Ипотечное кредитование и его особенности в России: состояние, проблемы, перспективы
Роль жилищного ипотечного кредитования в макроэкономическом развитии России. Кризис жилищного ипотечного кредитования в США и его влияние на экономику России. Антикризисная программа в США. Обзор банков-участников рынка и его государственная поддержка.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 23.06.2015 |
| Размер файла | 1,0 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Тем временем, по данным аналитического центра Агентства недвижимости DOKI, московский квадратный метр к марту 2009 года опустился в цене ниже отметки 4500 долларов. С 9 по 15 марта цены на жилье экономкласса, снизившись за неделю на 0,5%, остановились на уровне 4493 доллара за кв. м. Причем снижение долларовых цен происходло даже на фоне падения курса американской валюты.
Рис.4.
В Подмосковье, по данным "Аналитического консалтингового центра МИЭЛЬ", темпы падения рублевых цен в феврале 2009г. также значительно снизились. Средняя цена предложения квартир на вторичном рынке - 84 тыс. руб. за кв. м, снижение в рублях составило 1,7% за месяц. Долларовые цены упали на 10,2% (до 2654 долларов за кв. м). Как и ожидалось, вслед за столичной недвижимостью на рынке жилья Подмосковья также начали снижаться темпы падения уровня цен. Кроме того, в ряде сегментов цены не изменились. Но на жилье экономкласса цены продолжали снижаться. Цена квадратного метра в новостройках в Подмосковье только за половину марта 2009г. снизилась на 2,3% и составляла 70 тысяч рублей за квадратный метр жилья в районах, расположенных близко к столице, в отдаленных районах -- 30 тысяч рублей, а в среднем цена за квадратный метр жилого помещения приближалась к 59 тысячам рублей. При этом в предложении увеличивалась доля наиболее доступного и востребованного жилья - однокомнатные квартиры в панельных домах недалеко от Москвы. В целом же подмосковный рынок еще находился в стадии стагнации.
В конце марта 2009 года темпы снижения цен на жилье в России выросли. В Москве за неделю с 23 по 29 марта 2009 года средние рублевые цены предложения стали ниже на 1,5%. В Санкт-Петербурге цены предложения снизились за неделю на 1,9%, а в Московской области - на 2,1%.
В Москве (в совокупности по вторичному и первичному рынкам) стоимость квадратного метра к концу марта оказалась на уровне 150000 рублей за кв. м, что соответствует уровню августа 2008 года. В Санкт-Петербурге рублевые цены установились на уровне 77000 рублей за кв. м, что соответствует марту 2008 года. В Московской области цены снизились до уровня июля 2008 года.
Таблица 2. Значения GED Index за неделю 23.03.2009-29.03.2009 - в рублях
|
Регион, тип недвижимости |
Средняя цена предложения, руб. за кв. м на 29.03.2009 |
Прирост за неделю с 23.03.2009,% |
|
|
Москва |
150509 |
-1,5 |
|
|
Санкт-Петербург |
77007 |
-1,9 |
|
|
Московская область |
62802 |
-2,1 |
|
|
Москва, новостройки |
140831 |
-1,6 |
|
|
Москва, вторичный рынок |
153929 |
-1,3 |
|
|
Санкт-Петербург, новостройки |
74001 |
-2,0 |
|
|
Санкт-Петербург, вторичный рынок |
94101 |
-1,7 |
|
|
Московская область, новостройки |
60509 |
-1,6 |
|
|
Московская область, вторичный рынок |
71205 |
-2,1 |
Таблица 3. Значения GED Index за неделю 23.03.2009-29.03.2009 - в долларах
|
Регион, тип недвижимости |
Средняя цена предложения, $ за кв. м на 29.03.2009 |
Прирост за неделю с 23.03.2009,% |
|
|
Москва |
4498 |
-1,6 |
|
|
Санкт-Петербург |
2301 |
-2,0 |
|
|
Московская область |
1877 |
-2,2 |
|
|
Москва, новостройки |
4209 |
-1,7 |
|
|
Москва, вторичный рынок |
4600 |
-1,5 |
|
|
Санкт-Петербург, новостройки |
2212 |
-2,1 |
|
|
Санкт-Петербург, вторичный рынок |
2812 |
-1,8 |
|
|
Московская область, новостройки |
1808 |
-1,7 |
|
|
Московская область, вторичный рынок |
2128 |
-2,3 |
Снижение средних долларовых цен предложения за неделю с 23 по 29 марта 2009 года было почти таким же, как и рублевых. В долларах жилье в Москве стало дешевле на 1,6%, в Санкт-Петербурге на 2,0%, в Московской области - на 2,2%. Динамика рублевых и долларовых цен на неделе совпала, поскольку курс рубля к доллару на валютных рынках на неделе был стабильным и практически не изменился. (см.рис 5).
По мнению специалистов аналитического центра GED Analytics, снижение цен на вторичном (так же как и на первичном) рынке в 2009 году под влиянием неблагоприятной макроэкономической ситуации должно было продолжится, и не только в Москве и Подмосковье, но и по всей России. В зависимости от региона максимальное падение может достигнуть 20-40% в рублях от текущих цен. Например, в Москве прогнозируемый уровень цен - 110 тыс. рублей за кв. м. Снижение цен затронет в первую очередь регионы с большими объемами строительства нового жилья и города, где цены росли наиболее интенсивно, - Нижний Новгород, Челябинск, Ростов-на-Дону, Волгоград.
Спад спроса на рынке недвижимости и как следствие снижение цен на жилье привело к сокращению объемов строительства. За первый месяц 2009 года в России построено 35,8 тыс. новых квартир, а общая площадь введенного жилья составила 3,1 млн.кв.м. По данным Федеральной службы государственной статистики, объем жилищного строительства по сравнению с январем 2008 года сократился на 4%. По оценкам специалистов объемы жилищного строительства в РФ в 2009 году сократятся на 15%.
Рис.5.
Как показывает практика, в эпоху экономического кризиса падение объемов строительства неизбежно. Замороженные стройки - наглядное тому подтверждение.
В последние годы строительный комплекс являлся локомотивом для множества смежных отраслей. Рекордное падение спроса на рынке недвижимости ударило не только по бизнесу застройщиков, но и по смежным отраслям. Снижение объемов строительства не лучшим образом отразилось на работе целого ряда компаний: в январе 2009-го выпуск стенных блоков снизился на 51,7%, цемента на 44,3%, кирпича на 42,7%, железобетонных конструкций - на 44,1%. Заводы были вынуждены переходить на неполную рабочую неделю, сокращать персонал или отправлять работников в вынужденные отпуска.
