Обязательное страхование гражданской ответственности "Зеленая карта" в РБ

Размер страхового взноса по договору страхования «Зеленая карта» устанавливается в зависимости от типа транспортного средства, стран, на территорию которых выезжает владелец транспортного средства (водитель) и срока страхования (Приложение Б).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный на транспортное средство, распространяется на всех лиц, имеющих согласно законодательству основания на право управления данным транспортным средством.

Страховой взнос по договору страхования «Зеленая карта» уплачивается в свободно конвертируемой валюте. Уплата страхового взноса производится единовременно.

Владелец транспортного средства до выезда из Республики Беларусь в страны - члены системы «Зеленая карта» должен заключить договор страхования «Зеленая карта» на весь период использования транспортного средства за границей, но не менее чем на 15 дней.

Страхователь вправе выбрать страховщика, имеющего согласно законодательству основания для заключения соответствующего вида договора страхования, а данный страховщик не может отказать страхователю в его заключении.

С владельцем транспортного средства может быть заключен только один договор страхования. Все последующие договоры страхования в период их одновременного действия признаются недействительными.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса наличными денежными средствами либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента уплаты страхового взноса. При внесении страхового взноса по безналичному расчету договор страхования вступает в силу с момента выдачи страхового сертификата либо по желанию страхователя с любого дня в течение одного месяца с момента его выдачи. При заключении договора страхования на новый срок до истечения действия предыдущего договора он вступает в силу со дня окончания действия предыдущего договора.

Страховой сертификат выдается страхователю одновременно с уплатой наличными денежными средствами страхового взноса, а при его уплате по безналичному расчету - не ранее дня поступления взноса на счет страховщика.

В случае утери страхового сертификата в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. После выдачи дубликата утраченный сертификат считается недействительным и никаких выплат по нему не производится.

Договор страхования прекращается при истечении срока страхования. Либо может быть прекращен досрочно в предусмотренных законом случаях.

2.3.1 Заключение договора страхования «Зеленая карта»

Договор страхования «Зеленая карта» заключается с владельцем транспортного средства, зарегистрированного в Республике Беларусь и выезжающего в страны системы «Зеленая карта».

На период транзитного членства Белорусского бюро по транспортному страхованию в системе «Зеленая карта» не допускается заключение договоров страхования «Зеленая карта» по транспортным средствам, зарегистрированным за пределами Республики Беларусь.

Заключение договора страхования «Зеленая карта» с белорусским страховщиком при выезде за пределы Республики Беларусь не требуется в случае, если транспортное средство, принадлежащее нерезиденту Республики Беларусь, зарегистрировано и поставлено на временный учет в Республике Беларусь и у его владельца имеется действительный на территории стран - членов системы «Зеленая карта» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенный с иностранной страховой организацией.

Договор страхования «Зеленая карта» заключается на основании технического паспорта без подачи письменного заявления.

Страховой сертификат «Зеленая карта» состоит из четырех самокопирующихся листов. Первый лист - оригинал Зеленой карты, второй лист - копия Зеленой карты, третий лист - копия полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта» и четвертый лист - оригинал полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта».

Порядок заполнения страхового сертификата (Приложение А):

Сертификат «Зеленая карта» заполняется в четырех экземплярах, разборчиво латинскими буквами. При заполнении сертификата исправления и зачеркивания не допускаются. Если внесена ошибочная запись, сертификат аннулируется и выдается новый. «Зеленая карта», содержащая перечеркнутые слова, исправления, или подчистки, считаются недействительными документами страхования, а их предъявитель обязан оплатить и оформить новый полис пограничного страхования страны пребывания.

Ячейки 1 и 2 Зеленой карты заполнены типографским способом. В полисе данные ячейки отсутствуют.

Ячейки 3 - 9 на всех четырех листах сертификата идентичны. Все данные этих ячеек должны заполняться латинскими буквами, за исключением ячейки 5.

В ячейке 3 заполняются арабскими цифрами даты (число, месяц, год) начала и окончания срока действия договора страхования. Для обозначения года возможно использование как четырехзначного формата (например, 2008), так и принятого стандартного двузначного формата (в данном случае - 08).

Ячейка 4 заполнена типографским способом.

В ячейке 5 указывается государственный номерной знак. Буквенное обозначение указывается теми же буквами, какие присутствуют в данном номерном знаке. При отсутствии государственного номерного знака указывается в данной ячейке номер кузова (шасси) или двигателя.

В ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии указывается тип транспортного средства, для чего используются обозначения, приведенные в нижней части бланка Зеленой карты, а после пунктирной вертикальной линии - марка и модель транспортного средства. Например, A OPEL-VECTRA.

Под ячейками 5 и 6 после горизонтальной линии типографским способом указаны коды стран - членов системы «Зеленая карта».

При оформлении страхового сертификата на все страны международной системы «Зеленая карта» вычеркивание какой-либо из стран не допускается. При использовании страхового сертификата только на Украину и Молдову коды остальных стран должны быть перечеркнуты.

В ячейке 7 указываются фамилия, имя, отчество страхователя физического лица либо наименование юридического лица и адрес.

Ячейки 8 и 9 заполнены типографским способом.

В полисе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории стран - членов системы «Зеленая карта» имеются ячейки 10, 11 и 12. Ячейка 10 заполнена типографским способом.

В ячейке 11 цифрами и прописью указывается сумма полученной страховой премии. Данная сумма указывается в той валюте, в которой она фактически уплачена.

В ячейке 12 указываются место продажи страхового сертификата, фамилия и инициалы страхового агента либо иного работника страховой организации, оформившего данный страховой сертификат, дата и время его продажи.

