Главная
База знаний "Allbest"
Банковское, биржевое дело и страхование
Современное состояние и проблемы развития банковской деятельности в Российской Федерации
Современное состояние и проблемы развития банковской деятельности в Российской Федерации
Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе. Основные виды банков. Банковская система в современных условиях. Механизм регулирования деятельности банков. Пути повышения эффективности государственного регулирования.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 24.10.2012 |
| Размер файла | 67,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Оглавление
- Введение
- Глава 1. Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе
- 1.1 Банки: сущность и виды
- 1.2 Банковская система России в современных условиях
- Глава 2. Механизм регулирования деятельности банков в РФ
- 2.1 Регулирование банковской деятельности
- 2.2 Пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности
- Заключение
- Список использованной литературы
Введение
В настоящие время банки занимают значимое место в жизни общества. Они составляют неотъемлемую часть современного денежного рынка, их деятельность тесно связана с воспроизводством товаров и услуг. Находясь в центре экономической жизни, банки удовлетворяют интересы производителей, тем самым связывая денежным потоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. Банки обладают значительной властью и влиянием, распоряжаются огромным денежным капиталом. Также банки являются одним из центральных звеньев системы рыночных структур.
Процесс экономических преобразований в России, начался с реформирования банковской системы, которая продолжает развиваться. В настоящее время существует три основных проблемы в банковской системе России - сравнительно низкая капитализация, недостаточность долгосрочных финансовых ресурсов и высокая административная нагрузка. Эти проблемы ведут за собой отставание в развитии российских банков от банков развитых стран. Для изменения положения банковской системы на мировом уровне, становится вопрос об эффективности вступления России в ВТО. Известно что, это может повлечь за собой как положительные изменения, так и отрицательные. С одной стороны это приведет к росту конкуренции между российскими и иностранными банками, что потребует внедрения современных информационных технологий в российские банки, а с другой стороны банковский сектор РФ потеряет свою независимость. Исходя из приведенных ряда проблем, данная тема является особенно актуальной для изучения.
Различные аспекты, проблемы рассматривались в работах современных исследователях: Тагирбеков К.Р., Томанов В.А., Лаврушина О.И., Голубев С.А., Беляев М.К., Моисеева С.Р., Беляев М.К., Ермаков С.Л., Гаиза В.А., Ткачук И.Б., Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г., Алехин Б.И., Фетисов В.Д., Эриашвили Н.Д.
Цель моей работы подробно проанализировать современное состояние и проблемы развития банковской деятельности в Российской Федерации, и наметить пути повышения эффективности регулирования деятельности банков в Российской Федерации.
Для достижения поставленной цели определены следующие задачи:
· раскрыть содержание понятия банков и банковской системы в целом, определить их сущность;
· рассмотреть основные показатели и проблемы банковской системы России в современных условиях;
· изучить механизм регулирования банковской деятельности в РФ;
· определить пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности.
Поставленная мною цель, определяет структуру работы. Она состоит из введения, двух глав, четырех параграфов, заключения, списка использованной литературы.
