Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Залог: понятие предмет виды

1.1 Понятие и предмет залога

1.2 Основные виды залога

2. Проблемы и перспективы взыскания кредита

2.1 Удовлетворение требований банка-кредитора за счет заложенного имущества

2.2 Проблемы работы с кредитами под залог имущества

Заключение

Список используемой литературы



Введение

В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков.

Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам.

Наиболее распространенным способом обеспечения возврата кредита является залог.

Залог -- наиболее эффективный способ обеспечения исполнения обязательств. Он представляет собой правоотношение, в силу которого кредитор (залогодержатель) вправе при неисполнении должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Залог обладает несомненными преимуществами:

o Договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором.

o Залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

o Реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости, залог товаров в обороте, залог прав, залог вещей в ломбарде.



1. Залог: понятие, предмет, виды

1.1 Понятие и предмет залога

Залог представляет собой способ обеспечения исполнения обязательств, в силу которого кредитор-залогодержатель исполнения должником обеспеченного залогом обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество за изъятиями, установленными законодательными актами.

В самом общем виде залог -- это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор приобретает право в случае неисполнения должником обязательств получить удовлетворение за счет стоимости заложенного объекта преимущественно перед другими кредиторами. С юридической точки зрения, залог -- обременение прав собственности на объект недвижимости или вещное право на предмет чужой собственности, заключающееся в преимущественном удовлетворении основного требования из стоимости заложенного предмета.

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?

В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.

Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования) (п. 1 ст. 336 ГК). Из этого правила есть исключения.

Во-первых, не допускается передача в залог:

а) имущества, изъятого из оборота;

б) требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом;

в) отдельных видов имущества в случаях, предусмотренных законом. Например, не подлежат залогу земельные участки, находящиеся в государственной или муниципальной собственности, сельскохозяйственные угодья из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств, полевых земельных участков личных подсобных хозяйств, а также часть земельного участка, площадь которой ниже установленного минимального размера (ст. 63 Закона об ипотеке). Не допускается ипотека индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, находящихся в государственной или муниципальной собственности (п. 2 ст. 74 Закона об ипотеке). Не могут быть предметом залога культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, архивах, библиотеках, иных государственных организациях культуры и т.д.

Во-вторых, залог отдельных видов имущества может быть ограничен. Ограничения могут быть различного рода. Так, передача в залог недвижимого имущества, находящегося в хозяйственном ведении государственного или муниципального унитарного предприятия, допускается лишь с согласия собственника (п. 2 ст. 295 ГК).

Предметом залога может быть как имущество, имеющееся у залогодателя, так и то, которое он приобретет в будущем. Так, при получении кредита может быть заключен договор о залоге жилого дома, который будет построен залогодателем, квартиры, которая будет приобретена им по договору купли-продажи, и т.д. Если залог возникает на основании закона, то соответствующим законом может быть предусмотрен залог вещей и имущественных прав, которые залогодатель приобретет в будущем (п. 6 ст. 340 ГК).

Замена предмета залога допускается с согласия залогодержателя, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 1 ст. 345 ГК). В частности, при прекращении права собственности залогодателя на заложенное имущество по основаниям и в порядке, которые установлены законом, вследствие изъятия (выкупа) для государственных или муниципальных нужд, реквизиции или национализации и передаче в собственность залогодателя другого имущества предметом залога становится имущество, переданное залогодателю взамен изъятого, а при выплате ему возмещения за изъятое имущество залогодержатель получает право преимущественного удовлетворения своего требования из суммы причитающегося залогодателю возмещения (п. 1 ст. 354 ГК). В силу закона замена предмета залога может происходить при залоге товаров в обороте (далее отмечаются особенности данного вида залога).

Одно и то же имущество (вещь, право) может быть предметом залога ряда последовательно заключаемых договоров, если последующий залог не запрещен предшествующими договорами о залоге (п. 2 ст. 342 ГК).

