Кредитование потребительских нужд населения, современное состояние и перспективы развития на примере ЗАО Банк "Русский Стандарт"

1 272 883

1,22

1 272 883

0,69

1 272 883

0,71

0

-0,51

2. Эмиссионный доход

508 204

0,49

508 204

0,29

508 204

0,28

0

-0,21

3. Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет

4 556 091

4,36

7 792 699

7,47

18 596 865

10,27

14 040 774

5,91

4. Прибыль (убыток) за отчетный период

4 630 670

4,42

10 829 166

3,77

5 907 391

3,26

1 276 721

-1,16

5. Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты

-1 464 181

-1,40

-2 622 803

-1,43

-3 556 572

-1,97

2 556 572

-0,57

Всего источников собственных средств

9 503 667

9,09

17 780 149

9,67

22 728 771

12,55

13 225 104

3,46

ПРИВЛЕЧЕННЫЕ СРЕДСТВА

6. Средства кредитных организаций

40 028 381

38,28

64 516 333

35,10

46 480 861

25,65

6 452 480

-12,63

7. Средства клиентов (некредитных организаций) в т.ч.

39 249 027

37,53

74 286 223

40,42

82 014 324

45,26

42 765 297

7,73

7.1. Вклады физических лиц

8 388 502

8,02

10 061 377

5,48

11 542 281

6,37

3 153 779

-1,65

8. Выпущенные долговые обязательства

12 931 444

12,36

21 521 499

11,71

22 682 766

12,52

9 751 322

0,16

9. Обязательства по уплате процентов

1 280 059

1,22

2 771 319

1,51

2 707 915

1,5

1 427 856

0,28

10. Резервы на возможные потери

301 236

0,29

1 806 273

0,98

3 476 118

1,92

3 174 882

1,63

11. Прочие обязательства

1 290 724

1,23

1 119 616

0,61

1 121 820

0,60

-168 904

-0,63

Всего обязательств

95 080 871

90,91

166 021 263

90,33

158 483 804

87,45

63 402 933

-3,46

Всего пассивов

104 584 538

100

183 801 412

100

181 212 575

100

76 628 037

-

Анализируя данные таблицы можно сделать вывод, что основу в структуре банковских ресурсов составляют привлеченные средства, они значительно преобладают над собственными ресурсами и представляют собой основу функционирования банка Русский Стандарт. С каждым годом происходит прирост привлеченных средств, так за три года он составил 63402933 тыс. руб.

Приведенные данные таблицы показывают, что в общей сумме ресурсов коммерческого банка на долю собственных средств в 2005 году приходилось 9,09% и 12,55% в 2007 году. Соответственно доля привлеченных средств снизилась с 90,91 до 87,45%. Опережающий рост на 3,46% собственных средств за три года характеризует стремление банка обеспечить собственную капитальную базу.

Так же можно отметить, что банк отдает предпочтение займам, полученным путем привлечения средств клиентов, нежели привлечением средств на межбанковском рынке. Банк Русский Стандарт не пользуется кредитами ЦБ РФ, что говорит о возможности банка обходиться собственными силами.

В целом же структура пассива банка в течение анализируемых лет не претерпела существенных изменении. В 2007 году наблюдается рост по всем статьям пассива баланса. Так на 42765297 тыс. руб. возрос объем вкладов населения, так же как возросли и вклады кредитных организаций на 6452480 тыс. руб. Произошел рост собственных средств Банка на 13225104 тыс. руб. за счет роста прибыли в 2,3 раза и увеличения резервов на покрытие кредитных рисков на 3174882 тыс. руб.

Теперь рассмотрим состав и структуру активов Банка Русский Стандарт, ведь актив баланса характеризует состав, размещение и целевое использование средств банка, он показывает, во что вложены финансовые ресурсы, каково назначение имеющихся в наличии хозяйственных средств.

Таблица 5. Состав и структура активов Банка Русский Стандарт

Виды активов	2005г.	2006г.	2007г.	Изменения за три года
	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу
1.Денежные средства	1 219 097	1,17	1 951 808	1,06	2 340 497	1,29	1 121 400	0,12
2.Средства кредитных организаций в ЦБ РФ в т.ч.	2 234 367	2,14	4 485 059	2,44	6 761 033	3,73	4 526 666	1,59
2.1. Обязательные резервы	523 845	0,5	1 783 854	0,97	5 963 426	3,29	5 439 581	2,79
3.Средства в кредитных организациях	698 250	0,67	348 078	0,19	402 293	0,22	-295 957	-0,45
4.Чистая ссудная задолженность	97 347 174	93,08	168 254 525	91,54	163 603 668	90,28	66 256 494	-2,80
5.Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	2	0	482 631	0,26	460 554	0,25	460552	0,25
6.Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	1 780 045	1,70	3 951 458	2,15	4 959 161	2,74	3 179 116	1,04
7.Требования по получению процентов	37 978	0,04	308 356	0,17	167 661	0,09	129 683	0,05
8.Прочие активы	1 267 625	1,20	4 019 497	2,19	2 517 708	1,39	1 250 083	0,19
Всего активов	104 584 538	100	183 801 412	100	181 212 575	100	76 628 037	-

Рассматривая структуру активов по анализируемому банку на основании таблицы 5, можно отметить следующее. Наиболее ликвидные активы - денежные средства увеличились за три года на 1121400 тыс. руб. и их доля увеличилась на 0,12% по сравнению с 2005 годом. Средства на корреспондентском счете в Центральном банке к 2007 году возросли в 2,5 раза, доля их в структуре активов повысилась на 1,59%. Снизился объем средств в кредитных организациях - на 0,45%. Объем же операций с ценными бумагами в странах с высоким уровнем развития рыночных отношений, где они являются одной из высоколиквидных форм вложений средств, варьируют в активах баланса от 20 до 40 и более процентов. Для банка Русский Стандарт объем этого вида операций остается весьма незначительной величиной в 2005 году - 2 тыс. руб.(0%), а в 2007 году - 460554 тыс. руб. ( 0,25%).

