Страхование автовладельца

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

1.1 Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

1.2 Объект обязательного страхования и страховой риск

1.3 Порядок осуществления обязательного страхования

2. Компенсационные выплаты владельцам транспортных средств

2.1 Право на получение компенсационных выплат

2.2 Осуществление компенсационных выплат и их взыскание

3. Страховая выплата по ОСАГО (практические аспекты)

3.1 Основания для отказа по выплате

3.2 Право регрессного требования страховщика

3.3 Контроль за исполнением владельцами транспортных средств обязанности по страхованию

Заключение

Список использованных нормативно - правовых актов, материалов судебной практики и специальной литературы

Приложения



Введение

3 апреля 2002 г. Государственной думой РФ был принят Федеральный закон № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Принятие Федерального закона обусловлено рядом факторов.

За последние годы в России наблюдается тенденции увеличения парка автотранспортных средств. В результате этого происходит планомерное увеличение числа дорожно-транспортных происшествий (ДТП), влекущих за собой причинение имущественного ущерба и вреда жизни и здоровью лицам, признанным потерпевшим при ДТП. Число погибших на дорогах за 2007 г. составило около 30 тысяч человек, а ранено более 182 тысяч. Около 10% потерпевших составляют дети. Уже в 2010 г. официально зарегистрировано около 200 тысяч ДТП, в результате которых пострадало 224 тысячи человек, из них 33 тысячи погибло. Ввиду отсутствия единой статистики невозможно точно определить сумму вреда, причиненного имуществу, но, по экспертным оценкам, основанным на статистических исследованиях, сумма подлежащего возмещению имущественного вреда составляет около 10 миллиардов рублей в год. На настоящее время законодательство РФ только начинает вырабатывать реальный механизм, который бы обеспечил оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП.

Статья 1079 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливая повышенную ответственность для владельцев источников повышенной опасности, наиболее распространенными из которых являются транспортные средства, и, презюмируя их ответственность при отсутствии вины последних, объективно не способствует в полной мере достижению тех целей, собственно говоря, ради которых и была принята, так как повышенная ответственность за причинение вреда при использовании транспортных средств не подкреплена реальными мерами, обеспечивающими получение потерпевшими причитающегося им возмещения. Как следствие ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам оказываются неисполненными либо исполненными лишь частично. По данным Минюста России, в суды обращаются только 8 % потерпевших, и при этом по искам о причинении вреда фактически взыскивается в пользу потерпевших граждан около 40% присужденных сумм, а в пользу юридических лиц - около 35%. Можно с уверенностью сказать, что на практике отношения между виновниками ДТП и потерпевшими в подавляющем большинстве лежат вне правого поля.

Данные обстоятельства свидетельствуют о необходимости страховой защиты автовладельцев, а именно обеспечения защиты имущественных интересов как автовладельцев, пешеходов (пассажиров) - потерпевших. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств давно введено во многих государствах мира как форма защиты имущественных интересов участников ДТП. Мировая практика содержит детально разработанный и широко используемый в большинстве стран мира инструмент решения указанной проблемы. При некоторых различиях в разных странах его суть сводится к требованию об обязательном предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий на случай причинения вреда третьим лицам, т.е. к обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Действие Федерального Закона №40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" распространяется на всех владельцев транспортных средств, как на физических, так и на юридических лиц. Закон определяет, что обязательное страхование гражданской ответственности гарантирует всем участникам дорожного движения возмещение вреда, причиненного в дорожно-транспортном происшествии.

Закон призван защитить интересы потерпевших в ДТП, обеспечив возмещение причиненного им вреда. С юридической точки зрения законопроектом устраняется явное противоречие между провозглашенной повышенной ответственностью владельцев транспортных средств и фактической необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами.

Целью нашей работы является изучение теоретических и практических аспектов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Задачами работы является изучение:

- юридической сущности закона;

- законодательного регулирования отношений в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

- судебной практики;

В первой главе рассмотрены общие положения, связанные с темой: раскрыта обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности, изучены объект обязательного страхования и страховой риск.