1.2 Основные виды залога

Использование тех или иных критериев позволяет выделить различные виды залога. Традиционным является подразделение залога на залог без передачи и с передачей заложенного имущества залогодержателю. В соответствии с общим правилом, установленным п. 1 ст. 338 ГК, заложенное имущество остается у залогодателя. Договором может быть определено иное (предмет залога передается залогодержателю, третьему лицу на хранение и т.д.). В отношении залога недвижимости и товаров в обороте п. 1 ст. 338 ГК предусматривает: указанные объекты не передаются залогодержателю.

Предмет залога может быть оставлен у залогодателя с лишением возможности пользоваться и распорядиться заложенным имуществом - под замком и печатью залогодержателя. Иногда предмет залога остается у залогодателя с наложением знаков, свидетельствующих о залоге (твердый залог).

Если предмет залога передан залогодателем во временное владение или пользование третьему лицу (в аренду, безвозмездное пользование, на хранение и т.п.), то считается, что он оставлен у залогодателя (п. 3 ст. 338 ГК).

С точки зрения экономической обычно залогодержателю более выгоден залог с передачей заложенного имущества ему во владение (и, может быть, в пользование). Это обусловлено прежде всего тем, что при передаче предмета залога залогодержателю в ряде случаев залогодатель лишается фактической возможности распорядиться вещью; заинтересованность залогодателя в получении заложенной вещи стимулирует его к надлежащему исполнению обеспеченного залогом обязательства.

Правовое значение выделения залога с передачей имущества залогодержателю и залога с оставлением имущества у залогодателя состоит, в частности, в том, что при отсутствии иного соглашения право залога на имущество, которое должно быть передано залогодержателю, возникает с момента такой передачи (п. 1 ст. 341 ГК); сторона, владеющая предметом залога, несет обязанности по содержанию и обеспечению сохранности соответствующего имущества, если иное не установлено законом или договором (ст. 343 ГК); решение ряда иных вопросов зависит от того, у какой из сторон договора о залоге находится заложенное имущество (см., например, п. 2 ст. 344, п. п. 1, 3 ст. 346, ст. 347, 351 ГК).

При установлении правил о залоге нельзя не учитывать специфику предмета залога. Поэтому есть основания выделять такие виды залога, как залог недвижимости (ипотеку), залог товаров в обороте, залог прав, залог вещей в ломбарде.

Ипотека -- залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Предметом ипотеки может быть любое имущество - вещи и имущественные права требования,- которое может быть использовано в качестве залога (статья 301 ГК), кроме определенной категории имущества, правовое регулирование залога которого не допускает оставление его по владении и пользовании у залогодателя, или ипотека которого ограничена или запрещена законодательными актами. Например, не могут быть предметом ипотеки денежные средства, залог которых предполагает в силу обязательных предписаний законодательного акта (ГК) внесение их в депозит банка или нотариальной конторы.

По общим правилам на отделимые плоды, полученные в ходе использования заложенного имущества, право залога распространяется только в случаях, предусмотренных договором или законодательным актом (статья 309 ГК). При ипотеке же отделимые плоды могут быть предметами залога только при условии, если они не становятся с момента отделения объектом прав третьего лица. Например, нельзя распространить право залога при ипотеке садового участка на урожай сада, если садовый участок находится в аренде.

Ипотека недвижимости, транспортных средств и космических объектов подлежит регистрации в органах, осуществляющих регистрацию таких объектов.

В случае уклонений одной из сторон от регистрации сделки залога недвижимости или транспортных средств и космических объектов регистрация может быть совершена по решению суда.

Залог товаров в обороте обладает спецификой в силу особенностей предмета соответствующего договора о залоге. Под товаром в обороте понимаются вещи, определенные родовыми признаками (товарные запасы, сырье, материалы, полуфабрикаты, готовая продукция и т.п.), предназначенные для обмена (продажи).

