Проте є і недоліки: карти НСМЕП приймаються до оплати тільки на території Україні та більшість великих банків Україна поки не є учасниками платіжної системи НСМЕП.

Зараз членами системи є 57 українських банків. Станом на серпень 2010 року на Україну держателями карт НСМЕП є 2,7 млн. ??осіб. Найвищий середньорічний оборот за однією карткою мала саме ця платіжна система - 19.5 тис. грн. (рис. 3.5) [40]. У 2010 році до НСМЕП приєдналося 3 банки: ПАТ «Промеконобанк», ПАТ «Всеукраїнський банк розвитку», ПАТ «Терра Банк».

Здійснення в Україні банківських розрахунків через Інтернет стримується відсутністю відповідних законодавчих актів, які регулювали б цей вид діяльності.

До вітчизняної інтернет-комерції певне відношення має лише Постанова Правління Національного банку України «Про затвердження Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх застосуванням» №137 від 19 квітня 2005 року, адже оплата банківських Інтернет-послуг здійснюється саме за допомогою пластикових карток, а також Лист Департаменту платіжних систем Національного банку України «Про надання інформації про використання Інтернет-технологій клієнтами банків при здійсненні розрахунків» від 13 червня 2007 року №25 - 112/1151-6023, в якому згадується про програмний продукт Інтернет-банкінг [15; 16].

Системи дистанційного обслуговування з огляду на відчуженість їх від паперово-документального обігу надають цьому новітньому напрямку ознаки певної віртуалізації. Відтак будь-який програмний комплекс має забезпечувати надійний захист інформації при передачі її каналами зв'язку. Отже гарантування їх безпечної роботи - головна проблема банків у цій сфері. Поряд із традиційними формами гарантування платежів як для покупців, так і для продавців, на банки покладається нова важлива функція - убезпечити проходження трансакцій через систему Інтернет. Досвід закордонних банків засвідчує гостроту цієї проблеми, Інтернет став дуже привабливим для електронного шахрайства. Тому банки, зокрема великі, які мають корпоративних клієнтів, не поспішають входити у нову для них сферу діяльності. Вони зайняли очікувальну позицію, чітко відображену висловлюванням Девіда Клива - члена правління АКБ «Райффайзенбанк-Україна»: «Інтернет-банкінг - більше для роздрібних банків, аніж для банків, зорієнтованих на корпоративних клієнтів. Тому ми поки що не поспішаємо із формуванням системи домашнього банкінгу (home-banking). Але як тільки клієнти виявлять достатній попит на таку послугу, ми її одразу ж запропонуємо» [17].

Регуляція політики захисту та безпеки інформації здійснюється в Україні на державному рівні. З цією метою було створено Службу спеціального зв'язку та захисту інформації (ДССЗЗІ), яка визначає вимоги щодо створення систем технічного та криптографічного захисту інформації, що належить державі. Втім банківським установам дозволено встановлювати та користуватися лише сертифікованими ДССЗЗІ та відповідними державному стандарту засобами захисту інформації [18].

Отже, в Україні дистанційне банківське обслуговування почало впроваджуватися вже за часів її незалежності, а особливого розвитку досягнуло лише у 21 столітті, тобто протягом останнього десятиріччя. Наслідком цього стало впровадження передових технологій ДБО минаючі застарілі та неефективні технології. Разом з розвитком можливостей ДБО в Україні, стрімко збільшується і кількість клієнтів, що використовують ці системи.

4. Аналіз ефективності дистанційного обслуговування клієнтів у ПАТ КБ «Приватбанк»

Приватбанк - найбільший універсальний міжрегіональний банк України, орієнтований перш за все на платіжні операції для населення і юридичних осіб усіх форм власності. Місія Банку: «Забезпечити простий доступ до банківських послуг кожному громадянину України» [41].

30.04.2009 р. на загальних зборах акціонерів Банку прийнято рішення про зміну типу Закритого акціонерного товариства комерційного банку Приватбанк на Публічне акціонерне товариство комерційний банк Приватбанк. 17.07.2009 р. зареєстрований Статут Публічного Акціонерного товариства комерційного банку Приватбанк, в якому змінено тип акціонерного товариства та змінено свідоцтво про державну реєстрацію.

Банк надає широкий асортимент банківських послуг, має розвинуту мережу філій та представництва, банкоматів та РОS-терміналів. Діяльність банка є прибутковою. Таким чином, банком постійно реалізовується клієнтоорієнтований підхід, мета якого - підвищити якість обслуговування, збільшити обсяг продаж, зокрема, обсяг продаж на одного клієнта, а також розширити клієнтську базу по кожному з сегментів.

У системі банку працює більше 30 тисяч співробітників. За результатами дослідження ринку банківських послуг, проведеного компанією GfKUkraine, послугами Приватбанку користується кожен третій (33,2%) українець. На 1 лютого 2011 року в Приватбанку обслуговувалось 2400000 пенсіонерів Україні, 3,4 млн людей отримували зарплати за картками Приватбанку, 1 млн студентів отримували стипендії через Приватбанк. Інфраструктура банку на Україну складається з 6975 банкоматів, 2228 терміналів самообслуговування, 35486 POS-терміналів, 3202 філії і офісу в містах і районах країни. У середньому, за добу в Приватбанк за наданням послуг звертається 1,5 млн осіб. Міжнародна банківська мережа Приватбанку включає в себе такі банки-партнери як Москомприватбанку (Російська Федерація), AS PrivatBank (Латвія), AS PrivatBank (Португалія) і ТаоПріватБанк (Грузія) [41]. Крім того, Приватбанк має свої філії та представництва в 12 країнах світу, включаючи Італію, Кіпр, Великобританію і Китай.

Приватбанк - найбільший банк в Україні, який надає фізичним і юридичним особам величезний спектр послуг. З метою підвищення операційної ефективності та прямого доступу, Приватбанк пропонує клієнтам таки новітні системи, як:

- Клієнт-Банк: Інтернет-Кліент-Банк та Приват 24;

- MobileBanking та SMS-service - цілодобовий доступ до інформації про залишки на картках, для підприємств на карткових рахунках через мобільний телефон.

Клієнтів постійно супроводжує власний Процесінговий Центр, завдяки якому зменшується час та витрати на проведення операції.

Для вирішення раптово виниклих проблем клієнтів банку при користуванні банківськими продуктами створено цілодобовий CallCenter. Зателефонувати до банку також можливо із-за допомогою технології Інтернет-телефонії Skype.

