Платежные системы

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

Экономика настоящего времени является сетью сложных отношений миллионов входящих в нее субъектов. Основа этих взаимосвязей - расчеты и платежи, в процессе которых происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Платежные методы делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Основная доля проведения безналичных расчетов приходится на коммерческие банки. Именно им принадлежит важнейшая расчетно-платежная функция в платежной системе государства.

Без оптимизации платежной системы никакие существенные перемены не могут охватить все народное хозяйство стран мира в целом. Поэтому банки всегда используют последние достижения науки и техники для упрощения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставляемых банковских продуктов и услуг.

Целью курсовой работы является изучение межбанковских систем безналичных расчетов. В частности европейскую платежную систему на основе валютных расчетов TARGET.

1. МЕЖДУНАРОДНЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ

1.1 Общая информация

Каждая страна имеет свою собственную национальную валюту и свою собственную систему платежей и расчетов - то есть определенный набор институтов и законодательно закрепленных соглашений для осуществления платежей и исполнения финансовых сделок в этой стране с использованием ее национальной валюты. «Платежом» называется передача приказа на перевод определенных денежных средств, который является следствием экономической сделки, а «расчетом» - окончательный и безусловный перевод денежных средств, в объеме, указанном в приказе. Таким образом, если покупатель оплачивает чеком счет в магазине, то «платеж» осуществляется, когда чек передается работнику магазина, а «расчет» - когда чек предъявляется в банке и банк кредитует счет магазина на сумму платежа. Если покупатель оплачивает товар наличными, платеж и расчет происходят одновременно.

Для исполнения сделки с иностранной валютой необходимо два перевода денежных средств, в противоположных направлениях, так как она предполагает обмен одной валюты на другую. Исполнение сделки требует взаимодействия систем платежей и расчетов обеих стран, и эти системы играют ключевую роль в функционировании валютного рынка.

Платежные системы эволюционируют и становятся более сложными с каждым днем. В настоящее время в США действуют различные формы платежей: платежи могут осуществляться, например, наличными, чеками, автоматической расчетной картой (механизм, выработанный в качестве замены некоторым формам бумажных платежей) и электронным переводом средств (для крупных переводов между банками). Каждая из этих платежных форм имеет свои собственные методики и соглашения.

Межбанковские переводы между дилерами на валютном рынке осуществляются при помощи электронных платежных систем. В США работают две электронные платежные системы - CHIPS (Clearing House Interbank Payments System) под управлением Клирингового Дома Нью-Йорка и Fedwire - система под управлением Федерального Резерва.

1.2 Американские платежные системы

Когда осуществляется платеж через Fedwire, региональный Банк Федерального Резерва дебетует у себя счет банка-отправителя и кредитует счет банка-получателя. Таким образом, осуществляется мгновенный перевод «денег центрального банка» (т.е. прав на депозит в этом Федеральном Резервном Банке) из банка-отправителя в банк-получатель. Расчет в таком случае осуществляется, когда депозитный счет банка-получателя в Федеральном Банке кредитуется на сумму платежа и сам банк получает уведомление. Fedwire - это «система расчетов в реальном времени» (Real Time Gross Settlements). Для контроля риска по Fedwire, Федеральная Резервная Система накладывает штрафы на участников за превышение позволенного лимита внутридневных овердрафтов .

В отличие от Fedwire, окончательные расчеты по платежам, осуществляемым посредством CHIPS, происходят не по отдельности в течение дня, а общей массой под конец рабочего дня, после определения чистой дебетовой или кредитовой позиции каждого участника CHIPS (относительно всех остальных участников). Окончательный расчет проходит через систему платежей Fedwire (поставкой «денег центрального банка»). Расчет начинается, когда эти участники CHIPS в чистой дебетовой позиции расчетов в течение рабочего дня оплачивают оставшиеся незакрытыми обязательства. Если коммерческий банк, который должен получить платежи CHIPS, дает к ним доступ своим клиентам до того, как совершаются окончательные расчеты, он несет риск убытков в том случае, если платеж по CHIPS по каким-то причинам не может произойти. Чтобы удостовериться, что расчет имеет место на самом деле, Клиринговый Дом Нью-Йорка разработал систему ограничений по объему дебиторской задолженности и соглашений о распределении убытков в качестве механизма контроля рисков. В настоящее время системы Fedwire и CHIPS обслуживают до 90 % межбанковских внутренних расчетов США.