Наибольший % в составе активов Банка занимает чистая ссудная задолженность, которая увеличилась в 2007 году в 1,7 раз, но доля ее в общей структуре активов снизилась на 2,80%.

В целом же за 2007 год наблюдается рост по всем статьям актива баланса, этому способствовал приток свободных средств в пассиве Банка.

Ориентир деятельности банка Русский Стандарт в рыночном хозяйстве состоит в максимизации прибыли от операций при сведении к минимуму потерь. Прибыль или убытки, полученные банком - это показатели, концентрирующие в себе результаты различных пассивных и активных операций банка и отражающие влияние всех факторов, воздействующих на деятельность банка. Методика анализа результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов. Анализ расходов и доходов банка в целом осуществляется, прежде всего, с выявления части процентных и непроцентных расходов (таб.6).

Таблица 6. Состав и структура доходов и расходов Банка Русский Стандарт

Наименование статей	2005г.	2006г.	2007г.	Изменения за три года
	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу	сумма, тыс. руб.	% к итогу
1.Процентные доходы	10 328 989	47,59	29 579 824	42,52	29 485 957	52,76	19 156 968	5,17
2.Непроцентные доходы	11 263 060	51,89	39 059 457	56,15	27 199 049	48,67	15 935 989	-3,22
3.Прочие операционные доходы	115 911	0,52	928 975	1,33	-791 586	-1,43	-907 497	-1,95
Всего доходов	21 707 960	100	69 568 256	100	55 893 420	100	34 185 460	-
4.Процентные расходы	3 542 471	39,17	7 915 506	37,15	9 419 555	38,38	5 877 084	-0,79
5.Непроцентные расходы	897 966	9,93	2 676 507	12,56	2 212 498	9,01	1 314 532	-0,92
6.Прочие операционные расходы	4 604 123	50,90	10 716 898	50,29	12 910 580	52,61	8 306 457	1,71
Всего расходов	9 044 560	100	21 308 911	100	24 542 633	100	15 498 073	-

Из данной таблицы видно, что наибольший удельный вес в структуре доходов банка занимают непроцентные доходы. Так в 2005 году их доля составила 51,89%, что меньше процентных доходов на 4,3%, а в 2007 году картина изменилась, процентные доходы превысили непроцентные на 4,09%.

Процентные доходы и расходы находятся на втором месте в структуре доходов и расходов банка. Так процентные доходы составляют 47,59% - 52,76% от доходов банка, причем в течение трех лет мы видим рост их удельного веса на 5,17%, а процентные расходы составляют 39,17% - 33,38% от расходов банка и в 2007 году прослеживается снижение их удельного веса на 0,79%.

Главной статьей расходов банка являются прочие операционные расходы, на долю которых приходится в 2005 году 50,90% от общей суммы расходов, а в 2007 году 52,61%.

Подводя итог, следует отметить, что увеличению суммарных доходов и расходов банка способствуют не оптимальная структура ресурсной базы и рост непроцентных доходов и расходов.

2.2 Порядок рассмотрения заявок и заключения кредитных договоров по потребительским ссудам

Банк Русский Стандарт является динамично развивающимся независимым финансовым институтом высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня и высокого качества, ориентированные на максимально широкие клиентские слои, используя передовые технологии, позволяют Банку Русский Стандарт быть одним из лидеров на рынке потребительского кредитования. Он предлагает своим клиентам следующие виды кредитных продуктов представленные в таблице 7.

Для оформления кредитной заявки и оценки банком кредитоспособности потребителя, клиенту достаточно обратится в торговую организацию или отделение банка, и предоставить стандартный пакет документов. Он состоит из Паспорта гражданина РФ, а так же по некоторым кредитным продуктам необходимо предоставление одного из следующих дополнительных документов на выбор клиента:

- действующий загранпаспорт с отметкой о въезде на территорию Российской Федерации, проставленной в течение последних 6 месяцев,

- свидетельство о регистрации транспортного средства на имя Клиента, при этом возраст транспортного средства (отечественного производства - до 5 лет, иностранного производства - до 10 лет (копию лицевой и оборотной стороны),

- cправка о доходах по форме 2 НДФЛ или по форме Банка за полные четыре месяца.

- действующая персонализированная эмбоссированная (имя держателя должно быть "выдавлено" на карте) банковская карта иных банков, платёжных систем «Visa International», «MasterCard Worldwide», «Diners Club», «American Express».

Таблица 7. Кредитные продукты Банка Русский Стандарт

Вид кредита	Цель кредитования	Объект кредитования	Срок кредитования	Особенности предоставления	Предоставляемые документы
Автокредит	Покупка новых и подержанных автомобилей (других транспортных средств) иностранного и отечественного производства	Покупка автомобиля (других транспортных средств)непосредственно в Автосалонах	от 12 до 60 месяцев	Кредитный договор заключается с заемщиком	Стандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту
Кредит наличными	Наличные денежные средства	Наличные денежные средства на любые нужды клиента	от 12 до 60 месяцев	Кредитный договор заключается с заемщиком	Стандартный пакет документов
Кредитная Карта	Снятие наличных денежных средств и безналичная оплата товара	Наличные денежные средства, любой вид товара или услуги	бессрочная	Кредитный договор заключается с заемщиком	Стандартный пакет документов
Ипотека	Приобретение и строительство, реконструкция жилой недвижимости на территории РФ	Расположенные на территории РФ: квартира, жилой дом (часть жилого дома)	До 20 лет	Кредитный договор заключается с заемщиком или созаемщиками	Стандартный пакет документов + документы по кредитуемому объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования
Потребитель ский кредит	Покупка аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию.	Аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д.	от 3 до 24 месяцев	Кредитный договор заключается с заемщиком	Стандартный пакет документов

