Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО "Росгосстрах" в Самарской области

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Самарской области

государственное автономное образовательное учреждение

среднего профессионального образования

Новокуйбышевский государственный гуманитарно-технологический колледж

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Правовое регулирование личного страхования в системе страховых отношений на примере ООО «Росгосстрах» в Самарской области

Студент Корабельникова Елена Сергеевна

Специальность 030912 Право и организация социального обеспечения

Группа 34

Руководитель Макарова Светлана Павловна

2015

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Личное страхование: сущность, особенности и специфика

1.2 Анализ современного состояния личного страхования в Российской Федерации

1.3 Развитие российского рынка страхования и проблемы в условиях рыночной экономики

2. АНАЛИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «РОСГОССТРАХ» В Г. НОВОКУЙБЫШЕВСКЕ

2.1 Основные направления и перспективы развития личного страхования

2.2 Организация и ассортимент предложений личного страхования в ООО «Росгосстрах»

2.3 Объём страховой ответственности в ООО «Росгосстрах»

2.4 Размер страхового взноса и страховой выплаты в ООО «Росгосстрах»

2.5 Страховые случаи в ООО «Росгосстрах»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

Приложения

ВВЕДЕНИЕ

В абсолютно всех цивилизованных государствах личное страхование считается стратегически главной областью экономики, снабжая подавляющую долю инвестиций в её формировании и освобождая государственные финансовые затраты, связанные с расходами на возмещение убытков от внезапных событий в жизни человека.

При этом особенная значимость страхования выражается в решении социальных проблем общества. Социальные обязательства населению страховые компании готовы давать наравне с государством, а иногда и опережая государство.

Проанализируем наиболее тщательно роль личного страхования в социальном, финансовом и общественно-политическом нюансах жизни современного общества и государства.

Главной ролью личного страхования является повышение социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, увеличение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения высококачественным врачебным сервисом и многое другое.

В свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует увеличению доверия к правительству, стабилизации общественно-политической ситуации, что возможно считать общественно-политическим элементом формирования личного страхования.

В конечном итоге страховые выплаты по договорам личного страхования сокращают растрачиваемую долю государственного бюджета на социальные программы, а денежные ресурсы, аккумулируемые страховыми фирмами, могут быть источником значительных долгосрочных инвестиций в экономике государства - экономическая роль личного страхования.

Формирование страхования в целом и личного страхования частности является важным направлением работы современного Российского государства.

В последний период Федеральное собрание и правительство России приняли целый ряд значимых решений в сфере государственного регулирования социального страхования. Цель данных решений - справиться со складывающейся отрицательной тенденцией, которая, с одной стороны, сопряжена с негативной демографической обстановкой, а с другой - с упадком перераспределительной концепции пенсионного и социального страхования.

Однако при еще более подробном анализе состояния дел со страхованием жизни в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий момент в России действует несколько страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС).

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Актуальность данного исследования заключается в том, что страхование оказывает влияние на укрепление финансовой устойчивости государства, не только освобождая бюджет от расходов, но и является стабильным внушительным источником инвестиций в экономике страны.

Цель выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования. Исходя из обозначенной цели, необходимо будет решить следующие задачи:

- рассмотреть общую характеристику личного страхования и её сущность;

- проанализировать современное состояние личного страхования, его проблемы в условиях рыночной экономики и перспективы;

- изучить организацию и ассортимент личного страхования на примере ООО «Росгосстрах»;

- выяснить объёмы страховых взносов и выплат;

- дать рекомендации по совершенствованию работы в развитии личного страхования.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1 Личное страхование: сущность, особенности и специфика

В соответствии со ст. 4 Закона «О страховании» личное страхование предполагает собой концепцию отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, если защита имущественных интересов сопряжена с жизнью, здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Страхователями по личному страхованию могут выступать равно как физические, так и юридические лица, а застрахованными - только лишь физические лица. Но в любом случае личное страхование постоянно связано с личностью (физическим лицом). К примеру, работодатель - юридическое лицо (компания, учреждение, акционерное общество и т.п.) в целях формирования дружного, работящего, здравого коллектива может осуществлять личное страхование собственных сотрудников за счет собственных средств (по медицинскому обеспечению, поездкам в спортивно-оздоровительные туры и др.).

В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. В то же время, каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его же личностью, то есть, страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела и души. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни.

Защита имущественных интересов, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица, осуществляется разными видами личного страхования, если выплата страхового обеспечения по условиям страхового договора связывается с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий. Например, виды страхования жизни, предусматривающие выплату страхового обеспечения в случае смерти застрахованного, устанавливают различные страховые события, которые признаются страховыми причинами смерти или гибели. Гвозденко А.А. Страхование : учеб. М., 2006. С. 464.

