Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы ее развития

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ СВЕРДЛОВСКОЙ ОБЛАСТИ

Государственное автономное образовательное учреждение Свердловской области

«Краснотурьинский индустриальный колледж» (ГАПОУ СО «КИК»)

Допустить к защите

Заведующий отделением Овчинникова Т.В.

Выпускная квалификационная работа

Тема: «Платежная система Российской Федерации: проблемы и перспективы ее развития»

Студент: Дорофеев Павел Анатольевич

группы БД-15к; специальность № 38.02.07; Банковское дело

Руководитель: Трощенко Инесса Васильевна

Рецензент: Русских Елена Викторовна

Нормоконтроль: Тихонова Ирина Евгеньевна

Кировград 2019



Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты сущности платёжной системы Российской Федерации

1.1 Становление и развитие платёжной системы Российской Федерации

1.2 Структура платёжной системы

1.3 Роль Центрального банка РФ в регулировании платёжной системы

2. Анализ и оценка эффективности функционирования НСПК

2.1 Создание национальной системы платежных карт в Российской Федерации

2.2 Оценка эффективности функционирования национальной системы платежных карт

2.3 Проблемы, ограничивающие реализацию конкурентных преимуществ НСПК

3. Направления совершенствования платёжной системы Российской Федерации

3.1 Концепция развития платёжной системы Российской Федерации

3.2 Перспективы развития платёжной системы Российской Федерации

Заключение

Список использованных источников и литературы

Приложения



Введение

Поступательный рост экономики Российской Федерации и повышение степени ее вовлеченности в мировую экономическую систему обуславливают высокий уровень требований, выдвигаемых к отечественной финансовой инфраструктуре, в том числе к национальной платежной системе. Национальная платежная система (платежная система Российской Федерации) является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики. Однако, национальная платежная система, обеспечивая для финансовых институтов возможность переводов денежных средств, становится потенциальным каналом, через который финансовые риски могут распространяться не только от одной финансовой организации к другим, но и от одного рынка финансовых активов на другие.

Актульность темы выпускной квалификационной работы очевидна, так как сформированная архитектура национальной платежной системы позволит ей стать доступной для населения, выгодной для бизнеса, эффективной для государства и безопасной для всех.

Целью настоящей работы является анализ платежной системы, как важнейшего элемента финансовой системы общества и ее значение для решения государственных задач.

Для достижения поставленной цели требуется решение следующих задач:

1. Рассмотреть становление и развитие платёжной системы РФ;

2. Проанализировать структуру платёжной системы;

3. Определить роль Центрального Банка РФ в регулировании платёжной системы;

4.Рассмотреть процесс создания национальной системы платёжных карт в РФ;

5.Оценить эффективность функционирования национальной системы платёжных карт;

6.Выявить проблемы ограничивающие реализацию конкурентных преимуществ НСПК;

7.Дать краткую характеристику концепции развития платёжной системы РФ;

8.Определить перспективы развития платёжной системы РФ.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является платежная система Российской Федерации.

Предметом исследования выступают экономические и правовые отношения, возникающие в процессе формирования и функционирования платежной системы Российской Федерации.

Исходя из поставленных целей и задач исследования, была определена структура выпускной квалификационной работы. Она состоит из введения, трех разделов, заключения и списка использованных источников и литературы.

Во введении сформулированы цель, поставлены задачи, определена актуальность выбранной темы.

В первом разделе даётся понятие платежной системы Российской Федерации. Определяются принципы построения, структура платёжной системы, формы и методы проведения безналичных расчетов. Раскрывается роль Центрального Банка России в регулировании платёжной системы.

Во втором разделе рассматривается порядок создания национальной платёжной системы Российской федерации, раскрываются цели развития НПСК, изучается сопутствующая законодательная база, даётся характеристика других платёжных систем.

В третьем разделе сформированы основные направления совершенствования и перспективы развития платёжной системы Российской Федерации.

Заключение содержит выводы по задачам и целям выпускной квалифицированной работы.



1. Теоретические аспекты сущности платёжной системы Российской Федерации

1.1 Становление и развитие платёжной системы Российской Федерации

Первое десятилетие XXI века в России ознаменовано важными достижениями в развитии платежной системы. Сформирована техническая инфраструктура, обеспечивающая соответствие мировым стандартам по скорости, безопасности и удобству расчетов. Успешно реализуется уникальная по своей сложности задача построения системы валовых расчетов в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон.

