Российский рынок private banking

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретическая характеристика рынка private banking

1.1 Понятие и экономическая сущность «private banking»

1.2 Специфика private banking как банковской услуги

Глава 2. Практика осуществления private banking российскими банками (на примере НОМОС-БАНКа)

2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка НОМОС-БАНК

2.2 Private banking как направление деятельности НОМОС-БАНКа

Глава 3. Рrivate banking в России

3.1 Рrivate banking российских банков: основные проблемы

3.2 Перспективы развития российского рынка private banking

Заключение

Список литературы

Приложение

Введение

Актуальность темы. В России стремительно развивается новое направление банковского бизнеса - private banking. Реформы последних лет привели к появлению в стране людей с крупными легальными состояниями. Таким клиентам оказалось недостаточно стандартного набора банковских услуг, и финансисты предлагают им специальный сервис, учитывающий все их потребности, пожелания и запросы. Помимо более высоких требований к персоналу, для обслуживания таких клиентов требуются другие технологии и более сложные финансовые инструменты. Сейчас во многих банках создаются отдельные подразделения для обслуживания клиентской элиты. К их услугам лучшие персональные менеджеры, спецпарковки, отдельный вход и многое другое. При этом клиенту гарантируется высокий сервис, конфиденциальность, оперативность решения его проблем.

Целью курсовой работы является анализ теоретических и практических аспектов private banking в коммерческих банках с целью определения направления развития российского рынка private banking.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- исследовать понятие private banking;

- выявить особенности данного сектора банковских услуг в России;

- рассмотреть практическое внедрение и развитие услуги private banking в российских банках;

- определить перспективы развития private banking в России.

Объектом исследования дипломной работы является рынок банковских услуг.

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, возникающие при реализации услуги private banking в российских коммерческих банках.

Методологической и теоретической основой работы послужили труды отечественных авторов (Андреевой М.А., Гончаренко Н.В., Гусева А.И., Зражевского В.В., Китаева А.А., Коровяковского Д.Г., Шевчука А.А., Шевчука В.А. и др.), посвященные вопросам становления, развития, функционирования и совершенствования private banking в российских коммерческих банках.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Практическая и теоретическая значимость работы. Предложенные автором положения и подходы могут послужить основой для дальнейших теоретических разработок по данной проблематике. Материалы работы могут быть использованы при разработке коммерческими банками программы предоставления своим клиентам услуги private banking.

Структура работы определена целью, задачами и внутренней логикой предмета исследования. Работа состоит из введения, трех глав, списка литературы и приложения.

Глава 1. Теоретическая характеристика рынка private banking

1.1 Понятие и экономическая сущность «private banking»

private banking коммерческий банк

Перевод понятия «private banking» достаточно прост: «индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц». Однако в обиходе российские банки, предоставляющие данный вид услуг своим клиентам, предпочитают использовать английскую терминологию. Private banking чаще всего ассоциируется с банками Швейцарии или Люксембурга, но постепенно приходит и в Россию Шевчук, А.А. Индивидуальное банковское обслуживание в Швейцарии (Private banking): [Текст] / А.А. Шевчук, В.А. Шевчук // Банковское дело. - 2006. - № 1. - С. 58..

Под термином «private banking» (индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц - владельцев крупных капиталов) как в России, так и за рубежом понимается комплексное управление личными средствами клиента Банковское дело: Учебник: [Текст] / 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. - С. 172..

Первые банки, ориентированные на частных лиц, были созданы более 500 лет назад в Италии. Однако в связи с их быстрой переориентацией на финансирование торговой и коммерческой предпринимательской деятельности они послужили лишь прототипом идеологии private banking (частного банкинга). Обслуживание же состоятельных клиентов как система индивидуального банковского сервиса появилась чуть более трех столетий назад.

Эталоном этого вида банковского обслуживания сегодня могут служить швейцарские банки. Классические частные банки в Швейцарии возникли в середине XVIII в. При этом само понятие «частный банк» появилось вовсе не потому, что такой банк обслуживал только частных клиентов, а потому, что он принадлежал частным лицам, и те несли полную солидарную ответственность, отвечая за деньги клиентов всем своим имуществом. Сегодня швейцарские частные банки, организованные, как правило, в виде клубных структур с ежегодными членскими взносами, конечно, не несут неограниченной ответственности по своим обязательствам, однако они по-прежнему занимаются семейными финансовыми делами лиц с крупным состоянием. При этом в большинстве своем подобные кредитные организации имеют богатейшие традиции, и порой в одном и том же банке могут обслуживаться несколько поколений семьи Шевчук, А.А. Указ. статья. - С. 59..

Private banking в классическом понимании включает в себя прежде всего несколько иной подход к предоставлению услуг. Банк в этом случае занимает место личного финансиста, распорядителя в интересах клиента. Хотя, безусловно, важны и такие составляющие, как обособленные условия обслуживания - вплоть до выезда топ-менеджера к клиентам для заключения сделки в любое место, удобное клиенту, предоставление небанковских услуг (заказ гостиниц, билетов, организация эксклюзивных туров и т.п.). Кроме того, следует отметить, что огромную роль здесь играют высокая оперативность и возможность особого графика обслуживания (в любое время суток). Хотя обычно клиенты приходят в банк для того, чтобы решать финансовые вопросы и редко просят о какой-либо экзотической услуге. Чаще менеджеры банков предлагают состоятельным клиентам помощь в различных сферах, не связанных с банковскими услугами напрямую. Однако бывают случаи, когда искушенные клиенты сами поручают банку выполнение различных небанковских услуг Китаев, А.А. Private banking (частное банковское обслуживание) в России и перспективы его развития в регионах: [Текст] / А.А. Китаев // Финансы и кредит. - 2008. - № 36. - С. 21..

Классическая схема работы частного банка предусматривает максимально широкий набор эксклюзивных услуг, основу которых составляют три направления банковского обслуживания частных лиц - управление активами клиента, депозитные операции и кредитование. В последнее время к ним также добавились страховые программы и консультационные услуги - помощь в управлении состоянием, налоговые консультации, помощь в формировании коллекций (art banking), а также вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью.

