Центральный банк как важнейший инструмент кредитной системы Российской Федерации

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Центральный банк как важнейший инструмент кредитной системы Российской Федерации

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. История развития банковской системы Российской Федерации

2. Сущность, функции и структура банковской системы Российской Федерации

3. Анализ состояния российской банковской системы

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Введение

банковский кредитование центральный банк

В современной экономике кредитование занимает важное место. Банки привлекают и размещают денежные средства различных организаций и физических лиц, что позволяет им аккумулировать высвобождающиеся в процессе производства, распределения и обмена временно свободные деньги и тем самым создавать финансовые ресурсы для последующего кредитования промышленности и торговли.

Цель данной работы - разобраться в кредитной системе, для этого предстоит изучить банковскую систему страны, главной частью которой является центральный банк. Так как именно центральный банк и кредитные организации, осуществляющие функции кредитования,- это институциональная подсистема в кредитной системе.

Для достижения поставленной цели, важно решить следующие задачи:

во-первых, чтобы понять многие характеристики современной банковской системы и трудности ее преобразования необходимо проследить историю возникновения и развития банковской системы России;

во-вторых, раскрыть сущность, структуру и функции банковской системы в целом, а также рассмотреть функции центрального банка, так как центральный банк - это главное звено в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны;

в-третьих, проанализировать состояние российской банковской системы в условиях современной экономической ситуации в стране.

1. История развития банковской системы Российской Федерации

Банки - это непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом возникновения банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда, так или иначе, соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Само слово «банк» происходит от итальянского «banco», что означает «стол». Эти «столы» устанавливались на площадях, где проходила оживлённая торговля товарами. За столами располагались специалисты - менялы, которые разбирались во множестве обращающихся монет и могли дать совет по их обмену или реально совершить этот обмен.

Первая попытка создания учреждения, подобного банку, в России была предпринята в 1665 году в Пскове, практически одновременно с формированием банковской системы в Англии. Её инициатором был псковский воевода А.Л. Ордин-Нащекин. Роль ссудного банка для маломощных купцов должна была исполнять городская управа при поддержке крупных торговцев. К сожалению, эта попытка закончилась неудачно, так как воевода был отозван из Пскова, а новый воевода тут же ликвидировал все его нововведения. Таким образом, банки как специфические экономические институты начали создаваться в России лишь через 100 лет, в середине XVIII века. По сравнению с Европой распространение коммерческого кредита в России явно запоздало, первыми ссудозаемщиками выступали правительство и крупные землевладельцы, а в роли кредиторов - единоличные предприниматели-ростовщики. Подобная ситуация в условиях натурального помещичьего хозяйства давала возможность бесконтрольно поднимать проценты за кредит, что явилось одним из побудительных стимулов к созданию казённых банков.

Их предшественницей стала учрежденная в 1733г. в Петербурге Монетная канцелярия, назначение которой состояло в выдаче ссуд всем желающим под залог золота и серебра из расчета 8% годовых.

В царствование Елизаветы в 1754 г. Были учреждены два сословных банка: Дворянский и Коммерческий. Банк для дворянства располагал основным капиталом в 750 тысяч рублей и имел свои конторы в Москве и Петербурге. Сферой его деятельности в основном было предоставление поземельного кредита, ссуд помещикам под залог имений, исходя из числа крепостных душ. Помещик мог брать под залог недвижимого имущества ссуды до 10 тысяч рублей под 6% с уплатой в 3 года. Безусловно, это были привлекательные условия, так как плата за частный кредит доходила до 20% годовых. В 1762 г. Оба этих банка были закрыты в связи с тем, что краткосрочные ссуды из-за из несвоевременного возвращения превращались в долгосрочные, а а заемщиками были почти одни и те же лица.

Правление Александра I отмечено в истории банковского дела развитием учетных контор, их распространением по стране. Однако в связи со слабым развитием вексельного оборота и отсутствие достаточных средств, они не оказали существенного влияния на торговлю и промышленность России. В 1818г. Вместо них был открыт государственный Коммерческий банк. Предполагалось: полностью прекратить выпуск ассигнаций; банку придать форму акционерного общества с капиталом в 50 млн рублей; изъять все кредитные учреждения из ведения Министерства финансов и придать им статус независимых организаций.

Однако в полном объёме реформы не были осуществлены. Банк просуществовал до 1860 года и по указу императора Александра II от 31 мая (12 июня) 1860 года был реорганизован в первый в России Государственный банк. Одновременно с указом император подписал его устав, согласно которому новое учреждение являлось банком краткосрочного коммерческого кредита, призванным содействовать «упрочению денежной кредитной системы» и «оживлению торговых оборотов» в стране. Главным идеологом нового Государственного банка был известный экономист Е.И. Ламанский. Основной капитал Государственного банка составлял 15 млн рублей, а резервный - 3 млн рублей. С увеличением объёмов банковских операций размер основного капитала Государственного банка возрос до 50 млн руб., а резервов - 5 млн рублей.