Свое начало современная российская платежная система берет из 80-х годов прошлого века. Функционировавшая в это время платежная система Государственного банка была частью платежной системы Советского Союза. Государственный банк являлся единым расчетным центром СССР. Кроме него участниками платежной системы также являлись:

- Стройбанк СССР, который в соответствии с его Уставом осуществлял расчеты обслуживаемых им предприятий и организаций, а также их кредитование по операциям, связанным с расчетами;

- Внешторгбанк СССР и Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, которые осуществляли предусмотренные их уставами расчетные операции обслуживаемых организаций, учреждений и граждан.Васильев М.Г., Лапина Е.Н. Современные тенденции развития российской банковской системы // Финансово-экономические проблемы региональной экономики. Сборник трудов Международной научно-практической конференции "Взаимодействие финансового и реального секторов экономики" по материалам научного семинара преподавателей и магистрантов. 2016. С. 86-93

При такой организации платежной системы все безналичные расчеты осуществлялись через Государственный банк СССР и его учреждения по системе межфилиальных оборотов (МФО), за исключением расчетов между клиентами одного учреждения, то есть по сути, банковская система была одноуровневой. Участниками МФО были отделения, городские, областные и республиканские конторы Госбанка СССР, которым были даны номера участников МФО, каждое отделение Госбанка СССР вело бухгалтерский учет операций на основе МФО децентрализовано.

Отделения составляли балансы и представляли их в вышестоящую структуру, контору Государственного банка, где составлялся сводный баланс с включением его в последующем в сводный баланс Госбанка СССР.

После проведенной в 1987 г. реорганизации кредитной системы, в результате которой были образованы спецбанки (Внешэкономбанк СССР, Промстройбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Агропромбанк СССР и Сбербанк СССР), Госбанк СССР в соответствии с его Уставом, утвержденным в 1988 г., стал главным банком страны, единым эмиссионным центром, организатором кредитных и расчетных отношений в народном хозяйстве. Все созданные спецбанки являлись самостоятельными хозрасчетными учреждениями и имели свой баланс. Поскольку спецбанки были сформированы на основе отделений бывшего Госбанка СССР они получили статус участников межфилиальных оборотов.

На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357. В дальнейшем количество коммерческих банков продолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе государственных специализированных банков. В этих условиях возникла необходимость в соответствующей законодательной базе, юридически закрепляющей статус как центрального банка, так и коммерческих банков. Необходимые законы были приняты в декабре 1990 г. Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы «О Государственном банке СССР» и «О банках и банковской деятельности», в Российской Федерации - законы «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (2 декабря 1990 г.). С принятием этих законов развитие сети коммерческих банков характеризовалась еще более быстрыми темпами и определенной уверенностью. платёжный банк россия

В 1990 г. был создан Государственный банк РСФСР (с 1992 г. - Центральный банк Российской Федерации (Банк России), что определило необходимость реформирования и модернизации платежной системы в число первоочередных задач. Создавались расчетно-кассовые центры, в которых открывались корреспондентские счета кредитных организаций и банковские счета других клиентов Банка России. Начиналось внедрение электронных технологий межбанковских расчетов. Внутрирегиональные, а затем межрегиональные и электронные расчеты начинали вытеснять бумажные авизо.

Платежная система Банка России, создаваемая на базе системы МФО Госбанка СССР, в силу объективных причин (прежде всего из-за невысокого на тот период уровня развития технической базы и телекоммуникационной инфраструктуры) строилась как система децентрализованная. В условиях, сложившихся в стране в начале 90-х гг., централизованный подход к построению платежной системы Банка России не смог бы обеспечить внедрение в достаточно сжатые сроки электронной технологии проведения платежей.Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): федеральный закон [от 10.07.2002. № 86-ФЗ].

К концу 1998 г. было, в основном, завершено построение двухуровневой архитектуры платежной системы Банка России, состоящей из взаимосвязанных региональных компонент, расчеты по платежам между которыми выполняются по принципу «каждый с каждым» на внутрирегиональном или межрегиональном уровне. Межрегиональные электронные расчеты осуществлялись через головных участников расчетов каждого территориального учреждения Банка России, при этом обмен сообщениями между ними происходил через Межрегиональный центр информатизации Банка России, который расчетов не производил, а являлся центром передачи сообщений.

Такая архитектура сложилась в ходе становления платежной системы Банка России и полностью соответствовала имевшимся в тот период потребностям в расчетах, ориентированным преимущественно на внутрирегиональные экономические связи, а также уровню развития телекоммуникаций и технических возможностей Банка России.

Начиная с 2008 г. функционирование платежной системы Банка России обеспечивается, в основном, системой коллективной обработки информации, а также транспортной системой электронных расчетов и средой взаимодействия с клиентами Банка России. КЦОИ осуществляют обработку информации в консолидированном режиме путем одновременной и независимой друг от друга обработки информации территориальных учреждений Банка России. Устойчивое функционирование системы коллективной обработки информации и достижение бесперебойности предоставления информационно-вычислительных услуг обеспечивается путем взаимного резервирования, а также дублированием в режиме реального времени данных, необходимых для продолжения обработки учебно-операционной информации.