Система Bankwire была организована в 1952 г. десятью банками США. После ряда реорганизаций была создана система Bankwire-II, услугами которой пользуется система кредитных карт MasterCard. Данная система осуществляет накопление и последующую отправку сообщений. При отправке сообщения передаются в специализированные мощные компьютерные центры по скоростным выделенным каналам, а затем попадают к адресатам.

Fedlbire - американская система, самая старая государственная система валовых расчетов, созданная Федеральной Резервной Системой на основе 12 крупных расчетных центров в каждом резервном банке, работает с конца 19 века

1.3 Европейские и японские платежные системы

В других странах также есть крупные системы для перевода больших объемов денежных средств между банками, похожие на Fedwire и CHIPS в Соединенных Штатах Америки. В Великобритании система расчетов по фунту стерлингов называется CHAPS (Clearing House Association Payments System), электронная система расчетов в реальном времени, банки-участники которой расплачиваются друг с другом через свои счета в Банке Англии. В Германии, расчеты осуществляются через EAF - электронная система, где платежи осуществляются через счета Центрального Банка Германии - Бундесбанка. Также была разработана новая система платежей под названием TARGET для того, чтобы связать электронные системы расчетов в реальном времени в пределах Европейского Сообщества и дать участникам возможность совершать сделки в евро.

ТАРГЕТ (TARGET) - трансъевропейский автоматизированный экспресс-перевод в системе валовых расчетов в режиме реального времени (ТАРГЕТ) - платежная система, состоящая из одной системы RTGS в каждой из стран, участвующих в третьем этапе Европейского валютного союза (ЕВС) и платежном механизме Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Телекоммуникационная система BACS (Англия) создана в 1968г. и, по состоянию на 1988 г., имела 16 банков-акционеров. Позднее система была преобразована в систему BACSTEL. Система предоставляет два вида услуг для абонентов: «сервис по графику» (передача сообщений в режиме off-line) и «сервис по требованию» для передачи коротких сообщений по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

Телекоммуникационная клиринговая система SIT (Франция) была разработана в 1982-83 гг. крупнейшими банками Франции. Взаимодействие БС в системе SIT происходит на основе выделенных каналов общедоступной сети Transpac. Отличительной особенностью данной сети является то, что плата за предоставление канала не зависит от расстояния между банками-абонентами. Система SIT взаимодействует с платежными системами VIZA и MasterCard.

Также есть крупная частная система SAGITTAIRE - крупнейшая французская частная клиринговая система. Zen Grin - соответствующая система, которая поддерживается ассоциацией японских банков. Это частная клиринговая система, которая существует в Японии.

Есть крупные клиринговые системы, полностью являющиеся государственными или находящиеся под контролем ЦБ. Это в первую очередь SIC (Swiss Interbank Clearing) - швейцарская система клиринговых платежей, находящаяся под эгидой Банка Конфедераций - швейцарского национального банка. И две крупные системы валовых расчетов, действующие на основе системы Центральных Банков: это японская BOJ-NET - сеть Банка Японии, существует наряду с Zen Grin, но осуществляет валовые расчеты. Также есть валовые частные платежные системы, из крупнейших - ACCESS, это английская система, крупнейшая расчетная система Великобритании, которая поддерживается тремя крупнейшими английскими банками - «большой тройкой», это National Westminster, Lloyds' и Middle Bank (куплен китайцами). Не так давно к ним присоединился четвертый крупнейший банк - Barclays', который до этого пытался развивать свою платежную систему по Великобритании. К валовым частным системам также относятся Cirrus Maestro - испано-франко-швейцарская система, BANCOMAT - частная трансъевропейская система электронных валовых платежей, Cityplus - возникла на основе расчетной системы CityCorp., сейчас она трансъевропейская, но первоначально возникла в Бельгии. Одна из новых систем - евроклиринговая система, возникшая на базе Центрального Европейского Банка во Франкфурте, - TARGET, принадлежит странам-участницам еврозоны, сделана на базе SWIFT и находится в здании Центрального Европейского Банка во Франкфурте.

2. TARGET - МЕЖДУНАРОДНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

2.1 Назначение и принципы работы системы

TARGET (Trans-European Automated Real-time Grosssettlement Express Transfer) - это клиринговая RTGS система, предназначенная для осуществления переводов денежных средств в евро. Система производит обработку исключительно кредитовых платежей. Ее основная задача обеспечить движение потоков денежных средств по всей зоне евро при соблюдении следующих условий: минимальная стоимость, высокая безопасность и короткое время проведения операций. При этом главный акцент сделан на обработке крупных платежей, связанных в основном с операциями на валютном и денежном рынках.

Решение о создании TARGET было принято Советом Европейского финансового института (EMI - European Monetary Institute) в марте 1995 года. 4 января 1999 года она была введена в эксплуатацию. На тот момент число ее участников составляло около 5000. Ее разработка преследовала три основные цели: способствовать интеграции денежного рынка евро для проведения единой монетарной политики, сделать платежи в евро максимально эффективным финансовым инструментом, создать удобный и безопасный механизм расчетов на базе RTGS. Эти задачи достигаются созданием возможности проводить денежные переводы из одной страны в другую по той же технологии, что и внутри одного государства. При этом одни и те же средства на счетах в центральных банках могут быть использованы банками несколько раз в течение одного операционного дня.

Объемы операций TARGET значительно возросли с момента начала ее эксплуатации в январе 1999 года. Переводы осуществляются системой в индивидуальном порядке, т.е. каждый в отдельности (по принципу grosssettlement), в режиме реального времени. TARGET мгновенно обеспечивает проведение каждой операции при условии наличия достаточных средств на счете банка-отправителя. Системой не установлены минимальные суммы проводимых платежей.

Основными принципами работы TARGET являются:

1. Рыночный подход к осуществлению операций. Проведение клиентских и межбанковских платежей через систему не является обязательным для банков-участников. Они могут воспользоваться услугами других клиринговых систем.

2. Безотзывность платежей. Банк-плательщик не может отозвать перевод с того момента, как только средства списаны с его корсчета.

3. Окончательность расчетов. Сразу после зачисления средств банку-получателю операция становится завершенной, т.е. эти средства могут быть без какого-либо риска переведены в пользу конечного получателя.

Для того, чтобы свести к минимуму время и стоимость внедрения TARGET для центральных банков и кредитных организаций, было решено синхронизировать национальные клиринговые системы с новой общеевропейской на таком уровне, который бы позволял проводить денежную политику ЕЦБ и обеспечивал минимальные требования коммерческих банков. Поскольку существуют технические и организационные различия в организации платежных систем центральных банков стран зоны евро, TARGET устроена таким образом, что ее использование гораздо удобнее для участников, чем осуществление международных платежей по стандартным схемам.

Уникальная особенность TARGET состоит в том, что ее услуги доступны во всех странах Европейского Союза, включая те, которые пока не отказались от национальных валют в пользу евро. Это стало возможным в результате того, что участие в TARGET было обязательным для всех стран, вводивших в обращение евро. Время на ее внедрение было ограниченным, а все центральные банки стран Евросоюза должны были инвестировать немалые средства в создание системы еще до того, как государствами принимались решения о введении у себя единой валюты. Поэтому в 1995 году было принято решение о начале эксплуатации TARGET с 1999 года всеми центральными банками стран ЕС. При этом было оговорено, что для тех стран, которые не введут в обращение на своей территории евро, участие в TARGET может быть обусловлено рядом положений, принимаемых ЕЦБ.

TARGET представляет собой децентрализованную платежную систему, состоящую из национальных RTGS систем и платежного механизма Европейского центрального банка, которые соединены между собой при помощи связующей системы. RTGS система каждой европейской страны состоит из непосредственно информационной системы, обеспечивающей безотзывность платежей и окончательность расчетов участников, и комплекса телекоммуникационных средств, посредством которых операции проводятся в режиме реального времени. Связующая система представляет собой набор программных модулей для осуществления клиринга между национальными центральными банками и телекоммуникационную сеть, поддерживающую онлайновую обработку информации. Только участники ЕРМ, т.е. Европейский центральный банк и национальные банки стран-членов ЕС, могут проводить расчеты через связующую систему.

2.2 Механизм работы

Условиями подключения являются соответствие таких расчетных систем некоторому набору общих требований и возможность обрабатывать переводы в евро как в иностранной валюте наряду с переводами в своей национальной валюте.