Ячейки 11 и 12 заполняются на русском языке. При заключении договора страхования «Зеленая карта» и уплате страхового взноса в валюте, отличной от евро, производится перерасчет размера страхового взноса, исходя из страхового тарифа в евро, курса евро и получаемой валюты на день уплаты страхового взноса (при этом применяется общий порядок округления дробных чисел).

Договор страхования на сцепку (тягач с прицепом) оформляется путем выдачи двух страховых сертификатов, из которых один оформляется на транспортное средство, являющееся тягачом, а другой на прицеп (полуприцеп). Страховой сертификат на прицеп в данном случае выдается как бесплатное приложение к страховому сертификату на тягач. При этом в ячейке 6 до пунктирной вертикальной линии страхового сертификата по тягачу указывается код C+F, а под ячейками 5 и 6 после горизонтальной линии с правой стороны указывается номер страхового сертификата, оформленного по прицепу (полуприцепу). В данном случае по прицепу (полуприцепу) должен оформляться бланк страхового сертификата, следующий по порядку номеров за оформленным по тягачу. В страховом полисе по прицепу (полуприцепу) в таком случае в ячейке 11 делается запись: «Сцепка. З/К по тягачу №_».

Каждый лист комплекта страхового сертификата должен содержать оригинальную подпись страхователя.

Страхователю выдаются первый, второй и четвертый листы страхового сертификата, а третий лист остается у страховщика.

В Республике Беларусь только шесть страховых обществ имеют лицензию на заключение договоров страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»: БРУСП «Белгосстрах», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «ПромТрансИнвест», СООО «Белкоопстрах», «Белэксимгарант».

В период с 2005 по 2007 годы страховыми обществами Республики Беларусь было заключено 1 391 785 договоров страхования «Зеленая карта», на общую сумму 44 299 473,00 Евро.

В 2007 году количество заключенных договоров в целом по Республике увеличилось по сравнению с 2005 годом на 143 57 (35,8%), а сумма собранной страховой премии - на 1 932 056 евро (13,9%). (Таблица 2.1.)

Таблица 2.1. Количество заключенных договоров и сумма собранной страховой премии по страхованию «Зеленая карта» за период 2005-2007 гг. в разрезе страховых организаций

	Страховая организация	2005	2006	2007
		кол-во договоров	Сумма, собранной страховой премии, EUR	кол-во договоров	Сумма, собранной страховой премии, EUR	кол-во договоров	Сумма, собранной страховой премии, EUR
1	Белгосстрах	168 772	3 225 096,00	163 554	3 260 575,00	191 707	3 662 014,00
2	ТАСК	83 895	4 345 858,00	78 080	3 965 635,00	81 784	4 306 933,00
3	Белнефтестрах	72 859	2 812 667,00	88 694	2 868 554,00	97 946	2 519 069,00
4	ПромТрансИнвест	36 961	1 977 991,00	39 313	2 083 216,00	55 659	2 382 815,00
5	Белкоопстрах	36 827	1 494 515,00	50 222	1 539 186,00	64 133	1 784 570,00
6	Белэксимгарант	1 417	61 528,00	26 889	814 941,00	53 073	1 194 310,00
	ИТОГО:	400 731	13 917 655,00	446 752	14 532 107,00	544 302	15 849 711,00

В 2006 году количество заключенных договоров в целом по Республике увеличилось по сравнению с 2005 годом на 46 021 договор или на 11,5%, в 2007 году количество договоров увеличилось на 97 550 договоров (на 21,84%) по сравнению с 2006 годом. Вместе с ростом количества заключенных страховыми обществами Республики Беларусь договоров страхования «Зеленая карта» также наблюдается и ежегодный рост сумм собранных страховых премий.

2.3.2 Прекращение, переоформление договора страхования «Зеленая карта»

Прекращение договора страхования - это прекращение действия соглашения, заключенного между страхователем и страховщиком о страховой защите гражданской ответственности страхователя. С прекращением договора страхования прекращаются права и обязанности страхователя и страховщика друг перед другом. Однако возникшие в период действия договора права и обязанности страхователя и страховщика в связи с наступлением предусмотренных данным договором обстоятельств (юридических фактов) не прекращаются. Например, если страховой случай наступил, а через некоторое время прекратил свое действие договор страхования, то возникшие между страхователем и страховщиком права и обязанности, связанные с определением причин наступления страхового случая, исчислением и производством страховой выплаты, будут иметь юридическую силу.

Договор страхования - срочное соглашение. Поэтому он прекращает свое действие, прежде всего, по истечении срока, на который был заключен.

Договор страхования может быть прекращен досрочно в следующих случаях:

- отчуждения транспортного средства;

- невозможности его эксплуатации по обстоятельствам, не зависящим от воли страхователя (при гибели, уничтожении) транспортного средства, не связанной со страховым случаем по данному виду страхования;

- выходе из обладания владельца в результате противоправных действий других лиц;

- ликвидации страхователя - юридического лица; списания транспортного средства с баланса юридического лица;

- досрочного прекращения договоров безвозмездного пользования, лизинга или аренды транспортных средств, если страхователем является ссудополучатель (арендатор), а также в других объективных случаях.

Основанием для досрочного прекращения договора страхования является письменное заявление страхователя с приложением страхового сертификата и копии документа, подтверждающего возможность досрочного прекращения договора страхования.