Глава 1. Особенности развития банковской системы в Российской Федерации на современном этапе
1.1 Банки: сущность и виды
Банк - финансово-кредитное учреждение, основной сферой деятельности которого является оказание финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Являясь неотъемлемым элементом современной экономической системы, он имеет право привлекать денежные средства клиентов, размещать их от своего имени и за свой счет, а также осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Прообразом современного банка была меняльная контора. В основном в ней осуществлялись безналичные расчеты, перевозка денег и предоставлялись ссуды торговцам. Это были так называемые торговые товарищества. Первые банки появились приблизительно в 12 веке. Сначала они открылись в крупнейших торговых городах Италии, а затем во Франции, Голландии и Англии. Тогда банки принимали деньги на хранение и переводили их со счета на счет, при условии, что они находятся в одном и том же банке. В 17 веке был создан первый Английский банк с огромным по тем временам уставным фондом. Он мог торговать банковскими билетами, предоставлять ссуды под залог имущества, продавать золото, принимать вклады под проценты и производить расчеты посредством чеков. Чуть позже появились депозитные, эмиссионные и ипотечные банки, а также специализированные, то есть работающие с определенными группами населения (народные, ремесленные и т.п.), ссудные и сберегательные кассы и т.д. Из всего вышесказанного следует, что развитие банков шло параллельно с развитием общества и товарообращения, способствуя становлению производства и повышая его эффективность благодаря проведению денежных расчетов, кредитованию и посредничеству при перераспределении капитала. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело//ОМЕГА-Л,2002г,С.24 В настоящее время деятельность банковских учреждений включает в себя не только организацию денежного оборота и кредитных отношений, но и куплю-продажу ценных бумаг, осуществление страховых операций, посреднических сделок, управление имуществом, финансирование госпрограмм и т.д. Их классифицируют в зависимости от формы собственности, правовой формы организации, функциональному назначению, характеру выполняемых операций, по обслуживаемым отраслям, по числу филиалов и по масштабам деятельности. Основные виды кредитных учреждений. В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые учреждения, в странах с рыночной экономикой делятся на: государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения; частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
К государственным кредитным и кредитно-финансовым учреждениям относятся: центральные банки имеющие монопольное право выпуска банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той или иной области хозяйства.
По характеру деятельности банки подразделяются на:
эмиссионные;
коммерческие;
инвестиционные;
ипотечные;
сберегательные;
специализированные (торговые банки т.п.).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи "банками банков”. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело//ОМЕГА-Л,2002г,С.32-36 Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: частные акционерные; кооперативные; государственные. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело//ОМЕГА-Л,2002г,С.36-48
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
Наряду с этим банки выполняют рад операций:
1. привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады и депозиты (до востребования и на определенный срок) с уплатой вкладчикам процентов;
2. открытие и ведение банковских счетов клиентов бесплатно или за плату; проведение различного рода расчетов клиентов через другие банки;
3. инкассация наличных денег клиентов и их кассовое обслуживание (выдача наличных денег);
4. скупка и продажа наличной иностранной валюты через специальные обменные пункты;
5. покупка и продажа безналичной иностранной валюты по поручению клиентов на биржевом или внебиржевом валютных рынках;
6. учет векселей.
Совокупность банков образует банковскую систему, на развитие которой влияют экономические и политические процессы. Банковская система - это важнейшая часть общей финансовой системы страны. Её главное предназначение - аккумулирование свободных средств в экономике и предоставление кредитов предприятиям, физическим лицам и государственным учреждениям, обеспечение экономики денежной ликвидностью, организация денежных расчётов в стране и за её пределами. В зависимости от вида классификации различаются:
1. По формам собственности: одноуровневая банковская система. (все кредитные учреждения являются государственными); двухуровневая банковская система (Центральный государственный банк - первый уровень, все частные и частно - государственные банки - второй уровень).
2. По сферам и формам деятельности - ведущие виды банков: Центральный банк ("банк банков", правовое регулирование и контроль за всей денежно - кредитной системой, эмиссионный центр, обеспечение стабильности денежного обращения, проведение макроэкономической политики в денежной сфере, хранитель официальных золото-валютных резервов страны, кредитный и расчётный центр для государственных учреждений); коммерческие банки - главное кредитное звено в банковской системе (аккумулирует депозиты, предоставляет преимущественно краткосрочные кредиты предпринимателям, организует систему расчётов; инвестиционные банки (занимаются операциями по долгосрочному кредитованию предприятий с помощью выпуска и размещения ценных бумаг); Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело//2-е издание Питер 2002г.С.34-56 сберегательные банки (мобилизуют преимущественно мелкие сбережения и активно участвует в кредитных операциях с физическими лицами); ипотечные банки (выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимости). Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело//2-е издание Питер 2002г.С. 56.