Вместе с тем, магистральным направлением развития платежных систем во всех регионах мира (как отмечалось в документах Комитета по платежным системам и расчетам при Банке международных расчетов в Базеле) стало создание систем валовых расчетов в режиме реального времени (ВРРВ), функционирующих под эгидой центральных банков, и неттинговых систем, операторами которых являются, как правило, организации негосударственного сектора экономики.

Россия не могла остаться в стороне от мировых тенденций, которые соответствуют современному уровню социально-экономического развития страны. Из числа государств, входящих в первую десятку промышленно-развитых стран, вплоть до недавнего времени только Канада и Россия не обладали системой валовых расчетов в режиме реального времени.

Задача построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени являлась уникальной в мировых масштабах. Осуществление указанной задачи Банк России начал с разработки в конце 2003 г. принципов построения прототипа автоматизированной системы валовых расчетов в режиме реального времени. С лета 2006 г. началась эксплуатация системы в рамках Опытной зоны, включавшей на конечном этапе 13 регионов, в каждом из которых в испытаниях прототипа системы участвовали как подразделения Банка России, так и кредитные организации.

В настоящее время начальный этап построения в России системы валовых расчетов в режиме реального времени, получившей название «системы БЭСП» («Банковские электронные срочные платежи»), успешно завершен. Система БЭСП с 23.07.2007г. была введена в постоянную эксплуатацию.

Вновь созданная система является крупнейшей в мире по территориальному охвату и не имеет аналогов среди подобных систем иностранных центральных банков: никто и никогда еще не выстраивал платежную систему, которая позволяла бы проводить платежи в режиме реального времени на территории, охватывающей 9 часовых зон. Система БЭСП является высокотехнологичным направлением развития платежной системы Банка России, значение которого стабильно возрастает.

На сегодняшний день в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации, развиты негосударственные расчетные системы, внедрены расчеты платежными (пластиковыми) картами. Развивается современная автоматизированная система расчетов, работающая в режиме реального времени, цель которой - ускорение оборачиваемости денежных средств.

В России история развития сетевой составляющей платежной системы началась с 1998 года, с появления PayCash - технологии, позволяющей осуществлять платежи в режиме реального времени в сети Интернет или с помощью мобильного телефона. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс - Деньги - универсальной платежной системы. В России первая электронная платежная система появилась с почти 10-летним опозданием по сравнению с Европой и Америкой. Новая услуга практически сразу стала востребована, и количество пользователей системы растет на несколько десятков тысяч человек в день.

В настоящее время на просторах России работает несколько десятков различных организаций, предлагающих услуги электронных платежей. К концу 2018года они обслуживали более 40 млн. клиентов и обеспечили годовой денежный оборот в размере 116 млрд. рублей. Основным игроком этого рынка в России является система «WebMoney», начавшая свою деятельность одной из первых и охватывающая на сегодня более 10 млн. пользователей. Однако стремительное развитие сферы веб-платежей привлекает и лидеров мирового рынка.

В 2010 году началась экспансия на российский рынок американской платежной системы PayPal, обслуживающей более 165 млн. человек во всем мире. Фактически электронные платежи вышли на межгосударственный уровень.

1.2 Структура платёжной системы

Платежная система Банка России -- сложно-структурированное образование, состоящее из нескольких подсистем:

- нормативная подсистема -- совокупность нормативных правовых актов, на основе которых функционирует платежная система Банка России;

-институциональная подсистема-- совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное функционирование платежной системы Банка России. В данную подсистему включаются Банк России и его территориальные органы;

-технологическая подсистема, применяемые технологии, обеспечивающие перевод денежных средств (например, механизмы передачи финансовых сообщений);

- сервисная подсистема, совокупность систем расчетов (платежей), обеспечивающих дифференциацию платежных услуг, предоставляемых Банком России своим клиентам, по срокам, объемам платежей, территории и ряду иных показателей.

Платежная система России состоит из двух относительно самостоятельных и системно значимых сегментов:

- система расчетов Банка России;

- частная платежная система.

Частная платежная система включает в себя следующие системы расчетов кредитных организаций:

-платежные системы с использованием банковских карт;

-систему прямых расчетов кредитных организаций через взаимные корреспондентские счета (ЛОРО и НОСТРО);

-системы расчетов через небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные операции;

-внутрибанковские расчетные системы (счета межфилиальных расчетов).

