. Если право и обязанность основаны на договоре между страхователем и страховщиком в пользу третьего лица, то требуется объяснить, почему не действуют ст. 430 и п. 1 ст. 929 ГК. Если считать их обязательством из неосновательного обогащения страхователя, не являющегося выгодоприобретателем, то здесь трудность состоит в том, что имущество перешло к страхователю не неосновательно, а на основании законно заключенного договора страхования и прямого предписания п. 4 ст. 931 ГК. Если же считать, что в данном случае действует и исполняется обязательство из причинения вреда между потерпевшим и ответственным за вред лицом, то назначение потерпевшего выгодоприобретателем становится бессмысленным и сам договор страхования для потерпевшего - выгодоприобретателя теряет юридическое значение.
Понимание п. 4 ст. 931 как разрешения на прямое обращение потерпевшего к страховщику только в предусмотренных в этой норме случаях и, соответственно, исключения такой возможности для всех других случаев, подпадающих под действие ст. 931, Ю.Б. Фогельсон считает основанным на недоразумении. Он полагает, что п. 4 ст. 931 не отменяет безусловного права выгодоприобретателя обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с общей нормой п. 1 ст. 430 ГК о договоре в пользу третьего лица. «Эта норма позволяет выгодоприобретателю в некоторых случаях обратиться к страховщику не только за выплатой страхового возмещения, но и непосредственно за возмещением вреда»; п. 4 ст. 931, по мнению Ю.Б. Фогельсона, в указанных в нем случаях «позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда.
Ю.Б. Фогельсон не объясняет, почему в данном случае он требует применения общего закона - п. 1 ст. 430 ГК при наличии специального - п. 4 ст. 931; ведь исчерпывающее перечисление в законе случаев, когда допускается прямое обращение выгодоприобретателя к страховщику, означает, что в других случаях такое обращение исключено. Он не объясняет также, почему и в силу каких юридических фактов выгодоприобретатель в правоотношении между ним и страховщиком из кредитора по обязательству выплаты страхового возмещения превращается в отношении с тем же страховщиком в „кредитора в обязательстве по возмещению вреда“, почему и каким образом заключенный между страхователем и страховщиком договор страхования превращается в договор о переводе долга ответственного за вред лица на страховщика, причем этот перевод долга происходит вопреки требованию закона (п. 1 ст. 391 ГК) без согласия кредитора - потерпевшего и только в случаях, не подпадающих под действие п. 1 ст. 931.
Косвенное объяснение странному сосуществованию п. 3 и п. 4 ст. 931 дает М.И. Брагинский. Он полагает, что ст.931 „имеет в виду два подвида существенно отличных один от другого договоров, наряду со страхованием риска ответственности за причинение вреда в этой же статье урегулирован договор страхования ответственности за причинение вреда“. К одному подвиду договора М.И. Брагинский относит договор страхования риска своей ответственности, а к другому подвиду - договор страхования ответственности другого лица (что допускается п. 2 ст. 931). Нельзя, однако, здесь не отметить, что в обоих договорах страховым случаем являются события, влекущие ответственность „застрахованного лица“ (в терминах п. 1 ст. 955 ГК); называть ли это страхованием риска ответственности или страхованием самой ответственности -юридического различия нет.
М.И. Брагинский, конечно, прав, когда он говорит, что договор страхования может быть договором в пользу третьего лица, а может и не быть им; последнее имеет место тогда, когда выгодоприобретателем является сам страхователь (это относится к любому договору страхования, не только к страхованию ответственности). Соответственно страхование страхователем своей ответственности с назначением себя выгодоприобретателем - получателем страхового возмещения не является договором в пользу третьего лица.
Когда застрахована чужая ответственность (не самого страхователя), то лицо, ответственность которого застрахована, становится третьим лицом в смысле ст. 430 ГК только в том случае, если оно одновременно назначено выгодоприобретателем, чего, однако, по нашему праву быть не может, потому что в силу п. 3 ст. 931 ГК выгодоприобретателем всегда является потерпевший.
Положение лица, ответственность которого застрахована другим, напоминает положение застрахованного лица в личном страховании в случаях, когда оно не является выгодоприобретателем; не случайно именно так оно названо в заголовке ст. 955 ГК. Не всякое лицо, получающее какую-то пользу, даже правовую, из заключенного другими лицами договора, становится третьим лицом в смысле ст. 430 ГК, и не всякий такой договор может быть квалифицирован как договор в пользу третьего лица.