Во второй главе рассмотрен принцип компенсационных выплат и порядок их взыскания.

Третья глава раскрывает практические аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В работе использованы монографии ученых, труды таких авторов, как Ахвледиани Ю.Т., Белых В.С., Шахов В.В., Ширипов Д.В., Цибульский В.А., пособия по тематике, результаты некоторых работ на уровне исследовательских институтов, проработана законодательная база, касающаяся гражданского законодательства, использованы статьи ученых и журналистов.



1. Условия и порядок осуществления обязательного страхования

1.1 Обязанность владельцев транспортных средств по страхованию гражданской ответственности

Обязанность по страхованию возлагается на владельца транспортного средства только при условии, что последний будет его использовать. В связи с этим будет неверно предположение, высказываемое относительно необходимости исполнять соответствующую обязанность коллекционерами раритетных автомобилей (мотоциклов). Обязанность по обязательному страхованию возлагается в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств.

Вторым обязательным условием реализации соответствующей обязанности является факт владения транспортным средством на законных основаниях.

Исходя из буквального понимания названной и толкуемой нормы, можно отметить, что обязанность страховать свою гражданскую ответственность возлагается на владельцев транспортных средств, последний же не обязательно будет его собственником.

Говоря о категории обязанных субъектов, невольно возникает вопрос, каким образом должно поступить лицо, автомобиль у которого находится не во владении (и не в собственности), а на иных законных основаниях (например, право пользования)?

Гражданское право определяет категорию "владение" как основанную на законе возможность иметь вещь в своем обладании в хозяйстве, в доме и т.д., хранить ее, страховать, если нужно, вести учет. Вместе с тем отечественное законодательство допускает и иные возможности обращения объектов в гражданском обороте, в качестве примера можно привести институт безвозмездного пользования.

По договору безвозмездного пользования (договору ссуды) одна сторона (ссудодатель) обязуется передать или передает вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а последняя обязуется вернуть ту же вещь в том же состоянии, в каком она ее получила, с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором.

Владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность в соответствии с Федеральным Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Вместе с тем из приведенного правила имеются и исключения. Обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве при условии, что гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.

Законодатель устанавливает предельно сжатые сроки исполнения обязанности по страхованию автовладельцем своей гражданской ответственности.

Исчисление сроков, законодатель связывает с моментом, когда у лица возникло соответствующее право владения транспортным средством. Следует отметить, что речь идет не о фактической передачи транспортного средства во владение, а о моменте возникновения такого права. Право владения возникает с момента вступления в силу правопредоставляющего документа (договор, доверенность и т.п.), который может быть определен как законом, так и лицом, его выдавшим (если речь идет о договоре, то момент его вступления в силу может быть определен соглашением сторон).

Временные пределы в рамках, в которых должна быть исполнена соответствующая обязанность владельца транспортного средства, определены законодателем следующим образом: "до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через 5 дней после возникновения права владения им".

Собственники транспортных средств либо лица, от имени собственников владеющие, пользующиеся или распоряжающиеся на законных основаниях транспортными средствами, обязаны в установленном порядке зарегистрировать их или изменить регистрационные данные в Государственной инспекции или органах Гостехнадзора в течение срока действия регистрационного знака "Транзит" или в течение 5 суток после приобретения, таможенного оформления, снятия с учета транспортных средств, замены номерных агрегатов или возникновения иных обстоятельств, потребовавших изменения регистрационных данных. Регистрационные знаки "Транзит" выдаются на срок от 5 до 20 суток.

Резюмируя сказанное, можно отметить, что добровольное исполнение своих обязанностей может быть осуществлено в течение 5 календарных дней. В случае пропуска указанного срока к владельцу транспортного средства могут быть применены штрафные санкции, речь о которых велась выше.