В случае смерти страхователя договор страхования может быть прекращен по заявлению наследников с приложением копии свидетельства о смерти страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования страховщик возвращает страхователю (наследникам) часть страхового взноса за полные месяцы со дня подачи заявления до окончания срока страхования с удержанием пропорционально этой части средств, отчисленных в фонд предупредительных (превентивных) мероприятий, гарантийные фонды бюро, и выплаченного комиссионного вознаграждения.

Возврат части страхового взноса производится в течение десяти рабочих дней со дня подачи заявления о досрочном прекращении договора страхования. Не подлежит возврату часть страхового взноса при досрочном прекращении договора страхования, если по нему производилась выплата страхового возмещения. В случае расторжения договора страхования до вступления его в силу страхователю (наследникам) возвращается уплаченный страховой взнос полностью.

Если вместо отчужденного транспортного средства приобретено или получено иное транспортное средство, а также при реорганизации юридического лица договор страхования может быть переоформлен на оставшийся до его истечения срок на данное транспортное средство либо на правопреемника юридического лица. Для этого страхователь должен подать страховщику заявление, к которому прилагается страховой сертификат и копия документа, подтверждающего возможность переоформления договора страхования.

Если размер страхового взноса за приобретенное или полученное транспортное средство больше, чем за отчужденное, то переоформление договора страхования производится только при условии доплаты соответствующей части страхового взноса.

Если страхователь не прекратил досрочно договор страхования и не переоформил его на приобретенное или полученное им иное транспортное средство вместо отчужденного, то он вправе передать на основании письменного заявления в страховую организацию данный договор страхования для переоформления его на нового владельца. Действие договора страхования распространяется на нового владельца только после его соответствующего переоформления. Переоформленное страховое свидетельство выдается новому владельцу в день поступления заявления о переоформлении.

При изменении наименования страхователя, номерного знака, номера кузова, транспортного средства в период действия договора страхования страхователю по его письменному заявлению взамен прежнего страхового сертификата выдается новый. В страховом сертификате указываются все прежние данные, за исключением изменившихся.

В случае утери страхового сертификата в период действия договора страхования страхователю по письменному заявлению страховщиком выдается дубликат. Все данные в дубликате, кроме выдачи, указываются согласно копии страхового сертификата.

2.3.3 Урегулирование страхового случая по договору страхования «Зеленая карта»

Договор страхования нацелен на защиту интересов страхователя - владельца автотранспортного средства, от убытков, возникших вследствие обязанности возместить вред, причиненный страхователем третьему лицу, путем компенсации ущерба (от наступления страхового случая) в форме страховой выплаты.

В случае если владелец «Зеленой карты» становится виновником дорожно-транспортного происшествия, то он предъявляет свой страховой полис представителям власти или полиции, подтверждая тем самым наличие страхования, а пострадавшей стороне сообщает адрес Бюро в стране посещения, которое будет осуществлять урегулирование его претензии.

Национальное Бюро страны-происшествия (или его представитель), выплачивает компенсацию пострадавшей в дорожно-транспортном происшествии стороне, а затем направляет уведомление в страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность виновника ДТП. Последняя должна компенсировать все оговоренные Внутренними Положениями выплаты Национальному Бюро страны происшествия. В случае неисполнения этого обязательства страховой компанией виновника ДТП, страна может быть исключена из системы «Зеленая карта».

Таким образом, урегулирование возникающих убытков производится на основе взаимных расчетов между национальными Бюро, либо между Национальным Бюро страны происшествия и страховщиком, выдавшим «Зеленую карту» виновнику происшествия.

Полис «Зеленая карта» не защищает автовладельца при противоправных действиях. Если в результате расследования дорожно-транспортного происшествия будет установлено, что водитель намеренно создал аварийную ситуацию, решением суда его обяжут возместить ущерб. Так же обязательство о возмещении ущерба ложиться на виновника дорожно-транспортного происшествия в случае, если он скрылся с места ДТП или управлял транспортным средством в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. В подобных ситуациях страховщик, выдавший полис «Зеленая карта», сначала выплачивает сумму ущерба в Национальное бюро страны-происшествия, а затем имеет право предъявить регрессный иск, в размере выплаченной суммы, виновнику дорожно-транспортного происшествия.

Согласно белорусскому законодательству страховому возмещению подлежит материальный вред, вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением либо утратой здоровья потерпевшего, повреждением или уничтожением его имущества, в том числе дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов. Не подлежат возмещению потерпевшему моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

В случаях увечья или иного телесного повреждения, нарушения или утраты здоровья либо смерти потерпевшего, произошедших в результате дорожно-транспортного происшествия, размер вреда и порядок его возмещения устанавливаются в соответствии с законодательством страны происшествия.

Если вред причинен несколькими владельцами транспортных средств, то соответствующие страховщики, либо Белорусское бюро возмещают вред пропорционально степени его причинения, установленной на основании заключений компетентных органов. Потерпевший имеет право обратиться к одному из этих страховщиков, который обязан возместить вред. Страховщик, возместивший потерпевшему вред в полном размере, вправе предъявить другим страховщикам требование о возврате ему соответствующей доли страхового возмещения.

В случае дорожно-транспортного происшествия участвовавшие в нем лица обязаны сообщить друг другу и потерпевшим свое имя, фамилию, адрес, наименование страховщика и предъявить страховой сертификат. Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия, сообщить о нем в компетентные органы и действовать в соответствии с требованиями Правил дорожного движения.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны в течение установленного законом страны происшествия срока (в РБ в течение пяти рабочих дней с момента происшествия) заявить о нем в Национальное бюро страны происшествия, представляющего интересы страховщика, который застраховал гражданскую ответственность владельца транспортного средства, совершившего дорожно-транспортное происшествие.

Рассмотрение требований страхового возмещения:

Далее речь пойдет о тех обязанностях, которые несет каждое бюро в тех случаях, когда на территории государства, входящего в его компетенцию, произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля, зарегистрированного на территории иностранного государства.

Бюро страны дорожно-транспортного происшествия (или его агент), получив информацию о страховом случае, запрашивает подтверждение действительности зеленой карты и имеет право получить ответ в течение трех месяцев, последующих с даты запроса. Бюро, направившее запрос о подтверждении страхового покрытия, обязано предоставить всю информацию касательно идентификации владельца зеленой карты (например, номер зеленой карты, наименование страховщика). Запрос о покрытии направляется по факсу или по электронной почте. В случае отсутствия ответа в течение трех месяцев, зеленая карта считается действительной.

Далее бюро станы дорожно-транспортного происшествия обязано осуществлять всю процедуру расследования, позволяющую собрать всю необходимую документацию, с того момента, как от потерпевшей стороны поступило требование о возмещении. В частности, следует подчеркнуть обязанность бюро предоставлять информацию страховщику или бюро, имеющему отношение к данному требованию. Это правило не позволяет бюро страны происшествия настаивать на предъявлении требования, оно предполагает предоставление информации по всем требованиям, поступившим в бюро, и, если есть такая необходимость, установление контакта с потерпевшей стороной. Важно, что бюро или страховая компания, предоставляющие страховое покрытие, будут немедленно предупреждены о предстоящей выплате. Однако это правило не предполагает применение каких-либо санкций в случаях, когда бюро страны ДТП по каким-либо причинам не предоставило данную информацию. Но если бюро постоянно не предоставляет информацию о предстоящей выплате бюро-гаранту, все разногласия должны быть улажены путем двусторонних переговоров. Если проведенные двусторонние переговоры не принесли должного результата и ситуация повторяется, бюро-гарант должно сообщить об этом в Совет Бюро, так как подобное положение может быть расценено как нарушение положений Устава Совета бюро.

Интересы страховщика стороны, виновной в совершении дорожно-транспортного происшествия, могут представлять как национальное бюро страны происшествия, так и назначенный в установленном порядке корреспондент данного страховщика.

Бюро страны ДТП, которое проводило расследование, обязано передать всю документацию касательно данного требования назначенному корреспонденту страховщика виновной стороны для дальнейшего использования. За невыполнение данного требования так же не предусматривается никаких санкций, в этом случае задействованные бюро обязаны вмешаться в данную ситуацию и решить все недоразумения мирным путем. Если несоблюдения данного правила имеют регулярный характер, то это является нарушением положений Устава Совета бюро.

Когда требование впервые поступает в бюро, последнее обязано немедленно передать его назначенному корреспонденту, предоставляя последнему самостоятельно заниматься расследованием и урегулированием данного требования. Другими словами, если корреспондент получил полномочия на проведение расследования и урегулирования требования, то бюро страны ДТП не принимает в этом процессе никакого участия, за редким исключением. Передача дела корреспонденту освобождает бюро от обязанности информирования страховщика и бюро-гаранта, так эта обязанность переходит на корреспондента. Теперь именно корреспондент должен предоставлять всю информацию тому страховщику, который его уполномочил.

И напротив, если корреспондент не был назначен, бюро обязано немедленно проинформировать страховщика или бюро-гаранта о том, что к нему поступило требование, и оно будет либо само заниматься его урегулированием, либо назначит уполномоченного представителя. В последнем случае бюро должно сообщить страховщику или бюро-гаранту данные об уполномоченном представителе, принимая во внимание конфликт интересов.

Бюро, подписавшие «Внутренние положения», предоставляют друг другу взаимные полномочия расследовать и регулировать требования по законному соглашению, получать все судебные или внесудебные акты, а также представлять страхователя в суде или в любой другой компетентной инстанции. Эти расширенные полномочия позволяют, как проводить выплату суммы страхового покрытия, так и отказаться от требования.

Все требования рассматриваются бюро либо назначенным коррееспондентом, в соответствии с правовыми и нормативными положениями страны происшествия, имеющими отношение к гражданской ответственности, возмещению убытков потерпевшей стороне и обязательному страхованию, с учетом интересов страховщика, выдавшего зеленую карту. Только бюро и назначенный корреспондент имеют право решать все проблемы, связанные с урегулированием требований, а также с интерпретацией законов страны происшествия.

То есть бюро (корреспондент) наделены полным правом расследовать и регулировать требования и, они не обязаны просить инструкции у страховщика или у бюро-гаранта. Но, тем не менее, бюро или его назначенный представитель обязаны действовать «во имя интересов» страховщика или бюро-гаранта, что особенно необходимо в наиболее серьезных случаях, и, прежде чем сделать выплату, сообщить им о полном размере вреда.

Если страховщик или задействованное бюро-гарант требуют от бюро, регулирующего претензию, в срочном порядке сообщить свое окончательное решение до его принятия, бюро страны ДТП должно подчиниться этому требованию. Это обязательное предоставление информации не сокращает ни права, ни компетенцию бюро, которое занимается урегулированием претензии.

Бюро (корреспондент) должно как можно скорее проинформировать страховщика, выдавшего зеленую карту, или соответствующее бюро, о возможном размере материального вреда и вреда жизни и здоровью по данному заявлению. Если во время регулирования требования бюро (корреспондент) узнает дополнительную информацию о требовании, касающуюся предварительно сообщенного размера вреда, то данная информация должны быть в кратчайшие сроки доведена до сведения страховщика, выдавшего зеленую карту, или соответствующему бюро. Это условие - последствие требования о том, что заявления рассматриваются «в интересах» вовлеченного страховщика или бюро.

Если предъявленная сумма требования превышает лимиты, установленные законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, действующим на территории страны происшествия, бюро сначала консультируется со страховщиком по той части требования, которая превышает установленные лимиты. Согласие страховщика на урегулирование данного требования необходимо, за исключением тех случаев, когда бюро вынуждено, согласно действующему законодательству, учитывать более высокие контрактные гарантии.

Задействованное бюро может доверить регулирование требования назначенному представителю - следует отличать от назначенного корреспондента - может взять на себя регулирование требования только в том случае, если последний не имеет никакой финансовой заинтересованности в урегулировании данного требования. Здесь существует два исключения:

1. местное законодательство не предусматривает другого варианта урегулирования требования

2. бюро получило письменное согласие страховщика или задействованного бюро-гаранта на то, чтобы рассмотрением и урегулированием требования занималось лицо, которое могло бы иметь финансовую заинтересованность в урегулировании данного требования.

Невыполнение этого обязательства влечет за собой применение строгих санкций: выплаченная сумма требования будет возмещена в размере 50% от полной суммы требования.

Конфликт интересов может возникнуть не только в тех случаях, когда назначенный представитель выступает в качестве страховщика одного из транспортных средств, задействованных в одном и том же дорожно-транспортном происшествии. Конфликт интересов может возникнуть в случае, если под страховое покрытие попадает какой-либо другой объект страхования, например, частный жилой объект, поврежденный в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором ущерб был нанесен частному дому. Когда бюро имеет возможность проверить ситуацию до наступления факта ДТП, оно обязано это сделать. Если бюро по каким-либо веским причинам не может провести подобную проверку, им следует уполномочить своих назначенных представителей провести данную процедуру, и, в случае возникновения конфликта интересов, передать всю документацию в бюро.

Представители страховщика на территории страны происшествия:

Рассмотрим процедуру назначения корреспондентов. Каждое бюро имеет возможность, учитывая все требования, оговоренные в национальном законодательстве выставить свои условия, при которых оно одобрит назначение корреспондента на территории своей страны, а также отказаться от корреспондента или назначить его повторно.

Из вышеуказанного принципа следует, что каждое бюро должно опубликовать правила (для большего удобства желательно разместить их на Интернет-сайте бюро) для всех кандидатов, желающих выступать в качестве назначенных корреспондентов на территории страны бюро. Здесь следует подчеркнуть, что система «Зеленая карта» была создана страховщиками, и необходимо, чтобы каждое бюро старалось удовлетворять их желания в соответствии со своим национальным законодательством.

Необходимо отметить тот факт, что каждое бюро обязано уважать принцип избежания дискриминации, то есть ему не следует безосновательно облагать отдельных корреспондентов дополнительными условиями или обязанностями, которые они не требуют от других корреспондентов.

Если на место назначенного корреспондента претендует страховщик-член бюро, то подача запроса о назначении корреспондента находится исключительно в компетенции бюро. Запрос подается факсимильным или электронным путем для четкого соблюдения трехмесячного срока, в течение которого бюро, в которое направлен запрос, обязано дать свой ответ. Запрос должен сопровождаться доказательствами того, что кандидат в корреспонденты полностью согласен взять на себя данные полномочия.

Бюро, которое получило запрос, дает свое согласие или отказывается от назначения корреспондента в течение трех месяцев. По истечению вышеупомянутого срока при отсутствии ответа, считается, что запрос одобрен. Бюро обязано сообщить о своем решении бюро, от которого поступил запрос, и кандидату в корреспонденты, а также указать дату вступления его решения в силу.

При рассмотрении и урегулировании требования назначенный корреспондент действует от имени бюро, которое его назначило, тем самым, предоставляя потерпевшему гарантию на выплату страхового возмещения, которого последний вправе ожидать от Национального страхового бюро страны происшествия. Корреспондент действует и от имени страховщика, который ходатайствовал о его назначении, тем самым, подтверждая, что последний является основным плательщиком суммы возмещения.

Получив одобрение на запрос о назначении, корреспондент обладает исключительным правом на рассмотрение и урегулирование дорожно-транспортных происшествий, которые произошли по вине транспортных средств, страховой полис которым выдал страховщик, по ходатайству которого данный корреспондент был назначен. Несмотря на то, что урегулирование и рассмотрение подобных случаев находится исключительно в компетенции корреспондента, бюро сохраняет за собой право без объяснений взять на себя рассмотрение и урегулирование требования. Следует подчеркнуть, что это право бюро может применять лишь в самых исключительных и единичных случаях с целью наиболее эффективного урегулирования требования. Если по некоторым причинам бюро осуществляет выплату страхового покрытия вместо корреспондента, выплаченная сумма напрямую возмещается тем бюро, которое ходатайствовало о назначении корреспондента. В таких случаях бюро, осуществившее выплату, информирует бюро, которому оно направило требование о возмещении, о причинах своего вмешательства в урегулирование данного требования.

Страховщики и их корреспонденты обсуждают между собой все условия относительно гонораров за урегулирование и возмещения. Но эти условия не могут применяться по отношению к бюро, т.е. ни при каких условиях размеры гонораров и возмещения не будут такими, о которых договорились между собой страховщик и корреспондент.