У разных банков свои критерии вхождения в private banking. Банки, специализирующиеся на элитном управлении частным капиталом, по-разному смотрят на потенциальных клиентов. Есть такие, которые требуют открыть счет на сумму не менее чем 50 - 100 млн. долл. Они сконцентрированы на обслуживании супербогатых людей. Яркий пример: NorthenTrast (Чикаго, США) - ведущий банк на рынке элитного обслуживания, сотрудничающий с несколькими сотнями богатейших в мировом масштабе семей. Сумма активов, размещенных под управлением NorthenTrast, примерно 500 млрд. долл., а средства, полученные на хранение, превышают 2,3 трлн. долл. Брейтенбихер, Д. Private banking: сохранить или преумножить?: [Текст] / Д. Брейтенбихер, А. Шадрин // Банковское обозрение. - 2008. - № 11. - С. 32..

Среди финансовых инструментов, предлагаемых клиентам: депозитные операции; инвестирование на фондовом рынке через ПИФы либо индивидуально (доверительное управление); инвестирование в недвижимость, в том числе на основе договоров о долевой собственности; участие в фондах прямых инвестиций и венчурных проектах; приобретение драгоценных металлов; производные продукты, например опционные или фьючерсные контракты по различным видам продуктов; операции, связанные с расчетно-кассовым обслуживанием: конвертация, ведение счетов до востребования, открытие и закрытие текущих счетов; операции по валютному контролю; межбанковские переводы; открытие счетов в иностранных банках; выпуск кредитных и иных банковских карт; страхование имущества, здоровья, рисков и т.д.; тезаврация в предметы искусства и антиквариата Жуков, Е.Ф. Банковское дело: [Текст] / учебник - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - С. 75..

Итак, не существует всеми признанного определения понятия рrivate banking. Можно предложить следующее определение. Private banking - это вид банковского дела, а также комплексное банковское обслуживание частных клиентов, обладающих большим личным капиталом, с использованием многовековых банковских традиций и современных передовых технологий.

1.2 Специфика private banking как банковской услуги

Специфика private banking в том, что каждая услуга должна быть сформирована индивидуально под потребности конкретного клиента. Основная задача банка, ориентированного на индивидуальное обслуживание, - стать для своих клиентов партнером в вопросах управления их личными средствами, организации обслуживания средств и расходов как самого клиента, так и членов его семьи.

При этом клиент получает своего персонального менеджера, и тот, исходя из круга проблем, в решении которых нуждается клиент, предлагает ему ряд индивидуальных схем, из которых клиент выбирает наиболее подходящую для них Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов: [Текст] / 2-е изд. - СПб.: Питер, 2010. - С. 200..

Персональный менеджер не только информирует клиента обо всех изменениях в услугах банка и его тарифах или на финансовых рынках, но и помогает ему выработать стратегию инвестиционного поведения и предлагает варианты услуг, которые, на его взгляд, наиболее полно отвечают потребностям клиента. Именно от профессионализма личных банкиров (так еще называют этих специалистов в российских банках) зависит успех банка Шергин, В.В. Рентабельность и относительная эффективность в банковском секторе: [текст] / В.В. Шергин // Финансы и кредит. - 2009. - № 31(367), август. - С. 11..

Задача личного банкира - самому обработать всю информацию по рынку и сделать клиенту конкретное инвестиционное предложение, при этом обосновывая, почему та или иная стратегия является оптимальной для определенного срока инвестирования.

Личный банкир учитывает две основные потребности клиента: во-первых, управление его деньгами должно быть консервативно, а во-вторых, оно должно приносить доход. Банкир может либо привлекать клиентов, либо заниматься их сопровождением. В зависимости от этого различаются обязанности и характер задач, которые нужно выполнить. У одних менеджеров это - привлечение новой клиентуры, у других - развитие отношений с существующими клиентами. Такие банки, как «НИКойл», продают одну услугу, в которую включено абсолютно все. Это - глобальное управление капиталом клиента и его семьи или финансовое планирование Гусев, А.И. Private Banking в России: вчера, сегодня, завтра: [Текст] / А.И. Гусев // Банковское дело. - 2007. - № 2. - С. 51..

Дополнительно клиенты могут воспользоваться широким спектром консультаций, в их числе адвокатская поддержка, налоговое планирование, консультации по зарубежным рынкам, управление архивом семьи; консультации по вопросам строительства или покупки недвижимости (включая организацию юридической экспертизы), решение проблем наследования, помощь в организации образования детей, управление благотворительностью; тест-драйвы на автомобилях последнего поколения и помощь в их приобретении; различные дисконтные программы, связанные с приобретением товаров и услуг класса deluxe; консультации в области life-style; а также вопросы, связанные с интеллектуальной собственностью: помощь в получении патента или приобретении защищенных патентом технологий Там же. - С. 76..

Услуги частного банкинга подразделяются на три составляющие: банковские, консультативные и дополнительные продукты Зражевский, В.В. Индивидуальное банковское обслуживание - Private Banking: [Текст] / В.В. Зражевский // Деньги и кредит. - 2007. - № 11. - С. 40.. К первым относятся расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, «металлические» счета, пластиковые карты, аренда индивидуальных сейфовых ячеек, ответственное хранение драгоценных металлов, доверительное управление. Консультационная поддержка оказывается клиентам как до осуществления той или иной финансовой операции, так и в процессе ее, а также после завершения.

Клиент может получить и квалифицированную консультацию в области валютного и налогового законодательства, организации всех видов страхования, купли-продажи и аренды имущества. К дополнительным продуктам относятся те услуги, которые не имеют никакого отношения непосредственно к банковской деятельности. Например, можно арендовать на необходимый срок не только какой-либо старинный замок, но и коллекцию живописи, скульптур и антиквариата. К этой же группе услуг можно отнести содействие в планировании семейного бюджета. По мнению экспертов, обеспеченный, но занятой человек зачастую просто не имеет времени для планирования собственного семейного бюджета - аккуратного соотношения доходов и расходов Private Banking и семейно-правовые риски: [Текст] / Интервью с Любовью Максимович // Банковское дело. - 2007. - № 9. - С. 94..

Private banking - это не просто VIP-обслуживание. Следует понимать разницу между таким видом банковского обслуживания, как private banking, и VIP-обслуживанием. VIP-клиентом банка может стать любой из топ-менеджеров компаний, обслуживающихся в нем.

Такому клиенту, естественно, доступны все продукты и услуги банка, но этот сервис все равно не сравним с услугой private banking. Private banking - это право клиента иметь своего личного банкира и доступ к лучшим технологиям российского финансового рынка, одновременное получение в одном месте и из одних рук банковских, инвестиционных и страховых услуг, программ обучения детей и накопительных пенсионных программ для родителей и многого другого Костерина, Т.М. Банковское дело: [Текст] / Учебно-практ. пособие. - М.: ЕАОИ, 2009. - С. 260..

Итак, рrivate banking - это разнообразные операции с банковскими счетами и пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента и частной недвижимостью и многое другое.

Глава 2. Практика осуществления private banking российскими банками (на примере НОМОС-БАНКа)

2.1 Организационно-экономическая характеристика коммерческого банка НОМОС-БАНК

НОМОС-БАНК является универсальным сетевым банком с филиалами во всех крупнейших городах России. Банк представляет полный спектр услуг для корпоративных клиентов, малого бизнеса и частных лиц, является одним из ведущих участников инвестиционного рынка и рынка private banking Сайт НОМОС-БАНКа // www.nomos.ru..

Банк входит в число 15 крупнейших российских банков по размерам активов, а также является одним из наиболее быстро растущих коммерческих банков России. По итогам 7 месяцев 2012 года активы НОМОС-БАНКа по МСФО составили 252,07 млрд рублей, кредитный портфель -- 158,9 млрд рублей, собственный капитал -- 36,39 млрд рублей. Чистая прибыль составила 3,9 млрд рублей.

Показатели деятельности НОМОС-БАНКа свидетельствуют о том, что он представляет собой эффективный финансовый институт, способный обеспечивать собственную устойчивость, прочное положение на финансовых рынках, высокую ликвидность активов и надежность осуществления банковских операций.

Деятельность и финансовые показатели банка анализируются крупнейшими международными рейтинговыми агентствами. Агентство Fitch впервые установило банку свои кредитные рейтинги в 1999 году. С тех пор долгосрочный кредитный рейтинг НОМОС-БАНКа был повышен до уровня В+, а национальный долгосрочный рейтинг -- до А(rus). Агентство неизменно отмечает хорошую капитализацию НОМОС-БАНКа и его высокую эффективность.

Агентство Moody's присвоило НОМОС-БАНКу рейтинг финансовой устойчивости (FSR) на уровне D? и международный долгосрочный рейтинг на уровне Ba3.

С 2002 года НОМОС-БАНК входит в список крупнейших банков мира TOP-1000, ежегодно публикуемый журналом The Banker, входящим в группу Financial Times. В соответствии с данными 2011 года, по капиталу первого уровня НОМОС-БАНК занимал 479 место в списке крупнейших банков мира и 15 -- среди крупнейших банков Центральной и Восточной Европы. НОМОС-БАНК также занял в списке The Banker НОМОС-БАНК 14 место по капиталу первого уровня и 13 место по активам среди российских банков.

Ключевые преимущества банка:

Безупречная кредитная история, прошедшая испытание кризисами 1998 и 2004 гг.;

Ведущий игрок на рынке ценных бумаг, в сфере корпоративного кредитования и на рынке драгоценных металлов;

Быстрый рост в сочетании с взвешенной стратегией экспансии;

Стабильная команда топ-менеджеров;

Высокое качество активов;

Продолжающаяся диверсификация структуры баланса и доходов;

Мощные финансовые результаты;

Высокое качество кредитного портфеля.

Деятельность НОМОС-БАНКа базируется на полном пакете банковских лицензий. Он имеет Генеральную лицензию Центрального Банка РФ № 2209. НОМОС-БАНК входит в основные деловые и профессиональные финансовые сообщества России, а также является членом международных платежных систем MasterCard International и VISA International, международной межбанковской системы SWIFT. Банк включен в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов.

Банк располагает сетью филиалов и дополнительных офисов, расположенных в крупнейших городах России. На начало 2011 года количество региональных «точек» НОМОС-БАНКа составило 120 -- 25 филиалов и 95 дополнительных и операционных офисов.

НОМОС-БАНК обладает контрольным пакетом акций НОМОС-Региобанка (г. Хабаровск), имеющего четыре филиала в Дальневосточном регионе.

НОМОС-БАНК поддерживает корреспондентские отношения с 60 ведущими зарубежными банками, действующими в основных финансовых центрах мира.

Направления бизнеса.

Традиционно НОМОС-БАНК занимает лидирующие позиции в финансовом и инвестиционном обслуживании корпоративного сектора, в первую очередь предприятий крупного и среднего бизнеса.

При этом банк не делает ставку на обслуживание одной отрасли или промышленной группы -- он является многопрофильным клиентским банком. В банке, его филиалах и дочерних структурах имеют счета около 30 тысяч компаний и предприятий, около 20 тысяч из которых представляют малый и средний бизнес, из 66 регионов России; открыто около 350 тысяч счетов физических лиц.

Услугами банка активно пользуются предприятия машиностроения, ТЭК, Федерального агентства по атомной энергии, химической, металлургической, легкой и пищевой промышленности, золотодобычи, транспорта, строительной индустрии, торгового и издательского бизнеса, а также субъекты РФ и муниципальные образования. Среди корпоративных клиентов банка -- компании и организации федерального значения.

Банк сохраняет ведущие позиции по таким направлениям бизнеса, как кредитование, организация корпоративного и проектного финансирования, проведение операций на валютном и фондовом рынках, а также на рынке драгоценных металлов.