1.2 Банковская система России в современных условиях
Перейдем к подробному рассмотрению банковской системы, существующей в России на современном этапе. В первом параграфе мы рассмотрели уровни банковской системы и выяснили, что в России двухуровневая банковская система. И первым уровнем является Центральный банк России. Рассмотрим подробно сущность Банка России и рейтинг всех банков России на сегодняшний день. Банк России//http: //www.cbr.ru//Деятельность Банка России в области развития платежной системы, была направлена на повышение ее надежности и эффективности для обеспечения стабильности финансового сектора и экономики страны. С целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной системы Банком России была введена отчетность кредитных организаций и территориальных учреждений Банка по платежам, которая учитывала международный опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами. В 2003 г. Банк России приступил к реализации проекта по усовершенствованию банковского надзора и пруденциальной отчетности за счет внедрения системы международных стандартов. Предусматривается реализация комплекса мер, включая обеспечение достоверного учета и отчетности кредитных организаций, повышения требований к содержанию, объему и периодичности публикуемой информации, реализации в учете и отчетности подходов, признанных передовой международной практикой. Кроме того, будет раскрыта информация о реальных владельцах кредитных организаций, контроль за их финансовым состоянием, а также повышение требований к должностным лицам кредитной организации и их деловой репутации.
В апреле 2005 г. Правительством РФ была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года". В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005-2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования. Основными задачами развития банковского сектора являются:
· усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
· повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
· повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
· предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
· развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
· укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело//2-е издание Питер 2002г.С. 65-78
В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики - процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В течение 2009 г.10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%. Был создан временный механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.
Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения ("беззалоговых" кредитов).
Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате принятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась. Банк России//http: //www.cbr.ru//
В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.
В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.
С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам. Банк России//http: //www.cbr.ru//
В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. Агентство "РБК. Рейтинг" совместно с аналитическим порталом Banks-Rate обновило рейтинг российских банков. По состоянию на 1 апреля 2012 года, суммарный показатель по чистым активам 500 крупнейших российских банков составил почти 39 трлн руб., что на 23.78% больше, чем за аналогичный период прошлого года. При этом рост чистых активов наблюдается у подавляющего большинства участников. Так, например, из первой сотни снижение активов по сравнению с прошлогодними показателями произошло только у 9 банков. Чистые активы бесспорного лидера рейтинга Сбербанка на 1 апреля 2012 года достигли 11.4 трлн руб., увеличившись за год на 27.25%, что достаточно много даже в процентном соотношении. Например, ЧА банка ВТБ за аналогичный период выросли на 23% до 3.7 трлн руб., Газпромбанка, который и замыкает тройку лидеров, - на 24.74% до 2.4 трлн руб. Стоит отметить, что по итогам I квартала 2012 года количество банков, чей размер чистых активов превысил "значимую" отметку в 1 трлн руб. увеличилось до 6 против 4 годом ранее. Таким образом, за 12 прошедших месяцев "клуб триллионеров" расширился за счет вхождения в него Банка Москвы и ВТБ 24, разместившихся на 5 и 6 местах, соответственно. Проанализировав динамику развития и положения в стране банков России, мы можем пронаблюдать в таблице 1. Седьмая строчка - за Альфа-Банком, чьи чистые активы за год выросли не так существенно, как у вышеупомянутых участников рейтинга - всего на 10.5% до 932 млрд руб. В девятку лидеров также вошли: Юникредит Банк, Росбанк.
Таблица 1. Рейтинг банков за 1 апреля 2012г. РБК Рейтинг //http: //rating. rbc.ru//
|
№ |
Банк |
Чистые активы на 1 апреля 2012 года (млрд. руб.) |
Чистые активы на 1 апреля 2011 года (млрд. руб.) |
Изменение (%) |
|
|
1 |
Сбербанк |
11 365.99 |
8 932.18 |
27,25 |
|
|
2 |
ВТБ |
3 689.12 |
2 998.89 |
23,02 |
|
|
3 |
Газпромбанк |
2 365.42 |
1 896.24 |
24,74 |
|
|
4 |
Россельхозбанк |
1 409.33 |
1 146.22 |
22,95 |
|
|
5 |
Банк Москвы |
1 209.58 |
918.00 |
31,76 |
|
|
6 |
ВТБ 24 |
1 185.26 |
959.63 |
23,51 |
|
|
7 |
Альфа-Банк |
931.80 |
843.40 |
10,48 |
|
|
8 |
Юникредит Банк |
818.27 |
617.90 |
32,43 |
|
|
9 |
Росбанк |
610.16 |
433.11 |
40,88 |
По показателям они оказались самыми эффективными из банков страны, также можно пронаблюдать различие эффективности их деятельности, вывести ряд проблем и пути их решения.