Каждая система функционирует как самостоятельно, так и во взаимосвязи с другими системами расчета. Схема сегментов представлена в Приложении 2.

Участниками платежной системы России являются учреждения Банка России, кредитные организации (банковские и небанковские) и их филиалы. Национальная платежная система является одним из ключевых компонентов финансовой инфраструктуры экономики России, посредством которого формируется общий денежный спрос в экономике, поддерживается общественное доверие к национальной валюте как средству платежа, а также обеспечивается реализация денежно-кредитной политики, состоит из структурных элементов в соответствии с рисунком 1.1.

Рисунок 1.1. Элементы Национальной платёжной системы

Платежная система предусматривает три расчетных процесса:

1. Инициирование платежа - процесс, при помощи которого должник поручает обслуживающему банку перевести денежные средства кредитору. Инициирование платежа осуществляется с помощью платежных инструментов.

2. Процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками-участниками платежной системы.

3. Процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Платежная система объединяет переводы денежных средств по крупным суммам и мелким розничным платежам, включает два уровня: внутри региональный и межрегиональный, использует электронные и бумажные технологии, осуществляет расчет на валовой основе (последовательное проведение платежей по мере их поступления).

В рамках платежной системы Банка России перевод денежных средств осуществляется через: а) сервисы срочного перевода.

Действующее Положение № 384-П не раскрывает понятие и назначение сервисов срочного перевода, в то время как п. 1.3 Положения № 595-П определяет, что сервис срочного перевода предусматривает выполнение процедур приема к исполнению распоряжений о переводе денежных средств, в том числе проверку достаточности денежных средств, незамедлительно по мере поступления распоряжений в Банк России и процедур исполнения распоряжений незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению."Положение о платежной системе Банка России" (утв. Банком России 06.07.2017 N 595-П) (ред. от 29.10.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 06.10.2017 N 48458)- Доступ из КонсультантПлюс Режим доступа: http://www.consultant.ru

В настоящее время функционирует лишь один сервис срочного перевода -- система банковских электронных срочных платежей (БЭСП). Между тем Банк России ведет работу по внедрению еще одного сервиса -- системы перспективных платежных сервисов (ППС), порядок функционирования которого закрепляется в Положении № 595-П. Предполагается, что ППС будет одновременно функционировать как сервис срочного и несрочного перевода.

В соответствии с абз. 3 п. 1.3 Положения № 595-П сервис несрочного перевода предусматривает выполнение процедур приема к исполнению распоряжений, в том числе проверку достаточности денежных средств, а также процедур исполнения распоряжений не ранее наступления периодов времени, определенных регламентом функционирования платежной системы Банка России.

Среди сервисов несрочного перевода можно выделить:

- системы внутри региональных электронных расчетов (ВЭР);

- систему межрегиональных электронных расчетов (МЭР);

- систему перевода с применением почтовой и телеграфной технологии.

На сегодняшний день платежная система Банка России включает следующие системы перевода денежных средств, различающиеся по территориальному охвату, объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников, платежным инструментам, скорости проведения платежей и используемых технологий: -- систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для централизованного осуществления расчетов в режиме реального времени. БЭСП обеспечивает срочный перевод денежных средств в режиме реального времени на территории всей Российской Федерации. БЭСП в первую очередь предназначена для проведения крупных и срочных платежей для реализации мероприятий денежно-кредитной политики, осуществления расчетов на межбанковском рынке, расчетов с инфраструктурными организациями финансовых рынков, платежей Федерального казначейства и его территориальных органов;

-более семидесяти отдельных систем внутри региональных электронных расчетов (системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме;

-систему ВЭР Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;

-систему межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение одного-двух дней;

-системы расчетов с применением авизо (почтовых и телеграфных), основанные на использовании бумажных технологий, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение одного-пяти дней. Данная система является резервной и используется в случаях, когда распоряжения клиентов Банка России не могут быть исполнены через системы ВЭР или МЭР. При этом в такой ситуации приоритет отдается телеграфной технологии. Если же возможность ее применения отсутствует, то для исполнения распоряжений о переводе денежных средств применяются почтовые технологии, ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж). Указанные системы обеспечивают проведение различных по объему и количеству платежных операций в соответствии с таблицей 1.1.