В случае если Клиент, желающий получить Кредит, является индивидуальным предпринимателем (ИП), то при обращении за Кредитом он должен предъявить помимо Паспорта оригиналы или нотариально заверенные копии следующих документов:

- свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

- свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (свидетельство ИНН);

- вместо справки о доходах: Налоговая декларация по налогу на доходы физических лиц (форма 3-НДФЛ)

- налоговая декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения

- налоговая декларация по единому налогу на вмененный доход для отдельных видов деятельности, за последний отчетный период с отметкой налогового органа о приеме данного документа, с указанием даты его предоставления.

Если клиент - Учредитель/Руководитель юридического лица, то он дополнительно, должен предоставить нотариально заверенные копии или оригиналы следующих документов:

- выписка из Единого государственного реестра юридических лиц, в случаях, если в выписке из ЕГРЮЛ нет:

- паспортные данные клиента, то дополнительно должны прилагаться: копия Устава или Учредительного договора юридического лица

- данные о видах экономической деятельности, то к документам должно прилагаться письмо органа Государственной статистики о постановке юридического лица на учет и присвоение ему кодов экономической деятельности.

-договор аренды/субаренды помещения, где осуществляется предпринимательская деятельность или Свидетельство о государственной регистрации права

Если Руководитель юридического лица не является единоличным учредителем, то он предоставляет приказ его назначение на занимаемую должность.

Так же банк Русский Стандарт накладывает ограничения на своих клиентов для получения потребительского кредита, такие как:

- гражданство Российской Федерации,

- постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации

- возраст (в зависимости от вида потребительского кредита)

Рассмотрим на примере 3-х клиентов банка, перечень документов и ограничения:

Таблица 8. Перечень документов и ограничений по кредитам Банка Русский Стандарт

Вид потребительского кредита	Клиент 1	Клиент 2	Клиент 3
	Экспресс-кредит Акция «10-10-10»	Автокредит Акция «Лайт»	Наличные денежные средства
Перечень документов	Паспорт гражданина РФ	Паспорт гражданина РФ Справка по форме 2-НДФЛ	Паспорт гражданина РФ Справка по форме 2-НДФЛ
Ограничение по возрасту	женщины от 18 до 65 лет, мужчины от 23 до 65 лет включительно	для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно	для мужчин и женщин с 25 до 65 лет включительно

Требования к клиенту 1 являются наиболее «мягкими», так же как и ограничения, по сравнению с требованиями и ограничениями, предъявляемыми ко 2-му и 3-му клиенту. Клиенту 1 не требуется документально подтверждать свой доход, что позволяет максимально снизить время на оформление кредита.

После клиент выбирает вид кредита и заполняет Анкету. Решение о выдачи кредита может быть рассмотрено Банком как в течение дня подачи заявки, так и в срок не более одного рабочего дня, следующего за днем подачи заявки.

Заполненная анкета клиента передается в кредитный отдел банка, где определяется платежеспособность клиента, и максимальная сумма кредита на которую он может рассчитывать. Для определения кредитоспособности заёмщика в Банке Русский Стандарт используют систему «кредит - скоринг» т.е. начисление баллов клиенту при заполнении им анкеты. Суммируя баллы по каждому клиенту, банк выносит свое кредитное решение о предоставлении (свыше 100 баллов) или отказе в кредите (до 100 баллов).

Применим систему «кредит-скоринг» на примере 3-х клиентов банка Русский Стандарт и оценим их кредитоспособность в таблице 8.

Так же по условиям банка Русский Стандарт клиент, запросивший выдачу кредита, сумма которого не превышает 30 тыс. руб. не проходит дополнительной проверки, и кредитное решение принимается системой после подсчета его баллов. Таким образом, кредит может быть получен непосредственно в магазине, если клиент прошел своего рода «face control» и сумма его балов соответствуют профилю идеального заемщика, разработанному банком. Если же сумма кредита превышает 30 тыс. руб., анкета клиента передается на рассмотрение в службу экономической безопасности Банка «Русский Стандарт», которая проверяет достоверность указанной клиентом в анкете информации, а так же подлинность предоставленных документов.

После принятия Банком положительного кредитного решения оформляется Заявление, которое впоследствии становится Кредитным Договором между Банком и Клиентом. Договор заключается на основании одобрения (акцепта) Банком предложений (оферт) Клиента, адресованных Банку и указанных в тексте Заявления. Оформление Заявления означает, что Клиент обратился в Банк с предложением об открытии ему банковского счета (Счета Клиента), предоставлении ему Кредита на сумму, указанную в графе «Сумма Кредита» раздела «Кредитный Договор» Заявления по фиксированной процентной ставке на дату обращения.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями Кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента. После зачисления денежных средств, составляющих сумму Кредита, на Счет Клиента Банк может произвести их безналичное перечисление в соответствии с поручением Клиента, изложенным в Заявлении (оферте о заключении Договора), со Счета Клиента на Счет торговой Организации в оплату приобретаемого Товара. Размер Кредита и размер первоначального взноса, а так же условия кредитного договора, определяются Банком индивидуально для каждого Клиента.

