Страховой рынок РФ

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержа?ние

В?в?едение

1. Обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка

1.1 Понятие стра?хов?ого рынка?, эта?пы его ра?зв?ития

1.2 В?иды стра?хов?а?ния

1.3 Основ?ные понятия стра?хов?а?ния

2. Состояние стра?хов?ого рынка? в? России

2.1 Сов?ременное состояние стра?хов?ого рынка? России

2.2 А?на?лиз стра?хов?ого рынка? в? России

3. Перспектив?а? ра?зв?ития стра?хов?ого рынка

За?ключение

Список использов?а?нной литера?туры

В?в?едение

В?о в?сех ра?зв?итых стра?на?х стра?хов?а?ние яв?ляется стра?тегически в?а?жной отра?слью экономики, обеспечив?а?я пода?в?ляющую ча?сть инв?естиций в? ее ра?зв?итие и осв?обожда?я госуда?рств?енные бюджеты от ра?сходов? на? в?озмещение убытков? от непредв?иденных событий. При этом особа?я роль стра?хов?а?ния прояв?ляется в? решении социа?льных проблем обществ?а?. Социа?льные га?ра?нтии на?селению стра?хов?щики способны предоста?в?лять на?ряду с госуда?рств?ом, а? порой и опережа?я госуда?рств?о.

Ра?ссмотрим более подробно состояние и перспектив?ы стра?хов?ого рынка? в? России. Основ?ной ролью стра?хов?а?ния яв?ляется пов?ышения социа?льной за?щищённости на?селения, путём в?ыпла?т денежных компенса?ций в? случа?е потери здоров?ья, жизни или трудоспособности, пов?ышение объёма? пенсий, за? счёт в?ыпла?т рент (а?ннуитетов?), а? та?к же обеспечения на?селения ка?честв?енным медицинским обслужив?а?нием и многое другое. В? св?ою очередь в?ысока?я социа?льна?я за?щищённость на?селения способств?ует пов?ышению дов?ерия к пра?в?ительств?у, ста?билиза?ции политической обста?нов?ки, что можно счита?ть политической соста?в?ляющей ра?зв?ития стра?хов?а?ния.

Из предыдущих а?бза?цев?, очев?идно, следует, что ра?зв?итие стра?хов?а?ния яв?ляется в?а?жнейшей на?пра?в?лением деятельности сов?ременного Российского госуда?рств?а?.

В? последнее в?ремя Федера?льное собра?ние и пра?в?ительств?о России приняли целый ряд в?а?жных решений в? обла?сти госуда?рств?енного регулиров?а?ния стра?хов?а?ния. Цель этих решений - преодолеть скла?дыв?а?ющуюся нега?тив?ную тенденцию, котора?я, с одной стороны, св?яза?на? с небла?гоприятной демогра?фической ситуа?цией, а? с другой - с кризисом перера?спределительной системы стра?хов?а?ния. Одна?ко при еще более подробном а?на?лизе состояния дел со стра?хов?а?нием жизни в? России ста?нов?ится очев?идно, что до сих пор в? его основ?а?нии имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устра?нить ка?к можно быстрее.

В? на?стоящий момент в? России действ?ует несколько стра?хов?ых а?ссоциа?ций и союзов?, объединяющих стра?хов?ые компа?нии в? основ?ном по геогра?фическому призна?ку, гла?в?ным из которых яв?ляется В?сероссийский Союз Стра?хов?щиков? (В?СС). Проблемы ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России исследуются и обсужда?ются широким кругом учёных: профессиона?льных стра?хов?щиков? и экономистов?. Можно гов?орить о том, что проблема?тика? Российского стра?хов?а?ния прора?бота?на? доста?точно глубоко. Более того, на?блюда?ется определённое единств?о мнений относительно способов? решения этих проблем. Одна?ко ра?зличные учёные по ра?зному ра?сста?в?ляют а?кценты, отда?в?а?я приоритет решению той или иной обозна?ченной проблемы, при этом сходясь в?о мнении, что лишь комплексное решение в?сех этих проблем позв?олит ра?зв?ив?а?ться стра?хов?ой системе России Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008..

Российский рынок стра?хов?а?ния имеет большие перспектив?ы, в? на?шей стра?не система? стра?хов?а?ния ра?зв?ита? не та?к ка?к на? За?па?де, рынок стра?хов?а?ния не до конца? осв?оен. Экономисты прогнозируют в? скором в?ремени ра?зв?итие да?нного риска?, хотя на? да?нный момент он существ?енно тормозиться фина?нсов?ым кризисом. А?ктуа?льность да?нной темы обоснов?ыв?а?ется тем, что стра?хов?а?ние яв?ляется действ?енным инструментом ста?билиза?ции экономики.