Таблица 1.1- Показатели платёжной системы Банка России в 2018 году

Система расчетов	Количество переводов	Объем переводов
	Млн. единиц	%	Млрд. руб.	%
1	2	3	4	5
Количество обслуживаемых клиентов, единиц (на конец периода)	2324,9	100	2307249,6	100
- кредитные организации и их филиалы	1316,6	56,6	1334798,6	57,9
клиенты, не являющиеся кредитными организациями	274,2	11,8	148609,1	6,4
БЭСП	2.9	0,1	693809,0	30,1
ВЭР	394,5	17,0	83274,3	3,6
МЭР	336,7	14,5	46758,6	2,0

Доминирующее положение как по количеству, так и по объему переводов занимают кредитные организации --56,6 % и 57,9 % соответственно. В рамках БЭСП проводится сравнительно небольшое количество платежей, которые, однако, являются наиболее значительными по объему денежных средств, переводимых в рамках одного платежа. В свою очередь, платежи с применением почтовой и телеграфной технологий представляют собой запасной метод проведения расчетов. Таким образом, каждая из вышеперечисленных систем выполняет свою роль в платежной системе Банка России, а их совокупность обеспечивает ее эффективное и бесперебойное функционирование.

В настоящее время функционирует один сервис срочного перевода -- БЭСП. Порядок осуществления расчетов через данную систему регулируется уже упомянутыми Положением № 384-П, Положением № 303-П и Указанием № 1822-У. Вместе с тем начиная со 2 июля 2018 года правила предоставления операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг Банком России при осуществлении срочных переводов через систему БЭСП и участия в системе БЭСП будут определяться приложением 1 к Положению № 595-П. БЭСП отличается следующими специфическими чертами:

-функционирует в рамках платежной системы Банка России;

-обеспечивает исключительно срочный перевод денежных средств;

-осуществляет перевод денежных средств только на основании распоряжений в электронном виде;

-обеспечивает прием электронных денежных средств в режиме реального времени, при котором процедуры приема к исполнению распоряжений, в том числе проверка достаточности денежных средств, выполняются незамедлительно по мере поступления распоряжений в Банк России, а процедуры исполнения распоряжений выполняются незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению распоряжений, на основании п. 2.1 Положения № 303-П.

1.3 Роль Центрального банка РФ в регулировании платёжной системы

Главный регулирующий орган платежной системы России - Центральный банк Российской Федерации. Согласно Закону о ЦБ РФ среди трех основных задач Банка России значится обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. На Банк России возложены установление правил, сроков и стандартов осуществления расчетов и применяемых при этом документов, координация, регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем.

Безналичные расчеты в России регулируются:

1.ФЗ «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ

2.Положением ЦБ РФ « О правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 г.

Эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Поэтому центральный банк обычно принимает на себя функцию лицензирования и наблюдения за важными платежными системами, чтобы защитить финансовую систему страны от угрозы дестабилизации вследствие сбоев в функционировании какой-либо из действующих платежных и расчетных систем.

В последнее десятилетие произошли существенные перемены в оценке значимости платежной системы для поддержания стабильности функционирования национальной финансовой системы и экономики в целом. В результате функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Функции Банка России обусловлены необходимостью обеспечения эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, что является одной из трех целей деятельности Банка России, закрепленных статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ.

Посредством соблюдения зарегистрированными системами своих обязательств центральный банк стремится защитить монетарную и финансовую системы страны от возможных катаклизмов, связанных с выходом из строя какой-либо важной платежной системы. Наблюдение за платежными и расчетными системами является функцией центрального банка номер один. При этом цели надежности и эффективности достигаются путем мониторинга существующих и планируемых систем, оценки их соответствия этим целям и, если необходимо, инициирования изменений.

Учитывая, что платежная система Банка России является в настоящее время единственной из системно-значимых платежных систем России, актуальной является задача совершенствования функции Банка России как оператора собственной платежной системы.

Задачей надзора является защита финансовой системы от эффекта «домино», который может возникать, когда один или более участников платежной системы сталкиваются с проблемами кредитования или ликвидности, и для повышения эффективности и надежности платежных систем. Надзор платежной системы направлен в большей мере на саму систему перевода денежных средств, чем на ее отдельных участников. Он также охватывает платежные инструменты.Из этого определения ясно, что ответственность за наблюдение возлагается на центральный банк в силу важности надежного функционирования платежных и расчетных систем. Центральный банк предназначен для поддержания финансовой стабильности и определения и реализации монетарной политики, способствуя надежности и эффективности работы финансовой системы. В свою очередь денежная политика дает импульс для всей экономики.

К компетенции центральных банков, как правило, относится также управление рисками платежных систем. Центральный банк контролирует риск ликвидности, кредитный и системный риски в платежной системе, осуществляет регулирование ликвидности ее участников, в том числе на основе функции кредитора последней инстанции, выступает как оператор платежной системы.