В таблице по ликвидным активам расстановка сил несколько иная. На первом месте, безусловно, Сбербанк - 626.25 млрд руб. и ростом этого показателя за год на 17.23%. А вот на втором месте расположился Банк Москвы, чьи ликвидные активы за аналогичный период подросли не так существенно (чуть меньше чем на 4%), но 89.5 млрд руб. вполне достаточно для второй строчки. Замыкает тройку лидеров Газпромбанк - 78.6 млрд руб. и ростом за год на 35.5%. В таблице 2 мы рассмотрим, нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности.
Таблица 2. Динамика показателей ликвидности российских банков. РБК Рейтинг //http: //rating. rbc.ru//
|
01.04.10 |
01.05.10 |
01.06.10 |
01.05.11 |
01.06.11 |
01.07.11 |
||
|
Норматив мгновенной ликвидности (Н2),% |
74,7 |
66,3 |
65,2 |
64,8 |
68,5 |
64,6 |
|
|
Норматив текущей ликвидности (Н3),% |
109,9 1 |
101,2 |
95,4 |
94,3 |
97,3 |
88,9 |
|
|
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4),% |
72,7 |
78,1 |
78,9 |
77,6 |
77,5 |
76,3 |
Ликвидность банковской системы характеризует способность всей банковской системы страны своевременно и бесперебойно выполнять договорные обязательства и обеспечивать запланированные объемы внутреннего кредитования экономики и правительства. Это достигается, в частности, за счет перераспределения средств между банками через денежный рынок. Проанализировав показатели эффективности банков России, можно выделить тенденции характерные для банковской системы Российской Федерации
· преобладание мелких и средних банков;
· по форме собственности банки делятся на паевые, акционерные и смешанные;
· основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе;
· увеличивается количество филиалов, представительств, причем как на территории России, так и за рубежом;
· для Российской Федерации характерны универсальные банки;
· практически не развита сеть специализированных банков, таких, как ипотечные.
· основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства (в этом плане отечественная банковская система далеко отстает от западной);
· кредитованием населения занимается практически только Сберегательный банк; кредитование предприятий занимает сравнительно небольшое место в операциях коммерческих банков;
· в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.
Проанализировав показатели и оценив состояние банковской системы в современных условиях, перейдем к подробному изучению механизма регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.
банковская система государственное регулирование
Глава 2. Механизм регулирования деятельности банков в РФ
2.1 Регулирование банковской деятельности
Механизм правового регулирования банковской деятельности складывается из двух основных элементов:
· система государственных органов власти, осуществляющих регулирование, а точнее, управление в рамках своей компетенции, установленной законодательством;
· совокупность форм, методов и способов, используемых этими органами в процессе регулирования банковской деятельности.
Согласно ст.80 Конституции Российской Федерации, Президент РФ выступает как важнейший субъект в управлении банковской системой, будучи главой государства, руководит всеми вопросами экономического, в том числе кредитно-финансового характера, обеспечивает согласованное функционирование и взаимодействие органов государственной власти. Конституция Российской Федерации //Консультант плюсСогласно ст.83 Конституции Российской Федерации Президент РФ представляет Государственной Думе кандидатуру Председателя Банка России и ставит вопрос об освобождении его от должности, он направляет трех человек в Национальный банковский совет, с ним согласовываются и кандидатуры членов Совета директоров Банка России. В связи с этим Центральный банк обязан обеспечить Президента Российской Федерации всей необходимой информацией о состоянии и функционировании банковской системы. Согласно ст.5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России подотчетен Государственной Думе. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право//2-е издание, Юрист,2005г., С. 23 Государственная Дума в сфере управления банковской деятельностью реализует следующие полномочия:
· назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России по представлению Президента Российской Федерации;
· назначает на должность и освобождает от должности членов Совета директоров Банка России (далее - Совет директоров) по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации;
· направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете в рамках своей квоты;
· рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение;
· рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение;
· принимает решение о проверке Счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Указанное решение может быть принято только на основании предложения Национального банковского совета;
· проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей;
· заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).
