Операции с доверенностями в ОАО "Банк Москвы"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Доверенность как правовой инструмент достаточно давно и прочно вошла в нашу жизнь. С расширением коммерческого и общегражданского оборота ее использование стало еще более интенсивным.

Тема доверенности достаточно актуальна в настоящее время, как в теоретическом, так и в практическом плане. Прежде всего, следует определить, что такое доверенность с точки зрения закона. Пункт 1 ст. 185 Гражданского кодекса РФ: «Доверенностью признается письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами». Это документ, свидетельствующий о том, что его предъявитель (поверенный) является представителем лица, выдавшего доверенность (доверителя), и имеет право осуществлять от имени последнего определенные действия.

Доверенность является документом, который подтверждает наличие у представителя прав действовать от нужного имени, определяет условия и границы реализации этих прав.

Я выбрала эту тему, потому что в нашей жизни она встречается довольно часто. По доверенности можно осуществлять расходные операции. Доверенность может быть удостоверена нотариально или же должностными лицами, уполномоченными на совершение нотариальных действий.

В своей работе, я хочу выяснить:

1. Определение видов, форм доверенностей, а также ее содержание;

2. Изучить процедуру оформления доверенности;

3. Выяснить особенности моей темы, её специфику.

1. Анализ операций по доверенностям по литературным источникам

1.1 Историческая справка

В марте 1995 года в г. Москве было создано Открытое акционерное общество «МОСКОВСКИЙ МУНИЦИПАЛЬНЫЙ БАНК - БАНК МОСКВЫ» с Уставным капиталом 300 млн. неденоминированных рублей. За тем в дальнейшем были открыты филиалы Банка в городах Владикавказ и г. Ростове-на-Дону, и подписан договор о сотрудничестве с администрацией Новосибирской области. Банк Москвы - один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг, как для юридических, так и для частных лиц.

На протяжении всего периода своей деятельности Ростовский филиал ОАО «Банк Москвы» демонстрирует устойчивый рост клиентской и ресурсной базы, расширил своё присутствие в хозяйственном комплексе области, открыв дополнительные офисы в экономических центрах области - в г. Азове и г. Таганроге.

В сеть Банка входят 5 дочерних банков, находящихся за пределами России: ОАО «БМ Банк» (Украина), ОАО «Банк Москвы - Минск» (Беларусь), Латвийский Бизнесбанк (Латвия), Эстонский кредитный банк (Эстония) и АО «Банк Москвы» - (Белград), (Сербия). Представительство «Банка Москвы» действует во Франкфурте-на-Майне (Германия).

В соответствии с утверждённым Бизнес-планом на 2010 год основными целями своего развития ОАО «Банк Москвы» определил: достижение высокого финансового результата, увеличение клиентской и ресурсной Базы, наращивание качественного и высоколиквидного кредитного портфеля, сохранения лидирующих позиций на региональном банковском рынке. В «Банке Москвы» действует собственный Процессинговый центр, обслуживающий карточные программы Банка.

Банк выпустил более 13 млн. пластиковых карт.

Процессинговый центр сертифицирован Visa International и MasterCard и располагает широкой сетью банкоматов (1,8 тыс. штук).

Высокую надёжность «Банка Москвы» подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств.

О возможности выполнения поставленных задач и целей свидетельствует анализ из 2008 г. и 2009 г.

Структура привлеченных средств населения.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1

По итогам 2009 года доходы Ростовского филиала, полученные от операций по предоставлению кредитов физическим лицам, составили 30,45 млн. рублей.

1.2 Особенности оформления доверенности

Любой человек может оказаться в ситуации, когда он по необходимости вынужден передать какому-то доверенному лицу право управлять своими средствами, которые размещены в банках. Это могут быть средства на срочных вкладах, на депозитах до востребования или каких либо других текущих счетах. В этом случае необходимо оформить доверенность.

Статья 185 Гражданского Кодекса Российской Федерации регламентирует оформление доверенностей по вкладам. Тогда после оформления доверенности, доверенное лицо сможет осуществлять расходные операции по банковским вкладам. Оформить депозитную доверенность можно через нотариуса или непосредственно в банке.