Послуга Інтернет-банкінгу Приватбанку включає в себе додаткові сервіси:

- онлайн - калькулятори;

- форми, договори;

- безкоштовний доступ до веб - ресурсів Приватбанку;

- клієнтська служба.

У свою чергу система ДБО Приватбанку включає дещо різні послуги для індивідуальних та корпоративних клієнтів.

Приват24 - це система електронних платежів. Доступ до цієї системи можливо отримати за допомогою Інтернету або мобільного телефону. Структура фреймів сайту зображено на рис. 4.1. Для індивідуальних клієнтів Інтернет-Банк Приват24 призначений, щоб управляти реальними банківськими рахунками через мережу Інтернет.

Дана система надає своїм користувачам комплекс банківських послуг у режимі реального часу з будь-якої точки земної кулі, що має вхід до Інтернет, 7 днів на тиждень, 24 години на добу, без додаткових витрат на придбання спеціалізованого програмного забезпечення, замість якого можна використовувати стандартний web-брaузер, при відсутності необхідності відвідування банку та очікування в чергах. Система електронних платежів Приват24 дозволяє доступно та просто виконувати операції по здійсненню:

- внутрішньобанківських та міжбанківських платежів на рахунки фізичних і юридичних осіб;

- грошових переказів;

- комунальних платежів;

- миттєвого відкриття поточних рахунків, депозитів в національній та іноземній валюті;

- контролю залишків на своїх рахунках, отримання виписок по ним;

- валютообмінних операцій;

- конвертації валюти при перерахуванні коштів з використанням пластикових карток;

- замовлення пластикової картки з наступним отриманням її в заздалегідь обраному відділенні банку;

- придбання prepaid-ваучерів оплати послуг операторів мобільного зв'язку.

Більше того, після підключення клієнту автоматично відкривається 3 поточні рахунки, які можна поповнити готівкою в банківському відділенні, поштовим переказом або з картки.

Підключення до Інтернет-Банку Приват24 здійснюється через банкомат. Користувачем системи може бути як резидент, так і нерезидент України. Для того, щоб стати користувачем необхідно придбати логін та паролі для входу в систему Інтернет-банкінгу Приват24.

Інтернет-Банк Приват24 надає клієнту наступні переваги:

- Мобільність

- Ощадливість

- Оперативність

- Інформативність

- Виключення витрат

- Реальний комплекс банківських послуг

Проте Приват24 для індивідуальних клієнтів має певні обмеження, що відображені в таблиці 4.1.

Таблиця 4.1. Обмеження системи Приват 24 [за даними Приватбанку]

Тарифи Приват24 для індивідуальних клієнтів вказані в додатку Б.

Приват24 для корпоративних клієнтів дозволяє виконувати наступні операції:

· підготовка і відправлення до банку платежів в національній валюті;

· підготовка і відправлення до банку платежів в іноземній валюті (SWIFT);

· підготовка і відправлення до банку заявок на здійснення валютообмінних операцій.;

· імпорт платіжних документів до банку із зовнішнього джерела даних;

· експорт інформації з Приват24 в зовнішній dbf-файл

· отримання залишків за рахунками;

· формування виписок по рахункам, і збереження їх у форматі MS Excel;

· друк платіжних документів (проведених банком);

· формування звіту про дебетові і кредитові обороти за період (на екран, друкована форма і у форматі MS Excel);

· ведення довідників: одержувачів, призначень платежів, зразків документів НБУ;

· отримання залишків за корпоративними картками корпорації;

· формування виписки по корпоративним карткам корпорації;

· переказ коштів з картки на картку корпорації;

· масове поповнення списку карток корпорації;

· обмін повідомленнями між користувачами системи. Наявна можливість разом з повідомленнями відсилати файли.

· Інструкція по формуванню банківської виписки в Приват24

До переваг цієї системи, можна віднести наступне:

1. Цілком відсутня клієнтська частина. Тобто всі довідники і підготовлені документи, зберігаються на сервері банку.

2. ЕЦК (електронно-цифрові ключі) користувача, можуть зберігатися на будь-якому, зручному для нього носії

3. Доступ до ключів захищено паролем на каталог (сховище), в якому вони зберігаються і паролем на самі ключі.

4. Клієнт може мати необмежену кількість користувачів, при цьому кожний користувач буде мати тільки йому доступний перелік рахунків.

5. Корпорації, що мають філіальну мережу, можуть здійснювати повний контроль і управління за рухом грошових коштів своїх філій.

Приват24, не має строгої вимоги до операційної системи комп'ютера користувача. Система створювалася таким чином, щоб нею могли скористатися користувачі різних платформ (Linux, Windows, MC/OS). Підтримується робота у всіх найбільш розповсюджених web-оглядачах. Як в платних, так і у вільно розповсюджуваних

Як правило, для підвищення безпеки захист переданої інформації забезпечується на двох рівнях.

По-перше, для входу в систему від клієнта потрібне введення його ідентифікаційних даних - логіна і пароля. Можливість перехоплення конфіденційної інформації під час її передачі від клієнта в систему запобігається шифруванням даних, що пересилаються.

Для передачі логіна, пароля і взагалі всіх даних користувача використовується протокол SSL (SecureSocketsLayer). Головним призначенням SSL-протоколу, є забезпечення приватного і надійного способу обміну інформацією між двома віддалено взаємодіючими додатками. Алгоритм роботи SSL побудований на принципі публічних ключів. Цей принцип побудований на використанні пари асиметричних ключів (публічному і приватному) для кодування / декодування інформації. Широкий розвиток ця технологія отримала завдяки впровадженню SSL - протоколу в роботу всіх сучасних браузерів. Справжність сертифіката серверів банку підтверджена міжнародним агентством сертифікації ThawteConsultingLtd.

Завдяки серверам, що підтримують цей протокол, сертифікатам SSL, користувач, що завантажує сайт, може бути впевнений як мінімум у трьох речах:

- встановлення справжньості: сайт справді належить компанії, що встановила посвідчення;

- таємність повідомлення: використовуючи унікальний «ключ сесії», SSL зашифрує всю інформацію, якою обмінюються сайт і його клієнти (наприклад, номер кредитної картки або персональні реєстраційні дані). Це гарантує, що передані серверу дані не можуть бути переглянуті або перехоплені сторонніми особами;

- цілісність повідомлення: дані, передані за допомогою цього протоколу, не можуть бути частково загубленими або заміненими третіми особами.