При залоге товаров в обороте они остаются у залогодателя, и он имеет право изменять состав и натуральную форму заложенного имущества с условием, что общая стоимость предмета залога не становится меньше указанной в договоре о залоге. Залогодатель имеет право на уменьшение стоимости заложенных товаров в обороте соразмерно исполненной части обеспеченного обязательства, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 357 ГК).

Право залога в рассматриваемых отношениях не следует за вещью: товары в обороте, отчужденные залогодателем, перестают быть предметом залога с момента их перехода в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя

Договор о залоге товаров в обороте помимо условий, обычно включаемых в договор о залоге, должен определять вид заложенного товара, иные его родовые признаки, общую стоимость предмета залога, место, в котором они находятся, а также виды товаров, которыми может быть заменен предмет залога (ст. 47 Закона о залоге).

В случае нарушения залогодателем условий залога товаров в обороте залогодержатель вправе путем наложения на заложенные товары знаков и печатей приостановить операции с ними до устранения нарушения (п. 4 ст. 357 ГК).

В основном залог прав подчинен общим правилам о залоге. Однако данному виду залога присущи и особенности.

Предметом залога могут быть только имущественные права, т.е. права на конкретные материальные блага. Способность их быть предметом залога обусловлена передаваемостью. Так, право требовать возврата долга кредитор может передавать третьему лицу.

Если право непередаваемо, то его нельзя заложить именно в связи с непередаваемостью. Оно неотделимо от субъекта (его невозможно отнять), не имеет стоимостной оценки. Поэтому при неисполнении должником обязательства на это право невозможно обратить взыскание. Не могут быть предметом залога личные неимущественные права (право на личную неприкосновенность, право гражданина на избрание места жительства, право на неприкосновенность жилища и т.п.) и неимущественные права по поводу объектов творческой деятельности (право авторства - обеспеченная законом возможность считаться создателем данного произведения, право на имя - возможность опубликовать произведение под своим именем, под псевдонимом или анонимно, право на опубликование, воспроизведение и распространение произведения и т.п.).

Среди имущественных прав, могущих быть предметом залога, закон называет право владения и пользования, в том числе права арендатора, другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права. Залогодатель является носителем права, передаваемого в залог (данное субъективное право принадлежит залогодателю) (п. 1 ст. 54 Закона о залоге).

Значительным своеобразием отличается залог вещей в ломбарде (ст. 358 ГК).

1. Нормы о залоге в основном диспозитивны. В изъятие из этого общего правила положения о залоге вещей в ломбарде носят императивный характер. Далее излагаемые требования о залоге в ломбарде обязательны; изменить их каким-либо образом, ввести в договор положения, ухудшающие положение залогодателя по сравнению с тем, как оно определено законодательством, стороны не вправе. Условия договора о залоге вещей в ломбарде, ограничивающие права залогодателя по сравнению с правами, предоставляемыми ГК и иными законами, ничтожны. Вместо таких условий применяются соответствующие положения закона (п. 7 ст. 358 ГК).

2. Отношения по поводу залога вещей в ломбарде отмечены особым субъектным составом. Залогодателем может быть только гражданин. Залогодержателем только ломбард - специализированная организация, осуществляющая в качестве предпринимательской деятельности краткосрочное кредитование граждан под залог имущества, имеющая соответствующую лицензию (п. 1 ст. 358 ГК). Однако Федеральным законом «О лицензировании отдельных видов деятельности» лицензирование деятельности ломбардов не предусматривается. Следовательно, ломбард может функционировать и без лицензии.

3. Предметом залога может быть только движимое имущество, предназначенное для личного потребления.

4. Залогом вещей в ломбарде обеспечивается краткосрочное кредитование граждан ломбардом. Никакие иные обязательства данным видом залога обеспечиваться не могут.

5. Договор о залоге вещей в ломбарде оформляется выдачей ломбардом залогового билета, который содержит все существенные условия договора (сумму кредита, предмет залога, его оценку и т.д.).

