Сильный «скачек» отмечался в декабре 2011 года, когда объем потребительских ссуд увеличился сразу на 6,5% (с 1625,6 млрд. руб. на 1 декабря 2011г. до 1729,75 млрд.руб. на 1 января 2012г.).

Рис. 3.5 - Анализ потребительского кредитования в Сбербанке в 2011 году

Сбербанк является наиболее популярной кредитной организацией в нашей стране, занимающей лидирующие позиции, как в области кредитования, так и в сфере привлечения денежных средств населения и предприятий. Капитал банка на 1 февраля 2011 года составил 1080180 млн. рублей, что более чем на 70% превышает капитал ВТБ - банковской группы, находящей на втором месте по данному показателю. Что касается анализа финансовой деятельности Сбербанка в области выдачи потребительских кредитов, то как уже отмечалось выше, в данной сфере он является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Только в феврале 2011 года Сбербанк России выдал потребительских ссуд на сумму в 1 262 659 млн.руб. Для сравнения, за этот же период в ВТБ24 объем потребительского кредитования составил всего 381 258 млн.руб., а в Росбанке - кредитной организации, занимающей 3-е место в рейтинге банков по потребительским кредитам, - 1199 954 млн.руб. В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.

Таблица 3.5 Кредитная деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года

Месяц	Потребительские кредиты, млн.руб.	Из них: кредиты, выданные в иностранной валюте	Доля валютных ссуд, %	Темп прироста выдачи потребкредитов	Доля просрочки %
Январь 2010	1 129 858	21 467	1,90%		3,40%
Февраль 2010	1 111 370	21 116	1,90%	-1,64%	3,50%
Март 2010	1 106 391	19 915	1,80%	-0,45%	3,60%
Апрель 2010	1 109 760	18 866	1,70%	0,30%	3,60%
Май 2010	1 120 331	19 046	1,70%	0,95%	3,60%
Июнь 2010	1 135 805	19 309	1,70%	1,38%	3,60%
Июль 2010	1 157 565	19 679	1,70%	1,92%	3,60%
Август 2010	1 172 089	18 753	1,60%	1,25%	3,60%
Сентябрь 2010	1 185 844	17 788	1,50%	1,17%	3,60%
Октябрь 2010	1 200 525	18 008	1,50%	1,24%	3,60%
Ноябрь 2010	1 214 427	18 216	1,50%	1,16%	3,60%
Декабрь 2010	1 227 324	18 410	1,50%	1,06%	3,60%
Январь 2011	1 256 013	17 584	1,40%	2,34%	3,50%

Как видно из табл., подавляющая часть потребкредитов населению выдается в отечественной валюте. Суды в долларах и в евро в кредитном портфеле Сбербанка (в части предоставления денежных средств населению) занимают менее 2%, причем, по сравнению с началом 2010 годом их величина постоянно снижается.

При этом, стоит отметить довольно низкую величину изменения объемов выданных потребительских кредитов. Об этом свидетельствуют низкие ежемесячные темпы прироста, величина которых колеблется в районе 1-2%.

С одной стороны это является тревожным моментом, поскольку в других банках объемы выдачи потребкредитов увеличиваются несколько сильнее (например, в Росбанке или Россельхозбанке темпы роста составляют 2-3%), но, учитывая то, что Сбербанк является безусловным лидером, а так же то, что в абсолютном выражении динамика изменения объемов кредитования хоть и несильная, но увеличивающаяся и стабильная, положение банка в данной сфере можно охарактеризовать как устойчивое.

Об этом так же свидетельствует и то, что доля просрочки на протяжении 2010 года практически не менялась, оставаясь на уровне 3,5%.

В нижеприведенной таблице приведены статистические данные, характеризующие кредитную деятельность Сбербанка за период с 2010 по февраль 2011 года.

На 00.01.2011 кредитный портфель физических лиц увеличился на 11,3% до 1 250,01 млрд. руб. Рост портфеля происходил в основном за счет потребительских и жилищных кредитов, что привело к снижению в структуре портфеля доли автокредитов.

Таблица 3.6 Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе кредитных продуктов

	1 янв'11	1 янв'10
	остаток, млрд. руб.	доля, %	остаток, млрд. руб.	доля, %
Потребительские кредиты	621,6	47,8	555,1	47,5
Жилищные кредиты	600,0	46,1	514,2	43,9
«Автокредит»	79,7	6,1	100,3	8,6
ВСЕГО	1 301,3	100,0	1 168,6	100,0

Рис. 3.6 - Динамика кредитного портфеля физических лиц, %

Одним из важнейших направлений развития портфеля ритейловых услуг банка стало расширение объемов потребительского кредитования. При этом основной акцент в реализации программы развития потребительского кредитования был сделан на работу с клиентами-участниками зарплатных проектов банка. Процедура выдачи кредитов для клиентов этой группы упрощена, а сами кредиты выдаются на более льготных условиях, так как банк располагает полной информацией о таких клиентах.

Кроме того, банком были увеличены сроки по отдельным видам кредитов, введены дополнительные льготные условия кредитования для клиентов, имеющих положительную кредитную историю, опробовано ипотечное кредитование, расширена линейка целевых кредитов (овердрафт «до зарплаты», на учебу, на покупку крупной бытовой техники).

Результатом проводимой банком в 2010 году политики в части потребительского кредитования стало увеличение объемов предоставленных населению кредитов по сравнению с 2009 годом в 2,5 раза.

Рис. 3.7 - Структура портфеля потребительских кредитов

Объемы выданных на эти цели кредитов увеличены банком, по сравнению с прошлым годом, более чем в два раза.

Вместе с тем, постоянно увеличиваются количество и объемы краткосрочного кредитования клиентов.

Результаты проводимой банком кредитной политики реально отражены в динамике роста объемов кредитных вложений и размера кредитного портфеля за последние шесть лет (Рис. 3.8).