В 2010 году рынок жилищного кредитования прекратил падение и во 2-4 кварталах полностью компенсировал снижение, имевшее место во время кризиса. На 01.01.2011 объем рынка по ипотеки составлял практически 1,3 трлн рублей (1 295 млрд рублей), что являлось новым рекордом (предыдущий рекорд 1 271 млрд рублей был зафиксирован по состоянию на 01.01.2009). (см.рис 6).
Рис.6.
Объемы выдачи жилищных кредитов в 2010 году подтверждают тезис о переходе рынка в стадию восстановления. В 2010 году выдано жилищных кредитов на сумму около 437 млрд. рублей, что более чем в 2 раза превышает объем выдачи за 2009 года. При этом, исходя из динамики восстановления рынка, выход на докризисные объемы выдачи возможен уже в 2011 году.
Рис.7.
На 01.12.2010 года, средний размер кредита увеличился почти на 7% по сравнению с аналогичным показателем, зафиксированным на конец 2009 года: с 1,17 до 1,25 млн рублей. Увеличение размера кредита отражает одновременно динамику восстановления доходов населения (по данным Росстата, за январь ? октябрь 2010 года реальные располагаемые доходы на 4,3% превысили уровень соответствующего периода 2009 года) и цен на жилье (по итогам девяти месяцев 2010 года, средняя цена на жилье выросла более, чем на 6,8% по отношению к IV кварталу 2009 года).
За 11 месяцев 2010 года, накопленным итогом с начала года, средневзвешенная ставка по ипотечному кредиту в рублях составляла 13,2% (по сравнению с показателем за десять месяцев 2010 года размер ставки снизился на 0,1 п.п.), а по кредитам в иностранной валюте - 11,1%.
Рынок ипотечного кредитования в 2011 году продолжал восстановление - за июль 2011 года выдано 44 742 кредита на общую сумму 62,4 млрд рублей, что в 1,7 раз в количественном и в более, чем в 1,8 раз в стоимостном выражении превышает выдачу аналогичного периода 2010 года. По итогам семи месяцев 2011 года выдано 240 318 кредитов на сумму в 331,32 млрд рублей (рост в 1,8 раза в количественном и почти в 2 раза - в денежном выражении к 2010 году).
По данным на 01.08.2011 средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях, накопленным итогом с начала года, осталась неизменной по отношению к предыдущему месяцу и составила 12,2%. Следует отметить, что четвертый месяц подряд ставка остается ниже исторического минимума, зафиксированного в первом квартале 2008 года (12,4%). Текущий уровень существенно ниже, чем в первом квартале 2010 года (13,6%) и первом квартале 2009 года (14,4%). (см.рис 8).
Рис. 8
Исходя из вышеизложенного, можно сказать, что 2011 год не обманул ожидания экспертов и желающих взять ипотечный кредит, и отметился ростом, который превысил не только показатели 2010 года, но и "докризисного" 2008-го. Всего в 2011 году объем рынка ипотечного кредитования составил 713 млрд. рублей, что на 187% больше, чем в 2010 году и на 8% больше, чем в 2008-м. Таким образом, исходя из стабильного 2-х годичного роста, можно сделать вывод, что 2012 год должен стать рекордным по количеству выдачи ипотечных кредитов, удовлетворив стремления многих желающих обзавестись собственным жильем.
По прогнозам аналитиков компании "Эксперт РА", объем рынка ипотечного кредитования по итогам 2012 года составит не менее 1-1,2 трлн руб., что практически сопоставимо с прогнозом АИЖК -- 0,8-1 трлн руб.
Анализируя современное состояние жилищного сектора, можно сделать выводы, что в настоящее время рынок недвижимости, вновь находится в стадии развития. Экономическая ситуация в стране стабильна. Последствия кризисной стагнации успешно преодолены. Показатели роста ранка ипотечного кредитования, постепенно превосходят докризисные уровни.
2. Анализ состояния жилищного ипотечного кредитования
2.1 Обзор банков - участников рынка жилищного ипотечного кредитования
Ипотечный банк - кредитная организация, специализирующаяся на выдаче долгосрочных ипотечных кредитов под залог недвижимости (земли, различных строений и других объектов недвижимости). Ресурсы ипотечного банка складываются из собственных накоплений и средств, полученных от реализации ипотечных облигаций - долгосрочных ценных бумаг, выпускаемых под обеспечение недвижимым имуществом и приносящих фиксированный процент.
Коммерческий банк определяет технологию ипотечного кредитования в зависимости от объекта кредитования, кредитной политики и организационной структуры. При многовариантности различных элементов организации процесса кредитования можно констатировать во всех банках наличие следующих пяти основных этапов технологии выдачи и погашения ипотечного кредита:
- предварительное рассмотрение заявки на кредит и собеседование с предполагаемым заемщиком;
- андеррайтинг;
- принятие решения о выдаче ипотечной ссуды;
- оформление кредитного договора и договора о залоге;
- сопровождение кредита и контроль за исполнением кредитного договора.
На первом этапе банк разъясняет заемщику условия выдачи ипотечного кредита и предлагает заполнить ему заявление, которое по существу можно рассматривать как анкету, содержащую сведения, представляющие интерес для банка с точки зрения минимизации рисков, связанных с кредитованием. Уже на первом этапе процесса кредитования важно, по возможности, более полно оценить риски. Если в ходе собеседования кредитный работник не получит удовлетворительные ответы на ключевые вопросы, связанные с выдачей кредита, то просьба о его выдаче отклоняется, при этом необходимо аргументировано объяснить причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Если же кредитный работник принял положительное решение, он информирует возможного заемщика о том, какие документы и сведения необходимы банку для дальнейшего рассмотрения кредитной заявки.