В основной массе видов страхования жизни гибель (смерть) признается страховым событием, в случае если она настала в следствии различных факторов (несчастный случай, болезнь, катастрофа и т.п.), за исключением суицида и иных событий, никак не носящих для страхователя (застрахованного) случайный характер.

Страхование жизни только лишь на случай смерти не содержит обширного распространения. Оно, равно как принцип, сочетается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на случай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения, смерти или гибели. Такое страхование в российской страховой практике именуется «смешанным страхованием». Оно строится с учетом удовлетворения страховых потребностей, как отдельных граждан, так и групп лиц (коллективов турорганизаций, фирм, АО и др.).

Так, пенсионное страхование является дополнительным пенсионным обеспечением к государственным пенсиям. Страховые взносы в данном случае уплачиваются непосредственно самими гражданами-страхователями или юридическими лицами в пользу своих работников, а пенсионные страховые фонды формируются страховщиками.

Пенсионное страхование имеет различные варианты страховых выплат, как по срокам, так и по суммам. Оно может быть индивидуальным (каждым гражданином) и групповым (за счет юридических лиц). В установлении страховых взносов (тарификации) при страховании пенсий лежат возрастные характеристики, состояние здоровья и др.

Из изложенного следует, что страхование жизни и пенсий включает в себя, как правило, элементы накопления и сбережений денежных средств, а выплата страхового обеспечения производится по окончании срока страхования или в случае смерти застрахованного. В силу этого страхование жизни и пенсий относится к накопительной (долгосрочной) категории страхования.

Понятие «страхование от несчастных случаев и болезней» законодательно не закреплено. В правилах личного страхования несчастный случай определяется исходя из понятия страхового риска (ст. 9 Закона «О страховании»). Так, в качестве несчастных случаев могут выступать (признаваться) случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся потерей здоровья, болезнью, смертью.

В Правилах страхования уточняются несчастные случаи и болезни, на предмет которых проводится страхование, а также перечни событий, которые не относятся к категории несчастных случаев и болезней.

Наиболее характерными признаками страховых событий «от несчастных случаев и болезней» является их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни. Например, страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т.п.

Несмотря на определенные расхождения в принципах страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней, имеется целый ряд типовых условий, которые являются обязательными для этих двух подотраслей страхования. В частности, ст. 21 Закона. «О страхование» обязывает страховщика отказать в страховой выплате: если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховок случаи произошел вследствие:

1) нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

2) совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;

3) управления застрахованным (страхователем) средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;

4) совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;

5) участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Серия «Высшее образование». Ростов-на-Дону, 2003. С. 608..

В настоящее время мы можем утверждать, что личное страхование является самостоятельным видом (подотраслью) страхования, обладает своими особенностями и спецификой, которые рассмотрим ниже.

Во-первых, личное страхование выделяют на основе предмета страховой охраны, объединяющего в себе личные нематериальные блага, а именно жизнь и здоровье людей. В соответствии со ст. 32 Закона об организации страхового дела личное страхование включает в себя:

1) страхование жизни: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока или наступления определенного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном договоре страховщика;

2) страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

Таким образом, выделяются два вида личного страхования, каждый из которых обладает своей спецификой.

Первый вид (страхование жизни), хотя и обладает признаком рисковости, но рисковый момент значительно смягчен. Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность жизни. В нем отсутствуют характеристики вредоносности и непредвиденности, так как в качестве страхового случая рассматривается наступление какого-либо заранее оговоренного договором события (например, достижение пенсионного возраста), носящего условный характер. Напротив, страхователь желает его наступление (конечно, с некоторой долей условности и юмора Смешно выглядит ситуация при которой страхователь ждет наступление пенсионного возраста страхового случая. Основная цель жизни - пенсионный возраст.). Страховщик производит выплату страховой суммы страхователю или выгодоприобретателю в виде равномерных постоянных платежей (дополнительное пенсионное обеспечение, рента) либо единовременной выплаты, обеспечивая субъекта дополнительным доходом. Неслучайно данный вид личного страхования называют в литературе обеспечительным.

Второй вид (страхование от несчастных случаев и болезней) является явно выраженным рисковым страховым случаем. Последний выступает событие, которое может повлечь причинение вреда здоровью застрахованного лица, а также его смерть (гибель). Страховщик производит выплату страхователю (застрахованному лицу), членам его семьи страховой суммы, целью этой выплаты является компенсация уменьшения доходов субъекта в результате произошедшего несчастного случая. По своей направленности данное страхование является компенсационным.