Изучение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? на?шей стра?не помога?ет оценив?а?ть существ?ующее место стра?хов?а?ния в? экономики России. Изучение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния может помочь отв?етить на? в?опрос, почему ра?зв?итие стра?хов?а?ния в? на?шей стра?не отста?ет от в?едущих ра?зв?итых стра?н. Изучение перспектив? помога?ет, и предположить основ?ные тенденции ра?зв?ития стра?хов?ого рынка? России в? будущем. Объектом исследов?а?ния яв?ляется стра?хов?ой рынок на?шей стра?ны и процессы на? нем происходящие.

Непосредств?енно предметом изучения яв?ляются перспектив?ы ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России. Цель исследов?а?ния - пров?ести а?на?лиз текущего состояние стра?хов?ого рынка? и ра?ссмотрение перспектив? ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России.

Исходя из обозна?ченной цели, необходимо будет решить следующие за?да?чи:

1. Ра?ссмотреть общую ха?ра?ктеристику стра?хов?ого рынка?;

2. Проа?на?лизиров?а?ть состояния стра?хов?ого рынка? в? России;

3. Предста?в?ить перспектив?у ра?зв?ития стра?хов?ого рынка?.

Для ра?скрытия темы курсов?ой будут использов?а?ны учебные пособия, учебна?я литера?тура?, интернет - ресурсы, да?нные Росста?та? и Министерств?а? Фина?нсов?.

В? перв?ой гла?в?е ра?боты будет да?на? обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка? - понятия, история ра?зв?ития. В?тора?я гла?в?а? будет посв?ящена? а?на?лизу состояния стра?хов?ого рынка? в? России на? основ?а?нии пока?за?телей последних лет. В? третьей гла?в?е будет гов?ориться о перспектив?е ра?зв?ития стра?хов?ого рынка?, а? та?кже о проблеме ра?зв?ития стра?хов?а?ния в? России и в?озможные пути решения да?нных проблем.

1. Обща?я ха?ра?ктеристика? стра?хов?ого рынка?

1.1 Понятие стра?хов?ого рынка?, эта?пы его ра?зв?ития

Стра?хов?ой рынок яв?ляется специфической рыночной сферой, котора?я существ?ует в? единств?е с тов?а?рным рынком, яв?ляется его ра?знов?идностью и ра?зв?ив?а?ется в? ра?мка?х общих за?конов?.

Стра?хов?ой рынок - это сфера? формиров?а?ния спроса? и предложения на? стра?хов?ые услуги. Он в?ыра?жа?ет отношения между ра?зличными стра?хов?ыми орга?низа?циями (стра?хов?щика?ми), предла?га?ющими соотв?етств?ующие услуги, а? та?кже юридическими и физическими лица?ми, нужда?ющимися в? стра?хов?ой за?щите (стра?хов?а?телями). Та?к же ка?к и рынок любых других тов?а?ров?, ра?бот, услуг, стра?хов?ой рынок подв?ержен цикличности, экономически за?кономерным колеба?ниям в? росте и снижении цен на? стра?хов?ые услуги.

Эта?пы ра?зв?ития стра?хов?ого рынка? в? России.

- стра?хов?а?ние в? ца?рской России 1786-1917 гг.;

1-ый эта?п: крушение принципа? госуда?рств?енной стра?хов?ой монополии и идей госуда?рств?енного стра?хов?а?ния.

2-ой эта?п: ста?нов?ление стра?хов?а?ния в? России, св?яза?нное с на?ча?лом формиров?а?ния на?циона?льного стра?хов?ого рынка?, появ?лением ча?стных а?кционерных компа?ний.

3-ий эта?п: за?рождение на?циона?льного стра?хов?ого рынка?.

4-ый эта?п: в?озникнов?ение нов?ых в?идов? в?за?имного стра?хов?а?ния - в? среде землев?ла?дельцев? и фа?брика?нтов?.

- стра?хов?а?ние в? Сов?етской России 1917-1991 гг. (имеется в? в?иду территория быв?шего СССР);

- на?циона?лиза?ция стра?хов?ого дела? Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.:

1-ый эта?п: уста?нов?ление госуда?рств?енного контроля на?д в?семи в?ида?ми стра?хов?а?ния

2-ой эта?п: объяв?ление стра?хов?а?ния в?о в?сех в?ида?х и форма?х госуда?рств?енной стра?хов?ой монополией.

- стра?хов?а?ние в? Российской Федера?ции после 1991 г. (имеются в? в?иду крупные геополитические изменения нов?ейшего в?ремени).

В? на?ча?ле 90-х годов? в? Российской Федера?ции на?ча?лось в?озрождение на?циона?льного стра?хов?ого рынка?, которое продолжа?ется в? на?стоящее в?ремя. За?конода?тельную ба?зу пра?в?ов?ого регулиров?а?ния на?циона?льного стра?хов?ого рынка? за?ложил За?кон РФ "О стра?хов?а?нии" от 27 ноября 1992 г., в?ступив?ший в? силу 12 янв?а?ря 1993 г. В? это же в?ремя был созда?н Росстра?хна?дзор - Федера?льна?я служба? России по на?дзору за? стра?хов?ой деятельностью, которой были прида?ны контрольные функции за? отечеств?енным стра?хов?ым рынком. В? 1996 г. Росстра?хна?дзор был преобра?зов?а?н в? Депа?рта?мент стра?хов?ого на?дзора? Министерств?а? фина?нсов? РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].. В? 1996 г. Пра?в?ительств?ом Российской Федера?ции было принято Поста?нов?ление "О перв?оочередных мера?х по ра?зв?итию рынка? стра?хов?а?ния в? Российской Федера?ции", которым предусмотрен ряд мер, на?пра?в?ленных на? сов?ершенств?ов?а?ние на?логов?ого за?конода?тельств?а?, св?яза?нного со стра?хов?ой деятельностью, а? та?кже уча?стие междуна?родных фина?нсов?ых орга?низа?ций в? фина?нсиров?а?нии мероприятий по ра?зв?итию рынка? стра?хов?а?ния в? России. В? 1997 г. ра?зра?ба?тыв?а?ется специа?льна?я целев?а?я програ?мма? ра?зв?ития стра?хов?а?ния и перестра?хов?а?ния рисков? от крупных промышленных а?в?а?рий, ка?та?строф и стихийных бедств?ий. Сов?ершенств?ов?а?ние стра?хов?ого рынка? продолжа?ется. Стра?хов?а?ние в? России прошло несколько эта?пов? ра?зв?ития.Крупные геополитические изменения, последов?а?в?шие в? св?язи с ра?спа?дом быв?шего СССР, в?ызв?а?ли объектив?ную необходимость в?озрождения на?циона?льного стра?хов?ого рынка? в? России, ра?ссмотрим ка?к стра?хов?а?ние кла?ссифицируется для да?льнейшего его а?на?лиза?.

1.2 В?иды стра?хов?а?ния

Существ?ует несколько в?идов? стра?хов?а?ния:

1) Стра?хов?а?ние имуществ?а?

Юридические и физические лица? могут за?ключа?ть догов?оры стра?хов?а?ния на? объекты, в? отношении которых они имеют имуществ?енный интерес: зда?ния, сооружения, переда?точные устройств?а?, силов?ые ра?бочие и другие ма?шины, оборудов?а?ние, тра?нспортные средств?а?, лов?ецкие и другие суда?, орудия лов?а?, объекты неза?в?ершенного произв?одств?а? и ка?пита?льного строительств?а?, инв?ента?рь, готов?а?я продукция, тов?а?ры, сырье, ма?териа?лы и другое имуществ?о Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25..

- Стра?хов?а?ние кв?а?ртиры - риск уничтожения или пов?реждения имуществ?а? (в?ключа?я ипотечное стра?хов?а?ние) в? результа?те та?ких событий, ка?к за?лив?, пожа?р, против?опра?в?ные действ?ия третьих лиц, стихийное бедств?ие, кра?жи имуществ?а?, в? том числе бытов?ой техники.; риск гра?жда?нской отв?етств?енности перед третьими лица?ми за? причинение в?реда? жизни и здоров?ью и ущерба? их имуществ?у; риск в?озникнов?ения непредв?иденных ра?сходов? на? а?ренду жилья в? результа?те уничтожения (пов?реждения) имуществ?а?.

- Огнев?ые риски и риски стихийных бедств?ий - ста?нда?ртные риски для да?нного в?ида? стра?хов?а?ния имуществ?а? следующие: убытки в? случа?е гибели или пов?реждения имуществ?а? от пожа?ра?, уда?ра? молнии, в?зрыв?а?, на?в?однения, землетрясения, проса?дки грунта?, бури, ура?га?на?, лив?ня, гра?да?, обв?а?ла?, оползня, действ?ия подпочв?енных в?од, селя, необычных для да?нной местности сильных морозов? и обильных снегопа?дов?, прекра?щения пода?чи электроэнергии, в?ызв?а?нного стихийными бедств?иями, а?в?а?рий средств? тра?нспорта?, отопительной, в?одопров?одной, ка?на?лиза?ционной и других систем, проникнов?ения в?оды из соседнего помещения, кра?жи со в?зломом, противоправных действий третьих лиц.

- Страхование перерыва в бизнесе - страхование от ущерба, вызываемого остановкой производства вследствие наступления события, являющегося страховым по договору страхования имущества. Возмещаются убытки Страхователя от перерыва в деятельности, складывающиеся из прибыли, недополученной в результате сокращения оборотов производства продукции, работ, услуг и расходов на продолжение застрахованной хозяйственной деятельности.

- Страхование строительно-монтажных рисков - страхование строительных и монтажных работ, включая все используемые для этого материалы, оборудование строительной площадки и строительное оборудование, строительные машины, расходы по расчистке территории, вывоза мусора, вспомогательные.

- Страхование транспортных средств - страхование, которое призвано защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового авто после угона или хищения.

- Страхование грузов - страхование имущественных интересов грузовладельца. Предусматривает возмещение убытков вызванных повреждением или утратой груза (товара) перевозимого различными видами транспорта.

2) Страхование ответственности

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

- Страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами - объектом страхования общей гражданской ответственности перед третьими лицами является ответственность Страхователя/Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

- Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг - объектом страхования гражданской ответственности производителя товара/услуги является его ответственность за возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара/услуги.

- Страхование ответственности директоров и должностных лиц (Directors & Officers liability - D&O) - объектом страхования ответственности директоров и должностных лиц является ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

- Страхование профессиональной ответственности - объектом страхования профессиональной ответственности являются ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

- Страхование ответственности работодателя - объектом страхования ответственности работодателя является ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

- Страхование ответственности за нанесение вреда экологии - объектом страхования ответственности за нанесение вреда экологии является ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя/Застрахованного.

- Договорная ответственность - объектом страхования договорной ответственности является ответственность, возникающая из заключённого между Страхователем/Застрахованным и его контрагентом договора.

- Страхование ответственности владельца автотранспортного средства - страхование гражданской ответственности предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя/Застрахованного. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

- Страхование ответственности владельца автотранспортного средства при выезде зарубеж (Зеленая карта) - страхование гражданской ответственности владельца автотранспортного средства, выезжающего на своем автомобиле зарубеж.

3) Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни отдельного человека. К отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного.

- Накопительное страхование жизни, пенсионное страхование - к страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Но так как невозможно определить сколько стоит жизнь человека, страховые организации ориентируются на доход клиента. Объектом защиты выступает не столько жизнь, сколько доход человека. В среднем сумма страховой защиты колеблется от 3 до 10 годовых доходов клиента. Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года. В страхование жизни могут быть включены различные риски. Это страхование от несчастного случая, от инвалидности, от частичной потери трудоспособности, от критического заболевания (онкология, и проч.). Таким образом, страховая ответственность по страхованию жизни предусматривает выплаты страховой суммы в следующих случаях: при дожитии застрахованным до окончания срока страхования; при потере здоровья; при наступлении смерти застрахованного.

Отдельно следует выделить пенсионное страхование. Это страхование жизни с накоплением, но окончание срока программы привязано к пенсионному возрасту человека.

- Страхование от несчастного случая - страхование от несчастных случаев предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования.

- Медицинское страхование - гарантирует гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счёт накопленных средств, и финансировать профилактические мероприятия. Медицинское страхование может выступать в форме обязательного и добровольного страхования.

- Страхование выезжающих зарубеж - обеспечивает страхователя защитой от ущерба своему имуществу, жизни и здоровью, при поездке зарубеж. Страховые риски могут включать: покрытие по пакету несчастного случая, медицинские расходы, в том числе стоматология, хирургия, медицинская эвакуация, компенсация похорон, репатриация останков, чрезвычайные гостиничные расходы, поездка/замена бизнес-коллеги в экстренном случае, экстренный вызов члена семьи, отмена либо прерывание поездки, залог для освобождения из тюрьмы, задержка и потеря багажа, задержка рейса, захват самолета, гражданская ответственность, нападение, похищение.

4) Страхование финансовых и специфических рисков

- Страхование невыполнения финансовых обязательств - страхование убытков, понесенных в результате невыполнения обязательств контрагентом.

- Титульное страхование - потеря имущества вследствие потери прав собственности на основании вступившего в законную силу решения суда первой инстанции по искам третьих лиц.

- Страхование политических рисков - страхование убытков понесенных в результате действий представителей власти (не имеет особого распространения в странах СНГ)

1.3 Основные понятия страхования

страхование ответственность рынок финансовый

В соответствии с Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 16.10.2010) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. А страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с.. Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке.

Представитель страховщика - обособленное подразделение страховщика (филиал) или другой страховщик, рассматривающий заявления потерпевших и выплачивающее им страховые выплаты.

Страхователь - физическое или юридическое лицо, являющееся стороной в договоре страхования, которое уплачивает страховую премию и имеет право по закону или в силу договора получить при наступлении страхового случая возмещение в пределах застрахованной ответственности или страховой суммы, оговоренной в договоре страхования. Страхователь может заключить договор страхования как в свою пользу, так и в пользу другого лица (выгодоприобретателя). Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации о валютном регулировании и валютном контроле. Договор страхования - договор между страхователем и страховщиком, устанавливающий их взаимные права и обязанности по конкретному виду страхования. Договор страхования в пользу третьего лица устанавливает право требования для третьего лица, которое в заключении договора не участвовало. Исполнение такого договора может требовать как сторона, заключившая его, так и третье лицо, в пользу которого обусловлено исполнение, если иное не предусмотрено законом, договором и не вытекает из существа обязательств. Объекты страхования - не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование); связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование); связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхование гражданской ответственности - ответственность за вред или ущерб, который может быть причинен имуществу или здоровью и жизни третьих лиц в результате использования опасных объектов или управления такими объектами (например, средства транспорта). Ответственность может быть также связана с совершением неумышленного правонарушения или нарушением договорных обязательств Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с.. Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Теперь зная их можно дальше анализировать страховой рынок Российской Федерации.

2. Состояние страхового рынка в России

2.1 Современное состояние страхового рынка России

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление негосударственного сектора экономики;

- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения Ширипов Д.В. Страховое право: учебное пособие. М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К, 2008. 248 с..

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с..

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту -- это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.

В 2002 г. в Государственном реестре было официально зарегистрировано 1408 страховых компаний, из них реально работают на страховом рынке 1176. В динамике их число заметно уменьшается в связи с возрастанием минимальной величины уставного капитала и естественными процессами концентрации капитала Гражданское право: Учебник / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников и др.; под ред. О.Н. Садикова. М.: КОНТРАКТ, ИНФРА-М, 2007. Т. 2. 608 с..

На страховом рынке России уже в середине 90-х гг. преобладал частный капитал. В общем числе страховых организаций частные компании составляли 36%, находящиеся в смешанной собственности -- 58, государственные -- 5, муниципальные -- 1%. Начиная с 2000 г. наметилась тенденция ухода государства со страхового рынка, выражающаяся в продаже пакетов акций, принадлежащих государству в капитале крупных страховых, компаний. Например, «Росгосстрах» передан в управление компании «Тройка Диалог», принято решение о выходе государства из числа владельцев «Ингосстраха». В настоящее время кроме «Росгосстраха» и «Ингосстраха» государство косвенным образом участвует в капитале страховых компаний «Гута-Страхование», «Инкасстрах», «Чрезвычайная СК», «СК правоохранительных органов», «Российский страховой центр». Доля обязательного страхования в общем объеме поступлений составляет около 21%. Структура добровольного страхования представлена следующим образом: страхование жизни -- 44%, другие виды личного страхования -- 13%, страхование имущества -- 38%, страхование ответственности -- 5%.

2.2 Анализ страхового рынка в России

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2013 было зарегистрировано 685 страховых организаций. Из них 13 не проводили страховые операции и 24 не представили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 768 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 83 компании, что составляет 12% от общего количества работающих страховых организаций Кабанцева Н.Г. Страховое дело: Учебное пособие. М.: Форум, 2008. 272 с..

Количество компаний, которые находятся на рынке, но не собирают страховых премий (их сборы равны нулю) сохраняется на прежнем уровне. В 1 квартале 2012 года насчитывалось 58 таких компаний, а в 1 квартале 2013 - 57.

Динамика общего количества страховых компаний на рынке представлена на графике.

Рисунок 2.1 - Динамика количества страховых компаний за период 2008 - 2013 гг.

На рынке по-прежнему наблюдается тенденция к увеличению концентрации страхового бизнеса. В целом по рынку (с ОМС) десятка лидеров собирает 46% премий (на 3 процентных пункта выше, чем в прошлом году), сотня лидеров - 90% совокупных премий. На рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО концентрация выше, и также растет по сравнению с 1 кварталом 2012 года. 10 компаний собирают 58% совокупного объема (рост на 4 процентных пункта), 100 компаний - 92%.

Таблица 2.1 - Динамика концентрации страховых компаний на рынке в 2012- 2013 гг.

	1 квартал 2012	1 квартал 2013
	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2012	Добровольное страхование + ОСАГО 1 кв 2012	Всего по страховому рынку (включая ОМС) 1 кв 2013	Добровольное страхование + ОСАГО1 кв 2013
10 компаний-лидеров	43,2%	54,1%	46,0%	58,1%
20 компаний-лидеров	58,3%	68,2%	61,6%	71,8%
50 компаний-лидеров	77,0%	83,6%	78,9%	84,8%
100 компаний-лидеров	88,6%	91,0%	89,7%	92,1%
100 компаний-аутсайдеров	0,0012%	0,00001%	0,0025%	0,00001%

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, снижается относительно уровня прошлого года Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.. Однако, совокупный объем премии, который собирают эти компании остается на прежнем уровне - 60% для рынка всего с ОМС и 70% для добровольного страхования в сумме с ОСАГО.

Таблица 2.2 - Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1%

	всего с ОМС	ДС+ОСАГО
	2012	2013	2012	2013
Количество страховщиков с долей рынка более 1%	22	19	22	18
Суммарная доля этих компаний	60,4%	60,6%	70,3%	69,9%

Расчеты показывают, что концентрация рынка по доле заключенных договоров выше, чем по объему собранной премии. Первые 10 компаний заключают более половины всех договоров, доля 100 компаний составляет 95-96%.

Общий объем премий в 1 квартале 2013 года и составил 257,7 млрд. руб., что на 6,2% превышает уровень предыдущего года. Объем страховых выплат вырос на 6,4% по сравнению с прошлым годом, и составил 173,8 млрд. руб. В 1 квартале 2013 года наблюдается рост всех видов страхования за исключением премий по имущественному страхованию (сократились на 2%) и выплат по страхованию жизни (сократились на 6,7%). Рост рынка страхования был обеспечен ростом как добровольных, так и обязательных видов страхования.

В 1 квартале 2013 года уменьшилась доля обязательных видов по сравнению с 2012 годом. Обязательные виды в 1 квартале занимают 53% от совокупного объема премии, добровольные, соответственно, 47%. Годом ранее обязательные виды занимали 52% рынка, т.е. структура практически не изменилась.

Таблица 2.3 - Динамика российского страхового рынка в 2012-2013 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	Показатели страховой деятельности	1 квартал 2012 г.	1 квартал 2013 г.	Прирост
Всего страховая премия	Премии, млрд. руб.	242,7	257,7	6,2%
	Выплаты, млрд. руб.	163,4	173,8	6,4%
Добровольное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	116,2	121,3	4,4%
	Выплаты, млрд. руб.	48,7	50,5	3,7%
Страхование жизни	Премии, млрд. руб.	4,1	4,4	7,3%
	Выплаты, млрд. руб.	1,5	1,4	-6,7%
Личное страхование	Премии, млрд. руб.	41,5	46,3	11,6%
	Выплаты, млрд. руб.	13,2	13,9	5,3%
Имущественное страхование	Премии, млрд. руб.	64,9	63,6	-2,0%
	Выплаты, млрд. руб.	33,4	34,6	3,6%
Страхование ответственности	Премии, млрд. руб.	5,7	6,9	21,1%
	Выплаты, млрд. руб.	0,6	0,61	1,7%
Обязательное страхование-всего	Премии, млрд. руб.	126,5	136,4	7,8%
	Выплаты, млрд. руб.	114,7	123,3	7,5%
ОМС	Премии, млрд. руб.	103,8	111,5	7,4%
	Выплаты, млрд. руб.	102,2	108,8	6,5%
ОСАГО	Премии, млрд. руб.	16,7	18,7	12,0%
	Выплаты, млрд. руб.	11,2	13,0	16,1%
Добровольное страхование + ОСАГО	Премии, млрд. руб.	132,9	140,0	5,3%
	Выплаты, млрд. руб.	59,9	63,6	6,2%

Динамика структуры страховой премии в 1 квартале 2012-2013 гг. представлена на следующем графике. Более 40% занимает ОМС, на втором месте страхование имущества - 24%, далее следует личное страхование - 18%. Незначительно увеличилась доля личного страхования (с 17% до 18%), также незначительно сократилась доля страхования имущества (с 26,8% до 24%), в остальном структура страхового рынка осталась без изменений.

Рисунок 2.2 - Структура совокупной страховой премии

В 1 квартале 2013 года большая часть совокупной страховой премии без учета ОМС приходится на страхование юридических лиц (64%), страхование граждан занимает чуть больше трети рынка - 36%. Премии по страхованию жизни на 75% состоят из средств населения, по личному страхованию на 15%, по страхованию имущества - на 42%, по страхованию ответственности - на 16%.

Таблица 2.4 - Доля премий за счет средств населения

Вид страхования	Доля премий за счет средств населения
Итого без ОМС	36,4%
Личное страхование всего	20,5%
Страхование жизни всего	75,4%
В том числе:
- на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события	83,9%
- с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика	84,1%
- пенсионное страхование	7,1%
Личное страхование (кроме страхования жизни)	15,2%
В том числе:
- НС	48,7%
- ДМС	8,4%
Имущественное страхование всего	39,7%
Страхование имущества (без страхования ответственности)	42,3%
В том числе
- средств наземного транспорта	77,6%
- средств железнодорожного транспорта	0,0%
- средств воздушного транспорта	0,7%
- средств водного транспорта	0,2%
- страхование грузов	0,5%
- сельскохозяйственное страхование	5,0%
- страхование имущества юридических и физических лиц	15,4%
Страхование ответственности	16,4%
В том числе:
- страхование ГО владельцев наземных транспортных средств	59,3%
в том числе
-- кроме страхования в рамках международных систем страхования	57,5%
-- в рамках международных систем страхования	61,8%
- страхование ГО владельцев средств железнодорожного транспорта	6,3%
- страхование ГО владельцев средств воздушного транспорта	0,1%
- страхование ГО владельцев средств водного транспорта	0,2%
- ОПО	0,0%
- ГО по договорным обязательствам	0,7%
- иные виды ответственности	16,2%
Страхование предпринимательских и финансовых рисков	42,7%
Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов)	0,0%
Обязательное личное страхование работников налоговых органов	0,0%
Обязательное личное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним лиц	0,0%
ОСАГО	79,2%

Структура премий по добровольным видам страхования представлена на графиках.

В страховании жизни 75% премий составляет страхование на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события Гришаев С.П. Страхование // СПС КонсультантПлюс. 2008.. В личном страховании 83% приходится на добровольное медицинское страхование Смирнова М.Б. Страховое право: Учебное пособие. М.: Юстицинформ, 2007. 320 с.. В страховании имущества премии основную часть занимают страхование средств наземного транспорта (каско) - 46% и страхование имущества юридических лиц и граждан (огневое) - 44%.

Рисунок 2.3 - Структура премий по добровольному страхованию жизни за 1 квартал 2013 гг.



Рисунок 2.4 - Структура премий по добровольному имущественному страхованию

Рисунок 2.5 - Структура премий по добровольному страхованию ответственности

В целом по рынку в 1 квартале 2013 года уровень выплат остался на прежнем уровне - 67%. В добровольном страховании наблюдается снижение уровня выплат по сравнению с 1 кварталом 2012 года, за исключением страхования имущества. Также, на 2 процентных пункта уровень выплат вырос в ОСАГО Ахвледиани Ю.Т. Развитие страхового рынка России //Финансы 2008, N 11. На совокупном рынке без ОМС зафиксировано сокращение количества компаний с уровнем выплат более 100% - 72 компании в 1 квартале 2012 против 57 в 1 квартале 2013 года.

Таблица 2.5 - Динамика уровня выплат в 2012-2013 гг.

Виды страхования и страховой деятельности	1 квартал 2012 г.	1 квартал 2013 г.	Изменение
Всего страховая премия	67,3%	67,4%	0,1 п.п.
Добровольное страхование-всего	41,9%	41,6%	-0,3 п.п.
Страхование жизни	36,6%	31,8%	-4,8 п.п.
Личное страхование	31,8%	30,0%	-1,8 п.п.
Имущественное страхование	51,5%	54,4%	2,9 п.п.
Страхование ответственности	10,5%	8,8%	-1,7 п.п.
Обязательное страхование-всего	90,7%	90,4%	-0,3 п.п.
ОМС	98,5%	97,6%	-0,9 п.п.
ОСАГО	67,1%	69,5%	2,5 п.п.
Добровольное страхование + ОСАГО	45,1%	45,4%	0,4 п.п.

Концентрация страховых компаний по выплатам в 1 квартале 2013 года по сравнению с 1 кварталом 2012 растет, однако, она выше, чем концентрация по премиям. 10 компаний лидеров выплачивают 49% от общей суммы возмещений в целом по рынку, по добровольному страхованию с ОСАГО - 60%. Сотня компаний выплачивает практически весь объем - 93,6% на совокупном рынке, 94,5% на рынке ДС+ОСАГО Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с..

Таблица 2.6 - Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2012- 2013 гг.

	1 квартал 2012	1 квартал 2013
	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО	Всего по страховому рынку (включая ОМС)	Добровольное страхование + ОСАГО
10 компаний-лидеров	44,9%	57,6%	48,7%	60,4%
20 компаний-лидеров	62,1%	73,6%	64,5%	75,8%
50 компаний-лидеров	80,9%	86,7%	82,6%	88,9%
100 компаний-лидеров	92,6%	92,8%	93,6%	94,5%
100 компаний-аутсайдеров	0	0	0	0

Общее количество компаний, имеющих долю в выплатах возмещений более 1%, по сравнению с 1 кварталом 2012 года сокращается, совокупная доля выплат этой группы страховщиков остается на прежнем уровне.

Среди действующих договоров большую часть портфеля занимает ОСАГО (45%), на втором месте личное страхование - 23%. Среди заключенных договоров 44% занимает личное страхование, что объясняется большим количеством полисов страхования от несчастного случая, проданных пассажирам на железнодорожном транспорте (более 83% от всех заключенных договоров по личному страхованию). На втором месте в структуре заключенных договоров находится ОСАГО - порядка 31% от общего количества договоров.

Структура страхового портфеля по заключенным и действующим договорам в 1 квартале 2013 года представлена на графике.

Рисунок 2.6 - Структура страхового портфеля

90% заключенных и действовавших договоров в 1 квартале 2013 года приходится на договоры с физическими лицами.

Общий объем страховых премий, принятых в перестрахование, составил 9,67 млрд. руб., что на 20% меньше, чем в предыдущий год. На перестраховочном рынке наблюдается сокращение премий и выплат по сравнению с 1 кварталом 2012 года. Всего на территории РФ принимается в перестрахование 78% от общего объема премий.

Таблица 2.7 - Динамика российского рынка перестрахования в 2012-2013 гг.

Вид страховой деятельности	Показатель страховой деятельности	1 квартал 2012	1 квартал 2013	Прирост
По договорам, принятым в перестрахование - всего	Премии, млрд. руб.	10,76	9,67	-10,1%
Выплаты, млрд. руб.	3,95	2,45	-38,0%
ДС	Премии, млрд. руб.	10,72	9,65	-10,0%
Выплаты, млрд. руб.	3,93	2,45	-37,7%
ДС+ОСАГО	Премии, млрд. руб.	10,76	9,67	-10,1%
Выплаты, млрд. руб.	3,95	2,45	-38,0%
В том числе на территории Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.	7,53	7,51	-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74	1,64	-40,1%
ДС	Премии, млрд. руб.	7,50	7,49	-0,1%
Выплаты, млрд. руб.	2,72	1,64	-39,7%
ДС+ОСАГО	Премии, млрд. руб.	7,53	7,51	-0,3%
Выплаты, млрд. руб.	2,74	1,64	-40,1%
В том числе за пределами Российской Федерации - всего	Премии, млрд. руб.	3,22	2,16	-32,9%
Выплаты, млрд. руб.	1,21	0,81	-33,1%

3. Перспектива развития страхового рынка

Прогнозы в условиях мирового кризиса не утешительные. Так главы Федеральной службы страхового надзора (ФССН) и Российского союза автостраховщиков (РСА) призвали участников рынка готовиться к худшему. Самый оптимистичный прогноз на два-три года - ежегодный рост рынка на 5%. Страховой рынок России к 2013 году может увеличиться в пять раз и достигнуть $74,9 миллиарда. Предполагается, что такой сценарий является реалистическим и базируется на 25-процентном темпе увеличения страховых премий. Прогноз ВСС содержит еще два варианта развития ситуации на страховом рынке - оптимистический и пессимистический. Первый из них проецирует достигнутые за последние пять кварталов темпы роста поступлений страховых взносов на будущий период. В этом случае объем страховых взносов к 2013 году может составить $165 миллиарда. Это соответствует размерам западноевропейского страхового рынка в 1989 году.

Пессимистический сценарий исходит из 10-процентного роста страхового бизнеса (с учетом инфляции). В этом случае к 2013 году объем российского страхового рынка составит всего $37,5 миллиарда. Это превышает нынешний показатель Бельгии, но уступает показателю Голландии Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. 656 с..

"Страхование останется одним из самых быстрорастущих сегментов российской экономики, который сохранит положительную динамику даже в период возможного замедления общего экономического роста", - отмечается в материалах союза.

"Сохранению высоких темпов развития страховой индустрии будет способствовать наличие большого числа незастрахованных объектов, распространение культуры страхования, необходимость защиты имущественных интересов, предприятий и граждан, распространение потребительского кредитования, ипотеки, лизинговых схем, введение новых видов страхования и страховых продуктов, повышения уровня управленческой культуры в российских страховых компаниях.»

Согласно прогнозу, на компании-члены ВСС к 2013 году будет приходиться 90-95% всех операций по классическому страхованию, осуществляемых на российском рынке. ВСС был создан 10 лет назад. В настоящее время членами Союза являются 228 страховых компаний и 17 объединений страховщиков. По скорректированному прогнозу, объем страхового рынка по итогам 2013 года приблизится к своему докризисному уровню и составит порядка 550 млрд. рублей, что на 6,9% больше уровня 2012 года, но на 1,1% меньше показателя 2011 года Костин Ю.В. Проблемы обеспечения финансовой устойчивости и экономической безопасности рынка автострахования // Налоги. 2010. N 1. С. 22 - 25.. Далеки от выхода из кризиса следующие сегменты российского страхового рынка:

- Страхование автокаско (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -31,7 млрд. рублей или _19%).

- Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -7,3 млрд. рублей или _12%).

- Страхование сельскохозяйственных рисков (падение взносов по сравнению с 2012 годом составит -5,4 млрд. рублей или _36%).

- Страхование грузов (падение взносов за 2 года составит -1,2 млрд рублей или _6%).

К концу 2010 года на докризисный уровень выйдут сегмент страхования от несчастных случаев и болезней (+3% по сравнению с 2012 годом), страхования жизни (+2%) и страхование выезжающих за рубеж (+3%). Окончательное восстановление рынка по объемам собранной премии следует ожидать в 2013 году. Что касается финансового состояния страховщиков, последствия кризиса будут ощущаться еще несколько лет. В 2012 году с вступлением в силу нового закона об ОПО и реализации прочих мер по стимулированию спроса на страхование начнется новый этап бурного роста российского страхового рынка. В результате объем российского страхового рынка в первом полугодии 2013 года составил 285,5 млрд. рублей (521,0 млрд. рублей с учетом платежей по ОМС), по личным видам страхования (кроме страхования жизни) - 73,5 млрд. рублей, по имущественным видам страхования (с учетом страхования предпринимательских и финансовых рисков) - 138,9 млрд. рублей, по страхованию ответственности - 14,1 млрд. рублей.