Законодатель освобождает от обязанности по страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч. Допуск транспортных средств, предназначенных для участия в дорожном движении на территории РФ, за исключением транспортных средств, участвующих в международном движении или ввозимых на территорию РФ на срок не более 6 месяцев, осуществляется в соответствии с законодательством РФ путем регистрации транспортных средств и выдачи соответствующих документов. Регистрация транспортных средств без документа, удостоверяющего его соответствие установленным требованиям безопасности дорожного движения, запрещается (ст.196 ФЗ "О безопасности дорожного движения").

Не подлежит обязательному страхованию гражданская ответственность владельцев транспортных средств Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба.

В числе дополнительных оснований освобождения от обязанности по страхованию гражданской ответственности можно назвать факт эксплуатации транспортного средства. Именно в связи с названным критерием освобождаются от данной обязанности юридические лица и индивидуальные предприниматели, осуществляющие торговлю транспортными средствами в предусмотренном законодательством РФ порядке.

В завершении перечня лиц, освобожденных от обязанности по страхованию, Закон называет владельцев транспортных средств, риск ответственности которых застрахован в соответствии с Федеральным Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" иным лицом (страхователем).

В данном случае мы сталкиваемся с типичной ситуацией заключения договора в пользу третьего лица. Договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу (п.1 ст.430 ГК РФ).

По договору обязательного страхования является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре обязательного страхования владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев.

При заключении договора обязательного страхования, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями (ограниченное использование), страхователь предоставляет страховщику сведения о страховании в отношении каждого указанного им водителя.

Законодатель не запрещает владельцам транспортных средств, застраховавшим свою гражданскую ответственность в соответствии с ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", заключать договоры страхования ответственности на добровольной основе. Основным условием реализации предусмотренной возможности называется возможность недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в случае наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.

Условия, основания и процедура заключения договора добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются нормами гражданского законодательства и Правилами добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденных Министерством финансов СССР от 14 января 1991 г. № 5.

Владельцы транспортных средств, риск ответственности которых не застрахован в форме обязательного и (или) добровольного страхования, возмещают вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в соответствии с нормами ст.1079 ГК РФ.

Контроль за исполнением владельцами транспортных средств установленной Законом обязанности по страхованию гражданской ответственности возложен на органы внутренних дел (милицию). Он будет осуществляться при регистрации, техническом осмотре транспортных средств и осуществлении иных полномочий милиции в области контроля за соблюдением правил дорожного движения и нормативных актов, обеспечивающих безопасность дорожного движения.

Водитель транспортного средства обязан иметь при себе и предъявлять уполномоченным сотрудникам милиции для проверки страховой полис обязательного страхования. В связи с этим Закон "О милиции" дополнен пунктом, где указывается на необходимости контролировать исполнение владельцами транспортных средств обязанности по страхованию гражданской ответственности.

1.2 Объект обязательного страхования и страховой риск

По смыслу ст. 942 ГК РФ объект страхования относится к числу существенных условий договора. Законодатель следующим образом формулирует понятие объекта договора обязательного страхования гражданской ответственности: им признаются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховым риском законодатель называет наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ.

Страховой риск - одна из разновидностей юридических фактов, с которыми закон связывает возникновение, изменение прав и обязанностей у субъектов анализируемых правоотношений. Страховой риск - это предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Наличие признаков случайности и вероятности события, на случай наступления которого производится страхование, необходимо для обеспечения важнейшего в страховании принципа эквивалентности. Существо эквивалентности в том, что в среднем страховщики должны собирать в виде страховых премий примерно ту же сумму, которую они выплачивают в виде страховых выплат или немногим более того. Исходя из этого принципа рассчитываются тарифы и формируются страховые резервы. Однако для этого расчета необходима статистика страховых случаев, которая должна быть стабильной. Эта стабильность статистики и формирует признак вероятности события, на случай наступления которого производится страхование. Признак случайности, со своей стороны, позволяет говорить об эквивалентности как равенстве сумм в среднем, так как событий, не обладающих признаком случайности, само понятие "в среднем" не имеет смысла.

Гражданская ответственность - установленные нормами гражданского законодательства юридические последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом своих обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица установленных законом или договором мер воздействия, влекущих для должника экономически невыгодные последствия имущественного характера - возмещение вреда, уплату неустойки.

