Депозиты физических лиц, как основа банковских ресурсов на примере Сберегательного банка

Важным методом управления привлечёнными ресурсами банка является диверсификация привлечённых ресурсов.

Диверсификация депозитов предполагает расширение модификаций депозитных услуг, то есть увеличение разнообразия предлагаемых банком видов депозитов. За последние годы ассортимент депозитных услуг значительно расширился и продолжает расширяться и банки стремятся максимально учесть потребности различных категорий вкладчиков: отсюда молодежные вклады, пенсионные вклады, вклады для VIР-клиентов и т.п.).

Другие методы управления привлечёнными ресурсами банка - это дифференциация процентных ставок; тарификация; лимитирование.

Нужно отметить стремление банка максимально дифференцировать процентные ставки по различным депозитным услугам, чтобы, во-первых, максимально удовлетворять потребности клиентов, а во-вторых, обеспечить себе оптимальную прибыльность.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Сбербанк России может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, Банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Тарификация как метод управления привлечёнными ресурсами связана с установлением и изменением тарифов на те или иные банковские услуги. Тарифную основу имеют банковские комиссии и плата за обслуживание (ведение счёта и т.п.). Банк устанавливает тарифы на открытие, ведение и обслуживание счетов отдельно для физических и для юридических лиц. Тарифы устанавливаются, к примеру, в отношении следующих услуг в части привлечённых ресурсов физических лиц: открытие счета (может быть бесплатным); ежемесячная плата за ведение личного счета (взимается безакцептно); зачисление наличных средств на счет (как правило, бесплатно); предоставление выписки по счетам обо всех совершенных операциях.

Основной целью применения и развития метода тарификации является повышение качества обслуживания и организация новых форм услуг, что в конечном счете направлено на увеличение совокупного остатка средств на текущих, расчётных и прочих счетах клиентов. С этой же конечной целью и осуществляется лимитирование - это установление банком различных ограничений (лимитов).

Чтобы привлекать больше вкладов населения, Сбербанк может изменить проводимую им депозитную политику.

При разработке депозитной политики Сбербанку следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

- взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций Банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

- диверсификация ресурсов Банка с целью минимизации риска;

- сегментирование депозитного портфеля (по клиентам);

- дифференцированный подход к различным группам клиентов;

- конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Грамотная рекламная кампания новых видов депозитов также может привлечь средства населения во вклады.

Заключение

Основной объём привлечённых средств Сбербанка России составляют вклады населения. Однако статистика показывает, что доля банковских сбережений в общем объёме сбережений граждан не превышает 20-30%, что говорит о значительных возможностях существенного увеличения пассивной базы за счёт привлечения сбережений населения. Фактически конкуренция между банками за средства вкладчиков сегодня идёт только на рынке краткосрочных сбережений населения и не затрагивает средств накопления.

Политическая и экономическая нестабильность последнего десятилетия, недоверие граждан к российской валюте, многочисленные факты банкротства крупных финансовых компаний и банков сдерживают вовлечение средств населения в хозяйственный оборот. По мере стабилизации экономической и политической ситуации в стране возможности привлечения данных средств будут возрастать. Конкурентные преимущества на данном рынке будут иметь банки, способные гарантировать клиентам сохранность вкладов, обеспечить предоставление полного спектра качественных банковских услуг.

В настоящее время вопросы привлечения ресурсов и их последующего размещения являются одним из важнейших в банковской деятельности. От них зависит эффективность работы банка и результаты его деятельности.

Являясь составной частью пассивов банка привлеченные средства играют определяющую роль по отношению к активам, т.к. пассивные операции определяют объем и масштабы доходности операций и позволяют привлекать в банки денежные средства, уже находящиеся в обороте. Осознание этого вопроса создало конкуренцию на рынке депозитных услуг.

Сегодня Сбербанк России, осуществляя привлечение сбережений вкладов населения и средств юридических лиц, способен предложить массу разнообразных банковских продуктов. Причём эти банковские продукты ориентированы на различные социальные и возрастные группы граждан -- работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, и рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Привлечённые средства составляют определённый базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать.

И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Единственным по настоящему устойчивым источником роста кредитных ресурсов Сбербанка являются организованные сбережения населения. Фундаментом быстрого роста вкладов населения является тенденция к увеличению его реальных доходов, которая носит устойчивый характер.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Наряду с ведением депозитных счетов банки используют и другие методы мобилизации - это привлечение вкладов от населения.

Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить банки от риска досрочного изъятия вкладов и создать эффективную систему гарантирования вкладов.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счёт увеличения общего объёма вкладов и расширения круга вкладчиков можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путём расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

Все показатели говорят о том, что Сбербанк России ведёт грамотную депозитную политику. Но привлечённые средства составляют лишь 20 % от общей суммы сбережений населения. Средства корпоративных клиентов, переданных в Сбербанк России, также составляют лишь малую часть от общей суммы средств юридических лиц. Таким образом, Сбербанк России может и должен совершенствовать свою депозитную политику. Увеличения доли привлечённых средств в ресурсах Сбербанка можно достичь, применив:

В целом же можно отметить, что в стране наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, растёт также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за счёт привлечения средств физических лиц.

Подводя итог дипломной работы, можно сказать, что поставленная цель, а именно анализ роли депозитов физических лиц как основы банковских ресурсов на примере Сбербанка России выполнена.

Было изучено понятие депозитов физических лиц, рассмотрена их классификацию; в ходе исследования был выполнен анализ привлеченных средств на основе Сбербанка России, и, как следствие, сформулированы перспективы развития депозитного рынка и формирования депозитов.

На основе поведенного исследования можно предложить следующие меры по улучшению показателей работы Сбербанка России в области организации депозитных операций физических лиц:

- пересмотреть структуру привлеченных средств, уменьшив долю дорогих ресурсов;

- диверсифицировать ресурсы банка с целью минимизации риска;

- выплачивать проценты по вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- разработать вклад, ориентированный на клиентов с высоким уровнем доходов (VIР-вклад);

Перечисленные мероприятия позволяют увеличить долю привлечённых средств в структуре ресурсов Сбербанка России. Подробный анализ рыночных условий, оценка макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга региональных рынков вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам - все это позволит создать рациональную и грамотную депозитную политику, что, в свою очередь, приведёт к приросту капитала Сбербанка России.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации" часть 2 от 26.01.1996 N 14-ФЗ действующая редакция от 28.12.2013;

2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" действующая редакция от 5 мая 2014 г.

3. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации " 23.12.2003 N 177-ФЗ (действующая редакция от 02.04.2014).

4. Банковское дело/ под ред. О.И. Лаврушина: учебник. Москва, 2011.

5. Банки и банковское дело / Под ред. И. Т. Балашевой. - СПб: Издательство "Литер", 2010.

6. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка. -М.: Логос. - 2012. - 152с.

7. Киселев В.В. Управление банковским капиталом: теория и практика / Рос. академия предпринимательства. М.: Экономика, 2013. - 256 с.

8. Колесников В.И. и др. Банковское дело: Учебник для вузов - 4-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2012. - 460 с.

9. Уткин Э.А. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика, 2010. - 350 с.

10. Уткин Э.А., Банковский маркетинг. Москва: финансы: Юнити, 2012. 227с.

11. Федоров Б.Г. Новый англо-русский банковский и экономический словарь. - СПб.: ООО «Издательство «Лимбус Пресс», 2013. - 848 с.

12. Стратегия развития Сбербанка на период 2014-2018;

13. Официальный сайт Центрального Банка РФ - Режим доступа: www.cbr.ru

14. Официальный сайт Сбербанка России - Режим доступа: www.sberbank.ru

15. Официальный сайт ООО «Рейтинговое агентство «РИА Рейтинг» - Режим доступа: riarating.ru

16. Официальный сайт агентства по страхованию вкладов - Режим доступа: www.asv.org.ru

17. Официальный сайт компании "КонсультантПлюс" - Режим доступа: www.consultant.ru

18. Банкир.ру - Режим доступа: http://bankir.ru

19. Научная электронная библиотека - Режим доступа: http://elibrary.ru

20. Все о банковской сфере, ежедневные и еженедельные аналитические обзоры по рынку - Режим доступа: http://forexaw.com

Размещено на Allbest.ru