Страхование ответственности другого лица, т.е. договор, который М.И. Брагинский называет „другим подвидом“ страхования ответственности, всегда является договором в пользу третьего лица, поскольку по нему выгодоприобретателем всегда является не сам страхователь. „Первый“ же, выделенный М.И. Брагинским подвид договора, мог бы и не быть договором в пользу третьего лица, если бы он мог быть заключен в пользу самого страхователя. В этом смысле различие между двумя „подвидами“ могло бы быть.
Но дело в том, что в силу п. 3 ст. 931 при страховании ответственности за причинение вреда выгодоприобретателем всегда - и в случае страхования ответственности самого страхователя, и при страховании им ответственности другого лица - является только потерпевший и никогда ответственное за вред лицо. Поэтому того существенного различия, о котором говорит М.И. Брагинский, между договором страхования своей ответственности и ответственности другого лица по российскому праву нет. В обоих случаях это договор в пользу третьего лица, и в обоих случаях третьим лицом - выгодоприобретателем является потерпевший. Отступающие от этой нормы Правила, на которые ссылается М.И. Брагинский, противоречат п. 3 ст. 931 и в силу ст. 3 ГК применяться не должны. Заключение договора страхования ответственности за причинение вреда не в виде договора в пользу третьего лица по ГК исключается. Но даже если допустить такую возможность, это никак не объяснит и не устранит противоречие между п. 3 и 4 ст. 931.
Ни тексты закона, в том числе статей ГК, ни известная нам практика страховых организаций и судебная практика - не различают договор страхования ответственности и договор страхования риска ответственности и считают, что в обоих случаях речь идет об одном и том же договоре, по которому страховым случаем является наступление фактов, влекущих ответственность „застрахованного лица“.
Приходится признать, что между п. 3 и 4 ст. 931 ГК налицо противоречие (или по меньшей мере несоответствие), которое следовало бы устранить путем изменения текста закона: оговорку, содержащуюся в п. 4 ст. 931, следует исключить.
3.2 Особенности страховой защиты недвижимого имущества при наступлении страхового случая по вине страхователя
По общему правилу гражданского законодательства страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением отдельных случаев, предусмотренных законодательством. В силу нормы п. 1 ст. 401 ГК лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности). Таким образом, страхователь, выгодоприобретатель или застрахованное лицо несут ответственность (отказ в выплате страхового возмещения) за свои действия, если они были совершены умышленно и привели к наступлению страхового случая. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Кроме этого, законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Таким образом, грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица является основанием для применения нормы закона, освобождающей страхователя от выплаты страхового возмещения.
В соответствии с нормой п. 2 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Данное правило распространяется на страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни и здоровью граждан и, с учетом специфики и социальной значимости данного вида страхования, возлагает на страховщика обязанность выплатить страховые суммы, когда наступление страхового случая обусловлено и неправомерными действиями страхователя или застрахованного лица, как совершенными умышленно, так и по грубой неосторожности.
Страховщик освобождается от указанных обязанностей, если условия договора страхования не предусматривают выплаты страхового возмещения при причинении вреда жизни и здоровью. Кроме этого, страховщик, который произвел выплату страхового возмещения по рассматриваемым основаниям, приобретает право страхователя на возмещение ущерба (суброгация), если это предусмотрено договором страхования. Право требования страховщика в таких случаях распространяется на сумму страхового возмещения, которую страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать от лица, ответственного за причиненные убытки.
В соответствии с нормой п. 3 ст. 963 ГК страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Данное правило распространяется также и на те случаи, когда условия договора личного страхования не содержат рисков смерти застрахованного лица вследствие самоубийства. Таким образом, единственным основанием для отказа в выплате страхового возмещения может быть признана причина недостаточного срока действия данного договора (не менее двух лет до возникновения страхового случая).
Заключение
Итак, в результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» впервые закреплено правовое понятие страхования: это отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
2. Спецификой недвижимого имущества является возможность его использования только в условиях более или менее постоянного нахождения на определенном земельном участке, а для объектов, не связанных с землей и предназначенных для перемещения людей и грузов, особым условием является место их использования - это водное, воздушное или космическое пространство.
3. Правовое регулирование страхования недвижимости можно определить как осуществляемое системой правовых средств воздействие на, общественные отношения, основным содержанием которых является несение на возмездной основе страховой организацией риска возмещения собственнику или иному титульному владельцу возможных убытков, выраженных в утрате или повреждении имущества, перечисленного в п. 1 ст. 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, и которые предполагают распределение указанных имущественных потерь между лицами, участвующими в создании специального фонда, являющегося источником возмещения и находящегося в распоряжении страховой организации.