Наличие вреда является необходимым и обязательным условием возникновения обязательств за причиненный вред. Вместе с тем именно это условие необходимо рассматривать первым, в силу того, что при его отсутствии нечего будет возмещать.

Под вредом в гражданском праве обычно понимается материальный ущерб, который выражается в уменьшении имущества потерпевшего и (или) умалении нематериального блага (жизнь, здоровье человека и т.п.). Вред может выражаться в уничтожении или повреждении наличного имущества, потере прибыли, лишении или уменьшении способности потерпевшего к труду, смерти кормильца, дополнительных расходах, призванных обеспечить жизнедеятельность потерпевшего как полноценной личности (расходы по уходу, на санаторно-курортное лечение, протезирование, приобретение мотоколяски и т.д.), причинении физических или нравственных страданий.

Вред- это не только потеря или уменьшение того, что есть, но и неполучение того, что могло прирасти к имуществу, духовно обогатить личность, повысить ее общеобразовательный и профессиональный уровень и т.д.

Представляется необходимым остановится на вопросе о соотношении понятий "вред", "ущерб", "убытки". В литературе отмечается, что вред - это родовое понятие отрицательных последствий правонарушения. Ущерб - натурально-вещественная форма выражения вреда, который соответствует один из установленных в законе (ст.1082 ГК РФ) способов его возмещения - возмещение в натуре (предоставление вещи того же рода и качества или исправление поврежденной вещи и т.п.). Денежная оценка вреда признается убытком, который подлежит компенсации при невозможности, нецелесообразности или отказе потерпевшего от возмещения вреда в натуре. С подобным высказыванием нельзя согласиться; что касается соотношения терминов "вред" и "ущерб", то они являются тождественными. В русском языке эти слова признаются синонимами, законодатель также использует их как равнозначные.

Исследование противоправности как условия ответственности за причинение вреда источником повышенной опасности имеет немаловажное практическое значение.

В литературе существуют различные подходы к понятию противоправности, из которых следует отметить два основных:

1) противоправность-это свойство деяния, нарушающего нормы объективного (позитивного) права;

2) противоправность-это свойство деяния, нарушающего чужое субъективное право. Часто высказываются мнения, совмещающие в себе положения приведенных определений. Так, отмечается, что нарушение норм объективного права закономерно влечет за собой нарушение субъективных прав или, наоборот, нарушение правовых норм осуществляется посредством нарушения чужого субъективного права без должного на то правомочия. Можно встретить точку зрения, согласно которой противоправным является деяние, нарушающее юридическую обязанность или злоупотребляющее правом. Встречаются и такие взгляды, согласно которым противоправным является деяние, нарушающее правила социального общежития и нормы морали, посягающее на существующий правопорядок либо представляющее опасность для общества. Руководствуясь положениями гражданского законодательства, посвященного вопросам страхования, и отдельными нормами страхового законодательства, правовые категории "объект страхования" и "страховой риск" объединяются воедино в термине "страховой случай".

Страховым случаем признается причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевшего, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату.

По смыслу ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" не возмещается вред, причиненный вследствие:

- непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

- гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности владельцев транспортных средств вследствие:

1. причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;

2. причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;

3. причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;

4. загрязнения окружающей природной среды;

5. причинения вреда в результате воздействия перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

6. причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;

7. возникновения обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;

8. причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому в них грузу, установленному на них оборудованию;

9. причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;

10. повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;

11. возникновения обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающий размер ответственности, предусмотренный гл.59 Гражданского кодекса РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).

1.3 Порядок осуществления обязательного страхования

Обязанность по страхованию собственной гражданской ответственности реализуется владельцами транспортных средств посредством заключения соответствующего договора со страховыми компаниями, которые имеют лицензию на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и являются членами профессионального объединения страховщиков.