6. Договор является публичным.

7. При залоге вещей в ломбарде предмет залога всегда передается ломбарду (залогодержателю).

8. Ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог.

9. Ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами.

10. Ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей независимо от вины. Он освобождается от ответственности только в случае, если докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.

11. На соответствующие отношения распространяется законодательство о защите прав потребителей.

12. Установлен упрощенный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В случае невозвращения в установленный срок суммы кредита залогодателю предоставляется льготный месячный срок для погашения долга. Если по истечении и этого срока залогодержатель не возвращает сумму кредита, ломбард вправе на основании исполнительной подписи нотариуса продать предмет залога. Реализация заложенного имущества осуществляется в соответствии с ранее характеризовавшимися общими правилами реализации предмета залога, установленными п. п. 3, 4, 6 и 7 ст. 350 ГК. После продажи заложенного имущества требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации предмета залога, недостаточна для их полного удовлетворения.

кредит риск заложенный имущество



2. Проблемы и перспективы взыскания кредита

2.1 Удовлетворение требований банка-кредитора за счет заложенного имущества

Основаниями обращения взыскания на заложенное имущество являются юридические факты:

а) неисполнение должником обеспеченного залогом обязательства;

б) ненадлежащее исполнение должником указанного обязательства.

Причем для обращения взыскания на заложенное имущество необходимо, чтобы такое поведение должника (действие, бездействие) было обусловлено обстоятельствами, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК). Если, например, должник за неисполнение какого-либо обязательства несет ответственность лишь при наличии вины и он докажет ее отсутствие при неисполнении обязательства (ст. 401 ГК), то не может быть обращения взыскания на заложенное имущество.

Даже если имеются указанные основания обращения взыскания на предмет залога, залогодержателю в удовлетворении соответствующего требования может быть отказано при одновременном наличии двух условий:

а) нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно;

б) размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (п. 2 ст. 348 ГК, п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке).

Удовлетворение интересов залогодержателя за счет заложенного имущества происходит в результате последовательного совершения ряда действий:

а) обращение взыскания на заложенное имущество;

б) реализация предмета залога;

в) удовлетворение требований залогодержателя за счет суммы, вырученной в результате реализации заложенного имущества (в некоторых случаях залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой - п. 4 ст. 350 ГК).

Следует, однако, помнить важное правило, предусмотренное п. 7 ст. 350 ГК, использование которого делает ненужным совершение указанных действий либо, если некоторые из них уже совершены, «перечеркивает» их правовое значение: должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспечение залогом обязательства или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право должника (залогодержателя), ничтожно.

Порядок обращения взыскания на предмет залога различается в зависимости от того, является ли предметом залога недвижимость или движимое имущество.

В случае, если предметом залога является движимое имущество, то порядок обращения взыскания на него различается в зависимости от вида залога: с оставлением заложенного имущества у залогодателя или с передачей его залогодержателю. При залоге без передачи имущества залогодержателю требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если иное не установлено соглашением сторон договора о залоге. Соглашение, устраняющее судебный порядок, может быть составной частью договора о залоге; оно может быть достигнуто позднее, как до появления оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, так и после появления таких оснований; нотариальное удостоверение такого соглашения не требует. На предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок (п. 2 ст. 349 ГК). (Различия в порядке обращения взыскания на заложенное движимое имущество в зависимости от вида залога носят скорее теоретический характер. С точки зрения практической эти различия не имеют существенного значения.)

Законом (п. 3 ст. 349 ГК) установлено три случая, когда невозможно миновать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, независимо от того, является ли предмет залога недвижимостью или движимым имуществом, передан ли он залогодержателю или оставлен у залогодателя.

Взыскание на предмет залога обращается только по решению суда в случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа (см., например, п. 2 ст. 295 ГК);

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества (данное правило об ограничении усмотрения сторон договора о залоге обязательной судебной процедурой работает лишь отчасти, хотя бы потому, что невозможно учесть все имущество, имеющее указанную ценность. К тому же в ряде случаев значительность ценности еще только предстоит установить);

3) залогодатель отсутствует и установить его место нахождения невозможно.