Среди этих требований следует отметить, что переводы должны выполняться только при условии наличия средств на счете отправителя; отдельно оговаривается возможность предоставления овердрафта под залог.

Для обеспечения пересылки средств из одной национальной платежной системы в другую ЕЦБ и каждый национальный центральный банк (НЦБ) открывают на своих балансах счета с неограниченным лимитом друг для друга. При выполнении перевода, предназначенного для участника другой расчетной системы, входящей в TARGET, НЦБ отправителя кредитует счет НЦБ получателя на своем балансе. НЦБ получателя при этом списывает средства со счета НЦБ отправителя на своем балансе.

EPM представляет собой расчетную систему, подобную системам НЦБ, входящих в состав TARGET, но уже на балансе ЕЦБ. Помимо платежей самого ЕЦБ эта система обеспечивает расчеты некоторых центральных банков стран, не входящих в ЕС, европейских и международных организаций, а также расчетных систем, например CLS и EBA.

EPM связана с другими национальными расчетными системами, составляющими TARGET, точно так же, как эти системы связаны в TARGET друг с другом.

В качестве платформы некоторых национальных расчетных систем, входящих в TARGET, а также для передачи платежных поручений между НЦБ используется SWIFT. НЦБ при необходимости преобразуют сообщения SWIFT в форматы, используемые в своих национальных расчетных системах.

Европейскому банку отправить перевод через TARGET очень просто: достаточно отправить перевод через свою национальную расчетную систему, и, если в качестве банка получателя будет указан банк, подключенный к одной из прочих систем, входящих в TARGET, национальный банк просто кредитует соответствующий счет на своем балансе.

Расчетные системы, входящие в TARGET, допускают существование так называемых косвенных участников. В этом качестве могут выступать банки, которые не имеют своих собственных счетов в расчетных системах, составляющих TARGET, но, тем не менее, распознаются этими системами наряду с их непосредственными участниками. Такие банки должны открыть корреспондентский счет в одном из банков, имеющем счет в одной из расчетных систем, и все расчеты в их пользу будут проводиться через этот счет.

Фактически регистрация банка в качестве косвенного участника TARGET означает, что расчетная система в состоянии найти его корреспондентский счет без явного указания корреспондента, и только; можно считать, что расчетная система просто добавляет банк-посредник в автоматическом режиме. Правила TARGET устанавливают, что процесс кредитования счета косвенного участника в его банке-корреспонденте определяется условиями его соглашения с корреспондентом и не входит в компетенцию расчетной системы.

Теоретически косвенное участие в расчетных системах TARGET должно быть актуально для банков стран, не входящих в ЕС, то есть не имеющих возможности подключиться к TARGET непосредственно. Однако, как показывает практика, достаточно много европейских банков, в первую очередь филиалов, также ограничиваются косвенным подключением.

Определить, какой из банков подключен к TARGET и как именно, можно с помощью стандартных справочников BICDirectory, выпускаемых SWIFT, в которых указываются коды расчетных систем, к которым подключены банки. (Отметим, что специализированный справочник TARGETDirectory, также выпускаемый SWIFT, содержит ту же информацию относительно TARGET, что и стандартный, т.е. по существу является лишним.)

Системой TARGET поддерживаются следующие виды операций:

· платежи, связанные с операциями центральных банков, где хотя бы одной из сторон (получателем или отправителем) выступает Евросистема;

· расчетные операции клиринговых систем, через которые осуществляются платежи в евро;

· межбанковские и коммерческие платежи в евро.

Первые два типа платежей в обязательном порядке проводятся только через TARGET.

Чтобы удовлетворять требованиям финансовых рынков в целом и своих участников в частности, для работы TARGET установлен удлиненный операционный день: система открывается в 7.00 и закрывается в 18.00 по западноевропейскому времени. Для всех участников установлены общие выходные дни. Так система закрыта по субботам, воскресеньям и некоторым праздничным дням, когда не работают европейские финансовые рынки, например, на Рождество и Пасху.

