Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы определяется как общественно-политическими, так и научными факторами.

Противопожарное страхование является не только эффективным и во многих случаях ничем незаменимым средством к ограждению людей от пожарной эпидемии, но и также служит основой развития экономики, устраняя из этой области тот риск, который препятствует ее дальнейшему развитию. В современных российских условиях, когда финансовые стимулы играют все более важную роль в обеспечении пожарной безопасности, со всей остротой встает вопрос о возрождении и развитии страхования от огня. И российский исторический опыт в этой области может оказаться вполне востребованным. В Законах «О пожарной безопасности», «О страховании» есть если не основа, то хотя бы наметки законодательной базы этого вида страховой деятельности. Обращение к теме противопожарного страхования в дореволюционной России определяется как сформулированной общественно-политической, так и научной точкой зрения. До сих пор в отечественной и зарубежной историографии не появилось комплексного обобщающего исследования, посвященного истории становления противопожарного страхования в России.

Предмет исследования - страхование от огня в России в историческом развитии. Объект исследования - деятельность страховых компаний в отрасли противопожарного страхования.

Цель работы - анализ истории развития страхования от огня в России. В соответствии с поставленной целью сформулированы задачи работы:

1. Определение содержания страхования от огня;

2. Обзор истории страхования от огня в России;

3. Характеристика современного положения на рынке страхования от огня в России.

1. Содержание страхования от огня

а) базового (стандартного) покрытия, включающего в себя риск огня (пожара), удара молнии, взрыва, падения летательного объекта (так называемая FLExA - Fire, Lightning, Explosion, Aircraft);

б) расширенного покрытия, включающего в себя залив водой, в том числе риски, связанные с авариями систем водоснабжения, энергоснабжения, систем канализации, пожаротушения (аварии спринклерных установок) и прочих систем жизнеобеспечения страхователя, иные риски технологического и технического свойства; указанное покрытие может быть также расширенно на риски противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой, поджог и т.п.), наезда транспортных средств, боя оконных стекол, зеркал и витрин и т.п.;

в) дополнительные опасности - покрытие, включающее в себя риски стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, просадку грунта, сель, извержение вулкана, действие подземного огня, бури, вихри, ураганы и пр.;

г) к особым случаям расширения объема ответственности страховщика по страхованию от огня и сопутствующих рисков можно считать страхование перерыва процесса производственной (иногда - коммерческой, торговой) деятельности.

Крайне важной составляющей при формировании страхового покрытия в страховании от огня и сопутствующих рисков являются определения отдельных категорий застрахованных опасностей. В этой связи следует отметить, что по отдельным видам опасностей применяются устоявшиеся в международной практике страхования и в практике российских страховщиков дефиниции, однако, наряду с ними, существуют и те виды опасностей, для которых нет стандартных определений, и в зависимости от традиций того или иного национального рынка используются более узкие или более широкие понятия.

Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. При этом огонь не обязательно появляется в виде открытого пламени, достаточно тления и горения, накаливания.

Любое из таких определений предполагает также выделение тех условий или критериев, при которых указанное событие не считается событием, застрахованным в смысле указанной страховой защиты. Так, страховая защита не распространяется на:

а) ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иного термического воздействия с целью переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки и т.д.);

б) ущерб, причиненный вследствие возгорания бытовых электроприборов, электронной аппаратуры и оргтехники, если данное возгорание не явилось причиной возникновения дальнейшего пожара;

Удар молнии подразумевается прямое попадание молнии в застрахованный объект. Это довольно распространенное определении удара молнии, как в практике российских, так и многих зарубежных страховщиков, хотя встречается и определение, предполагающее как прямое, так и косвенное попадание молнии в застрахованный объект. Разумеется в первом случае последствия попадания молнии в застрахованный объект через систему электропередач (если она не попала в круг застрахованных объектов) не будут покрываться страхованием, тогда как во втором, этот случай также будет защищен страхованием.

Страхование распространяется на убытки, произошедшие в результате теплового воздействия молнии, включая ущерб от сожжения и обломков, а также вследствие вызванного молнией давления воздуха. Ущербы электрическим установкам, нанесённые молнией, покрываются только в случае, если молния непосредственно перешла на повреждённые при этом электрические установки.

Под взрывом понимается внезапно происходящее проявление энергетической силы от стремления газов или паров к расширению.