Кроме того, Законом об ипотеке установлена недопустимость соглашения об удовлетворении требований залогодержателя, если:

1) предметом ипотеки является предприятие как имущественный комплекс;

2) предметом ипотеки является имущество, находящееся в общей собственности, и кто-либо из его собственников не дает согласия в письменной или иной установленной федеральным законом форме на удовлетворение требований залогодержателя во внесудебном порядке (п. 2 ст. 55).

Принято считать, что независимо от того, каков порядок обращения взыскания на заложенное имущество, во всех случаях должна производиться реализация заложенного имущества по правилам, установленным ст. 350 ГК.

Однако если обращается взыскание на недвижимость, соглашением об удовлетворении требований залогодержателя может быть предусмотрено приобретение заложенного имущества залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой. В указанном соглашении не может быть предусмотрено приобретение заложенного имущества залогодержателем, если предметом ипотеки является земельный участок. К такому соглашению применяются правила о купле-продаже, а в случаях приобретения имущества залогодержателем для третьих лиц - также и о договоре комиссии (п. 3 ст. 55 Закона об ипотеке).

Соглашение, предусматривающее приобретение предмета ипотеки залогодержателем, по правовой природе представляет собой соглашение об отступном. Однако в сравнении с общими правилами об отступном (ст. 409 ГК) возможности участников залогового правоотношения ограничены распространением на такое соглашение норм о купле-продаже, детализацией содержания соглашения (п. 4 ст. 55) и т.д. Практически введением таких ограничений рассматриваемому соглашению «отказано в праве» считаться соглашением об отступном, хотя по сути оно является им. Введение в законодательство таких правил о соглашении неизбежно повлечет изменения в практике применения законодательства о залоге. До вступления в силу Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель и залогодатель могли по своей воле «забыть» о существовании залога и заключить соглашение кредитора и должника, которыми они являются, об отступном. При этом размер, сроки и порядок предоставления отступного устанавливались по усмотрению сторон. Теперь же «уйти» от залогового законодательства не удастся. (Правда, возможно «изобретение» иных средств, аналогичных ранее существовавшему соглашению об отступном. Наиболее вероятно использование новации.)

Если залогодержатель приобретает предмет ипотеки для третьего лица, то предполагается перевод долга на данное третье лицо. Компенсировать соответствующие затраты этого лица должна передача ему в собственность имущества, ранее являвшегося предметом ипотеки. Нечто подобное встречалось в реальной банковской практике и до введения в действие рассматриваемых правил об ипотеке:

а) банк и должник заключают соглашение об отступном;

б) в качестве отступного предусматривается передача имущества, которое являлось предметом залога (о существовании залоговых отношений стороны «забывали», а до этого договор о залоге использовался банком для давления на должника);

в) банк находит «покупателя» соответствующего имущества, и с ним заключается соглашение, в соответствии с которым банк уступает право на получение имущества от должника, а «покупатель» уплачивает банку сумму, равную сумме долга должника;

г) должник передает имущество «покупателю».

Практически банк продавал право на получение имущества.

Реализация заложенного имущества осуществляется в порядке, установленном законом (ст. 350 ГК, ст. 56-61 Закона об ипотеке).

2.2 Проблемы работы с кредитами под залог имущества

Некоторые банковские кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Под «проблемным» в банковской сфере принято понимать такой кредит, по которому заемщиком не исполняются условия кредитного договора в части своевременного и полного погашения задолженности по договору, а также по которому у банка есть достаточно оснований полагать, что условия договора не будут исполнены заемщиком. Практически невозможно выдавать только без рисковые ссуды, по которым не возникает потерь. «Хороший кредит - это погашенный кредит», - так считает большинство банкиров. Выдавая кредит, они не уверены на 100%, что обязательство заемщика будут выполнены полностью и в срок.