Государственный банк осуществлял как коммерческие операции, так и операции, возложенные на него Министерством финансов (за счёт Государственного казначейства). Банк учитывал векселя и срочные обязательства, выдавал ссуды и открывал кредиты, покупал и продавал ценные бумаги, драгоценные металлы и иностранную валюту. Он также переводил суммы, принимал вклады и открывал текущие счета. К числу операций, возложенных на банк Министерством финансов, относились размещение государственных ценных бумаг, выдача по распоряжению министра финансов неуставных ссуд стратегически важным отраслям промышленности, снабжение денежными средствами ссудных касс, кредитование Дворянского и Крестьянского банков, прием казенных сборов и обслуживание выкупных платежей, связанных с отменой крепостного права в 1861 году.

До конца XIX века Государственный банк Российской империи оставался банком, кредитовавшим в основном крупную промышленность и торговлю. Особое значение среди активных операций банка приобрели вексельный учет и ссуды под государственные ценные бумаги. При этом кредитование землевладельцев, крестьян, ремесленников, мелкой промышленности не получило большого развития.

Серьёзное развитие во второй половине XIX века получили средние и крупные банки. К 1873 году в России было открыто уже 39 акционерных коммерческих банков с основным суммарным капиталом в 1,06 млрд рублей (в то время капитал Госбанка России составлял всего 21 млн рублей), с сетью филиалов из 40 отделений. Они, безусловно, не конкурировали с Госбанком, а наоборот, помогали ему обслуживать народное хозяйство. Быстрый рост числа банков привел к возникновению конкуренции между ними, что отрицательно сказалось на их деятельности и финансовом состоянии заёмщиков. Эти явления усилили необходимость государственного регламентирования банковских операций.

Поворот в политике Государственного банка был связан с министром финансов С.Ю. Витте, сторонником идеи «национальной экономии», предусматривавшей, в том числе широкое кредитование отечественных производителей. Почти сразу после своего назначения в 1892г. на пост министра финансов Витте начал подготовку к изданию нового устава банка.

Устав 1894г. закрепил его право выдавать «промышленные ссуды», значительную часть которых представляли кредиты промышленности и торговле, крестьянам и ремесленникам. Возросли объёмы кредитования отдельных предприятий, преимущественно тяжелой промышленности. Были также расширены объемы выдач подтоварных ссуд, в основном ссуд под зерно.

В результате проведения денежной реформы 1895 - 1897 гг. банк получил эмиссионное право. С этого времени денежное обращение империи базировалось на золотом монометаллизме; металлические деньги свободно разменивались на банкноты, которые по традиции сохраняли название кредитных билетов.

Денежно-кредитная политика Государственного банка Российской империи была направлена на поддержание стабильности курса национальной валюты и поступательное развитие отечественной экономики.

В начале XX века в Российской империи окончательно сложилась двухуровневая банковская система во главе с Государственным банком, который кредитовал акционерные коммерческие банки. С 1905г. Госбанк всё чаще отказывался от роли прямого кредитора промышленности и сельского хозяйства, осуществляя кредитование через коммерческие банки, которым выдавал с этой целью крупные кредиты (порядка 80% общего объема учетно-ссудных операций). Нередко крупнейшие акционерные коммерческие банки империи выступали агентами Государственного банка по реализации и конверсии внешних займов или в роли его компаньонов в синдикатах и консорциумах.

В годы Первой мировой войны Россия, как и другие воюющие страны, была вынуждена отказаться от свободного размена кредитных билетов на золото и сосредоточить деятельность Государственного банка на покрытии военных расходов. Банк в больших объёмах кредитовал сектора экономики, связанные с обороной, финансировал полевые учреждения, занимался распространением облигаций «военных» займов.

В коммерческих банках России довольно широкое распространение получили срочные ссуды в форме специальных текущих счетов, которые по своему характеру сходны с аналогичными счетами под векселя. Из различных форм банковских ссуд самыми распространенными в дореволюционный период были ссуды под залог акций и облигаций. Из общей суммы средств, размещённых 50 российскими коммерческими банками, ссуды под ценные бумаги на 1 января 1916 года составляли около 60%.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система России подверглась существенным преобразованиям. Направленность этих преобразований определялась идеологическими концепциями партии большевиков.

Сразу после Октября большевики приступили к реализации идеи создания единого банка. Сначала они овладели Государственным банком. Затем, в начале декабря 1917г., упраздняются ипотечные банки - Государственный дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. В конце декабря 1917г. принимается Декрет «О национализации банков», которым банковское дело объявляется государственной монополией, а все существующие частные банки и банкирские конторы подлежат объединению с Государственным банком. В итоге страна получила своеобразный «единый банк» в лице Народного банка РСФСР. Однако этот банк так и не успел развернуть свою деятельность, так как Декретом СНК от 19 января 1920г. он был упразднён.

Начавшийся весной 1921г. переход к НЭПу практически означал необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создания рынка, укрепления рубля, а также воссоздание банковской системы. Одним из первых шагов на этом пути стало решение об учреждении Государственного банка РСФСР (в октябре 1921г.).

Кроме того, в течение 1922-1925 гг. создаются:

· акционерные банки - Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк и Среднеазиатский банк;

· кооперативные банки - Всекобанк и Украинбанк;

· коммунальные банки - Цекомбанк;

· система сельхозкредита - Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельхозкредита;

· общества взаимного кредита.