НОМОС-БАНК входит в тройку лидеров российского рынка драгметаллов, приобретая около 20% добываемого в России золота и серебра. По итогам 2011 года НОМОС-БАНК приобрел, в том числе у недропользователей, 79,1 тонн золота и 600, 6 тонн серебра. Банк также входит в число крупнейших российских экспортеров драгоценных металлов. Банком создан полный цикл финансирования отрасли -- от геологоразведки и добычи до переработки и реализации драгоценных металлов за рубежом. В 2007- 2009 годах НОМОС-БАНК признавался лучшим банком российского рынка драгоценных металлов по версии Межбанковской ассоциации дилеров драгметаллов.

Банк активно развивает такие актуальные направления бизнеса, как экспортное и торговое финансирование отечественных предприятий. При поддержке иностранных экспортных кредитных агентств (ЭКА) банк регулярно организует долгосрочное финансирование поставок импортного промышленного оборудования для своих клиентов. НОМОС-БАНК имеет опыт работы с такими ЭКА, как Euler Hermes (Германия), Ex--Im Bank (США), SACE (Италия), Finnvera (Финляндия), SEC (Словения), KUKE (Польша), EGAP (Чехия), ERG (Швейцария), OeKB (Австрия), Atradius (Нидерланды).

НОМОС-БАНК -- один из наиболее активных организаторов западных кредитов для российской экономики. С 2001 года НОМОС-БАНК привлёк тринадцать синдицированных кредитов на сумму свыше 1 млрд долларов. Из них 7 кредитов на общую сумму около 700 млн долларов было направлено на финансирование предприятий и компаний российской золотодобывающей отрасли.

НОМОС-БАНКом было эмитировано 5 выпусков еврооблигаций. В настоящее время в обращении находятся три выпуска евробондов НОМОС-БАНКа (два старших и один субординированный). Последний выпуск на сумму 200 млн долларов был размещён в декабре 2011 года со сроком погашения через три года.

Являясь одним из десяти крупнейших организаторов выпусков облигаций на российском рынке, НОМОС-БАНК оказывает поддержку в привлечении ресурсов широкому кругу предприятий и организаций. По итогам 7 месяцев 2012 года НОМОС-БАНК принял участие в качестве организатора в 4 выпусках облигационных займов общим объемом 14,5 млрд рублей (включая 1 собственный выпуск общим объемом 5 млрд рублей). Также банк выступил андеррайтером в 10 выпусках облигационных займов.

НОМОС-БАНКом также сформирован вторичный рынок собственных облигаций, которые неизменно входят в рейтинг наиболее ликвидных корпоративных ценных бумаг на российском рынке.

На протяжении всей своей истории НОМОС-БАНК активно работал с физическими лицами, предлагая им широкую линейку продуктов и услуг. При этом значительную часть розничных клиентов составляли сотрудники предприятий -- корпоративных клиентов Банка, которые использовали такую услугу как зарплатный проект.

Особых успехов НОМОС-БАНК добился в создании высокотехнологичных продуктов для физических лиц -- дистанционных сервисов, кредитных карт и т.д. В 2007 году банк первым в России использовал криптографическую технологию для защиты дистанционных операций. Сервис, получивший название «НОМОС-Линк», позволяет держателям чиповых карт совершать операции интернет-банкинга в максимально безопасном режиме.

В 2008 году Банк предложил своим клиентам кредитные карты, преимуществами которых являются высокий лимит кредитования и длительный льготный период.

В работе с физическими лицами Банк придерживается своего традиционного подхода -- во главу угла ставятся потребности клиентов. Банк предлагает линейку депозитов для физических лиц, которая предусматривает разнообразные стратегии сбережений, в том числе мультивалютный вклад, позволяющий снизить риски, связанные с колебаниями валютных курсов.

НОМОС-БАНК является участником программ по предоставлению поручительств ряда организаций, оказывающих содействие кредитованию компаний малого бизнеса.

2.2 Private banking как направление деятельности НОМОС-БАНКа

Private Banking -- одно из приоритетных направлений деятельности НОМОС-БАНКа, главными составляющими которого являются:

· индивидуальный подход -- спектр услуг НОМОС-БАНКа не ограничивается стандартным набором банковских продуктов, НОМОС-БАНК предлагает индивидуальные решения, максимально учитывая все пожелания клиентов. Кроме того, НОМОС-БАНК готов предложить небанковские услуги компаний-партнеров Банка на специальных условиях;

· полная конфиденциальность -- НОМОС-БАНК гарантирует соблюдение банковской тайны и заверяет, что доступ к информации о клиенте и его финансовом положении будут иметь крайне ограниченное количество сотрудников Банка;

· личный менеджер -- клиент сможет переложить заботы о планировании и выполнении рутинных задач на личного менеджера, обладающего высоким профессионализмом и обширными знаниями финансового рынка. Личный менеджер будет регулярно информировать о новых продуктах и услугах, контролировать текущее состояние дел и предоставлять исчерпывающие отчеты о проведенных операциях.

Стратегическим приоритетом клиентской политики НОМОС-БАНКа является создание атмосферы уважения и в высшей степени доверительных отношений с каждым клиентом, не превращая работу в конвейер услуг.

Личный менеджер предложит клиентам продукты и услуги, которые позволят:

· осуществлять расчетные операции;

· найти решения, позволяющие сохранить финансы;

· эффективно инвестировать личный капитал;

· избежать трудностей, связанных с временной нехваткой денежных средств;

· получить специальные предложения от компаний-партнеров Банка.

Программа рrivate banking банка НОМОС-БАНК создана для клиентов, которым необходимо нечто большее, чем традиционное банковское обслуживание.

Обобщив достижения в управлении крупным частным капиталом, опыт предоставления комфортного банковского и финансового обслуживания, а также сервисных и статусных услуг класса «люкс», банк НОМОС-БАНК смог обеспечить своим клиентам действительно эксклюзивный и высококачественный подход. Именно поэтому сотрудники банка готовы предложить клиентам не только хорошо проверенные решения из практики рrivate banking, но и их сервисную поддержку, эффективно адаптированную для обеспечения финансового благополучия и соответствующую привычному для клиентов банка стилю жизни.

Идеология продуктового ряда рrivate banking:

НОМОС-БАНК предоставляет своим клиентам продукты и услуги, в том числе в виде комплексного, пакетного предложения.

Независимо от того, предлагает ли НОМОС-БАНК клиенту отдельный продукт и услугу или их пакетное предложение, банк решает эту задачу так, что вся сложность внутренних технологий банка и его контрагентов остается полностью прозрачной.

В качестве своей прямой обязанности НОМОС-БАНК признает -- предложить клиенту готовое, законченное решение, оптимизированное в плане реализации технологических бизнес-процессов и минимизации возможных рисков и их последствий, в том числе и долгосрочных.

Даже если клиент предпочитает приобрести отдельный продукт или услугу из продуктового ряда банка, банк одновременно предоставляет клиенту полностью адаптированную сервисную поддержку.

Индивидуальная и гибкая тарифная политика использует персональный подход к каждому клиентскому запросу, учитывающий не только значимые характеристики текущих операций, но и всю историю взаимоотношений с клиентом и его семьей в целом.

Отличительной особенностью клиентской политики программы Private banking НОМОС-БАНКа является ее нацеленность на построение долгосрочных, доверительных отношений в обслуживании состоятельных лиц и их семей.

При работе с клиентами НОМОС-БАНК придерживается следующих принципов:

Конфиденциальность.

Обеспечение конфиденциальности сведений о клиенте, его семье, его бизнесе и его операциях является необходимым условием его обслуживания.

Доверительный подход.

НОМОС-БАНК стремится, чтобы персональный менеджер клиента не только выполнял функции сотрудника Банка, но и представлял интересы самого клиента в Банке.

Эксклюзивность.

НОМОС-БАНК предлагает клиенту индивидуальные решения в соответствии с его потребностями и предпочтениями.

Консервативные решения в области управления капиталом.

Как управляющий капиталом клиента, НОМОС-БАНК, в первую очередь, рекомендует клиенту решения, минимизирующие возможные потери даже части доверенных банку в управление средств на основании консервативной стратегии инвестиций.

Контроль качества обслуживания клиента.

Любые операции при обслуживании клиента четко выполняются и необходимым образом контролируются по утвержденным банком регламентам. Этот подход апробирован временем и является неотъемлемой частью клиентской политики банка.

Управление рисками.

При обслуживании клиента НОМОС-БАНК стремится управлять возможными рисками, минимизируя их последствия для клиента не только по отдельным операциям, но и для всего капитала клиента в целом.

Услуги личного менеджера.

Персональный менеджер -- представитель клиента в НОМОС-БАНКе. Он поможет выбрать оптимальные решения, ответит на интересующие вопросы, даст дополнительную консультацию. Тщательный отбор персонала гарантирует высокий уровень обслуживания и соблюдение полной конфиденциальности.

Клиентами рrivate banking НОМОС-БАНКа являются люди, предпочитающие индивидуальный подход, как в традиционном банковском обслуживании, так и при решении их личных финансовых задач. НОМОС-БАНК не ограничивает себя стандартными рамками при работе с клиентами и не стремимся предложить им стандартный набор банковских продуктов. Напротив, НОМОС-БАНК разрабатывает индивидуальное решение для клиента и его семьи. Будь то вопросы по сохранению и приумножению семейного капитала, традиционное банковское обслуживание, помощь в решении налоговых вопросов или даже организация путешествия для всей семьи -- НОМОС-БАНК приложит максимум усилий для того, чтобы эти вопросы были решены способом, наиболее точно отвечающим личным задачам клиента.

Главная цель -- это создание долгосрочных доверительных отношений с клиентами. Важнейшую роль в этом процессе играет персональный банковский менеджер. Основная функция персонального менеджера - стать основным связующим звеном между личными интересами клиента и всеми банковскими ресурсами НОМОС-БАНКа. Уже при первой встрече с персональным менеджером клиент сможет обсудить удобные для себя формы банковского обслуживания, и НОМОС-БАНК приложит все усилия, чтобы выполнить все пожелания клиента.

НОМОС-БАНК предоставляет банковские услуги самого высокого уровня, начиная от классического банковского обслуживания (открытие и ведение текущих и депозитных счетов, премиальных банковских карт и т.д.) до комплексного финансового консультирования и управления капиталом. Сотрудники банка готовы помочь клиентам в планировании и структурировании капитала, разработать индивидуальную стратегию инвестирования или предложить брокерское обслуживание. НОМОС-БАНК может предложить клиентам открытие счетов и инвестирование средств как в России, так и за рубежом.

НОМОС-БАНК может помочь клиентам решить не только финансовые, но и многие личные задачи. Благодаря сотрудничеству с ведущими российскими и международными компаниями в области страхования, туризма, консьерж-сервиса, налогового и юридического консалтинга, т.е. НОМОС-БАНК способен предложить клиентам услуги наивысшего качества не только в банковской сфере.

Итак, рrivate banking -- это специализированное подразделение НОМОС-БАНКа, созданное для того, чтобы обслуживать состоятельных клиентов, оказывать им и их семьям весь спектр услуг в области частного банковского обслуживания.

Глава 3. Рrivate banking в России

3.1 Рrivate banking российских банков: основные проблемы

В России развитие рассматриваемого сегмента банковского рынка пошло по пути стран Восточной Европы: российские коммерческие банки снижают требования минимального размера капитала до 50 - 100 тыс. долл. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник: [Текст]: кол. авторов; под ред. О.И. Лаврушина - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2007. - С. 156..

В то же время большая часть российских бизнесменов - это еще неискушенные клиенты, заинтересованные прежде всего в легализации собственных доходов и в их сохранении. Впрочем, по мнению экспертов, любой банк, даже тот, который не заявляет обслуживание клиентов VIP-категории в качестве одного из своих приоритетов, конечно же заинтересован в привлечении таких клиентов Шлаин, Б. CRМ для Private Banking - сервис, конфиденциальность, специфика: [Текст] / Б. Шлаин // Банковские технологии. - 2008. - № 2. - С. 24.. Это - узкий круг очень состоятельных людей, и такой клиент требует особого внимания.