Бюро, которое дало свое согласие на назначение корреспондента, возмещает ему все суммы (то есть сумму вреда, издержки и все расходы, связанные с возмещением ущерба пострадавшей стороне, за исключением расходов на урегулирование), которые последний выплатил ранее и которые на данный момент не возмещены. Прежде чем выплатить возмещение, бюро должно убедиться, что корреспондент предпринял все необходимые действия, какие предприняло бы бюро в том случае, если бы оно само занималось расследованием и урегулированием данного требования.

При расторжении или аннулировании контракта о сотрудничестве между корреспондентом и бюро (страховщиком) возможны три разные ситуации: страховщик желает расторгнуть договор, который связывает его с корреспондентом; корреспондент желает расторгнуть контракт, который связывает его со страховщиком; бюро отказывается от данного ранее согласия на назначение корреспондента. В таких случаях бюро, давшее согласие на назначение корреспондента, обязано установить дату, согласно которой корреспондент прекратит свою деятельность.

Условия выплаты страхового возмещения:

После того, как бюро (корреспондент) рассмотрело все заявления об одном и том же случае, оно направляет требование возмещения в течение максимум одного года со дня последней выплаты потерпевшему по факсу или электронной почте страховщику, выдавшему зеленую карту, или, при необходимости, соответствующему бюро. В требовании указываются следующие суммы:

a) выплаченные в качестве компенсации потерпевшему по взаимному соглашению или по постановлению суда;

b) суммы на оплату внешних услуг по урегулированию и рассмотрению каждого требования и всех затрат на юридические действия, которые были бы оплачены страховщиком страны происшествия в подобных обстоятельствах;

c) установленная сумма на покрытие всех других издержек, рассчитанных в соответствии с правилами, установленными Советом Бюро.

Когда заявления об одном и том же дорожно-транспортном происшествии урегулированы и рассмотрены без выплаты какой-либо компенсации, то могут быть затребованы суммы, оговоренные выше в пункте b), и минимальная выплата, установленная Советом Бюро в соответствии с вышеуказанным пунктом с).

Если требование не повлекло за собой выплату страхового возмещения, бюро имеет право требовать возмещения за услуги экспертов, расходы на внешние услуги, расходы на судебные процедуры, а так же минимальный гонорар за урегулирование требования, установленный Советом Бюро.

В требовании возмещения оговаривается, что причитающиеся суммы выплачиваются в стране и в национальной валюте получателя страховой выплаты, в течение двух месяцев со дня требования, и что по истечении этого периода на причитающуюся сумму, автоматически начисляется пеня, исходя из 12% в год. Суммы, выплачиваемые бюро-получателю, освобождаются от всех налогов.

В требовании возмещения может также оговариваться, что суммы, переведенные в национальную валюту, могут быть оплачены в евро в день требования по официальному курсу обмена валют в стране заявляющего бюро.

Суммы, потраченные на применение каких-либо финансовых санкций по отношению к потерпевшему, и которые не имеют покрытия гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и поэтому исключаются из требования о возмещении.

Удостоверяющие документы, в том числе и свидетельствующие о выплате, не являются частью требования о возмещении. Бюро-получатель возмещения может в неограниченный срок отправить все эти документы другой стороне, если последняя настаивает на их предоставлении. Но, тем не менее, передача данной документации не является одним из условий возмещения. Задержка в предоставлении удостоверяющих документов не может ни остановить, ни задержать выплату возмещения, срок осуществления которой истекает в тот момент, когда начинает начисляться пеня.

Требование о возмещении всех выплаченных ранее сумм может быть предъявлено даже в том случае, если все требования, возникшие в результате одного и того же дорожно-транспортного происшествия, еще не урегулированы. В таком случае гонорар за урегулирование может быть предъявлен только при условии, что основная сумма выплаты, подлежащей возмещению, превышает минимальную сумму, установленную Советом Бюро.

Если дело снова открывается, или возникает новое требование, остаток гонорара за урегулирование будет подсчитываться согласно правилам Совета Бюро, действующим в тот момент, когда требование о возмещении по открытому делу или вновь возникшему требованию было предъявлено.

Если по той или иной причине требование не было предъявлено, бюро - получатель не имеет права требовать гонорара за урегулирование. Такое решение было принято для того, чтобы бюро не предъявляло требования о возмещении, если оно не предпринимало никаких существенных действий по урегулированию, которые могли бы претендовать на выплату гонорара. Это условие особенно отражает отношения взаимодоверия, которые должны существовать между бюро.

3. Страховая деятельность ЗАСО «ТАСК»

3.1 Общая характеристика ЗАСО «ТАСК»

Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» создано в 1991 году по инициативе Белорусской железной дороги, являющейся основным учредителем. В число учредителей также входит ОАО «Белпромстройбанк». Доля государственной собственности в имуществе ЗАСО «ТАСК» составляет более 52%.

Основная цель деятельности компании - полная страховая защита клиента и его интересов. «ТАСК» - один из лидеров страхового рынка Беларуси, по финансовым результатам прочно входит в пятерку ведущих страховых компаний республики.

Филиалы «ТАСК» работают во всех крупных городах страны, что создает удобство для клиентов и позволяет экономить их время.
Отличительная черта деятельности «ТАСК» - индивидуальный подход в работе с клиентами. Осуществляя комплексное обслуживание, страховое общество «ТАСК» оперативно реагирует на возрастающие потребности и постоянно расширяет спектр предлагаемых услуг. Кроме того, «ТАСК» предлагает перечень дополнительных услуг (как, например, курьерская доставка страховых полисов), что создает значительные преимущества перед конкурентами.

Один из принципов деятельности компании - надежная система перестрахования рисков, позволяющая гарантировать быстрое выполнение всех принятых на себя обязательств вне зависимости от размера ущерба, причиненного клиенту вследствие страхового случая.

Ценовая политика компании предусматривает гибкую систему скидок: для постоянных клиентов, при комплексном страховании, а также в ряде других случаев.

На протяжении многих лет «ТАСК» успешно сотрудничает с крупнейшими организациями, работающими на рынках страховых услуг всего мира: MUNICH RE (Германия), международный представитель AVUS International (Австрия), PZU S.A. (Польша), WARTA (Польша), Мегарусс-Д (Россия), группа компаний International SOS, сервисная компания CORIS (Франция).

Профессионализм и компетентность - основные составляющие деятельности «ТАСК», позволяющие гарантировать всестороннюю защиту интересов клиентов и оставаться для них надежным партнером.

Организационная структура ЗАСО «ТАСК» представляет собой: Дирекцию, располагающуюся по юридическому адресу, и 10 региональных представительств, в том числе в городах Барановичи, Пинск, Брест, Витебск, Гомель, Гродно, Могилев и 3 в городе Минске с общей численностью штатных сотрудников 220 человек. (Рисунок 3.1.)

Размещено на http://www.allbest.ru/

81

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.1. Структура ЗАСО «ТАСК»

Кроме того, 1.475 агентов сотрудничают с ЗАСО «ТАСК» на основании заключенных договоров гражданско-правового характера.

В настоящее время страховое общество имеет лицензию по 29-ти видам страхования, охватывающим практически все сферы страхового рынка Беларуси.

В соответствии с лицензией №02200/00060619 от 22.01.2004 г., выданной Министерством Финансов РБ, Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК» имеет право на осуществление следующих видов страховой деятельности:

- Обязательное страхование владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь;

- Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих за пределы РБ (в страны Системы «Зеленая карта», в Российскую Федерацию);

- Добровольное страхование от несчастных случаев;

- Добровольное страхование наземных транспортных средств граждан / юридических лиц (АВТОКАСКО);

- Добровольное страхование грузов;

- Добровольное страхование от несчастных случаев пассажиров железнодорожного транспорта;

- Добровольное страхование строительно-монтажных рисков;

- Добровольное страхование гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

- Добровольное страхование домашнего имущества граждан;

- Добровольное страхование строений граждан;

- Добровольное страхование риска непогашения кредитов;

- Добровольное страхование финансовых рисков;

- Добровольное страхование медицинских расходов;

- Добровольное страхование воздушных судов;

- Добровольное страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время поездки за границу;

- Добровольное страхование предпринимательских рисков;

- Добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (CMR);

- Перестрахование;

- Обязательное страхование ответственности за неисполнение обязательств по договорам создания объектов долевого строительства;

- Обязательное страхование гражданской ответственности антикризисных управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности и т.д.

Коротко остановимся на некоторых из вышеперечисленных видов страхования.

Страхование от несчастных случаев предусматривает защиту застрахованных лиц от рисков постоянной или временной утраты трудоспособности, а также смерти. Застрахованными лицами могут быть граждане, члены их семей, работники предприятий и т.д. К сожалению, страховая компания не в силах предотвратить несчастные случаи, но она поддерживает пострадавшего и делает его выздоровление финансово менее пугающим.

Стоимость полиса зависит от возраста застрахованного, его профессии, размера страховой суммы договора страхования. При повторном безубыточном страховании применяются скидки в размере от 10% до 50%.

Страховое покрытие предусматривает выплату страховой суммы в случае смерти в результате несчастного случая; в случае утраты постоянной трудоспособности в результате несчастного случая; выплату ежедневного страхового обеспечения за каждый день временной нетрудоспособности, наступившей в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев и внезапных заболеваний на время поездки за границу гарантирует оплату медицинский услуг, оказанных за границей в результате наступления непредвиденных случаев и заболеваний: оплату услуг неотложной помощи; оплату лекарственных препаратов, выписанных врачом; расходы на медицинскую транспортировку и эвакуацию; расходы на репатриацию; расходы на телекоммуникационную связь со страховой компанией; расходы по оказанию юридической помощи; расходы по оплате досрочного возвращения домой детей в возрасте до 16 лет.

Стоимость полиса зависит от выбранной страховой суммы от 3.000 до 70.000 $ в зависимости от страны и продолжительности поездки.

Урегулировать страховые случаи страховой компании «ТАСК» помогают две ассистанские компании с рускоговорящими операторами: «Assist 24» International SOS с головным офисом в Москве и «Coris» с головным офисом в Париже. Для получения медицинской помощи достаточно позвонить по телефону, указанному в полисе.

Страхование транспорта юридических и физических лиц (АВТОКАСКО). Полис «ТАСК» гарантирует возмещение убытков по восстановлению и утрате автомобиля, поврежденного в результате: аварии, ДТП, столкновения, в том числе с животными, падения на транспортные средства различных предметов, в том числе бой стекол; стихийных бедствий, аварии отопительной и водопроводной системы; самопроизвольного возгорания и взрыва; противоправных действий третьих лиц: повреждение, поджог, взрыв, кража, угон.

Страховое возмещение, в зависимости от выбранного варианта страхования, может выплачиваться с учетом износа на заменяемые детали или без него. Страховщик выплачивает возмещение ущерба, но не более страховой суммы по договору страхования, которая устанавливается исходя из стоимости транспортного средства. Стоимость полиса зависит от территории действия полиса, системы охраны транспортного средства, франшизы, набора рисков.

Страховой полис автокаско ЗАСО «ТАСК» имеет следующие преимущества: защита автомобиля во всех странах мира; отсутствие ограничений по условиям хранения автомобиля; отсутствие ограничений по количеству водителей, имеющих право управлять автомобилем (система «мультидрайв»); возможность оплаты в рассрочку; предоставление скидки за безубыточность; оплата эвакуации и хранения автомобиля после ДТП; выплата страхового возмещения без предоставления справки компетентных органов по случаям повреждения частей остекления, приборов внешнего освещения, зеркал, незначительных повреждениях лакокрасочного покрытия элементов кузова; конкурентные тарифы на страховом рынке республики.

Страхование грузов (КАРГО) в компании «ТАСК» можно застраховать любой груз, перевозимый всеми видами транспорта в любом направлении, от повреждения или утраты груза в результате ДТП, кражи, вооруженного нападения, мошенничества и других непредвиденных случаев. Груз считается застрахованным с момента получения со склада в пункте отправления и до момента сдачи на склад грузополучателя, включая перегрузки, перевалки, хранение на складе.

Преимущества полиса КАРГО ЗАСО «ТАСК»: возможность заключения Генерального полиса, что обеспечивает снижение документооборота при осуществлении страхования нескольких партий груза; страхование осуществляется «от склада до склада»; при наступлении страхового случая на территории другого государства и необходимости осмотра поврежденного груза или оформления документов по урегулированию ущерба предоставляется аварийный комиссар-агент Ллойда - «Lars Krogius»; страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, нанесенного грузу, за минусом франшизы (если таковая установлена по договору страхования), в течение 8-и рабочих дней со дня получения заявления и необходимых документов; прослеживание за движением груза по железной дороге на своем пути следования, что позволяет своевременно принимать меры по устранению причин задержки в доставке груза; конкурентные тарифы; предоставление скидки за безубыточность и комплексное страхование.

Стоимость полиса зависит от территории действия договора страхования, категории груза, наличия охраны и других факторов, влияющих на степень риска.

Страхование гражданской ответственности перевозчика и экспедитора (CMR) предусматривает защиту имущественных интересов автоперевозчика и экспедитора на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта при перевозке и экспедировании грузов. Страхованием покрываются все стадии перемещения груза: с момента подготовки товара к транспортировке до момента сдачи его получателю.

Покрываемые риски: повреждение, полная или частичная утрата груза, принятого к перевозке в соответствии с Конвенцией КДПГ, включая утрату груза вследствие выдачи его неправомерному получателю; финансовые убытки, понесенные клиентом страхователя; причинение в процессе перевозки груза вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц и загрязнение окружающей среды перевозимым грузом; провозные платежи, таможенные сборы и пошлины, прочие расходы, связанные с перевозкой груза; расходы страхователя, связанные с наступлением страхового случая: по уменьшению убытков от наступления страхового случая, а так же по судебным и внесудебным расходам страхователя.

Размер страхового тарифа зависит от набора рисков, количества транспортных средств, лимита ответственности, территории и срока действия договора, франшизы и определяется фиксировано на одно транспортное средство.

Полис «ТАСК» предоставляет возмещение суммы претензии, предъявленной лицом, понесшим ущерб, если при этом на основании документов доказана вина перевозчика и экспедитора; возмещение расходов перевозчика, связанных с несохранной перевозкой; скидки постоянным клиентам за безубыточное страхование; оплату страхового взноса в рассрочку, дополнительные услуги: организацию сюрвейерских осмотров в любой стране мира с привлечением российских и европейских аварийных комиссаров; консультацию и помощь по вопросам урегулирования страховых случаев.

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выезжающих в страны системы «Зеленая карта»

Для осуществления данного вида страховой деятельности в ЗАСО «ТАСК» в 2003 году был создан отдел внешнего страхования, который на данный момент состоит из четырех человек: начальник отдела, ведущий специалист и два специалиста первой категории. В обязанности специалистов отдела внешнего страхования входит:

- заключение, переоформление, расторжение договоров страхования «Зеленая карта»;

- учет страховых случаев, произошедших по договорам страхования «Зеленая карта», выданными ЗАСО «ТАСК» на территории стран-членов системы «Зеленая карта»;

- рассмотрение требований, поступающих от Национальных Бюро (корреспондентов), урегулировавших страховые случаи по договорам «Зеленая карта», выданным ЗАСО «ТАСК», и выплата им страхового возмещения;

- формирование единой базы данных о заключенных, переоформленных и расторгнутых договорах страхования, а также о страховых случаях и выплаченных страховых возмещениях;

- предоставление информации о количестве заключенных, переоформленных, расторгнутых договоров «Зеленая карта», о количестве испорченных бланков сертификатов «Зеленая карта», о сумме собранной страховой премии, а также информации о страховых случаях и выплаченных по ним возмещениях в Белорусское бюро по транспортному страхованию и т.д.

- предоставление отчетности в бухгалтерию и аналитический отдел ЗАСО «ТАСК»;

- рассмотрение предложений о сотрудничестве в области урегулирования страховых случаев по договорам «Зеленая карта» от иностранных страховщиков и заключение договоров с ними.

Одним из основных партнеров ЗАСО «ТАСК», представляющих интересы компании по рассмотрению и урегулированию страховых случаев, имевших место на территории стран-членов системы «Зеленая карта», является компания «AVUS International», головной офис, которой расположен в Австрии. Компания «AVUS» занимается урегулированием страховых случаев от имени ЗАСО «ТАСК» более чем в 10 странах Европы, таких как Австрия, Бельгия, Болгария, Испания, Греция, Венгрия, Италия, Люксембург, Румыния, Словацкая Республика, Чешская Республика.