Однако большевики продолжили идею «единого банка», но уже не с целью перехода к безденежным отношениям, а для централизации управления экономикой командно-административными методами. Начало этому было положено постановлением ЦИК СНК СССР от 15 июня 1927 г. «О принципах построения кредитной системы». Таким образом, закладывались организационной основы централизованной банковской системы, включавшей:

· с одной стороны, Госбанк СССР, сложившийся как эмиссионный и расчетно-кассовый центр и формировавшийся в качестве центра краткосрочного кредитования народного хозяйства;

· с другой стороны, специальные банки, всё более превращающиеся в банки долгосрочного кредитования и финансирования капитальных вложений.

Сформированная в СССР к началу 30-х годов, командно-административная система управления требовала скорейшего завершения централизации банковской системы. С этой целью в 1930-1932 гг. была проведена кредитная реформа, которая принципиально изменила характер кредитных отношений в стране и создала систему банков, не имевшую аналогов в мире. Началом реформы послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930г. «О кредитной реформе», в котором получили отражение следующие моменты:

· был запрещён коммерческий кредит, который заменялся прямым банковским кредитованием;

· краткосрочное кредитование целиком сосредотачивалось в Госбанке СССР;

· Госбанку СССР передавались все краткосрочные кредитные операции, сохранившиеся в других банках;

· ликвидировались все филиалы Всероссийского и Всеукраинского кооперативного банков, а их клиентура передавалась Госбанку СССР.

Заключительным аккордом реорганизации банков под командно-административную систему явилось Постановление ЦИК и СНК СССР от 5 мая 1932г. «Об организации специальных банков долгосрочных вложений. Кроме того, согласно Постановлению ЦИК и СНК от 23 мая 1930г. все бюджетные ассигнования на финансирование капитальных вложений государственных предприятий стали безвозвратными. Долгосрочное кредитование капитальных вложений было сохранено лишь для колхозов и коопераций. Таким образом, банки становились банками безвозвратного бюджетного финансирования в составе Народного комиссариата финансов СССР. Таких банков было четыре: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Цекомбанк.

Что касается Госбанка СССР, то его роль в экономике страны была определена Постановлением СНК СССР от 20 марта 1931 г., в котором отмечено, что Госбанк СССР должен:

· во-первых, стать общегосударственным аппаратом учета и распределения продуктов;

· во-вторых, обеспечить действенный контроль рублём за ходом выполнения планов производства и обращения товаров.

Три последующих десятилетия банки совершали свою деятельность, не подвергаясь существенным реорганизациям.

В 1962г. Госбанку СССР были переданы сберегательные кассы, которые до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому, значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка СССР и стали использоваться им в интересах народного хозяйства.

К началу 1986г. в стране сложилась система, характеризующаяся наличием следующих централизованных государственных структур: Госбанк СССР, Стройбанк СССР и Внешторгбанк СССР.

В состав Госбанка СССР входили Гострудсберкассы СССР, имевшие к началу 1986г. весьма разветвленную сеть и осуществлявшие хранение денежных средств населения, расчетное и кассовое обслуживание отдельных категорий юридических лиц, а также обслуживание населения по операциям с государственными займами.

Такова была структура банковской системы СССР накануне её реформирования. Реформа проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987г., была создана новая система банков, в состав которой вошли: Госбанк СССР, Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР.

Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществляющего его кредитно-расчетное обслуживание.

Кроме того, помимо банков государственного происхождения, в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Однако значение проведенной децентрализации было относительным. Главная причина, вследствие которой первый этап банковской реформы не дал существенных положительных результатов, состояла в том, что созданная система явно не отвечала задачам, возникшим в развивающихся товарно-денежных отношениях, появилась необходимость дальнейшего её преобразования в направлении создания двухуровневой системы, соответствующей требованиям рыночной экономики.

Второй этап банковской реформы начался с принятия в декабре 1990г. Закона «О Государственном банке СССР» и Закона «О банках и банковской деятельности». Одновременно принимаются Закон РСФСР «О Государственном банке РСФСР» и Закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Таким образом, впервые за многие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства (так же, как и государство не несёт ответственности по обязательствам банков). Стали закладываться институциональные основы новой банковской системы.

На верхнем уровне системы находится Центральный банк России, а на втором - широкая сеть коммерческих банков. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита, в связи с чем, ЦБ РФ должен быть освобожден от операций с иной клиентурой, кроме коммерческих банков. Второй этап дал необходимый импульс для развития второго звена банковской системы - коммерческих банков.

Таким образом, реформа на втором этапе подвела черту начавшемуся в стране процессу создания двухуровневой банковской системы. Эмиссионные банки выделились в самостоятельное звено в виде центральных банков, коммерческие банки образовали второе звено банковской системы, взяв на себя функции кредитно-расчетного обслуживания предприятий и населения.

Подводя итоги развития банковской системы России, можно утверждать, что в стране начала формироваться банковская система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, пройдя период своего становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.

2. Сущность, функции и структура банковской системы Российской Федерации

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а так же экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это совсем не так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

· должна содержать все необходимые элементы в определенных пропорциях;

· в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

· между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций её отдельных элементов;

· элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

· как правило, одна система входит в другую, более широкую систему, где так взаимодействует с другими элементами и выполняет свою особую функцию.

Относительно банковской деятельности, эти общие принципы означают следующее.

1. В стране в достаточном количестве имеются действующие банки и иные кредитные учреждения.