К нотариально удостоверенным доверенностям приравниваются:

1. доверенности военнослужащих и других лиц, находящихся на излечении в госпиталях, санаториях, и других военно-лечебных учреждениях, удостоверенные начальником такого учреждения, его заместителем по медицинской части, старшим или дежурным врачом;

2. доверенности военнослужащих, а в пунктах дислокации воинских частей, соединений, учреждений и военно-учебных заведений, где нет нотариальных контор и других органов, совершающих нотариальные действия, также доверенности рабочих и служащих, членов их семей и членов семей военнослужащих, удостоверенные командиром (начальником) этих частей, соединения, учреждения или заведения;

3. доверенности лиц, находящихся в местах лишения свободы, удостоверенные начальником соответствующего места лишения свободы;

4. доверенности совершеннолетних дееспособных граждан, находящихся в учреждениях социальной защиты населения, удостоверенные администрацией этого учреждения или руководителем (его заместителем) соответствующего органа социальной защиты населения.

При отсутствии в населенном пункте нотариуса доверенности удостоверяются должностными лицами органов, уполномоченных удостоверять доверенности.

В некоторых случаях удостоверить доверенность на вклад, кроме нотариуса может руководитель организации (где работает или учится доверитель), орган доверительной власти, руководитель жилищно-эксплуатационной организации по месту жительства или орган местного самоуправления. Если вкладчик находится на лечении в больнице, то заверить доверенность может главный врач (или заместитель главного врача по лечебной части).

Если доверитель оформляет доверенность на вклад, то он должен заполнить типовой бланк доверенности, в котором необходимо указать некоторые обязательные данные. В доверенность вносится паспортные данные держателя вклада или счета и его доверенного лица, а также адреса прописки по паспорту (адреса регистрации) обоих.

Также указывается дата оформления доверенности на вклад, вносится информация и о том, на какие счета, вклады и банки распространяется действие данной доверенности, также должны быть четко указаны те действия, которые будут осуществляться со счетом.

Естественно, что под доверенностью владелец счета или вклада ставит свою подпись, это подпись должна соответствовать подписи в паспорте и образцами подписи, которые хранятся в банке. В доверенности не должно быть никаких исправлений, подтирок, подчисток и т.п.

При оформлении депозитной доверенности обязательно личное присутствие владельца вклада, а доверенное лицо обязано присутствовать лично при оформлении доверенности в банке.

В доверенности на вклад или распоряжение вкладом обязательно должна быть указана прописью дата, когда она выдана, если же таковой даты нет, то такая доверенность будет признана ничтожной, то есть недействительной. Тогда доверенность будет действовать в течение года (об этом говорится в статье 186 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Существуют доверенности, которые составляются за пределами РФ:

Форма и срок действия доверенности оформляющейся за пределами РФ определяется по законодательству государства, на территории которого выдана доверенность. Доверенности вкладчиков граждан России проживающих за границей, могут быть удостоверены уполномоченными органами страны проживания с последующей легализацией в консульском учреждении РФ, если иное не предусмотрено международными договорами, отменяющими консульскую легализацию. Доверенности вкладов иностранных граждан и лиц без гражданства проживающих за границей могут быть удостоверены уполномоченными органами страны (с дальнейшей легализацией) консульским учреждением РФ. Если доверенность оформлена в государстве участвующей в Гаагской Конвенции, то на ней должна быть особая удостоверительная надпись (опостель). Доверенность с опостелем действительная для использования в РФ. При этом легализации в российском консульстве не требуется. В этом случае требуется наториально-заверенный перевод доверенности. Данные требования распространяются на доверенности, оформленные в государстве, ранее входившем в состав СССР и участвующим в Минской Конвенции. При предъявлении доверенности вместе с переводом, подлинный экземпляр доверенности с перевода должны быть скреплены (сшиты вместе), а на месте скрепления проставляется печати подпись нотариуса засвидетельствовавшего подпись переводчика.

В ОАО «Банк Москвы» существуют ограничения. То есть, при совершении расходных операций по счетам физических лиц на сумму свыше эквивалента 5,0 тыс. долларов США по доверенностям, удостоверенным как в Банке, так и вне Банка, вводятся обязательные дополнительные контрольные процедуры: операционный сотрудник и руководитель подразделения Банка осуществляют проверку наличия в подразделении Банка доверенности, на основании которой представитель владельца счёта намерен совершить расходную операцию. При положительных результатах проверки операционный сотрудник проводит расходную операцию по счёту.

Если расходная операция свыше эквивалента 20,0 тыс. долларов США, то руководитель подразделения Банка обязан проинформировать руководителя Департамента розничного бизнеса Головного офиса Банка о совершении представителем владельца счёта расходной операции в указанной сумме. Далее составляется записка на имя руководителя Департамента розничного бизнеса Головного офиса Банка. Копия служебной записки подшивается подразделением Банка в досье по доверенностям.

1.3 Виды доверенностей

В ОАО «Банк Москвы» существует два типа доверенностей для физических лиц:

«Доверенность на распоряжение вкладом» - это самая простая форма доверенности. Она предназначена для получения наличных денежных средств со вклада доверенным лицом. Данная форма доверенности не предусматривает передоверие.

«Доверенность на распоряжение по вкладам для обслуживания VIP_клиентов физических лиц» - эта доверенность предназначена только для VIP_клиентов физических лиц, для любых платежей и на любые счета (см. приложение 1). По доверенности представитель клиента (доверенное лицо) может осуществлять следующие операции:

1. Безналичные перечисления денежных средств в любой сумме с любых счетов открытых в Банке, включая счета по учёту вкладов, брокерские, специальные карточные счета, а также счета доверительного управления, на любые счета, открытые в Банке, включая счета по учёту срочных вкладов, брокерские счета, специальные карточные счета, а также на счета доверительного управления;

2. Конверсионные операции по всем счетам и вкладам, открытым в Банке;

3. Безналичные перечисления денежных средств в любой сумме с любых счетов, открытых в Банке, включая счета по учёту вкладов, брокерские счета, специальные карточные счета и счета доверительного управления:

- на счета и вклады, третьих лиц, открытие в Банке;

- на счета и вклады, открытые в других кредитных организациях;

- на счета и вклады третьих лиц, открытые в других кредитных организациях.

4. Уполномочия расписываться за вкладчика, подавать и получать документы, а также совершать все действия, необходимые для выполнения вышеуказанных поручений.

1.4 Характеристика операций с доверенностями

Доверенность на получение сумм со вклада в рублях и в иностранной валюте может быть оформлена вкладчиком как в структурном подразделении Банка, где хранится вклад, так и по месту жительства вкладчика, его работы (учебы) или в стационарном лечебном учреждении, в котором он находится на излечении.

В доверенности вкладчик вправе предусмотреть выплату представителю из вклада определенных сумм ежемесячно или в другие сроки, а так же указать нескольких лиц, которым он предоставляет право получить суммы со своего вклада.

По доверенности производятся расходные операции, то есть осуществляется частичная выдача наличных денежных средств со вклада. Операция выполняется при наличии следующих документов:

1. Документ, удостоверяющий личность представителя клиента;

2. Договор Банковского вклада;

3. Доверенность.

При первом обращении владельца счёта осуществляет расходную операцию на основании доверенности, удостоверенной в Банке, не зависимо от суммы расходной операции, операционный сотрудник подразделения Банка:

1. Осуществляет идентификацию личности представителя владельца счёта на основании документа, удостоверяющего личность представителя;

2. Убеждается в подлинности документа, удостоверяющего личность представителя владельца счёта. Паспорт гражданина РФ должен быть проверен в соответствии с «Правилами проверки паспортов РФ», разработанными управлением экономической безопасности Банка;

Проверяет соответствие данных удостоверявшего личность документа с данными, указанными в доверенности;

3. При положительных результатах проверки делает ксерокопию документа, удостоверяющего личность владельца счёта, которую прикрепляет к оригиналу доверенности, хранящейся в подразделении Банка. Копированию подлежат только заполненные страницы документа.

При первом обращении представителя владельца счёта в Банк с намерением провести расходную операцию по счёту на основании доверенности, удостоверенной вне Банка, операционный сотрудник подразделения Банка:

1. Проверяет доверенность на предмет соответствия требованиям, предъявляемым к составлению доверенностей. Необходимая консультация может быть получена у Юридической службы банка. К исполнению принимаются только нотариально удостоверенные доверенности. В случае выявленных несоответствий доверенность возвращается лицу, её предъявившему, с мотивированным отказом в приёме доверенности;

2. Проводит идентификацию представителя владельца счёта;

3. При положительных результатах вышеуказанной проверки делает ксерокопию документа, удостоверяющего личность владельца счёта. Ксерокопированию подлежат только заполненные страницы документа;

Операционный сотрудник:

1. Совместно с руководителем подразделения Банка осуществляет мероприятия по проверке доверенностей и регистрирует доверенность в «Журнале регистраций доверенностей».

2. Предъявляет доверенность руководителю подразделения Банка на визирование. При положительных результатах проверки визирует доверенность с проставлением подписи с указанием даты в левом верхнем углу лицевой стороны текста доверенности;

3. Заносит в автоматизированную систему информацию по предъявленной доверенности;

4. Доверенность помещается к договору Банковского вклада (если доверенность выдана на неоднократное совершение расходных операций) либо помещается в документы дня (при совершении разовой расходной операции).

5. Осуществляет расходную операцию по счёту, при необходимости предъявляет подтверждающий проведение расходной операции документ на визирование руководителю подразделения Банка. Руководитель подразделения Банка дополнительно визирует документ с проставлением подписи в левом верхнем углу.

Кроме всех этих операций, доверенность ещё можно передоверить:

Доверенное лицо может передоверить право распоряжения вклада или получение сумм со вклада третьему лицу. Если такое право предоставлено доверенному лицу доверенности. В доверенности, выданной в порядке, передоверия должен быть указан срок её действия, который не может превышать срока действия основной доверенности.

Доверенности выдаваемой в порядке передоверия представляется право совершать только те действия или часть действий, которые изложены в основной доверенности. Доверенность, выданная в порядке передоверия теряет силу с прекращением основной доверенности.

1.5 Причины прекращения доверенности

Действие доверенности прекращается вследствие:

1. истечения срока доверенности;

2. отмены доверенности лицом, выдавшим ее;

3. отказа лица, которому выдана доверенность;

4. смерти гражданина, выдавшего доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим;

5. смерти гражданина, которому выдана доверенность, признания его недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим.

Лицо, выдавшее доверенность, может во всякое время отменить доверенность или передоверие, а лицо, которому доверенность выдана, - отказаться от нее. Соглашение об отказе от этих прав ничтожно. С прекращением доверенности теряет силу передоверие.

Лицо, выдавшее доверенность и впоследствии отменившее ее, обязано известить об отмене лицо, которому доверенность выдана, а также известных ему третьих лиц, для представительства перед которыми дана доверенность.

По прекращении доверенности лицо, которому она выдана, или его правопреемники обязаны немедленно вернуть доверенность.

2. Анализ операций с доверенностями по материалам практики

2.1 Открытие банковского вклада физическому лицу

Для того чтобы открыть вклад «До востребования» в «Банке Москвы» достаточно при себе иметь документ, удостоверяющий личность. Далее следует обратиться к сотруднику офиса Банка. Сначала ознакомиться с «Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы». После соглашения с правилами, следует заполнить Анкету на открытие вклада. Затем предоставить эту Анкету сотруднику Банка.

После этого заключается «Договор по вкладу». Вкладчик вносит первоначальную сумму во вклад.

Паспортные данные Малыхиной Екатерины Евгеньевны:

паспорт, серия 60 06, № 822656, выдан ОВД Пролетарского р-на г. Ростова-на-Дону, 14.11.2006 г. Код подразделения 612-071.

Паспортные данные Малыхиной Галины Эдуардовны:

паспорт, серия 60 04, № 641262, выдан ОВД Пролетарского р-на г. Ростова-на-Дону, 22.12.2003 г. Код подразделения 612-071.

2.2 Оформление доверенности на распоряжение вкладом

Данная доверенность оформляется в Банке. Представитель вкладчика (доверенное лицо) присутствует. Оформляется «Доверенность на распоряжение по вкладу», т. е самая простая форма доверенности.

Вкладчику выдаётся бланк доверенности. Вкладчик заполняет её.

2.3 Расходная операция по доверенности

При расходной операции по вкладу, представитель клиента должен иметь при себе: документ, удостоверяющий личность клиента, и доверенность на распоряжение вкладом. Сумма, которую представитель клиента хочет получить, не должна превышать сумму остатка вклада.

2.4 Отмена доверенности

Отмена доверенности осуществляется операционным работником, в присутствии вкладчика. Доверенность перечёркивается, ставиться отметка об отмене (в нижнем левом углу), также отметка операционного работника «аннулирована», дата и подпись.

2.5 Закрытие банковского вклада физического лица

доверенность банк вклад оформление

При закрытии вклада, вкладчик предоставляет документ, удостоверяющий личность, договор по вкладу. Вкладчику выдаётся остаток денежных средств по вкладу.

Заключение

В своей теме я выяснила:

1. Какие существуют виды доверенностей в ОАО «Банке Москвы»;

2. Изучила процедуру оформления доверенности;

3. Рассмотрела все условия заключения доверенности.

В заключение нужно еще раз подчеркнуть, что этот документ является строго формальным, он должен четко соответствовать закону. По этой причине каждый должен знать хотя бы элементарные положения об оформлении доверенности, доверителе и доверенном лице, передоверии, недействительности доверенности, а также совершению сделок по ней. Это поможет избежать злоупотреблений, таких как, например, выдача денежных средств со вклада. В противном случае правовая безграмотность населения может привести к серьезным последствиям для участников отношений представительства, и, вместе с тем, прибавить работы судам.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ;

2. Методические рекомендации по работе с доверенностями, при осуществлении операций по вкладам / счетам физических лиц в ОАО «Банк Москвы»

Размещено на Allbest.ru