4. Договор страхования недвижимости, как видно, является подвидом вида договора страхования имущества. Определение договора имущественного страхования, содержащееся в п. 1 ст. 929 ГК РФ, сводится к тому, что одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Последние годы в связи с массовой приватизацией в нашей стране очень многие граждане приватизировали свои жилые помещения, а соответственно стали собственниками своего имущество, что повлекло не только права владения, пользования и распоряжения, но и обязанности по содержанию и риск утраты жилья по каким-либо обстоятельствам. Поэтому, для того чтобы защитить интересы собственников жилых помещений, в качестве одного из условий приватизации нужно ввести обязательное страхование жилья. Это условие, с одной стороны, можно считать противозаконным, так как оно нарушает конституционный принцип - право граждан на свободу заключения договора. Но, с другой стороны, это условие является правовой защитой интересов собственников, цель которого состоит в страховом возмещении утраченного или поврежденного имущества (недвижимости) при наступлении страхового случая.
На практике наблюдаются случаи мошенничества. Причем оно может совершаться представителями страхователя (юридического лица), страховщика, застрахованными лицами, выгодоприобретателями или страхователями (физическими лицами), по сговору различными субъектами отношений страхования.
Исследование правового регулирования страхования недвижимости в качестве самостоятельного объекта научного анализа позволило прийти к выводу о том, что в Российской Федерации правовое регулирование страхования недвижимости находится в стадии становления, со всеми сопутствующими этому издержками: незавершенностью, несогласованностью, отсутствием оптимального сочетания используемых правовых средств и методов. Формирование правового регулирования страхования недвижимости, которое представляет не только материальную основу для развития экономики и социальной сферы, но и выступает гарантией нормальной жизнедеятельности населения Российской Федерации, остается весьма актуальной задачей совершенствования российского законодательства.
При этом решение поставленной задачи требует не просто совершенствования отдельных норм, а целенаправленного создания особого правового института, нормы которого должны взаимосвязано регулировать достаточно обособленную совокупность социально-экономических отношений, объектами которых выступает страхование недвижимости.
С учетом результатов исследования было сформулировано авторское определение страхования недвижимости, под которым следует понимать установленные в соответствии с законом и условиями договора отношения между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) по поводу имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимостью, и основанное на наличии у выгодоприобретателя в отношении застрахованной недвижимости реального страхового интереса как условия получения им страхового возмещения.
В связи с неоднозначной судебной практикой доказывается, что при переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя. Приобретатель недвижимости ни при каких договорных условиях не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости.
В настоящей работе были также предложены основные компоненты системы правового регулирования отношений по страхованию недвижимости. В связи с этим автор предлагает внести ряд изменений в действующее законодательство.
1. Дополнить главу 48 ГК РФ статьей 930 «Договор страхования недвижимости», изложив ее в следующей редакции: «По договору страхования недвижимости одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованной недвижимости (выплатить страховое возмещение) при наличии у последнего правомерного страхового интереса в отношении застрахованной недвижимости в момент наступления страхового случая».
2. Внести изменения в абз. 1 ст. 960 ГК РФ, изложив его в следующей редакции: «При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования недвижимости, к другому лицу права и обязанности переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, согласно условиям договора и в соответствии со ст. 939 настоящего Кодекса, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 статьи 235 настоящего Кодекса, и отказа от права собственности (статья 936)».
3. Статью 960 ГК РФ дополнить пунктом 2 следующего содержания: «2. При переходе прав на застрахованное недвижимое имущество от страхователя к другому лицу после наступления страхового случая право требования страховой выплаты остается у первоначального страхователя.
Приобретатель недвижимости, ни при каких договорных условиях, не может выступать в качестве выгодоприобретателя по первоначальному договору страхования недвижимости».
4. Дополнить п. 1 ст. 31 Закона «Об ипотеке», изложив его в следующей редакции: «Страхование имущества, заложенного по договору ипотеки, осуществляется в пользу залогодателя за собственный счет в соответствии с условиями этого договора».
Список литературы
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 года // Российская газета. - 25 декабря 1993 года.
2. Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ", 05.12.1994, N 32, ст. 3301
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. (ред. от 8.05.2010) // СПС Консультант Плюс.
4. Жилищный кодекс РФ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 2005. -№1.-Ст. 14.
5. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 28 июля 1997. - №30. - Ст. 3594.
6. Федеральный закон о лицензировании отдельных видов деятельности от 08.08.2001 г. №128-ФЗ (с изм. и доп. от 02.07.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. -№33. - Ст. 3430.