2. В стране нет: не приступивших к операциям банков; не предусмотренных законодательством организаций, осуществляющих банковскую деятельность; кредитных организаций, осуществляющих банковские операции без государственной лицензии.

3. Действует механизм, выполняющий только ему присущие функциональные обязанности, установленные Центральным банком страны.

4. В стране действуют самые различные экономически целесообразные виды коммерческих банков и иных кредитных учреждений.

5. Банки и иные кредитные учреждения в различных формах взаимодействуют: с клиентурой; с Центральным банком страны и другими органами государственной власти и управления; друг с другом и вспомогательными организациями.

Банковская система в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны. Кредитная система - это функциональная система, включающая ряд составляющих её элементов, которые в свою очередь рассматриваются как её подсистемы. Главные среди них:

· Кредитные отношения между субъектами;

· Система норм, регулирующих кредитные отношения;

· Социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений;

· Институциональные элементы кредитной системы - центральный банк и кредитные организации.

В обществе с рыночной экономикой кредитные отношения детерминированы потребностями движения ссудного капитала. Ссудный капитал создается благодаря системной функции денег. Последние как система приобретают новые качества, становятся финансами, т.е. используются как денежные фонды. Но для того, чтобы денежная система стала финансовой, или иными словами, для эффективного перераспределения денег, нужны финансовые посредники. Они аккумулируют временно свободные денежные средства, перераспределяют денежные ресурсы, создают ссудный капитал, эффективно управляют различными рисками, связанными с движением этого капитала, и осуществляют расчеты. Такими посредниками могут быть только банки и другие кредитные организации.

Кредитная система в свою очередь входит в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. В своей практической деятельности банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами, системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.

Действующие в стране банки могут иметь одноуровневую и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант действует, когда в стране нет центрального банка, либо есть только один центральный банк. Безусловно, в этом случае говорить о банковской системе еще рано.

Банковская система, как элемент цивилизованной рыночной экономики, может быть только двухуровневой. Первый, верхний, уровень - Центральный банк. Второй, нижний, уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуют свободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, что обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками, а с другой стороны, необходимостью определенного государственного регулирования, что требует особого института в виде центрального банка.

Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Необходимость в центральном банке порождается двумя детерминациями - рыночной и политической. Если центральный банк станет полностью рыночной структурой, то не сможет выполнять функцию, в которой так нуждается государство, - функцию перераспределения финансов. Если центральный банк будет государственным органом, то его рыночная деятельность окажется менее эффективной, а стало быть, уменьшатся финансовые возможности государства. В этом тезисе содержится ключ к пониманию сущности центрального банка.

В России существует двухуровневая банковская система (рис.1)

Размещено на http://www.allbest.ru/

2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 1. Двухуровневая банковская система

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.

Представительством кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации, представляющее её интересы и осуществляющее их защиту. Представительство кредитной организации не имеет права осуществлять банковские операции.

Сущность центрального банка изначально противоречива своей двойственностью. С одной стороны, центральный банк осуществляет и валютное, и пруденциальное регулирование в денежно-кредитной системе. В этом качестве он выступает представителем всей банковской системы. С другой стороны, он является представителем государства во многих денежных отношениях. Его статус позволяет влиять на организацию и функционирование кредитных организаций, а, в конечном счете, - на состояние всей экономики страны. У него всегда есть возможность произвести эмиссию денег и тем самым увеличить денежную массу в обращении или, скажем, повысить резервные требования к банкам и таким образом повлиять на процентные ставки и на объём выдаваемых банками кредитов. В последнем случае происходит сокращение безналичного обращения и соответственно уменьшается рост денежной массы. При этом такое влияние центрального банка, по сути, остается незаметным. В этой способности центрального банка и заключается самое главное, что так ценно для государства. Центральный банк помогает государству перераспределять денежные потоки между денежно-кредитной и финансовой системами.

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) - сложная система функциональных и институциональных элементов. К функциональным элементам относится часть денежной системы, непосредственно относящаяся к деятельности центрального банка, например эмиссия денег и контроль над денежными агрегатами. К институциональным элементам центрального банка как системы относится сам центральный банк в качестве кредитного учреждения, включая все его структурные подразделения и дочерние организации. Учитывая двойственную природу сущности центрального банка, можно сказать, что по своему положению в обществе он находится как бы на пересечении различных социальных, экономических и государственно-правовых систем.

В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» в статье 4 указаны функции Банка России. Рассмотрим некоторые из них.

На первом месте указана функция единой денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика Банка России не должна ограничиваться только поддержанием покупательной способности и курса рубля. Классический вариант больше подходит для стран со стабильной рыночной экономикой. Учитывая специфику переходной экономики в России и сложность решаемых государством задач, можно было бы внести в Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» соответствующие изменения, с тем, чтобы Банк России согласовывал потребности формирования денежной массы с потребностями реальной экономики: денежно-кредитная политика должна обеспечивать экономический рост. Банк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. процентные ставки по операциям Банка России;

2. нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3. операции на открытом рынке;

4. рефинансирование банков;

5. валютное регулирование;

6. установление ориентиров роста денежной массы;

7. прямые количественные ограничения.

Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики определяют конкретные задачи на очередной год, которые предстоит решать Банку России. Денежно-кредитная политика должна быть достаточно открытой и последовательной, учитывать не только экономические, но и социально-психологические аспекты регулирования денежных потоков.