Порядок заключения договора об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентируется нормами гражданского законодательства, устанавливающими общие положения для заключения различного рода договоров (гл. 27, 28 ГК РФ), настоящей статьей и постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 "Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

С 1 января 2012 года действуют новые правила прохождения техосмотра транспортных средств.

Во-первых, технический осмотр будут проводить независимые эксперты - операторы, аккредитацию которым выдаст Российский союз автостраховщиков. Главные условия: соответствующее диагностическое оборудование, наличие технического эксперта и возможности передавать сведения о результатах техосмотра в единую информационную систему. Однако, до 2014 года по-прежнему можно пройти техосмотр на пунктах ГИБДД.

Во-вторых, со вступлением в силу нового закона автовладельцы транспортных средств могут пройти техосмотр не только по месту регистрации, но и в другом регионе России.

В - третьих, изменяется и порядок прохождения техосмотра. До вступления закона сначала автовладельцу необходимо было оформить полис ОСАГО, затем зарегистрировать транспортное средство и потом в течение 30 суток пройти техосмотр, по новым правилам: сначала необходимо пройти техосмотр, затем оформить полис ОСАГО и после этого зарегистрировать транспортное средство.

В - четвертых, с 1 января 2012 года вступили в силу часть поправок в Закон ОСАГО. Согласно изменениям: 1. при заключении договора ОСАГО Страхователь обязан представить талон о техническом осмотре транспортного средства; 2. страховщик должен отказать в заключении договора ОСАГО, если на дату начала срока страхования (для годового срока страхования) срок действия талона ТО составляет менее 6 месяцев. Заключение договора ОСАГО без талона ТО предусмотрено для следующих транспортных средств: 1. городского наземного электрического транспорта (троллейбусы и трамваи); 2. зарегистрированных ВАИ или автомобильными службами федеральных органов исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба; 3. транспортные средства органов, осуществляющих оперативно - розыскную деятельность; 4. тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, которые имеют двигатель внутреннего сгорания объемом более 50 см куб. или электродвигатель максимальной мощностью более 4 КВТ, прицепов к ним и которые зарегистрированы Гостехнадзором.

В-пятых, внесены изменения в бланк Заявления о заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. С 1 января 2012 года в заявлении необходимо указать информацию о серии, номере и сроке прохождения очередного техосмотра (месяц, год). Договор ОСАГО заключается и перезаключается на следующий год на основании письменного заявления страхователя. Вместе с полисом ОСАГО (экземпляр копии) обязательно сдается и заявление подписанное страхователем. Все поля заявления должны быть заполнены.

Юридическим основанием заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, по смыслу Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", выступает заявление владельца транспортного средства (страхователя).

По соглашению сторон страхователь вправе представить копии документов, необходимых для заключения договора обязательного страхования.

Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сведений и документов, представленных страховщику.

При заключении договора обязательного страхования владелец транспортного средства, зарегистрированного в иностранном государстве и временно используемого на территории РФ, представляет следующие документы: паспорт или иное удостоверение личности (если страхователем является физическое лицо); паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации указанного в заявлении о заключении договора обязательного страхования транспортного средства; водительское удостоверение (или его копия) лица, допущенного к управлению транспортным средством, а также документы, подтверждающие право водителя на управление транспортным средством (в случае если договор обязательного страхования заключается с условием, что к управлению транспортным средством допущены только определенные лица).

На основании поданных документов, если не отмечено нарушение процедуры их оформления, с заявителем заключается договор об обязательном страховании гражданской ответственности.

Наряду с существенными условиями, общими для такого рода договоров, названных в ст.942 ГК РФ (об имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора), законодатель указывает и на характерные исключительно для рассматриваемого договора транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.

По одному договору может приниматься на страхование риск, связанный с использованием как одного транспортного средства, так и нескольких.

Документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, является страховой полис обязательного страхования, оформляемый страховщиком по форме согласно приложению №2 к постановлению Правительства РФ № 263.

Бланк страхового полиса обязательного страхования имеет единую форму на всей территории РФ и является документом строгой отчетности.