Другий і найбільш суттєвий момент полягає в тому, що при здійсненні будь-якої фінансової транзакції система повинна переконатися, що всі розпорядження здійснюються зареєстрованим клієнтом. Для цього вся передана інформація «підписується» клієнтом електронно-цифровим підписом (ЕЦП). Саме за цим «підписом» система аутентифікує користувача і дозволяє зробити необхідну операцію.

ЕЦП - послідовність байтів, сформована шляхом перетворення електронного документа, що підписується спеціальним програмним засобом за криптографічним алгоритмом і призначена для перевірки авторства електронного документа. ЕЦП є підтвердженням справжньості, цілісності та авторства електронного документа.

Для роботи системи на комп'ютері, де буде генеруватися ключ, здійснюватися підпис документів і відправлення їх до банку, повинно бути встановлено віртуальну Java-машину, не нижче JRE 1.4.2. з технологією JavaWebStart (javaws). Щоб скористатися платежами в Приват24, достатньо завантажити із сайту банку утиліту для роботи з ключами, згенерувати ключ(і), пройти реєстрацію на https://client-bank.privatbank.ua/p24/c2b_check?, подати в банк заявку на авторизацію користувачів.

В мережі Internet система Прива24 розташована за адресами:

https://client-bank.privatbank.ua/

https://privat24.pbank.dp.ua/

Послуги за допомогою програми «Інтернет-Клієнт-Банк», яка встановлюється на ПК, дозволяє користувачам здійснювати платежі та надається тільки корпоративним клієнтам.

Інтернет-Клієнт-Банк, надає можливість здійснювати наступні операції:

- підготовка і відправлення до банку платежів в національній валюті;

- підготовка і відправлення до банку платежів в іноземній валюті (SWIFT);

- оперативне отримання інформації про залишки на рахунках;

- імпорт документів до банку із зовнішнього джерела даних;

- експорт інформації з Приват24 в зовнішній dbf-файл;

- формування виписок по рахункам, і збереження їх у форматі MS Excel;

- формування реєстру проведених документів, збереження їх у формат MS Excel;

- друк виконаних платіжних документів;

- обмін повідомленнями між користувачами системи. Є можливість, разом з повідомленнями відсилати файли;

- ведення довідників: одержувачів, призначень платежів;

- до переваг цієї системи, можна віднести наступне;

- усі довідники і підготовлені документи, зберігаються на сервері банку;

- ключі користувача можуть зберігатися на будь-якому, зручному для нього носії;

- доступ до ключів захищено паролем на сховище, в якому вони зберігаються і паролем на самі ключі;

Для шифрування переданих даних, система використовує вищезазначений SSL протокол. Корпорації, які мають філіальну мережу, можуть здійснювати повний контроль і управління за рухом грошових коштів своїх філій. Найближчі перспективи розвитку даної системи - це створення заявок на купівлю-продаж іноземної валюти.

Для того, щоб стати користувачем Інтернет-Клієнт-Банк, необхідно:

1. Встановити і налаштувати Java 1.4.2. або вище.

2. Завантажити з одного із серверів банку утиліту для роботи з ключами.

3. Згенерувати ключ(і).

4. Пройти реєстрацію на сервері:

> https://client-bank.privatbank.ua/p24/c2b_check?

5. Подати до банку заявку на авторизацію користувачів.

6. Завантажити з сервера банку додаток «Internet-Клієнт-Банк»:

> https://client-bank.privatbank.ua/p24/c2bjbkl.jnlp

Для роботи програми на комп'ютері, де буде генеруватися ключ, здійснюватися підпис документів і відправлення їх до банку, також повинна бути встановлена Java версії 1.4.2 або вище.

Ставши користувачем «Інтернет-Клієнт-Банк», клієнт отримує можливість працювати одночасно з двома програмними продуктами - програмою «Інтернет-Клієнт-Банк» та системою Приват 24. Обидві ці системи працюють з одним і тим же сервером банку, мають загальну базу користувачів і їхніх реквізитів. Довідники одержувачів, призначень платежів, створені і збережені документи будуть доступні в кожній з цих систем. А використання обох систем одночасно дає можливість, виконати практично будь-яку операцію не покидаючи офіс.

MobileBanking - дозволяє управляти своїм рахунком за допомогою SMS-повідомлень. Для отримання балансу по картці, поповнювання рахунку, рахунку мобільного телефону, переведення грошей з картки на картку, або керування функцією інформування про операції за рахунком, необхідно відправити SMS-запит на номер 10060 або 7660. В такому запиті використовуються спеціальні команди (див. нижче), які включають останні чотири цифри номеру платіжної картки.

Наприклад, якщо номер картки 0000 0000 0000 1111, то в SMS-повідомленні потрібно відправляти цифри 1111. Основні команди зображені на таблиці 4.2.

Таблиця 4.2. Команди MobileBanking [за даними Приватбанку]

Команда	Значення	Приклад
[останні чотири цифри]	Запит балансу по карті	1111
SMSON+[останні чотири цифри]	Ввімкнути послугу sms - інформування	SMSON+1111
SMSOFF+[останні чотири цифри]	Відключити послугу sms - інформування	SMSOFF+1111
BLOCK+[останні чотири цифри]	Заблокувати карту	BLOCK+1111
UNBLOCK+[останні чотири цифри]	Розблокувати карту	UNBLOCK+1111
HELP	Отримання повного списку команд	HELP
PAYxxх+[останні чотири цифри]+[Номер]	Поповнення рахунку на телефону на певну суму (не менше 5 грн., не більше 50 грн.)	PAY42+1111+0671234567
SENDxxxVAL+[останні чотири цифри]+CARD	Переведення коштів на другу карту (xxx - сума переводу, VAL - валюта переводу (UAH, USD, EUR, RUR), CARD - номер картки, на яку необхідно перевести кошти)	SEND54UAH+1111+4444222233335555

Також за допомогою MobileBanking можна виконувати наступні операції:

- оплата електронних ваучерів поповнення рахунку (PEOPLEnet, Skype);

- оплата електроенергії;

- оплата за газ;

- оплата холодної води;

- оплата за послуги електромережі;

- оплата за послуги телефонного зв'язку Оптима-Телеком;

- оплата за послуги кабельного;

- оплата за вивіз побутові відходів;

- оплата за користуванням ліфтом;

- оплата за користуванням омофоном;

- оплата термінового переказу (PrivatMoney, WesternUnion, MoneyGram)$;

- дізнатися курс валют або ціну на паливо.