Вторая функция - Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение.

При эмиссии наличных денег решаются три вопроса. Первый - банкноты и монету какого дизайна (образца) и какого достоинства (номинала) выпускать. Второй - в какой сумме и каком покупюрном строении (соотношении между количеством купюр и монеты каждого номинала) эмитировать (или изымать) денежные знаки. Третий - каким образом осуществлять эмиссию (изъятие) денег.

Обычно в Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики, ежегодно разрабатываемых Банком России, указываются показатели денежной программы, включая остатки наличных денег в обращении. С этой целью используются прогнозы - долгосрочные, среднесрочные, а также на год с разбивкой по кварталам:

· социально-экономического развития страны;

· государственного бюджета;

· платежного баланса;

· основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

· баланса денежных доходов и расходов населения;

· кассовых оборотов в целом по России, по территориям, банкам.

Следующая функция- Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования. Следовательно поддерживает ликвидность коммерческих банков и других кредитных организаций. Естественно, что кредиты центрального банка расширяют общее количество денег в обращении и тем самым косвенно ведут к увеличению инфляции. Но они необходимы для поддержания ликвидности. Вопрос только в оптимальности данной политики центрального банка, и какие инструменты при этом он использует.

Основными методами по поддержанию ликвидности и регулированию кредитной системы в настоящее время являются рефинансирование банков под залог ценных бумаг согласно утвержденному Совету директоров Банка России Ломбардному списку и проведение операций на открытом рынке. По мере технической подготовленности регионов Банк России распространяет процедуру предоставления кредитов банкам в режиме реального времени на регионы России.

Кредиты Банка России предоставляются банкам в пределах общего объема выдаваемых кредитов, определенного Банком России в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики. Кредиты выдаются на условиях обеспеченности, срочности, возвратности и платности. Кредитным организациям предоставляются: внутридневные кредиты, однодневные расчетные кредиты («кредиты овернайт»), ломбардные кредиты (на сроки, устанавливаемые Банком России). Возврат банками-заемщиками кредитов и уплата процентов по ним производятся в установленные сроки. Изменения последних не допускается. Исключение может быть сделано только по решению Совета директоров Банка России. В кризисных ситуациях Банк России предоставляет стабилизационный кредит, необходимый для устранения возможности системного риска в банковской системе или предотвращение краха конкретного банка и тем самым для защиты интересов вкладчиков и акционеров.

В настоящее время наибольшую актуальность приобретает вопрос о необходимости всемирного поддерживания реального сектора экономики, как со стороны хозяйствующих субъектов, инвестирующих средства, так и всеми звеньями законодательной и исполнительной власти. Представляется, что стимулирование государством кредитных инвестиций в реальный сектор экономики должно сопровождаться, прежде всего, проведением комплекса мер в области бюджетной и налоговой политики, совершенствованием правовых основ, защищающих инвестора, созданием благоприятного инвестиционного климата.

Немаловажное значение в решении вопроса о финансовой поддержке предприятий и организаций реального сектора экономики имеет кредитная деятельность банков. Однако далеко не всегда банки решаются предоставлять субъектам экономики долгосрочные кредиты, чаще всего их финансовая поддержка сводится к удовлетворению сиюминутных потребностей предприятий.

Ещё одна функция- Банк России, являясь верхним уровнем банковской системы, выступает главным организатором расчетных отношений в стране. Центральный банк - исходный и конечный пункт движения наличных и безналичных денег. Движение наличных денег в России происходит следующим образом: Население - Кассы предприятий, организаций - Операционные кассы коммерческих банков - Оборотные кассы РКЦ - Резервные фонды денежной наличности - Центральное и Межрегиональные денежные хранилища Банка России - Предприятия ГПО «Гознак» Министерства финансов РФ. Таким образом, Банк России располагает широкими возможностями для рациональной организации расчетов на региональном, страновом и международном уровнях.

В условиях России было бы правильным определенное разделение функций с тем, чтобы государственную регистрацию кредитных организаций осуществлял специально созданный орган исполнительной власти. Это способствовало бы улучшению организации банковского контроля над деятельностью кредитных организаций. Ведь от того, кому выдаются банковские лицензии, во многом зависит положение вкладчиков, инвесторов и всех лиц, пользующихся услугами банков.

Функция банковского регулирования представляет собой комплекс административных и экономических мер по организации и обеспечению стабильности и надежности работы банков, защите интересов вкладчиков и кредиторов исходя из целей и задач денежно-кредитной политики. Надзором же называется комплекс мер по обеспечению соблюдения режима законности в деятельности банков.

Банк России также регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами. Эмиссия банками ценных бумаг - это способ привлечения банками финансовых ресурсов. Согласно Инструкции Банка России №8 от 17 сентября 1996г. «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями» государственной регистрации в Банке России подлежат все выпуски ценных бумаг кредитных организаций независимо от величины выпуска и количества инвесторов. Регистрирующим органом является Департамент контроля над деятельностью кредитных организаций на финансовых рынках Банка России.

Как и в большинстве стран, центральный банк в России является проводником валютной политики государства совместно с другими такими его органами, как Министерство финансов, Федеральная таможенная служба, ибо осуществляемые им денежно-кредитная и валютная политика неразделимы. Валютное регулирование есть деятельность по государственному регулированию политики в отношении валютных ценностей иностранных государств, имеющих хождение в стране, укреплению национальной денежной единицы. Валютный контроль означает деятельность по обеспечению соблюдения валютного законодательства при осуществлении валютных операций.

Также в Федеральном Законе перечислены и следующие функции: устанавливает правила проведения банковских операций; осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов; осуществляет эффективное управление золотовалютными резервами Банка России; осуществляет самостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все виды банковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций Банка России; определяет порядок осуществления расчетов с международными организациями, иностранными государствами, а также с юридическими и физическими лицами; устанавливает правила бухгалтерского учета банковской системы Российской Федерации; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю; принимает участие в разработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации; устанавливает порядок и условия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты; проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные; осуществляет выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

Банк России осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами (перераспределительная функция, лицензирование профессиональных участников рынка ценных бумаг, право выпуска облигаций и др.)

Множественность функций Банка России обусловлена не столько объективными предпосылками, сколько стремлением полностью монополизировать управление денежными потоками в стране.

Коммерческие банки представляют собой второй уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц. По уровню специализации коммерческие банки делятся на:

· универсальные, т.е. осуществляющие практически все виды банковских операций;

· специализированные, т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенных видах банковских операций;

Основными функциями коммерческих банков являются:

· мобилизация временно свободных денежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;

· кредитование юридических и физических лиц, а также государства;

· расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Коммерческие банки в настоящее время выполняют различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов - от индивидуального вкладчика до крупной компании. Благодаря этому, коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

3. Анализ состояния российской банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. К настоящему времени в России зарегистрировано 1228 кредитные организации. Из них 55 являются небанковскими кредитными организациями, к ним относятся, например, Расчётные палаты. На сегодняшний день у 115 кредитных организаций отозваны лицензии. Большинство из КО являются Открытыми акционерными обществами.

Мировая экономика переживает сейчас финансовый кризис. Правительства и центральные банки принимают энергичные меры, чтобы восстановить доверие к рынку и движение капитала. Банки - самое уязвимое звено финансовой системы для любой экономики.

В октябре прошлого года в числе прочих антикризисных мер президент России Дмитрий Медведев распорядился выделить для поддержки банковской системы 950 млрд. рублей, большая часть из которых была распределена между крупными финансовыми учреждениями с государственным участием:

500 млрд. рублей - Сбербанк

25 млрд. рублей - Россельхозбанк

200 млрд. рублей - ВТБ

225 млрд. рублей - млрд. рублей - остальные

Банки получали кредиты от ВЭБа, брали беззалоговые ссуды у Центрального Банка Российской Федерации, размещали на своих счетах средства Министерства финансов, а затем выводили финансовую помощь за рубеж и покупали валюту. Глава правительства Владимир Путин в ноябре 2008 года наказал правоохранительным органам осуществлять контроль за движением государственных средств. Уже в декабре нарушители были "наказаны": 34 банкам из 136 допущенных к беззалоговым аукционам Центрального банка Российской Федерации были снижены лимиты.

Выступая на Азиатском финансовом форуме в Гонконге 19 января 2009г. министр финансов Алексей Кудрин заявил, что банки получат от государства дополнительно 40 млрд. долларов на увеличение капитала. А Центральный банк Российской Федерации продляет послабления по обязательным резервам, что высвобождает банкам еще около 200 млрд руб. У России есть необходимые ресурсы, чтобы сохранить устойчивость банковской системы, заверил Кудрин. При этом министр финансов сообщил, что задача развития Дальнего Востока и в социальной сфере, и в области добычи полезных ископаемых остается на повестке дня российского правительства. Только в развитие Владивостока в ближайшие четыре года планируется вложить 8 миллиардов долларов. И торговля с близлежащими азиатскими странами будет расширяться.

Но в реальности, получая государственные средства, финанасовые учреждения не отправляли их на кредитование реального сектора, а оставляли себе "на всякий случай" или выводили за рубеж. Сейчас модной является тема девальвации: в сложившейся ситуации банкам нужно как-то зарабатывать, и выгоднее за один день получить доход на спекуляциях с валютой, чем надолго отдать деньги предприятиям, пусть и под большой процент. Сколько государственных денег в конечном итоге получил от банков реальный сектор - официальной информации нет.

На финансовом форуме министр финансов Кудрин сказал, что, темпы роста экономики страны в 2009 году замедлятся до 0-2%, а показатель инфляции достигнет 13% годовых. Но если посмотреть предыдущий прогноз, то видно, что он не оправдался. В начале прошлого года в правительстве ждали роста ВВП выше 8%, а инфляцию - не более 9%. В итоге же, как констатировал г-н Кудрин, экономика увеличилась в прошлом году только на 6%, а вот рост цен достиг 13,3%. Росстат опубликовал окончательные данные об инфляции по итогам декабря и всего 2008 года. Рост индекса потребительских цен в 2008 году- 13,3% превысил показатель 2007 года - 11,9%. На совещании по экономическим вопросам президент РФ Дмитрий Медведев указал, что реализация антикризисной программы в России идет медленнее, чем планировалось, и медленнее, чем того требует ситуация в экономике. Кроме того, президент указал на то, что для значительной части промышленных предприятий банковские кредиты все еще остаются малодоступными. Речь идет и о высоких процентах, и, по сути, о невозможности получения заемных средств.

Тромб, закупоривший путь госденег к реальному сектору экономики, начал разрушаться. В декабре, по данным Центробанка, банки выдали предприятиям и населению кредитов на 1,3% больше, чем месяцем ранее. Такое положение дел далеко от идеального (нормальным считается прирост в 3-4%), но все же прогресс есть, хоть и не очень существенный. Виноваты же в этом не только банки, ведь у них самих, по словам президента, не хватает длинных денег.

В новом году Банк России, увеличив шаг, стал осуществлять снижение курса рубля по отношению к бивалютной корзине и ее составляющим практически ежедневно. Всего с середины ноября, когда ЦБ приступил к реализации политики "свободных границ", рубль ослаб к бивалютной корзине более чем на 21%. Причем на 6% с начала текущего года. Такая политика вызывает спорные моменты по поводу целесообразности ее проведения. Во первых, Банк России своими действиями в создавшейся ситуации провоцирует атаки спекулянтов на рубль. Руководитель Экономической экспертной группы Евсей Гурвич полагает, что после того, как Банк России прекратит повышать стоимость бивалютной корзины к рублю, спрос на доллары и евро снизится, население и бизнес перестанут наконец покупать валюту и будут инвестировать свои средства в экономику. Соответственно возрастет кредитование. Кроме того, выиграет бюджет - увеличатся доходы от экспортных пошлин, НДПИ на нефть. Главное, чем грозит девальвация - это утечка капиталов из всех отраслей экономики, ведь размещение в валютных активах за границей сейчас выгоднее, чем вложения в России. В этом смысле нужно найти точку равновесия - курс, при котором и бизнес, и население перестанут скупать доллары.

Сергей Игнатьев- председатель Банка России заявил, что Центральный банк Российской Федерации выполняет обязательства по удержанию верхней границы стоимости бивалютной корзины на уровне, заявленном ранее правительством, не выше 41 рубля, добавив, что уже больше месяца ЦБ практически не приходится покупать или продавать валюту для этих целей. "Был только один момент, когда нам пришлось в начале февраля 2009 года купить на валютном рынке один миллиард долларов США, чтобы не допустить резкого укрепления рубля", - признался Игнатьев. В целом же, по его мнению, валютный рынок России сегодня находится в состоянии равновесия. А значит, главный золотовалютный запас страны, гарантирующий её финансовую устойчивость, - нынешние международные резервы в размере 380 миллиардов долларов, остаются неприкосновенными. Центральный банк РФ в ближайшее время не намерен менять границы валютного коридора. Все те обещания о своей политике, которые Банк России делал в последние месяцы 2008 года, выполнены в полном объеме. Первый вице-премьер И.Шувалов заявил, что банковская система РФ в результате реализации Правительством и Банком России комплекса мер сейчас работает стабильно.

Положительный эффект от девальвации директор по макроэкономическим исследованиям Высшей школы экономики Сергей Алексашенко видит в том, что ослабление курса рубля позволит ликвидировать дефицит платежного баланса - это означает, что ЦБ может сохранить часть золотовалютных резервов.

В настоящее время складывается парадоксальная ситуация: прирост срочных пассивов банков осуществляется преимущественно в иностранной валюте на фоне имеющейся острой потребности клиентов банков в получении рублевых кредитов. Рост пассивов в валюте обеспечивается стремлением населения сберегать денежные средства в иностранной валюте. Таким образом, банки при наращивании пассивной базы лишены возможности наращивать и объемы кредитных операций, что приводит к росту невостребованной ликвидности и процентных расходов. С другой стороны, хозяйствующие субъекты испытывают острую нехватку кредитных средств. Если Банку России начать предоставлять банкам рублевые средства под их валютное покрытие, то главное - определить стоимость размещения ресурсов в валюте в Банке России и стоимость рублевого фондирования банков, разница между ставками размещения и привлечения должна быть минимальна.

Газета "Ведомости" от 20.01.2009 опубликовала статью, в которой банкиры высказывают своё мнение. Так президент Внешторгбанка Андрей Костин рассказал, что банк ведет переговоры с представителями государства об увеличении капитала как раз на 200 млрд руб. Однако Костин, по собственному признанию, надеется привлечь не только субординированный долг, но и новый акционерный капитал. Костин рассчитывает, что решение о выделении средств государством может быть принято уже в ближайшие недели. Не позднее апреля анонсированные Кудриным вливания могут оказаться доступными для банков, если у них возникнет такая потребность, считает председатель банковского комитета Госдумы Владислав Резник. «Однако при стоимости финансирования от ЦБ около 12-13% и при таких же ставках по депозитам выпуск акций, по сути в пользу государства, представляет собой дешевую альтернативу», - отмечают аналитики "Тройки диалог". Во что бы то ни стало надо увеличивать капитал банков, парирует банкир, попросивший об анонимности. У банков стремительно ухудшается качество кредитных портфелей, рост которых прекратился, и возрастают убытки, что неизменно приведет к уменьшению капитала, объясняет он. И обращает внимание еще на одно обстоятельство: у многих банков сейчас активы в валюте, а капитал сформирован в рублях. В результате переоценки активов многие банки могут нарушить норматив достаточности капитала, поэтому на повестку дня должен быть вынесен вопрос о его смягчении, считает банкир.