Страховой полис обязательного страхования выдается лицу, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования, с указанием эксплуатируемого транспортного средства и (или) прицепа.

Одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются перечень представителей страховщика в субъектах РФ, текст правил, два бланка извещения о дорожно-транспортным происшествии по форме, утверждаемой Министерством внутренних дел РФ по согласованию с Министерством финансов РФ.

В дальнейшем бланки извещений о дорожно-транспортном происшествии выдаются страховщиком бесплатно по требованию лица, ответственность которого застрахована по договору обязательного страхования.

Страховой полис обязательного страхования выдается страхователю непосредственно при уплате им страховой премии наличными деньгами, а в случае ее уплаты по безналичному расчету - не позднее рабочего дня, следующего за днем перечисления на расчетный счет страховщика страховой премии.

При утрате страхового полиса обязательного страхования страхователь имеет право на получение их дубликатов. При этом второй и последующие дубликаты выдаются страхователю за плату, рассчитываемую исходя из расходов на их изготовление.

Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:

1) смерть гражданина-страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;

2) ликвидация юридического лица - страхователя;

3) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и (или) ликвидация страховщика;

4) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

5) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;

6) замена собственника транспортного средства;

7) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;

8) предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;

9) иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.

В случае если обстоятельства не подпадают ни под одно из указанных,

они не могут служить основанием для досрочного расторжения договора обязательного страхования. Также следует отметить то обстоятельство, что действующие нормативные акты, регулирующие вопрос обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не предусматривают возможности досрочного расторжения договора страхования по инициативе страховщика. Так, в частности, если страхователь неоднократно становился виновником дорожно-транспортных происшествий, находясь за рулем в состоянии опьянения, или скрывался с места ДТП, либо неоднократно нарушал правила дорожного движения, за что привлекался к соответствующему виду ответственности, страховщик не имеет права в одностороннем порядке расторгнуть заключенный с ним договор.

Действие договора обязательного страхования может быть прекращено по одному из следующих оснований:

1. ликвидация юридического лица - страхователя;

2. прекращение договора обязательного страховании по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;

3. отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым, с которым был заключен договор;

4. предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени риска.

В этих случаях страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования).

В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования.

При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании по форме согласно приложению № 4 к постановлению Правительства РФ № 263. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.

В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учетом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в порядке, установленном настоящим пунктом.

Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством РФ.



2. Компенсационные выплаты владельцам транспортных средств

2.1 Право на получение компенсационных выплат

В Федеральном Законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" определяются правовые, экономические и организационные основы, а также принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Так, согласно ст.3 Федерального Закона в числе принципов данного вида страхования называются гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных данным Законом.

На основе указанного принципа строится механизм предоставления гарантий возмещения вреда лицам, пострадавшим в дорожно-транспортных происшествиях. Данным механизмом предусмотрено, что права потерпевших на возмещение вреда обеспечиваются двумя путями: либо посредством получения от страховой организации страховой выплаты по обязательному страхованию, либо - в том случае, если страховую выплату получить невозможно - потерпевшие получают соответствующие компенсационные выплаты за счет средств профессионального объединения страховщиков. Благодаря институту компенсационных выплат система обязательного страхования приобретает завершенность и позволяет обеспечить эффективную защиту прав потерпевших во всех случаях.

Под компенсационными выплатами понимаются платежи, осуществляемые в соответствии с Федеральным Законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие неисполнения причинителем вреда обязанности по страхованию или применения к страховщику процедуры банкротства, либо если причинитель указанного вреда неизвестен (ст.1 Федерального Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"), у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда имуществу осуществляются только в тех случаях, когда потерпевшие не могут их получить по договору обязательного страхования, а именно: страховая компания, где был застрахован виновник ДТП, обанкротилась; у страховой компании отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Подобное ограничение позволяет, с одной стороны, не возлагать на профессиональные объединения страховщиков непосильное финансовое бремя и в то же время обеспечивать защиту интересов лиц, здоровью или жизни которых причинен вред.