Обслуживание состоятельных клиентов для российских банков становится все более привлекательным направлением бизнеса. Однако владельцев крупных состояний (более 1 млн. долл.) в России не так много - всего около 100 тыс. человек Казанцев, С.В. В России деньги есть - в банках: [Текст] / С.В. Казанцев // ЭКО. - 2009. - № 5. - С. 47..

Перспективными считаются еще около 100 тыс. россиян (2% работоспособного населения), имеющих ежемесячный доход свыше 10 тыс. долл. По оценкам специалистов, каждый из них располагает в год 40 - 60 тыс. долл. свободных средств, которые для российских банкиров в отличие от их западных коллег представляют определенный интерес Кирьянов, М. Стратегия, практика и перспективы развития отечественного направления Private Banking: [Текст] / М. Кирьянов // Банковское дело. - 2007. - № 9. - С. 88.. Еще одним преимуществом именно российских кредитных институтов является то, что банки сами занимаются поиском состоятельных клиентов и должны доказать, что могут профессионально и без риска управлять их личными капиталами.

Российский private banking зарождался как особая категория услуг некоторых универсальных банков для VIP-клиентов. Однако буквально за последние три-четыре года эта практика развилась в обособленное направление банковской деятельности. Среди российских банков, предлагающих услуги элитного банковского обслуживания, - ОАО Банк «Зенит» и ИБГ «НИКойл», ОАО «МДМ-Банк», АКБ «Росбанк», ОАО «Сбербанк России», ЗАО «Номос-Банк», ОАО «Банк Москвы», ЗАО Конверсбанк, ОАО АКБ «Союз», ОАО Банк «Петрокоммерц», ОАО «Внешторгбанк», ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и некоторые другие финансовые структуры. Подобные услуги начали оказывать отдельные филиалы Ситибанка, Райффайзенбанка, Дойче-банка, HSBS.

Хотя рынок частного обслуживания в России и развивается рекордными темпами, многие банкиры уверены: у нас private banking пока не столько объективная реальность, сколько красивый модный термин, который льстит самолюбию и банкиров, и клиентов, способных оплатить себе «входной билет» в мир элитного обслуживания. А вот настоящий private banking «швейцарской пробы» если и приживется в России, то только когда уйдут бизнесмены в первом поколении, и на смену им придут их сыновья, внуки, а еще лучше -- правнуки.

Некоторые эксперты полагают, что вообще нельзя говорить о существовании и тем более развитии private banking в России Скогорева, А. Приват-банкинг против строптивых жен: [Текст] / А. Скогорева // Банковское обозрение. - 2007. - № 1. - С. 22.. Такого направления в деятельности российских банков пока не существует, а существует красивое конъюнктурное слово.

В Швейцарии главная задача банкиров -- сохранить доверенные им состояния. Клиентов private banking интересует не столько процесс управления их капиталами, сколько результат -- обеспечение привычного для них уровня жизни. Требования российских клиентов совсем иные, так как они прекрасно осведомлены о преимуществах тех или иных финансовых инструментов и активно пользуются всеми банковскими и инвестиционными продуктами, ипотекой, автокредитованием и страхованием Шевчук, А.А. Указ. статья. - С. 59..

Однако по мнению других аналитиков, в настоящее время российские банки предлагают набор элитных банковских услуг и продуктов, не уступающий по разнообразию и качеству предоставляемым швейцарскими частными банками Кидяев, Ю. Успешная деятельность подразделений Private Banking: баланс между продажей услуг и экспертной консультацией: [Текст] / Ю. Кидяев // Банковское дело. - 2007. - № 9. - С. 98..

Как правило, о предложениях банка клиенты узнают при личных встречах с менеджментом. Поэтому даже банкиры не всегда знают, какие продукты предлагают их конкуренты. Но эксперты говорят, что у лидеров рынка продуктовая линейка примерно одинакова, а основная борьба разворачивается в области качества, причем иногда даже в ущерб прибыльности Шлаин, Б. Указ. статья. - С. 25..

В большинстве российских банков состоятельную клиентуру обслуживает отдельный офис. Это западный принцип - если пройти по центральным улицам Женевы или Цюриха, то можно встретить там множество отделений крупных международных банков. Как правило, клиентом становится сначала один член семьи и затем, если его все устраивает, обслуживание становится семейным Шевчук, А.А. Указ. статья. - С. 59..

Состоятельные россияне не только занимают все более высокие позиции в различных рейтингах богачей, но и становятся более значимыми клиентами для банков, включившихся в гонку за их капиталами. Только российские банки сейчас опекают более $10 млрд., принадлежащих отечественным миллионерам.

Итак, российский private banking зарождался как особая категория услуг некоторых универсальных банков для VIP-клиентов. Однако буквально за последние три-четыре года эта практика развилась в обособленное направление банковской деятельности. Сегодня услуга private banking достаточно распространена среди российских банков.

3.2 Перспективы развития российского рынка private banking

Что собой представляет российский рынок private banking, каждый из его участников понимает по-своему. Поэтому большинство оценок носит весьма умозрительный характер. Например, все сходятся во мнении, что объем переданных в управление банкам частными лицами средств исчисляется миллиардами долларов Private Banking: особый сервис для особых клиентов: [Текст] / Интервью с В. Хулорожковым, зам. управляющего АР Anlage&Privatebank AG // Банковское дело. - 2007. - № 2. - С. 55.. Но мало кто из банкиров готов конкретизировать эту цифру.