Таблица 9. Система «кредит - скоринг» применяемая в Банке Русский Стандарт

Показатели	Условия	Баллы	Клиент 1	Клиент 2	Клиент 3
Наличие положительной кредитной истории в банке	-да -нет	10 0	10	0	10
Возраст	-от 18 до 25 лет -от 25 до 35 лет -от 35 до 45 лет -от 45 до 55 лет -от 55 до 65 лет	2 8 9 11 16	8	9	8
Пол	-мужчина -женщина	10 20	20	10	20
Участие клиента в финансирование сделки	Первоначальный взнос - от 0 до 10% -от 10% до 45% - свыше 45%	0 30 50	30	30	0
Сфера занятости	-госслужба -другие сферы	10 6	6	10	6
Стаж трудовой деятельности у последнего нанимателя	-до 1 года -от 1 до 3 лет - свыше 3 лет	0 10 20	20	20	10
Среднемесячный доход	-до 5000 руб. -от 5000-10000 руб. -от 10000-20000 руб. -от 20000-50000 руб. -свыше 50000 руб.	10 20 30 40 50	20	40	20
Семейное положение	-холост/не замужем -женат/замужем -вдова/вдовец -разведен/разведена	6 14 9 8	14	14	9
Количество детей	-нет -1 ребенок -2 детей -3 детей -более 4-х детей	5 10 15 20 25	15	10	5
Наличие контактных телефонов	-домашний (контактный)+сотовый -сотовый + рабочий -домашний + рабочий -домашний + сотовый + рабочий	10 15 20 30	30	20	10
Владение недвижимостью	-индивидуальный дом для постоянного проживания (особняк/коттедж) -квартира в многоквартирном доме -земельный участок со строением (дача, деревенский дом и т.п.) -земельный участок без строений -гараж -наличие автотранспорта в собственности	50 40 30 20 10 25	50	40	50
Наличие страховки	-кредит со страховкой -кредит без страховки	40 5	40	40	5
ИТОГО	263	243	153

В представленной выше таблице, мы видим, что сумма балов по всем 3-м клиентам превышает порог отрицательного кредитного решения, т.е. они являются кредитоспособными клиентами.

Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора

Так же при оформлении потребительского Кредита в Банке «Русский Стандарт» клиент имеет возможность застраховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность, заключив Договор страхования со страховой компанией. Для заключения Договора страхования Клиенту не требуется обращаться дополнительно в страховую компанию, так как оформление Договора страхования производится Сотрудником Банка вместе с оформлением потребительского Кредита.

Страховыми случаями являются:

1. смерть Застрахованного лица;

2. постоянная утрата трудоспособности Застрахованного лица (инвалидность 1-ой и 2-ой группы).

При наступлении страхового случая Страховая компания обязуется произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю (Банку Русский Стандарт) в размере Страховой суммы. Страховая сумма в первый месяц Договора страхования составляет Сумму Кредита на Товар, в каждый последующий месяц Страховая сумма пропорционально уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц, на количество месяцев срока Договора страхования. Срок Договора страхования соответствует сроку Договора потребительского Кредита. Клиент имеет право поменять Выгодоприобретателя после досрочного погашения Кредита.

Рассмотрим условия Банка Русский Стандарт по различным видам кредита на примере его клиентов представленные в таблице 10.

Таблица 10. Условия кредитования Банком Русский Стандарт

Клиент	1 клиент	2 клиент	3 клиент
Вид потребительского кредита	Экспресс-кредит Акция 10-10-10	Автокредит Акция «Лайт»	Наличные денежные средства
Сумма покупки	9486 рублей	240000 рублей	50000 рублей
Срок кредита	10 мес.	48 мес.	36 мес.
Первый взнос	10% (949 руб.) фиксированный	10%(24000 руб.) минимальный	0% фиксированный
Сумма кредита без страховки	8537 руб.	216000 руб.	50000 руб.
Страховая премия	0,3% от суммы кредита (по желанию) (25,62 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования	0,19% от суммы кредита (обязательно) (410,40 руб.) за каждый месяц в течение периода страхования	нет
Страховой период	10 мес.	48 мес.	нет
Сумма страховки	256,20 руб.	19699,20 руб.	0 руб.
Сумма кредита со страховкой	8793,20 руб.	235699,20 руб.	50000 руб.
Ставка процентов	23,40%	29%	29%
Дополнительные расходы	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении	1,5% от суммы платежа в почтовом отделении
Штраф за досрочное погашение задолженности	Не взимается	Не взимается	2%
Величина переплаты	1216,09 руб.	179040,00 руб.	25369,00 руб.

Сравнивая данные данной таблицы можно сделать следующие выводы: «экспресс-кредит» выдается под наиболее меньшую годовую процентную ставку, так как срок, на который он предоставляется, не превышает 10 месяцев, в отличие от автокредита и наличных денежных средств у которых минимальный срок выдачи не менее чем 12 месяцев. Так же при оформлении кредита «экспресс-кредит» и «автокредитование» обязательным условием является наличие первоначального взноса в размере 10% от стоимости товара, тогда как по кредиту «наличные денежные средства» первоначальный взнос отсутствует.

Для автокредита необходимым условием кредитования является обязательная страховка кредита в размере 0,19% от суммы кредита, что накладывает на клиента дополнительные расходы по кредиту в размере 19699,20 рублей, а по «экспресс-кредиту» размер страховой премии составляет 0,3% от суммы кредита (что на 0,11% больше), но страховка предоставляется по желанию клиента. И при отказе от нее клиент сэкономил бы 256,20 рублей.

Подводя итог, можно сказать, что из представленных в таблице кредитов наиболее дорогим является «автокредит», так как сумма переплаты по нему составляет 179040 рублей, что обуславливается наличием обязательной страховки.

2.3 Оценка соблюдения целевого использования и сроков погашения кредита

Важнейшее условие использования кредита - это эффективность кредитного мероприятия, позволяющего обеспечить своевременное поступление денежных средств, для погашения долга банку и уплаты процентных денег, а так же соблюдение его целевого использования.