Абонентська плата за здійснення вищевказаних операцій не стягується.

MobileBanking для корпоративних клієнтів також називається - SMS-service. SMS-service - поєднання новітніх банківських технологій з безмежними можливостями мобільного зв'язку. Корпоративним клієнтам банку надається можливість отримувати інформацію про стан рахунків (поточних, позичкових, депозитних і т. п.), відкритих у ПриватБанку, за допомогою мобільних телефонів, підключених до мереж операторів мобільного зв'язку, що підтримують обмін короткими текстовими повідомленнями (SMS). Клієнт може контролювати залишки на рахунках. Послуга MobileBanking та SMS-service працює в роумінгу.

Користуючись цією послугою, клієнт завжди має можливість отримувати оперативну інформацію про надходження, списання і залишки грошових коштів на рахунку. Інформація передається у вигляді SMS-повідомлень на мобільний телефон клієнта.

Дана послуга розділена на два види сервісу:

- отримання інформації про стан рахунку за запитом в банк;

- отримання інформації про стан рахунку при здійсненні будь-які операції з рахунком.

Сервіс 1: Отримання інформації про стан рахунку за запитом в банк. Запит інформації може здійснюватися з одного або кількох телефонних номерів, зазначених клієнтом при укладенні договору з ПриватБанком. У цьому випадку інформація надається на той телефонний номер, з якого надійшов запит. У договорі на надання даної послуги, вказуються сервісні номери, на які користувач даної послуги буде направляти запити для отримання інформації про стан рахунків.

Система SMS-service для корпоративних клієнтів не дозволяє здійснювати платіжні транзакції. Для отримання послуги, клієнту необхідно підписати з Приватбанком Договір, де для кожного рахунку, за яким потрібне отримання інформації, вказується окремий код. Код повинен складатися зі знаків англійського алфавіту (приклад: AGCY, bcjd) або цифр (приклад: 1234), можливо поєднання букв із цифрами (приклад: ab12, CD34), його довжина не повинна перевищувати 4 знаків.

Для отримання інформації про поточний залишок на рахунку необхідно:

1. Використовуючи відповідне меню телефону створити повідомлення, що містить код.

2. Вказати сервісний номер.

3. Надіслати повідомлення на сервісний номер банку 10060.

4. Через деякий час отримати відповідь від банку.

5. Прочитати отримане SMS повідомлення.

Оплата Клієнтом послуг передачі SMS повідомлення визначається тарифами операторів мобільного зв'язку і не регулюється Договором про надання інформації про стан рахунків за допомогою SMS-служби коротких повідомлень.

Сервіс 2: Отримання інформації про стан рахунку при здійсненні будь-які операції з рахунком. Для отримання послуги, клієнту необхідно підписати з Приватбанком Договір, де для кожного рахунку, за яким потрібне отримання інформації, вказується окремий код. Код повинен складатися зі знаків англійського алфавіту (приклад: AGCY, bcjd) або цифр (приклад: 1234), можливо поєднання букв із цифрами (приклад: ab12, CD34), його довжина не повинна перевищувати 4 знаків. У договорі на надання даної послуги, вказуються сервісні номери, на які користувач даної послуги зможе направляти запити для отримання інформації про стан рахунків. Завдяки новим можливостям, можливо фільтруватиінформацію, тобто отримувати не просто потік не структурованої інформації, а тільки ту інформацію, яка цікава. Банк має можливість автоматично повідомляти:

- про отримані кошти;

- про витрачені кошти;

- про отримані або витрачені кошти вище суми, яку Ви вкажете.

Для підключення або установки фільтрів інформації, необхідно звернутися до відповідального співробітника банку, за місцем обслуговування рахунку. Клієнти підключилися до другого сервісу, одночасно можуть використовувати і перший сервіс. Клієнтам підключеним до першого сервісу, другий недоступний.

Тепер, після здійснення будь-якої операції по рахунку клієнта, банк направить SMS - повідомлення, за даними про номер рахунку, за яким була зроблена операція, суму операції, залишок після здійсненої операції, найменування контрагента і призначення платежу.

Клієнти що підключилися до другого сервісу, одночасно можуть використовувати і перший сервіс. Клієнтам підключеним до першого сервісу, другий недоступний.

За використання послуги SMS-сервісу з клієнта стягується комісія в розмірі 10 грн. в місяць за кожний підключений рахунок.

Крім звичайних дебітових платіжних карток Приватбанк надає кредитні картки з привабливими умовами такими як:

- ліміт до 25000 грн.;

- період безкоштовного користування кредитом до 55 днів;

- мінімальний щомісячна оплата 7% від суми заборгованості (або не менше 50 грн.);

Тарифи на обслуговування кредитної картки:

- вартість оформлення 0 грн.;

- комісія за оплату в магазині 0%;

- комісія за зняття кредитних ресурсів - 4% (для сум більше 500 грн.);

- базова відсоткова ставка - 2.5%.

Пластикова картка миттєвого випуску «Миттєва» для фізичних осіб - міжнародна картка миттєвого випуску, що випускається Приватбанком на платформі Maestro міжнародної платіжної системи MasterCardІnternatіonal, оформляється у будь-якому відділенні Приватбанку. Миттєва цікава насамперед тим, хто цінує свій час, хто відправляється у відпустку, відрядження. Картка є міжнародною, і надає право на обслуговування, як в Україні, так і за кордоном. Термін дії картки - 3 роки. Переваги картки Миттєва:

- моментальна видача картки;

- зручність і простота оформлення (мінімум документообігу);

- випуск і обслуговування картки здійснюється безкоштовно;

- валюта на вибір (гривня, долари США або євро);

- не потрібно піклуватися про конвертацію валюти, тому що готівка при знятті автоматично конвертуються у валюту країни перебування;

- картка не персоналізована (на карті не вказуються відомості про її власника)

- одержання готівки у банкоматах у будь-якій країні світу;

Власники даної картки можуть використовувати її тільки в банкоматах і терміналах з можливістю введення Пін-коду.