Банковское сообщество в России так и не выработало единого стандарта, кого из клиентов относить к категории VIP- клиентуры. У одних банков входной порог составляет $100 тыс., у других -- $1 млн. Средний же входной билет в мир VIP-клиентуры составляет $200-500 тыс., если, конечно, клиент - не государственный деятель, телезвезда или просто известный представитель московской богемы, к мнению которой прислушиваются состоятельные граждане. Для таких граждан, способных поднять имидж банка, входной билет значительно ниже, что подтверждает и Наталия Мишина, заместитель директора департамента продаж Московского региона МБРР: «Чтобы попасть в категорию лиц, обслуживающихся по принципу private banking, надо разместить не менее $300-500 тыс. Но для лиц, занимающих определенное положение в обществе, -- политиков, артистов, спортсменов, художников и др. -- размер минимальной суммы может быть уменьшен» Цит. по: Фетисов, Г.Г. Стратегические вопросы развития банковской системы России в современных условиях: [текст] / Г.Г. Фетисов // Финансы и кредит. - 2009. - № 5(17), май. - С. 22..

По мнению независимого финансового консультанта, главного эксперта Российской академии госслужбы при президенте РФ Алексея Гусева, в таком подходе кроется одна из особенностей русского private banking. «На Западе услуги private banking предоставляются только состоятельным клиентам. В России же ощущается явный перекос в сторону нерыночных, то есть не приносящих прямого дохода клиентов: депутатов, корпоративных клиентов. Банки готовы нести такие издержки, чтобы сохранить у себя на обслуживании крупных юридических лиц» Гусев, А.И. Новые тенденции российского рынка Private Banking: [Текст] / А.И. Гусев // Банковское дело. - 2008. - № 11. - С. 71.,-- считает Алексей Гусев.

В России, несмотря на обилие богатых людей, рынок privat banking находится в начальной стадии развития. По данным PricewaterhouseCoopers (PWC), объем российского рынка private banking не превышает $10-12 млрд., в то время как свободных денег у российских богачей порядка $300-400 млрд. По оценкам банка Merill Linch, в Москве проживает 44 «долларовых» миллиардера и 88 тысяч миллионеров. При этом PWC утверждает, что в российских банках и управляющих компаниях (УК) открыто не более 10 тысяч счетов состоятельных клиентов. Получается, что банковскими услугами охвачено не более 10% из них. А по оценкам компании «Ренессанс Управление инвестициями», и того меньше -- 4-5%.

Между тем аппетиты российских олигархов зачастую опережают впечатляющий рост отечественного рынка акций. Наши миллионеры и миллиардеры предпочитают вкладывать деньги в свой бизнес или покупку недвижимости. «Зачастую очень состоятельным клиентам сложно объяснить, зачем надо отдавать деньги в доверительное управление, если свой бизнес приносит больше. И аргументы вроде «не класть все яйца в одну корзину» не действуют» Цит. по: Льюс, В. Особенности и перспективы отечественного Private Banking: [Текст] / В. Льюс // Банковское дело. - 2007. - № 2. - С. 59.,-- отмечает президент УК «Тройка Диалог» Павел Теплухин. Однако в последние два года наметилась явно положительная тенденция: рынок private banking растет на 30-50% в год. И в ближайшем будущем, по мнению большинства участников рынка, эта тенденция сохранится Андреева, М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации: [Текст] / М.А. Андреева // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2009. - № 3. - С. 241.. Таким образом, тысячи клиентов станут перед выбором, куда нести свои деньги: в банк или УК.

В классическом понимании private banking предлагает клиентам три вида продуктов: банковские, инвестиционные и консультационные услуги. На рис. 1 и 2 в приложении представлены наглядно данные о самых востребованных услуг private banking, а также доля различных видов услуг, оказываемых клиенту в рамках private banking.

Банковские услуги стандартны: депозиты, кредиты, кредитные карты, ОФБУ. Однако по российскому законодательству их могут предлагать только организации с банковскими лицензиями. Поэтому УК, которые, кстати, на Западе называются инвестиционными банками, не могут напрямую выдавать клиентам кредиты или пластиковые карты. Как правило, это ограничение в продуктах -- решающий фактор при выборе между банком и УК.

Из инвестиционных продуктов, которые доступны клиентам и банков, и УК, наибольшей популярностью пользуется доверительное управление (ДУ). В этом случае активами клиента управляет отдельный менеджер, который старается заработать как можно больше в рамках выбранной вами стратегии. Чем более высокодоходная стратегия, тем она рискованнее. При этом все риски лежат полностью на плечах клиента: влиять на решения трейдера он не может Гусев, А.И. Проблематика разработки системы бэк-офиса для российского private banking: [Текст] / А.И. Гусев // Банковское дело. - 2008. - № 4. - С. 73..

«Можно предположить, что объем средств, привлеченных российским private banking, сегодня составляет порядка $20 млрд. Это примерно 10-15% от общего объема размещаемых русскими людьми средств в зарубежных активах» Цит. по: Коровяковский, Д.Г. Развитие Private Banking в России в условиях финансового кризиса: [Текст] / Д.Г. Коровяковский // Финансы и кредит. - 2009. - № 4. - С. 22.,-- считает исполнительный директор «Уралсиб Банк 121» Алексей Борисов. По оценкам господина Борисова, услугами российского private banking сегодня пользуются примерно 15-20 тыс. человек (исключая клиентов, размещающих деньги за рубежом).

Кроме того, многим разбогатевшим в 1990-е годы россиянам уже самое время подумать над тем, как передать наследство детям. «При более внимательном изучении структуры собственности большинства состоятельных людей выясняется, что реально их наследникам может достаться не больше половины нажитого из-за недооценки юридических рисков, связанных со способом владения капиталом» ???. ??: ?????????????, ?.?. Указ. статья. - С. 23.,-- рассказывает исполнительный директор по работе с клиентами подразделения «Уралсиб: Банк 121» ФК «Уралсиб» Николай Карпенко. Поэтому консультации юриста по вопросам наследования предприятий, земельных участков, составления завещания, принятия наследства с каждым годом будут пользоваться все большим спросом.

Итак, текущие объемы рассматриваемого рынка, по различным оценкам, составляют от 3 до 5 млрд. долл. На ближайшую перспективу емкость рынка оценивается в 10 - 15 млрд. долл. А если учесть, что число состоятельных граждан, по различным статистическим оценкам, приближается к 1% населения России, можно сказать, что потенциал рынка private banking значителен.

Заключение

На основании проведенного анализа можно сделать следующие выводы.

1. Не существует всеми признанного определения понятия рrivate banking. Можно предложить следующее определение. Private banking - это вид банковского дела, а также комплексное банковское обслуживание частных клиентов, обладающих большим личным капиталом, с использованием многовековых банковских традиций и современных передовых технологий. Private banking - это разнообразные операции с банковскими счетами и пластиковыми картами, услуги по индивидуальному налоговому планированию и финансовому консалтингу, инвестиционно-банковские услуги, управление активами клиента и частной недвижимостью и многое другое.

Настоящий private banking подразумевает полное финансовое обслуживание клиента, где немаловажная роль отводится не только банковским и инвестиционным продуктам, но и всевозможного рода консультациям, причем не всегда финансового плана. Например, услугам налогового планирования или консультациям по поводу возможности инвестировать средства на зарубежные рынки. Банки помогают клиентам в открытии счетов в зарубежных банках, а наиболее состоятельных из них готовы проконсультировать и по возможности альтернативных видов инвестирования: покупки недвижимости, составления винных коллекций или коллекций предметов искусства и антиквариата. Как правило, помощь банка заключается в поиске проверенного поставщика необходимых клиенту услуг.

2. Если посмотреть на услуги, предлагаемые в России клиентам private banking, то в целом набор продуктов у всех примерно одинаков: расчетно-кассовое обслуживание, кредиты, вклады, ОФБУ и т.д. По сути, это те же самые стандартные банковские услуги, доступные и обычным клиентам с улицы, однако на более индивидуальных условиях. Например, кредиты на льготных условиях (более быстрые, без залога), вклады на удобных для клиента условиях независимо от разработанных в банке стандартов по вкладам и т.д. В большинстве случаев VIP-клиент может рассчитывать на общение с главой филиала в отдельном кабинете (как правило, с шикарной обстановкой) вдали от посторонних глаз. При этом степень «индивидуальности» в финансовом обслуживании определяется размером приносимых в банк средств: чем больше, тем внимательнее.

3. Основными продуктами private banking в России являются вклады и доверительное управление средствами клиентов. В рамках доверительного управления банки или управляющие компании зарабатывают деньги для клиентов на фондовом рынке. Как правило, на выбор клиенту предлагается несколько инвестиционных стратегий в зависимости от степени риска и ожидаемой доходности.

4. Для российского рынка private banking сегодня характерны следующие проблемы. Сильна конкуренция со стороны иностранных банков. При этом у западных финансовых структур есть серьезные конкурентные преимущества перед отечественными. Они принесли на российский рынок частного банковского обслуживания широчайшую продуктовую линейку, рабочие технологии и, благодаря комплексным и не раз апробированным программам обучения и повышения квалификации своих сотрудников, высокие стандарты обслуживания клиентов. По всем указанным параметрам российские банки пока что отстают от западных. Большинство российских банков в области private banking пока не имеют штата профессиональных персональных менеджеров и устоявшихся традиций частного обслуживания, сравнимых с западными. Качество услуг определяется разнообразием банковских продуктов, предлагаемых клиенту, и далеко не в каждом банке подразделение элитного обслуживания готово помочь клиенту в инвестировании средств в нетрадиционные инструменты. Зарубежный институт private banking совершенствовался на протяжении многих десятилетий, российский же private banking начал формироваться только в последние десять лет. Кроме того, все без исключения российские миллионеры и миллиардеры остаются богачами в первом поколении, да и владельцев крупных состояний (более 1 млн. долл.) в России не так много. Не всегда они понимают, чем может быть полезна для них услуга private banking.

5. Для развития российского рынка private banking в настоящее время необходимо, во-первых, предлагать клиентам не только хорошо проверенные решения из практики рrivate banking, но и их сервисную поддержку. Банкам следует предлагать клиентам готовые, законченные решения, оптимизированные в плане реализации технологических бизнес-процессов и минимизации возможных рисков и их последствий, в том числе и долгосрочных. То есть банкам следует развивать и небанковские услуги, прежде всего юридические услуги по защите богатств. Во-вторых, каждый банк, предлагающий клиентам услуги рrivate banking, должен разработать и утвердить специальный регламент предоставления данной услуги, по которому любые операции при обслуживании клиента будут четко выполняются и необходимым образом контролироваться. В-третьих, российским частным банкам на помощь следует привлечь так называемую открытую архитектуру -- консалтинговый проект, в рамках которого банк будет проводить тщательную экспертизу продуктов и услуг сторонних организаций и рекомендовать своим клиентам лучшее. В-четвертых, следует анализировать западный опыт рrivate banking и адаптировать лучшие предложения зарубежных коллег к российским условиям.

Таким образом, российские банки имеют значительные перспективы на рынке private banking. Они имеют потенциальную возможность создать серьезное конкурентное преимущество «дочкам» иностранных банков, предлагая свои клиентам услугу private banking.

Список литературы

1. Андреева, М.А. Формирование и развитие системы комплексного банковского обслуживания физических лиц в Российской Федерации: [Текст] / М.А. Андреева // Вестник ИНЖЭКОНа. Серия: Экономика. - 2009. - № 3. - С. 241-243.

2. Банковское дело: Учебник: [Текст] / 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. - 672 с.

3. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: Учебник для вузов: [Текст] / 2-е изд. - СПб.: Питер, 2010. - 400 с.

4. Брейтенбихер, Д. Private banking: сохранить или преумножить?: [Текст] / Д. Брейтенбихер, А. Шадрин // Банковское обозрение. - 2008. - № 11. - С. 32-36.

5. Гончаренко, Н.В. Обслуживание состоятельных клиентов (Private banking): зарубежный опыт и российские перспективы: [Текст] / Гончаренко Н.В. // Вестник Санкт-Петербургского университета. Серия 5: Экономика. - 2008. - № 3. - С. 81-89.