Рис. 3.8 - Динамика кредитования частных клиентов ОАО Сбербанк РФ, млн. руб.

Анализ системы ипотечного кредитования

В целях развития ипотечного кредитования строящегося жилья в 2010 году Банк пересмотрел требования по аккредитации объектов застройщиков, что позволило существенно расширить перечень потенциальных объектов для оформления кредита без промежуточного залога.

Важным шагом в 2010 году стал запуск акции «В десятку!» в рамках жилищной программы «Ипотечный+». По условиям акции клиент может получить кредит под 10% годовых на срок 10 лет при наличии первоначального взноса не меньше 10%.

В рамках совместной программы с Правительством Москвы «Народный гараж» Сбербанк предложил рынку новый продукт, предусматривающий кредитование физических лиц на приобретение машино-мест на специальных выгодных условиях. Сбербанк принимает участие во всех специальных жилищных программах в рамках подготовки к XXII Олимпийским зимним играм и XI Параолимпийским зимним играм 2014 года в Сочи. Банк предлагает льготные условия по ипотечным кредитам для работников олимпийских объектов, а также специальные условия кредитования на цели ремонта и реконструкции домов жителями Сочи для придания городу единообразного облика.

В 2010 году Банк разработал концепции новых продуктов:

- «Автокредит с обратным выкупом», предусматривающий оформление кредита на срок до 3 лет и возможность оплаты большей части основного долга в последний платеж.

- «Экспресс-кредитование». Продукт позволит увеличить доходность портфеля Банка за счет предложения высоко-маржинального продукта и переориентирования части клиентов, пользующихся обычным потребительским кредитом, на «экспресс- кредитование».

Преимущества ипотеки в ОАО Сбербанк РФ:

- 0% первоначальный взнос.

- Срок кредитования до 25 лет.

- Низкие процентные ставки независимо от срока кредита.

- Бесплатное рассмотрение заявки на получение кредита.

- Отсутствие комиссии за снятие наличными суммы кредита.

- Возможность учета доходов созаемщиков при расчете размера предоставляемого кредита.

- Гибкий подход к анализу кредитоспособности заемщика.

- Кредитная карта в подарок.

- Возможность погашения ежемесячного платежа с помощью пластиковой карты через сеть платежных терминалов.

Условия и программы ипотечного кредитования в ОАО Сбербанк РФ:

- Кредит на покупку квартиры на вторичном рынке жилья.

- Кредит на покупку жилого дома (коттеджа, таунхауса).

- Кредит на покупку недвижимости под залог имеющейся квартиры.

- Рефинансирование ипотечных кредитов.

Доход Заемщика должен быть подтвержден справкой с места работы по форме 2-НДФЛ (3-НДФЛ, 4-НДФЛ, налоговой декларацией по единому налогу) или справкой по форме Банка за последние 6 месяцев.

Порядок ипотечного кредитования:

- Подобрать квартиру самостоятельно или с помощью Агентства недвижимости/Ипотечного брокера.

- Представить в Ипотечный Центр Банка комплект документов на приобретаемое жилое помещение, соответствующее требованиям Банка.

- Произвести оценку квартиры с помощью независимого оценщика.

- Застраховать в страховой компании:

- жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика;

- приобретаемую квартиру от рисков утраты и повреждения;

- риск утраты права собственности (титул), заполнив декларацию и заявление на ипотечное страхование.

Рассмотрим более подробно каким образом в ОАО Сбербанк РФ осуществляется система ипотечного кредитования.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее - кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит (приобретение однокомнатной квартиры), разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк заявление, анкету и документы, подтверждающие его платежеспособность: справку с места работы; документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках; другие документы, подтверждающие доходы клиента. Аналогичные документы предоставляют и 3 поручителя ссудозаемщика. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на приобретение недвижимости - 1 месяц.

Кредитный инспектор определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Таблица 3.7 Пример сведений о доходах и удержаниях заемщика

Показатели	Сумма, руб.
Среднемесячный доход заемщика за последние 6 месяцев	25000
Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев	3500
Подоходный налог	3250
Страховые взносы в пенсионный фонд	250
Профсоюзные взносы	0

Источник: Справка о доходах физического лица с места работы

Расчет платежеспособности заемщика:

Р= (25000-3500-3250) *0,4*120=1032000 (3.1.)

Где 0,4 - возможный максимальный размер удержаний из заработной платы работника на выплату кредита

120 - число месяцев для кредитования

Платежеспособность заемщика равна 1032000 руб.

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности заемщика:1032000.

SP = 18*120 = 477000 (3.2)

Максимальный размер кредита равен 477000 руб.

На основе проведенных расчетов кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика равной сумме 1032000 руб. Максимальный размер кредита, который может предоставить банк равен 477000 руб.

На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости оформляется кредит сроком до 10-15 лет. Процентная ставка - 18%. Максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной) и выдается при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств, в размере не менее 30% стоимости объекта.

С учетом корректирующих коэффициентов, кредитный инспектор представляет расчет кредита на приобретение объекта недвижимости заемщику, пример которого представлен в таблице 3.8.

Заемщик оформляет кредит (подписывает кредитный договор) в течение 10 рабочих дней со дня принятия решения о предоставлении кредита. Одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает срочное обязательство на сумму договора

Погашение кредита производится в соответствии с графиком, согласно таблицы 3.9.

Таблица 3.8 Пример расчета кредита, выданного на приобретение недвижимости Источник: Данные анкеты и справки о доходах с места работы заемщика

Показатели	Размер
Стоимость объекта недвижимости	524700 руб.
Максимальный размер кредита	367290 руб.
Вложение заемщиком собственных средств	157410 руб.
Процентная ставка	18%
Ежемесячный платеж с комиссией	от 8570-10 до 367290руб.
Срок кредита	10 лет
Предполагаемая дата выдачи кредита	22 декабря 2011 года
Выплаты по кредиту (с комиссией)	633512 руб.
Переплата по процентам	266222 руб.

