Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в Республике Беларусь

Расчеты с использованием банковских пластиковых карточек: перспективы их развития в республике Беларусь

ВВЕДЕНИЕ

В настоящее время в условиях обостряющейся конкуренции в основу развития банковской системы должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского дела.

Главной составляющей системы банковских инноваций является система безналичных расчетов как один из главных элементов платежной системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая карта сегодня это один из самых динамично развивающихся и высокотехнологичных банковских продуктов, который постоянно совершенствуется.

Перечень современных банковских продуктов и услуг широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных с изменениями, оптимизацией данного звена, является существенной задачей при проведении денежно-кредитной политики государства.

Актуальность работы заключается в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиваться уже с 1993 года, а в Республике Беларусь объем эмиссии особенно высок в последние годы, темпы внедрения сервиса для карт набирают обороты лишь в настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Целъ работы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточек и операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировав ситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в Республике Беларусь

1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

1.1 История возникновения и развития платежных карт

Пластиковые карточки прочно вошли в жизнь современного общества. В настоящее время пластиковые карточки используются в качестве средства безналичного расчета за товары, бензин, телефонные разговоры, проезд, прокат, пользование автодорогами, автостоянками и т.д. Пластиковые карточки обеспечивают доступ их владельцев к различным услугам, социальным и медицинским программам. Пластиковые карточки очень широко используются как средство идентификации и санкционированного доступа в информационные сети, на предприятия, к базам данных. Кроме этого, карточки используются как электронные документы в виде удостоверений личности, медицинских и социальных карточек, технических паспортов, водительских прав, читательских карточек, студенческих билетов, храня большое количество разнообразной информации.

Изобретения и новые идеи чаще всего появляются из-за потребности или задачи, которую нужно решить. За небольшим кусочком пластика стоит долгая и интересная история технических изобретений и открытий, удачных и неудачных проектов от появления в конце XIX века до новинок века XXI.

Родиной платежных карт по праву считаются США, где в связи с быстрым освоением просторов континента, с 1841 по 1852 годы было основано несколько компаний по перевозке грузов, пассажиров и почты. И именно курьерские компании Атепсап Ехргезз. Дорожные чеки, денежные переводы и кредитные жетоны удовлетворяли потребность в надежном средстве оплаты товаров и услуг, безопасной перевозке денег на большие расстояния, увеличении продаж за счет покупок в кредит и простой идентификации клиентов и учете их покупок.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Дальнейшее продвижение кредитных карточек состоялось в серии общественного питания -- 1950 г. появилась ресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять много ресторанов Нью-Йорка.

Первую банковская карточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.

Во второй половине 50-х лет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карточки, Bank of America -- наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К его системе присоединилось много небольших банков.

В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на свою систему банкам в США и других странах.

В ответ на действии Bank of America несколько больших банков -- конкурентов названного банка в 1967 г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию -- Interbank Card Association, которая со временем получила название MasterCard International (1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.

В 1970 г. Bank of America передал операции с кредитными карточками компании National Bank America, Inc. (NBI), членом которой он стал.

1977 г. NBI получила название VISA USA Inc., а со временем - VISA International.

Параллельно с MasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система, которая выпустила первую карточку с пластика - American Express.

На протяжении 1984--1985 г. представители VISA и MasterCard согласовали ряд технических стандартов и начали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.

Европейские «карточные» компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создали компанию Europay International, что ознаменовало возникновение новой объединенной европейской платежной системы, которая имела право на управление торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права на ведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом, банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускать как карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.

Со временем компании Europay и MasterCard с целью расширения предложения своих услуг основали на паритетных началах новую систему - Maestro, которая выпускает одноименную дебетовую карточку. Компания Europay International получила права на деятельность в Европе от Cirrus - дочерней компании MasterCard, что выпускает карточку для использования в банкоматах.

В сентябре 1991 г. была выпущенная первая советская карточка «VISA».

Наиболее распространенными карточками в современном мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка - это, прежде всего, удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Теперь же пластиковая карточка не просто безналичный способ расчета с поставщиками, а персонифицированный платежный инструмент, который предоставляет лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получение денежной наличности в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Выполняет роль финансового инструмента, который разрешает ее владельцу управлять своим банковским счетом прямо из торговой или сервисной организации. Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

Поэтому принято различать по назначению, функциональности и техническим характеристикам.

Различаются кредитные и дебетовые карточки.

1. Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой банковский счет определенную сумму. ЕЕ размер и определяет лимит карточки, т.е. сумму, которой может пользоваться держатель. Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.

2. Держатель кредитной карточки, не внося в банк средства заранее, может получать кредит. В таком случае клиенту устанавливается лимит кредита, в пределах которого он имеет право использовать средства. Кредит бывает разовым, так и возобновительным (револьверным). Восстановление кредита происходит после погашения всей задолженности или ее части. При использовании кредитной карточки авторизация осуществляется лишь в случае, когда сумма платежа превышает определенную обусловленную величину. Следует отметить, что, выдавая кредитную карточку, банк-эмитент может требовать от клиента предоставления гарантий возврата долга. Форма гарантий определяется индивидуально. Нередко ею может быть страховой депозит, размер которого, как правило, превышает лимит кредита.

Существует деление на семейными и корпоративными Семейные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золотыми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью предусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По видам носителя информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции, не прибегая к услугам банка.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт-карта, “умная” карта)

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).

Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Смарт-карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Развитие в Республике Беларусь рынка банковских пластиковых карточек

Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских пластиковых карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками-эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

На 1 июля 2010 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем: ОАО "Белагропромбанк";

ОАО "БПС-Банк";

ОАО "АСБ Беларусбанк";

ОАО "Белинвестбанк";

"Приорбанк" ОАО;

ОАО "Белвнешэкономбанк";

ОАО "Паритетбанк";

ОАО "БНБ-Банк";

ЗАО "РРБ-Банк";

ЗАО "МТБанк";

ОАО "Технобанк";

"Франсабанк" ОАО;

ЗАО "Трастбанк";

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

ЗАО "Альфа-Банк";

ЗАО "Дельта Банк";

ЗАО "Кредэксбанк";

ОАО "ХКБанк";

ЗАО "БТА Банк";

ЗАО "БелСвиссБанк";

ЗАО "АКБ "БЕЛРОСБАНК";

ОАО "Банк Москва-Минск";

ОАО "Белгазпромбанк";

Национальный банк Республики Беларусь

(только для работников системы НБРБ)

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 июля 2010 года составило 8 437.7 тыс., в том числе 2 468.1 тыс. карточек системы "БелКарт", 5 969.0 тыс. карточек международных систем расчетов, 105 карточек внутренних частных систем расчетов и 408 карточек международных частных систем расчетов.

В Республике Беларусь установлено 2 848 банкоматов, 3 213 инфокиосков и 85 импринтеров. Оснащено 14 577 организаций торговли (сервиса) (далее - ОТС) 23 594 платежными терминалами. За II квартал 2010 года на территории Республики Беларусь осуществлено 221 051 256 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 23 875 439 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 48.4%, а в суммарном выражении - 13.7%.

Общее количество операций в иностранной валюте за II квартал 2010 года составило 925 197 операций на сумму 445 177 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 14.2%, а в суммарном выражении - 4.0%.

Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2007 года составило 3882511. Удельные веса карточек внутренних, международных и внутренних частных систем составили соответственно 9.72%, 89.23% и 1.05%. На сегодняшний день 17 банков Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных систем расчетов:

Банковская карточка - атрибут современной банковской культуры. Это неотъемлемая часть Вашего банковского счета. Карточка необходима для путешествий, куда бы Вы ни решились отправиться - она дает возможность делать любые покупки, позволяет экономить деньги и время при больших покупках, а также отделить личные расходы от корпоративных.

1 октября 2009 г. в ОАО "Банковский процессинговый центр" персонализирована миллионная пластиковая карточка "БелКарт" с магнитной полосой.

Доли в общем объеме эмиссии распределились среди банков-эмитентов следующим образом:

- ОАО "БПС-Банк" - 40 %;

- ОАО "АСБ Беларусбанк" - 32 %;

- ОАО "Белагропромбанк" - 18 %;

- ОАО "Белинвестбанк" - 9 %;

- Национальный банк Республики Беларусь - менее 1 %;

- ЗАО "Дельта Банк" - менее 1 %;

- ОАО "Паритетбанк" - менее 1 %.

Темпы выпуска в обращение карточек "БелКарт-М" неуклонно растут. Так, если для выпуска первого полумиллиона карточек "БелКарт-М" банкам понадобилось 10 месяцев, то вторые 500 000 были выпущены всего за 4 месяца. В настоящее время ОАО "Банковский процессинговый центр" ежедневно персонализирует более 10 000 карточек "БелКарт-М" для семи банков-эмитентов

Инфраструктура банков-участников системы "БелКарт" полностью адаптирована для приема к обслуживанию карточек "БелКарт-М". До конца текущего года планируется предоставить возможность совершения операций по карточкам "БелКарт-М" в сети "Приорбанк" ОАО и ОАО "Белвнешэкономбанк".

Подведены итоги работы ОАО "Банковский процессинговый центр" за первое полугодие текущего года, показавшие стабильный прирост по всем основным показателям. Количество обслуживаемых банковских карточек в сети банков, подключенных к Банковскому процессинговому центру, по сравнению с началом года увеличилось на 11,8% и превысило 5,4 миллионов.

Количество обработанных предприятием за первое полугодие финансовых транзакций достигло 146,8 миллионов при общем количестве авторизационных запросов 298,9 миллионов, при этом доля безналичных операций достигла в июне 44,9% по количеству и 12,1% по сумме.

Наряду с оказанием процессинговых услуг ОАО "Банковский процессинговый центр" активно развивает инфраструктуру приема банковских пластиковых карточек и, в первую очередь, сеть платежных терминалов в предприятиях торговли и сервиса. Число организаций торговли и сервиса, в которых установлено банковское оборудование для приема в оплату банковских карт, по сравнению с началом года увеличилось на 26% и достигло 7 544. Количество установленного в организациях торговли и сервиса терминального оборудования увеличилось на 27,5% и достигло 11 448.

Говоря, о развитии технической инфраструктуры за первое полугодие 2009 года, общее количество платежных терминалов, обслуживаемых предприятием, возросло на 24,2 % (27 074), информационно-справочных терминалов на 32,4% (2 705), банкоматов на 2,1% (1 824).

ОАО "Банковский процессинговый центр" предоставляет полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек системы "БелКарт" и международных систем VISA International и MasterCard WorldWide на территории Республики Беларусь.

Платежная система "БелКарт" продолжает свое развитие. В текущем месяце Национальный банк Республики Беларусь (один из участников платежной системы "БелКарт") ввел в промышленную эксплуатацию зарплатный проект на основе карточек "БелКарт-М". В ходе реализации проекта сотрудникам Национального банка Республики Беларусь выданы новые карточки, модернизирована инфраструктура обслуживания по карточкам "БелКарт-М", установлено 39 платежных терминалов в пунктах выдачи наличных денег, столовых и буфетах банка.

Благодаря миграции зарплатного проекта на использование карточек "БелКарт-М" сотрудники Национального банка получили возможность обслуживания в инфраструктуре всех банков участников системы "БелКарт".

ОАО "Банковский процессинговый центр" оказывает полный комплекс услуг в области информационно-технологического обеспечения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. ОАО "Банковский процессинговый центр" выполняет функции головного процессингового и клирингового центра платежной системы "БелКарт".

Цель единой глобальной рекламной кампании - переход от наличных к безналичным платежам

САН-ФРАНЦИСКО, 2 марта 2009 г. Visa Inc. (NYSE: V) представила первую глобальную рекламную кампанию "Все больше людей говорят go с Visa", которая ознаменовала собой эволюцию бренда Visa как единой глобальной компании. Новая кампания предоставляет возможность реализовывать маркетинговые программы по всему миру на базе единой платформы и подчеркнуть безусловные преимущества платежных карт Visa, а именно, высокую степень безопасности, контроль над денежными средствами и удобство по сравнению с наличными и чеками. Благодаря единой рекламной кампании платежная система сможет добиться большей оптимизации расходов, объединив маркетинговые усилия во всех странах. "Все больше людей говорят go с Visa" была запущена 2 марта 2009 года по всему миру, телевизионная кампания в США начнется 4 марта.

Кампания "Все больше людей говорят go с Visa" основывается на стратегии стимулирования роста Visa - переходе потребителей и бизнеса от наличных и чеков к более удобному способу - безналичной оплате с помощью карт Visa. Коммуникация единого глобального маркетингового сообщения кампании будет осуществляться с учетом специфики каждого отдельно взятого рынка, что позволит достичь желаемого результата с меньшими затратами.

Направленная на продвижение карт Visa и преимуществ их использования перед наличными и чеками, кампания тем самым способствует развитию карточного бизнеса партнеров Visa - финансовых учреждений. Эта компания дает возможность направить свои усилия на дифференциацию продуктов Visa от продуктов конкурентов. Новая кампания также поддерживает торговые точки, рассказывая об удобстве использования электронных платежей в ключевых сегментах торгово-сервисной индустрии, таких как рестораны, интернет-магазины и другие.

Кампания "Все больше людей говорят go с Visa" основана на понимании насущной необходимости потребителей удовлетворять потребности здесь и сейчас, в соответствии с их возможностями. В ней утверждается, что даже во времена финансовой нестабильности, потребители хотят двигаться вперед, и Visa помогает им в этом, предлагая на выбор соответствующие платежные инструменты, способы эффективного управления своими финансами, а также способствует повышению финансовой грамотности. (Более подробная информация о данных и других продуктах доступна на сайт" www.visa.com/goresponsily.)

Национальная платежная система «Белкарт» стремительно расширяет свое присутствие на внутреннем рынке.

Если в начале июня в стране насчитывалось 500 тыс. пластиковых карт «Белкарт-М», то в начале октября - уже миллион. Темпы прироста пластиковых карт национальной платежной системы говорят о том, что «Белкарт» увеличивает свою долю на внутреннем рынке. Если нынешние темпы «Белкарта» сохранятся, белорусский рынок платежных карт ждут серьезные изменения.

Платежная система «Белкарт» создана в 1995 году. Многие годы национальная платежная система на внутреннем рынке занимала достаточно скромные позиции - около 10% рынка. Доминирующее положение на внутреннем рынке имели международные платежные системы - Visa и MasterСard. Ситуация оставалась неизменной многие годы.

В 2007 году президент Беларуси дал поручение перевести бюджетные организации, а также государственные предприятия на национальную платежную систему. Согласно утвержденной госпрограмме по развитию внутренней платежной системы, к началу 2011 года работники бюджетных организаций, госпредприятий и компаний, контрольный пакет акций которых принадлежит государству, должны перейти на использования пластиковых карточек «Белкарт-М». И в Беларуси делается немало для того, чтобы в установленные госпрограммой сроки задача по переводу сотрудников госорганизаций на использование системы «Белкарт» была выполнена. В августе 2008 - мае 2009 года в Беларуси было эмитировано 500 тыс. карт «Белкарт». Летом этого года темпы эмиссии пластиковых карт «Белкарт-М» были ускорены. В итоге еще 500 тыс. карт национальной платежной системы было выпущено не за восемь месяцев, а за четыре. К началу октября общий объем эмитированных карт «Белкарт-М» составил 1 млн. штук. По мере стремительного развития национальной платежной системы возникает вопрос о доле, которая будет отведена на внутреннем рынке международным системам - Visa и MasterCard. До недавнего времени на долю двух этих систем в Беларуси приходилось около 90% платежных карт. Причем в подавляющем большинстве случаев карты международных платежных систем выпускались в Беларуси в рамках зарплатных проектов. Стремительный рост эмиссии карт «Белкарт-М», зафиксированный в июне-сентябре, показывает, что в стране началась активная работа по переводу работников госпредприятий на использование национальной платежной системы. Это обстоятельство наводит на мысль, что вскоре доля национальной платежной системы на внутреннем рынке платежных карт может существенной вырасти, а доля международных платежных систем, наоборот, сократится. Представители Нацбанка Беларуси заявляют, что перевод сотрудников госорганизаций на использование карт национальной платежной системы необходимо произвести в целях национальной безопасности. Мол, использование карт международных платежных систем ставит Беларусь в зависимость от других стран. Белорусские власти хотят придать картам Visa и MasterCard статус исключительно международных инструментов, которые граждане Беларуси могут использовать, выезжая за границу.

В свою очередь, международные платежные системы вряд ли радует такая перспектива. Дело в том, что белорусы редко используют карты Visa и MasterCard за границей. Генеральный директор Visa по странам Юго-Восточной Европы и СНГ Жан-Марк Тонти сообщил в сентябре, что на Беларусь приходится 99% от всех транзакций, совершаемых посредством белорусских карточек Visa. «На операции за пределами Беларуси приходится маленький процент», - подчеркнул Жан-Марк Тонти. Так что желание белорусских властей передать безналичные операции внутри страны системе «Белкарт» может негативно сказаться на бизнесе других участников рынка.

Менее года назад Visa была реорганизована и стала публичной компанией. Объединение 6 регионов Visa в единую глобальную компанию позволило Visa Inc. глобально увеличить эффективность бизнеса, выработать единую стратегию и процесс принятия решений, как и предполагалось во время проведения IPO.

Новая маркетинговая кампания является частью более масштабной инициативы, направленной на реорганизацию маркетинговой стратегии компании, в результате которой Visa консолидировала медиабаинг и рекламу, осуществляемые в разных странах, в рамках единого холдинга. Данная консолидация позволит достичь значительных результатов, сократить производственные расходы и комиссии, таким образом, повысив эффективность маркетинговых затрат.

Visa Inc. является крупнейшим в мире оператором сети розничных электронных платежей, который предоставляет услуги по обработке платежей, а также платежные продукты, включающие потребительские кредиты, дебетовые, авансовые и корпоративные расчеты, которые предлагаются под брендами Visa, Visa Electron, Interlink и PLUS. Visa является признанным мировым лидером, а Visa/PLUS - одна из крупнейших в мире сетей банкоматов, обеспечивающая возможность использования местной валюты в более, чем 170 странах мира.

Например, Карточка Priorbank VISA Electron выпускается со счетом в долларах США либо в белорусских рублях. Карточка предназначена для получения наличных денежных средств в банкоматах сети VISA и пунктах выдачи наличных, а также для оплаты товаров в пунктах торговли и сервиса, на витрине (двери) которых есть соответствующий логотип.

Выпускается более чем в 40 странах, принимается к оплате в 2,5 миллионах предприятий торговли и сервиса в 96 странах мира.

Клиент может использовать карточку Visa Electron для оплаты самых различных товаров и услуг, включая рестораны, супермаркеты, специализированные магазины, поставщиков услуг и развлечений со всего мира.

Преимуществами использования карточек VISA являются:

возможность получения дополнительной карточки на члена Вашей семьи за небольшую доплату;

пользование услугами Всемирной Службы поддержки клиентов по экстренной замене карточки или выдаче наличных в заграничных путешествиях;

упрощение процедуры возврата НДС при покупках в ряде стран ЕС.

Карточка VISA Electron со счетом в белорусских рублях c конвертацией:

Данный тип карточки VISA Electron - уникальный, оптимальный и недорогой карточный продукт выпускаемый "Приорбанком". При невысокой стоимости обладает всеми преимуществами "валютных" карточек. Поступление денежных средств на счет может осуществляться как взносом наличных денежных средств, так и безналичным путем, в том числе зачислением заработной платы и других выплат. Имеется возможность перевода пенсии. В кассе банка по карточке Priorbank VISA Electron можно получить как доллары США, так и Евро повыгодному курсу. В некоторых банкоматах "Приорбанка" можно снимать по данным карточкам валюту (см. перечень банкоматов). Данный карточный продукт принимается к оплате и за пределами Республики Беларусь.

Пластиковая карточка Priorbank VISA Electron может быть использована:

На территории РБ:

- для получение наличности в сети банкоматов;

- для покупки валюты в кассах банка и получения ее в банкоматах, в которые загружаются доллары США и евро (курс конвертации ниже курса продажи валюты по сравнению с обменными пунктами);

- для оплаты за товары и услуги в предприятиях торговли и сервиса;

- для оплаты услуг СП ООО "Мобильная Цифровая Связь" (Velcom GSM), СООО МТС и БелСел в банкоматах "Приорбанка";

- для погашения через банкоматы кредита на приобретение автомобиля или недвижимости;

В странах ближнего и дальнего зарубежья:

- получение наличных денежных средств в банкоматах;

- оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса.

Карточка VISA Classic выпускается со счетом в долларах США

Держателю доступно более 18 миллионов предприятий в 247 странах и территориях по всему миру. Можно получать наличные в более чем 556,000 банкоматов и 387,000 отделений банков.

Преимущества:

карточка является эмбоссированной, благодаря чему значительно увеличивается количество пунктов торговли и сервиса, в которых с ее помощью можно оплатить товары и услуги;

держатели Priorbank VISA-Classic получают скидки при приобретении любых иных карточных продуктов Приорбанка.

Преимуществами использования карточек VISA являются:

возможность получения дополнительной карточки на члена Вашей семьи за небольшую доплату;

пользование услугами Всемирной Службы поддержки клиентов по экстренной замене карточки или выдаче наличных в заграничных путешествиях;

упрощение процедуры возврата НДС при покупках в ряде стран ЕС.

Карточка Priorbank VISA Electron - ISIC выпускается со счетом в долларах США либо в белорусских рублях.

Банковская карточка нового поколения Priorbank VISA Electron-ISIC - это уникальное сочетание банковской карточки платежной системы VISA International, международного студенческого удостоверения ISIC и дисконтной карты.

Преимущества банковской пластиковой карточки VISA Electron-ISIC:

получение наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных в валюте страны пребывания в более 150 странах мира; оплата товаров и услуг в более чем 22 млн. пунктах торговли и сервиса; безналичная оплата услуг операторов сотовой связи в банкоматах Приорбанка; возможность выбора валюты счета; единственная в Беларуси 24-часовая служба поддержки клиентов.

Преимущества международного студенческого удостоверения ISIC:

международный студенческий билет, выпускаемый под эгидой ЮНЕСКО; круглосуточная бесплатная горячая линия Help Line - экстренная помощь во время путешествий; ISIConnect - супернизкие тарифы на международные телефонные разговоры.

Международная дисконтная программа - скидки и льготы на:

авиа- и железнодорожные билеты, паромные перевозки, проезд на междугородных автобусах; размещение в мотелях и кемпингах; посещение ресторанов, кафе, ночных клубов; страхование.

Карточка предназначена для безналичной оплаты товаров и услуг на предприятиях торговли и сервиса, оборудованных электронными платежными терминалами. Кроме того, карточка может быть использована для снятия наличных средств в банкоматах и отделениях банков.

Карточка Priorbank VISA Electron ISIC является международной, т.е. принимается к оплате как на территории Республики Беларусь, так и за ее пределами (вне зависимости от валюты счета). В большинстве стран при расчетах за товары и услуги / снятии наличных используется национальная валюта. При совершении операции валюта платежа будет автоматически конвертирована в валюту карт-счета международной платежной системой VISA International. При этом будут использоваться текущие курсы международного валютного рынка, которые намного выгоднее курсов обмена наличной валюты, предлагаемых банками страны пребывания.

Для примера: 15 марта 2003 г. держатель карточки Priorbank VISA Electron ISIC со счетом в белорусских рублях покупает в литовском супермаркете товары на общую сумму 633 лит. Курс конверсии VISA International на время операции составляет 3.165 лит за 1 доллар, таким образом в банк приходит запрос на списание суммы 633 лит / 3,165 LTL за USD = 200 USD (расчеты между банками и платежной системой ведутся в одной валюте, преимущественно - долларах США). Приорбанк конвертирует поступивший запрос на списание в валюту карт-счета по курсу банка - на 15 марта он составлял 1955 белорусских рублей за 1 доллар США - и списывает со счета держателя карточки полученную сумму - 391 000 белорусских рублей.

Однако держатель мог купить наличную валюту (например - доллары США) в Беларуси, поехать в Литву, обменять валюту на литовские литы и совершить покупку. Курс доллара США в обменных пунктах Литвы на 15 марта составлял 3,14 лита за доллар США. Для совершения покупки на сумму 633 лит держателю необходимо сдать 201,59 USD. В Беларуси курс продажи доллара в этот период составлял 1990 белорусских рублей за доллар, т.е. для покупки 201,59 USD держателю необходимо было затратить 401 164 белорусских рубля. Таким образом, разница при расчете наличными и по карточке составила 401 164 - 391 000 = 10 164 белорусских рубля. Кроме того, используя карточку для оплаты покупок держатель не тратил время на поиск обменных пунктов и обмен валюты. Результат налицо.

Карточка Priorbank VISA Internet выпускается со счетом в долларах США

Новая карточка Приорбанка Priorbank Visa Internet позволяет совершать покупки в виртуальных магазинах всего мира и, при условии соблюдения правил пользования картой, свести к минимуму возможность мошенничества.

Карточка принимается во всех Internet магазинах, различных платных сайтах и других торгово-сервисных компаниях, принимающих карты Visa и не требующих предоставления реального пластика. Также с помощью Priorbank Visa Internet можно оплачивать подписку на электронные журналы и газеты, заказы по каталогам и т.п.

Недавно Белробанк сделал очередной шаг, чтобы облегчить бухгалтерский учет, выпустив специальные корпоративные карточки. Карт-счет открывается на юрлицо, а карточка может использоваться вместо наличных средств или безналичных платежей с оформлением бумажных поручений для оплаты небольших текущих расходов компании (приобретение канцелярских товаров, материалов для мелких ремонтов и так далее), финансирования представительских расходов, других нужд фирмы. Корпоративная карточка - универсальный платежный инструмент, использование которого упрощает работу бухгалтерии и уменьшает объемы документооборота. Правда, перейти от привычных форм отчетности на банковские корпоративные карточки для финансовых сотрудников компании обычно несколько не привычно. Но ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК» делает безболезненным процесс адаптации: сотрудники банка проводят обучение бухгалтеров и финансистов компаний-клиентов, всегда готовы оказать помощь и дополнительные консультации. Бережный подход к нуждам и проблемам своих партнеров делает банковские продукты Белросбанка просто незаменимыми.

2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПЛАТЕЖЕЙ ПО БАНКОВСКИМ ПЛАСТИКОВЫМ КАРТАМ ЗА ТОВАРЫ И УСЛУГИ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ ТОРГОВЛИ И СЕРВИСА

Получив свою карту в банке, держатель получает не просто кусок "пластика", а универсальный платежный инструмент. Карточка может быть использована не только для оплаты товаров, но и для оплаты всевозможных услуг. Причем, при этом используя банковские устройства, такие как POS-терминалы, банкоматы и инфокиоски. Он может использовать карточку для оплаты товаров и услуг в магазинах. На витрине (двери) магазина, принимающего к оплате его карточку, должен быть нанесен логотип (такой же, как на карте держателя банковской пластиковой карты). При совершении покупки клиент банка подписывает карт-чек либо вводите свой ПИН. Подпись держателя сверяется с образцом подписи на карте. Карточка может использоваться для оплаты товаров и услуг в безналичной форме во всех уполномоченных учреждениях и предприятиях (торговых точках), принимающих к оплате данный тип карточки (Карточки Visa Electron и Maestro могут использоваться только в электронных устройствах), а также при получении наличных средств в банковских учреждениях и через сеть банкоматов.

Процедура оплаты происходит следующим образом:

Для получения разрешения на совершение операции по карточке торговая точка запрашивает в банке или в платежной системе авторизацию на сумму покупки. В результате авторизации запрошенная сумма автоматически блокируется на счете клиента и становится недоступной для дальнейшего использования. Авторизация может быть аннулирована, только если сделка, для которой она запрашивалась, не состоялась (и этому имеется письменное подтверждение) или была совершена на другую сумму (для которой запрашивается отдельная авторизация). Некоторые торговые точки (гостиницы, пункты проката автомобилей) имеют право запрашивать авторизацию до оказания услуг в качестве гарантии платежеспособности клиента. При этом сумма выданной авторизации блокируется на счете как и при проведении оплаты.

Клиент может использовать карточку в пределах доступного остатка, который равен остатку на счете клиента за вычетом сумм, заблокированных в результате выданных авторизаций. Клиент может узнать доступный остаток по его карточке в банкоматах банка, проведя бесплатную операцию "Запрос баланса", или позвонив в банк. Клиент обязан самостоятельно отслеживать изменение доступного остатка и производить операции только в его пределах.

При оплате товаров и услуг или получении наличных денежных средств в пунктах их выдачи клиент должен подписать квитанцию, представляющую собой оттиск карточки (слип) или распечатку электронного терминала (чек), предварительно убедившись, что в этом документе правильно указаны все данные о совершаемой операции (включая сумму). Клиент несет полную ответственность за правильность указанной в квитанции информации. Подпись на квитанции подтверждает факт совершения операции. В случае отмены операции необходимо либо получить чек отмены, либо уничтожить чек продавца. Квитанцию следует хранить и аккуратно сверять с выпиской по счету. При обнаружении расхождений между операциями, указанными в выписке и фактически проведенными, Клиент обязан немедленно информировать банк. При отсутствии письменных претензий в течение определенного банком времени с даты проведения сделки, последняя считается подтвержденной и дальнейшие претензии по ней банком не принимаются. Сотрудник банка или торговой точки, принимающий к оплате карточку, должен убедиться, что подписи на карточке и платежном чеке совпадают. Продавец (кассир) вправе потребовать документ, удостоверяющий личность клиента.

Банк не может нести ответственность за невозможность использования карточки в ситуациях, находящиеся вне его контроля и связанных со сбоями в работе внешних систем, за отказы в приеме карточки со стороны торговых или сервисных предприятий, а также за ошибки, произошедшие по вине третьих лиц. Все операции по карточке, включая операции по дополнительной карточке, совершаются за счет клиента.

Держатели карточек «БелКарт» с магнитной полосой могут совершать в сети обслуживания всех банков-участников системы «БелКарт» следующие операции:

Оплата товаров и услуг в организациях торговли и сервиса.

Получение наличных денежных средств.

Просмотр остатка средств на счете.

Дополнительно банки могут предоставлять возможность проведения иных операций:

Оплата коммунальных и иных видов услуг в банкоматах, терминалах самообслуживания и учреждениях банка.

Перевод денежных средств с карт-счета на карт-счет (с карточки на карточку) в банкоматах и инфокиосках.

Получение наличных денег в иностранной валюте.

Погашение задолженности по кредитам и займам.

Пополнение карт-счета в пунктах выдачи наличных, а также банкоматах и инфокиосках, оснащенных устройством приема денег.

Также банки могут предоставить держателям карточек «БелКарт-М» услуги SMS-банкинга и Интернет-банкинга. Информацию по пользованию данными услугами Вы можете получить в своем банке.

Обслуживание держателей банковских пластиковых карточек на предприятиях торговли и сервиса

Банковские карточки предполагают, что при их выпуске и в процессе обращения будут осуществляться банковские операции: открытие счетов, расчетное и кассовое обслуживание, валютно-обменные операции и др.

Типы карточек, которые принимаются на данном предприятии торговли и сервиса (ПТС), оговариваются договором между ПТС и банком-эквайером. На территории Республики Беларусь используется 14 систем расчетов с использованием банковских карточек. Наиболее популярные из них карты платежных систем VISA и MasterCard. VISA - это платежная система, карточными продуктами которой являются VISA Gold, VISA Classic, VISA Electron и другие карточные продукты на базе упомянутых. В рамках платежной системы MasterCard выпускаются карточки MasterCard Gold, MasterCard Business, MasterCard Standart, Maestro и другие карточные продукты на их базе. На сегодня все карточки этих платежных систем во всех своих терминалах принимают Приорбанк, Белвнешэкономбанк и Беларусбанк. Остальные либо не принимают какой-то вид карт либо не все терминалы банка принимают все эти карточки.

На входе в ПТС и внутри, в районе кассы, должны располагаться логотипы принимаемых к оплате карт. В случае отказа в обслуживании держателя карты, логотип которой размещен и доступен для обозрения на территории торгового предприятия, ПТС рискует навлечь на себя минимум гнев покупателя. Логотипы клиент может получить у представителя банка при установке терминала. Лучше будет, если держатель повесите вывеску над кассой (в случае если она одна), где обслуживаются держатели карточек.

При оплате за товары по карте важно соблюдать рекомендации банка по приему карт: проверять их на подлинность (каждая карточка имеет свои особенности и элементы защиты); помнить, что передавать карточку третьим лицам ЗАПРЕЩЕНО. При установлении факта попытки оплаты не держателем карты клиент должен прервать операцию; проверять наличие подписи держателя на карте. При операции без ввода ПИН-кода держателю потребуется ее наличие.

А обслуживающему персоналу необходимо организовать работу касс так, чтобы держатели карт не бегали по магазину в поисках человека, который сможет их обслужить. Кассиры должны знать, какие карты они могут принимать к оплате. В случае если на этом участке у клиента начинает работать новый сотрудник, то позаботьтесь о том, чтобы он прошел полный инструктаж по работе с терминалом и изучил порядок обслуживания держателей банковских пластиковых карт.

17 февраля 2010 года официально запущен первый в Республике Беларусь многофункциональный сервис для покупки авиабилетов Национальной авиакомпании "Белавиа" в режиме онлайн WWW.BELAVIA.BY.

Национальная авиакомпания "Белавиа" совместно с ОАО "БПС-Банк" и системой электронных платежей "Скарбник" презентовала новую для белорусского рынка услугу покупки авиабилетов по банковским платежным картам на сайте WWW.BELAVIA.BY. Поиск оптимального маршрута и покупка авиабилетов проходит в режиме онлайн, в отличие от привычной многошаговой схемы работы с телефонными звонками и перепиской по электронной почте.

"Запуск системы интернет-бронирования и продажи авиаперевозок - это еще один важный шаг Национальной авиакомпании Белавиа на пути повышения качества и поддержания международных стандартов обслуживания пассажиров", - сказал Игорь Чергинец - заместитель Генерального директора по маркетингу и внешнеэкономической деятельности "Белавиа". Удобство нового сервиса смогут оценить обладатели пластиковых карт VISA и MasterCard. К оплате принимаются карты, эмитированные не только белорусскими, но и зарубежными банками, что позволяет приобретать билеты авиакомпании "Белавиа" гражданам других стран за пределами республики. "Данный проект реализован на базе интернет-эквайринга - нового сервиса банка по обработке финансовых операций в сети интернет. "БПС-Банк" предоставляет своим партнерам современную платформу для внедрения новых каналов обслуживания клиентов и развития бизнеса электронной коммерции", - сказал Николай Билевич - директор Департамента банковских карт ОАО "БПС-Банк".

Новый сервис обладает простым и понятным интерфейсом и располагает полным функционалом для выбора подходящего маршрута перелёта и его оплаты платежной картой. При проведении электронного платежа клиентам гарантируется полная конфиденциальность всех вводимых данных. Особо стоит отметить, что за пользование сервисом не взимается никаких дополнительных сборов или комиссий.

"БПС-Банк" является одним из лидеров банковской системы Республики Беларусь. С декабря 2009 банк вошел в группу "Сбербанка России". Объем эмиссии пластиковых карт составляет свыше 1 млн. - по данному показателю банк занимает второе место в Республике Беларусь. "БПС-Банк" обслуживает свыше 27 тысяч корпоративных клиентов и 1 млн. 336 тыс. физических лиц. Филиальная сеть банка включает 180 офисов банковского обслуживания в каждом экономически важном населенном пункте республики; в банке работает более 4 900 сотрудников. Официальный сайт - www.bpsb.by

"Скарбник" является поставщиком новых платёжных технологий на территории Республики Беларусь. Цель компании - обеспечить быстрые и надёжные платежи по банковским пластиковым картам в сети интернет, гарантировав пользователю максимальную степень защиты. Партнёром компании "Скарбник" является российская компания ASSIST, 10 лет лидирующая на рынке обеспечения надёжных электронных платежей в России. Технологии компании ASSIST, а также опыт, наработанный за долгие годы - основа для успешного развития компании "Скарбник" и гарантия качества предоставляемых услуг.

Схема операций с банковской кредитной карточкой

Основные участники системы карточных расчетов:

владелец карточки, банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие);

Права и обязанности сторон в системе карточных расчетов.

Владелец карточки:

может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита

может погасить свою задолженность банку по покупкам в течении льготного периода без уплаты процентов

может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов)

обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

Банк эмитент карточки (здесь и эквайр):

выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента

открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой

ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга

обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов (дисконта).

может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например, превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента).

Торговое предприятие, участвующее в соглашении:

обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях

обязуется изъять карточку, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем.

может предъявлять банку для оплаты торговые счета для получения по ним денег немедленно

обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте.

В большинстве стран операции с карточками регулируются специальным законодательством. В Великобритании, например, главным законом, регулирующим условия карточных соглашений, является Закон о потребительском кредите 1974 г.

Рассмотрим общие правила работы с кредитной карточкой.

1. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитной карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита.