Правовое государственное регулирование пенсионного обеспечения

Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Правила, приведенные выше, применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (контрибуция).

В страховании повсеместно применяется франшиза -это часть убытка, которую не оплачивает страховая компания, т.е. она остается на собственном удержании страхователя.

Франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы или в твердой денежной сумме, например 100 долл., и может быть условной и безусловной (ее еще называют вычитаемой франшизой). При условной франшизе не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Если сумма ущерба превышает франшизу, то он возмещается полностью. При безусловной (вычитаемой) франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза. Например, если условная франшиза 100 долл., а сумма ущерба 90 долл., то страховое возмещение не выплачивается. Если же сумма ущерба равна 200 долл., то она полностью подлежит выплате страхователю. При безусловной франшизе из указанной суммы ущерба 200 долл. вычитается размер франшизы, например, 100 долл., и на руки страхователю выдается 100 долл. (200-100).

Поскольку страховой случай - это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности, то стороны вправе в договоре установить, что причинение вреда ниже определенной суммы не является страховым случаемАксютина С.В. Страхование. [В 2 ч.]: учебное пособие . Ч. 2. / С. В. Аксютина; М-во образования и науки Рос. Федерации, Вологод. гос. техн. ун-т. - Вологда: ВоГТУ, 2013. - 155 с..

3. Пути совершенствования страхования в Российской Федерации

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути. Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.

В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается.

Важной особенностью развития страхования в РФ должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 ГК РФ"Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015) .

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

В целях совершенствования регулирования страхования необходимо: переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации; выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности; необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по видам страхования.

В рамках совершенствования действующих видов страхования:

1. Совершенствование законодательства.

2. Основными направлениями совершенствования страхования:

совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

совершенствование системы тарификации по видам страхования, включая сбалансированную систему коэффициентов страховых тарифов;

оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и использование электронного полиса.

Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности целесообразно рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности. Также необходимо установить единые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью граждан, поэтапно повысить предельный уровень страховых выплат до 2 миллионов рублей в целях обеспечения равных прав граждан на получение страховых выплат в случае смерти или причинения вреда здоровью граждан, расширить перечень выгодоприобретателей, имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца. Учитывая сложившуюся ситуацию на страховых рынках, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также повышение привлекательности страхования для граждан.

В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования отрасли, в том числе, направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей, комплексное совершенствование законодательства необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 27.07.2004 N 79-ФЗ (ред. от 30.12.2015) "О государственной гражданской службе Российской Федерации" 2. Закон РФ от 12.02.1993 N 4468-1 (ред. от 04.11.2014, с изм. от 14.01.2016) "О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу, службу в органах внутренних дел, Государственной противопожарной службе, органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, и их семей" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2015)

3. Закон РФ от 15.05.1991 N 1244-1 (ред. от 28.11.2015, с изм. от 14.12.2015) "О социальной защите граждан, подвергшихся воздействию радиации вследствие катастрофы на Чернобыльской АЭС"

Федеральный закон от 28.12.2013 N 400-ФЗ (ред. от 29.12.2015) "О страховых пенсиях"

4. Федеральный закон от 17.12.2001 N 173-ФЗ (ред. от 28.12.2013, с изм. от 19.11.2015) "О трудовых пенсиях в Российской Федерации"

5. Федеральный закон от 15.12.2001 N 166-ФЗ (ред. от 28.11.2015, с изм. от 29.12.2015) "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации"

6. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.06.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015)

Учебники

7. Аксютина С.В. Страхование. [В 2 ч.]: учебное пособие . Ч. 2. / С. В. Аксютина; М-во образования и науки Рос. Федерации, Вологод. гос. техн. ун-т. - Вологда: ВоГТУ, 2013. - 155 с.

8. Алехина Е.С. Страхование : краткий курс лекций / Е. С. Алехина. - Москва: Юрайт, 2011. - 205 с.

9. Ермасов С.В. Страхование : учебник : для студентов вузов, обучающихся по экон. специальностям / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 3-е изд., перераб. и доп.. - Москва : Высшее образование : Юрайт, 2010. - 702 с.

Научные статьи, монографии

10. Бартош В. М. Проблемы совершенствования законодательства об обязательном страховании как элемента системы обеспечения национальной безопасности / В. М. Бартош //Законодательство. - № 1. - 2011. - С. 60-69

11. Батадеев В. А. Совершенствование системы страхования и развитие экономики России / В. А. Батадеев //Финансы. - № 10. - 2010. - С. 40-44

12. Овчинникова Ю.С. Страховая сумма в договорах имущественного страхования: основные аспекты / Ю. С. Овчинникова //Право и экономика. - № 9. - 2015. - С. 37-42

13. Федоров В. А. Отдельные вопросы совершенствования нормативно-правового обеспечения страховой деятельности / В. А. Федоров, О. А. Филатова //Финансы и кредит. - № 22. - 2011. - С. 54-58

14. Эрделевский А. Добровольное страхование имущества граждан: судебная практика / А. Эрделевский //Хозяйство и право. - № 3. - 2014. - С. 49-54

Размещено на Allbest.ru