После заключения кредитного договора с клиентом его данные передаются в отдел мониторинга банка, где на протяжении всего срока кредитования за ним будет вестись наблюдение.

Так как кредит считается предоставленным в момент зачисления суммы кредита на счет клиента, то с этого времени у клиента возникает обязанность уплачивать Банку проценты за пользование кредитом. Для этого в момент оформления кредита клиенту Банк выдает График платежей по кредиту. В котором указаны суммы и даты предстоящих ежемесячных выплат (таб.11).

Таблица 11.График платежей по потребительскому кредиту (в валюте кредита)

Дата платежа	Платеж за расчетный период	Остаток задолженности по кредиту	Сумма для досрочного погашения задолженности по кредиту
	Сумма платежа*	в том числе
		Проценты*	Погашение основной суммы кредита	Комиссии и другие платежи
1	2	3	4	5	6	7
13.04.2008	980.00	174.36	805.64	0.00	7 991.66	8 980.00
13.05.2008	980.00	153.29	826.71	0.00	7 164.95	8 150.00
13.06.2008	980.00	142.01	837.99	0.00	6 326.96	7 310.00
13.07.2008	980.00	121.36	858.64	0.00	5 468.32	6 450.00
13.08.2008	980.00	108.39	871.61	0.00	4 596.71	5 580.00
13.09.2008	980.00	91.11	888.89	0.00	3 707.82	4 690.00
13.10.2008	980.00	71.12	908.88	0.00	2 798.94	3 780.00
13.11.2008	980.00	55.48	924.52	0.00	1 874.42	2 860.00
13.12.2008	980.00	35.96	944.04	0.00	930.38	1 920.00
13.01.2009	948.85	18.47	930.38	0.00	0.00	948.85
ИТОГО	9 768.85	971.55	8 797.30	0.00

Погашение клиентом кредита может быть как плановым, так и досрочным.

Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом.

Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в Графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, Клиент должен обеспечить на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в Графике платежей, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и суммы платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых).

Полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено только в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в Графике платежей. Оно осуществляется в следующем порядке:

1. Клиент, желающий полностью досрочно возвратить кредит и погасить задолженность должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в Графике, обеспечить наличие на Счете суммы денежных средств, включающей:

-сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа

-сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

-сумму комиссии за РО, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

-сумму платы за пропуск очередного платежа (при наличии таковых)

-сумму платы за досрочное погашение кредита в соответствии с Тарифами банка.

2. Обеспечение клиентом суммы денежных средств на счете, достаточной для досрочного погашения, приравнивается банком к поручению клиента на полное досрочное погашение задолженности, банк списывает со счета клиента эту сумму и кредит считается погашенным.

Рассмотрим на примере клиентов банка «Русский Стандарт» порядок погашения кредитов представленных в таблице 12:

Таблица 12.Плановое и фактическое погашение кредитов клиентами Банка Русский Стандарт

	План. сумма зад-ти, руб.	План. оплата, руб.	План. сумма %, руб.	План. сумма долга, руб.	Факт. сумма зад-ти, руб.	Факт. оплата, руб.	Факт. сумма %,руб.	Факт сумма долга, руб.
Клиент1	8793,20	9753,09	959,89	8793,20	8793,20	9251,54	458,34	8793,20
Клиент2	216000	395040	179040	216000	216000	395040	179040	395040
Клиент3	50000	75369	25369	50000	50000	75369	25369	50000

Сопоставив по клиентам графики фактического погашения кредита с плановыми, мы видим, что погашение кредита клиентом 1 производилось досрочно, что для Банка Русский Стандарт является отрицательным моментом, так как доход банка, за счет начисленных процентов уменьшился в 2 раза, но а для клиента досрочное погашение является положительным фактором, так как он сэкономил на процентах 501,55 руб.

Погашение же кредита клиентами 2 и 3 производились по плану, поэтому банк получил планируемый по этим кредитам доход в размере 204409 руб. (179040 руб. от 2-го клиента и 25369 руб. от 3-го клиента).

Для исполнения обязательств клиентом перед банком, банк использует обычно два обеспечения: это залог Товара, в случае, когда между банком и клиентом заключается договор залога, в рамках которого товары передаются клиентом банку в залог в обеспечение обязательств по договору, и неустойка.

За нарушение сроков ежемесячных платежей банк с клиента взимает неустойку в размере:

- впервые - 0 рублей

- 2-й раз подряд - 300 рублей,

- 3-й раз подряд - 1000 рублей,

- 4-й раз подряд - 2000 рублей.

В Банке Русский Стандарт, так же как и в других банках, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Поэтому банку можно проводить политику выдачи кредитов только абсолютно надежным заемщикам, но тогда он упустит много прибыльных возможностей. В то же время, если возникнут трудности с погашением кредита, это обойдется банку очень дорого. Поэтому Банк Русский Стандарт старается придерживаться разумной кредитной политики, направленной на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов. Ведь трудности с погашением клиентами ссуд чаще всего возникают не случайно и не сразу. Это процесс, который развивается в течение определенного времени. Поэтому осуществлением контроля за своевременной выплатой ссуд и ее целевым использованием в банке Русский Стандарт должен заниматься специальный отдел мониторинга.

3. Перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ

3.1 Перспективные направления развития потребительского кредитования для российских банков

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Так по данным ЦБ в 2007 году объём выданных кредитов физическим лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%, в котором основным локомотивом рынка остаётся автокредитование, а пластиковые карты напротив, показывают скромную динамику роста (таб.13)

Таблица 13. Лидирующие банки на рынке кредитования физических лиц в 2007 году

Банки по объемам выданных кредитов физическим лицам в 2007г. (без учёта ипотеки)
№	Банк	Выдано кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2007г., млн. руб.	Изменение за год, %	Доля автокредитов, %	Доля кредитов по пластиковым картам, %	Доля кредитов выданных в регионах (без учёта Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО), %	Количество выданных кредитов физлицам (без учёта ипотеки) в 2007г., шт.	Портфель кредитов физлицам (без учёта ипотеки) на 01.01.08, млн. руб.	Изменение за год, %
1	Сбербанк	485 718,10	9,76	12,13	н.д.	84,96	3 644 402	654 595,00	21,13
2	Русский Стандарт	193 253,20	-13.38	10,83	н.д.	72,33	9 508 847	182 222,90	0,97
3	ВТБ 24	91 681,00	192,68	17,7	22,93	65,77	895 469	81 417,40	204,03
4	Росбанк	61 324,80	-10.90	41,55	6,98	85,98	832 610	84 174,80	17,44
5	Русфинанс Банк	55 708,20	57,17	61,05	н.д.	92,53	1 214 159	56 422,00	245,93
6	ХКФ-Банк	53 823,50	32,55	1,2	н.д.	90,44	4 934 105	30 588,50	56,74
7	Альфа-Банк	48 527,50	75,65	25	21,67	65,3	985 678	41 398,10	103,25
8	Ренессанс Капитал	47 791,50	209,37	12,52	н.д.	н.д.	1 749 670	39 260,80	211,62
9	УРСА Банк	46 723,70	98,73	20,56	18,25	100	735 946	51 359,10	108,24
10	Юникредит Банк	32 486,00	92,99	81,22	н.д.	25,21	347 852	35 241,80	97,91

Лидером рейтинга по кредитованию физических лиц, без учёта ипотеки, стал «Сбербанк», объём выданных кредитов, которого достиг 485,7 млрд. руб., а прирост за год составил 9,76%. Второе место, с отрицательной динамикой в 13,38%, занимает банк «Русский Стандарт», выдавший кредитов на 193,3 млрд. руб. Тройку лидеров замыкает банк ВТБ 24, с показателем 91,7 млрд. руб. и лучшим среди top5 ростом - 192,68%.

В целом же по соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает от многих стран, поэтому потенциал роста велик и рынок потребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрыми темпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30-40% населения, а через пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран (80-90% населения). При этом продукты, наиболее востребованные на рынке в настоящее время, имеют различный потенциал роста (рис.2).

Рис 2. Наиболее востребованные на рынке продукты

Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах. Так, имея возможность привлекать "дешевые" заемные средства за рубежом и размещать на российском розничном рынке по ставкам в несколько раз выше, банки получают маржу, полностью перекрывающую все риски не возврата кредитов. Данная схема наиболее привлекательна для кредитных организаций, имеющих выход на рынок иностранного капитала и обладающих высокими для своего уровня кредитными рейтингами (в большинстве своем характерно для крупных банков). При этом следует отметить, что по мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

- активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

- расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов

кредитования;

- повышения доверия населения к банковской системе;

- продолжение роста денежных доходов;

- рост финансовой грамотности населения;

- развитие системы кредитных бюро.

В целом развитие отрасли будет проходить в направлении активного внедрения современных зарубежных технологий ведения бизнеса и повышения качества обслуживания, чему в большой степени способствует приход западных инвесторов и привлечение иностранных специалистов. Следует ожидать расширения числа участников рынка и снижения концентрации, так как рыночная ниша относительно незанята, а также усиления региональной экспансии, что обусловлено резким повышением конкуренции в столичном регионе. Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли.

Наибольшее перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Ипотека на сегодняшний день составляет только лишь 0,3% ВВП. Рост розничных кредитов в последние годы был связан в основном с расширением потребительского кредитования. Только в 2005 году объем розничных кредитов вырос почти на $20 млрд. или на 84% за год. На ипотеку приходится порядка $3 млрд. или менее 10% от общего объема розничных кредитов, в то время как в Европе объем выданных ипотечных кредитов составляет порядка 70% ВВП, а в США -- 50%.

По оценкам аналитиков, к концу 2008г. объем ипотечного кредитования в России возрастет до $7 млрд., а в 2009г. достигнет $12 млрд. Потенциал рынка ипотеки составляет 2000-4000% от текущих показателей. Такой вывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душу населения в Восточной Европе и в России. В России среднестатистическая ипотечная задолженность на душу населения составляет всего $21. Таким образом, обремененность россиян ипотечными займами почти в 40 раз меньше, чем, к примеру, в Венгрии ($931 на человека), и в 30 раз меньше, чем в Чехии ($631 на человека).

В настоящее время статистика выдачи банковских кредитов свидетельствует о том, что с 2003г., то есть с начала развития розничного кредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактически не изменилась. По состоянию на конец 2007г. размер ипотечного рынка составил приблизительно $3 млрд. Для сравнения: на долю персональных кредитов в России приходится $29,5 млрд., общий объем автокредитов составляет $4,5 млрд., а потребительских кредитов -- $3 млрд. Таким образом, на долю ипотечного кредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 9,9% от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты -- 3,3%.

Небольшая доля жилищных кредитов объясняется различными причинами, так: медленное строительство нового жилья, наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта, быстрым ростом цен на недвижимость и т.д.

Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

В связи с этим, в настоящее время, для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо:

1. снизить ставки по ипотечным кредитам до 8-10% годовых;

2. увеличить сроки кредитования -- с максимальных 5-10 лет до 25-30 лет;

3. значительно упростить процедуру оформления кредита, сократить минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сократить до 2-3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сократить с более чем 30 до 4 документов;

4. предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;

5. отменить первоначальный взнос или предоставить отсрочку по его платежу.