Таблица 3.9 Примерный график погашения кредита за 6 месяцев

№ платежа	Дата платежа	Кол-во дней	Остаток долга, руб.	Платеж по кредиту, руб.	Платеж по процентам, руб.	Общий платеж (с комиссией), руб.
1	2	3	4	5	6	7
1	22.04.2009	39	41976	6688.26	1076.43	8940.69
2	21.05.2009	31	35287.74	6796.99	719.29	8104.28
3	22.06.2009	30	28490.75	6954.27	562.01	8104.28
4	22.07.2009	31	21536.48	7077.29	438.99	8104.28
5	20.08.2009	31	14459.19	7221.55	294.73	8104.28
6	22.09.2009	30	7237.63	7237.63	142.77	7968.40

Анализ системы автокредитования.

В таблице 3.10 представлены условия автокредитования в ОАО Сбербанк РФ.

Требования к Заемщикам:

- гражданство РФ;

- возраст от 18 до 60 лет;

- стаж на последнем месте работы - не менее 6 месяцев.

Таблица 3.10 Стандартная программа автокредитования

Новые автомобили иностранного/отечественного* производства
Первоначальный взнос, %	от 0%
Размер кредита, долларов США	2 000-200 000
Срок кредита	6 месяцев-2 года
Процентная ставка	Доллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 12% (2-НДФЛ) 13% (по форме Банка)
Срок кредита	2 года-5 лет
Процентная ставка	Доллары США/евро 9% (2-НДФЛ) 10% (по форме Банка) Рубли РФ 13% (2-НДФЛ) 14% (по форме Банка)
Страхование	Московская страховая компания РЕСО-гарантия Ингосстрах Стандарт-Резерв Страховая группа «Спасские Ворота»
Включение страховки в сумму кредита	КАСКО+ДСАГО+ОСАГО Возможно включить в сумму кредита при страховании в ОАО «Московская страховая компания», при условии, что общая сумма кредита не превышает 100% стоимости автомобиля
Комиссия за организацию кредита, доллары США	150
Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета	Отсутствует
Комиссия за досрочное погашение	Ранее 6 месяцев с момента выдачи кредита Банк взимает 2% от остатка задолженности по кредиту

При рассмотрении совокупного дохода семьи также должны быть представлены:

- копия трудовой книжки / трудового договора супруги / супруга Заемщика (копии всех страниц, заверенных подписью уполномоченного сотрудника и печатью организации с последнего места работы с отметкой «копия верна»);

- справка с места работы о размере дохода супруги/ супруга Заемщика за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или форме Банка.

Доверительный кредит

Доверительный кредит банк выдаст клиенту, который уже успел зарекомендовать себя с хорошей стороны, как ответственный заемщик. Этот вид кредитования может получить любой гражданин российской Федерации, у которого уже есть положительная кредитная история в течение четырех лет до того, как клиент обратился в банк, и длительность ее была более 6 месяцев. При этом, если клиент имеет временную регистрацию, то срок кредитование будет равен сроку регистрации. Для получения кредита клиент должен предоставить банку заявление-анкету, паспорт или удостоверение личности, а так же документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний клиента за последние 6 месяцев. Потенциальному заемщику стоит быть внимательными, в случае, если предоставит банку неверные сведения или документы, то СБ РФ может потребовать вернуть долг и проценты за его использование досрочно. Важно, что по доверительному кредиту не требуется обеспечение. После того, как клиент предоставит все документы, Банк тут же начинает заниматься их рассмотрением. Так, если все необходимые документы в отделении СБ РФ были получены до 14.00, то их рассмотрят в этот же день, а если после 14.00 - то на следующий.

Доверительный кредит выдается клиенту в рублях и сроком - до 1 года. Процентная ставка за пользование займом составляет 15% годовых. За обслуживание ссудного счета клиент должен внести единовременный платеж, установленный тарифами банка на услуги для физических лиц. Минимальный размер суммы займа зависит от города, региона, в котором находится отделение или филиал Сбербанка. Так в отделениях банка в Москве клиенту выдадут в заем от 45 000 рублей, а в других городах - от 15 000 до 45 000 рублей. А что касается максимальной суммы кредита, то она зависит от оценки платежеспособности клиента, в им же указанных документах, которые он предоставил банку. При этом максимальная сумма займа может быть до 3 000 долларов США в рублевом эквиваленте.

Доверительный кредит клиент может получить по месту своей регистрации. Он выдается единовременно.

Кредит на неотложные нужды

Получить этот вид кредитования может любой гражданин Российской Федерации в возрасте от 18 до 75 лет, имеющий регистрацию и место работы в городе, где находится отделение или филиал ОАО Сбербанк РФ. Если у клиента временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия.

Для того, чтобы получить кредит на неотложные нужды клиенту необходимо предъявить банку заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ..

В зависимости от суммы кредита, он выдается под обеспечение и без него. Кредит без обеспечения предоставляется заемщикам, решившим взять в кредит до 45 тысяч рублей в территориальных банках СБ РФ. А если сумма кредита составит более 45 тысяч рублей, то тогда необходимо наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств клиентом. Вид обеспечения определяется для каждого заемщика индивидуально. Ведь у банка уже есть определенные формы обеспечения возврата кредита. Ими могут быть - поручительство физического лица, имеющего российское гражданство и подтвержденный источник дохода, поручительство юридических лиц, залог ценных бумаг, залог мерных слитков драгоценных металлов, которые хранятся в банке и другие.

Обязательным условием для клиента является и страхование. Он должен страховать в пользу банка на срок кредитования предоставляемое в залог имущество от рисков утраты, гибели или повреждения.