Банк России в январе смягчил требования по отчислениям в фонд обязательного резервирования (ФОР). Он обнародовал решение о переносе даты, начиная с которой возрастают отчисления в ФОР. Сейчас банки направляют в ФОР 0,5% от любых привлеченных средств. С 1 февраля 2009г. отчисления банков в ФОР должны были вырасти до 1,5% вне зависимости от источника привлечения средств, а с марта - до 2,5%. Теперь до 1,5% они возрастут лишь с мая, а до 2,5% - с июня. На сегодняшний день Центральный банк Российской Федерации не планирует больше смягчать требования к банкам в части создания резервов на возможные потери по ссудам, сообщил директор Департамента банковского регулирования и надзора Банка России А.Симановский.

Банк России готов снизить ставки рефинансирования, если появятся признаки снижения инфляции. В России сейчас ставка рефинансирования составляет 13 процентов и является очень высокой по сравнению с европейскими странами. Но и инфляция в отличие от этих стран очень высокая. Из-за этого в России хуже условия для того, чтобы осуществлять кредитование наиболее уязвимых предприятий, промышленных и аграрных предприятий. Снижение ставки рефинансирования и кредитных ставок невозможно без снижения темпов инфляции в стране. Ставка рефинансирования напрямую связана с реальным курсом рубля и с инфляцией.

В кредитные организации, получившие средства от Государственной корпорации “Внешэкономбанк”, от Банка России, в том числе в виде кредитов без обеспечения, от Министерства финансов Российской Федерации, а также от государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” назначаются Уполномоченные представители Банка России.

В настоящее время определен перечень 24 кредитных организаций, в том числе 12 московских, куда в первоочередном порядке назначены уполномоченные представители Банка России.

Таблица 1 - Перечень кредитных организаций, в которые назначены уполномоченные представители Банка России

№ п/п	Сокращенное наименование кредитной организации

Подобные документы

• Влияние банка России на становление и развитие банковской системы

  Понятие, сущность и структура банковской системы Российской Федерации. Преодоление финансовой неустойчивости и восстановление платежеспособности кредитных организаций. Роль и функции Центрального банка государства в современных экономических условиях.
  
  реферат [74,6 K], добавлен 28.04.2016
  

• Роль Центрального Банка в экономике России

  Сущность, цели и функции Центрального Банка Российской Федерации. Методы и инструменты осуществления денежно-кредитной политики. Роль Банка в регулировании деятельности банковской системы России. Динамика объемов кредитования и тенденции его развития.
  
  курсовая работа [632,8 K], добавлен 24.01.2014
  

• Особенности и перспективы развития денежно-кредитной системы Центрального банка Российской Федерации

  Оценка состояния банковской системы РФ в современных условиях. Роль Центрального банка в финансовой системе государства. Цели, задачи и типы режимов денежно-кредитной политики. Реализация денежно-кредитной политики и процентная политика Банка России.
  
  дипломная работа [525,5 K], добавлен 20.03.2014
  

• Центральный Банк РФ и его функции

  История возникновения и правовой статус Банка России. Функции Банка России. Организационная структура Банка России. Центральный Банк Российской Федерации является мощнейшим центром кредитной системы нашей страны. Его роль продолжает возрастать.
  
  курсовая работа [20,1 K], добавлен 21.01.2006
  

• Сущность банковской системы России

  Принципы построения, законодательное регулирование и структура современной банковской системы России. Функции, цели и особенности деятельности Центрального банка РФ. Виды банковских организаций и организационно-экономические основы их функционирования.
  
  контрольная работа [25,2 K], добавлен 21.10.2010
  

• Денежно-кредитная политика центрального банка как инструмент макроэкономического регулирования

  Структура современной кредитно-денежной системы. Основные цели и режимы денежно-кредитной и монетарной политики государства. Центральный Банк России и его характеристика. Инструменты денежно-кредитной политики Центрального Банка Российской Федерации.
  
  курсовая работа [37,1 K], добавлен 04.02.2013
  

• Анализ состояния банковской системы Российской Федерации

  Банковская система Российской Федерации, её сущность, функции и структура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность кредитных организаций. Проблемы и перспективы развития и функционирования банковской системы России.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 01.12.2014
  

• Центральный банк России и его роль в современных условиях

  Экономические функции Центрального банка России, проблемы его функционирования в современных условиях. Монетарная политика Центрального банка как центра кредитной системы. Операционная, информационно-аналитическая, надзорная и контрольная функции банка.
  
  курсовая работа [209,4 K], добавлен 17.10.2014
  

• История развития и основы функционирования Банка России

  История становления банка России. Особенности банковской системы РФ и принципы ее построения, анализ её основных элементов. Деятельность Центрального Банка Российской Федерации. Платежная система ЦБ РФ. Правовой статус, задачи и функции Банка России.
  
  курсовая работа [47,7 K], добавлен 13.10.2010
  

• Центральный Банк Российской Федерации

  Цели и функции Центрального Банка - главного эмиссионного, денежно-кредитного института РФ. Элементы банковской системы и типы банков. Факторы, влияющие на численность персонала Центрального Банка, его роль в регулировании деятельности банковской системы.
  
  презентация [2,3 M], добавлен 20.03.2017
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам