Долгосрочное кредитование физических лиц в РБ

По состоянию на 01.01.2013 г. проблемная задолженность физических лиц по кредитам, учитываемых на балансовых счетах банка, составила 93,6 млн. руб. Удельный вес проблемной задолженности физических лиц по долгосрочным кредитам в общей сумме проблемной задолженности физических лиц невелик и составляет 17,3 % или 16,23 млн. руб. (таблица 3.3)

Таблица 3.3 «Анализ состава и структуры проблемной задолженности физических лиц по долгосрочным кредитам отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи»

Графически данную информацию можно представить в виде рисунка 3.4.

Рисунок 3.4

Из данных, представленных выше можно сделать вывод, что проблемная задолженность по долгосрочным кредитам физических лиц сократилась на 6,6 млн. руб. за счет снижения балансовой и внебалансовой задолженности на 4,14 млн. руб. (на 01.01.2012 г. 20,37 млн. руб., на 01.01.2013 г. 16,23 млн. руб.) и 2,46 млн. руб. (на 01.01.2012 г. 30,25 млн. руб., на 01.01.2013 г. 27,79 млн. руб.) соответственно. Снижение уровня проблемной задолженности характеризует деятельность отделения с положительной стороны.

Показателем, характеризующим движение выданных долгосрочных кредитов, является показатель оборачиваемости кредитов:

(3.1)

В свою очередь:

(3.2)

где Ср. ост. кред. зад. - средний остаток кредитной задолженности за анализируемый период времени;

оборот по погашению кредитной задолженности за анализируемый период времени; Т - количество дней в периоде;

Он (Ок) - остаток кредитной задолженности на начало (конец) анализируемого периода времени.

В отделении ОАО “Белагропромбанк” в г. Смолевичи показатель оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам составляет (3.1):

=1287 (дней); =491 (день).

Данные для расчёта показателя оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам представлены в таблице 3.4.

Таблица 3.4 “Оценка оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам отделения ОАО “Белагропромбанк” в г. Смолевичи”

Из таблицы 3.4 видно, что показатель оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам отделения ОАО “Белагропромбанк” в г. Смолевичи за анализируемый период с 2011 г. по 2012 г. снизился на 796 дней, что свидетельствует об ускорении оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам.

С помощью метода цепной подстановки рассчитаем, как измениться данный показатель за счет среднего остатка кредитной задолженности и оборота по ее погашению:

(3.3)

(3.4)

(3.5)

Отсюда изменение оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам за счет:

· среднего остатка кредитной задолженности

(3.6)

· оборота по погашению кредитной задолженности

(3.7)

Таким образом, общее изменение оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи, как уже говорилось выше, составляет:

(3.8)

или

(3.9)

Графически данную информацию можно представить в виде рисунка 3.6.

Рисунок 3.6

За анализируемый период оборачиваемость долгосрочных кредитов физическим лицам отделения ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи за 2011 год составила 1287 дней и за 2012 год--491 день. Таким образом, наблюдается снижение данного показателя на 796 дней, на что оказало влияние два фактора:

· средний остаток задолженности по долгосрочным кредитам физических лиц, который в 2011 году составлял 6605,525 млн. руб., а за 2012 год снизился на 160,31млн. руб. и составил 6445,215 млн. руб.;

· оборот по погашению задолженности по долгосрочным кредитам физических лиц, который в 2011 году составлял 1846,8 млн. руб., а за 2012 год увеличился до 4716,3млн. руб. (+2869,5 млн. руб.).

По результатам анализа можно сделать вывод, что в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи происходит ускорение оборачиваемости долгосрочных кредитов физическим лицам, что, в свою очередь, является положительным результатом деятельности отделения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Переход Республики Беларусь к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. В системе банковского кредитования особое место занимает кредитование физических лиц. Банковский кредит населению играет специфическую роль в процессе экономического развития и является важнейшим инструментом, обеспечивающим непрерывность процесса расширенного воспроизводства, кругооборота основных и оборотных средств домашних хозяйств, содействует ускоренному формированию денежного фонда непроизводственного накопления. Он выступает инструментом ускорения удовлетворения различных потребительских нужд населения, стимулирует реализацию товаров и услуг конечным потребителям и способствует тем самым повышению платежеспособного спроса населения.

ОАО «Белагропромбанк» является одним из лидеров рынка банковских услуг физическим лицам в Республике Беларусь.

В сегменте розничного кредитования ОАО «Белагропромбанк» занимает 2-ю позицию среди банков страны по объемам розничного кредитного портфеля, который по состоянию на 01.01.2013 составил более 1,3 трлн.рублей. Кредитование населения осуществляется путем предоставления долгосрочных либо краткосрочных кредитов (в зависимости от срока и назначения кредита).

Отделение ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи приступило к работе с частными лицами с 1992 года. Кредитный портфель физических лиц на 01.01.2013 года составил 6410,6 млн. руб., что на 200,14 млн. руб. ниже показателя 2012 года. Снижение розничного кредитного портфеля в абсолютном выражении свидетельствует об уменьшении отделением активности на рынке кредитования населения.

На сегодняшний день отделение осуществляет долгосрочное кредитование физических лиц, предоставляя возможность получения кредита в белорусских рублях на следующие цели:

*На потребительские нужды;

*Кредитование с использованием кредитных банковских карточек;

*Кредитование на приобретение легковых автомобилей у автодилеров;

*На финансирование недвижимости.

В свою очередь активы в виде ранее выданных льготных кредитов на финансирование госпрограмм на сумму 5,26 трлн. руб. ОАО "Белагропромбанк" в соответствии с указом президента № 575 от 29 декабря 2012 года до 1 июля 2013 года передаст на баланс ОАО "Банк развития Республики Беларусь".

Основным видом обеспечения по долгосрочным кредитам физических лиц является поручительство. Банк может предоставлять кредит единовременно или путём открытия кредитной линии с правом кредитополучателя на получение и использование в течение срока, не превышающего 3 лет с момента заключения кредитного договора. Кредиты физическим лицам предоставляются как безналичным путём, так и путём выдачи наличных денежных средств через кассу банка. Срок рассмотрения кредита от 3-х до 10 рабочих дней.

На долгосрочное кредитование частных лиц на 01.01.2013 г. приходится 98,8% розничного кредитного портфеля отделения, а именно 6332,4 млн. руб. Наиболее востребованными являются кредиты на потребительские нужды.

Размер и темп прироста просроченной задолженности так же является показателем, характеризующим кредитные операции банка в розничном секторе. Следует отметить, что просроченная задолженность всегда присутствует в кредитном портфеле любого банка, однако темп прироста просроченной задолженности выше темпов прироста кредитного портфеля отрицательно характеризует деятельность банка. В отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи наблюдается снижение уровня проблемной задолженности на 6,6 млн. руб., таким образом, на 01.01.2013 года он составил 44,02 млн. руб., что характеризует деятельность отделения с положительной стороны.

По результатам анализа оборачиваемость долгосрочных кредитов физическим лицам можно сделать вывод, что в отделении ОАО «Белагропромбанк» в г. Смолевичи происходит ее ускорение, что, в свою очередь, является так же положительным результатом деятельности отделения.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового зарубежного и отечественного опыта.

Положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы:

*совершенствование законов в данной области;

*разработка экономически обоснованной процентной политики;

*совершенствование использования и внедрения новых видов ссуд;

-повышение качества банковского обслуживания населения;

*дифференциация условий предоставления кредитов в зависимости от вида кредита, срока пользования, уровня доходов кредитополучателя и т.д.

*унификация порядка оформления и использования кредитов;

*проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах кредитов;

*повышение уровня информационности частных клиентов банка о новых видах кредита и банковских услуг;

*максимальный учет интересов клиента.

*индивидуальный подход при кредитовании.

ЛИТЕРАТУРА

1. Банковский кодекс РБ: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 г. - Мн.: Амалфея, 2001;

2. Инструкция о бухгалтерском учете доходов и расходов в Национальном банке и банках Республики Беларусь; утверждена Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 23.11.2005 N 350; (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 23 ноября 2005 г. N 350);

3. Инструкция о порядке взыскания проблемной задолженности в системе ОАО "Белагропромбанк"; утверждена Постановлением Правления ОАО «Белагропромбанк» 21.06.2012 N 41;

4. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (с учетом изменений и дополнений, внесенных постановлениями Правления Национального банка); утверждена Постановлением Правления ОАО «Белагропромбанк» 30 декабря 2003 г. № 226; (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 28.12.2006 № 223);

5. Положение о порядке взыскания просроченной, сомнительной дебиторской задолженности, списания безнадежной дебиторской задолженности, списания кредиторской задолженности в ОАО "Белагропромбанк"; утверждена Постановлением Правления ОАО «Белагропромбанк» 15.09.2011 N 59; (в ред. Решения Правления ОАО "Белагропромбанк" от 22.11.2012 Протокол N 75);

6. Правила кредитования физических лиц в ОАО "Белагропромбанк"; утверждено Протоколом заседания Правления ОАО "Белагропромбанк" 20.12.2012 N 81;

7. http://www.belapb.by/rus/about/ - Дата доступа: 05.04.2013 г.

Размещено на Allbest.ru