После того, как клиент предоставил полный пакет необходимых документов банку, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении ему кредита.

Заем на неотложные нужды предоставляется в рублях, долларах США или евро. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти условия, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок до 1,5 лет - 15% годовых по кредиту в рублях и 15,5% по кредиту в валюте, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - от 16% годовых по кредиту в рублях и 16,5% годовых по кредиту в валюте, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - от 17% годовых по кредиту в рублях и от 17,5% годовых по кредиту в валюте. А вот процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых по кредиту в рублях и 17,5% годовых по кредиту в валюте.

Пенсионный кредит

Этот кредит специально для людей, достигших пенсионного возраста и желающих потратить средства по своему усмотрению. Получить кредит может любой гражданин Российской Федерации, но уже оформившие пенсию по возрасту: женщины в возрасте от 55 лет и мужчины - от 60 лет. Но при этом стоит учесть, что погасить кредит клиент должен до того, как ему исполнится 75 лет. А если у клиента только временная регистрация, то кредит он сможет получить на время ее действия. Для того, чтобы получить кредит клиенту необходимо представить в банк заявление-анкету, паспорт и документы, подтверждающие его финансовое положение, справку о доходах за последние 6 месяцев: по форме Банка или по форме 2-НДФЛ. А так как клиенты - пенсионеры, то им необходимо еще предъявить и справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. В случае, если клиент получает пенсию через Сбербанк, то такая справка не нужна.

После того, как потенциальный заемщик предъявит банку все документы, в течение 7 дней будет решен вопрос о предоставлении кредита клиенту.

«Пенсионный» кредит выдается заемщику в рублях. Что касается срока кредитования - то кредит с обеспечением выдается - до 5 лет, а без обеспечения всего - до 1,5 лет. Процентная ставка за пользование кредитом тоже зависит от наличия и отсутствия обеспечения. Учитывая все эти два варианта, процентная ставка по кредитам с обеспечением будет такой: на срок кредитования до 1,5 лет она составит - 15% годовых, а при сроке - от 1,5 до 3 лет - ставка будет равна - 16% годовых, и при сроке - от 3 до 5 лет - процентная ставка - 17% годовых. А процентная ставка за пользование кредитом без обеспечения составит - 17% годовых.

В целях повышения лояльности клиентов в 2010 году Банк существенно улучшил предложения по ряду кредитных программ:

- снижен размер первоначального взноса по жилищным кредитным программам до 10%-15%;

- увеличен максимальный размер предоставляемого потребительского кредита и совокупного остатка задолженности по потребительским кредитным программам на одного заемщика с 1,0 до 1,5 млн. рублей;

- оптимизированы подходы по учету обязательств заемщика - физического лица по предоставленным поручительствам при расчете его платежеспособности.

В целях повышения прозрачности банковских продуктов в условия по всем розничным кредитным продуктам внесены изменения в части отмены права Банка на одностороннее повышение процентной ставки.

В 2010 году проведена подготовка и в начале 2011 года введена новая продуктовая линейка, предусматривающая отдельные предложения, включая ценовые, для различных клиентских сегментов. Так, для каждой категории заемщиков (участники зарплатных проектов; сотрудники Банка; прочие клиенты) Банк предлагает индивидуальные процентные ставки по выбранной кредитной программе. Существенно изменена структура предложения жилищных кредитных продуктов, которые теперь четко разграничены по целям кредитования. Выделены базовые кредитные программы, включающие в себя основную часть предоставляемых Банком жилищных кредитов, а также специальные кредитные продукты, охватывающие все ниши рынка.

Характеристика факторов, вызывающих кредитный риск в Банке представлена в таблице 3.11.

Таблица 3.11 Факторы кредитного риска Сбербанка

Вид кредитного риска	Внутренние факторы кредитного риска	Внешние факторы кредитного риска
1	2	3
риск индивидуального заемщика	ошибки персонала, вызванные допущенными отклонениями от должностных инструкций при осуществлении кредитных операций злоупотребления персонала методологические ошибки, содержащиеся в должностных инструкциях	отказ заемщика выполнить обязательства по кредиту вследствие недобросовестности или отсутствии такой возможности (в результате ухудшения финансового положения)
риск портфеля		достижение значения показателя эффективности кредитного портфеля ниже запланированного уровня вследствие неисполнения заемщиками своих обязательств

Сбербанк РФ осуществляет работу со всеми возможными видами обеспечения кредитов. В зависимости от того, как банком будет оценено финансовое состояние заемщика и кредитуемая сделка, будет определяться уровень требований Банка по обеспечению.

Одним из обязательных требований банка при предоставлении кредитов под залог имущества (недвижимости, автотранспортных средств, оборудования, ТМЦ и т.д.) является страхование этого имущества на срок кредита плюс несколько месяцев от всех (либо основных) видов риска (пожар, залив, хищение, противоправные действия третьих лиц и т.д.). Передаваемое в залог банку имущество должно быть застраховано в аккредитованной Банком страховой компании. Затраты по страхованию, как правило, оплачиваются заемщиком/залогодателем.

Обязательным условием предоставление банком кредитов под залог недвижимого имущества является оценка рыночной стоимости и ликвидности этого имущества рекомендуемой банком независимой, специализированной компанией-оценщиком.

Банк рекомендует оценщика по итогам первичного рассмотрения всего проекта кредитования и проведения собственной предварительной оценки закладываемого объекта. Затраты на проведение оценки стоимости закладываемой недвижимости, как правило, оплачиваются заемщиком/залогодателем, также как и расходы на нотариальное заверение и государственную регистрацию залога при оформлении кредита.

Также банк предоставляет кредиты под гарантии иностранных банков и Администраций субъектов РФ и/или муниципальных образований, под поручительства юридических лиц, характеризующихся высокой кредитоспособностью и/или предоставивших Банку надежное обеспечение своих обязательств.

Таким образом, роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.

Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показывает о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.

Одним из эффективных инструментов снижения рисков банка является скоринг-кредитование, получившие развитие за рубежом в 40 годах двадцатого столетия. Основная задача скоринг - кредитования заключается не только в том, чтобы выяснить, в состоянии клиент выплатить кредит или нет, но и степень надежности и обязательности клиента. Для эффективного функционирования банков и расширения потребительского кредитования необходимо совершенствование механизма потребительского кредитования нужны научно-методические основы.

Безусловно, такие механизмы должны основываться на современных информационных автоматизированных системах

Модель скоринг-кредитования должна учитывать стратегию банка в области потребительского кредитования, финансовое состояние банка и его клиента потенциального клиента, для чего необходимо создать научно основанную стратегию банка в области потребительского кредитования, базируясь на которой выстраивать модель скоринг кредитования.

3.3 Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность). Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц

Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

- Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

- Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

- Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. - 118 с..

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

- анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; ^ интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

- взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

- информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.

Сегодня большой популярностью пользуется автокредит, который характеризуется меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что в совокупности с быстротой оформления и выдачи кредита делает его привлекательным для всех трех сторон: банка, заемщика и автосалона.

Для банков перспективным и важным направлением стало продвижение розничного кредитования по всей территории России.

Исходя из общих методологических положений, изложенных выше, нами был разработан бизнес-процесс выдачи потребительского кредита на покупку автомашин, рисунок 3.9. В этом бизнес-процессе выделены следующие взаимосвязанные виды работ - этапы: прием заявки на получение кредита, рассмотрение заявки, выдача кредита по одобренной заявке.

Прием заявки на кредит может осуществляться возможными способами, предусмотренными регламентом сбора заявок (Onlin- каналы, электронная почта, факс, офис банка и т.д.)

В результате изучения и обобщения процедур потребительского кредитования от этапа прохождения заявки до завершения процесса кредитования детально проработаны все этапы.

Для этапа прохождения заявки в были разработаны процедуры прохождения заявки и выявлены ее возможные состояния, которые заявка может получить в общем цикле кредитования. Было установлено, что поданная заемщиком заявка может находиться в одном из следующих состояний, представленных в приложении 3.

1. Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.



Рис. 3.9 - Общая схема бизнес-процесса потребительского кредитования

При получении заявки в точках продажи автомобилей диаграмма состояния заявок претерпевает изменения, и заявка имеет следующие состояния, рисунок 3.10:



Рис. 3.10 - Диаграмма состояний заявок на кредит для сотрудников канала продаж

2. На рассмотрении в банке (в это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж и до принятия решения в банке (предварительного или окончательного). По результатам рассмотрения заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария, отозвана клиентом или отложена, отклонена банком, просрочена.

3. Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние.

4. Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получения кредита; конечное состояние)

5. Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

6. Отложена - (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки

7. Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный флаг «Одобрено с изменением условий». Только с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения). Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

Прием заявки в разбивке по каналам продаж

В результате исследования процессов приема заявки нами предлагается следующая регламентация приема заявки, учитывающая возможные альтернативные варианты точек продаж, рисунок 3.11. На рисунке 3.11 состоящим и 3 блоков, представлен бизнес-процесс приема заявки на кредит, состоящий из блока консультирования (рисунок 3.11), блока оформления заявки (рисунки приложение 4). Бизнес- процесс рассмотрения заявки представлен на рисунке приложение 5.

Рис. 3.11 - Процесс приема заявки на кредит

Процесс выдачи кредита представляет завершающую стадию подпроцесса получение кредита. Данный процесс описывает процедуру выдачи только до момента передачи данных по выдаче кредита в бэк-офисную систему. Все работы, связанные с проводками по балансовым или внебалансовым счетам (формирование реестра платежей в банк-партнер, выдача кредита зачислением на текущие счета, открытые в банке-партнере, квитовка (сверка) платежей и т.д.) производятся в бэк-офисной системе Банка.

Процесс выдачи кредитов осуществляется в следующей последовательности, представленной в приложении 6.

ОАО Сбербанка РФ сегодня все острее испытывает потребность в такого рода информации. Достаточно в качестве примера привести практику зарубежных банков: если клиент скомпрометировал себя в одном банке, то его уже не обслужит ни один другой банк, т.к. информация о ненадежном заемщике или банкроте мгновенно станет достоянием всей банковской системы. Создание аналогичной базы данных в нашей стране способствовало бы значительному снижению рисков невозврата ссуд, сокращению времени на проверку кредитоспособности клиентов, позволило бы более рационально использовать кредитный потенциал банков. Предлагаемая методика оценки кредитоспособности заёмщика представлена в приложении 7.

Таким образом, рассмотрев основные теоретические вопросы исследуемой темы в контексте с существующим законодательством в нашей стране, предложив конкретные примеры по возможному взаимодействию предприятий и банков в целях эффективного взаимодействия, например, с промышленным сектором экономики, переходим к анализу рейтинга заемщика при изменении методики оценки кредитоспособности, предложенной в п. приложении 7.

Для определения класса заёмщика проведём финансовый анализ предприятия (табл. 3.12 - 3.22).

Результаты расчетов горизонтального анализа ликвидности ЗАО «СтройИнвест» заносим в таблицу 3.12.

При проведении горизонтального анализа для оценки ликвидности используем данные таблицы 3.8, согласно которой условие о необходимости превышения наиболее мобильных активов над наиболее ненадежными пассивами в ЗАО «СтройИнвест» не соблюдается, а остальные три условия соблюдаются. Поэтому в целом ликвидность можно считать нормальной, то есть, оборотные средства ЗАО «СтройИнвест» в состоянии превратиться в наличность, необходимую для нормальной деятельности и своевременного выполнения организацией платежей по своим обязательствам.