Совет Федерации тоже является участником системы государственного управления в банковской сфере. Он направляет двух человек в Национальный банковский совет (ст.12 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"). Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право//2-е издание, Юрист,2005г., С. 23 Роль Правительства Российской Федерации складывается во взаимодействии с Банком России. В России Центральный банк определен Конституцией Российской Федерации как независимый от других органов государственной власти субъект, подотчетный только Государственной Думе, он независим от Правительства и проводит более самостоятельную финансовую политику, в отличие от достаточно распространенного в мировой практике подчинения центрального банка министерству финансов и проводящего финансовую политику правительства.
Существует три основных направления регулирования банковской деятельности:
1) Поддержание финансовой устойчивости банковской системы, а также принятие необходимых мер для санирования отдельных банков, оказавшихся в сложном положении (прежде всего это относится к "системообразующим" кредитным организациям);
2) Обеспечение условий для эффективной банковской деятельности путем регламентирования основных аспектов банковской деятельности (на практике - основных показателей банковской деятельности, например, требования к величине и качеству капитала, активов, и др.);
3) Защита интересов кредиторов и вкладчиков (в более широкой трактовке - клиентов банков). Это обстоятельство крайне важно, поскольку банковская деятельность во многом базируется именно на доверии к кредитным организациям со стороны клиентов и вкладчиков. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право//2-е издание, Юрист,2005г., С. 25-26
Основные нормативно-правовые документы, регулирующие банковскую деятельность в Российской Федерации:
1) Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.) Устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение Центрального банка России в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими Центрально банка России. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.
2) Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г.,19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.). Регулирует правовой статус субъектов и форм банковской деятельности в Российской Федерации.
3) Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.);
4) Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.);
5) Постановление Правительства РФ от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций";
6) Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р "О прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций". Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право//2-е издание, Юрист,2005, С. 21-30
7) Распоряжение Правительства РФ от 2 апреля 2002 г. N 454-р Положение Центрального банка России от 18 июля 2000 г. N 115-П "О порядке подготовки и вступления в силу официальных разъяснений Банка России" 2000г.
8) Приказ Центрального банка России от 15 сентября 1997 г. N 02-395 "О Положении Банка России "О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России"
Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты Центрального банка России. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка России является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти. Не подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:
· курсы иностранных валют по отношению к рублю;
· изменение процентных ставок;
· размер резервных требований;
· размеры обязательных нормативов для кредитных организаций и банковских групп;
· прямые количественные ограничения;
· правила бухгалтерского учета и отчетности для Банка России;
· порядок обеспечения функционирования системы Банка России.
Также не подлежат государственной регистрации иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.
2.2 Пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности
Проанализировав работы современных исследователей и пронаблюдав изменение эффективности деятельности банковской системы Российской Федерации за определенный промежуток времени, можно выделить пути повышения эффективности государственного регулирования банковской деятельности:
1. В сфере правового обеспечения банковской деятельности необходимо создать правовые условия функционирования кредитных организаций в соответствии с международными нормами:
укрепить права кредиторов, в первую очередь их права требования, обеспеченные залогом;
обеспечить совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на совершение банковских операций;
укрепить правовые механизмы конкуренции и предотвращения действий по ограничению свободы коммерческой деятельности в банковской сфере;
упростить процедуры слияния и присоединения кредитных организаций;
создать правовые условия для более широкого применения в банковском деле современных электронных технологий, которые могут привести к снижению операционных издержек.
продолжить работу по совершенствованию системы налогообложения банковской деятельности.
2. Формирование благоприятных условий для участия банков в финансовом посредничестве.
Для укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности; совершенствовать механизм рефинансирования и управления ликвидностью банков; Попов Р.И. Тенденции и проблемы финансовых рынков//Журнал Банковское дело//№ 12 2011, С. 20
3. Повышение эффективности банковского регулирования и банковского надзора.