Взрыв резервуаров, помпы, котлов, трубопроводов считается взрывом в смысле данного вида страхования только тогда, когда стены разрываются в таком объёме, что возникает внезапное уравнение разницы давлений внутри и во внешней среде резервуара. При этом многие зарубежные страховщики применяют дополнительные критерии для понятия взрыв. Например, при взрыве резервуаров, котлов, трубопроводов - это свободная поверхность разрыва, за счет которой возникает уравнение давления. Так, она должна составлять в резервуарах объёмом:

до 100 м³ более, чем 30 см² на 1 м³ содержания резервуара;

более 100 м³ - более, чем 3000 см² на 1 м³ содержания резервуара;

в трубопроводах - минимум 350 см².

Если взрыв внутри резервуара вызван химической реакцией замещения, то нанесённый резервуару ущерб возмещается и в том случае, когда стены резервуара не повреждены.

Падением летательных аппаратов, их частей, обломков, груза является с точки зрения данного вида страхования столкновения летательных, как правило, пилотируемых (хотя для целей расширенного толкования данного вида опасности иногда применяется понятие как пилотируемых, так и непилотируемых аппаратов) аппаратов (самолёты, дирижабли, аэростаты, космические аппараты), от их частей, обломков или груза на их борту. Ущерб от воздействия данной опасности подлежит страхованию независимо от того, идёт ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха в результате столкновения (падения) аппарата.

Указанные опасности предполагают то, что страховщик возмещает убытки, возникающие от непосредственного воздействия одной из застрахованных опасностей на застрахованное имущество. Непосредственным воздействием, в частности, считаются такие элементарные сопутствующие явления этих событий, как дым, жар, давление газа или воздуха.

Застрахованными также считаются убытки, которые являются неизбежным следствием застрахованной опасности. Неизбежность предполагает наличие непосредственной причинно-следственной связи между таким ущербом и застрахованной опасностью. Так, страхованием от огня и сопутствующих рисков покрываются убытки и расходы, вызванные тушением пожара, сносом или уборкой территории, на которой произошел пожар, расходы по уменьшению ущерба, расходы, вызванные необходимостью обеспечить соответствующую охрану поврежденной территории или имущества и пр. Другое дело, что покрываемые убытки и расходы подразделяются в смысле структурирования страхового покрытия на те, которые включены в объем покрытия безусловно и для этого не требуется специальных указаний в полисе:

а) прямой реальный ущерб застрахованному имуществу (гибель, повреждение, и т.п.); хотя, конечно, встречаются редкие случаи распространения страховой защиты на определенный вид ущерба, например, только в отношении случаев полной гибели, обычно мотивом такого ограничения объема ответственности в части видов покрываемых убытков (ущербов) является оптимизация стоимости страховой защиты;

б) расходы по тушению пожара;

в) расходы по минимизации ущерба.

Тогда как иные категории расходов (расходы по охране территории страхования, на которой реализовалось застрахованное событие, расходы по сносу (слому) поврежденных конструкций и их частей и т.п.) возмещаются по договору страхования только при условии их непосредственного включения (поименования) в договоре.

Стандартный полис страхования от огня не охватывает многие другие опасности, представляющие угрозу имущественным интересам страхователя. Поэтому договоры страхования от огня и сопутствующих рисков, может предполагать возмещение ущерба, нанесённого в результате следующих событий:

а) аварии систем водоснабжения

б) противоправные действия третьих лиц, включая кражи и грабежи

в) наезд наземных транспортных средств

г) стихийные бедствия и иные.

Указанные опасности наиболее часто включаются в «огневой» полис, при этом их набор может быть самым различным в зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя.

Страхование по расширенному покрытию и по дополнительным опасностям предполагает как практику страхования на основе единого полиса, так и практику заключения отдельных полисов в отношении расширения и (или) дополнения страхового покрытия по страхованию от огня и сопутствующих рисков. Единственным, пожалуй, исключением является расширение страхового покрытия на риски перерыва процесса производственной деятельности. По общему правилу, данное покрытие предоставляется исключительно как дополнение к основному покрытию по страхованию от огня и сопутствующих рисков и на основе единого полиса. В российской же практике можно встретить довольно много примеров существования отдельных правил страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности, а также заключения отдельных договоров страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности. В подобных случаях одни страховщики, все же следуют той логике, что без полиса страхования от огня и сопутствующих рисков не может быть и полиса страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности, таким образом заключают договор страхования последних только при наличии договора страхования от огня и сопутствующих рисков. Практика других российских страховщиков предполагает возможность заключения договоров страхования рисков перерыва процесса производственной деятельности без привязки к договору страхования от огня и сопутствующих рисков.

Залив - это событие, явившееся следствием аварий в системах водоснабжения, отопления, канализации, пожаротушения или проникновение воды или других жидкостей на территорию страхования из других помещений, не принадлежащих страхователю. При этом страховой защитой не покрывается:

а) ущерб, возникший вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок, отсыревание и т.п.);

б) ущерб в результате воздействия дождевой или талой воды;

в) ущерб, причиненный мерами пожаротушения, применяемыми с целью предотвращения дальнейшего распространения огня, если страховое покрытие по договору страхования не включает риск «пожара»;

г) ущерб, возникший вследствие затопления имущества, хранящегося в подвальных или иных заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

д) ущерб, причиненный резервуарам, жидконесущим системам и сантехническому оборудованию в результате противоправных действий третьих лиц на территории страхования;

е) ущерб, причиненный вследствие расширения жидкостей от перепадов температуры, а также в результате естественного износа, коррозии, ржавения указанных систем.

Понятие залива в результате аварий вышеперечисленных систем тесно связано с понятием собственно систем водоснабжения, канализации, пожаротушения и т.п. Так к элементам указанных систем относятся сами трубы, установки, предназначенные для передачи воды, смычки, точки отбора воды, сборщики и т.п., тогда как промышленные установки, подключенные к таким системам элементами самих систем, в том числе оборудованием водоснабжения, не являются, поскольку относятся к категории потребляющего оборудования. Таким образом, при толковании указанного события в качестве страхового предполагается, что причина возникновения самого события лежит в авариях водоподводящих и водоотводящих систем, оборудования и их элементов.

Страховое покрытие в связи с данным видом опасности может также распространяться на случаи повреждения, уничтожения имущества страхователя, а также понесенные им расходы, вызванные замерзанием и разрывом труб, которые:

· проложены на территории страхования, хотя и обеспечивают снабжение незастрахованных групп имущества,

· либо проложенных за пределами территории страхования и, хотя и не принадлежащие страхователю, но которые он обязан поддерживать в надлежащем техническом состоянии.

2. История развития страхования от огня в России

Начало появления в России института страхования относится к концу XVII столетия, когда в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах.

Несмотря на то, что Страховая экспедиция при Государственном Заемном Банке выполняла функции государственного страховщика, тридцать шесть лет ее деятельности не принесли значительных успехов в деле развития страхования в империи. В 1822 г. банк был упразднен.

Причина складывающейся ситуации заключалась в самой идее государственной страховой монополии, ограничивающей частную инициативу и преследующей чисто фискальные цели. Требовалось осуществить коренную перестройку организации страхового дела. Вывод о необходимости привлечения ресурсов частных инвесторов напрашивался самым естественным образом.

Идея организации акционерной страховой компании была воспринята верхами российской администрации вполне благосклонно, однако потребовалось около пяти лет переговоров, обсуждений и согласований на самом высоком уровне, прежде чем проект начал приобретать реальные черты. Главным предметом споров и дискуссий при проведении проекта через многочисленные бюрократические инстанции был вопрос о том, частной или государственной должна быть учреждаемая компания. Победила компромиссная формула: страховое общество должно быть частным, но работать на условиях и под патронажем государства.

В первой половине ХIХ в. страхование из-за сохранения в экономике докапиталистических отношений развивалось крайне медленно. Попытка введения государственного страхования в городах Российской империи за исключением Прибалтики (Остзейских губерний) не дала положительного результата. Если в городах Российской империи с 1827 г. монопольно действовали частные акционерные компании - Первое и (с 1836 г.) Второе страховые от огня общества, то в сельской местности существовало государственное обязательное противопожарное страхование. Итак, с 1827 в России зарождаются рыночные механизмы противопожарного страхования имущества. Идя навстречу пожеланиям учредителей, правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время.

Новизна страхового дела в России, боязнь возможных ошибок побудили разработчиков устава Первого общества подойти к делу чрезвычайно ответственно. Качество проработки его 116 статей оказалось столь высоким, что устав на долгие годы стал своего рода эталоном, образцом, по которому разрабатывались нормативные документы страховых компаний, образовавшихся позднее. Он делился на две части: первая определяла структуру, капитал, права и обязанности правления, порядок изменения устава и закрытия общества. Вторая же часть включала в себя собственно полисные условия - порядок заключения договоров, права и обязанности страхователей, процедуру выдачи страхового возмещения.

Дела общества сразу же пошли достаточно успешно. За двадцать «монопольных» лет оно приняло на страх более 500 тысяч строений. Особенно впечатляющими были успехи общества в обеих столицах, где застраховать свое домовладение стало среди состоятельных людей не только показателем цивилизованности, но и своего рода признаком хорошего тона.

Поскольку главой Первого общества стал член комитета министров князь Н.С. Мордвинов, а членом совета директоров - придворный банкир барон Л.И. Штиглиц, государственная поддержка новому обществу была обеспечена. Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. Ажиотаж можно понять: общество пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Успех деятельности Общества 1827 года превзошел все ожидания. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у застрахованного чувство принадлежности к высшему обществу.

С 1847 г. при деятельном участии иностранного капитала в России, захватившего рынок перестрахования, возникает большое количество страховых акционерных компаний, среди которых на рынке противопожарного страхования выделялись товарищество «Саламандра» (занимавшееся страхованием в провинциальных городах) и общество «Россия». Конкуренция снизила тарифы и норму прибыли обществ, поэтому акционерные страховые компании с 1875 г. перешли к синдикализму и образовали страховой синдикат в России.

В конце ХIХ - начале ХХ вв. акционерные общества в погоне за прибылью, желая привлечь клиентов, нарушали достигнутые договоренности. Теневая деятельность обществ вела к появлению такого явления как коммерческий поджог. Некоторые агенты, желая привлечь клиентов, при страховании промышленных объектов, не учитывали износа машин, оборудования, зданий на фабриках и заводах. Поэтому у владельцев, по прошествии времени, возникала заинтересованность в спекулятивном поджоге. Понимая, что в условиях индустриализации страны число коммерческих поджогов будет увеличиться, правительство ввело в 1894 г. надзор, за деятельностью коммерческих страховых обществ поручив его специальному подразделению Хозяйственного Департамента МВД России.

По сравнению с коммерческими акционерными обществами городские общества взаимного от огня страхования вели весьма скромные операции.

Недостаточная мощь обществ взаимного страхования на фоне 1 млрд. руб. оборота коммерческих обществ, возникли из-за отсутствия для первых системы перестрахования рисков за рубежом. В этих условиях общества взаимного страхования в городах, постоянно обращались к правительству с целью оказания финансовой помощи, что изначально поставило городские общества под контроль властей.

В результате столь мощного всплеска страхового дела возникла сильная конкуренция. В 1874 г. съезд представителей акционерных страховых обществ установил общие тарифы для страховых премий. Тарифное соглашение вошло в силу в 1875 г. В ответ на это начали возникать общества взаимного страхования. В свою очередь, акционерные общества повели борьбу с новым конкурентом. Общества взаимного страхования начали объединяться и в 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

К 1913 г. Первое Российское страховое общество проводило страхование имущества от огня, страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие) страхование ренты, приданого, стипендий, коллективное и индивидуальное страхование от несчастных случаев; «Саламандра» - страхование имущества от огня, морского и речного транспорта, страхование жизни, капитала, ренты, коллективное страхование рабочих и служащих, индивидуальное страхование от несчастных случаев и вооруженных нападений.

Установление контроля государства над деятельностью страховых обществ характерно и для истории функционирования земских организаций. На первом этапе своего существования - в 60-80-х гг. ХIХ в. земство справлялось со своими противопожарными функциями. Однако с конца ХIХ в. состояние земских страховых капиталов стало плачевным. Почти половина земских губерний имела задолженность перед правительством. Поэтому в начале ХХ в. ухудшение пожарной обстановки в ряде земских губерний России поставил перед Петербургом вопрос о государственной монополии противопожарного страхования.

Во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И.Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку от революции не страхуют. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

Правда, далеко не всем страховым компаниям удавалось списать свои убытки на русский бунт. Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа «за неправый иск».

Потери 1905-1907 годов страховым компаниям все-таки удалось преодолеть, но кризиса, вызванного первой мировой войной, они не пережили. К смертям, пожарам и беспорядкам, вызванным военными действиями, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании «Якорь» передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, благо в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями. Сразу же пошли разговоры о национализации страхового дела. Сторонники национализации надеялись таким образом решить проблемы дефицита бюджета. В этой связи часто вспоминали, как в 1906 году общество «Россия», имевшее договоры о взаимном страховании со многими иностранными компаниями, потеряло в результате пожара в Сан-Франциско сумму, сопоставимую с его капиталом (согласно договору, общество «Россия» и американские компании должны были помочь друг другу остаться на плаву).

Сторонники национализации считали, что при страховой монополии страховые премии будет гарантировать государство, поэтому не нужно будет тратить деньги на перестраховку за границей. На проходившем в 1914 году III съезде объединенного дворянства один из депутатов говорил: «Теперь существует винная монополия, против нее имеется течение ослабить ее, насколько возможно… А нельзя ли эту монополию заменить другой монополией, а именно страховой? Почему правительству не монополизировать все страхование, взяв в свои руки дела всех страховых обществ и учреждений, которые теперь существуют в России, сделать страхование государственной монополией? Все доходы, которые страховые общества взимают со всех нас, очень велики. Дивиденды, которые они дают, равняются 25% затраченного капитала. Так почему бы правительству не обратиться к этому источнику? Подобная монополия была бы вполне безобидная, и все доходы шли бы в карман государства, но не в карман акционеров».

Вплоть до Октябрьской революции все призывы к национализации страхового дела оставались лишь разговорами. Да и большевики с национализацией страховых компаний не спешили. Правда, когда в декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, страховые общества лишились практически всех своих активов. «Страхование жизни, - писала в 1918 году газета «Новое время», - все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва».

Первым законодательным актом о страховании был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара. Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить «новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной для народного хозяйства конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела».

Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.

28 ноября 1918 года декретом СНК «Об организации страхового дела в Российской республике, страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. Все частные страховые общества и организации (акционерные, паевые и взаимные) были ликвидированы, а их имущество объявлено достоянием республики.

Однако этим документом не была создана государственная страховая организация. При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс.

После гражданской войны стали налаживаться в форме товарообмена экономические отношения между городом и деревней. Это вызвало к жизни возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет «О государственном имущественном страховании», который положил фактическое начало дальнейшему развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась организация во всех сельских и городских местностях страхования частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы. Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху необходимые средства, никакой ответственности по страховым операциям не несло.

Строительство огнестойких зданий, появление штатной пожарной охраны, а в советское время органов государственного пожарного надзора привело к тому, что огневое страхование как экономический механизм защиты отошло на задний план и уступило свою пальму первенства административным методам обеспечения пожарной безопасности.

3. Современное состояние страхования от огня в России

В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор - Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.

Страхование исторически возникло как реакция на всевозможные бедствия и его непосредственное назначение состояло в удовлетворении потребностей человека от случайных опасностей.

Неблагоприятные природные и другие явления и связанные с ними материальные потери первоначально воспринимались людьми как явления случайные. Однако их регулярность и цикличность привели к пониманию, что они имеют закономерный характер, а ущерб, наносимый ими, может быть уменьшен или нейтрализован с помощью простейших мер страховой защиты.

В настоящее время ситуация меняется. Переход на рыночные условия хозяйствования будет способствовать развитию огневого страхования, но для этого нужна большая и кропотливая работа широко го круга федеральных органов исполнительной власти, страхового сообщества, хозяйствующих и других заинтересованных структур.

Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор) как федеральный орган исполнительной власти имеет отношение к страхованию. Но он не определяет политику в этом вопросе и не формирует нормативную базу в сфере страхования. У него несколько другие цели, задачи, полномочия и функции. В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 30.06.2004 №330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора» Федеральная служба страхового надзора (далее - Служба) осуществляет контроль и надзор за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий страховщиков, ведет Единый государственный реестр субъектов страхового дела и Реестр объединений субъектов страхового дела; обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора; осуществляет расчет размера (квоты) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций и выдает разрешения на такое участие, а также на открытие представительств иностранных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страховой деятельности (страхового дела), а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; в пределах компетенции Службы осуществляет контроль за соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, за выполнением требований страхового законодательства иными лицами.

Положения пп. 3 и 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает два принципиальных вида страхования - обязательное и добровольное.

Противопожарное страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Обязательное противопожарное страхование должны проводить предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории Российской Федерации.

Обязательное противопожарное страхование должно проводиться в отношении:

имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении;

гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам;

работ и услуг в области пожарной безопасности.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования, объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, размер, структуру или порядок определения страхового тарифа, срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов), срок действия договора страхования, порядок определения размера страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования, последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.

Таблица 1. Количество страховых выплат, произведенных страховыми организациями по риску «пожар» (шт.)

Таблица 2. Страховые выплаты, произведенные страховыми организациями по риску «пожар» (тыс. руб.)

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно, содержащих положения о субъектах страхования, об объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Добровольное противопожарное страхование осуществляется в виде страхования имущества и (или) гражданской ответственности, предусматривающего обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (застрахованному, выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования в результате пожара, в том числе действий по его тушению. Под понятием «пожар» здесь понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб, вред жизни и здоровью граждан, интересам общества и государства.

Классификацией видов страхования, установленной п. 2 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», какого-либо отдельного вида страхования, связанного с пожарами, не выделяется. Другими словами, сегодня отдельно существующего огневого или противопожарного страхования нет.

Имущественные интересы, связанные с владением пользованием и распоряжением имуществом, по риску «ущерб от пожара» могут быть застрахованы при осуществлении различных видов страхования, например: страхование средств наземного транспорта; страхование средств железнодорожного транспорта; страхование средств воздушного транспорта; страхование средств водного транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных); страхование имущества юридических лиц; страхование имущества граждан.

В соответствии с п. 2 ст. 6 упомянутого закона страховщики вправе самостоятельно без привлечения сторонних аудиторов осуществлять оценку страхового риска. Здесь необходимо подчеркнуть, что указанная процедура предусмотрена отраслевым страховым законодательства. А в этой связи при регулировании страховых правоотношений она приоритетна по отношению к нормам иной отраслевой принадлежности.

В настоящее время принят Федеральный закон «Технический регламент о требования пожарной безопасности», который должен вступить в силу в будущем году. Он в ст. 144 «Формы оценки соответствия объектов защиты (продукции) требованиям пожарной безопасности» предусматривает, что «оценка соответствия объектов защиты (продукции), организаций, осуществляющих подтверждение соответствия процессов проектирования, производства, строительства, монтажа, наладки, эксплуатации, хранения, перевозки, реализации и утилизации, требованиям пожарной безопасности, установленным федеральными законами о технических регламентах, нормативными документами по пожарной безопасности и условиям договоров, может проводиться в форме независимой оценки пожарного риска (аудита пожарной безопасности)». Такой возможности никто не отрицает.

Любое юридическое или физическое лицо может провести независимую оценку риска возникновения пожара на принадлежащем ему объекте, но это не имеет ничего общего со страхованием. Страховщик (страхования компания) может принять к сведению результаты независимой оценки риска, а равно может их проигнорировать. Это ее право, определенное законодательством, тем более что ответственность (финансовая, материальная, юридическая, административная и т.д.) независимых аудиторов ничем не регламентирована и не подкреплена.

Проект федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта» направлен на формирование механизма обеспечения защиты от всех известных факторов негативного воздействия, в том числе пожаров, которые могут возникнуть при эксплуатации опасного объекта.

С 2008 года в ряде регионов России (Москва, Санкт-Петербург и Удмуртия) осуществлено введение кардинально новой системы пожарного контроля. Она предусматривает введение института пожарного аудита и обязательного страхования от пожаров. Предполагается, что на практике это будет выглядеть так: компания платит специальному пожарному аудитору, который приходит, осматривает здание и выносит заключение о размере ставки страхования. В зависимости от пожарных характеристик здания ставка будет варьироваться от 0,1 до 3% стоимости здания в год. В ведении Госпожарнадзора останутся только пожароопасные предприятия - например, заводы по переработке горючих веществ, химические заводы, также социально значимые организации и организации, деятельность которых связана с массовым пребыванием людей (в помещениях которых возможно одновременное пребывание более 100 человек) - школы, музеи, театры, развлекательные комплексы, крупные магазины и спортивные центры.

Отбором и лицензированием компаний, которые будут производить пожарный аудит, должно заниматься Министерство чрезвычайных ситуаций РФ. Качество услуг таких аудиторских компаний будет контролироваться государством. Автоматизированную систему разработал ВНИИ пожарной безопасности МЧС. Компьютерная программа, анализируя введенные характеристики (например, количество пожарных выходов, указателей, окон), сама выносит заключение о степени пожарного риска и тем самым может помочь рассчитать ставку обязательного страхования. Ее планируется внедрять для работы в пожарных аудиторских компаниях, чтобы снизить человеческий фактор при проведении аудита.

Заключение

1. Впервые в России целях страхования от огня только в 1827 г. было основано «Первое российское страховое от огня общество». В течение последующих 30 лет были учреждены всего два подобных общества: «Второе российское страховое от огня общество» (1835) и «Саламандра» (1864). К 1913 году в страховании от огня принимало участие около 300 страховых организаций. В настоящее время страховое покрытие от огня предоставляют все страховые организации, занимающиеся имущественным страхованием.

2. Практика работы страховых компаний до 1917 года показала, что страхование от пожаров может оказывать действенное влияние на пожарную опасность только в том случае, если будут выполняться следующие требования: ставки страховых платежей должны быть дифференцированы с учетом уровня пожарной опасности предприятия; тогда внедрение противопожарных мероприятий будет осуществляться за счет средств страховых компаний.

3. Страхование от пожаров при соответствующей его организации может стать действенным механизмом экономического стимулирования мер для улучшения пожарной безопасности предприятий.

4. Опыт, накопленный в области политики правительства в отношении противопожарного страхования в Российской империи, представляется очень важным. В связи с чем, возможное участие органов Государственного пожарного надзора в системе страхования имущества от пожаров представляется вполне уместным.

Список литературы

страховой огонь опасность ущерб

1. Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015 - I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями)

2. Федеральный закон от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» (с последующими изменениями и дополнениями)

3. Федеральный закон от 24 июля 1998 г. №125 «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с последующими изменениями и дополнениями)

4. Абрамов В.Ю. Комментарий к страховому законодательству (постатейный): Закон РФ «об организации страхового дела в Российской Федерации», Глава 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ // В.Ю. Абрамов. - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 480 с.

5. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Проспект, 2008. - 464 с.

6. Дедиков С.В. К вопросу об обязательном страховании жилья // Жилищное право. - 2008. - №2. - С. 33 - 36.

7. Иванов А.К. Коммерческие поджоги в дореволюционной России // Вестник ИрГТУ. - 2007. - №2 (29). Т.2. - С. 255-256.

8. Иванов А.К. Синиченко В.В. История акционерных страховых обществ в Российской империи // Иркутский историко-экономический ежегодник. Иркутск: Изд-во БГУЭиП, 2006. - С. 121-124.

9. Иванов А.К., Черных В.В. Земские самоуправления и пожарно-страховое дело // Деятельность правоохранительных органов и государственной противопожарной службы в современных условиях: проблемы и перспективы развития // Материалы всероссийской научно-практической конференции. - Иркутск: ВСИ МВД России, 2007. - С. 382-385.

10. Иванов А.К., Черных В.В. Источники изучения истории противопожарного страхования Российской империи // Вестник ВСИ МВД России, Иркутск: Изд-во ВСИ МВД России, 2006. - С. 72-80.

11. Ковалевская Н.С. Коммерческое страховое право. - СПб, 2008. - 400 с.

12. Котлобовский И.Б., Лайков А.Ю., Рыбаков С.И. К вопросу о стратегии развития отечественного страхования // Страховое дело. - 2008. - №6 (июнь). - С. 8 - 13.

13. Щаблов Н.Н., Виноградов В.Н., Артамонов В.С., Миляев А.А. Огненное страхование: (История создания обществ и компаний страхования от огня) /Под ред. Н.И. Уткина. - СПб.: СПб ин-т ГПС МЧС РФ, 2008. - 264 с.

14. Яковлев В.Г. Страховой механизм обеспечения безопасности сотрудников аварийно-спасательных подразделений МЧС России в условиях чрезвычайных ситуаций. Автореф. исс. канд. юрид. наук: 05.26.02. - СПб., 2008. - 32 с.

Размещено на Allbest.ru