Таблица 3.12 Горизонтальный анализ ликвидности активов ЗАО «СтройИнвест» в 2010-2011 годах

Класс	Условие	На 01.11. 2010 год	На 01.11. 2011 год
		актив	пассив	соотношение	тенденция	актив	пассив	соотношение	тенденция
1	а1?п1	98670	3924199	<	-	296473	16627846	<	-
2	а2?п2	2727676	0	>	+	8553362	0	>	+
3	а3?п3	2738752	0	>	+	10744330	0	>	+
4	а4? п4	32716	1588615	<	+	84627	3050946	<	+

На основании анализа коэффициентов таблицы делают вывод о финансовой состоятельности и кредитоспособности организации.

Результаты расчетов вертикального анализа ликвидности представлены в таблице 3.13.

Значения коэффициентов ликвидности при вертикальном анализе интересуют банки, поставщиков и инвесторов при заключении договоров. При сравнении полученных значений с нормативными можно сделать следующие выводы по таблице 3.13: в целом, ликвидность предприятия при вертикальном анализе можно охарактеризовать положительно, так как значения коэффициентов соответствуют нормативным.

Таблица 3.13 Коэффициенты ликвидности ЗАО «СтройИнвест» за 2010-2011 годы

Наименование Коэффициента	На 01.11. 2010 год	На 01.11. 2011 год
	Начало	конец	соотношение с нормативом	тенденция	начало	конец	соотношение с нормативом	тенденция
Краткосрочной ликвидности	1,19	1,39	>1	^	1,39	1,18	>1	v
Срочной ликвидности	1,17	1,39	>1	^	1,39	0,9	>1	v
Абсолютной ликвидности	0,03	0,025	<0,6	v	0,025	0,018	<0,6	v
Ликвидности	0,93	0,7	<1,5	v	0,7	0,53	<1,5	v
Покрытия	1,19	1,39	<3	^	1,39	1,18	<3	v
Чисты оборотный капитал	231385	1555899		^	1555899	2966319		^

Рассмотрим конкретные показатели, рассчитываемые при оценке рыночной устойчивости организации.

При использовании данных финансовой отчетности ЗАО «СтройИнвест» результаты расчета показателей финансовой устойчивости представлены в таблице 3.14.

Таблица 3.14 Анализ финансовой устойчивости ЗАО «СтройИнвест»

Наименование коэффициента	Обозначение	На 01.11. 2010 год	На 01.11. 2011 год
		начало	конец	Соотношение с нормативом	тенденция	начало	конец	Соотношение с нормативом	тенденция
Автономии	>0,5	0,17	0,28	<0,5	Рост	0,28	0,16	<0,5	снижение
Соотношения собственных и заемных средств	?0,7	4,71	2,52	>0,7	снижение	2,52	5,45	>0,7	рост
Маневренности	?0,5	0,9	0,98	>0,5	Рост	0,98	0,97	>0,5	снижение
Инвестирования	<0,5	0,82	0,72	>0,5	Снижение	0,72	0,84	>0,5	снижение
Задолженности	>1	9,86	48,6	>1	рост	48,6	36,05	>1	рост
Капитализации	<1,5	4,71	2,52	>1,5	Снижение	2,52	5,45	>1,5	рост
Обеспеченности собственными средствами	?0,5	0,16	0,28	<0,5	Рост	0,28	0,15	<0,5	снижение
Финансовой независимости	?0,4	0,21	0,4	<0,4	рост	0,4	0,18	<0,4	снижение
Финансирования	?0,7 opt=1,5	0,21	0,4	<0,7	рост	0,4	0,18	<0,7	снижение
Финансовой устойчивости	?0,6	0,18	0,29	<0,6	рост	0,29	0,15	<0,6	Снижение
Индекс постоянного состава	0,8-0,9	0,80	0,81	>0/8	рост	0.82	0.86	>0.8	рост

По данным таблицы 3.6 сделаем несколько выводов:

- так как значение коэффициента автономии меньше 0,5, а коэффициент задолженности более 0,5, то вероятность банкротства организации оценивается как высокая. Рост коэффициента автономии в 2010 году является положительным моментом, а снижение к концу 2011 года - отрицательным, организация становится более подверженной банкротству. Сокращение коэффициента задолженности является положительным моментом, так как в целом уменьшается задолженность организации;

- значение коэффициента соотношения собственным и заемных средств и в 2010, и в 2011 году очень высоко, что свидетельствует о высокой вероятности банкротства;

- так как коэффициент маневренности стремится к 1, то в организации применяются преимущественно арендованные основные средства;

- так как коэффициент инвестирования больше 1 (к тому же он растет), то предприятие можно в целом считать жизнеспособным в случае изъятия всех заемных средств;

- коэффициент капитализации в организации не соответствует требуемому значению ни в 2010 году, ни в 2011 году, что свидетельствует о значительности размеров заемных средств на 1 рубль вложенных в активы собственных средств;

- коэффициент обеспеченности собственными средствами не соответствует оптимальному значению. Снижение данного показателя в 2011 году свидетельствует о падении доли оборотных активов, финансируемых за счет собственных источников, что является отрицательным моментом;

- коэффициент финансовой независимости соответствует нормативу только в конце 2010 - начале 2011 года, на конец 2011 года организация являлась финансово зависимой, так как значение данного коэффициента низко;

- коэффициент финансирования не соответствует нормативному значению, что является отрицательным моментом и свидетельствует о превышении доли заемных средств над собственными;

- коэффициент финансовой устойчивости не соответствует нормативу, что свидетельствует о том, что в оба периода организация была финансово неустойчива и подвержена банкротству.

В целом, по данным коэффициентов финансовой устойчивости вероятность банкротства у ЗАО «СтройИнвест» достаточно высока.

Расчет показателей деловой активности ЗАО «СтройИнвест» представлен в таблице 3.15

Таблица 3.15 Анализ деловой активности ЗАО «СтройИнвест»

Показатели	На 01.11. 2010 год	На 01.11. 2011 год	Динамика
Выручка от продаж, руб.	3099631,00	24759416	21659785,00
Прибыль чистая, руб.	60771,00	178578,00	117807,00
Фондоотдача, руб./ руб.	24,63	1045,96	1021,33
Оборачиваемость в оборотах капитала	0,20	1,96	1,76
Оборачиваемость капитала в расчетных днях	14,62		-14,62
Оборачиваемость собственного капитала	0,78	10,67	9,89
Оборачиваемость собственного каптала в днях	461,54	33,74	-427,80
Оборачиваемость оборотных средств	0,28	1,97	1,69
Оборачиваемость оборотных средств в днях	1285,71	182,74	-1102,97
Оборачиваемость запасов в оборотах	0,47	3,67	3,20
Оборачиваемость запасов в днях	765,96	98,09	-667,86
Оборачиваемость кредиторской заложенности	0,28	2,48	2,20
Оборачиваемость кредиторской задолженности в днях	1285,71	145,16	-1140,55
Оборачиваемость готовой продукции	47,87	2523,38	2475,51
Оборачиваемость готовой продукции в днях	7,52	0,14	-7,38
Оборачиваемость дебиторской задолженности	0,38	4,45	4,07
Оборачиваемость дебиторской задолженности в днях	947,37	80,90	-866,47

Анализируя данные таблицы, сделаем несколько основных выводов:

- рост оборачиваемости капитала является положительным моментом, так как идет активизация и более рациональное использование средств в организации;

- рост оборачиваемости запасов и затрат свидетельствует об активизации производства;

- рост оборачиваемости готовой продукции свидетельствует о повышении спроса на продукцию;

- рост оборачиваемости дебиторской задолженности свидетельствует об улучшении соблюдения платежной дисциплины дебиторами;

- рост оборачиваемости кредиторской задолженности свидетельствует об улучшении соблюдения платежной дисциплины организацией;

- сокращение среднего срока оборачиваемости кредиторской и дебиторской задолженности свидетельствует об уменьшении сроков погашения кредиторской и дебиторской задолженностей;

- рост фондоотдачи свидетельствует об улучшении использования недвижимого имущества организации.

В целом, можно говорить об усилении деловой активности организации.

Далее проводим интегральный анализ разложения рентабельности по Дюпону:

Кра = Пр / Б = (Пр/ ВрРП) * (ВрРП/Б) = К роб * Коа,

Где Пр - прибыль, тыс. руб.

Б - валюта баланса, тыс.. руб.

ВрРП - выручка от реализации, тыс. руб.

Кра 2010 год = (107494/3099631)*(3099631/5597814) = 0,035+0,55= 0,585 = 58,5 (%)

Кра 2011 год = (307568/24759416)+(24759416/19678792) = 0,012+0,12 = 0,132 = 13,2 (%).

Таким образом, организацию можно оценить как финансово устойчивую и развивающуюся и кредитоспособную. Анализ кредитоспособности ЗАО «СтройИнвест» проводим по методике ниже. При оценке классов коэффициентов используем данные таблицы 3.16

Таблица 3.16 Категории кредитоспособности по методике

Коэффициенты	Вес пок-ля	1 категория	2 категория	3 категория
Коэффициент абсолютной ликвидности	0,11	0,2 и выше	0,15-0,2	менее 0,15
Коэффициент промежуточной (быстрой) ликвидности	0,05	0,8 и выше	0,5-0,8	менее 0,5
Коэффициент текущей ликвидности	0,42	2,0 и выше	1,0-2,0	менее1,0
Коэффициент соотношения собственных и заемных средств	0,21
кроме торговли		1,0 и выше	0,7-1,0	менее 0,7
для торговли		0,6 и выше	0,4-0,6	менее 0,4
Рентабельность основной деятельности	0,21	0,15 и выше	менее 0,15	нерентаб.

Таблица 3.17 Методика оценки кредитоспособности

Категории коэффициентов	На 01.11. 2010 год	На 01.11. 2011 год
Категория коэффициента абсолютной ликвидности	3	3
Категория промежуточного коэффициента покрытия (быстрой ликвидности)	2	2
Категория коэффициента покрытия	2	2
Категория коэффициента соотношения собственных и заемных средств	3	3
Рентабельность основной деятельности	2	2
Рейтинг предприятия (баллов)	2,32	2,32
Категория предприятия	2	2

Таким образом, ЗАО «СтройИнвест» при использовании методики была присвоена 2 категория.

Характеристика 2 категории: выдача кредитов на обычных условиях.

При анализе денежного потока используем данные таблицы 3.18.

Таблица 3.18 Анализ денежного потока ЗАО «СтройИнвест»

Наименование показателя	2010, декабрь	2011, июнь
Сальдо денежного потока от текущей деятельности	-2047397,0	-1023698,5
Приток средств по текущей деятельности	12531216,0	6265608,0
Отток средств по текущей деятельности	-14578613,0	-7289306,5
Сальдо денежного потока от инвестиционной деятельности	65038,0	32519,0
Приток средств по инвестиционной деятельности	65038,0	32519,0
Отток средств по инвестиционной деятельности	0,0	0,0
Сальдо денежного потока от финансовой деятельности	2310238,0	1174654,0
Приток средств по финансовой деятельности	2715508,0	1357754,0
Отток средств по финансовой деятельности	-405270,0	-183100,0
Сальдо денежного потока	197803,0	118436,5
Изменение размера денежных средств (260 стр. формы 1 баланса)	197803,0	98901,5

Данные таблицы 3.8 показывают, что сальдо денежного потока ЗАО «СтройИнвест» в 2010-2011 гг. является положительным, значит организация является кредитоспособной и имеет денежную наличность для расчета с кредитом. Для исследования группы риска используем данные таблицы 3.19.