В сфере банковского регулирования и надзора важнейшими направлениями являются: определение режима банковского надзора и применение при необходимости мер надзорного реагирования; обеспечение функционирования системы раннего реагирования и применения комплексной оценки деятельности кредитных организаций, включающей оценку качества управления и внутреннего контроля; повышение оперативности и эффективности решений, принимаемых в рамках банковского надзора.
4. Развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
В сфере развития конкурентной среды и укрепления рыночной дисциплины необходимо создать более благоприятные условия для развития инфраструктуры рынка банковских услуг, прежде всего в регионах; обеспечить открытость деятельности кредитных организаций, в том числе прозрачность структуры собственников (акционеров, участников); повысить эффективность и качество аудиторской деятельности путем внедрения федеральных стандартов аудиторской деятельности, разработанных на основе международных стандартов аудита; укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере и обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций, включая банки, контролируемые государством.
5. Контроль за банковскими рисками - один из важнейших факторов, определяющих прибыльность банка в ближайшей перспективе. Ключевыми элементами эффективного контроля за банковским кредитным риском являются: хорошо развитые кредитная политика и процедуры; хорошее управление портфелем; эффективный контроль за кредитами.
6. Консолидация банковского бизнеса.
Снизить риски банковской системы необходимо за счет ее укрупнения. В частности, рассматривается возможность повышения минимального капитала банков до 250-500 млн руб., что, по подсчетам экспертов, может сократить количество кредитных организаций на треть. Уже с 2010 года требования к размеру капиталов банков повышаются с 90 млн рублей, а к 2012 году эта сумма должна быть не менее 180 миллионов. Меньшее количество банков облегчит регулятивный надзор за ними, способствует повышению прозрачности системы, а главное - ее устойчивости. Попов Р.И. Тенденции и проблемы финансовых рынков//Журнал Банковское дело//№ 12 2011, С. 21
7. Повышение требований к качеству корпоративного управления в кредитных организациях.
В сфере корпоративного управления в кредитных организациях особое внимание необходимо уделить повышению эффективности управления рисками, возникающими при осуществлении банками своей деятельности, повышению эффективности систем внутреннего контроля; достижению уровня прозрачности системы корпоративного управления, который обеспечит всем категориям заинтересованных лиц, включая акционеров (участников), своевременное и точное раскрытие предусмотренной законодательством информации по вопросам деятельности кредитной организации, включая данные о ее финансовом положении, структуре собственников и управления; обеспечению прав собственников.
8. Развитие инфраструктуры банковского бизнеса.
В области участия в развитии инфраструктуры банковского бизнеса особое внимание должно быть уделено вопросам функционирования системы страхования вкладов, создания бюро кредитных историй и системы межбанковских расчетов в режиме реального времени.
9. Стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса,
Программы кредитования МСБ предлагались рынком и предлагаются активно сегодня, но доля портфелей МСБ в кредитных портфелях банков мала. По итогам I полугодия 2010 года объем предоставленных МСБ кредитов на 40% превысил результаты аналогичного периода 2009 года. Государству необходимо обратить особое внимание на расширение программ предоставления государственных поручительств начинающим предпринимателям.
10. Усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
11. Повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции.
12. Повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций.
Одним из способов повысить уровень конкуренции в России является повышение доли иностранных банков на российском рынке. До 2008 года участие нерезидентов в банковском секторе не превышало 10% от общих банковских активов и их присутствие стало увеличиваться только в последний год. Иностранные банки остаются источниками ресурсов для российских финансовых и нефинансовых институтов, приносят передовые практики управления.
13. Рост числа специализированных банков: ипотечных, "пластиковых", потребительских. Развитая система межбанковского кредита и доступность средств институциональных инвесторов обеспечат им стабильные источники финансирования, а узкая специализация - рост эффективности.
14. Предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
15. Мониторинг текущего состояния и динамики развития банковской деятельности;
16. Укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
17. Развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, повышение их привлекательности для населения. Бурыкина Н.С. Сфера интересов банков и банкиров//Журнал Банковское обозрение//2011,№ 6, С. 15-16
Ключевые сегменты с этой точки зрения - ипотека, создающая условия для повышения доступности жилья, и образовательные кредиты, работающие на профессиональный рост граждан России. Выход на целевые ориентиры по качеству жизни, предусмотренные проектом Концепции социально-экономического развития на период до 2020 г., невозможен без быстрого развития сегмента ипотечного кредитования. За счет этих сегментов доля кредитов физическим лицам вырастет до 30-35%, среди которых на долгосрочные (свыше года) придется не менее 65%.
18. Повышение доступности банковских услуг.
19. Повышение финансовой грамотности населения.
Таким образом, динамика решения проблем эффективности банковской деятельности будет в значительной степени зависеть от состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий, совершенствования регулирования банковской деятельности и системы банковского надзора, эффективности функционирования системы страхования вкладов.
Повышение эффективности банковской деятельности позволит преодолеть инерционную динамику развития, выйти на новую траекторию роста
Заключение
Банк, юридическое лицо, которое имеет исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, а именно привлекать денежные средства физических и юридических лиц в депозиты, размещать эти средства от имени банка и за его счет на условиях возвратности, платности и срочности, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц. Банковская деятельность имеет не абстрактный, а конкретный характер. Услуги банков отличаются от других услуг предпринимательства, они появляются в результате глубокого анализа потребностей рынка, тщательно подготовлены, соответствуют перечню и технологии проведения банковских операций. Задачи банка как предприятия связаны с удовлетворением потребностей народного хозяйства и населения. Банки имеют дело со специфическим товаром - деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег.
На сегодняшний день существует ряд проблем в функционировании банков, что приводит к отставанию российской банковской системы от иностранных, для решения выявленных проблем были предложены пути совершенствования банковской деятельности в России. Необходимо осуществлять дальнейшее совершенствование правового обеспечения банковской деятельности, повышение эффективности банковского регулирования и конкурентоспособности российских кредитных организаций, повышение эффективности информационного взаимодействия с органами государственной власти, ответственными за стабильность финансового сектора и осуществляющими функции контроля и надзора в финансово-экономической сфере. Основным принципом совершенствования системы регулирования банковской деятельности, банковского надзора является внедрение в полном объеме международных подходов к их методике и организации. Это потребует внесения изменений и дополнений в действующее законодательство, а также улучшения практики его применения. Необходимо также продолжить работу по повышению эффективности механизмов путем предотвращения банкротства кредитных организаций, недопущения использования кредитных организаций для осуществления коммерческой деятельности в противоправных целях, совершенствование правовых механизмов ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций, направленных на создание эффективного механизма реализации активов ликвидируемых кредитных организаций, повышение прозрачности ликвидационных процедур, создание условий для наиболее полного удовлетворения требований кредиторов ликвидируемых кредитных организаций.
Для России повышение эффективности банковской деятельности становится актуальной задачей, решение которой позволит не только сохранить, но и качественно усовершенствовать банковскую систему.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации // Консультант плюс
2. Федеральный закон о Центральном банке Российской Федерации от 10 июля 2002 N 86-ФЗ (с изм. и доп. от 10 января 2003) // Консультант плюс
3. Федеральный закон о банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999,19 июня, 7 августа 2001, 21 марта 2002) // Консультант плюс
4. Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации от декабря 2003 (в ред. от 27 июля 2006) // Консультант плюс
5. Федеральный закон о валютном регулировании и валютном контроле от 10 декабря 2003 № 173-ФЗ (в ред. От 10 января 2003, от 3 мая 2000 // Консультант плюс