Традиционно выделяют три основных вида рисков:

· предпринимательский - неопределенность получения ожидаемого дохода от вложения средств

· заимодавца - риск невозврата кредита, включающий в себя юридический риск (уклонение от возврата) или кредитный риск (недостаточность обеспечения);

· рыночный - вероятность потери средств в результате изменения курса национальной денежной единицы.

После предоставления кредита наступает новый этап управления кредитным риском - мониторинг текущего состояния действующего кредитного портфеля банка.

Он включает в себя несколько моментов:

o непосредственное отслеживание динамики текущей кредитоспособности и финансового состояния заемщиков, оценку текущего состояния предмета залога, а также своевременного и полного исполнения каждым заемщиком условий кредитной сделки;

o периодическое составление комплексной отчетности состояния кредитных дел и задолженности с соответствующей классификацией ссуд в зависимости от текущего уровня кредитного риска. Это дает возможность руководству банка ознакомиться с текущим состоянием кредитного портфеля банка, принимать управленческие решения по управлению кредитным риском, в том числе по созданию и восстановлению резервов на возможные потери по ссудам;

o выявление потенциальных опасностей и проблемных кредитов для оперативного принятия мер.

Если принятых мер недостаточно, подключаются службы банка, ответственные за работу с проблемной задолженностью.

При текущем мониторинге клиентов можно выделить следующие предупреждающие сигналы о снижении качества кредита:

§ несвоевременное или неполное выполнение условий кредитного договора заемщиком в части выплату сумм основного долга и процентов;

§ ухудшение финансового состояния заемщика (несвоевременное представление финансовой отчетности и т.д.);

§ ухудшение состояния предмета залога; наличие проблем с налоговыми и другими контролирующими государственными органами;

§ снижение внешнего рейтинга заемщика.

Процесс ликвидации просроченной задолженности принято делить на несколько этапов:

1) Превентивный. Причиной больших проблем порой становится обычная забывчивость человека. Поэтому очень важно организовать превентивные действия, чтобы не допустить возникновения просрочки из-за невнимательности заемщика. Для этого достаточно в соответствии с графиком платежей, используя любой выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, письмо по почте, телефонный звонок), заблаговременно предупредить его о необходимости внести очередной платеж.

2) Досудебный. На этом этапе важно не только направлять клиенту извещения о необходимости погашения просрочки и уплаты штрафов и пеней, но и отслеживать и фиксировать его реакцию. Во многих случаях урегулировать претензии можно только путем реструктуризации кредита. В таком случае необходимо подготовить, согласовать и заключить новый кредитный договор, соглашение о реструктуризации, подписать их и контролировать исполнение новых условий.

3) Судебный. Если банк столкнулся с так называемым сознательным неплательщиком или реструктуризация задолженности невозможна, в дело вступают судебные инстанции. В этом случае опять-таки необходимо выполнить некую последовательность действий: заказным письмом известить клиента о необходимости погасить возникшую задолженность, подготовить комплект документов для суда, запланировать и проконтролировать выполнение всех необходимых мероприятий, вести график участия в судебных заседаниях.

4) Послесудебный. Однако выиграть дело в суде - еще не значит получить причитающиеся банку деньги. Ход исполнительного производства, согласно утвержденному и согласованному графику, также необходимо контролировать.

Естественно, что количество обрабатываемых договоров с каждым этапом сокращается. С другой стороны, как показывает практика, издержки на обработку на последующем этапе выше, чем на предыдущем, так как возрастает роль человеческого фактора и включается все больше структур. Однако на каждом этапе должна соблюдаться определенная последовательность действий. Эту последовательность можно описать, формализовать, а значит, и автоматизировать хотя бы частично.

На программное обеспечение можно возложить выполнение рутинных, а также выполняемых по графику операций. На превентивном и досудебном этапах, когда обрабатывается большая часть просрочек, роль автоматизации сводится к фактической организации процесса. На последующих этапах к поддержке существующих бизнес-процессов: печати документов стандартной формы, ведению списка мероприятий, хранению электронных образцов документов для быстрого доступа к ним и т.д.

Вступивший в силу 11.01.2009 Закон № 306-ФЗ внес изменения сразу в несколько законодательных актов Российской Федерации в связи совершенствованием порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Данные нововведения изменяют в первую очередь порядок наложения взыскания на заложенное имущество. Это касается и гражданско-правового регулирования, и возможностей принудительного взыскания залога, и расширения возможностей по добровольному его взысканию. До этого при обращении взыскания на заложенное имущество практиковался в основном судебный порядок. Внесудебный хотя и был прописан, на практике почти не применялся. Дело в том, что для реализации такой возможности необходимо было подписать нотариально заверенное соглашение между залогодателем и залогодержателем, в котором бы определялись порядок и условия обращения взыскания на заложенное имущество. Но в большинстве случаев кредитор и должник не могли прийти добровольно к обоюдному согласию и условиям, которые устраивали бы обе стороны, и дело все равно приходилось решать через суд.

Новшество заключается в том, что теперь внесудебный порядок стороны вправе предусмотреть еще при заключении договора займа или кредита, причем как в момент заключения такого договора, так и на любой стадии исполнения сторонами своих обязательств по нему.

Одновременно Закон устанавливает определенные ограничения в отношении видов имущества, по которым сторонами может быть предусмотрен внесудебный порядок. В частности, это касается наложения взыскания на имущество, имеющее какое-то особое значение, - экономическое, социальное, художественное или культурно-историческое. Например, если предметом залога является помещение, принадлежащее физическому лицу, то обращение взыскания на имущество возможно только в судебном порядке. Также предусмотрен исключительно судебный порядок наложения взыскания на земельные участки сельскохозяйственного предназначения; на предприятия, представляющие собой имущественный комплекс и недвижимое имущество, находящееся в государственно-муниципальной собственности, и на некоторое другое имущество.

Нельзя воспользоваться внесудебным порядком, если стороны не договорились о его применении или (в случае залогодателей - физических лиц) если для заключения такого договора требуется разрешение третьей стороны, лица, либо органа, и оно не получено.

Невозможно применение внесудебного порядка, если залогодатель отсутствует и не удается установить его местонахождение.

Так же законодательные новации существенно упрощают обращение взыскания на недвижимое имущество. В частности, теперь для того, чтобы произвести регистрацию или перерегистрацию заложенного недвижимого имущества с залогодателя на любое лицо, которое станет его собственником, нет необходимости в присутствии залогодателя при осуществлении данной процедуры.

В настоящее время законодательство предусматривает такие способы обращения взыскания на недвижимое имущество, как реализация этого имущества третьим лицам или оставление его залогодержателем в своей собственности. При этом новый Закон не позволяет пользоваться этими способами, если предметом залога выступает земельный участок.

Есть еще целый ряд ограничений и оговорок. Так, определенные правовые риски у обеих сторон возникают при оставлении недвижимого имущества в собственности залогодержателя. Это связано с определением условий, на которых имущество может быть оставлено, с его стоимостью и т.д.

Залогодатель, фактически представляющий и защищающий свои интересы, при реализации предмета залога вынужден действовать в интересах залогодержателя, т.е. как его агент. В этом заложен некоторый конфликт, который на практике может решаться по-разному.

Существуют некоторые неясности и в толковании оговорки о вступлении новых законодательных норм в силу и применении их только к правоотношениям, возникшим после 11.01.2009. Банковские юристы, которые курируют деятельность по выдаче кредитов, обеспеченных залогом, по-разному трактуют и используют на практике нормы, вытекающие из этого Закона.



Заключение

В современных условиях залог занимает особое место среди способов обеспечения исполнения обязательств. Излишне напоминать о таких негативных явлениях, присущих нашей экономики, как инфляция, падение уровня производства, повсеместные неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги. В такой ситуации широкое использование ранее весьма популярных способов обеспечения исполнения обязательств, например, таких, как неустойка, теряет практический смысл. В самом деле, откуда контрагенту по договору, который не имеет денежных средств в количестве, достаточном для уплаты долга, взять деньги для уплаты штрафа или пени?

В этом смысле залог обладает несомненными преимуществами.

Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого имущества на тот момент, когда должнику придется рассчитываться с кредитором. Причем стоимость заложенного имущества будет возрастать пропорционально уровню инфляции.

Во-вторых, залог имущества должника обеспечивает кредитору-залогодержателю возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно перед другими кредиторами.

В-третьих, реальная опасность потерять имущество в натуре является хорошим стимулом для должника исполнить свои обязательства надлежащим образом.

Практика показывает, что залогодержатели имеют неправильные представления относительно своих особых прав на заложенное имущество. Истина состоит в том, что ни при каких обстоятельствах залогодержатель не может автоматически в силу каких-то особых оснований стать собственником заложенного имущества. Напротив, по сравнению с другими лицами его права на указанное имущество в определенной мере ограничены.

В целях защиты прав залогодержателя от незаконных действий со стороны залогодателя в определенных случаях залогодержатель наделяется правом требовать от должника досрочного исполнения обязательства, обеспеченного залогом.

Несмотря свои преимущества, залог как способ обеспечения обязательств не получил широкого распространения. Объясняется это в первую очередь отсутствием системы единой государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с недвижимым имуществом, которая в качестве предмета залога (ипотеки) является наиболее привлекательным для кредиторов.

В результате не редко случается, что одно и то же имущество передается в залог неоднократно. При этом каждый последующий кредитор-залогодержатель не имеет представления о том, что его обязательство обеспечено залогом имущества, уже обремененного ранее заключенными договорами.

И все же, в современных условиях залог, несмотря на длительный и неоперативный процесс реализации заложенного имущества, а также некоторые другие недостатки, занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров.



Список используемой литературы

1. Алексеева Д.Г. Хоменко Е.Г. Банковское право, сборник курсовых работ, Юриспруденция, 2006 г.

2. Алексеева Д.Г. Хоменко Е.Г. Банковское право. Вопросы и ответы, Юриспруденция, 2006 г.

3. Алешина Е.А. Работа с залоговым обеспечением по кредитным договорам российских коммерческих банков, журнал Банковское кредитование N6 2010

4. Афанасьева О.Н., Лаврушин О.И. и др. Банковское дело - современная система кредитования, КНОРУС,2007г.

5. Балабанова И.Т. Банки и банковское дело, Питер, 2006 г.

6. Братко А.Г. Банковское право в России, Спарк, 2007 г.

7. Галанов В.А. Основы банковского дела, ФОРУМ, 2008 г.

8. Жарковская Е.П. Банковское дело, Омега-Л, 2006 г.

9. Кирьяков. М. Юридические аспекты работы с кредитами под залог имущества, журнал Банковское дело № 5. 2009 г.

10. Кирьянов. М. Зарубежный опыт работы с проблемными кредитами, журнал Банковское дело №5 2009 г.

11. Крашенинников П.В., Зайцева Т.И. и др. Настольная книга нотариуса, Москва Волтерс Клувер, 2006г.

12. Лаврушин О.И. Банковское дело, КНОРУС, 2009г.

13. Славянский А.В. Управление проблемной задолженностью банка, журнал Банковское дело №6 2008 г.

14. Стерхова М. Соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, РУСИПОТЕКА, март 2010 г.

15. Тавасиев.А.М. Банковское дело, ЮНИТИ-ДАНА, 2006 г.

16. Тарасов В.И. Деньги кредит банки, Книжный дом, 2008 г.

17. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1, Олимп Бизнес, 2011 г.

Размещено на Allbest.ru