Децентрализованный характер системы проявляется в том, что обмен платежными сообщениями между национальными центральными банками происходит на двусторонней основе. Расчеты между ними отражаются по взаимным корреспондентским счетам. Европейскому центральному банку отведено несколько централизованных функций: координация операций и проведение процедур закрытия операционного дня. Тем не менее, национальные RTGS системы продолжают оставаться уникальными. При этом по некоторым параметрам они приведены в соответствие с различными стандартами, установленными TARGET. Это сделано, чтобы обеспечить возможность осуществления платежей между странами. Усилия ЕСВ по координации деятельности национальных RTGS систем сконцентрированы в четырех областях: внутридневная ликвидность участников TARGET, время работы системы, выходные дни и тарифная политика.

В течение операционного дня информация о платежных поручениях не направляется ЕЦБ. Однако для обеспечения правильности обработки системой международных платежей и позиций центральных банков, возникающих в результате этого процесса, в конце операционного дня выполняются определенные контрольные процедуры. Они осуществляются ЕЦБ с помощью специальных программных средств. Эти процедуры включают в себя проверку всех сообщений, которыми обменивались центральные банки, на предмет того, что они получены адресатом, и что итоговые суммы входящих и исходящих международных платежей по их данным совпадают. Ни один из национальных центральных банков не может закрыть свой операционный день, пока не проведена окончательная сверка.

Международные платежи осуществляются через национальные RTGS системы стран участников TARGET. Затем местный центральный банк напрямую направляет их центральному банку другой страны. Все участники идентифицируются в системе по коду SWIFT (BIC).

Национальные RTGS системы и платежный механизм ЕЦБ объединены через связующую систему (interlinkingsystem), которая состоит из телекоммуникационной сети, подключенной в каждой стране к местному связующему звену. Эти звенья представляют собой техническую инфраструктуру и набор процедур, которые используются местными RTGS системами для осуществления международных платежей. Одной из основных задач, которые они решают, является конвертация данных платежных сообщений из одного национального стандарта в другой и наоборот.

Техническая архитектура национальных RTGS систем и связующих звеньев - это объект ответственности национальных центральных банков и ЕЦБ. Однако к ней предъявляется набор общих требований, которые определены для всех расчетных систем, подключенных к TARGET. Такие требования включают в себя параметры безопасности, продолжительность операционного дня, тарифную политику, условия внутридневного кредитования. В виду того, что TARGET объединяет национальные системы, организованные по разным принципам работы, платежные услуги, предоставляемые конечным пользователям в разных странах, различаются. Однако процедуры, установленные для связующей системы, везде одинаковы.

Как уже отмечалось, платежи осуществляются в TARGET в режиме реального времени на основе полного движения средств. Расчеты происходят по счетам участников в их центральных банках их стран по каждому переводу в отдельности в порядке очереди. TARGET работает по принципу: любой платеж, списанный со счета коммерческого банка в ЦБ, должен быть в тот же день получен другим банком.

Для осуществления клиентских переводов через TARGET банки используют формат SWIFTMT 103 либо его эквивалент в своей национальной RTGS системе. В целях обеспечения эффективного управления ликвидностью участников системы время приема клиентских платежей установлено с 7:00 до 17:00. Поручения, получаемые центральными банками в форматах, которые не соответствуют стандартам SWIFT, автоматически конвертируются связующей системой TARGET в сообщения формата МТ 103. Затем они объединяются в пакеты по признаку страны, в которой находится банк-получателя средств. Эти пакеты отправляются связующей системой TARGET через SWIFT в центральный банк другого государства. Для их доставки используются сообщения МТ 198, особенностью которых является то, что они не контролируются на соответствие стандартам SWIFT. Проверяется только длина строк (не более 78 знаков) и общее количество символов (не более 10000). Несмотря на многоступенчатую схему передачи платежных инструкций от одного банка-участника системы другому вся информация, содержащаяся в первоначальном поручении, ретранслируется получателю полностью, без каких-либо изъятий. Таким образом, TARGET реализует на практике принцип STR

Межбанковские платежи обрабатываются TARGET аналогично клиентским. Они конвертируются связующей системой в сообщения формата SWIFT МТ 202, которые затем объединяются в пакеты (МТ 198). Межбанковские переводы могут осуществляться через TARGET с 7:00 до 18:00.