6. Указ Президента РФ о совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации от 10 июня 1994 N 1184 о совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации (с изменениями от 27 апреля 1995) // Консультант плюс
7. Постановление Правительства РФ об условиях антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций от 7 марта 2000 N 194 // Консультант плюс
8. Распоряжение Правительства РФ о прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций от 2 апреля 2002 N 454-р о прекращении участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций // Консультант плюс
9. Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право // 2-е издание, Юрист, 2005
10. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг // 2-е издание, ЮНИТИ-ДАНА, 2006
11. Авдейский В.И. Роль государства и права в становлении развития банковской системы // Москва 2003
12. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело // ОМЕГА-Л, 2002
13. Белоглазова Г.Н. Кроливецкая Л.П. Банковское дело // 2-е издание Питер 2002
14. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность банковской деятельности // 2-е издание ЮНИТИ-ДАНА, 2010
15. Голанов В.А. Основы банковского дела // ОМЕГА, 2010
16. Глушкова Н.Б. Банковское дело // Альша Матер Москва, 2005
17. Жарковская Е.П. Банковское дело // 7-е издание ОМЕГА-Л, Москва 2010
18. Килесханова И.Ш. Банковское право // Издание ЮНИТИ-ДАНА, 2008
19. Лаврушина О.И. Банковское дело // Издание КНОРУС, 2007
20. Эриашвили Н.Д. Банковское право // Издание ЮНИТИ-ДАНА, 2010
21. РБК Рейтинг // http://rating. rbc.ru/
22. Банкир. ру // http://bankir.ru/rating/
23. Банк России // http://www.cbr.ru/
24. Попов Р.И. Тенденции и проблемы финансовых рынков // Журнал Банковское дело // № 12 2011
25. Попов Р.И. Эффективность регулирования денежно-кредитной политики // Журнал Банковское дело // № 11 2011
26. Бурыкина Н.С. Сфера интересов банков и банкиров // Журнал Банковское обозрение // № 6 2011
Размещено на Allbest.ru
Подобные документы
Современное состояние банковской системы и проблемы её развития в Российской Федерации. Анализ деятельности коммерческих банков в государстве. Функции банков: посредническая, трансформационная, эмиссии платежных средств, посредничества в платежах.
курсовая работа [683,6 K], добавлен 26.10.2014Функции и роль банков как элемента банковской системы. Основные операции банков, их место и значение в условиях рыночной экономики. Прогнозы развития кризисной ситуации в банковской системе Российской Федерации. Характеристика стратегии выхода из кризиса.
курсовая работа [800,0 K], добавлен 28.07.2015Характеристика российской банковской системы на современном этапе. Структура банковской системы, документальные основы развития банковской системы. Основные положения "Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года".
курсовая работа [103,0 K], добавлен 15.05.2013Банковская система Российской Федерации и ее основные функции. Особенности деятельности Центрального и коммерческих банков России. Современное состояние банковской структуры России, ее основные проблемы и мероприятия государства по их совершенствованию.
курсовая работа [104,4 K], добавлен 06.08.2011Анализ зарождения и развития банковской системы в Российской Федерации. Факторы, влияющие на развитие банковской системы. Источники информации для проведения анализа деятельности коммерческого банка. Особенности слияния банков как вида реорганизации.
курсовая работа [1,6 M], добавлен 25.11.2014Структура банковской системы Российской Федерации. Анализ пассивов и активов банковской системы России, оценка финансовых результатов кредитных организаций государства. Стратегия, проблемы и перспективы развития банковского сектора Российской Федерации.
дипломная работа [737,3 K], добавлен 18.06.2013Функции и структура банковской системы России, ее современное состояние. Виды банков, банковская инфраструктура. Правовой статус и функции Центрального банка Российской Федерации. Деятельность коммерческих банков. Проблемы и риски банковского сектора.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 25.04.2016Банковская система России: роль, структура, этапы развития, основы нормативно-правового регулирования. Деятельность и функции Центрального банка Российской Федерации. Прогнозирование деятельности 30 крупнейших банков России методом кластерного анализа.
дипломная работа [1,7 M], добавлен 08.09.2011Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности. Лицензирование деятельности кредитных организаций. Проблемы банков. Оценка развития банковской системы. Пути совершенствования банковского регулирования.
курсовая работа [38,6 K], добавлен 28.01.2007Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства. Особенности развития банковской системы Российской Федерации на современном этапе. Роль банков в кредитных отношениях, понятие и сущность функций Центрального и коммерческих банков.
курсовая работа [49,8 K], добавлен 03.10.2010