Управление рисками со стороны центрального банка заключается в:

-применении превентивных мер к коммерческим банкам, находящимся в затруднительном положении;

-контролировании деятельности кредитных организаций в сфере осуществления расчетов;

-разработке правовых норм, обеспечивающих регулирование расчетов между экономическими агентами;

-создании и реализации соответствующих форм защиты каналов передачи информации с платежными инструкциями и обращающихся платежных инструментов.

Отсутствие должного внимания к любому из рисков и способов управления им может привести к очень серьезным последствиям, выражающимся в дестабилизации расчетов в регионе или стране в целом, вызывая кризис платежной системы. Анализ возможных рисков представлен в Приложении А.

Исторически именно центральные банки были и являются эмитентами денег, и только с использованием денег центрального банка платеж считается окончательным. Доверие к национальной валюте всегда считалось главнейшей задачей центрального банка. Именно центральный банк находится в лучшем положении по сравнению с другими участниками рынка для содействия достижению баланса между затратами, эффективностью и надежностью, при этом выступая либо со своими инициативами, либо в роли катализатора сотрудничества традиционных конкурентов, обеспечивая в то же время гарантию правил свободной конкуренции и соблюдения порядка на рынке.

Центральные банки выделяют и распределяют ресурсы для новаций, имеющих значение для систем и всего финансового сектора. Однако роли центрального банка в инициировании будут зависеть от конкретной инициативы и роли других заинтересованных сторон в этом процессе. Как правило, значение центрального банка в развитии национальной платежной системы выражается в том, что он осуществляет:

-организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;

-инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;

-планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;

-распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;

-разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.

Для обеспечения своего влияния на развитие системы центральный банк нуждается в постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении зарождающихся тенденций и проблем национальных платежных систем. Центральный банк должен быть способен оценить последствия предложенных новаций с учетом общей эффективности и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку необходимо обучать свои кадры и ставить перед ними задачи в отношении платежных операций, а также анализа рынков и инфраструктуры платежных услуг.

Банк России рассматривает развитие национальной платежной системы как комплексный и сбалансированный процесс, охватывающий и инфраструктурные аспекты, которые включают платежные инструменты и операционные, клиринговые и расчетные центры, составляющие платежную инфраструктуру, и институциональные аспекты, такие как правая база, стандарты, рыночное взаимодействие, механизмы консультаций заинтересованных сторон.

Кроме этого, в то время как приоритетное внимание уделяется системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому центральному банку выделяются кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким кругом заинтересованных сторон, которые оказывают влияние на развитие платежной системы. К таким консультациям могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и платежным системам при Банке международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также других центральных банков.

Центральный банк периодически анализирует свои роли в национальной платежной системе и оценивает, как эти роли следует изменять для обеспечения безопасного и эффективного развития системы. В зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться сосредоточить усилия и ресурсы на отдельной роли. Например, если главные институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить ресурсы на своих ролях оператора и катализатора для содействия прогрессу запланированных реформ в платежных системах.

В роли катализатора реформ центральный банк стремится к стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут быть сложными, но приемлемыми для заинтересованных сторон, включая и сам центральный банк. Такое решение помогало бы улучшить принятие новаций среди заинтересованных сторон и стимулировать последующие инновации и институциональные реформы в частном секторе. Центральный банк призван сосредоточить внимание других соответствующих органов на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут оказать влияние на доступ к рынку платежных услуг для различных типов поставщиков услуг и пользователей и использование или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В последнем случае политики налогообложения и субсидий, либо регулирования цен на различные банковские или платежные услуги способны, например, вызвать непредсказуемые негативные последствия для развития безопасной и эффективной национальной платежной системы.

Центральные банки являются не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффективность национальной платежной системы. Вместе с тем центральный банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора.Бункина М.К. Банки, деньги и валюта: Учебное пособие. - АО «Дис».- Россия 2016. С. 103-105

В роли катализатора центральный банк может стимулировать и обеспечить расширение доступных платежных услуг банковской системы для конечных пользователей в новых рынках и группах клиентов. Центральный банк может помочь банковскому сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. Центральный банк также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.

Центральный банк может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. Центральный банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового сектора и международных организаций. Как минимум центральный банк мог бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и координации внесения требуемых изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана проекта реформирования.

Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны в расстановке приоритетов и определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному банку следует рассматривать проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.

Центральный банк может также способствовать рыночным разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг центральный банк может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включая правительственные органы) к принятию новых продуктов и услуг. Центральный банк может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. Также центральный банк может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.

Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства. Ведь работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка - обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных интересов (т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы).



