Размещено на http://www.allbest.ru/

Реферат

Объект исследования - онлайн-сервисы ЗАО «Идея Банк».

Предмет исследования - услуги онлайн-сервисов банка.

Цель работы: анализ организации банковского обслуживания клиентов ЗАО «Идея Банк» посредством предоставления онлайн-сервисов, а также разработка направлений развития онлайн-сервисов.

Методы исследования: обработка, анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме; метод синтеза; метод обобщения; метод наблюдения.

Исследования и разработки: дана оценка организации онлайн-сервисов на примере банка; проведен структурно-динамический анализ основных направлений деятельности банка; разработаны направления по дальнейшему развитию онлайн-сервисов банка.

Область возможного практического применения: банковские организации Республики Беларусь.

Технико-экономическая, социальная и (или) экологическая значимость: предложенные направления развития онлайн-сервисов позволяют увеличить ассортимент банковских услуг, привлечь дополнительных клиентов и, соответственно, увеличить свою финансовую стабильность за счет роста прибыли от оказания услуг.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Abstract

The object of the research is the online services of ZAO Idea Bank.

The subject of the research is the online banking services.

The purpose of the work: analysis of the organization of customer banking, online services by the example of ZAO Idea Bank, as well as the development of directions for the development of online services.

Research methods: processing, analysis of scientific sources; analysis of scientific literature, textbooks and manuals on the problem under study; method of synthesis; method of generalization; method of observation.

Research and development: the estimation of the organization of online services is given on the example of the bank; structural and dynamic analysis of the main activities of the bank; directions for the further development of online banking services have been developed.

Area of possible practical application: banking organizations of the Republic of Belarus.

Technical, economic, social and (or) environmental significance: the proposed areas of development of online services allow to increase the range of banking services, attract additional customers and, accordingly, to increase their financial stability by increasing profit from the provision of services.

The author of affirms that resulted in her settlement and analytical materials correctly and objectively reflects the state of the test process, and all borrowed from the literature and other sources of theoretical, methodological and methodical positions and concepts are accompanied by references to their authors.



Оглавление

Реферат

Abstract

Введение

Глава 1. Организация банковского обслуживания клиентов

1.1 Банковские услуги: понятие, виды и характеристика

1.2 Характеристика современного рынка банковских услуг

1.3 Основные каналы реализации банковских услуг

Выводы по главе 1

Глава 2. Практические аспекты организации онлайн обслуживания клиентов в ЗАО «Идея банк»

2.1 Организация онлайн сервисов ЗАО «Идея банк» и их характеристика

2.2 Структурно-динамический анализ основных направлений деятельности ЗАО «Идея банк»

Выводы по главе 2

Глава 3. Направления развития онлайн-сервисов ЗАО «Идея банк»

Выводы по главе 3

Заключение

Список использованных источников

Приложения



Введение

Одной из основных особенностей современной банковской системы является быстрое развитие компьютерных и телекоммуникационных объектов и технологий. Развитие коммуникационных инструментов, сокращение времени обработки информации, развитие сетевых технологий позволило банковским организациям осуществлять комплексную автоматизацию всей их деятельности, разрабатывать механизмы дистанционного обслуживания клиентов и предлагать новый спектр услуг. Информационные системы стали оказывать значительное влияние на прибыльность кредитных организаций, их конкурентоспособность и привлекательность для клиентов.

В настоящее время управление банковскими счетами через Интернет или иным способом через онлайн-услуги является наиболее динамичной и представительной областью финансовых интернет-решений из-за широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг.

Сегодня, используя онлайн-услуги, есть возможность покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать счета за коммунальные услуги, оплачивать доступ в Интернет, оплачивать счета за мобильный телефон, осуществлять безналичные внутри- и межбанковские платежи, перечислять средства на свои счета и, отслеживать все операции банка на своих счетах в течение любого периода времени.

Таким образом, ИТ-инновации с каждым днем все больше приближают людей к тому моменту, когда для банковского обслуживания нет необходимости покидать дом. Техническое оснащение банковского сектора растет соразмерно росту онлайн-сервисов в сети. Все больше и больше компаний финансового сектора стали обращать внимание на удаленные каналы обслуживания.

Соответственно, онлайн-сервис как своего рода удаленная банковская услуга является наиболее перспективным направлением развития банковского сектора.

Сама система онлайн-сервисов направлена на улучшение качества предоставления услуг и имеет ряд преимуществ по сравнению с традиционными формами обслуживания клиентов. Таким образом, пользователи этих служб могут быстро выполнять банковские операции, что значительно экономит время; осуществлять любые онлайн-платежи без затрат; 24-часовой доступ ко многим банковским транзакциям без посещения офиса банка; отслеживать транзакции с использованием платежных карт; осуществлять безналичные платежи и управлять разными счетами одновременно; осуществлять денежные переводы; 24 часа в сутки для мониторинга ваших счетов; открывать счета в любом банке.

Поэтому при разработке и использовании онлайн-сервисов коммерческие банки должны предоставлять своим клиентам новые и новые возможности при работе со своими банковскими счетами через Интернет, что приводит к упрощению этой деятельности, увеличению клиентской базы, и соответственно, росту доходов банка.

Онлайн-сервисы в Республике Беларусь, как и во всем мире, развиваются быстрыми темпами, повышается уровень обслуживания и качество предоставляемых услуг. В будущем онлайн-сервисы займут достойное место в денежном обороте, учитывая тот факт, что они значительно сокращают расходы банков. Расширению онлайн-услуг способствует ряд факторов, которые включают: появление торговых платформ и интернет-магазинов, улучшение личных коммуникаций и доступа в Интернет.

Однако существует ряд проблем, связанных с перспективами и успешным развитием системы интернет-банкинга. С одной стороны, они связаны с особенностями функционирования банковского сектора, а с другой стороны, они обусловлены спецификой Интернета.

Таким образом, можно утверждать, что внедрение онлайн-сервисов в белорусских банках является неотложной необходимостью выжить на международном конкурсе. Все вышеперечисленное вызывает актуальность темы дипломной работы.

Исходя из темы дипломной работы, целью данной работы является анализ организации банковского обслуживания клиентов, онлайн-сервисов на примере ЗАО «Идея Банк», а также разработка направлений развития онлайн-сервисов.

В соответствии с темой дипломного исследования и поставленной целью были определены следующие основные задачи:

1. рассмотреть понятие банковских услуг, их виды и характеристика;

2. исследовать современный рынок банковских услуг в Республике Беларусь;

3. охарактеризовать основные каналы реализации банковских услуг;

4. дать оценку организации онлайн-сервисов ЗАО «Идея Банк»;

5. провести структурно-динамический анализ основных направлений деятельности ЗАО «Идея Банк»;

6. определить перспективы развития онлайн-сервисов ЗАО «Идея Банк».

Объект исследования - онлайн-сервисы ЗАО «Идея Банк».

ЗАО «Идея Банк» был зарегистрирован 24.04.2004 г. со 100% иностранным капиталом Национальным банком Республики Беларусь под названием ЗАО «Сомбелбанк» и был переименован 13.02.2013 г. в ЗАО «Идея Банк». Это было сделано, чтобы подчеркнуть свою принадлежность к большой группе банков, входящей в состав крупного восточноевропейского финансового холдинга GetinHolding. Под общим брендом «IdeaBank» работают банки в Беларуси, Польше и Украине. В 2015 г. был выпущен второй релиз собственного интернет-банка и запущено новое мобильное приложение для платформы iOS и Android. У клиентов ЗАО «Идея Банк» появилась возможность открыть вклад в режиме онлайн на более выгодных условиях, осуществить перевод клиенту банка, зная только его номер мобильного телефона, продать или купить иностранную валюту по гарантированному курсу, удаленно пополнять свой вклад, настроив автоматический платеж. В 2015 г. ЗАО «Идея Банк» завоевал 3 награды на премии «Банк года 2015» в следующих номинациях:1 место - «Привлекательный банк»; 3 место - «Банковский продукт года: кредит»; 3 место - «Online банк».С учетом этих факторов и были выбраны онлайн-сервисы ЗАО «Идея Банк» в качестве объекта исследования.

Предмет исследования - услуги онлайн-сервисов банка.

Теоретической и методологической основой дипломной работы стали труды ведущих отечественных и российских специалистов, таких как: Лаврушина О.И., Е. Кишкурно, Свиридова О.Ю., , Исаева Р.А., Смирновой С.Н., Климович В.П. и других.

Нормативную базу исследования составили действующие нормативные акты: Закон Республики Беларусь«Об информации, информатизации и защите информации» от 11 мая 2016 г. № 362-З, Банковский кодекс Республики Беларусьот 13.07.2016 г. №397-З, а также другие законы и подзаконные акты РБ.

Практическую базу исследования составили формы годовой финансовой отчетности ЗАО «Идея Банк», Бизнес-план (стратегический план развития) ЗАО «Идея Банк», сведения о банковских операциях банка.

Методы исследования:обработка, анализ научных источников;анализ научной литературы, учебников и пособий по исследуемой проблеме; метод синтеза; метод обобщения; метод наблюдения.



Глава 1. Организация банковского обслуживания клиентов

1.1 Банковские услуги: понятие, виды и характеристика

В экономической литературе существуют различные подходы к интерпретации концепции «банковского обслуживания». Каждый из них имеет право на существование, несмотря на возникшие противоречия. Дополняя друг друга производственным, функциональным, маркетинговым, юридическим, институциональным анализом, они позволяют преодолеть односторонний подход, изучить сущность и характер многогранных банковских услуг.

При рассмотрении зарубежной и отечественной экономической литературы можно выделить несколько подходов к определению этой категории. Один подход рассматривает банковские услуги как одну из нескольких банковских операций, которые отвечают конкретным потребностям клиентов. Напротив, также многие авторы путают понятия услуг и операций, хотя это две взаимосвязанные, но индивидуальные концепции.

Определения, указанные в работах Г.Н. Белотелова и Л.П. Кроливецкой [3, с. 8] дают основание утверждать, что в экономической литературе наряду с понятием «банковская услуга» используется понятие «банковская операция», а иногда и ее заменяет.

Ряд авторов, таких как О.И. Лаврушин, Р. А. Исаев [16, с. 3] рассматривает банковские операции как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги - как банковские операции от имени клиента в пользу последнего за определенную плату.

Таким образом, функциональный подход сравнивает банковскую услугу с одной или несколькими банковскими операциями. Его сторонники не отражают в определениях различные отношения, которые возникают между банком и потребителем о передаче стоимости, что указывает на то, что банковские услуги выражаются в действиях банка.

Но необходимо различать «услуга» и «операция». В отличие от банковской операции, которая, как правило, заканчивается обратной операцией (например, погашение кредита), банковская услуга также включает в себя ряд сопутствующих действий, делает взаимозависимые операции, как для банка, так и для его клиента более эффективными.

Маркетинговый подход рассматривает банковскую услугу с точки зрения полезности, то есть способность услуги удовлетворять потребности клиента [22, с. 258].

Представители институционального подхода (Д. Берг, С. Фишер, Р. Дорнбуш, К. Майер, Д. С. Кидвелл, Р. Петерсон, Э. Долан, Роде Э. и др.) подтверждают продуктивную роль банков. Они рассматривают банки как фирмы, которые являются производителями и поставщиками финансовых услуг, включая транзакции, портфельные, информационные услуги.

По мнению белорусских авторов, банковская услуга - это, с одной стороны, деятельность банка, направленная на удовлетворение потребностей клиентов, с другой - положительный эффект от этой деятельности. Концепция обслуживания отражает тот факт, что она предоставляется и потребляется одновременно; соответственно, банковская услуга включает в себя процесс обслуживания клиентов - деятельность банка, и результат является полезным эффектом [22, с. 259].

Согласно ст. 14 Банковского кодекса Республики Беларусь к банковским услугам относятся:

1. привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты);

2. размещение указанных привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц;

4. открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

5. осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и (или) юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

6. валютно-обменные операции;

7. купля-продажа драгоценных металлов и (или) драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;

8. привлечение и размещение драгоценных металлов и (или) драгоценных камней во вклады (депозиты) физических и (или) юридических лиц;

9. выдача банковских гарантий;

10. доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;

11. доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

12. инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей;

13. выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

14. выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

15. выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

16. финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

17. предоставление физическим и (или) юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

18. перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций [23, с. 2].

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются Национальным банком Республики Беларусь.

Банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских услуг, указанных выше, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:

1. поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

2. доверительное управление драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

3. операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

4. лизинговую деятельность;

5. консультационные и информационные услуги;

6. выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

7. зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);

8. операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;

9. иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщиков[1, с. 3].

Банковский бизнес по признаку обслуживаемых клиентов традиционно разделяют на корпоративный (обслуживание организаций и предприятий) и розничный (обслуживание физических лиц) сегменты (такое разделение достаточно условно, поскольку, например, обслуживание банком организации также сводится и к предоставлению банковских услуг ее работникам). При обслуживании банком отношений экономических агентов значительная часть операций (имеющих «корпоративный» признак) по технологии их осуществления, размеру может быть отнесена и в розничный сегмент.

Розничные банковские услуги могут быть классифицированы по следующим признакам (табл. 1.1).

Таблица 1.1. Классификация розничных банковских услуг

Классификационный признак	Виды услуг	Содержание
Соответствие специфике деятельности банка как финансового посредника	Специфические	Аккумулирование денежных сбережений, предоставление потребительских и жилищных кредитов, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц (депозитные, кредитные, расчетные услуги)
	Неспецифические	Обеспечение возможности трансформации населения (обмен валюты), их размещения в различные инвестиционные инструменты (услуги на рынках ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, коллекционных монет, доверительные (трастовые) услуги), перемещение ценностей, банковское хранение, а также консультационные и другие услуги
Широта охвата потребителей	Массовые	Стандартизированные, ориентированные на массового потребителя
	Индивидуальные	Предоставление услуг в рамках индивидуального банковского обслуживания
Уровень сложности для банковского потребителя	Простые	Ориентирование услуг на широкий круг потребителей; услуги, не требующие дополнительной консультационной помощи, знаний и навыков
	Требующие дополнительных навыков	Предоставление высокотехнологичных услуг с использованием специальных устройств, средств телекоммуникации и связи (услуги на основе банковских пластиковых карточек, мобильного банкинга, Интернет-банкинга)
Место предоставления	Стационарные	Предоставлением клиентам услуг в помещении банка при личном присутствии потребителя
	Нестационарные	Предоставление услуг на дистанционной основе
Наличие платы за предоставление услуги	Платные	Услуги на платной (возмездной) основе
	Бесплатные	Предоставление услуг физическим лицам-потребителям на бесплатной основе
Протяженность по времени	Пролонгированные	Предоставление услуг в течение определенного периода, как правило, предусматривающих открытие банковского счета клиенту (кредитование, аккумулирование средств во вклады)
	Одномоментные	Предоставление услуг на разовой основе, одномоментно, без открытия счета (обмен валюты, прием коммунальных платежей, перевод средств)
Цели потребителей услуг	Стратегические	Позволяющие клиенту достичь существенных преобразований в образе жизни, повысить качество (услуги, предоставляемые на основе пластиковых карточек, жилищное кредитование, кредитование образовательных программ)
	Оперативные	Выполнение краткосрочных программ, решение незапланированных проблем (потребительское кредитование, аккумулирование средств во вклады, хранение ценностей, перевод средств)
	Специальные	Позволяющие клиенту конкретизировать потребности осуществить выбор конкретного банковского продукта (консультационные услуги)
Содержание услуги	Сберегательные	Аккумулирование денежных сбережений населения путем привлечения средств во вклады либо на основе реализации ценных бумаг (облигаций) позволяющих клиенту получить доход
	Кредитные	Кредитование (жилищное, на потребительские нужды)
	Расчетно-кассовые	Открытие и ведение банковских счетов клиентов и осуществление платежей
	Инвестиционные	Обеспечение возможности размещения средств клиента в различные инвестиционные инструменты
	Прочие	Прочие услуги населению
Назначение услуги	Прямые	Удовлетворение непосредственных пожеланий клиента (расчетные, инвестиционные и др.)
	Сопутствующие	Облегчающие или содействующие предоставлению прямых услуг без получения дохода

Примечание - Источник: [9, с. 21-22]

Существует также классификация в услуг по трем типам: портфельные, транзакционные и операционные.

Портфельные услуги включают: предоставление кредитов клиентам (займы) и получение наличных денег в депозитах (депозитах). Банки аккумулируют временно свободные ресурсы в виде депозитов и распределяют их в форме займов. Предоставляя эти услуги, банки перераспределяют ресурсы от лиц, делающих сбережения для лиц, нуждающихся в кредите.

Вторая категория услуг - транзакционные- включают услуги по обслуживанию транзакций и делится на два типа: поддержание системы расчетов, которая регистрирует движение ценностей с соответствующим отражением в учете и проводит операции конверсии. Транзакционные услуги напрямую связаны с обслуживанием платежей и денежным оборотом.

Эксплуатационные услуги банков включают инвестиционные, трастовые услуги, страховые услуги, привлечение капитала, слияния и поглощения, брокерские услуги [22, с. 60].

Ниже приводится описание основных услуг, предоставляемых банками.

Услуги по предоставлению депозитов связаны с размещением в банке средств клиентов в депозитах (депозитах).

Банковский депозит (депозит) характеризуется тем, что одна сторона (вкладчик) получает от другой стороны (инвестора) денежную сумму, ценные бумаги и т. д. и обязуется вернуть депозит вкладчику, а также начисленный депозит проценты на условиях и в порядке, предусмотренном в депозитном соглашении.

Депозиты - это деньги, ценные бумаги и другое имущество, поступающее в банки и подлежащее возврату, их лицу или кому-то другому в его направлении при возникновении определенных условий. Текущие счета удерживают краткосрочные средства юридических лиц и физических лиц, находящихся в обороте поселений. Они могут быть отозваны в любое время по первому запросу клиента (депозиты до востребования). Из этих счетов на основании чеков, аккредитивов или других платежных средств выдаются наличные, безналичные платежи производятся [43, с. 11].

Предоставление кредитов и займов является основным видом банковских услуг. В общей сумме активов банка основная доля - это кредитные услуги. Чаще всего в результате кредитования клиентов, банк получает большую часть дохода.

Предоставление займов - это размещение средств от его имени и за свой счет в виде займа на условиях погашения, оплаты и срочности.

Кредиторами являются банки; заемщиками- предприятия, организации, другие банки, предприниматели, граждане и т. д.

Между банком и заемщиками заключаются кредитный договор, который определяет действия кредитора и заемщика, связанные с заключением кредитных отношений и появлением определенных права и обязанности.

Существует много банковских кредитов, их классификация может быть проведена по разным основаниям: по условиям выпуска; видам заемщиков; отраслям народного хозяйства; целевому назначению (объекты); материальному назначению; материальной безопасности выпуска; наличию своевременного возвращения; валюте выпуска; форме предоставления; методике обеспечения; в зависимости от способа доставки; по типам открываемых счетов; способы погашения; уровня зрелости услуги; методам формирования интересов; степени риска.

Объектами (задачами) банковского кредитования являются расходы, связанные с созданием и увеличением текущих и текущих активов; потребительские потребности населения: приобретение, реконструкция и строительство новых квартир, садовых домов, гаражей, а также реабилитация и т. д.

В методике предоставления займов делятся на консорциумные, вексельные, пешечные, акцептные, ссуды в виде кредитных карт, авансовые, наличные, безналичные и т. д. [43, с. 12].

В зависимости от имеющихся средств кредиты представляют собой денежные средства и кредит. Денежный кредит предоставляется, как правило, в безналичной форме. В исключительных, экономически обоснованных случаях кредиты могут предоставляться в виде наличных денег (для оплаты заработной платы, потребительских потребностей, покупки у граждан сельскохозяйственной и другой продукции). Специально для выдачи кредитов можно открыть кредитный, специальный и контрактный счета.

Способами погашения кредитов могут быть срочные, отсроченные, просроченные, досрочно погашенные.

Расчетные услуги, которые банк оказывает, могут осуществляться как безналичными, так и наличными.

От имени клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товаров, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей. В услугах банк выступает посредником между продавцами и покупателями, между предприятиями, налоговыми органами, населением и бюджетом.

Услуги по оказанию сопровождения расчетов осуществляются по договору между банком и клиентом. В соответствии с действующим соглашением о банковском счете одна сторона (банк) обязуется открыть текущий счет для хранения своих денежных средств второй стороне (держателю счета); систематически отражать его операции; кредитные суммы; от имени владельца счета, осуществлять переводы, оплату, выпуск и получение средств; подготовка выписок по счету; взимать проценты за хранение средств на счете; от имени клиентов отправлять запросы клиентам о причинах неуплаты платежных документов; исполнять платежные документы и т. д.

Другая сторона соглашения - владелец счета - предоставляет банку право использовать временно свободные средства на счете.

Из-за большого объема расчетных услуг все банки связаны цепочкой взаимных обязательств по расчетам своих клиентов; существуют межбанковские расчеты (корреспондентские отношения).

Валютные услуги - это операции с валютными ценностями (иностранная валюта, ценные бумаги в иностранной валюте, драгоценные металлы, платежные документы в иностранной валюте и т. д.).

К ним относятся: услуги, связанные с передачей прав собственности и другими правами на валютные ценности, включая использование иностранной валюты и платежных документов в иностранной валюте в качестве средства платежа; ввоз и перевод в Республику Беларусь, а также экспорт и перевод из Республики Беларусь валютных ценностей, валюты Республики Беларусь и ценных бумаг Республики Беларусь; международные денежные переводы; сделки, связанные с использованием валюты Республики Беларусь в расчетах между резидентами и нерезидентами Республики Беларусь, в том числе предоставление нерезидентами кредитов в валюте Республики Беларусь и предоставление таких кредитов нерезидентам.

Валютные услуги делятся на текущие и связанные с движением капитала.

Текущие услуги включают в себя: денежные переводы как в иностранной валюте, так и в национальной валюте в Республику Беларусь и из Республики Беларусь для расчетов без задержки в оплате экспорта товаров, работ и услуг, а также для расчетов, связанных с кредитованием для экспортных операций на относительно короткий срок; получение и предоставление кредитов наличными в течение короткого периода времени; переводы в Республику Беларусь и из Республики Беларусь процентов, дивидендов и прочих доходов по депозитам, займам и операциям, связанным с движением капитала; неторговые переводы в Республику Беларусь и из Республики Беларусь, включая переводы в благотворительные цели, а также другие аналогичные операции.

Валютные услуги, связанные с движением капитала, включают:

1. прямые инвестиции - приобретение резидентами доли, доля в уставном фонде нерезидента;

2. портфельные инвестиции - приобретение резидентами нерезидентов ценных бумаг, выпущенных нерезидентами, за исключением приобретения акций при их первоначальном размещении, то есть с прямыми инвестициями;

3. урегулирование обязательств по приобретению резидентом нерезидента имущества, приписываемого недвижимому имуществу в соответствии с законодательством страны его местонахождения;

4. Исполнение платежей за экспорт и (или) импорт товаров, работ, услуг, информации, результатов интеллектуальной деятельности, включая исключительные права на них, а также в случае получения (предоставления) авансового платежа, предоплаты, отсрочки и оплаты в рассрочку на определенных объектах в течение длительного периода времени;

5. предоставление кредитов нерезидентам на срок, превышающий текущие операции;

6. прочие валютные операции между резидентами и нерезидентами, которые не относятся к текущим валютным операциям [42, с. 14].

Виды банковских услуг, рассмотренные выше, называются традиционными банковскими услугами. Они приобретают оттенок традиционности, в первую очередь, в том смысле, что исторически, в течение длительного периода времени они проходят как наследие от одного поколения банков к другому. Тень традиционного характера этих операций приобретается в том смысле, что они создают условия для сохранения статуса банка.

К категории традиционных услуг можно отнести и кассовые операции.

Структура неспецифических (нетрадиционных) банковских услуг включает в себя все другие услуги.

Их довольно много, в том числе: посреднические услуги (аккредитив, сбор, факторинг), услуги, направленные на развитие предприятия (введение в биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. д.), предоставление гарантии и поручительства, операции (в том числе консультации и помощь в управлении имуществом от имени клиента), бухгалтерская помощь предприятиям, представление интересов клиентов в судах, услуги по предоставлению сейфов, туристические услуги и т. д.

В настоящее время эта новая банковская услуга становится широко распространенной как операции хеджирования, чтобы компенсировать влияние рисков равной, но противоположной позиции на другом рынке. Обычно хеджирование осуществляется для обеспечения риска изменения цен путем заключения сделок на фьючерсных рынках; могут быть заключены фьючерсы на страхование от валютных рисков.

Также распространяются такие услуги, как лизинг и факторинг.

Лизинг - это вид финансовых услуг, форма кредитования для приобретения основных средств предприятиями или очень дорогих товаров для физических лиц. Лизингодатель обязуется приобрести имущество лизингополучателя, указанное лизингополучателем у указанного продавцом, и предоставить арендатору это имущество за плату во временном владении и пользовании.

Фактически, лизинг - это долгосрочная аренда имущества с последующим правом выкупа, который имеет некоторые налоговые преференции. Обычно предметом лизинга являются уже имеющиеся активы арендодателя (не может быть третьей стороны - продавца). По окончании договора лизинговый актив либо возвращается арендодателю, либо может быть повторно арендован или выкуплен лизингополучателем по остаточной стоимости. Ставка лизинга обычно выше, чем финансовый лизинг. По экономической сути это тип аренды. Частным случаем является сдача в аренду, в которой продавец арендованного имущества одновременно является арендатором. Фактически, это форма получения кредита против безопасности производственных активов и получения дополнительного экономического эффекта от различий в налогообложении.

Факторинг представляет собой комплекс услуг для производителей и поставщиков, которые осуществляют торговую деятельность на основе отложенных платежей. В факторинговой операции обычно участвуют три стороны: фактор (факторинговая компания или банк) - покупатель спроса, поставщик товаров (кредитор) и покупатель товара (должник). Существует много видов факторинговых услуг, которые отличаются друг от друга, в первую очередь, степенью риска, допущенной факторинговой компанией: факторинг с регрессией является своего рода факторингом, в котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности полного возмещения суммы от должника клиент, назначивший долг, обязан компенсировать фактор недостающих денег; факторинг без регресса - это своего рода факторинг, в котором фактор приобретает у клиента право на все суммы, причитающиеся с должника [38, с. 12-13].

С экономической точки зрения факторинг представляет собой торговлю долговыми обязательствами (своего рода так называемую бухгалтерскую транзакцию). В отношении деятельности банков под факторингом понимается покупка ими срочных платежных требований, возникающих в результате доставки товаров (работ, услуг), в т.ч. права требования на погашение предоставленных кредитов [40, с. 272].

С юридической точки зрения факторинг представляет собой сделку, которая означает уступку юридического требования с финансовой и экономической точки зрения - финансирование клиентов для передачи своих денежных требований должникам [40, с. 273].

В зависимости от кредитного риска выделяется факторинг с правом регресса и без права регресса.

В целом, регрессия - это право фактора (банка), который финансирует поставщика в рамках факторинговых услуг, отменить передачу денежного требования поставщику за определенный спрос и предложение на сумму платежа, предоставленную последним после невыплаты последнего покупателя через определенный период времени.

Таким образом, различия между этими двумя типами факторинга связаны с тем, в какой степени фактор принимает на себя риск возможного невыплаты должника, причинами которого может быть ухудшение его экономического положения, возникновение непредвиденных трудности в его экономической деятельности, а также его недобросовестность и невыполнимость.

Фактически, с регрессивным факторингом финансовый агент (банк) приобретает право на все суммы, причитающиеся с должника, однако, в случае невозможности полного возмещения суммы от должника, клиент, который назначил долг, обязан возместить финансовому агенту за недостающие деньги.

Другая классификация факторинга связана с методом оплаты суммы клиенту. Здесь возможны варианты с фрагментацией суммы или без дробления. Обычно факторинг применяется с немедленной выплатой значительной части (до 60-90%) дебиторской задолженности клиента, то есть за счет его должника. Оставшаяся часть суммы требований клиентов, за вычетом процентов по кредиту и комиссии, может быть выплачена двумя способами: либо на определенную дату, независимо от времени получения средств от должника; или после передачи этих средств им, то есть когда фактически будет произведена оплата за поставленный товар. Период отсрочки обычно мал - в течение 1-2 месяцев, но не более 90 дней. Это так называемый факторинг с оплатой и финансированием.

Существует еще один вид факторинга - факторинг с оплатой, который часто называют административным управлением дебиторской задолженностью.

Наиболее распространенным до сих пор является неполный факторинг в варианте финансирования для уступки денежного требования с регрессом, т. е. при условии, что риск самого клиента является факторной компанией.

Стоимость услуги факторинга состоит из двух элементов: комиссии и процентов за кредит. В этом случае комиссия включает в себя: фиксированную плату за обработку каждого документа; комиссия за факторинговые услуги. На стоимость услуг факторинга влияет объем назначенного долга; количество должников; период отсрочки платежа; тип соглашения (регрессивный или единовременный), место нахождения должника.

Факторинг дороже кредита, и это понятно.

Во-первых, фактор освобождает предприятие от бухгалтерских операций, затрат на обслуживание дебиторской задолженности и расходов на сбор средств.

Во-вторых, факторинг не требует регистрации залога.

В-третьих, факторинг может использоваться в поставках любой, даже самой незначительной суммы.

Существует также такой вид, как трансфертные услуги банков - это банковские услуги для перевода иностранной валюты или золота из одной страны в другую. Они также включают передачу права собственности на именные ценные бумаги (акции и т. д.) Одним лицом другому посредством перечисления (одобрения) перевода, всех платежей, произведенных государством в лице правительства гражданам (пенсии, пособия по безработице, компенсация, платежи физическим лицам с низкими доходами), за исключением компенсации за текущие услуги по труду, предоставляемые государству.

Эмиссионные и кассовые услуги отражают работу банков в вопросе денег, их ценных бумаг, об их изъятии, организации их обращения, регулировании денежного обращения, кассовых услуг для экономики, населения [43, с. 7].

Электронный банкинг отличается от традиционных банковских услуг не с точки зрения полезности, а в технологии для удовлетворения потребностей клиентов. Таким образом, наряду с наличием традиционных банковских услуг (несоответствие качества услуг, контрактный характер банковских услуг, связь банковских услуг с деньгами, продолжительность обслуживания с течением времени, вторичный характер потребностей банковских услуг), они имеют определенные характеристики, такие как абстрактность, доступность, безличность, экстерриториальность, интерактивное обслуживание, множественность каналов доступа [22, с. 259].

В настоящее время одной из самых популярных услуг среди розничных клиентов является интернет-банкинг.

Интернет-банкинг - это услуга для безналичных платежей со счетов для оплаты услуг, перевода средств на текущие (расчетные) и другие счета, предоставления других услуг с использованием интернет-технологий [22, с. 261].

Оптовые электронные услуги включают в себя межбанковские электронные платежи, местные специальные и глобальные компьютерные сети (Интернет-банк и т. д.), Которые позволяют клиенту управлять ликвидностью, совершать денежные переводы, оплачивать транзакции и выполнять другие операции [22, с. 262].

Специфика электронных услуг требует от потребителей экономической культуры, вызывает необходимость уточнения содержания услуги клиенту, усиливает важность фактора доверия клиентов к банковскому сектору экономики. Электронные банковские услуги основаны на формировании партнерских отношений с клиентом, предоставляя ему всестороннюю помощь, выраженную в полезном эффекте.

Преимуществами электронных банковских услуг по сравнению с традиционными услугами являются удобство для клиентов; привлечение большего числа потребителей на рынок через различные телекоммуникационные сети; возможность круглосуточного предоставления услуг.

1.2 Характеристика современного рынка банковских услуг

Белорусская банковская система является двухуровневой.

Первым уровнем системы (центральный банк) является Национальный банк Республики Беларусь.

Второй уровень системы: коммерческие банки, которые на данный момент составляют 25. Есть в стране банки со 100% белорусским капиталом (например, Беларусбанк), банки с долей иностранного капитала (ЗАО «Банк« Транзит Банк », ОАО« Белгазпромбанк », ЗАО« ВТБ » Банк (Беларусь) и др.) И иностранными банками (например, ЗАО «БелСвиссБанк», ЗАО «Белросбанк», ОАО «Банк «Москва-Минск»).Уставный капитал белорусских банков включает капитал из России, Австрии, Чехии, Кипра, Швейцарии, Казахстана, Украины, США, Ливии и многих других стран [2, с. 3].

Следует, однако, отметить, что в течение длительного времени отечественный банковский сектор характеризовался низкой долей иностранных инвестиций. Например, в начале 2000 г. существовал только один банк со 100-процентным иностранным капиталом и два банка с долей иностранного капитала, превышающий 50 процентов. Но теперь ситуация полностью изменилась: восемь из 25 действующих банков полностью зарубежные, у 12 иностранцев владеют более половины капитала. Иностранные инвесторы входят в банковский сектор, появляются молодые банки с новыми возможностями и новыми стандартами работы. Все это способствует росту конкуренции на рынке банковских услуг и, соответственно, улучшению качества банковских услуг.

Одной из особенностей банковской системы Беларуси является наличие системообразующих банков.

Банки, формирующие систему, представляют собой группу банков, которые стали одним из первых коммерческих банков в Республике Беларусь.

На сегодняшний день в группу базовых банков входят Белагропромбанк, Беларусбанк, БПС-Банк, Приорбанк, Белвнешэкономбанк и Белинвестбанк. Не все показатели этих банков занимают лидирующие позиции, однако им принадлежит более 80% всего банковского рынка страны.

Все банки республики являются универсальными, хотя имена некоторых из них относятся к отраслевой принадлежности (ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ранее «Белпромстройбанк»). Но, несмотря на свое название, эти банки обслуживают не только предприятия определенной отрасли, но и активно работают с предприятиями других отраслей промышленности, а также предоставляют широкий спектр услуг населению. Все это позволяет говорить о них как о универсальных банках.

Тем не менее, ряд белорусских банков ориентирован на определенную целевую аудиторию: например, ЗАО «Дельта Банк» и «Хоум Кредит Банк» уделяют больше внимания розничным банковским услугам, изначально они были ориентированы в основном на выпуск потребительских кредитов, а ЗАО «Белорусский банк малого бизнеса» «Создана для обслуживания малых предприятий и индивидуальных предпринимателей, с которыми она в основном работает.

Все головные офисы банков расположены в Минске, но большинство белорусских банков имеют филиалы (или филиалы) и предлагают свои услуги клиентам не только в столице, но и во многих городах и деревнях. Количество филиалов варьируется от 104 от ОАО «АСБ« Беларусбанк »до одного, например, от ОАО« Белорусский народный банк »и ОАО« Франсабанк ».

Такие подразделения, которые банк создает для расширения своей деятельности территориально, круг клиентов и расширяют доступность своих услуг и их качество. Крупнейшей филиальной сетью в Беларуси являются Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк и Белвнешэкономбанк.

Но помимо филиалов, имеющих собственный баланс, есть и другие подразделения банка, у которых нет независимого баланса. Цели их создания такие же, как и в случае филиалов: расширение сферы деятельности, увеличение доступности и качества обслуживания. К таким подразделениям относятся, например, центры банковских услуг (ЦБУ), расчетно-кассовые центры (РКЦ), обменные пункты и т. д. Широкая сеть таких подразделений в основном принадлежит банкам, активно развивающим розничные банковские услуги.

Кроме того, банки, ориентированные на потребительское кредитование, часто открывают так называемые удаленные рабочие места (УРМ, удаленные офисы). УРМ является решением основной проблемы для таких банков - без ненужных финансовых вливаний в открытие большого офиса - как можно ближе к потенциальному клиенту, чтобы оперативно «продать» ему кредит. Вот почему банки создают УРМ, распоряжаются ими в крупных торговых центрах, торговых и сервисных предприятиях и т. д.

В заключение, характеризуя банки в Республике Беларусь, можно сделать вывод, что, хотя белорусские банки являются универсальными кредитными организациями, банковская система Беларуси не является однородной. Некоторые банки предпочитают розничные банковские услуги, другие предпочитают юридических лиц и осуществляют государственные программы. Все это дает клиенту возможность выбрать банк, который сможет полностью удовлетворить свои потребности в банковских услугах.

В настоящее время 8 банков выпускают электронные деньги из следующих расчетных систем: Berlio, MTS Money, OSMP, Technobank на технической платформе WebMoneyTransfer, EasyPay, iPay. Три банка являются эмитентами электронных денег, доступ к которым предоставляется через предоплаченную карту, выпущенную в международной платежной системе MasterCard. Один банк обязал выплатить электронные деньги системы «Росберлио-карты», эмитированной нерезидентами. Рынок электронных денег в 2016 году продемонстрировал увеличение основных показателей в среднем от 40 до 80%.

Население активно использует услуги для срочных переводов через международные частные платежные системы: WesternUnion, MoneyGram, Migom, PrivatMoney, «Хуткiя грошы», «Золотая Корона», «Контакт», «Юнистрим». Наряду с международными банковскими переводами банки осуществляют внутрироссийские переводы через такие платежные системы, как внутрибанковские системы мгновенного перевода:HutkiaGroshi, ExpressTransfer, Strizh, GroshySkarakody, и т. д.

Другим элементом розничного банковского бизнеса является покупка и продажа слитков золота, серебра и платины, юбилейных и юбилейных монет Национального банка. В настоящее время только 12 банков имеют лицензию Национального банка на операции с драгоценными металлами в Беларуси: Белагропромбанк, БПС-Сбербанк, Беларусбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, БелВЭБ Банк, Белгазпромбанк, Технобанк, Франсабанк, Трастбанк, ИнтерПайбанк, Банк BSB. Разумеется, Национальный банк также осуществляет весь перечень операций с драгоценными металлами, включая продажу измеренных слитков отдельным лицам, а также их покупку [42, с. 430].

Ниже представлена динамика объема оказанных услуг по депозитам, выдача кредитов и карточек.

Анализ динамики депозитов показал, что в декабре 2015 года население Республики Беларусь изымало свои сбережения в иностранной валюте, размещенные в белорусских банках, но не так активно, как в 2016 году. Сумма этих сбережений за декабрь 2016 года уменьшилась на 18 млн. Долл. США, но за год он сократился на 782,1 млн. Долл. США (9,5%) до 7 430,7 млн. долл. США и в 2016 году объем этих депозитов уменьшился на 89,6 млн. долл. США (17,2%).

В таблицах 1.2 и 1.3 представлена структура и объемы депозитов физических и юридических лиц Республики Беларусь в национальной и иностранной валюте за 2015-2016 гг.

Таблица 1.2. Динамика новых банковских вкладов физических лиц в Республике Беларусь за период 2015-2016 гг.

Срок вклада	Январь-декабрь 2015	Январь-декабрь 2016	Темп роста 2016/2015, %
	в нац. валюте, млн. руб.	в СКВ, млн. долл. США	в нац. валюте, млн. руб.	в СКВ, млн. долл. США	в нац. валюте	в СКВ
До востребования	278,8	90,1	234,1	519,0	84	576
На срок до 1 года	7 436,8	9 987,6	2 179,5	4 883,4	29,3	48,9
1-3 лет	1 728,6	3 855,3	897,1	2 820,1	51,9	73,1
Свыше 3 лет	10,3	186,1	8,9	218,4	86,4	117,4
Всего срочные	9 175,7	14 029,0	3 085,5	7 921,9	33.6	56,4
Всего:	9 454,5	14 119,1	3 319,6	8 440,9	35,1	59,8

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных [34]

Данные таблицы 1.2 показывают, что за 2016 г. новые банковские вклады физических лиц значительно сократились как в национальной, так и в иностранной валюте. За период с января по декабрь 2016г. было привлечено 3 319,6 млн. белорусских рублей и 8 440,9 млн. долл. США и это на 65,9% и 40,2%, соответственно, меньше, чем было привлечено за 2015 г.

В январе-сентябре 2017 г. рублевые вклады выросли почти на 11,5%, а валютные снизились на 3,5%. При этом сейчас 65% вкладов составляют безотзывные, а 35% - отзывные. Видно смещение в сторону классически безопасных пассивов, 76% депозитов имеют краткосрочную основу - до года, 24% - имеют долгосрочную основу [35, с. 217].

Это вызвано внутренней осторожностью, в какой-то степени недоверием к долгосрочным депозитам в силу того, что сохраняется определенное ощущение у нашего населения, что возможны какие-то нестабильные процессы на рублевом или валютном рынке. И соответственно по мере улучшения ситуации на валютном рынке, будет смещаться в сторону долгосрочных депозитов.

Доля безотзывных депозитов в Беларуси за январь-сентябрь 2017 г. увеличилась на 30 процентных пунктов. Сейчас в пропорции отзывных и безотзывных банковских вкладов на долю первых приходится 35%, вторых - 65%. Видна тенденция смещения в сторону классических безопасных пассивов для банковской системы[26, с. 3].

Безотзывные банковские вклады, при которых досрочный возврат по инициативе вкладчика не предусматривается, введены в Беларуси декретом от 11 ноября 2015 г. №7 «О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)». Нормы декрета сыграли свою положительно роль, о чем свидетельствует статистические данные.

Примерно 76% банковских депозитов имеют краткосрочную основу, 24% - долгосрочную. По мере улучшения ситуации на валютном рынке, продолжения стабилизационных процессов акцент будет смещаться в сторону более доходных долгосрочных вкладов[25, с. 4].

С каждым годом возрастает сумма выдачи кредитов, что положительно влияет на финансовый сектор экономики, а также на экономику в целом. Информация об объемах кредитов, предоставленных банками Республики Беларуси (в деноминированных рублях) за период 2014-2016 гг., представлена в таблице 1.3.

Таблица 1.3. Динамика выдачи кредитов банками Республики Беларусь физическим и юридическим лицам за период 2014 - 2016 гг., тыс. руб.

№	Наименование банка	2016 г.	2015 г.	2014 г.
1	ОАО «АСБ Беларусбанк»	15 722 193	15 846 698	14 231 724
2	ОАО «Белагропромбанк»	4 990 234	6 375 889	5 501 163
3	ОАО «БПС- Сбербанк »	3 184 782	4 223 843	3 424 772
4	ОАО «Банк БелВЭБ»	2 391 934	2 174 142	1 700 638
5	ОАО «Белинвестбанк»	1 918 282	2 127 536	1 869 519
6	ОАО «Белгазпромбанк»	1 662 626	1 652 824	1 117 618
7	«Приорбанк» ОАО	1 553 404	1 364 971	1 306 600
8	ЗАО «Альфа-Банк»	782 987	920 785	524 229
9	ЗАО Банк ВТБ	620 271	845 648	647 429
10	ОАО «Банк Москва - Минск»	525 166	579 718	434 525

Примечание - Источник: собственная разработка на основании [34]

Наибольшим спросом пользуются кредитные продукты ОАО «АСБ Беларусбанка», который за рассмотренные три года предоставил наибольший объем кредитных ресурсов: в 2016 г. - 15 722 193 тыс. руб., 2015 г. - 15 846 698 тыс. руб., в 2014 - 14 231 724 тыс. руб. Второе место по сумме предоставленных кредитов занимает ОАО «Белагропромбанк», который разместил за 2016 год сумму 4 990 234 тыс. руб., за 2015 - 6 375 889 тыс. руб., за 2014 - 5 501 163 тыс. руб. Также в десятку лидеров входят ОАО « БПС- Сбербанк», ОАО «Банк БелВЭБ», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Альфа-Банк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО «Банк Москва-Минск».

Как показывает статистика, граждане Республики Беларусь и юридические лица отдают предпочтение банкам, которые имеют устойчивый имидж, длительный период функционирования на рынке, развитую филиальную сеть.

Для современной денежной системы Республики Беларусь характерна тенденция к росту числа безналичных платежей, банковских плат?жных карточек и операций, совершаемых при помощи них.