Второй этап заключается в том, чтобы оценить потенциальную возможность заемщика вернуть кредит и оценить степень его обеспечения. На этом этапе учувствуют специалисты банка или фирмы по оценке залога, юридическая служба и служба безопасности банка. Если в качестве залога предлагается существующая квартира заемщика, то изучаются: состав помещений, планировка, общая и жилая площадь; продолжительность эксплуатации; состояние конструкций, стен, полов и потолков; состояние инженерный коммуникаций - отопление, водоснабжение, электроснабжение, канализация и др.; необходимость ремонта или модернизации в настоящий момент либо в будущем. В результате изучения этих факторов определяется стоимость предполагаемого залога. Если в качестве залога предлагается строящаяся квартира, то изучается проектно-сметная документация, сроки строительства, репутация фирмы - застройщика и подрядной организации. Результаты анализа используются для того, чтобы определить в дальнейшем сумму ссуды, возможный первоначальный взнос собственных средств и предварительные сроки погашения кредита. В этих целях рассматриваются следующие доходы: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, доход в виде дивидендов и процентов, пенсионные выплаты, доход в виде арендной платы и др., а также финансовые обязательства: оплата жилья, коммунальные платежи, налоги, страховые выплаты, ранее принятые долговые обязательства, медицинское страхование и др.
Результаты андеррайтинга(проверки платежеспособности заемщика) оформляются в виде справки или заключения и передаются на рассмотрение кредитного комитета.
На третьем этапе кредитный комитет рассматривает материалы, полученные в процессе андеррайтинга, и изучает соответствующие документы, после чего принимает решение о выдаче ссуды или об отказе в ее представлении. При положительном решении кредитного комитета соответствующий работник составляет для клиента примерную смету расходов, связанных с оформление ипотечного кредита. В смете могут быть предусмотрены следующие статьи: комиссионные риэлторам; расходы по оценке залога; оплата за получение документов о залоге из органов регистрации недвижимости; нотариальный сбор за регистрацию договора купли-продажи; нотариальный сбор за регистрацию договора залога; страхование предмета залога.
На четвертом этапе банк заключает с заемщиком кредитный договор. При заключении договора стороны руководствуются основными положениями, предусмотренными Гражданским кодексом Российской Федерации, с учетом особенностей кредитной политики банка.
По кредитному договору банк кредитор обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит, в размерах и на условиях, предусмотренных в договоре, заемщик же обязуется возвратить в срок полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В каждом кредитном договоре помимо таких разделов, как данные о сторонах, заключивших договор, имеются разделы, регламентирующие права и обязанности сторон:
- сумма кредита и размер банковского процента;
- порядок и сроки выдачи кредита;
- порядок и сроки погашения процента;
- описание и цена обеспечения, предусматриваемые в отдельном договоре залога (ипотеки);
- размер санкций, уплачиваемых стороной, нарушивший условия договора.
Одновременно с заключением кредитного договора заключается договор залога (ипотеки) и оформляется закладная, а также заключается договор страхования в пользу банка. Без этих документов не может быть начата выдача ипотечного кредита.
На пятом этапе осуществляется сопровождение кредита, которое включает:
- выдачу кредита в порядке, предусмотренном в кредитном договоре.
- контроль за целевым использованием кредита в период строительства или реконструкции объектов кредитования;
- наблюдение за сохранностью и состоянием залога, принятого в обеспечение кредита;
- контроль за регулярными, в соответствии с ранее согласованными при заключении договора, сроками возврата кредита и начисленных процентов.
При нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов банки в отдельных случаях предоставляют отсрочки для выполнения заемщиком своих обязательств с начислением за период пользования отсроченной ссуды более высокого процента. При нарушении повторных сроков погашения кредита ссуда перечисляется на счет просроченных ссуд, и начинаются операции по реализации залога.
В период 2006 - 2008 гг. жилищное ипотечное кредитование в России развивалось бурными темпами. Количество банков работающих в системе ипотечного кредитования стремительно росло. За последние несколько лет ипотека в России стала относительно доступной среднему классу населения: уменьшились процентные ставки, были снижены требования к предоставлению пакета документов (в том числе разрешалось не представлять справку 2-НДФЛ), кредит можно было взять на любую сумму и без первоначального взноса и т.д. Если брать в расчет объемы кредитов по ипотеке за 2006 - 2008 гг., то данный период можно назвать стадией бурного роста, согласно итоговым показателям: 2006 г. - 233 897 млн. руб., 2007 г. - 611 212 млн. руб., 2008 г. - 1 070 329 млн. руб.. В 2009 году, в связи с кризисом, общий объем выданных ипотечных кредитов составил сократился на 5,6%, и составил 1 010 889 млн. руб. Начиная с 2010 года, экономическая ситуация стабилизировалась и объемы выданных ипотечных кредитов превзошли докризисные показатели: 2010г. - 1 129 373 млн. руб., 2011г. - 1 474 839 млн. руб. (по данным ЦБ РФ).
Многие российские банки в первой половине 2007 года демонстрировали особую лояльность к тем, кто желал купить квартиру в кредит. Если 3-4 года назад, как грустно шутили риелторы и ипотечные брокеры, для того чтобы получить ипотечный кредит, заемщику надо было доказать банку, что он не нуждается в деньгах, то в 2007 году некоторые банки готовы были кредитовать буквально чуть ли не всех желающих.
Бурный рост ипотечного кредитования был связан с переоценкой активов, а валютные риски клиентов на конец 2008 года трансформировались в кредитные риски банков.
Финансовый кризис отрицательно сказался на возможности выбора банка и ипотечной программы. До кризиса предоставлением ипотечных кредитов в России занималось около 120 банков. В кризис число банков, занимающихся выдачей ипотечных кредитов заметно уменьшилось: ипотеку могли себе позволить наиболее стабильные крупные банки, как правило, государственные.
Часть банков официально приостановило программы кредитования на приобретение жилья. Некоторые банки кредитовали ипотеку лишь номинально. Программы банков по ипотечному кредитованию имели высокие, по сути, заградительные процентные ставки. Так, ставки по рублевым ипотечным кредитам в Альфа-банке достигали 24% годовых, КМБ-банке -- 21,00%, в Райффайзенбанке --20%.
Причина сворачивания ипотечных программ банками не только в недостатке средств, в гораздо большей степени на их решение уйти с рынка повлияли возросшие риски ипотечного кредитования. Цены на недвижимость быстро росли на протяжении нескольких лет, но так же быстро могли и снизиться.
В ситуации экономической нестабильности банки стремились не наращивать кредитный портфель, а улучшать его качество и снижать риски. Это стремление выразилось в увеличении первоначального взноса, ужесточении требований к заемщикам, и повышении ставок по кредитам у всех банков, которые не ушли с рынка ипотечного кредитования.
Рынок ипотечного кредитования начал свое восстановление в 2010 году. Как отмечали специалисты Аналитического центра АИЖК: "Ипотечное кредитование в 2010 году устойчиво восстанавливалось: по итогам года выдано 301 035 ипотечных кредитов на общую сумму в 378,9 млрд. рублей. Объём кредитов, выданных в 2010 году, почти в 2,5 раза превышает уровень 2009 года, количество выданных кредитов выросло более чем в 2,3 раза".
Строительство новостроек и продажа квартир в новых домах также возобновились в 2011 году. Банки стали активно взаимодействовать с застройщиками, заключая с ними партнёрские соглашения. Для застройщика аккредитация новостройки банком практически всегда означает увеличение продаж: аккредитацию проходят лишь надёжные компании, а значит, доверие покупателей к аккредитованной новостройке возрастает в разы. Кроме того, сегодня ставки по кредитам на квартиры в новостройке и на жилье на вторичном рынке изменились, так что покупать в ипотеку новостройку стало значительно выгоднее, особенно если учитывать то, что стоимость собственно квартиры на этапе строительства ниже.
На сегодняшний день (начало 2012г.), Рынок ипотечных кредитов продолжает набирать обороты. По итогам 2011 года, совокупный объем выданных ипотечных кредитов крупнейших участников рынка составил почти 624 млрд руб., тогда как по итогам 2010 года те же банки выдали кредитов на сумму чуть больше 353 млрд руб. При этом рост объемов ипотечного кредитования наблюдается у подавляющего большинства участников. Так, из 91 банка, чьи анкеты были учтены при подготовке рейтинга, выдача кредитов в 2011 году у 70 была выше, чем в 2010-м, отмечают эксперты РБК.
Таблица 4.
|
Рейтинг 10 крупнейших банков по объему выданных ипотечных кредитов в 2011 году (РБК) |
||||||||
|
№ |
Банк |
Объем выданных ипотечных кредитов в 2011 году (млн. руб.) |
Объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году (млн. руб.) |
Изменение (%) |
Количество выданных ипотечных кредитов в 2011 году (шт.) |
Количество выданных ипотечных кредитов в 2010 году (шт.) |
Изменение (%) |
|
|
1 |
Сбербанк |
345 722.42 |
220 706.14 |
56.64 |
320 529 |
240 905 |
33.05 |
|
|
2 |
ВТБ 24 |
80 393.31 |
31 676.69 |
153.79 |
52 251 |
20 321 |
157.13 |
|
|
3 |
Дельтакредит |
21 006.68 |
10 678.55 |
96.72 |
9 046 |
4 628 |
95.46 |
|
|
4 |
Росбанк |
13 083.88 |
7 350.10 |
78.01 |
6 594 |
3 898 |
69.16 |
|
|
5 |
Уралсиб |
9 617.91 |
885.62 |
986.01 |
6 915 |
730 |
847.26 |
|
|
6 |
Райффайзенбанк |
9 611.59 |
3 039.58 |
216.21 |
3 621 |
1 122 |
222.73 |
|
|
7 |
Возрождение |
9 150.03 |
4 981.30 |
83.69 |
4 593 |
2 727 |
68.43 |
|
|
8 |
Ханты-Мансийский Банк |
9 026.93 |
3 244.30 |
178.24 |
4 316 |
1 822 |
136.88 |
|
|
9 |
Абсолют Банк |
8 581.35 |
4 231.12 |
102.81 |
4 995 |
2 865 |
74.35 |
|
|
10 |
Запсибкомбанк |
8 356.84 |
6 806.81 |
22.77 |
4 971 |
4 381 |
13.47 |
Объем выданных ипотечных кредитов у крупнейшего российского банка в 2011 году увеличился на 56.64% и составил без малого 346 млрд руб., что, как и прежде, соответствует первому месту в рейтинге. На втором, не менее стабильно, находится ВТБ 24, который в прошлом году продемонстрировал более существенный рост выданных "жилищных" кредитов, нежели "Сбербанк" - 153.79%. Всего же по данным анкеты, полученной РБК.Рейтинг от "ВТБ 24", банк в 2011 году выдал ипотечных кредитов на общую сумму в 80.4 млрд руб. Замыкает тройку лидеров "Дельтакредит", аналогичный показатель которого составил 21 млрд руб. и ростом за минувший год порядка 97%.
В таблице по размеру ипотечного портфеля лидирующую позицию, что неудивительно, занимает "Сбербанк". Его портфель на 1 января 2012 года составил почти 770 млрд руб., что на 28% больше, чем в 2010 году. Вторая строчка - у "ВТБ 24", портфель которого за аналогичный период вырос на 39% и составил 246 млрд руб. Замыкает top3 "Дельтакредит" с показателем 62.4 млрд руб.(см. таб. 5).
Таблица.5.
|
Рейтинг 10 крупнейших банков по объему портфеля ипотечных кредитов на 01 января 2012 года |
|||||
|
№ |
Банк |
Портфель ипотечных кредитов на 1 января 2012 года (тыс. руб.) |
Портфель ипотечных кредитов на 1 января 2011 года (тыс. руб.) |
Изменение (%) |
|
|
1 |
Сбербанк |
769 643.71 |
599 973.06 |
28.28 |
|
|
2 |
ВТБ 24 |
246 261.52 |
176 638.90 |
39.42 |
|
|
3 |
Дельтакредит |
62 422.63 |
51 107.69 |
22.14 |
|
|
4 |
Росбанк |
44 154.87 |
40 045.10 |
окт.26 |
|
|
5 |
Уралсиб |
40 610.80 |
38 426.92 |
май.68 |
|
|
6 |
Абсолют Банк |
32 555.28 |
32 091.99 |
янв.44 |
|
|
7 |
Райффайзенбанк |
31 184.05 |
26 887.74 |
15.98 |
|
|
8 |
Юникредит Банк |
25 070.81 |
21 956.00 |
14.19 |
|
|
9 |
Ханты-Мансийский Банк |
19 734.84 |
13 818.76 |
42.81 |
|
|
10 |
Запсибкомбанк |
18 122.82 |
14 250 |
Согласно рейтингам приведенным в таблицах 4 и 5, хотелось бы по подробнее рассмотреть по одной наиболее привлекательной программе ипотечного кредитования в каждом из банков топ 5 вышеуказанных рейтингов.
Приобретение готового жилья (Сбербанк)
|
Условия кредитования |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ / Доллары США / Евро |
||
|
Сумма кредита |
Минимальная 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро). |
Максимальная Не должна превышать меньшую из величин: · 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; · 85% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения. |
|
|
Срок кредита |
До 30 лет. |
||
|
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует. |
||
|
Обеспечение по кредиту |
· Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. · На период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости требуется оформление залога другого объекта недвижимости (за исключением случаев предоставления кредитов в сумме не более 3 000 000 рублей/100 000 долларов США/76 000 Евро, а также случаев проведения установленной Банком процедуры отбора объекта недвижимости, в которых возможно оформление иных форм обеспечения). · В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом. |
||
|
Страхование |
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора. |
||
|
Процентная ставка |
9,5--14% в рублях 8,8--12,1% в валюте |
Квартира в новостройке (ВТБ 24)
|
Условия кредитования |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ / Доллары США / Евро |
||
|
Сумма кредита |
Минимальная300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро). |
МаксимальнаяНе должна превышать меньшую из величин:· 80% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;· 80% оценочной стоимости иного оформляемого в залог жилого помещения. |
|
|
Срок кредита |
До 50 лет. |
||
|
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует. |
||
|
Обеспечение по кредиту |
· Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. |
||
|
Страхование |
Обязательное страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.· утрата жизни и трудоспособности заёмщика;· прекращение или ограничение права собственности на квартиру.· (не обязательно, но при отсутствии двух дополнительных страховых полисов, % ставка увеличится на 3%) |
||
|
Процентная ставка |
От 8,90% в рубляхОт 8,95% в валюте |
Готовое жилье в многоквартирном доме (Дельтакредит)
|
Условия кредитования |
|
Валюта кредита |
Рубли РФ / Доллары США / Евро |
||
|
Сумма кредита |
· от 600 000 руб. - в Москве и Московской области;· от 450 000 руб. - в Санкт-Петербурге;· от 300 000 руб. - в других регионах. |
· от $20 000 - в Москве и Московской области· от $15 000 - в Санкт-Петербурге· от $10 000 - в других регионах |
|
|
Срок кредита |
До 25 лет. |
||
|
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует. |
||
|
Обеспечение по кредиту |
· Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. |
||
|
Страхование |
Страхование приобретаемой квартиры от рисковутраты и повреждения является обязательным |
||
|
Процентная ставка |
От 10,50% % в рубляхОт 7,25% в валюте |
СТАНДАРТНЫЙ "ЭКОНОМНЫЙ 5" (Росбанк)
|
Условия кредитования |
|
Валюта кредита |
рубли РФ |
|
|
Сумма кредита |
· 500 000 - 30 000 000 рублей |
|
|
Срок кредита |
7-25 лет |
|
|
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует. |
|
|
Обеспечение по кредиту |
· Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости.· |
|
|
Страхование |
страхование жизни, титула и имущества - стандартная ставка без страхования жизни - стандартная ставка повышается на 3,5%без страхования титула - стандартная ставка повышается на 3%без страхования жизни и титула - стандартная ставка повышается на 6,5% |
|
|
Процентная ставка |
от 10,75% |
Акция "Под ключ!" (Уралсиб)
|
Условия кредитования |
|
Валюта кредита |
рубли РФ |
|
|
Сумма кредита |
· Максимальная, 8 000 000 рублей (но не более 80% стоимости недвижимости) |
|
|
Срок кредита |
От 3 до 30 лет |
|
|
Комиссия за выдачу кредита |
Отсутствует. |
|
|
Обеспечение по кредиту |
· Залог кредитуемого или иного объекта недвижимости. |
|
|
Страхование |
Страхование имущества (предмета залога) осуществляется на случай:пожара;стихийных бедствий;затопления;воздействия непредвиденных физических сил (удара молнии; взрыва газа; падения летательных объектов либо их обломков и иных предметов; наезда транспортных средств);противоправных действий третьих лиц;конструктивных дефектов. |
|
|
Процентная ставка |
от 10,00% |
Несмотря на пересмотр многими банками ипотечных программ и процентных ставок по ним, минимальная процентная ставка по прежнему находится на весьма высоком уровне (10-12%). Средняя стоимость квадратного метра в столице по состоянию на 14.05.2012 года, согласно исследованию, проведенному специалистами сайта http://realty.dmir.ru (в сотрудничестве с журналом "Недвижимость и цены") составляет 188 502 рубля. Средняя стоимость небольшой однокомнатной квартиры составляет 6 531 985 рублей. Средняя зарплата в Москве в текущем году выросла на 7% и поднялась с 48,5 тыс. руб. до 51,1 тыс. рублей. Об этом говорится в пресс-релизе службы исследований рекрутинговой компании HeadHunter.
Учитывая вышеизложенные факты, и в особенности среднюю цену за кв. метр в столице, можно сказать, что ипотеку в нашей стране могут себе позволить очень немногие.
Владимир Путин на совещании правительства 11 мая 2012 года поручил правительству принять меры для улучшения жилищных условий россиян и снижения ипотечных ставок. Президент подписал указ "О мерах по обеспечению граждан РФ доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг", об этом сообщает информагентство "Финмаркет". "Правительству РФ обеспечить до 2018 года снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентного пункта", - говорится в указе. Следует отметить, что и Владимир Путин и Дмитрий Медведев неоднократно высказывали пожелания относительно уровня ипотечных ставок. При этом назывались конкретные цифры, а также указывались возможные пути решения.
Согласно поручения Президента, ситуация на рынке ипотечного кредитования должна измениться к лучшему. Больше семей смогут позволить себе собственное жилье, что на мой взгляд, благоприятно отразится на демографической ситуации в России.
2.2 Роль государства в поддержке жилищного ипотечного кредитования
Экономическое развитие страны на современном этапе определяет необходимость развития долгосрочного ипотечного кредитования населения как целостной системы при непосредственном участии государства.
Основная функция государства в процессе формирования рыночной системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования состоит в создании надлежащей законодательной и нормативной базы с целью правового обеспечения прав кредиторов - залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, а также обеспечения социальных гарантий, предоставляемых гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Задача состоит в установлении оптимального баланса прав, делающего систему кредитования рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан - заемщиков. Учитывая, что система находится в стадии становления, государство может также создавать определенные стимулирующие условия для ее развития и взять на себя часть рисков.
С этой целью необходимо:
- совершенствовать правовые основы реализации прав по ипотеке;
- регулировать механизмы привлечения долгосрочных финансовых ресурсов;
- создать благоприятную налоговую среду для ипотечного жилищного кредитования граждан;
- организовать эффективные условия работы кредитных организаций на рынке ипотечных кредитов.
Задача формирования законодательной и нормативной базы, необходимой для развития жилищного финансирования, постоянно находилась в центре внимания. Основы этой системы были заложены в Законе Российской Федерации "Об основах федеральной жилищной политики". В развитие этого Закона были приняты различные Постановления Правительства и Указы Президента РФ.
Решающим шагом в развитии федерального законодательства по вопросам ипотечного жилищного кредитования стало принятие Гражданского кодекса Российской Федерации. Гражданский кодекс Российской Федерации установил общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости, в том числе жилой, положения о праве собственности и других вещных правах на жилые помещения, основания обращения взыскания на заложенное жилое помещение. Кроме того, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрено принятие в дальнейшем специальных федеральных законов, регулирующих вопросы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, а также вопросы ипотеки (залога недвижимости). Во исполнение требований Гражданского кодекса Российской Федерации в 1997 году был принят Федеральный закон "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".
Вторым важным законодательным актом стал принятый в 1998 году Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", который значительно расширяет возможность использования ипотеки в качестве надежного средства обеспечения кредита.
Важным шагом, закладывающим организационные основы функционирования системы ипотечного жилищного кредитования, явилось создание в качестве оператора вторичного рынка ипотечных кредитов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию в форме открытого акционерного общества с контрольным пакетом акций, принадлежащим государству (в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 26 августа 1996 г. N 1010 "Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию"). Перед Агентством поставлена задача разработать и реализовать схему деятельности по рефинансированию кредиторов, мониторинг которой может осуществляться Центральным банком Российской Федерации, Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг, потенциальными и реальными инвесторами, рейтинговыми агентствами.
В настоящее время, для обеспечения устойчивости финансовой системы и содействия развитию жилищного ипотечного кредитования, государственные органы действует в двух основных направлениях. С одной стороны происходит совершенствование нормативно - правовой базы, путем внесения изменений и дополнений в действующие законодательные акты и принятие новых законов и постановлений, а с другой - оказание реальной финансовой поддержки, как кредитным организациям, так и населению.
В целях совершенствования государственного регулирования системы жилищного ипотечного кредитования были внесены изменения в Закон РФ "О залоге", Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве)", Основы законодательства РФ "О нотариате" и некоторые другие законодательные акты. В соответствии с этими изменениями, в частности, подробно регламентирован порядок обращения взыскания на заложенное движимое имущество и порядок его реализации, в том числе по договору комиссии, установлен порядок погашения регистрационной записи об ипотеке в случае ликвидации залогодержателя, являющегося юридическим лицом, установлен порядок заключения мирового соглашения по обязательству, обеспеченному ипотекой, при обращении взыскания на предмет ипотеки, установлены для процедур банкротства особенности правового положения кредиторов, требования которых обеспечены залогом имущества должника.
Последние изменения, внесенные 30.12.2008 года в Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" коснулись порядка государственной регистрации ипотеки, в частности, установлен срок государственной регистрации ипотеки жилых помещений (не более пяти рабочих дней), а также введения института депозитарного учета прав на закладные. Отдельные условия закладной теперь могут определяться примерными условиями, разработанными для закладных.
Также внесены изменения в Налоговый Кодекс РФ. Имущественный налоговый вычет при покупке квартиры теперь составляет 2 млн. руб. Эти изменения вступили в силу с 2009 года и распространяются на сделки, совершенные начиная с 1 января 2008 года (пп.2 п.2 ст.220 НК РФ). При приобретении объекта недвижимости освобождается от налогообложения доход в виде материальной выгоды от экономии на процентах.
Основным приоритетным направлением развития Федеральной целевой программы "Жилище", в период на 2002 - 2010 годы и на период до 2013 года в области обеспечения доступности жилья признано "развитие эффективного рынка жилья и финансовых механизмов, обеспечивающих доступность жилья для граждан с достаточной платежеспособностью, а также поддержка малоимущих граждан в улучшении жилищных условий за счет средств местных бюджетов в пределах установленных социальных стандартов". В настоящее время в рамках этой программы Правительством РФ разрабатываются и реализовываются дополнительные меры по поддержке жилищного ипотечного кредитования, в частности:
· оказание содействия реструктуризации ипотечной задолженности;
· организационная и финансовая поддержка частного спроса на новое жилье по социально приемлемым ценам;
· выполнение обязательств государства по реализации программы "Молодая семья";
Согласно плану реализации нацпроекта на 2009-2012 год, в этом году на государственную поддержку спроса на рынке жилья из федерального бюджета было выделено около 294 млрд. руб., в том числе 68,9 млрд. руб. - на обеспечение жильем льготников; 20,8 - на решение жилищных проблем ветеранов; 4,7 млрд. руб.- на поддержку молодых семей. Так же обрабатываются механизмы, чтобы дополнительно направить на обеспечение жильем молодых семей 10 млрд. руб. Выделение такой суммы позволит в общей сложности оказать господдержку при покупке или строительстве жилья 36 тыс. молодых семей.
Подпрограмма "Обеспечение жильем молодых семей" является частью Федеральной целевой программы "Жилище" на 2002/2010 годы. Основными задачами подпрограммы являются:
- предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья, в том числе на уплату первоначального взноса при получении ипотечного жилищного кредита или займа на приобретение жилья или строительство индивидуального жилья; - создание условий для привлечения молодыми семьями собственных средств, финансовых средств банков и других организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты и займы для приобретения жилья или строительства индивидуального жилья.
Основными принципами реализации подпрограммы являются:
- добровольность участия в подпрограмме молодых семей;
- признание молодой семьи нуждающейся в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- возможность для молодых семей реализовать свое право на получение поддержки за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов при улучшении жилищных условий в рамках подпрограммы дается только один раз.
Участником программы может стать:
- молодая семья, возраст супругов в которой не превышает 30 лет, нуждающаяся в улучшении жилищных условий*
- неполная семья, состоящая из одного молодого родителя, возраст которого не превышает 30 лет, и одного и более детей, нуждающаяся в улучшении жилищных условий*
* Под нуждающимися в улучшении жилищных условий понимаются молодые семьи, поставленные на учет в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий до 1 марта 2005 г., а также другие молодые семьи, признанные нуждающимися в улучшении жилищных условий в соответствии с законодательством РФ и имеющие доходы, достаточные для получения ипотечного жилищного кредита или займа на рыночных условиях.
При расчете размера субсидии учитывается:
· Социальная норма общей площади жилого помещения, установленная для семей разной численности:
- Для семьи численностью два человека (два молодых супруга или один молодой родитель и ребенок) - 42 кв. м.
- Для семьи численностью три и более человек, включающей помимо молодых супругов одного и более детей (либо для семьи, состоящей из одного молодого родителя и двух и более детей) - количество членов семьи, умноженное на 18 кв. м.
· Количество членов молодой семьи.
· Норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, в котором молодая семья включена в список участников подпрограммы.
Норматив устанавливается органом местного самоуправления, но не выше средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилья по субъекту РФ, определяемой уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти. Средняя рыночная стоимость 1 кв. м общей площади жилья в регионе определяется приказом Министерства регионального развития "О нормативе стоимости 1 кв. метра общей площади…".
Субсидия предоставляется в размере не менее:
· 35 % расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, не имеющих детей;
· 40% расчетной (средней) стоимости жилья, определяемой в соответствии с настоящими Правилами, - для молодых семей, имеющих 1 и более детей.
Расчетная (средняя) стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии определяется по формуле:
СтЖ = НхРЖ,
где: СтЖ -- расчетная (средняя) стоимость жилья, принимаемая при расчете размера субсидии; Н-- норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья по муниципальному образованию, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы; РЖ-- размер общей площади жилого помещения, определяемый в соответствии с требованиями подпрограммы.
Молодой семье, участнице подпрограммы, предоставляется дополнительная субсидия за счет средств бюджета субъекта Российской Федерации и (или) местного бюджета в размере не менее 5% расчетной (средней) стоимости жилья (СтЖ) при рождении (усыновлении) 1 ребенка.
Пример расчета:
Если размер квартиры для молодой семьи из трех человек составит 54 кв. метра (РЖ), а норматив стоимости 1 кв. м общей площади жилья в регионе - 14 т.р. за кв.м, то:
Средняя стоимость жилья: 756 т. р. (14 т.р. х 54 кв.м.)
Размер субсидии составит: 302,4 т.р. (756 т.р. х 0,04)
Дополнительно: 37,8 т.р. (756 т.р. х 0,05) предоставляется при рождении (усыновлении) ребенка во время погашения кредита
В целях реализации положений Федерального закона "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" (№256-ФЗ от 29.12.2006г.) Правительством РФ принято решение о направлении средств материнского капитала на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам на приобретение жилья. 16.03.2009 Премьер-министр РФ Владимир Путин подписал постановление, согласно которому в 2009 году 26,3 млрд. руб. средств материнского капитала может быть использовано на погашение ипотечных кредитов. Размер материнского капитала ежегодно индексируется. С 1 января 2012-го он составляет 387 640, 30 рубС начала приема заявлений (январь 2009 г.) на направление средств материнского (семейного) капитала на погашение ипотечных кредитов Пенсионный фонд России принял 7 880 заявлений. По информации ПФР всего с 11 января 2009 года Пенсионный фонд принял более 120 000 обращений граждан, проявивших интерес к возможности улучшения жилищных условий за счет средств материнского капитала. Это составляет почти 10% от общего количества россиян, получивших сертификат, за два прошедших года (2007-2008) на материнский капитал (912 185 человек). По проведенному ранее исследованию Минздравсоцразвития РФ, 50% распорядителей средств из 3-х направлений: пенсионное обеспечение матери, образование ребенка и улучшение жилищных условий предпочли бы использовать средства Материнского капитала на улучшение жилищных условий. Таким образом, объем спроса на использование средств материнского капитала при сохранении доступности жилья и ипотечного кредитования может составить порядка 228 000 сделок с жильем с использованием ипотечного кредитования в течение ближайших 2-х лет.
Однако в настоящее время остается не решенными целый ряд вопросов, в частности перечисления средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита, если условия этого кредита были ранее изменены путем перекредитования. В этом случае средства материнского капитала не могут быть перечислены в погашение кредита. Также не решен вопрос использования средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита выданного на приобретение строящегося жилья, поскольку у заемщика в момент подачи документов отсутствует зарегистрированное право собственности.
В целом, в 2012 году Правительство РФ для поддержания развития системы жилищного ипотечного кредитования планирует осуществить следующие мероприятия:
- сформировать единый стандарт взаимодействия участников строительных проектов, которые реализуются в рамках региональных жилищных программ: с чётким описанием взаимных обязательств, сроков прохождения процедур согласований;
- усилить поддержку тех регионов Российской Федерации, которые добиваются наилучшей динамики и результатов в развитии жилищного строительства. В настоящий момент в рамках ФЦП "Жилище";
- обеспечить массовый ввод новых земельных участков в строительный оборот, используя опыт и возможности Фонда содействия развитию жилищного строительства, и в том числе целесообразно подумать о предоставлении ему дополнительных полномочий;
- развивать рынок арендного жилья, стимулируя создание специализированных компаний, совершенствовать налоговое законодательство, а также реализовать комплекс мер, гарантирующих права долгосрочных арендаторов;
- развивать институт профессиональных управляющих компаний в коммунальной сфере, в том числе предусмотреть механизм страхования ответственности таких управляющих компаний. Кроме того, на законодательном уровне предусмотреть обязательное требование о членстве таких структур в специализированных саморегулируемых организациях;
- стимулировать региональную программу льготного ипотечного кредитования для групп населения, связанных с приоритетами государственной политики, - это молодые семьи, сельские учителя, врачи;
Продолжая придерживаться мнения об ипотеке как способе повышения доступности жилья, Правительство РФ планирует сделать все возможное, чтобы создать все условия для дальнейшего развития системы жилищного ипотечного кредитования.
2.3 Роль АИЖК и АРИЖК в развитии жилищного ипотечного кредитования
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было создано 5 сентября 1997 года в форме открытого акционерного общества со 100% государственным капиталом.
Основным уставным направлением деятельности АИЖК, созданного Правительством Российской Федерации, является обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам на средства, привлекаемые путем размещения облигаций Агентства на фондовом рынке.
Социально-экономическое значение деятельности Агентства заключается в формировании платежеспособного спроса населения на жилье, популяризации при поддержке государства общефедеральной системы ипотечного жилищного кредитования в национальном масштабе.
В течение времени с начала выдачи и рефинансирования ипотечных кредитов по Стандартам Агентства расширилась и активно начала функционировать, созданная АИЖК, общефедеральная система рефинансирования ипотечных кредитов. Правительством РФ 13 мая 2004 года заявлено: ипотека в регионах заработала.
В настоящее время система рефинансирования действует на всей территории РФ. В Смоленской и Ивановской областях функционирование системы рефинансирования обеспечивается через Сервисного Агента. АИЖК установлены договорные отношения с 35 страховыми компаниями.
Агентством аккредитовано 76 региональных операторов и 64 сервисных агента. По Стандартам АИЖК ипотечные кредиты выдают 145 организации из 75 регионов РФ.
По Стандартам Агентства рефинансировано ипотечных кредитов на общую сумму 262 млрд. руб. (см. рис.7).
Рис.7. Объем рефинансирования накопленным итогом:
В 2011 году Агентство рефинансировало 40,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 51,6 млрд рублей. При этом АИЖК удерживало минимальный уровень средней ставки выкупа - 10,93% (среднерыночная ставка по ипотеке в 2011 году составила 11,9%).
Для повышения доступности ипотечного кредитования и поддержания спроса наряду со стандартными кредитными продуктами Агентство развивало специальные ипотечные программы для отдельных категорий граждан ("Военная ипотека", "Материнский капитал", "Ипотека для молодых ученых").
Со стороны кредитных организаций был отмечен повышенный спрос на участие в программе АИЖК по стимулированию кредитования строительства жилья. В рамках программы "Стимул" за 2011 год Агентством было принято обязательств по 164 соглашениям о фондировании на сумму 53,9 млрд рублей (объем строительства 2,5 млн кв. м). Из них банкам выдано займов на 15,3 млрд рублей.
С 2009 года в рамках программы фондирования строительства жилья "Стимул" выдано 250 займов по стандартам АИЖК на общую сумму 15,3 млрд рублей. При этом общая сумма кредитования банками этих же проектов составила 26,3 млрд рублей. По данным за 2011 год АИЖК приняты обязательства по 164 соглашениям о фондировании строительства жилья объемом 2,5 млн кв. м на общую сумму 53,9 млрд руб. На рассмотрении находится еще 74 заявки на 20,5 млрд рублей, которое позволит ввести в эксплуатацию 1 млн кв. м. В России в 2011 году было введено в эксплуатацию более 45,3 млн кв. жилья. Таким образом, от 10 до 20% всего объема кредитования жилищного строительства в зависимости от региона осуществляется при поддержке АИЖК. Кроме того, по состоянию на конец 2011 года ?дочерней организацией Агентства, компанией АРИЖК, была оказана помощь 7 969 тыс. заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. Сумма остатка основного долга заемщиков, обратившихся в АРИЖК составляет более 6,18 млрд руб., из которых остаток долга по закладным - 3,85 млрд руб., а остаток долга по программам реструктуризации в виде стабилизационных займов и смешанным кредитам - 2,34 млрд.руб. Принятое в 2011 году решение о снижении ставок по всей линейке продуктов ИЖК дало "второе дыхание" снижению ставок по ипотечным программам банков.
В соответствии целевыми ориентирами и направлениями деятельности, зафиксированными в Стратегии развития группы компаний АИЖК на 2011-2020 годы, в 2012 году Агентство будет реализовывать четыре программы развития рынка ипотеки:
"Развитие первичного рынка ипотеки": программа, реализуемая в интересах заемщиков и предполагающая комплекс мероприятий по увеличению объемов и повышению качества предоставления ипотечных кредитов. В рамках реализации данной программы планируется рефинансирование рыночных ипотечных продуктов.
"Развитие инфраструктуры рынков ипотеки": программа, реализуемая в интересах кредиторов и предполагающая комплекс мероприятий по повышению надежности и конкурентности инфраструктуры рынка ипотеки для роста его эффективности и снижения транзакционных издержек.
"Развитие вторичного рынка ипотеки": программа, реализуемая в интересах кредиторов и инвесторов и предполагающая комплекс мероприятий для повышения уровня насыщения рынка долгосрочной ликвидностью. В рамках реализации данной программы АИЖК продолжит работу по приобретению облигаций с ипотечным покрытием, а также будет реализовываться программа выдачи поручительств по ипотечным ценным бумагам.
"Реализация специальных ипотечных программ": работа АИЖК по поддержке отдельных категорий населения или сегментов рынка жилья в рамках специальных поручений Правительства Российской Федерации и специально предоставленного на их исполнение финансирования. В рамках реализации данной программы запланировано рефинансирование специальных продуктов, в том числе по продукту "Военная ипотека". В рамках программы "Стимул", направленной на стимулирование кредитования строительства (завершения строительства) и приобретения жилья экономкласса, планируется заключить дополнительно контрактов на сумму не менее 30 млрд. рублей.
По базовому сценарию бизнес-плана общий объем рефинансирования Агентством ипотечных активов в 2012 году составит порядка 65,9 млрд. рублей.
Бизнес-планом предусмотрено, что в 2012 году дочерняя компания ОАО "АРИЖК" кроме деятельности по сопровождению ранее реструктурированных ипотечных кредитов будет реализовывать программу активной реструктуризации, а также программу "Переезд".
Подобные документы
Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014Особенности развития ипотечного кредитования в России, модели его рефинансирования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам трех кварталов 2010 года. Влияние на ипотеку мирового финансового кризиса, проблемы и перспективы ее развития.
курсовая работа [2,0 M], добавлен 29.09.2011Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014Ипотека как элемент хозяйственной жизни. Система ипотечного кредитования в России. Развитие законодательства в области ипотечного кредитования. Роль банков в системе ипотечного кредитования. Объем рынка ипотечного кредитования России.
реферат [28,5 K], добавлен 09.12.2006