По данным исследовательской компании Business Vision, порядка 70% населения крупных российских городов считают основным критерием выбора банка для обращения за ипотечным кредитом низкие ставки по его обслуживанию. По результатам опроса, проведенного Фондом общественного мнения, если с текущих 14-15% годовых в рублях ставка по кредиту будет снижена вдвое, то число потенциальных заемщиков увеличится более чем втрое - с 5% населения до 17%. АИЖК ожидает снижения ставки до 8% к 2010г. Пока что даже значительно сниженные ставки по ипотеке в России довольно высоки по сравнению с развитыми странами. Так, в США ипотечный кредит обходится заемщику от 0% до 5-6% годовых, в Европе (Испания) заемщику приходится выплачивать порядка 3-4% годовых.

Кредитные карты на сегодняшний день занимают не более 7-8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%.

Рынок кредитных карт в 2007 году развивался не так стремительно как предполагали эксперты, а концентрация кредитных карт в регионах по-прежнему остаётся незначительной. Наибольшее распространение кредитные карты по-прежнему получили только в крупных городах, которые обладают необходимой инфраструктурой для их обслуживания. Для рынка кредитных карт характерно привлечение клиентов в большей степени за счет предложения данного продукта уже имеющимся клиентам, привлеченным банками ранее. В то же время необходимо отметить все еще недостаточно развитую кредитную культуру населения России и отсутствие заинтересованности в использовании кредитных карт. Как следствие, процент активированных карт, предоставленных потребителю, недостаточно высок.

Наиболее перспективными рынками при этом выступаю крупные региональные центры, с пока небольшой концентрацией карточных продуктов, а в борьбе на высоко конкурентных рынках преимущества получат банки, предоставляющие наилучший сервис. «Усилия банков будут направлены в массе своей не только на увеличение эмиссии кредитных карт и наращиванию портфеля, но формирования у потребителей "правильного" поведения при котором клиент будет использовать кредитные карты с максимальной выгодой для себя и для банков. Также следует ожидать выхода на этот рынок новых банков, в том числе западных банковских групп, а также более активной, по сравнению с 2007 годом, продуктовой экспансии в регионы. Поэтому рынок кредитных карт в России будет расти опережающими темпами, и в ближайшие два-три года их число с сегодняшних 5 млн. может увеличиться втрое.

Направления развития этого продукта:

1. оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках;

2. снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» (18-25%) кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;

3. распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).

Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точки насыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.

Рынок автокредитования в настоящее время является одним из наиболее динамично развивающихся. По оценкам агентства РБК Рейтинг его рост за 2007 год составил около 70%, а объём рынка достиг 578 млрд. руб. При этом, по данным участников рынка около 40-45% всех проданных автомобилей в России было приобретено в кредит. Основной рост автокредитов связан, как с увеличением доходов населения, так и с возросшим спросом на автомобили. А так же с тем, что в 2007 году многие дилерские сети развили свои представительства в регионах, что позволило банкам выйти на новые рынки.

Таблица 14. Банки по объемам выданных автокредитов в 2007г.

№	Банк	Выдано автокредитов в 2007г., млн. руб.	Изменение за год, %	Количество выданных автокредитов в 2007г., шт.	Портфель автокредитов на 01.01.08, млн. руб.
1	Сбербанк	58 921.1	> 1000	145 409	53 519.5
2	Русфинанс Банк	34 012.5	48.97	133 001	40 758.5
3	Юникредит Банк	26 384.3	82.61	56 005	29 603.0
4	Росбанк	25 482.2	-9.94	75 163	42 945.1
5	Русский Стандарт	20 934.0	8.40	156 425	28 221.9

Лидером по объёму кредитов выданных на покупку автомобиля за 2007 год стал «Сбербанк», он выдал более 58,9 млрд. руб., а его рост составил 1018,43%. Второе место в рейтинге занимает «Русфинанс Банк», объём выданных кредитов, которого вырос на 48,97% и достиг 34,0 млрд. руб. На третьем месте с ростом в 82,61% «Юникредит Банк», выдавший 26,4 млрд. руб.

Так же в начале года на рынок автокредитования вышли новые игроки, что усилило конкуренцию. Выход в начале 2007 года большого числа банков на этот рынок привели к ужесточению конкуренции и соответствующему повышению привлекательности и доступности автокредитов для широкого круга потребителей». Также можно отметить, что в связи с дефицитом ликвидности в IV квартале 2007 года, ряд крупных банков объявил о сворачивании или приостановлении программ автокредитования, при этом наметилась тенденция к ужесточению условий получения кредита на покупку автомобиля и повышению процентных ставок.

В 2007 году на российский рынок кредитования вышли банки крупнейших иностранных автопроизводителей, при этом, они предложили не средне рыночные условия кредитования, а программы ориентированными на конкретные марки. Во многом, благодаря этим факторам их доля на рынке пока не велика. Невозможность при вхождении на рынок самостоятельно работать с физическими лицами, отсутствие собственной клиентской базы корпоративных клиентов, низкий процент одобрения, а так же налаженные связи салонов с российскими банками не позволили банкам авто-производителей быстро занять значительную долю рынка. Значительное снижение ставок распространяется в основном на отдельные модели автомобилей, спрос на которые не высок и в увеличении продаж которых производитель в настоящий момент наиболее заинтересован.

В условиях высокой конкуренции на рынке автокредитования следует ожидать дальнейшего совершенствования кредитных программ, а также развития других областей автокредитования, таких как Trade-In и рынка продаж подержанных автомобилей. Эти области пока мало охвачены автокредитованием, притом, что спрос на такие услуги растёт. В перечне предоставляемых банками кредитных продуктов растет спрос на кредиты для подержанных иномарок, в том числе купленных ранее на территории России и продаваемых первыми собственниками по истечении 3-5 лет эксплуатации. Такие кредиты требуют от банка дополнительного контроля рисковых составляющих, оценку не только заемщика, но и самого кредитуемого автомобиля и его продавца, т.е. разработки специальных продуктов и изменение технологии.