Личное страхование нельзя рассматривать как защиту тела или духа. Это только защита имущественного интереса. Например, страхователь (физическое лицо), заключая договор страхования от несчастного случая или болезни, обеспечивает страховую защиту имущественного интереса, который усугубляется наступлением несчастного случая или болезни Гвозденко А.А. Указ. соч. С. 60..

С помощью личного страхования человек (страхователь, иные лица) обеспечивается средствами на случай болезни и утраты трудоспособности, получает дополнительную пенсию, создает финансовые гарантии для семьи в случае своего ухода из жизни.

Во-вторых, личное страхование может быть обязательным и добровольным. Согласно п. 1 ст. 935 ГК РФ обязательное страхование жизни и здоровья может происходить лишь на случай причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица. Поскольку обязательное медицинское страхование является разновидностью социального страхования, постольку оно не входит в предмет данного пособия.

Теперь рассмотрим юридические особенности договора личного страхования. В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным, т.е. заключенным коммерческой организацией и устанавливающим ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характерам своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратился (п. 1 ст. 426 ГК РФ). При этом следует помнить, что не все заключаемые договоры можно однозначно отнести к разряду предпринимательских. Как уже отмечалось при характеристике предпринимательского договора, обязательное требование - наличие специального субъектного состава. Если на стороне страхователя, скажем, выступает физическое лица без статуса индивидуального предпринимателя, такой договор нельзя признать предпринимательским.

Характер публичного договора (ст. 426 ГК РФ) в отношении личного страхования раскрывается следующими положениями (признаками) Худяков А.И. Указ. соч. С. 486 - 487.:

1) любое лицо, обратившееся в страховую организацию, оказывающую страховую защиту в области личного страхования, имеет право заключить договор с указанной организацией на тех условиях, на которых производится страхование других лиц. При этом данному праву страхователя корреспондирует соответствующая обязанность страховщика, проявляющаяся в необходимости заключения договора личного страхования;

2) наличие у страховой организации стандартных правил страхования и страхового полиса (формы договора страхования) позволяет обеспечить единство страхования в отношении всех лиц пользующихся или желающих воспользоваться страховой защитой (охраной);

3) страховая организация не вправе оказывать предпочтение одному страхователю перед другими, если законом и иными правовыми актами неустановленно иное;

4) признаются ничтожными положения стандартных правил страхования, страхового полиса, условия договора страхования, не обеспечивающие принцип публичности договора личного страхования;

5) размер страховых премий, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, размер страховых сумм, а также иные условия страхования одинаковы для всех страхователей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий страхователей. Указанное единство достигается использованием страховой организацией стандартных правил страхования и страхового полиса;

6) отказ страховой организации от заключения договора личного страхования при наличии возможностей предоставить страхователю (иному лицу) страховую охрану не допускается А.И. Худяков допускает, на наш взгляд, неточность, указывая на то, что такой отказ является необоснованным при наличии у страховой организации лицензии. В соответствии с п. 3 ст. 426 ГК РФ речь идет о наличии у коммерческой организации возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы. Например, у страховой организации есть лицензия, но нет возможности.. При необоснованном уклонении страховой организации от заключения договора страхователь в праве обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор и возмещении убытков, возникших в следствие уклонения от заключения договора в период, предшествующий заключения договора.

Однако страховщик может обоснованно отказать в заключении договора личного страхования:

1) при отсутствии у страховщика лицензии на осуществление данного вида страхования;

2) нарушении нормативного размера соотношения между активами и пассивами страховщика в случае заключения договора личного страхования и не возможности перестрахования (сострахования);

3) недостижении соглашения между сторонам договора по его существенным условиям (п. 2 ст. 942 ГК РФ);

4) в иных случаях невозможности заключения договора личного страхования.

Рассмотрим субъектный состав договора личного страхования. По мимо страхователя и страховщика, являющихся сторонами договора страхования, к субъектам страхового правоотношения относятся застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования может быть застрахован имущественный интерес, связанный с жизнью, здоровьем, доходами или дополнительными расходами самого страхователя или застрахованного лица (другого указанного в договоре физического лица).

Страхователем по договору личного страхования может выступать как физическое, так и юридическое лицо, например при страховании работодателем своих сотрудников от риска профессионального заболевания или получения производственной травмы. Однако существует точка зрения, что страхователем по договору личного страхования может быть только физическое лицо, что следует даже из названия договора Гражданское право. Ч. 2:Обязательственное право / Под ред. В. В. Залесского. М., 1998. С. 499.. По нашему мнению, приведенный ранее пример опровергает указанное предположение. Особенностью личного страхования является то, что лицом, интерес которого подлежит страхованию (застрахованное лицо), всегда выступает гражданин, который может быть и страхователем, юридическое же лицо не может сочетать в себе фигуру страхователя и застрахованного.