При проведении международных переводов кредитные организации направляют платежные поручения в центральный банк своей страны через национальную RTGS систему. Но при этом сам ЦБ не указывается в качестве получателя сообщения, банка-посредника или банка-получателя. Формально платеж получает другой участник TARGET. Платеж проверяется на соответствие установленным стандартам. Кроме того, проводится контроль достаточности средств на счете отправителя для осуществления перевода. Затем поручение конвертируется в формат, поддерживаемый связующей системой, т.е. формат SWIFT, и направляется центральному банку страны банка-получателя средств. Так как корректность платежа и достаточность средств на его проведение проверены, средства считаются безотзывно списанными со счета банка-отправителя в локальной RTGS системе и зачисленными на счет получающего их центрального банка в связующей системе.

Как только национальный центральный банк получает входящее платежное сообщение, он сразу же проверяет, является ли указанный в нем банк-получатель средств участником местной RTGS системы. Если это так, то платеж конвертируется из стандарта связующей системы в локальный стандарт и направляется адресату. Одновременно сумма платежного поручения списывается со счета ЦБ страны банка-отправителя в связующей системе, о чем ему направляется уведомление, и зачисляется получателю на его счет в местной RTGS системе. Затем кредитной организации-получателю перевода направляется платежное сообщение. Если банк-получатель перевода не является участником данной RTGS системы, местный центральный банк сообщает другому ЦБ, отправившему средства, о невозможности исполнения поручения и просит вернуть деньги отправителю.

2.3 TARGET2

С октября 2002 года среда системы TARGET стала переживать перелом в развитии в связи с тем, что Совет ЕЦБ утвердил основные пункты обновленной версии системы TARGET. Решение Совета ЕЦБ предусматривает, что система TARGET2 (новая версия системы) будет состоять из нескольких отдельных и одной общей платформы (Single Shared Platform -- SSP).

Основа развития TARGET2 определяет задачи создания единого европейского платежного пространства, которое предполагает гармонизацию инфраструктуры, интерфейсов и функциональности, единообразие системы менеджмента, общую систему управления ликвидностью, а также единые цены. Кроме этого, на развитие системы оказывает влияние расширение ЕС, которое предполагает использование общей платформы платежных операций для стран -- новых членов ЕС3 вместо децентрализованной структуры, включающей национальные платежные системы.

Последняя версия системы, TARGET2, унифицирует технологическую инфраструктуру 26 центральных банков стран-членов Европейского союза. Она введена в действие 19 ноября 2007 года.

Модульное построение TARGET2 предполагает наличие обязательных и дополнительных модулей. Обязательные модули предоставляют полный спектр услуг по производству расчетов и информационному обеспечению платежных операций. Дополнительные модули позволяют проводить операции со счетом в национальном центральном банке, осуществлять управление базой данных клиентов, использовать хранилище данных, а также предоставляют возможность управления минимальными резервами.

Принципы функционирования TARGET2:

· контакты с клиентами децентрализованы (между кредитной организацией и ее родным центральным банком);

· бухгалтерский учет, управление резервами и операции, связанные с денежной политикой, осуществляются на уровне национального центрального банка.

Система TARGET2 введена в строй в ноябре 2007 года. Вплоть до июля 2008 года национальные центральные банки и их банковские сообщества осуществляли постепенный переход с децентрализованных платежных систем на единую совместно используемую техническую платформу (ЕТП). В системе TARGET2 все банки, функционирующие в зоне евро -- независимо от страны, в которой они расположены, -- предлагают единые услуги, функции и сопряжения, а также единые тарифы. TARGET2 не только облегчает дистанционный доступ участников к иностранным системам РЦБ, но и предоставляет следующие основные преимущества в отношении осуществления расчетов по трансграничным сделкам с ценными бумагами:

· внедрение функции трансграничного прямого дебета/обязательных платежей (позволяющей системе СРЦБ дебетовать/кредитовать счета участника, работающего с НЦБ, отличным от НЦБ внутренней СРЦБ), приводящей к снижению количества этапов, необходимых для обработки платежа в дневное время суток;

· обеспечение стандартизированных процедур проведения расчетов для проведения расчетов в дневное и ночное время в сопряженных и интегрированных системах;

· досрочное завершение связанной с передачей денежных средств и ценных бумаг части сделки РЕПО за счет внедрения технического окна в ночное время.

Подобно системе TARGET1 TARGET2 также полностью работоспособна только в дневное время суток с 07:00 до 18:00 по среднеевропейскому времени. При этом, однако, она предлагает ряд возможностей для СРЦБ по расчету в ночное время, которые недоступны в TARGET1.

американский европейский японский банк

3. ВСЕМИРНАЯ МЕЖБАНКОВСКАЯ SWIFT

3.1 SWIFT: понятие, виды операций, преимущества и недостатки

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций - является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Через SWIFT осуществляются такие операции, как переводы денежных средств, передача информации о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговле ценными бумагами, согласование спорных вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам "ностро" и "лоро", так же как и при использовании традиционных платежных документов.

На базе SWIFT построены более 50 национальных платежных систем, помимо этого SWIFT является основной расчетной системой Ассоциации европейских банков и европейской системы TARGET.

В настоящее время платежные системы, построенные на базе сети SWIFT обеспечивают более 60% общего мирового объема клиринговых расчетов. Принципиально важно, что из входящих в "Большую семерку" промышленно развитых стран мира пять государств - Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция - построили национальные платежные системы на основе SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые совсем недавно приступили к созданию собственной расчетной сети: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан - первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.

Необходимо отметить активное использование сети SWIFT для внутригосударственных платежей и расчетов не только странами, применившими ее в качестве инфраструктуры для национальных платежных систем. В США, например, несмотря на наличие нескольких национальных платежных систем, через сеть SWIFT внутри страны ежегодно передается около четверти суммарного трафика США.

Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе для создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории России и других стран СНГ. SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

· Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети.

· Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

· Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу.

· Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим online), передача данных происходит менее чем за 20 с.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем, что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Безопасная и эффективная национальная платежная система, от которой зависит бесперебойность внутренних и международных расчетов и платежей способствует развитию составных частей информационной экономики XXI века.

Платежная система обеспечивает потребности банков и субъектов хозяйствования в проведении расчетов, а также способствует эффективной реализации основных направлений денежно-кредитной политики страны. Она является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики. Организация и функционирование денежно-кредитной, банковской и платежной систем определяются потребностями рынка, а государственный контроль обеспечивает их стабильность и безопасность.

В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях.

Основными целями системы TARGET являются:

повышение надежности и безопасности механизма трансграничных платежей; повышение эффективности платежей между странами-членами Европейского союза; содействие в проведении единой денежно-кредитной политики Европейским Центральным Банком.

В системе TARGET связующая система построена на основе международной системы SWIFT (англ. Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications).

Система TARGET повышает ликвидность, являющуюся необходимым условием системы расчётов. Она предусматривает возможность получения ее участниками дополнительных ликвидных средств, которые могут быть использованы для осуществления платежей. Центральные банки предоставляют беспроцентные дневные кредиты под соответствующее обеспечение, которые могут быть использованы в течение рабочего дня неоднократно. В качестве обеспечения принимаются все активы, которые используются при проведении операций рефинансирования.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. С.В. Криворучко «Платежные системы», Университетская серия, 2008 стр. 52-54

2. А. Воронин «Денежные переводы и прием платежей. Бизнес-энциклопедия», 2010 стр. 35

3. «Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия», КноРус, 2009 стр. 108-111

4. Д.А. Кочергин «Электронные деньги», Маркет ДС, 2010 стр. 81

5. Л. И. Хомякова «Единая платежная система стран Европейского Союза», Ладомир, 2006 г. стр. 23, 58, 135-139

6. В.Ю. Копытин «О платежных системах и моделировании расчетных систем», Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2006, №3

7. А. Крайнова «Банковское дело. Краткий курс», Окей-Книга, 2007

8. О. Белоглазова «Банковское дело», ФиС, 2007 стр. 36-37

9. Е.А. Малахова «Деньги, кредит, банки», Приор, 2006 стр. 154-155

10. Д.А. Шевчук «Банковские операции», Феникс. стр.27-29

11. А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева «Банковские операции», Инфра-М, 2007 стр. 13

12. Н.В. Калистратов, В.А. Кузнецов, А.В. Пухов «Банковский розничный бизнес», БДЦ-пресс, 2006 стр. 26, 72-74

13. Сведения о системе TARGET2 [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.target.com - Дата доступа 08.05.2013.

14. Сведения о преимуществах для пользователей SWIFT [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.swift.com - Дата доступа 08.05.2013.

15. Сведения о механизме работы системы TARGET с Европейским Центральным Банком [Электронный ресурс]. Режим доступа http://www.ecb.europa.eu - Дата доступа 08.05.2013.

Размещено на Allbest.ru