7. Федеральный закон от 27.11.1992 г. №4015-1 (с изм. и доп. от 07.03.2005 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. - 1993. - 12 янв. -№6.
8. Федеральный закон об объектах культурного наследия (памятниках истории и культуры) народов Российской Федерации от 25.07.2002 г. №73-Ф3 (с изм. и доп. от 03.06.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - №26. - Ст. 2519.
9. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (с изм. и доп. от 01.04.2005 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. - №29. - Ст. 3400.
10. Федеральный закон от 29.12.2004 №189-ФЗ «О введении в действие Жилищного кодекса Российской Федерации» (в ред. от 01.12.2007) // Парламентская газета. №7 - 8. 15.01.2005.
11. Закон РФ от 4 июля 1991 г. за №1541 - 1 «О приватизации жилищного фонда в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. - 1991. - №28. ст. 959.
12. Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации»: приказ Росстрахнадзора от 19.05.1994 г. №02-02/08 // Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств Российской Федерации. - 1994. -№11.
13. О приведении указов Президента Российской Федерации в соответствие с Законом Российской Федерации «О страховании»: Указ Президента РФ от 09.04.1993 г. №439 // Собрание актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. - 1993. -№15.-Ст. 1245.
14. Об утверждении Положения о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью: постановление Совета Министров - Правительства РФ от 19.04.1993 г. №353 // Собрание актов Президента Российской Федерации и Правительства Российской Федерации. - 1993. - №17. - Ст. 1464.
15. О совершенствовании деятельности Страхового акционерного общества СССР «Ингосстрах»: постановление Совета Министров СССР от 16.06.1990 г. №582 // Собрание постановлений Совета Министров СССР. - 1990.-№6.
16. Основы гражданского законодательства Союза ССР и республик // Ведомости Верховного совета СССР. - 1991. -№26. - Ст. 733.
17. Декрет от 18 декабря 1920 г. // Собрание Указаний. - 1920. -№100. -Ст. 538.
18. Постановление Правительства РФ «Об утверждении правил ведения единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 18.02.1998 г. №219 // Собрание законодательства РФ", 23.02.1998, N 8, ст. 963.
19. Постановление СТО об обязательном окладном страховании в сельских местностях в 1925 - 1926 гг. // Собрание Законодательств и Распоряжений.- 1925.- №63.- Ст. 464.
20. Указ Президиума Верховного Совета СССР от 2 октября 1981 г. // Вестник Верховного Суда. - 1981. - №40. - Ст. 111.
Научная и специальная литература
21. Агапеев В.Е. Страховое право / Под ред. В. В. Шахова, В. Н. Григорьева, С. Л. Ефимова. - М.: Юнити-Дана, Закон и Право, 2010. - 384 с.
22. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения: Изд. 2-е, испр. М.: ИНФРА-М, 2000. - 732 с.
23. Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. Е. А. Суханова. М.: ИНФРА, 2005. Т. 2. - 816 с.
24. Корнеева И.Л. Гражданское право РФ. - М.: Инфра-М, 2011.
25. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (постатейный) / Под ред. О.Н. Садикова. - М.: Юридическая фирма Контракт; Инфра - М, 2010 г. - 467 с.
26. Комментарий части первой Гражданского кодекса Российской Федерации для предпринимателей / Под ред. В.Д. Карповича. М.: ИНФРА-М, 2005. 876 с.
27. Комментарий к ГК РСФСР / Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. М., 1982. Гл. 25. С. 267.
28. Кривошеев И. В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации: Дис.... канд. юрид. наук. - Екатеринбург, 2000. - С. 92.
29. Крусс В. И. Право на предпринимательскую деятельность - конституционное полномочие личности / Отв. ред. С. А. Авакьян. - М.: Юрист, 2010. - 136 с.
30. Крюков В.П. Страховое право (очерки). - М.: АНКИЛ, 1992. - С. 57.
31. Лазарева Л. И. Правовое регулирование страховой деятельности в России: Учеб. пособие. - М.: Изд-во МГУ, 2011. - 256 с.
32. Иоффе О.С. Обязательственное право. М.: Госюриздат, 1975. - 456 с.
33. Обарчук А. А. Гражданско-правовое регулирование имущественного страхования: Дис.... канд. юрид. наук. - СПб., 2004. - С. 12.
34. Райхер В. К. Государственное страхование в СССР. - М.: Госюриздат, 1938. - С. 5-7.
35. Серебровский В. И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. - М.: Статут, 2010. - 273 с.
36. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (изд. 1907 г.). - М.: ИНФРА-М, 2005. - 57 с.
37. Вахнин И. Виды условий договора с учетом нормативно-правового регулирования // Хозяйство и право. - 2008. - №10. - С. 104.
38. Витрянский В.В. Гражданский кодекс о договоре // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 1995. №10. С. 71.
39. Гришаев С. Страхование недвижимости // Хозяйство и право. - М., 2009. - №11. - С. 97-103.
40. Ермаков В. С. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» // Страховое право. - 2007. -№1. - С. 16.
41. Ефимова Л. Страхование как способ обеспечения обязательств по кредитному договору // Хозяйство и право. - 2009. -№7.
42. Сафонов М.Н. Отдельные виды договоров // Журнал российского права. - №10. - октябрь 2010. - с.62.
43. Трубников А.А Страховое возмещение при утрате арендатором имущества: бухгалтерский учет, налогообложение // Аудиторские ведомости. - 2011. - №2.
44. Тузова Р. Р. Чем отличается страховой интерес от страхового риска // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2010. - №1. - С. 95-99.
45. Фачичеев П. А. Правовые проблемы ипотеки морских судов // Залог и ипотека в российском и зарубежном праве. Материалы межд. нар. науч. конф. - М., 2010. - С. 27.
46. Фогельсон Ю. Конструкция «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе // Хозяйство и право. - 2008. - С. 20-29.
Материалы судебной (арбитражной) практики
47. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28.11.2003 г. №75.
48. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования. П. 2 // СПС «Гарант».
49. Обзор судебной практики по гражданским делам от 21.12.2009 г. п. 9 // Бюллетень Верховного Суда РФ. - 2001. // СПС «Гарант».
50. Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 30 января 2010 г. №КГ-Л40/40-01 // СПС «КонсультантПлюс».
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Общие положения о недвижимости в гражданском праве. Место объектов недвижимости в системе объектов гражданского права. Содержание понятия недвижимости. Сущностные и формально-юридические признаки недвижимого имущества. Недвижимость - юридическая фикция.
дипломная работа [96,0 K], добавлен 06.09.2010Общие положения и классификация договора страхования согласно гражданскому законодательству Российской Федерации. Понятие и виды имущественного страхования, его объекты. Особенности и содержание договора, срок действия. Наступление страхового случая.
курсовая работа [33,2 K], добавлен 10.01.2011Понятие и содержание договора страхования как гражданско-правовой сделки между страховщиком и страхователем. Гражданско-правовая характеристика договора личного и имущественного страхования. Регулирование отношений при наступлении страхового случая.
курсовая работа [46,1 K], добавлен 29.10.2014Общая характеристика договора страхования имущества, его форма и существенные условия, предмет и содержание. Права и обязанности сторон по договору страхования. Особенности прекращения договора страхования, ответственность за нарушение его условий.
курсовая работа [63,8 K], добавлен 29.11.2013Правовое регулирование страхования имущества. Особенности страхового риска и страхового случая. Понятие и виыд медицинского страхования. Предмет, стороны и содержание договора страхования. Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел.
учебное пособие [898,3 K], добавлен 11.01.2010Принципы государственного регулирования страховой деятельности в Российской Федерации. Общие положения договора страхования на транспорте, порядок его заключения. Страховые полис, тарифы, сумма. Гражданско-правовая ответственность за безбилетный проезд.
контрольная работа [31,5 K], добавлен 15.06.2015Правовая природа и специфика договор имущественного страхования. Существенные условия и признаки договора имущественного страхования. Сущность заключения договора и определение размера страховой суммы. Срок действия договора имущественного страхования.
реферат [16,8 K], добавлен 29.08.2011Юридическая характеристика договора участия в долевом строительстве объектов недвижимости. Условия договора и проблемы правового регулирования договора участия в долевом строительстве объектов недвижимости. Обеспечение исполнения обязательств сторон.
дипломная работа [92,9 K], добавлен 26.12.2010Классификация и функции страхования, договор страхования. Особенности договора имущественного страхования. Проблемы банковского страхования в России. Проблемы определения размера страхового возмещения. Проблемы развития рынка страховых услуг в России.
дипломная работа [99,5 K], добавлен 07.06.2010Понятие недвижимости как объекта гражданских правоотношений. Общие положения об аренде. Источники правового регулирования аренды объектов недвижимости. Договоры аренды недвижимого имущества. Договор аренды транспортных средств.
дипломная работа [80,8 K], добавлен 01.06.2003