Таблица 3.19 Исследование группы риска ЗАО «СтройИнвест» в 2011 году

Показатель	Значение	Балл
Среднемесячные остатки на счетах клиента	0
Среднемесячные остатки на счетах в банке	0
Среднемесячные остатки на счетах клиента в % от среднего по банку	0,00%	0
Среднемесячные кредитовые обороты по расчетному счету и кассе (50, 51 счета, 52)	0
Кредитовые обороты в % от суммы кредита	0,00%	0
Срок в течение которого заемщик является клиентом банка, лет	0	0
Срок существования фирмы	0	0
Кредитная история заемщика	0	нет данных
Деловая репутация	0	0
Финансовое состояние заемщика	2	3
Z - счет Альтмана	5	5
Вид ссуды	0	нет данных

Для определения группы риска используем данные таблицы 3.20

Таблица 3.20 Выбор группы риска

Рейтинг заемщика	Неудовлетворительный	Низкий	Удовлетворительный	Надежный	Высокий
Сумма баллов	менее 7	7 - 16	17 - 27	28 - 39	более 40
Группа риска	3 - 4	2 - 3	1 - 2	1	1

Таблица 3.21 Группа риска ЗАО «СтройИнвест» в 2011 году

Показатель	Значение
Сумма баллов	8
Группа риска (1-4)	2-3
Рейтинг заемщика	Низкий

Таким образом, в 2011 году для ЗАО «СтройИнвест» группа риска была оценена 2-3, при этом рейтинг организации по рискам был низким.

Определение класса кредитоспособности проводим при использовании рейтинговой методики.

Таблица 3.22 Исходные данные для анализа класса кредитоспособности

Коэффициенты	Вес пок-ля	Первый класс	Второй класс	Третий класс
Коэффициент абсолютной ликвидности	0,3	0,2 и выше	0,15 - 0,20	Менее 0,15
Коэффициент промежуточной (быстрой) ликвидности	0,2	1,0 и выше	0,5 - 1,0	Менее 0,5
Коэффициент текущей ликвидности	0,3	2,0 и выше	1,0 - 2,0	Менее 1,0
Коэффициент автономии	0,2	0,7 и выше	0,5 - 0,7	Менее 0,5

Таблица 3.23 Рейтинговая оценка класса кредитоспособности ООО «СтройИнвест» в 2010-2011гг

Коэффициент	2010	2011
Класс коэффициента абсолютной ликвидности	3	3
Класс коэффициента (быстрой) ликвидности	2	2
Класс коэффициента текущей ликвидности	2	2
Класс коэффициента автономии	3	3
Рейтинг предприятия (баллов)	250	250
Класс предприятия	2	2

Данные таблицы 3.23 свидетельствуют о том, что класс ЗАО «СтройИнвест» можно оценить как 2. Характеристика 2 класса: кредитование второклассных ссудозаемщиков осуществляется банком в обычном порядке, то есть при наличии соответствующих обязательств (гарантий). Процентная ставка зависит от вида обеспечения.

Подводя итог, необходимо отметить, что применение любых, даже самых изощренных, методов управления не обеспечит полной предсказуемости конечного результата, и они должны быть выработаны реальной практикой деятельности кредитной организации.

Заключение

В результате проведённого исследования можно сделать ряд выводов.

В первой главе дипломной работы на основе теоретического исследования определено понятие потребительского кредитования, его роль и банковской системе и систематизированы основные виды кредитования. В результате чего можно сказать, что роль потребительского банковского кредитования в современной банковской деятельности заключается в том, что это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

Потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП.

В заключении первой главы определено понятие кредитоспособности заёмщика и рассмотрены основные методики его оценки. Данное исследование позволяет сделать вывод, что кредитоспособность заемщика (хозяйствующего субъекта) - это комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями. К основным профилирующим направления развития банковской деятельности (сферам), можно отнести кредитование, инвестирование (производственное и финансовое), депозитную деятельность; к непрофилирующим - менеджмент, социальную, интеграционную, организационную и другие сферы. Определено, что изучение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы любого банка на этапе согласования нового кредита.

Таким образом, анализ кредитоспособности заемщика на постоянной основе позволяет банку оперативно принимать решения и осуществлять действия, направленные на выполнение заемщиком своих обязательств.

Во второй главе дипломной работы представлено исследование потребительского кредитования на основе зарубежного и российского опыта.

В результате исследования тенденция развития потребительского кредитования в России выявлено, что, после спада, вызванного экономическим кризисом в стране и мире, в 2010г. наметился рост объема ВВП, который по итогам года достиг отметки в 44 491 млрд. руб., что на 4% меньше, чем в 2009г.

Объем потребительского кредитования за первые 5 месяцев 2011 года составил 1 834,2 млрд. руб., демонстрируя тем самым положительную динамику с начала года. Проблема развития потребительского кредитования связана также с вопросом обеспечения кредитной задолженности. Банки стараются уменьшать собственные кредитные риски введением обязательного залогового обеспечения и практики поручительства, что на деле не всегда может гарантировать возврат ссуды.

В качестве главного объекта исследования явился анализ потребительского кредитования ОАО Сбербанк РФ. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2011 г.). Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд. руб. кредитов - также максимальный показатель за последние три года. Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза. Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Определено, что потребительское кредитование способствует росту ВВП за счет расширения возможностей торговли, занимающий более 23% в объеме ВВП. Исследование зарубежного опыта потребительского кредитования показало о разнообразие его форм, и необходимости минимизации рисков банка за счет тщательного изучения информации о клиенте и его возможности платежеспособности по кредиту.