В то же время условия по кредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видов автокредитов, а средняя процентная ставка снижается, что является показателем рынка, близкого к насыщению.

Основным тенденции развития продукта являются:

1. рост доли экспресс-кредитования;

2. появление кредитов со стартовым взносом 0%: клиент оплачивает только страховку;

3. появление нишевых продуктов (на приобретение дополнительного оборудования и т.п.) и развитие новых программ (buy-back);

4. дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанные автомобили).

Прогнозируемые тенденции рынка:

1. рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп);

2. рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки;

3. рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом;

4. увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита;

5. повышение востребованности специальных кредитных программ (совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховой компании).

Кредиты на неотложные нужды являются востребованными на рынке, однако его дальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением кредитными картами в сегменте краткосрочных кредитов (до 1 года). Можно ожидать, что такое замещение примет значительные размеры по мере распространения зарплатных кредитных карт.

Основные тенденции развития продукта:

1. улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналов для погашения кредита;

2. либерализация условий предоставления кредитов (снижение доли залоговых кредитов и кредитов под поручительство);

3. перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростом конкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).

Экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтное кредитование эти два продукта уже начали замещаться более функциональными кредитными картами. Рост экспресс-кредитования еще поддерживается за счет регионов, однако этот потенциал должен быть исчерпан в ближайшее время, особенно с распространением зарплатных кредитных карт.

Овердрафтное кредитование получило максимальное развитие в начале 2003г. (6,2% рынка), но затем его роль снижалась (октябрь 2006г. -- 4,9%).

В результате активное наполнение кредитных портфелей целым ассортиментом розничных продуктов у крупных банков постепенно сменится более четким позиционированием на рынке и подчас свертыванием изначальных программ.

Через 3-5 лет, по достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:

1. предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);

2. выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.

Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования.

3.2 Перспективные направления развития потребительского кредитования Банка «Русский стандарт»

В первом квартале 2008 года в банке наблюдается сокращение объема выдаваемых кредитов, так объем выданных кредитов физическим лицам составил всего лишь 99,7 млрд. рублей. Такое сокращение объема кредитов в банке связано с сезоном погашений по кредиткам и тем, что в первом квартале "Русский стандарт" обеспечил секьюритизированные еще во второй половине 2007 года активы дополнительными продажами на сумму 10 млрд. рублей.

Рост кредитного портфеля банка в сентябре 2007 года до 152 млрд. рублей. Но уже со следующего месяца начал снижаться и к концу 2007 года снижение составило 45 млрд. рублей, а в первом квартале 2008г. кредитный портфель банка "Русский стандарт" снизился лишь на 7 млрд. рублей (по данным отчетности банка за январь-март 2008 года).

В 2007 году портфель кредитов сократился из-за двух сделок по секьюритизации активов общей суммой свыше $1,15 млрд. В декабре закрылась сделка с ABN Amro и Unicredit на $500 млн., вторая сделка была непубличной. В 2008 году секьюритизация активов также останется в числе основных источников фондирования для банка. В начале текущего года заявлялось о планах по фондированию, в которых значилась секьюритизация портфеля кредитных карт на $400-500 млн., а также кредитов, выданных в точках продаж, на $100-200 млн. Половина кредитного портфеля "Русского стандарта" приходится на кредитные карты, и медленный рост связан с сезонностью погашений, отмечают аналитики. Поэтому замедление роста для такого игрока специалисты называют нормальным. Кроме того, в первом квартале банк активно гасил внешние обязательства.

Вероятно, "Русский стандарт" и не стремится наращивать портфель, а скорее аккумулировал средства, чтобы рассчитываться по обязательствам и пережидать перебои с фондированием. Также можно указать и на то, что у банка полностью сменилась бизнес-модель - во втором полугодии прошлого года "Русский стандарт" ужесточил кредитную и смягчил ценовую политику: приостановил выдачу ипотеки, дифференцировал лимиты по кредитным картам, пересмотрел условия кредитования автотранспорта и при этом снизил ставки и отменил комиссии по кредитам.

С января 2008г. банк временно приостановил рассылку кредитных карт через почту, вместо кредиток банк активно рассылает предложения взять кредит наличными. Смена тактики объясняется тем, что затраты на рассылку карт остаются высокими, а число активированных карт при этом снижается. Кроме того, многие клиенты, получив карту, снимают наличные, а самой картой не пользуются. По подсчетам специалистов, объем эмитированных карт у "Русского стандарта" за первое полугодие 2007 года составил 20 млн. штук. Так как рынок стал более зрелым, поэтому у банка снизилась маржа и теперь помимо издержек приходится оптимизировать риски. Поэтому в этой ситуации банку не имеет смысла сохранять прежние объемы рассылки.

В банке «Русский стандарт» предполагают, что в ближайшие годы прирост рынка потребительских кредитов замедлится, и будет сопровождаться существенными качественными изменениями структуры розничного кредитования. Поэтому локомотивами роста будут выступать автокредитование, кредитные карты и кредит наличными с постепенным насыщением сектора автокредитования и значительным повышением доли сегмента кредита наличными и кредитных карт.

Поэтому для дальнейшего развития потребительского кредитования в Банке "Русский Стандарт" мы рекомендуем воспользоваться опытом конкурентов по реализации наиболее прибыльных кредитных продуктов, а также для снижения роста просроченной задолженности, особенно в сегменте экспресс - кредитования предлагается банку:

1. создать единую нормативную базу для определения кредитоспособности заемщиков,