Корпоративна пластикова картка стала неодмінним атрибутом сучасного бізнесмена. Існування таких карт у підприємства - свідчення його надійності і фінансового благополуччя. Корпоративна карта - це сучасна «візитна картка» підприємства. На підставі Постанови НБУ №223 від 30.04.2010 г.зареєстрований в Міністерстві юстиції України «6» липня 2010 року за №474/17769 «Про здійснення операцій з використанням спеціальних платіжних засобів» за допомогою корпоративних карток можна оплачувати:

1) у гривні:

- витрати на відрядження (готель, оренда автомобілів, замовлення квитків…);

- накладні витрати (підписка, покупка літератури, послуги перекладача…);

- господарські витрати (канцтовари, бензин…);

- витрати, пов'язані з основною діяльністю підприємства (закупівля товару, розрахунки з постачальниками…);

- для приватних підприємців також отримувати свій дохід.

2) у валюті:

- отримання готівки у валюті за межами України і, в установленому порядку на території Україні, в касі банку для оплати витрат на відрядження;

- розрахунки в безготівковій формі у валюті за межами України в т.ч. представницькі витрати (магазин, ресторан);

- Усне декларування картки на митниці без вказівки суми розміщених коштів.

Перевага корпоративної карти:

- цілодобовий доступ до рахунку і незалежність від режиму роботи банку

- необмежена кількість пластикових карт, «прив'язані» до карткового рахунку;

- безпека та надійність розрахунків електронними грошима;

- отримання овердрафту (для юр. осіб);

- простота оформлення.

Випуск такої картки обійдеться в діапазоні 35 грн. - $200, обслуговування - до 2000 грн. в рік залежно від виду картки та наданих послуг.

Також для корпоративних клієнтів Приватбанк надає такі види пластикових карток як розрахункова та паливна картка Авіас.

Паливна карта Авіас - це сучасна система безготівкових розрахунків на більш 1550 АЗС Україні, що забезпечує:

- достовірність;

- оперативність;

- «Прозорий» механізм контролю за витратою палива;

- заміна операцій з видачі талонів на паливо і підзвітних грошових коштів.

А також додаткові можливості за допомогою системи Приват24:

- цілодобовий доступ до залишків на паливному складі та картками співробітників;

- не «прив'язаність» до одного комп'ютера та існує можливість отримувати фінансову інформацію, перебуваючи в офісі, вдома, у відрядженні або на відпочинку;

- можливість термінового поповнення карток у післяопераційний час, вихідні та святкові дні;

- можливість одночасного поповнення всіх карт Підприємства одного виду палива (масове поповнення);

- можливість перекидання палива на паливний склад із загублених / украдених карток Підприємства;

- формування консолідованої виписки по всіх паливними картками Підприємства (дата операції, АЗС, залишок літрів);

- збереження палива при крадіжці або втраті паливної карти (карта обслуговується з обов'язковим введенням ПІН-коду);

- Express виписка - перегляд on-line операцій за паливними картками

- Юридичній особі придбати Паливні картки Авіас дуже просто.

Як це відбувається:

1. Покупець укладає з ТОВ ВТФ «Авіас» Договір на відпуск ПММ за паливними картками.

2. «Авіас» надає Покупцю рахунок до оплати за Паливні картки та ПММ;

3. Покупець одноразово оплачує вартість Паливних карт;

4. Паливні картки передаються Покупцю після надходження грошових коштів на банківський рахунок Авіаса;

5. Після реєстрації карток в базі даних Авіаса, Покупець активує картки (змінює ПІН-код) в банкоматі Приватбанку.

Розрахункова картка - картка для підприємців та керівників малих підприємств яка має суттєві переваги при виплаті зарплатні працівникам, здійснення готівкових розрахунків з партнерами або постачальниками.

Ця карта характеризується:

1. Миттєвою видачею. У співробітника Банку можливо безкоштовно взяти необхідну кількість карт. Карти є випущеними попередньо, тому в разі необхідності досить взяти карту в сейфі і видати її особі, з якою будуть проводитися розрахунки.

2. Миттєвим поповненням. Безготівкове поповнення карт - online, готівкове offline. Достатньо підключитися до системи віддаленого банківського обслуговування (Приват24) і можливо керувати зарахуваннямиonline. У цьому програмному комплексі можна створити свою відомість (припустимо буде 10 чи більше карт для перерахувань), отже не потрібно буде робити переказ на кожну окрему карту.

3. Миттєвим бонусуванням. За кожну активно працюючу карту можливо отримати 16 грн агентської винагороди. Карта вважається активною приумови зняття з карти суми не менше 100 грн. (не шляхом накопичення).

При цьому не потрібно підписувати договір з банком та повідомляти в ГНАУ про відкриття рахунків.

Зробивши перерахування на будь-яку карту, потрібно знати:

1. При зарахуванні коштів через Приват24 можна вказати номер мобільного телефону держателя картки, в цьому випадку йому прийде SMS повідомлення про зарахування на карту коштів.

2. Якщо одержувач до цього не був клієнтом банку (не ідентифікований як клієнт), йому необхідно підійти в найближче відділення банку з паспортом для отримання кредитної карти.

3. Якщо в одержувача є діюча Кредитка для активації Розрахункової карти через банкомат, досить слідувати інструкціям, які підкаже банкомат.

4. Поповнювати розрахункові карти можна:

- - зі своєї розрахункової картки (поповнити особисту картку можливо в касі будь-якого відділення безкоштовно, якщо карта у клієнта в руках)$;

- з будь-якої іншої дебетної або кредитної картки;

- з рахунку підприємця або юридичної особи (якщо клієнт на єдиному податку), готівкою в Bass-терміналах (зручно для збору виторгу).

Тариф на поповнення карток через Приват24, Bass-термінал чи відділення банку становить 0.5% від суми. Зняття готівки в банкоматах банку та оплата в торгівельно-сервісній мережі - безкоштовно.

Приватбанк є лідером серед українських банків по кількості емітованих міжнародних платіжних карток Visa, MasterCard, Eurocard. Міжнародні платіжні картки розраховані на обслуговування різних сегментів клієнтів, використовуються як для внутрідержавних так і для міжнародних розрахунків.

Таким чином, Приватбанк є лідером в наданні дистанційних послуг в Україні як по кількості клієнтів що використовують ДБО, так і по різномаїттю ДБО. Невелика плата за використання ДБО дозволяє утримати значну кількість фізичних і юридичних осіб та залучати нових клієнтів. Аутентифікація та складне шифрування даних надає надійний захист інформаційній базі банку та неможливість перехопити та змінити розпорядження і команди, що посилаються банку клієнтом.

5. Перспективи розвитку банківських дистанційних послуг в Україні

Процес формування ринкових відносин в економіці України поступово виявляє значне зростання попиту на дистанційні послуги установ кредитної системи як з боку суб'єктів підприємницької діяльності, так і з боку фізичних осіб. Сучасні особливості організації дистанційного бізнесу визначають Непотреби підприємств не лише у традиційному кредитно-розрахунковому банківському обслуговуванні, а й у значно ширшому спектрі різноманітних послуг комерційних банків, спроможних забезпечити оптимальні умови для ефективного, прибуткового господарювання своїх клієнтів.

Українським банкам у нинішніх умовах доводиться прямо конкурувати із західними, котрі привозять в Україну не тільки західний менеджмент, а й нові технології. Глобалізація фінансових ринків приводить до того, що банки в усьому світі прагнуть стати фінансовими інститутами, а не чистими провідниками економіки.

Щодо самих банківських установ, то потреба у розширенні діапазону впровадження «віддалених послуг» об'єктивно випливає з умов конкурентного середовища, яке поступово складається на вітчизняному та світовому ринку. Крім того, в умовах кризових явищ в економіці країни, спаду виробництва, інфляції традиційні кредитні операції банків неспроможні забезпечити їм належний рівень прибутковості, що поглиблює тенденції до універсалізації банківської справи та створення повноцінного ринку банківських послуг.

Сьогодні в Україні активізації Internet-banking не спостерігається з багатьох причин. У країні дотепер не склалася масова культура споживання банківських послуг. Не мати поточного рахунку в банку вважається нормою. Значна частина розрахунків ведеться готівкою. Платіжні картки не набули істотного поширення. Фінансова та банківська криза, від якої, перш за все, потерпають фізичні особи, що в усьому світі є основними споживачами роздрібних банківських послуг, перешкоджає формуванню цієї культури. Корпоративні клієнти, на відміну від фізичних осіб, не можуть не користуватись послугами банків, але й вони намагаються не тримати залишків на рахунках, а використовувати бартер, застосовувати готівкові розрахунки тощо. Саме цими зовнішніми факторами багато в чому зумовлені проблеми розвитку Internet-banking в Україні.

Окрім того, розвиток електронної комерції та Internet-banking в Україні стримується через низку інших причин, основними з яких є:

* нечисленність сучасної аудиторії користувачів Internet. За рівнем «інтернетизації» населення України перебуває на рівні Бразилії та Індонезії (приблизно 4% населення користуються послугами мережі Internet);

* досить низька платоспроможність українських користувачів Internet;

* брак відповідних законодавчих актів та належного інформаційного захисту в цій сфері;

* брак структур (оскільки немає правової бази), які 6 надавали послуги із сертифікації ключів для забезпечення суворої аутентифікації (встановлення справжності) торговців і покупців.

У попередніх розділах ми розглядали дистанційні послуги, які надаються в режимі online. До цих послуг відносяться система «Клієнт-банк» та «Інтернет-банкінг», телебанкінг, IVR, SMS-банкінг, обслуговування платіжних карт. Традиційною функцією комерційних банків є організація національних та міжнародних систем платежів. З появою Інтернету посередницька роль банків у системі платежів потрапила під загрозу з боку нефінансових компаній, які за допомогою спеціально розробленого програмного забезпечення, протоколів та Інтернету пропонують клієнтам нові рішення щодо системи платежів і, таким чином, намагаються усунути банки від клієнтських операцій. Головною сферою, де розгортається суперництво між банками і новими Інтернет-компаніями, є надання різноманітних фінансових послуг, включаючи електронну передачу розрахунків, розрахункове забезпечення угод у режимі on-line, платежі за допомогою карток тощо. Зважаючи на те, що провідні банки є посередниками, які регулюють значний грошовий потік і повинні постійно підвищувати якість своїх послуг із фінансового менеджменту, вони мають бути здатними вирішувати ці проблеми через запровадження власних систем надання електронних рахунків та послуг через систему on-line у співпраці з технологічними компаніями.

За останні роки відбулися істотні позитивні зміни у сфері впровадження банківських Internet - технологій. Банки розуміють, що основне завдання сьогодні - подбати про залучення клієнтів до нових, зручних і недорогих банківських послуг, одним із яких є Internet-сервіс. Зокрема, для тих українських споживачів, що мають або планують відкрити рахунки в банку (у карбованцях і у валюті, картковий рахунок тощо), регулярно роблять будь-які платежі (не лише комунальні), одержують перекази, відкривають депозити, конвертують валюту, сьогодні слід пропонувати зручні та надійні системи Internet-banking.

Послуги Internet-banking в Україні поширені, на жаль, не настільки, як про них говорять. Зі 173-х українських банків (діючих на 1 січня 2007 року) лише понад 20 насправді можуть їх запропонувати. Це пов'язано з проблемами технічної реалізації таких проектів і, насамперед, зі складністю та високою вартістю захисту інформації, що передається. Поряд із цим визначився перелік банків, як загальнонаціональних, так і регіональних, рівень «інтернетизації» операцій яких у найближчому майбутньому сягне 30% і більше.

З огляду на це альтернативними напрямками розвиток ринку дистанційного банківського обслуговування є:

· організація Інтернет-банків - фінансових установ, які працюють без фізичних офісів;

· впровадження послуг Інтернет-трейдингу, Інтернет-страхування,

· проведення операцій з електроними грошима.

Сьогодні існує дві економічні моделі Інтернет-банків - самостійна та інтегрована.

Перша передбачає створення незалежного банку з власною торгівельною маркою і конкурентоспроможними продуктами. У зв'язку з низькою собівартістю обслуговування такий банк подобається клієнтам і має переваги перед конкурентами за рахунок забезпечення вищих ставок за депозитами і нижчих комісійних.

Друга модель передбачає лише створення нового підрозділу існуючого банку, діяльність якого спрямована на те, щоб клієнти банку, які мають вихід в Інтернет, мали можливість обслуговуватися, не виходячи з дому. Як свідчить аналіз онлайнових послуг банками країн - учасниць ЄС, перша модель є збитковою і від неї відмовилося багато банків. Серед них ірландська компанія Enba, британський іпотечний банк Alliance&Leicester. Друга модель дає можливість інтегрувати онлайнові операції з традиційною діяльністю банків і тому має перспективу розвитку. Майбутній розвиток інформаційних технологій за допомогою Інтернет відкриє нові можливості насамперед для тих, хто має вагому репутацію у банківському секторі.

У розвинених країнах дистанційні банківські послуги набули у новому тисячолітті широке розповсюдження у першу чергу серед клієнтів-фізичних осіб. Кількість користувачів послугами дистанційного банківського обслуговування в Європі досягла близько 170 млн. європейців. Найбільші світові банки здійснюють понад 80% всіх платежів за допомогою Інтернету. В Україні є незначна частка банків (5,5%) надає Інтернет-послуги, а з числа Інтернет-користувачів тільки 1,2% користуються послугами інтернет-банкінгу.

Ринок Інтернету в Україні зосереджується у великих центрах: Києві (76%), Одесі (понад 5%), Дніпропетровську (близько 5%), Донецьку (близько 3%), Львові (близько 2%). Останні області в сумі складають 9%. Ці цифри наразі не дозволяють розглядати розвиток електронного банкінгу, як заміну створенню традиційних відділень банків, що здійснюють регіональну експансію. Крім того, сумнівно, що за невеликих обсягів діяльності цей напрям бізнесу окупиться у найближчому майбутньому.

Це обумовлено рядом технічних та економічних причин. Так за даними дослідження 39% населення України не мають банківського рахунку. Решта населення зводять спілкування з банком лише до оплати комунальних послуг (78%).

Водночас тільки-но почалися зростати депозити фізичних осіб у банках. У річному обчисленні намітилася стабільна тенденція до їх підвищення.

Крім невисокого рівня обізнаності й окреслених вище соціальних причин, перешкодою на шляху розвитку дистанційних послуг в Україні є побоювання стосовно забезпечення захисту інформації. З цього приводу в вітчизняних банківських установах рекомендовано реалізовувати Базельські принципи стосовно мінімізації ризиків щодо дистанційних банківських продуктів.

Удосконалення системи електронного банкінгу в Україні доцільно проводити за двома наступними напрямами:

· зниження фінансового та нефінансового ризиків;

· підвищення ефективності функціонування платіжних систем.

Альтернативними напрямками розвитку ринку ДБО є організація Інтернет-банків - фінансових установ, які працюють без фізичних офісів; впровадження послуг Інтернет-трейдингу, Інтернет-страхування, проведення операцій з електроними грошима. Інтернет дає можливість зробити значний крок вперед у розвитку традиційних каналів надання дистанційних банківських послуг та суттєво скоротити пов'язані з цим витрати.

Висновки

Підводячи підсумки проведеного дослідження необхідно відзначити наступне. Розвиток інформаційних технологій є дієвим інструментом підвищення ефективності діяльності банку в умовах постійного зростання клієнтської бази, обсягів операцій, попиту на нові високоякісні послуги та посилення конкуренції. Слідуючи розвитку банківських технологій високорозвинутих країн Західної Європи, США та Азіатського регіону, Україна долає перепони недостатності капіталу для впровадження високих технологій та скорочує прірву між українським банківським ринком та банківським ринком вище перелічених країн за рівнем послуг, що надаються клієнтам, зокрема й рівнем системи «Клієнт-банк». Віддалені банківські послуги надають клієнтам банку можливість оперування коштами без безпосереднього контакту з банківськими службовцями. Основними проектами з дистанційного банківського обслуговування можна вважати: «Інтернет-банкінг», систему «Клієнт-банк», мобільний та телефонний банкінг. Але ж на вимогу споживачів розробляються та впроваджуються нові технології віддаленого доступу. Враховуючи функціональні особливості систем дистанційного обслуговування, можна припустити, що і в подальшому вони будуть співіснувати, доповнюючи один одного. А превалювання будь-який з систем буде залежати виключно від переважної моделі ведення бізнесу і, відповідно, практики її фінансового обслуговування.

Дистанційне обслуговування, як один з напрямків банківської справи має великий потенціал для подальшого розвитку і широкі перспективи. Враховуючи стрімкий розвиток високотехнологічних банківських продуктів нового покоління, закономірними є плани розвитку дистанційного банкінгу у вигляді віртуального фінансового супермаркету банківських продуктів для фізичних і юридичних осіб. Але за таких швидких умов розвитку банкам необхідно звернути особливу увагу на забезпечення інформаційно-технологічної безпеки електронних послуг шляхом захисту комунікацій та трансакцій, ідентифікації продавців і покупців.

Сьогодні нерозвиненість у цілому або фрагментарність правових норм, що належать до сфери електронних товарів та послуг, а також значні суперечності між існуючими нормами законодавства є перешкодами для успішного функціонування онлайн. Не має чітких визначень як електронного документу, так і процедур використання електронного документообігу. Використання системи «Клієнт-банк» та «Інтернет-банк» фактично базується на рівні договірних відносин між банком та користувачами послуги. Підтримки чи захисту з боку держави у вигляді нормативних документів практично не існує. Потрібно створити правову структуру, що повністю визначала би сферу електронного документообігу, як аналогічну сфері паперового документообігу. Це дозволить перевести розрахунки через електронну систему в зовсім інше русло - абсолютної безпеки, з рівнем захисту не меншим, аніж у паперових документів.

Поряд з перевагами електронної торгівлі, наявні й потенційні ризики, серед яких: ухилення від податків, шахрайство, порушення прав інтелектуальної власності та ін. Закріплення основ електронної комерції у законодавстві України, подальший розвиток її правового регулювання з окремих категорій у спеціальних законах, внесення відповідних змін до чинного законодавства, яке стосується питань електронного обміну даними, укладання угод у електронній формі, - це питання, що потребують невідкладного вирішення. Створивши режим найбільшого правового сприяння для розвитку електронної комерції в Україні, ми тим самим створимо необхідний фундамент, на якому будуватиметься добробут нашого суспільства в ХХІ столітті.

Проводячи послідовну політику укріплення стабільності банку та вдосконалення якості обслуговування, Приватбанк вважає одним з пріоритетних напрямів своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. Зараз банк пропонує громадянам України понад 150 видів найсучасніших послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, які здійснюються в партнерстві з провідними вітчизняними торговими, ріелтерськими компаніями та автовиробниками.

ПриватБанк за діючими угодами обслуговував у 2010 році біля 9 млн. клієнти, у тому числі 355 013 корпоративних клієнтів та 343 178 приватних підприємців. На 1 січня 2011 року банком емітована 18 643 651 пластикова картка.

Приватбанк є лідером серед українських банків по кількості емітованих міжнародних платіжних карток Visa, MasterCard, Eurocard. Міжнародні платіжні картки розраховані на обслуговування різних сегментів клієнтів, використовуються як для внутрідержавних так і для міжнародних розрахунків. На сьогодні банком випущено понад 18 мільйона пластикових карток (40% від загальної кількості карток, емітованих українськими банками). Чистий прибуток від діяльності банку за 2010 рік склав 1370 млн. грн., що є на 30,47 відсотків більше, ніж прибуток за 2010 р. Значною мірою на фінансовий результат вплинув зріст здійснених операцій.

З метою підвищення операційної ефективності та прямого доступу до рахунків клієнтів, Приватбанк пропонує клієнтам таки новітні системи, як Клієнт-Банк; Інтернет-Клієнт-Банк; Приват 24; Privat Mobile. Клієнтів постійно супроводжує власний Процесінговий Центр, завдяки якому зменшується час та витрати на проведення операції. CallCenter створено для вирішення раптово виниклих проблем клієнтів банку при користуванні банківськими продуктами.

Послуга Інтернет-банку ПриватБанка включає в себе додаткові сервіси: онлайн - калькулятори; форми, договори; безкоштовний доступ до веб - ресурсів ПриватБанку.

Аналіз динаміки підключення до сервісів через систему Приват24 показав значне зростання кількості операцій через систему по всім регіонам.

У розвинених країнах дистанційні банківські послуги набули у новому тисячолітті широке розповсюдження у першу чергу серед клієнтів-фізичних осіб. Кількість користувачів послугами дистанційного банківського обслуговування в Європі досягла близько 170 млн. європейців. Найбільші світові банки здійснюють понад 80% всіх платежів за допомогою Інтернету. В Україні є незначна частка банків (5,5%) надає Інтернет-послуги, а з числа Інтернет-користувачів тільки 1,2% користуються послугами Інтернет-банкінгу.

Ринок Інтернету в Україні зосереджується у великих центрах: Києві (76%), Одесі (понад 5%), Дніпропетровську (близько 5%), Донецьку (близько 3%), Львові (близько 2%). Останні області в сумі складають 9%. Ці цифри наразі не дозволяють розглядати розвиток електронного банкінгу, як заміну створенню традиційних відділень банків, що здійснюють регіональну експансію. Крім того, сумнівно, що за невеликих обсягів діяльності цей напрям бізнесу окупиться у найближчому майбутньому.

Удосконалення системи електронного банкінгу в Україні доцільно проводити за двома наступними напрямами:

зниження фінансового та нефінансового ризиків;

підвищення ефективності функціонування платіжних систем.

Крім невисокого рівня обізнаності й окреслених вище соціальних причин, перешкодою на шляху розвитку дистанційних послуг в Україні є побоювання стосовно забезпечення захисту інформації. З цього приводу в вітчизняних банківських установах рекомендовано реалізовувати принципи стосовно мінімізації ризиків щодо дистанційних банківських продуктів.

Основними тенденціями розвитку дистанційного банківського обслуговування в Україні найближчими роками є постійне збільшення кількості користувачів Інтернет-банкінгу, зростання інтенсивності використання таких послуг, та попиту на додаткові інтегровані функції, такі як Інтернет-трейдинг, можливості ведення декількох рахунків у одній системі електронного банківського обслуговування, навіть рахунків різних банків. Як додаткові Інтернет-послуги банки пропонуватимуть консультації у сфері інвестицій, щодо мінімізації ризиків фінансових вкладень, укладення договорів страхування. Надалі системи Інтернет-банкінгу перетворяться на єдиний віртуальний простір фінансових послуг і продуктів, що необхідно і зручно як для приватних осіб, так і для великих компаній.

Удосконалення системи електронного банкінгу в Україні доцільно проводити за двома наступними напрямами:

зниження фінансового (системного, кредитного, ліквідності) та нефінансового (операційний, політичний) ризиків;

підвищення ефективності функціонування платіжних систем.

Лідером на ринку Інтернет-послуг в Україні є ПриватБанк, який пропонує клієнтам широке коло дистанційних сервісів та послуг. В ПриватБанку сьогодні застосовується найсучасніше мережеве та телекомунікаційне обладнання, від правильної побудови яких залежить ефективність і надійність її функціонування. Практично всі мережеві технології, які з'являються на ринку, банк у стані брати на озброєння. Неминучими є процеси його інтеграції в рамках національних і світових банківських спільнот. Це забезпечить стале зростання якості банківських послуг, від якого виграють, як банк, так і його клієнти.

Вдосконалення систем ДБО має орієнтуватися на протидію широкому спектру загроз різного роду. Таким чином, тільки комплексне використання різних технологічних рішень і організаційних заходів дозволить забезпечити високий рівень безпеки при роботі в системі ДБО і, тим самим, підвищити якість обслуговування клієнтів. Інтернет дає можливість зробити значний крок вперед у розвитку традиційних каналів надання дистанційних банківських послуг та суттєво скоротити пов'язані з цим витрати. Розвиток банківських послуг, а, отже, й успіх у клієнтів стає залежним від набагато більшої кількості технологій та індустрій, ніж раніше. Це і телекомунікації, телефони, інтернет, а також його доступність, і мінливий образ медіа для фінансових послуг. Навіть ринок інтерактивного телебачення, при певному уяві, відкриває для роздрібного банку багато можливостей.

Розвиток Інтернет - продуктів в даний час має досить великий потенціал і різноманітність. Про це яскраво свідчить досвід Приватбанку, який є лідером на ринку Інтернет-послуг в Україні. Але незважаючи на широку продуктову лінійку, наявність різноманітних сервіс і послуг просування цього продукту стримується з одного боку високою для масового споживача вартістю комп'ютера, а з іншого загальною недовірою до банківської системи. Щоб завоювати зараз клієнта електронних послуг, банку потрібна винахідливість. І Приватбанк досяг в цьому значних успіхів, про що свідчить зростаюча кількість користувачів Інтрентен-банкінгу серед клієнтів ПриватБанку.

Оцінити розвиток Інтернет-банкінгу однозначно не представляється можливим. У будь-якому разі, незважаючи на те, що Інтернет-банкінг не виправдав ті надії, які на нього були покладені фінансовими колами на зорі Інтернету, подібний вид сервісу визнано перспективним. Дискусії ведуться тільки про те, наскільки активно банкам треба розвивати сервіс онлайн-банкінгу, але в необхідності його розвитку сумнівів немає. В Приватбанку сьогодні застосовується найсучасніше мережеве та телекомунікаційне обладнання. Від правильної побудови яких залежить ефективність і надійність її функціонування.