Предусмотрены 4 группы обстоятельств, при наличии которых (или одного из них) в результате наступления страхового случая у потерпевшего возникает право требования компенсационных выплат. Перечень, приведенный в Федеральном Законе, носит закрытый характер.

Первым из таких обстоятельств является применение к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной федеральным законом. Порядок применения последних определяется положениями Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (с изм. и доп. от 22 августа 2004 г.) и Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп. от 2 января 2000 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 8 декабря 2003 г., 28 июля, 20 августа 2004 г.).

Если иное не предусмотрено федеральным законом, процедура банкротства страховой компании осуществляется в случаях, когда последняя:

ь не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних 6 месяцев требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в срок до 3 дней с момента наступления даты их исполнения в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

ь не удовлетворяет требования отдельных кредиторов по денежным обязательствам и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной организации;

ь допускает абсолютное снижение собственных средств (капитала) по сравнению с их (его) максимальной величиной, достигнутой за последние 12 месяцев, более чем на 20 % при одновременном нарушении одного из обязательных нормативов, установленных Банком России; нарушает норматив достаточности собственных средств (капитала), установленный Банком России;

ь нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации, установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на 10%;

ь допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала, определенного учредительными документами кредитной организации, зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.

В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства все договоры страхования, которые заключены такой организацией в качестве страховщика и по которым страховой случай не наступил на дату принятия указанного решения, прекращаются.

Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, прекратившимся по основаниям, названным выше, имеют право требовать возврата части уплаченной страховщику страховой премии пропорционально разнице между сроком, на который был заключен договор страхования, и сроком, в течение которого он действовал, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

ОСАО "Россия" обратилось в Арбитражный суд г. Москвы с иском к РСА о взыскании 26 183 руб. 33 коп. Решением от 30.08.2010 Арбитражный суд г. Москвы исковые требования удовлетворил полностью, взыскав с РСА в пользу ОСАО "Россия" 26 183 руб. 33 коп. ущерба, а также 2 000 руб. госпошлины по иску.

Не согласившись с принятым решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новый судебный акт.

В обоснованности доводов жалобы заявитель указывает, что страховщик до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии обязан исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования, в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям.

Кроме того, заявитель указывает на то, что РСА не является правопреемником страховщиков, у которых отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности, и в силу п.4 ст. 11 ФЗ от 12.01.1996 №7-ФЗ "О некоммерческих организациях" и п. 3.4 Устава РСА ответчик не отвечает по обязательствам своих членов.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии со ст. 266, 268 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, апелляционный суд не находит оснований для отмены судебного акта.

Руководствуясь статьями 176, 266-268, пунктом 1 статьи 269, статьей 271 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суд постанови: Решение Арбитражного суда г. Москвы от 30.08.2010 по делу № А40-75632/10-159-644 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Страхователи или выгодоприобретатели по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать осуществления страховой выплаты.

Вторым из указанных обстоятельств является неизвестность лица, ответственного за причинение вреда жизни и здоровью потерпевшего. Такое положение дел возможно, в частности, в случае, когда водитель транспортного средства после причинения соответствующего вреда скрылся с места происшествия вместе с управляемым им транспортным средством, и выяснить его личность и реквизиты транспортного средства не удалось.

Третьим из указанных обстоятельств является ситуация, когда гражданская ответственность владельца транспортного средства, при использовании которого был причинен вред жизни и здоровью потерпевшего, оказалась не застрахована (т.е. налицо отсутствие надлежащего действующего страхового полиса), а реальное взыскание с такого владельца транспортного средства суммы возмещении причиненного потерпевшему вреда через суд оказалось объективно невозможным, в частности в силу тяжелого имущественного положения соответствующего владельца транспортного средства.

Четвертое, и последнее обстоятельство при ситуации отзыв лицензии у страховой компании на осуществление страховой деятельности.

В основу определения субъектного состава потенциальных претендентов на получение компенсационных выплат законодателем положено два критерия:

- постоянное или временное проживание на территории РФ;

- личный закон физического лица (lex personalis).

Право на получение компенсационных выплат в указанных случаях имеют как граждане РФ, так и иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно находящиеся на территории РФ.

Временно находящиеся на территории РФ граждане иностранного государства имеют право на получение указанных компенсационных выплат в случае, если в соответствии с законодательством этого иностранного государства аналогичное право предоставлено гражданам РФ.

Закон не предоставляет права требования компенсационных выплат лицам без гражданства, временно находящимся на территории РФ.

Осуществление компенсационных выплат потерпевшим входит в компетенцию профессионального объединения страховщиков. Согласно ст.29 Федерального Закона компенсационные выплаты осуществляются по требованиям потерпевшим. При этом профессиональное объединение страховщиков может заключить с кем-либо из страховщиков договор о том, что этот страховщик будет осуществлять за счет профессионального объединения рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования к лицу, ответственному за причиненный вред. Это делается для более оперативного решения вопросов, связанных с компенсационными выплатами.

Профессиональное объединение страховщиков выполняет обязанность по осуществлению компенсационных средств за счет средств, направленных членами профессионального объединения, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования (например, права требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику).

Федеральный закон отмечает, что к отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством РФ для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.

При осуществлении обязательного страхования российские страховщики смогут образовывать резерв гарантий (ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций").

Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы РФ.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового надзора.

Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.

Согласно п.3 ст.18 Закона компенсационные выплаты осуществляются в судебном порядке. Федеральный закон устанавливает срок, в течение которого потерпевший имеет право предъявить иск об осуществлении компенсационных выплат, - в течение 2 лет.

Истечение установленного срока давности начинается с момента, когда был причинен вред жизни, здоровью, или потерпевшего.

2.2 Осуществление компенсационных выплат и их взыскание

Осуществление компенсационных выплат потерпевшим входит в компетенцию профессионального объединения страховщиков.

Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.

На сегодняшний день единым профессиональным объединением страховщиков является Российский союз автостраховщиков, который был учрежден 8 августа 2002 г. и зарегистрирован 14 октября 2002 г.

Профессиональное объединение страховщиков выполняет обязанность по осуществлению компенсационных средств за счет средств, направленных членами профессионального объединения, а также средств, полученных от реализации профессиональным объединением права требования (например, права требования страховой выплаты по обязательному страхованию, которое потерпевший имеет к страховщику).

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных подп. "а" п. 1 ст.18 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", удовлетворяются Союзом за счет средств, направленных членами Союза из резервов гарантий (п. 3 ст.22 указанного Закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного п.2 ст.20 названного Закона.

Требования потерпевших о компенсационных выплатах, предусмотренных подп. "б" и "в" п.1 ст.18 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", удовлетворяются Союзом за счет средств, направленных членами Союза из резервов текущих компенсационных выплат (п.3 ст.22 указанного Закона), а также средств, полученных от реализации Союзом права требования, предусмотренного п.1 ст.20 комментируемого Закона.

Члены Союза несут субсидиарную ответственность по соответствующим обязательствам:

1) по обязательствам Союза в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных подп. "а" п.1 ст.18 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в пределах сформированных ими резервов гарантий;

2) по обязательствам Союза в части осуществления компенсационных выплат, предусмотренных подп. "б" и "в" п.1 ст.18 ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в пределах сформированных ими резервов текущих компенсационных выплат.

Компенсационные выплаты осуществляются по требованиям потерпевших. При этом профессиональное объединение страховщиков может заключить с кем-либо из страховщиков договор (например, договор поручения или агентирования) о том, что этот страховщик будет осуществлять за счет профессионального объединения рассмотрение требований потерпевших о компенсационных выплатах, осуществление компенсационных выплат и реализацию прав требования к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред. Это делается для более оперативного решения вопросов, связанных с компенсационными выплатами.

Производство компенсационных выплат осуществляется в порядке и в сроки, установленные ст.12,13 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" при нарушении указанных сроков с ответственного лица по иску потерпевшего могут быть взысканы проценты в соответствии со ст.395 ГК РФ.