2. Анализ и оценка эффективности функционирования НСПК

2.1 Создание национальной системы платежных карт в Российской Федерации

Финансовая система имеет для каждой страны стратегическое значение. От её успешного функционирования зависит стабильность и эффективность экономических рынков. Важной составной частью финансовой системы является платежная система. Особенностью розничных безналичных расчетов является то, что основная их масса обслуживается пластиковыми картами международных платежных систем. Транзакции с ними регулируются правилами международных систем и отражаются на серверах за пределами нашей страны.

Впервые попытки создания платежной системы России началипредприниматься еще в середине 1990-х гг.: в 1993 году были созданы платежные системы «NCC», «ЗОЛОТАЯ КОРОНА», «СБЕРКАРТ». Но в то время данные платежные системы не получили признания общества. Позднее, в 2011 гг. был создан федеральный закон «О национальной платежной системе», но на развитие российских платежных систем он не оказал должного влияния. Помимо этого, российские платежные системы подавляло широкое развитие в 2000-2010 гг. международных платежных систем (МПС), которые вскоре и поглотили весь рынок.

В марте 2014 г., после того как страны Запада ввели санкции против России в связи с событиями на Украине, международные платёжные системы Visa и MasterCard без каких-либо уведомлений прекратили оказывать услуги по обслуживанию карт, выпущенных несколькими российскими банками, аффилированными с государством. Поэтому Закон от 5 мая 2014 года стал реакцией на действия Visa и MasterCard, которые в конце марта из-за введения санкций США прекратили обслуживать карты ряда российских банков. Закон обязал зарубежные платежные системы с 1 июля ежеквартально вносить обеспечительные взносы на специальный счет в Банк России в размере 25% от среднедневного оборота. Эта мера обосновывалась необходимостью покрытия расходов от возможных остановок обслуживания в будущем. При этом платежная система, которая переводит свой процессинг в Россию, признается национально значимой и освобождается от уплаты обеспечительного взноса. Перевод процессинга по внутрироссийским операциям Visa и MasterCard на территорию РФ являлся условием их признания национально значимыми платежными системами.

Вследствие применённых санкцийи последующей реакции международных платёжных систем Visa и MasterCardв Российской Федерации стало актуальным формирование Национальной системы платёжных карт (далее - НСПК), независимой от изменений внешнеполитической обстановки. В срочном порядке были внесены поправки в Федеральный закон «О национальной платёжной системе», с целью создания инфраструктурного и информационного обеспечения проведения карточных расчетов внутри России. Идея заключалась в том, чтобы сервер находился на территории нашей страны, исключая передачу иностранным государствам информации о внутрироссийских платёжных транзакциях. Причина такой спешки создания НСПК - прочно закрепившийся в политической повестке вопрос национальной безопасности и экономического суверенитета, которые, по мнению российских властей, невозможны без наличия в стране собственной платежной системы.

В связи с этим Президент и правительство Российской Федерации поставили задачу создания национальной платёжной системы в России, в основу которой должны были быть положены следующие принципы:

1. Обеспечение национальных интересов Российской Федерации, включая: устранение зависимости от международных платежных систем Visa и MasterCard при проведении операций с их картами на территории России; исключение преобладания на российском рынке карт международных платежных систем.

2. Создание НСПК с минимальными затратами времени и финансовых средств за счет реализации. Привлечение к созданию и участию в НСПК на коммерческой конкурентной основе российских рыночных структур.

3. Сохранение присутствия на рынке после создания НСПК его нынешних участников.

4. Ориентация на использование преимущественно отечественных технологических и технических решений.

5. Создание национальной системы на принципиально новой основе, исключающей использование в качестве базы одной из уже существующих российских карточных систем путем простого наращивания ее мощностей и развития масштабов деятельности до уровня НСПК. Тем самым обеспечивая техническую, технологическую, финансовую и юридическую независимость от каких-либо национальных финансовых организаций.

6. Построение межбанковского хостинга как общей надстройки над банками или реализация отдельных прямых межхостинговых соединений между крупными банками РФ (для исключения выхода по карточным транзакциям международных платежных систем Visa и MasterCard на их зарубежные процессинговые центры) не изолируют российские банки и держателей карт от этих систем.

Акционерное общество НСПК было зарегистрировано 23 июля 2014 г. В ноябре того же года разработкой НСПК занималась российская компания "Опенвэй решения", аффилированная с бельгийской фирмой OpenWay. Стоимость проекта оценивается в 2,8 млрд. рублей. 100% акций компании принадлежат Центральному банку РФ.

8 апреля 2015 года был объявлен всероссийский конкурс на лучшее название и логотип для национальной платежной системы. На конкурс было прислано более 5,5 тысяч идей, из которых экспертное жюри выбрало шорт-лист из 20 заявок участников. По итогам конкурса общенациональная карта получила название "Мир", предложенное жительницей Удмуртии Еленой Сосновской. Чуть позже на конкурсе был выбран логотип -- земной шар, символизирующий мир, а также крыло, символизирующее и взгляд на мир "с высоты птичьего полета", и гармонию -- "птица мира".