В соответствии с подп. 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, поскольку только при соблюдении указанного требования совместно с другими существенными условиями договора, закрепленными в п. 2 ст. 942 ГК РФ, договор страхования считается заключенным. Следовательно, если по договору личного страхования имущественный интерес самого страхователя, то данное лицо должно быть названо в договоре (страховом полисе) также в качестве застрахованного лица. Согласно абзацу первому п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Как уже было отмечено выше, к существенным условиям договора личного страхования относится условие о застрахованном лице, а также условия о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой сумме; о сроке действия договора; условие о страховой премии, которую получает страховщик за оказание страховой услуги. Таким образом, если между страховщиком и страхователем не достигнуто соглашение хотя бы по одному из существенных условий, то договор личного страхования не может считаться заключенным.

По отношению к четкой персонификации застрахованного лица в договоре личного страхования (указание фамилии, имени, отчества и т.п.) в литературе сложились следующие подходы. По мнению Ю.Б. Фогельсона, название застрахованного лица в договоре не обязательно должно полностью определять это лицо, достаточно назвать застрахованное лицо таким образом, чтобы не возникло сомнение, это ли лицо было застраховано, например «пассажир» или «водитель» Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 113-114.. Указанную позицию поддерживает А.И. Худяков, отмечая, что не требуется поименного названия застрахованного лица в договоре, а достаточно такой степени конкретизации, чтобы при страховом случае можно было однозначно определить, что этот случай произошел именно с тем лицом, о котором идет речь в договоре. Так, в случаях, когда личное страхование носит обязательный характер, застрахованный может определяться законом не персонально, а как родовая категория (например, «пассажиры», «наемные работники») Худяков А.И. Указ. соч. С. 488.. Мы также считаем, что в договоре личного страхования не обязательно указывать персональные данные застрахованного лица. Главное требование - общая формулировка договора («пассажиры», «наемные работники») позволяет четко определить, кто есть застрахованное лицо в каждом конкретном случае на стадии его исполнения.

А.К. Шихов высказывается против предложенной точки зрения, аргументируя свое мнение следующим образом. Во-первых, при обязательном личном страховании пассажиров, например на воздушном и железнодорожном видах транспорта, указываются на проездном билете фамилия пассажира и сумма уплаченного страхового тарифа. Во-вторых, практика страхования имущества, не полностью определенного по его конкретным предметам (объектам), обычно применяется только для установленного правилами страхования минимального размера общей по договору страховой стоимости страхуемого имущества и соответствующей страховой суммы. Жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны в отличие от стоимости отдельных предметов имущества относительно невысокой стоимости. А само личное страхование представляет прежде всего страховую защиту имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, уровнем материальной обеспеченности конкретного застрахованного лица при наступлении страховых случаев. Конкретному лицу должно выплачиваться страховое обеспечение (страховая сумма, которая при групповом (коллективном страховании) может устанавливаться и неодинаковой по величине для разных категорий работников предприятий) при наступлении страхового случая Шихов А.К. Указ. соч. С. 198-199..

На первый взгляд, последняя точка зрения выглядит вполне убедительно. Действительно, разве можно оспорить тезис о том, что «жизнь и здоровье для каждого застрахованного лица бесценны». Но не надо забывать, что «застрахованное лицо - категория абстрактная, приобретающая в отдельных видах страхования конкретные формы» Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования: Учебное пособие. Томск, 2002. С. 105.. Поэтому, если степень персонификации застрахованного лица в договоре личного страхования такова, что она дает возможность однозначно определить, что страховой случай произошел именно с тем лицом, о котором речь идет в договоре, нет необходимости в поименном названии застрахованного лица. Например, работник Иванов состоит в трудовых отношениях с работодателем. Во время исполнения трудовых обязанностей с ним произошел несчастный случай. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона об обязательном социальном страховании застрахованный имеет право, в частности, на обеспечение по страхованию в порядке и на условиях, которые установлены указанным Законом.

В договоре личного страхования можно предусмотреть фигуру выгодоприобретателя - лица, обладающего правом на получение страховой суммы, в пользу которого заключен договор. По общему правилу выгодоприобретателем является застрахованное лицо, однако тождество фигуры застрахованного субъекта и выгодоприобретателя не является обязательной конструкцией личного страхования. Если застрахованным может быть только физическое лицо, то выгодоприобретателем может быть и лицо юридическое. При этом выгодоприобретателя (не требуется получения согласия) может выбирать только страхователь. Подобное право отсутствует у застрахованного лица, если оно не является страхователем.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван выгодоприобретатель, согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В п. 2 ст. 955 ГК РФ содержится правило, согласно которому застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Процедура указанной замены Кодексом не регламентируется. Поскольку ст. 942 ГК РФ условие о застрахованном лице относит к числу существенных условий договора личного страхования, то и замена данного субъекта должна производиться в письменной форме (по заявлению страхователя с согласия застрахованного лица) непосредственно внесением указанных изменений в текст договора страхования с обязательным уведомлением страховщика.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ страховая выплата при личном страховании не предопределена природой страхуемого личного интереса, а целиком зависит от воли сторон договора. По соглашению стороны могут указать в договоре личного страхования любой размер страховой выплаты, поскольку предметом страховой защиты является жизнь и здоровье человека. В имущественном страховании страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но его конкретный размер зависит от величины понесенного ущерба Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть вторая (постатейный) / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. С. 713, 740.. Таким образом, страховая сумма представляет собой объем страхового обязательства страховщика и объем страховой защиты имущественных интересов застрахованного лица (выгодоприобретателя) по договору личного страхования. Применительно же к имущественному страхованию в соответствии с п.1 ст. 947 ГК РФ под страховой суммой понимается сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Еще одно отличие личного страхования от имущественного: возможность страхования одного и того же объекта по идентичному риску (одинаковые страховые риски) у разных страховщиков с получением страховой выплаты в полном объеме от каждого из них. Страховщики часто устанавливают минимальную величину страховой суммы на заключаемый договор страхования, при которой их затраты на проведение процедуры страхования покрываются получением страховой премии.

Часть 3 ст. 947 ГК РФ закрепляет, что страховая сумма в договоре личного страхования определяется сторонами по их усмотрению, т.е. она не лимитирована какой-либо страховой стоимостью. Это означает, что в договоре личного страхования размер страховой суммы может быть каким угодно, поскольку не существует объективных критериев, которые позволили бы ее рассчитать. Сказанное равным способом относится и к случаям при обязательном страховании. Правда, здесь возникает вопрос: как быть с правилом о минимальных размерах страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ)? Следует согласиться с мнением А.И. Худякова, согласно которому «если стороны сочтут возможным увеличить размер страховой суммы по сравнению с установленным законом, то они вправе это сделать» Худяков А.И. Указ. соч. С. 495.. Правило об усмотрении сторон применяется в данной ситуации

При личном страховании допускается страхование одного и того же объекта по одному и тому же риску у различных страховщиков с получением страховых выплат в полном ее объеме от каждого из них. Эта особенность существенным образом отличает личное страхование от имущественного, подчеркивая, что жизнь и здоровье для страхователя бесценны.

Новая редакция Закона об организации страхового дела не раскрывает понятия страховой премии. В п. 1 ст. 954 ГК РФ установлено, что страховая премия понимается как плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. При заключении договора личного страхования уплата страховой премии может быть предусмотрена с рассрочкой платежа. Согласно п. 3 ст. 954 ГК РФ за неуплату в установленные сроки очередных страховых взносов договором страхования могут быть закреплены последствия невыполнения страхователем своей главной обязанности. В силу п. 4 ст. 954 ГК РФ при наступлении страхового случая и неуплате (просрочке) очередного страхового взноса страховщик вправе, определяя размер выплачиваемого страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса в размер страховой выплаты. Таким образом, налицо частный случай зачета взаимных требований (ст. 410 ГК РФ).

Иные существенные условия договора личного страхования (срок действия договора, страховой случай и т.д.) уже были рассмотрены в настоящем пособии. Равным образом в общем плане были изложены вопросы формы и порядка заключения договора страхования.

Страхование от несчастных случаев и болезней как разновидность личного страхования обладает своей спецификой, связанной с рисковым видом страхования, что проявляется в следующих свойствах: страховым случаем здесь выступает событие, обладающее признаками случайности и вероятности наступления, а страховой случай должен причинить вред жизни и здоровью страхователя или застрахованного лица. Рассмотрим более подробно эти и другие свойства данного вида страхования.

Начнем с предмета личного страхования. При страховании жизни на случай смерти (гибели) таким предметом является сам человек как биологическое существо, при страховании здоровья - физиологические и психологические качества организма, при страховании трудоспособности - функциональные свойства человека как работника Худяков А.И. Указ. соч. С. 496 - 497.. На первый взгляд такая характеристика предмета личного страхования выглядит логичной. Но если внимательно присмотреться к ней, то можно обнаружить некоторые внутренние противоречия. Например, если предметом страхования жизни является сам человек, тогда предметом страховой защиты (охраны) выступают жизнь и здоровье человека (страхователя, застрахованного лица). Таким образом, напрашивается весьма странный вывод: следует проводить разграничения между предметом личного страхования и предметом страховой защиты - это несовпадающие понятия. Ведь страхуются жизнь и здоровье. В связи с этим мы считаем, что процитированное мнение А.И. Худякова не совсем корректно и носит условный характер. Действительно, разве можно говорить о страховании трудоспособности, если в конечном счете страхуется здоровье человека (работника), который в результате наступления страхового случая утрачивает функциональные свойства. Страхование трудоспособности - это вид страхования здоровья. Но при этом страховым случаем является постоянное или временное утрата трудоспособности в результате несчастного случая ли болезни, в том числе профессионального заболевания.

Жизнь, здоровье есть нематериальные блага человека. К их числу также относятся честь, достоинство, деловая репутация, личная неприкосновенность и другие нематериальные блага. Вместе с тем российское законодательство не предусматривает в качестве предмета страховой защиты (охраны) иные (кроме жизни и здоровья) нематериальные блага, которые могут подвергаться и реально подвергаются воздействию и ущемлению.

При данном виде личного страхования страховым случаем выступает предусмотренное договором или законом событие, причинившее вред жизни и здоровью человека или повлекшее иные отрицательные последствия личностного характера Худяков А.И. Указ. соч. С. 497.. При этом вредоносные последствия страхового случая проявляются, как правило, в следующих моментах.

1. При страховании жизни - это смерть или гибель страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни. Основанием для выплаты страхового обеспечения является заключение компетентных органов о смерти субъекта, например, справка из органов записи актов гражданского состояния. В договоре предусматривается, что наследники (выгодоприобретатели) застрахованного лица в случае его смерти получат определенную сумму денег, также может быть предусмотрено, что страховая организация принимает на себя дополнительные компенсационные расходы, например на погребение умершего.

2. При страховании здоровья к таким последствиям относятся временное или постоянное ухудшение физиологических и психологических свойств организма физического лица (иное ухудшение здоровья). Страховым случаем здесь выступает определенный результат несчастного случая или болезни, например потеря одной из функций жизнедеятельности человека или повреждение определенного органа тела (один субъект может застраховать свои руки, другой - своим ноги, третий - свой голос). Выплата страхового обеспечения производится на основании медицинских документов, в которых фиксируется несчастный случай или заболевание, являющиеся причиной страхового случая, и их последствия. Зачастую решение, которое будет основанием для выплаты страховой премии, принимается специально образованной экспертной комиссией.

Отметим, что при страховании на случай наступления инвалидности в результате несчастного случая или болезни необходимо руководствоваться п. 5 постановления Правительства РФ от 20 февраля 2006 г. № 95 «О порядке и условиях признания лица инвалидом» СЗ РФ. 2006. № 9. СТ. 1018., где закреплено, что условиями для признания лица инвалидом являются:

1) нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм или дефектами;

2) ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата лицом способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью);

3) необходимость осуществления мер социальной защиты, включая реабилитацию.

По данному виду договора страхования, как правило, страховое обеспечение выплачивается по результатам заключения, подготовленного врачебно-трудовой экспертной комиссией, в то же время страховая организация имеет право провести самостоятельную проверку страхового случая для уточнения достоверности первого заключения, если данное условие будет предусмотрено в договоре личного страхования. Данные действия являются актуальными, если застрахованному лицу при наступлении страхового случая причитается большой размер страхового обеспечения.

При страховании здоровья в договоре могут быть предусмотрены обязанности страховщика по выплате страхового обеспечения в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая, или выплата может быть предусмотрена в фиксированной сумме. При первом варианте выплат в договоре необходимо предусмотреть перечень видов расходов, которые покроются страхованием. Расходы, связанные с оказанием медицинской помощи, не покрываются по данному виду страхования, так как относятся к медицинскому страхованию. При втором варианте выплат (фиксированная сумма) они сразу оговариваются в условиях договора и подлежат выплате при наступлении страхового случая.

При страховании здоровья («трудоспособности») Данный подвид страхования здоровья для краткости назван «страхование здоровья («трудоспособности»)». вредоносные последствия проявляются в постоянной или временной утрате (понижении) профессиональной или общей трудоспособности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни (за исключением рисков, связанных со стоимостью лечения, которые покрываются медицинским страхованием). Здесь утрата здоровья отрицательно влияет на трудоспособность работника.

В зависимости от продолжительности утраты трудоспособности либо от тяжести повреждения здоровья устанавливается и размер выплаты страхового обеспечения. На практике существуют следующие схемы выплат:

1) в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата страхового обеспечения в размере 1% страховой суммы, определенной исходя из степени утраты трудоспособности в соответствии с таблицей, приведенной в приложении к заключенному договору;

2) в случае наступления временной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата страхового обеспечения в размере 0,5% страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Утрата трудоспособности носит длящийся характер, а потому в договоре страхования оговаривается предел продолжительности данного состояния физического лица. В случае превышения указанного периода выплаты по временной нетрудоспособности прекращаются и ставится вопрос о наступлении постоянной утраты трудоспособности, т.е. установлении субъекту нерабочей группы инвалидности. По риску наступления постоянной утраты трудоспособности застрахованному лицу производится выплата в виде фиксированной суммы с учетом степени утраты трудоспособности, но в договоре страхования возможно предусмотреть условие о компенсационных расходах, покрывающих процесс реабилитационного восстановления застрахованного лица (например, помощь в освоении новой профессии).

Несчастный случай можно определить как событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья. Причем несчастный случай - это событие, которое связано с производством и которое не связано с таковым. Иногда в литературе несчастный случай как страховое событие рассматривается только в контексте производства, что вряд ли соответствует реальной действительности. Определение понятия «несчастный случай на производстве» сформулировано в ст. 3 Закона об обязательном социальном страховании.

Согласно ст. 944 ГК РФ при заключении договора личного страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные этому страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения страхового риска при данном виде страхования. Это обязательно персональные данные о лице, которое страхуется (возраст, состояние здоровья, физические недостатки, условия жизни, санитарно-гигиенические условия труда, состояние охраны труда и техники безопасности, техническое оборудование рабочих мест и др.).

В Гражданском кодексе РФ отсутствует общее правило об обязанности страхователя или выгодоприобретателя незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора личного страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска Следует обратить внимание на некоторое несоответствие содержания п. 5 ст. 959 ГК РФ, где речь идет об изменении страхового риска, названию статьи «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования»., что отличает личное страхование от имущественного. Однако в соответствии с п. 5 ст. 959 ГК РФ указанная обязанность может быть предусмотрена в договоре личного страхования.

Пунктом 2 ст. 945 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния здоровья. Если договор личного страхования заключен страховщиком без такого обследования состояния здоровья страхуемого лица, то впоследствии страховщик не вправе требовать расторжения договора или признания его недействительным из-за не полных сведений о здоровье этого лица, полученных при заключении договора (п. 2 ст. 944 ГК РФ). При этом страховщик не вправе разглашать полученные им в процессе страхования сведения о страхователе, застрахованном лице или выгодоприобретателе, имущественном положении данных субъектов и их состоянии здоровья. Как отмечает Ю.Б. Фогельсон, ответственность страховщика в соответствии с правилами п. 2 ст. 139 С 1 января 2008 г. ст. 139 ГК РФ утратила силу (Федеральный закон от 18 декабря 2006 г. № 231-ФЗ). В настоящее время действуют правила части четвертой Кодекса. и п. 3 ст. 150 ГК РФ наступает в случае использования или разглашения им сведений, составляющих служебную и (или) коммерческую тайну страхователей, застрахованных лиц или выгодоприобретателей, а также личную и (или) семейную тайну этих лиц, сведения об их здоровье и имущественном положении Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 150..

Юридическая конструкция рискового личного страхования учитывает вредоносность лишь как характеристику страхового случая, увязывая размер вреда, причиненного личности застрахованного в результате этого случая, с размером страховой суммы. Данное страхование не ставит перед собой цели возместить причиненный застрахованному вред (убытки, ущерб): если, скажем, при страховании имущества страхователь за счет полученного страхового возмещения может купить себе новый дом взамен сгоревшего, то никакое личное страхование не способно восстановить утраченной руки, не говоря уже про голову. Однако совершенно очевидно, что остаться, к примеру, и без руки, и без денег хуже, чем остаться без руки, но с деньгами. Поэтому при рисковом личном страховании страховая сумма в юридическом смысле не есть источник возмещения причиненного вреда, а есть средство смягчения его негативных последствий на материальное положение страхователя. И в этом состоит смысл компенсационной функции рискового личного страхования Худяков А.И. Указ. соч. С. 500-501..

Объектом данного вида личного страхования является имущественный интерес застрахованного лица в возможном получении имущественного блага (ценности) в форме страховой суммы при наступлении страхового случая в виде ухудшения своего материального положения или положения выгодоприобретателя вследствие причинения вреда жизни, здоровью или иным нематериальным благам застрахованного лица. Формулировка «иные нематериальные блага» означает, что в обозримом будущем в российском законодательстве о страховании, мы надеемся, появятся новые продукты личного страхования, такие как честь, достоинство, доброе имя, деловая репутация, личная неприкосновенность и др.

Страхование жизни большей частью является долгосрочной страховой операцией На долгосрочный характер страхования жизни указывают и ученые-юристы, и экономисты (Худяков А.И. Указ. соч. С. 502); Страхование: Учебник / Под ред. Г.В. Черновой. С. 267).. Естественно, что с возрастом увеличивается возможность наступления страхового случая и тем самым повышается риск страховщика. Поэтому если данное лицо хотело бы в течении всего времени страхования платить ежегодно премию, соответствующую степени риска, который несет страховщик (натуральную премию), то его страховой платеж увеличивался бы с каждым годом. Такое постоянное повышение размера страховой премии, несомненно, сопряжено с большими неудобствами для страхователя и с технически-коммерческой точки зрения мало приемлемо и для страховщика. Поэтому при долгосрочном страховании жизни премия обычно устанавливается постоянная. Эта премия является некоторой средней величиной между годичной премией в начале договора и годичной премией в конце договора. По отношению к первым годам страхования такая постоянная премия является избыточной. Благодаря этому в течении первых лет у страховщика скапливается известный излишек - резерв премии, который предназначается на покрытие обязательств страховщика в момент исполнения договора Гохман В.С. Страхование жизни. М., 1926. С. 43.. Долгосрочность страхования жизни связана как с периодом внесения страховых премий (чем длительнее период внесения страховой премии, тем меньше размер периодического страхового взноса), так и с периодом выплаты страховой премии (исключение- разовая выплата страховой суммы при достижении совершеннолетия или заключении брака).

Как разновидность личного страхования страхование жизни регламентируется в Законе об организации страхового дела. Однако в Гражданском кодексе РФ упоминание о нем (страховании) отсутствует, хотя в ст. 934 ГК РФ предусмотрена возможность осуществления страхования на случай достижения страхователем или другим названным в договоре субъектом «определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события (страхового случая)».

Указанный вид страхования (на что мы уже обращали внимание в пособии) является обеспечительным, так как он не связан с причинением вреда, и предусматривающим страхование дополнительной пенсии, аннуитета, ренты, страхование до совершеннолетия, так называемое страхование на дожитие (достижение определенного возраста) и т.д.

В страховании жизни особенно важно не просто предоставить клиенту гарантию выплаты страховой суммы, а создать экономическую заинтересованность его в заключении страхового договора. К сожалению, в России сложилась такая социально-экономическая ситуация, при которой действует гораздо больше ограничительных, чем стимулирующих факторов для развития данного вида страхования. Причины в указанной ситуации С.Ю. Янова усматривает в следующем Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. С. 254-255 (автор главы 11 - С.Ю. Янова); Комарова О.А. Страхование жизни // Закон и право. 2007. № 5. С. 110..

Во-первых, страхование жизни по своему смыслу является долгосрочным видом страхования, действие полисов распространяется на 10-20 и более лет. В условиях же политической и экономической нестабильности в стране, высокой инфляции, роста цен долгосрочные вложения не представляют интереса для населения.

Во-вторых, страхование жизни представляет наиболее серьезные требования к финансовому положению и устойчивости страховых организаций, поскольку в его основу положен процесс капитализации уплачиваемых страхователем премий. В условиях общей финансовой неустойчивости и возможности финансовых кризисов трудно обеспечить стабильность страховых компаний, гарантии и доверие к ним населения.

В-третьих, страхование жизни рассчитано в основном на средние слои населения, имеющие определенное превышение доходов над расходами, часть которого они хотели бы сохранить для наследников или инвестировать для получения дополнительного дохода. В настоящее время такой широкой социальной базы у страхования жизни в России нет.

В-четвертых, в России только начинает складываться рынок инвестиций, в отсутствие которого страхование жизни теряет свое накопительное и сберегательное значение. Деньги должны работать и делать деньги!

В-пятых, не существует пока законодательных или экономических рычагов (инструментов), вынуждающих предпринимателей и население заключать договоры страхования жизни, например страхование жизни наемных работников или получение ссуды или ипотечного кредита.

Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела при страховании жизни страхователь может получить часть инвестиционного дохода страховщика, источниками которого, выступают средства страховых резервов, используемые страховщиком в качестве инвестиций.

А.И. Худяков отмечает, что по поводу страхования жизни можно с уверенностью сказать, что нет такого вида страхования, оценка которого не вызвала бы столько споров и ошибочных суждений. И нет такого страхования, которое бы так упорно «не хотело» вписываться в устоявшиеся представления о страховом деле и, казалось бы, безупречный строй теоретической мысли по поводу его сущности и назначения Худяков А.И. Указ. соч. С. 507..

В связи с этим еще раз напомним, что страхование является всегда рисковым, даже в тех спорных ситуациях, когда в личном страховании элементы риска явно не обнаруживают себя, а рисковый момент значительно смягчен. Страхуемый риск при страховании жизни - это продолжительность жизни. При этом риском является не сама смерть, а время ее наступления. Страхуемый риск имеет три аспекта:

1) вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;