Вдосконалення кредитних та інвестиційних банківських операцій

· по-перше, провідна роль банків на фінансовому ринку ставить підприємства під їх фінансовий контроль;

· по-друге, банки, володіючи корпоративними акціями, можуть легко контролювати ефективність використання своїх кредитів і задовольняти потреби промисловості у доступних довгострокових позиках.

Для формування банківського інвестиційного ринку в Україні цікавим є досвід КНР. КНР вміло захищає свою банківську систему від іноземного капіталу. Зрештою, інвестування іноземного капіталу у банківську сферу і економіку загалом можна розглядати як банківську послугу з регулювання економікою.В Україні фінансове консультування великих і середніх підприємств може стати доходною сферою діяльності банків і сприятиме розвитку нових форм співробітництва банків і клієнтів на кредитному та інвестиційному ринках. Загалом вивчення світового досвіду організації системи банківських інвестиційних послуг клієнтам з точки зору форм, видів і методів надання, їх надійності та ефективності сприятиме швидкому розвитку в Україні цього популярного та активного у світі виду банківського бізнесу. Перспективою подальших досліджень може виступити взаємозв'язок покращення інвестиційного клімату в Україні з розширенням спектру та ефективності банківських інвестиційних послуг.

Банківська система є органічною складовою вітчизняного господарства, яка відображає загальну ідеологію економічних відносин: впливає на темпи й масштаби суспільного виробництва та споживання, можливості інтеграції країни у світове економічне співтовариство, забезпечення конкурентоспроможності продукції вітчизняних виробників на зовнішніх ринках. Усе це вказує на необхідність створення умов для формування конкурентоспроможного українського банківського сектору, здатного розвиватися на власній основі, бути ефективним інструментом забезпечення економічного росту, локомотивом національної економіки. Загальною метою банківської політики в цілому і депозитної політики комерційного банку, як її елементу, є скорочення витрат, пов'язаних із залученням коштів, одержання прибутку від розміщення коштів вкладників, а також динамічний розвиток банку в напрямі збільшення обсягів і спектра послуг, що гарантує стабільність та зростання прибутку банку. У цьому зв'язку одним зі складових цих умов є забезпечення достатнього рівня ресурсної бази банків країни, оскільки від цього багато в чому залежать їхні можливості інвестувати виробничу сферу, брати участь у структурному реформуванні економіки. Однак на сьогодні складна економічна та політична ситуація завдали величезних збитків банківській системі Україні. Тому важливим і актуальним є впровадження новітніх інструментів запозичення депозитних ресурсів, які дозволять не лише зменшити сукупний банківський ризик, але й підтримати фінансову стійкість та надійність банку.Цікава інновація з'явилася останнім часом на російському банківському ринку. Невисокі відсоткові ставки за строковими депозитами, які, як правило, не перевищують облікову ставку Центрального банку Росії, що пов'язано з особливостями оподаткування відсоткових доходів фізичних осіб, зумовили пропозицію банками структурованих депозитів, або по-іншому - депозитів, пов'язаних із грошовим ринком (англ. marketlinkeddeposits).В Україні інноваційні рішення фінансових установ, що спрямовані на стимулювання вкладання коштів фізичними особами на тривалі терміни, також враховують потреби й інтереси клієнтів.Специфічною рисою України, на думку банківських спеціалістів, є те, що тут розвиток ринку інноваційних банківських продуктів стримує відсутність попиту на них. Таким чином, на розвиток банківських інновацій в Україні значною мірою впливають недосконала законодавча база щодо захисту прав інтелектуальної власності, законодавча база щодо регулювання сфер, яких стосується впровадження інновацій, відсутність значного попиту українських споживачів.Вважаємо, що на сучасному етапі розвитку банківської системи, який характеризується посиленням інтеграційних процесів, загостренням конкуренції та нестабільністю функціонування фінансових ринків, одним з пріоритетних завдань для вітчизняних банків є забезпечення їх розвитку та стабільної діяльності через налагодження депозитної діяльності, попередження і зниження депозитних ризиків, удосконалення механізму залучення депозитних ресурсів на основі логістичного підходу. Впровадження у практичну діяльність банків запропонованих заходів щодо удосконалення формування депозитного портфелю банку будуть предметом нашого подальшого дослідження.

ВИСНОВКИ

Враховуючи значення активних операцій банків та економіці в цілому, актуальність теми заключалася в необхідності їх подальшого вдосконалення та ефективності механізму активних операцій у діяльності пов'язаних з розміщенням і використанням власного капіталу, залучених та позичкових коштів для одержання прибутку при раціональному розподілі ризиків за окремими видами операцій і підтримки ліквідності. Створення стійкої, гнучкої й ефективної банківської інфраструктури - одне з найважливіших завдань економічної реформи в Україні. Особливо значущим є розвиток банківської системи за кордоном, тому що саме практика закордонних банків у розвинутих країнах визначає ставлення сучасної вітчизняної банківської системи, наближає її до міжнародних стандартів, а отже, обумовлює вихід українських банків на світовий рівень, тобто і відновлення, зміцнення довіри з боку іноземних партнерів стосовно України. Можна сказати, що всі види банківських операцій чи вони є традиційними чи нетрадиційними, є досить важливи для структури банку, від цього банк отримує свій заробіток. Також видно що законодавча база змінюється, не стоїть на місці, а робить як найкраще і для банку, і для клієнту. Також сама спеціфіка цих двох різних видів операцій є по своєму цікаві. І кожна із них не стоїть на місці, а розвивається, як найкраще надати чи то кредит, чи депозит, як правильно і чітко пояснити клієнту в тому чи іншому питанні. Особливо значущим є розвиток банківської системи за кордоном, тому що саме практика закордонних банків у розвинутих країнах визначає ставлення сучасної вітчизняної банківської системи, наближає її до міжнародних стандартів. Найбільшу питому вагу у структурі банківських активів займає кредитний портфель - 13,8млрд.грн., всього по банках України, або відповідно - 59,7% і 63,4%.Найсуттєвіша перекласифікація структури якості портфеля стосувалася кредитів суб'єктам господарювання. Відповідно до звітності банків станом на дату діагностики частка негативно класифікованих кредитів становила лише 20%. За результатами першого етапу діагностики вона зросла до 31%, а за оцінками стрес-тесту - до 51%.За оцінками НБУ банки станом на дату діагностичного обстеження потребували суттєвого збільшення резервів під кредитний портфель (або визнання додаткового непокритого кредитного ризику).

.До складу портфеля до погашення входять виключно боргові цінні папери (закріплено нормативним законодавством). У зв'язку з тим, що ситуація на фондовому ринку постійно змінюється, комерційний банк повинен регулярно переглядати вміст свого інвестиційного портфеля і оновлювати його склад відповідно із змінами економічної ситуації, інвестиційних цілей банку та якостей окремих цінних паперів. На сьогодні в Україні недостатньо використовується такий механізм залучення інвестицій, як випуск облігації місцевих позик для реалізації регіональних соціально-економічних програм. Як свідчить світовий досвід, за нормальних умов розвитку економіки ринок муніципальних позик є досить привабливим для інвесторів. Зауважимо, що на сьогодні в Україні цей ринок практично не розвивається, в основному через недосконалість законодавчої бази. Кредитний портфель банку слід розглядати не як просту сукупність наданих позичок, що є результатом хаотичного проведення актив них операцій, а як структурований портфель активів, що піддається оцінці, сегментації, класифікації та управлінню, характер якого документально заздалегідь визначається кредитною політикою -- стратегією і тактикою банку щодо залучення коштів та спрямування їх на креди тування клієнтів банку наоснові принципів кредитування. Розвиток інвестиційних кредитних продуктів вимагає від банків переходу до клієнтоорієнтованого підходу, що означає націленість на встановлення стійких тривалих відносин з клієнтами, які забезпечать банкам лояльність клієнтів, розуміння їх намірів і дозволять усе більш якісно задовольняти потреби клієнтів.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Арбузов С.Г. Банківська енциклопедія / С.Г. Арбузов, Ю.В. Колобов, В.І. Міщенко, С.В. Науменкова - К. : Центр наукових досліджень Національного банку України: Знання, 2011. - 504 с.

2. Берегова Г. Методи аналізу кредитного ризику та побудова моделі оцінки кредитоспроможності позичальника / Г. Берегова // Регіональна економіка. - 2005. - № 4. - С. 113 - 122.

3. Бобиль В. Сучасний ризик-менеджмент у банківській діяльності: теоретичний аспект / В. Бобиль // Вісник Національного банку України. - 2008. - №11 . - С. 28-32.

4. Бугель Ю. Напрями удосконалення сучасних методів управління банківським кредитним портфелем / Ю. Бугель // Галицький економічний вісник. - 2010. - № 2 (27). - С. 157 -163.

5. Васюренко О.В. Банківський нагляд : [підручник] / О.В. Васюренко, О.М. Сидоренко. - К., 2011. - С. 270-279.

6. Вовчак О.Д. Кредит і банківська справа / Вовчак О.Д., Рущишин Н.М., Андрейків Т.Я. - Київ, 2008. - 564,[4] с. - ISBN 978-966-346-588-3.

7. Гайдаржийська О.М. Напрями удосконалення управління кредитним ризиком / О.М. Гайдаржийська, О.Г. Чернікова // Проблеми підвищення ефективності інфраструктури. - 2014. - № 38. - С. 47-50.

8. Гарбар Ж.В. Управління кредитним ризиком комерційного банку / Ж.В. Гарбар, Л.В. Стафійчук // Вісник КНТЕУ. - 2009. - №1. - С.34-39.

9. Глубокий В. Сучасні підходи до оцінки кредитного ризику банку / В. Глубокий // Вісник КНТЕУ. - 2008. - № 3 - С.101-110.

10. Голуб В.М. Управління кредитним портфелем комерційного банку : Автореф. дис. канд.екон. наук: 08.04.01 / В.М. Голуб // Київ. нац. екон. ун-т. - К., 2004. -19 с.

11. Грушко В.І., Лаптєв С.М., Любунь О.С., Раєвський К.Є. Банківський нагляд: Навч. посіб. - К.: ЦНЛ., 2004. - 264 с.

12. Демчик І. Управління кредитним ризиком / І. Демчик // Банківський менеджмент. - 2008. - №8. - С. 5.

13. Дзюблюк О. Механізм забезпечення якості кредитного портфеля й управління кредитним ризиком банку в період кризових явищ в економіці / Олександр Дзюблюк // Журнал європейської економіки. - 2010. - № 1. - С. 108-124.

14. Єгоричева С.Б. Банківські інновації : навч. посіб. / С.Б. Єгоричева. - К. : Центр навчальної літератури, 2010. - 208 с.

15. Закон України «Про інвестиційну діяльність» № 1560-ХІІ від 18.09.1991 р.

16. Закон України «Про депозитну систему України» №5178-VI від 06.07.2012 р.

17. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 7 грудня 2000 року № 2121-III (редакція від 01.01.2013).

18. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

19. Інструкція НБУ «Про кредитування» №246 від 23.09.1995 р.

20. Інструкція НБУ «Про порядок регулювання та аналіз діяльності комерційних банків» №368 від 28.08.2001 р.

21. Квасницька Р.С. Управління ризиками як елемент забезпечення фінансової стійкості комерційного банку / Р.С. Квасницька, І.В. Хаврусь // Вісник Хмельницького національного університету. - 2010. - № 3. - С. 146-149.

22. Квасницька Р. С. Управління кредитними ризиками в банківській системі / Р. С. Квасницька, Н. В. Кунда // Вісник Хмельницького національного університету. - 2011. - № 6, T. 2. - С. 245-249.

23. Колоколова О. Оптимизационное моделирование кредитного портфеля / О. Колоколова // Банковский менеджмент. - 2006. - № 4. - С. 29-34.

24. Коцовська Р.Р.Банківські операції/Коцовська Р.Р, Павлишин О.П., Хміль Л.М.: навчальний посібник.-УБС НБУ;Знання.Київ.2010. - 390,[2] c.- ISBN 978-966-484-014-6.

25. Кунцевич В.О. Аналіз сучасного методологічного забезпечення оцінки ризиків, пов'язаних із кредитуванням підприємств / В.О. Кунцевич // Актуальні проблеми економіки. - 2007. - №11. - С. 80-86.

26. Малахова О. Напрями оптимізації роботи банків щодо управління кредитним ризиком / О. Малахова // Світ фінансів. - 2008. - № 2(15). - С.101-112.

27. Мишкин Ф.С. Экономическая теория денег, банковского дела и финансовых рынков / Ф.С. Мишкин. - М. : Вильямс, 2006. - 880 с.

28. Мовсесян А.Г. Интеграция промышленного и банковского капитала. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 286 с.

29. Правила здійснення депо операцій для банківських депозитів «250 від 30.06.1998 р.

30. Прийдун Л. Оцінка зарубіжного досвіду мінімізації рівня проблемної заборгованості у кредитних операціях банків / Л. Прийдун // Науковий вісник: Українська наука: минуле, сучасне, майбутнє. - 2011. - № 16. - С. 201-209.

31. Портер Майкл Е. Стратегія конкуренції. Пер. з англ. А. Олійник, Р. Скільський. - К.: Основи, 1997. - 390 с.

32. Прокопенко І.Ф. Основи банківської справи / І.Ф. Прокопенко, В.І. Ганін, В.В. Соляр, С.І. Маслов. - К. : Центр навчальної літератури, 2010. - 410 с.

33. Румянцев А. Private banking - эксклюзив для миллионеров / А. Румянцев // Финансовый директор. - 2006. - № 5. - С. 75-80.

34. Стешенко О.Д. Управління кредитним ризиком комерційного банку / О.Д. Стешенко, А.П. Нікітенко // Вісник економіки транспорту і промисловості. - 2013. - №42. - С. 327-330.

35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ "Вазар-ферро", 1994. - 320 с.

36. Фонтц К.Л. Тенденции в мировом банковском деле с точки зрения европейской пер-спективы// Финансовый бизнес. - 1996, № 3. - С. 59-63.

Размещено на Allbest.ru