Переход России на НСПК проходил в три этапа.

1. Первый этап. Создался операционный и платежный клиринговый центр для проведения транзакций международных платежных систем, выстроилась инфраструктура его взаимодействия с банками разработалась соответствующаяоперационная система. После завершения первого этапа все транзакции, которые совершались с помощью Visa и MasterCard стали проходить через платформу НСПК. "АО Национальная система платежных карт." [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.nspk.xn--ru0-8cd8fn

В настоящее время российские банки-участники международных платежных систем Master Card и Visa осуществляют взаимодействие по процессингу и клирингу через НСПК.С 1 апреля 2015 г. НСПК перешла в режим действующей благодаря запуску собственного процессингового центра. Однако сертификацию в рамках перевода внутрироссийских транзакций по картам Visa на процессинг в НСПК (на тот момент) прошло лишь 50 российских банков из 80. Тем не менее, пресс-служба Visa заявила, что идет активное сотрудничество с НСПК и Банком России над завершением полного перевода внутрироссийских транзакций по картам Visa с минимальными последствиями, чтобы российские банки, торгово-сервисные предприятия и держатели карт не заметили изменений в режиме использования карт Visa. Для держателей банковских карт перевод транзакций на обработку в НСПК не привел к каким-либо изменениям. С апреля 2017 года в России все производимые операции по картам Visa и MasterCard стали подлежать обработке в НСПК Центробанка (Национальная система платежных карт).

Программный код внутри ОПКЦНСПК--это исключительно российская разработка, уникальный продукт, который создавался индивидуально, специально для Национальной системы платежных карт и ее операционно-платежного клирингового центра

При создании операционного и платежного клирингового центра были соблюдены все стандарты, которые должны быть реализованы для международных платежных систем. Это стандарты безопасности, по форматам, протоколам передачи данных. Сейчас разработан свой собственный унифицированный протокол межбанковского взаимодействия, который позволил иметь независимую российскую платежную карточную систему, но при этом оставаться совместимым со всеми международными стандартами и форматами, какна уровне реализации платежного приложения самой карты, так и для процессинга и клиринга этих операций.

2.Второй этап. Во второй половине 2015 г. планировался выпуск собственной платежной карты НСПК, создание соответствующих платежных приложений и сервисов.

В декабре 2015 года финансовая самостоятельность России достигла нового уровня: несколько отечественных банков приступили к выпуску и обслуживанию карт "Мир", разработанных НСПК. Первыми банками, выпустившими карты национальной платежной системы "Мир", стали Газпромбанк, МДМ банк, Московский индустриальный банк, Связь-банк, работающий в Крыму РНКБ, а также попавшие под санкции банк "Россия" и СМП банк. Таким образом в декабре 2015 года была запущена национальная платёжная система «Мир». Банки начали выпуск карт «Мир» и раскрытие эквайринговых сетей для их приема и обслуживания.

3. Третий этап. В 2016 г. предполагалась интеграция инфраструктуры НСПК с инфраструктурой нероссийских платежных систем и возможность использования отечественной платежной карты за границей.

Элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы, составляют третий уровень национальной платежной системы и объединены по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами.

Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы, непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей и обеспечения взаимодействия между всеми элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг. Таким образом, инфраструктура национальной платежной системы - это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

Банки осуществляли свой переход в НСПК достаточно продолжительный период времени, за который все было тщательно оттестировано и проверено. Именно поэтому у обладателей карт не было никаких проблем и шероховатостей. В результате проделанной работы все осуществляемые транзакции внутри России, которые проходят по платежным системам Visa и MasterCard, не могут быть прерваны в одностороннем порядке, то есть, только по желанию самих систем.

Все платежи, которые осуществляются внутри страны, проходят через специальный центр обработки информации. Все остальные операции (трансграничные) остались по-прежнему на обслуживании зарубежных серверов. В связи с созданием в России национальной системы платежных карт (НСПК), международные системы Visa и MasterCard обязали проводить платежные операции и осуществлять обработку информации, используемой при совершении платежных операций, через эту систему. Представители кредитных организаций и платежных систем заявили, что держатели пластиковых карт практически не столкнутся ни с какими проблемами. Однако, не учитывается тот факт, что при некоторых операциях может возникнуть сбой и клиенты не смогут провести платеж, либо произойдет двойное списание денежных средств со счета. Поэтому все же россиянам необходимо всегда иметь при себе некоторое количество наличных средств.