Развитие ипотечного кредитования в России: проблемы и перспективы

В качестве прогнозов для дальнейшего развития ипотеки в 2012 можно выделить: продолжение сотрудничества банков с застройщиками, брокерами, а также риэлторами, что предоставляет возможность осуществления процесса подготовки и проведения ипотечной сделки по ускоренной программе, расширяет возможности в области привлечения партнеров в обоюдном порядке. В том числе, совместная деятельность, проводимая брокерами и риэлторами с возможными заемщиками ипотеки, оказывает влияние на повышение качества заявок по ипотечным кредитам, что способствует снижению затрат банка при отсеивании неблагонадежных клиентов.

Так же данная интеграция является выгодной и для потребителей, потому что они смогут воспользоваться не только возможностью оформления сделки ускоренными темпами, но и на льготных условиях, сэкономив при этом денежные средства. Состояние ипотечного кредитования в России подтверждает, что по условиям льготных партнерских программ, которые были разработаны банками совместно с застройщиками, осуществляется предоставление ипотечных кредитов по более низким ставкам, с внесением меньшего первоначального взноса, со значительным уменьшением комиссии при выдаче кредита или совсем без нее.

Согласно данных, которые опубликованы на официальном сайте Сбербанка, основные ипотечные кредиты клиенты могут получить на период около 30 лет, с внесением первоначального взноса, размер которого начинается от 10%, а банковские ставки процентов имеют размеры в рублях - от 9,5% и в валюте - от 10,5%. Судя по представленной информации, в Сбербанке не существует разницы между кредитованием готового и только строящегося жилья. А размер первоначального взноса на строительство индивидуального жилого дома может начинаться от 15%, ставки процентов составляют от 13% - в рублях и от 11% - в валюте.

Состояние ипотечного кредитования в России позволяет клиентам воспользоваться также и специальными программами Сбербанка в виде ипотеки с господдержкой, при которой размер первого взноса может составлять от 20%, а ставка процентов по кредиту может быть равна 11% в рублях. Также в Сбербанке присутствует и программа, благодаря которой можно рефинансировать кредиты, полученные в других банках, по ставкам процентов в рублях от 12,75 в год. Кредитная сумма по данной программе не может превышать остаток главного долга по кредиту, который рефинансируется, а также 80% от оценочной цены жилого помещения, которое приобретается.

В ВТБ 24 выдаются ипотечные кредиты на готовое или на только строящееся жилье сроком, достигающим 50 лет, по ставке процентов более 8,95%, с первым взносом, размер которого при наличии дополнительного страхования неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по выплате кредита может начинаться от 10%.

В том числе, в ВТБ 24 действует программа Победа над формальностями, рассчитанная на тех клиентов, которые готовы произвести самостоятельную оплату более 35% от цены покупаемого жилья. Данные клиенты могут по предъявлению только паспорта и копии водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании воспользоваться кредитом, начиная от 300 тысяч руб., который выдается на период около 20 лет по ставке процентов от 8,95% в год.

Также состояние ипотечного кредитования в России открывает возможность применения в ВТБ 24 программы Ипотека + материнский капитал, по условиям которой можно использовать материнский капитал для снижения первого взноса, погашения части задолженности по кредиту или увеличения суммы кредита с целью приобретения более дорогого, а также более качественного жилья: расчет осуществляется на размер материнского капитала, который, начиная с января 2012 года, равен 387 640,30 руб. Предоставление кредита осуществляется в рублях для приобретения, как готового, так и строящегося жилья. ВТБ 24 поддерживает и ипотечную программу с господдержкой.

Основными целями государственной программы являются повышение доступности жилья и качества жилищного обеспечения населения, в том числе с учетом исполнения государственных обязательств по обеспечению жильем отдельных категорий граждан, а также повышение качества и надежности предоставления жилищно-коммунальных услуг населению.

Согласно программе, будет снижена процентная ставка по ипотечным жилищным кредитам, а также увеличены объемы ипотечного жилищного кредитования до 868 тыс. кредитов в год в 2020 году.

Реализовываться программа будет в три этапа -- с 2013 по 2020 годы. В эти сроки предусмотрено строительство жилья экономкласса и объектов инфраструктуры на участках, примыкающих к крупным городам, и неэффективно используемых участках госорганизаций. На государственную поддержку при ипотечном кредитовании смогут рассчитывать отдельные категории граждан -- молодые семьи, работники бюджетной сферы. К 2018 году средняя стоимость 1 кв. м жилья экономкласса должна снизиться на 20% по сравнению с уровнем 2012 года.

Также ожидается развитие рынка аренды жилья за счет арендных многоквартирных домов. Предусматривается, что к 2020 году доля ввода жилья в арендных многоквартирных домах от общей площади ввода жилья в многоквартирных домах составит 10%.

В цели программы входит также расселение из аварийных домов, переселение граждан с закрытых территорий, внедрение современных энергоэффективных технологий, снижение стоимости 1 кв. м жилья на первичном рынке.

В программе есть также подпрограмма «Создание условий для обеспечения качественными услугами ЖКХ граждан России» -- в ней прописаны основные направления политики в сфере ЖКХ.

Так, к 2020 году жилищный фонд страны по энергоэффективности и экологическим требованиям, а также потребностям отдельных групп граждан (многодетные семьи, пожилые люди, инвалиды и т. д.) должен соответствовать современным требованиям, а потери при производстве, транспортировке и распределении коммунальных ресурсов должны снизиться до уровня стран Европейского союза. При строительстве домов и на производствах будут внедряться энергосберегающие технологии, и стимулироваться рациональное расходование коммунальных ресурсов.

Также в состав программы включены федеральная целевая программа «Жилище» на 2011-2015 годы, федеральная целевая программа «Чистая вода» на 2011-2017 годы.

2.2 Основные проблемы ипотечного кредитования в России

Процесс подготовки и совершения ипотечного кредитования не всегда проходит гладко для потенциальных заемщиков. Основные проблемы ипотечного кредитования, с которыми они сталкиваются, как правило, заключатся в следующем:

Проблемы с банком. Самая распространенная проблема заключается в затягивании сроков рассмотрения кредитной заявки (особенно в случае новостроек, а именно в ипотеке на строительство дома). Следующим минусом является то, что в качестве подстраховки собственных рисков банк снижает сумму кредита, а заемщик при этом не может дотянуть до рыночной стоимости квартиры и отказывается от жилья, теряя единовременный сбор банка. К тому же банком могут предъявляться к заемщику дополнительные требования, которые заключаются в оформлении временной регистрации или гражданского брака. Достаточно часто бывает, что трудно самостоятельно оформить ипотеку без первоначального взноса.

Проблемы с риэлтором (ипотечным брокером). Безусловно, главная проблема заключается в дополнительных расходах заемщика на услуги ипотечного брокера или риэлтора, комиссия которых достигает восьми процентов от стоимости кредита. В тоже время профессиональная помощь специалистов помогает заемщику выбрать правильную ипотечную программу банковского учреждения и получить гарантированное положительное решение от залогодержателя.

Выбор объекта. Основная проблема заключается в ограниченности выбора недвижимости. Данные ограничения появляются из-за перестраховки банка, при которой он накладывает запрет на некоторые объекты недвижимости. Следующая проблема заключается в том, что не все продавцы хотят работать по ипотечной программе кредитования, поэтому заемщику приходится выбирать жилье из базы данных ипотечных кредитов банка.

Согласование. Данная проблема заключается в согласовании найденного варианта со страховой компанией и банком. Если на каком-то этапе произойдет сбой цепочки, сделка будет признана недействительной.

Тем не менее, несмотря на очевидные и завуалированные проблемы отечественной ипотеки, наблюдаются огромные перспективы развития ипотечного кредитования в России, при которых любой желающий гражданин РФ сможет навсегда разрешить свои жилищные проблемы.

Сегодня развитие жилищной ипотеки в России сдерживается следующими основными факторами:

1. Ограниченный платежеспособный спрос населения.

По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья при цене одного квадратного метра 11200 р. с кредитной ставкой 10%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

2. Низкие объемы и невысокое качество нового жилого строительства в субъектах Российской Федерации обуславливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

3. Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости.

Так, например, очевидно какое большое значение для развития рынка жилья имеет земельное законодательство. Однако Земельный кодекс Российской Федерации на момент его принятия в 2000 году (по оценке Экспертного совета при Правовом управлении Аппарата Государственной Думы) содержал не менее чем в 29 статьях отсылки на законы или нормы, которые еще предстояло создать. В 2003 году положение мало изменилось. Только в июле этого года Правительство Российской Федерации внесло крайне важный для развития жилищного строительства законопроект «О ПЕРЕВОДЕ ЗЕМЕЛЬ ИЗ ОДНОЙ КАТЕГОРИИ В ДРУГУЮ».

Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью имеют различные дефиниции, а также различным образом решают одни и те же правовые вопросы. Все это, очевидным образом, увеличивает административные издержки, являющиеся одной из составляющих любого ипотечного кредита.

4. Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

Традиционными участниками жилищного рынка являются строительные компании, банки, производители строительных материалов, страховые компании, риэлторские и оценочные агентства. При фактическом наличии данных структур в России не отлажена технологическая схема их взаимодействия и, как следствие, невысока эффективность системы в целом, завышены расходы при совершении сделок.

5. Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства нашего населения -- нежелания жить в долг («берешь деньги чужие, - а отдавать приходится свои»).

2.3 Перспективы развития ипотечного кредитования в России

Система ипотечного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики. К началу экономических реформ в России отсутствовал рыночный механизм, основывающийся на активном участии населения в решении жилищной проблемы. Свободного рынка жилья практически не было, а долгосрочные кредиты населению составляли незначительную долю в общем объёме финансирования жилья. Данные кредиты предоставлялись в основном индивидуальным застройщикам, жилищно-строительным и жилищным кооперативам на строительство нового, а не на покупку готового жилья. Фомина О.Н. Ипотечное кредитование сегодня: проблемы и угрозы // Финансовые известия. - №6. - 2010. - С.5-10

Государственная жилищная политика должна ориентироваться не только на нужды социально незащищённых групп населения, но и на решение жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жильё в собственности в результате приватизации. Одним из способов решения жилищной проблемы для этой части населения является долгосрочное ипотечное жилищное кредитование на основе государственных программ. В связи с этим, Правительством Российской Федерации была разработана Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, одобренная Постановлением Правительства от 11 января 2000 г. № 28, в которой были определены основные цели и принципы формирования системы ипотечного жилищного кредитования с учётом российского законодательства и существующих социально-экономических условий, намечены конкретные направления деятельности.

Развитие ипотеки невозможно без тех или иных форм государственной поддержки:

принятие нормативных правовых актов;

оптимальное налогообложение;

совершенствования проектирования и технологий строительства;

государственные гарантии, способствующие привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;

адресные жилищные субсидии гражданам;

содействие поддержанию конкуренции на первичном рынке ипотеки;

формирование благоприятных условий для развития рынка жилья;

обеспечение применения единых стандартов ипотечного жилищного кредитования на всей территории Российской Федерации;

реализацию региональных программ и участие в реализации федеральных программ по обеспечению отдельных категорий граждан жильем;

создание условий для строительства жилья экономкласса;

создание условий для деятельности региональных ипотечных операторов.

Действительно, строительный комплекс страны в состоянии сегодня увеличить объёмы жилищного строительства лишь в 2,5-3 раза http://www.ruseconomy.ru, в то время как платёжеспособный спрос на жильё за счёт введения механизмов ипотечного кредитования увеличится не менее чем в 5 раз.

Поэтому без государственного регулирования это жильё будет выкуплено гражданами с высокими доходами. Фомина О.Н. Ипотечное кредитование сегодня: проблемы и угрозы // Финансовые известия. - №6. - 2010. - С.5-10

Анализ доходов населения и сложившихся цен на рынке жилья показывает, что сегодня (без ипотечного кредитования) лишь 1-1,2% населения обладают платёжеспособным спросом для приобретения жилья; ещё 0,3-0,5% населения обеспечиваются жильём за счёт средств бюджетов всех уровней http://www.ruseconomy.ru.

Развитие массового ипотечного кредитования (без какой-либо государственной поддержки) увеличивает платёжеспособный спрос населения в 5-6 раз для приобретения жилья по социальным нормам и в 10-12 раз - для улучшения жилищных условий http://www.ruseconomy.ru.

В то же время на рынке жилья наблюдается острый дефицит предложений.

Существующий вторичный рынок жилья не может быть основой массового ипотечного кредитования, поскольку жилищный фонд в Российской Федерации катастрофически стареет. В значительной степени он уже не соответствует современным представлениям о комфортности. Тем более не будет соответствовать им через 10-15 лет. Это ведёт к снижению ликвидности залога и является существенным фактором, понижающим надёжность ипотечных ценных бумаг.

В странах, где развито ипотечное кредитование, государство не только создаёт законодательно-нормативную базу, но так или иначе активно участвует в качестве субъекта ипотечных отношений. На этапе формирования ипотечной политики для России очень важно учесть региональный аспект и специфику государственного устройства, которая заключается в его трёхуровневости: федеральный, субфедеральный и муниципальный.

В решении государством задач, связанных с макроэкономической, социальной и кредитно-денежной политикой, во многом поможет ипотечное кредитование. Оно может выступить мощным антиинфляционным механизмом, препятствующим росту цен на потребительском рынке, так как отвлечёт средства населения с текущего потребления в сферу сбережений для приобретения квартиры. С другой стороны, по мере развития ипотечного кредита, роста обеспеченности населения возрастает потребность в товарах для домашнего потребления, строительных и отделочных материалах, что стимулирует развитие соответствующих отраслей промышленности - эффект влияния на макроэкономическую политику. Следовательно, задача государства в становлении ипотечного жилищного кредитования состоит в поддержании системы ипотечного кредитования в активном состоянии, путём использования различных форм и методов на всех его уровнях. Фомина О.Н. Ипотечное кредитование сегодня: проблемы и угрозы // Финансовые известия. - №6. - 2010. - С.5-10

В настоящее время выработана стратегия государства в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Её цель:

1.формирование единых ориентиров у всех участников рынка по принципам, ожиданиям и долгосрочным перспективам развития рынка ипотечного жилищного кредитования;

2.определение основных долгосрочных целей и задач государственной политики по развитию ипотечного жилищного кредитования до 2030 года;

3.определение основных мер и мероприятий, направленных на развитие ипотечного жилищного кредитования на перспективу.

Стратегия разработана в рамках общих направлений жилищной политики в целях более детальной проработки вопросов развития ипотечного жилищного кредитования.

Вместе с тем в Стратегии рассматриваются вопросы расширения возможности приобретения гражданами жилья на первичном или вторичном рынках, строительства индивидуального жилья или участия в строительстве многоквартирных домов и жилищных некоммерческих объединениях граждан, а также найма жилья, проведения капитального ремонта жилых домов и другие направления развития ипотечного жилищного кредитования.

Реализация Стратегии зависит, в частности, от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей.

Доступность ипотечного жилищного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому добиться повышения доступности жилья только расширением возможностей кредитования проблематично, так как увеличение спроса населения за счет развития различных финансовых механизмов без изменения других условий на рынке жилья и жилищного строительства объективно способствует росту цен на жилье. Необходимо в первую очередь повышать доступность жилья за счет:

1.дифференциации рынка жилья, ускоренного формирования сегмента жилья эконом-класса и содействия строительству такого жилья в объемах, соответствующих потребностям и спросу граждан со среднестатистическим уровнем доходов;

2.повышения доступности кредитных ресурсов для всех категорий застройщиков в первую очередь на цели строительства жилья эконом-класса;

3.снижения волатильности цен на рынке жилья за счет расширения сегмента эконом-класса, повышения конкуренции, развития механизмов привлечения индивидуальных и коллективных инвестиций.

Рынок ипотечного жилищного кредитования до 2030 года необходимо развивать устойчивыми темпами. Объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов должны превышать объемы погашения, что будет способствовать росту портфеля ипотечных жилищных кредитов.

Предполагается, что ипотечный жилищный кредит станет основным механизмом приобретения жилья в собственность, цены на жилье, условия ипотечного жилищного кредитования и доходы населения позволят приобретать жилье 60 процентам населения. Предусматривается, что уровень ежемесячных доходов заемщика будет превышать как минимум в 3 раза уровень ежемесячных расходов по погашению ипотечного жилищного кредита для приобретения жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями.

Возможность оплаты первоначального взноса заемщика может быть обеспечена продажей уже имеющегося его жилья, участием в накопительно-ипотечных системах и (или) ипотечным страхованием в целях снижения размера первоначального взноса.

Наиболее распространенными параметрами ипотечного кредита предусматриваются срок до 30 лет, фиксированная ставка процента на уровне индекса потребительских цен плюс 2 - 3 процентных пункта, первоначальный взнос не ниже 30 процентов (в случае отсутствия ипотечного страхования) и аннуитетный порядок погашения кредита с возможностью применения гибких схем управления задолженностью. Доля кредитов с ипотечным страхованием и первоначальным взносом в размере 10 процентов составит до 20 процентов рынка ипотечного жилищного кредитования.

Необходима невысокая концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования на каждой территории, где сложился ликвидный рынок жилья, на нем будут присутствовать как минимум 3 кредитора с конкурентными предложениями.

Получение ипотечного жилищного кредита заемщиком станет стандартным процессом. Предусматривается сократить сроки сбора необходимых документов и принятия решения до одной недели при повышении качества принимаемых решений. Необходимо до получения жилищного ипотечного кредита довести до сведения заемщика полную информацию о своих правах и об обязанностях в отношении получения кредита, в процессе погашения кредита, в случае наступления просрочек и (или) иных ключевых событий, предусмотренных кредитным договором банка. Предварительные консультации заемщиков войдут в обязательства кредитора в соответствии с требованиями профессионального сообщества.

Помимо консультирования и информирования заемщика до выдачи кредита заемщик получит возможность в течение срока погашения кредита по согласованию с кредитором переуступить права по кредиту третьему лицу или реструктурировать его в случае существенного изменения доходов семьи заемщика на условиях, приемлемых для кредитора и заемщика. С другой стороны, кредитору будет принадлежать право взыскания на предмет залога и удовлетворения всех понесенных затрат и расходов из стоимости заложенного имущества в случае ненадлежащего исполнения обязательств должником.

Повышение информационной доступности, накопление и обобщение статистики по рынку ипотечного жилищного кредитования позволят банкам более дифференцированно подходить к оценке заемщиков. Конкуренция на первичном рынке будет способствовать снижению тарифов и повышению качества обслуживания кредитов для заемщиков. Заемщики с хорошей кредитной историей могут иметь тарифные преимущества.

Помимо первичных кредиторов на первичном рынке будут присутствовать ипотечные брокеры, непосредственно взаимодействующие с заемщиками и оказывающие им консультационные услуги, в том числе по подбору и комплектации документов.

Целью развития ипотечного жилищного кредитования и других форм ипотечного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения и строительства жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Для достижения этой цели необходимо решить следующие основные задачи:

преодоление текущего кризиса и создание условий для предотвращения и смягчения возможных будущих кризисных явлений;

создание эффективного первичного рынка ипотечного жилищного кредитования, обеспечивающего баланс интересов кредиторов и заемщиков;

формирование устойчивой системы привлечения долгосрочных ресурсов с рынка капитала на рынок ипотеки;

создание надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования;

развитие ипотечного жилищного кредитования и иных форм ипотечного кредитования, а также финансирования жилищного строительства;

учет региональных и локальных особенностей развития рынка жилья и ипотеки.

Стратегию предполагается реализовать в 3 этапа.

На первом этапе (2010 - 2012 годы) необходимо исходить из того, что в этот период благодаря реализации антикризисных мер, экономика России начнет выходить из кризиса, рынок ипотеки начнет восстанавливаться и к концу этого периода ключевые показатели достигнут или превзойдут докризисные значения. Основными задачами первого этапа являются восстановление доверия к рынку ипотечного жилищного кредитования у заемщиков, кредиторов и инвесторов, а также стимулирование жилищного строительства с помощью развития механизмов кредитования жилищного строительства под залог недвижимости и поддержки платежеспособного спроса на приобретение жилья на первичном рынке.

К концу первого этапа доля семей, которым будет доступно приобретение жилья, соответствующего стандартам обеспечения жилыми помещениями, в том числе с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет 23 процентов. Концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования будет постепенно снижаться за счет восстановления доверия участников рынка, но, тем не менее, останется высокой. Предполагается достижение большего разнообразия типов предоставляемых ипотечных жилищных кредитов при сохранении высоких требований к уровню рисков. Доля сделок с ипотекой на рынке жилья составит 20 процентов, а объемы выдачи ипотечных жилищных кредитов в год составят 490 тыс. кредитов. Доля рынка ипотеки, фондируемая за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, достигнет 45 процентов. Уровень просроченной задолженности начнет постепенно снижаться благодаря решению проблем кризисных лет и наращиванию портфеля новых качественных кредитов.

На втором этапе (2013 - 2020 годы) необходимо исходить из полного восстановления рынка в этот период и выхода на устойчивый рост экономики. Период восстановления банковской системы после кризиса завершится, и банки будут активно предлагать ипотечные жилищные кредиты населению, за счет чего концентрация рынка ипотечного жилищного кредитования снизится. Внедрение новых механизмов жилищного финансирования позволит достичь баланса между спросом и предложением на рынке жилья, что будет поддерживать его постоянный устойчивый рост при низкой волатильности цен и процентных ставок по ипотечным жилищным кредитам. В этот период важнейшей задачей является формирование устойчивой и надежной системы ипотечного жилищного кредитования и других форм жилищного финансирования.

К концу второго этапа предусматривается полностью сформировать сегменты найма жилья и строительства жилья кооперативами и другими жилищными некоммерческими объединениями граждан. Соответственно, на рынке будет обеспечена дифференциация ипотечных и других видов ипотечных жилищных кредитов:

Гражданам - на приобретение первого жилья для постоянного проживания, на приобретение второго жилья для сезонного проживания (дача) или для предоставления внаем, на оплату паевых взносов в кооперативах, на строительство индивидуального жилья, на ремонт жилых помещений, на реконструкцию и капитальный ремонт домов;

застройщикам - на жилищное строительство для целей продажи жилья или предоставления внаем;

объединениям граждан, в том числе кооперативам, - на жилищное строительство.

Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка - около 8 - 9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет.

Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. N 2043-р, к 2020 году пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 процентов рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10 - 12 процентов, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).

На третьем этапе (2021 - 2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.

В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.

Основными показателями достижения цели Стратегии являются показатели, характеризующие:

доступность ипотеки;

распространение ипотечного жилищного кредитования;

качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

развитость вторичного рынка ипотеки.

Конкретные целевые показатели развития рынка и их значения по этапам реализации настоящей Стратегии представлены в приложении 2.

Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению инфляции.

В современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.

Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия:

между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения;

между денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.

Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института частной собственности на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям -- в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования, как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.

Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается гражданами через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Однако основная его часть в настоящее время не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений.

Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых, строительных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Эффективное функционирование системы ипотечных кредитных институтов невозможно без наличия соответствующих обеспечивающих элементов (инфраструктуры). Спецификой ипотечного кредитования является его теснейшая связь с оценкой стоимости, страхованием и регистрацией оборота недвижимого имущества, а также с вторичным рынком ипотечных кредитов. В связи с этим функционирование системы ипотечных институтов невозможно без наличия в стране:

системы регистрации оборота недвижимого имущества;

страховых организаций (компаний);

организаций, профессионально занимающихся оценкой стоимости недвижимого имущества.

Развитая инфраструктура системы ипотечного кредитования обеспечивает эффективность ипотечных операций, повышение защищенности прав субъектов ипотечного кредитования

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Создание указанной системы позволит:

· увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для основной части населения;

· активизировать рынок жилья;

· вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

· привлечь в жилищную сферу сбережения населения и другие внебюджетные финансовые ресурсы;

· обеспечить развитие строительного комплекса;

· оживить экономику страны в целом.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России должна опираться на имеющийся международный опыт развития ипотечного кредитования, быть адаптирована к российской законодательной базе, учитывать ограниченную платежеспособность населения, высокую инфляцию. Система ипотечного жилищного кредитования должна опираться в первую очередь на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, и в меньшей степени финансирования со стороны государственного бюджета. Развитие ипотеки позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики.

Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции--все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности.

Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье.

Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные недвижимостью кредиты более безопасны для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. (Разумеется, в случае с ипотекой для этого необходима правильная оценка недвижимости, а также развитый рынок недвижимости.) Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

Ипотечное кредитование, казалось бы, развивается быстрыми темпами, однако это лишь количественные изменения, а качественные, на мой взгляд, отсутствуют. Рынок ипотечного кредитования напрямую связан с рефинансированием. Однако инструменты, направленные на развитие данной сферы внедряются очень медленно. Привлечение инвесторов, готовых вкладывать средства в ипотечные ценные бумаги, на мой взгляд, является наиболее правильным способом развития рынка.

К тому же, несмотря на большое количество выдаваемых ипотечных кредитов, основная их доля приходится на государственные банки. При этом концентрация продолжает усиливаться. Средние и крупные коммерческие банки в случае проблем с ликвидностью могут рассчитывать только на собственные силы, так как основную поддержку власти оказывают именно государственным банкам. В связи с ожидаемым усилением негативных тенденций на финансовых рынках это может привести к повышению процентных ставок и замедлению темпов роста рынка ипотечного кредитования.

Я полагаю, что государство не должно делать преференции крупным банкам. Ему следует сосредоточить внимание на развитии рынка рефинансирования ипотеки в целом. Необходимо, чтобы возможности у всех кредитных организаций были равные. Власти могут либо тратить бюджетные средства на субсидирование процентной ставки, делая, таким образом, ипотеку доступной, либо запускать рыночные механизмы.

Сейчас заметно замедление темпов строительства нового жилья. Это также способствует торможению развития ипотечного рынка, так как уменьшается доступность жилья.

В целом, по объемам рефинансирования вряд ли удастся достигнуть показателей, определенных «Стратегией развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» на 2012 год (45 % общего объема ипотеки должно быть профинансировано за счет выпуска ипотечных ценных бумаг). Скорее всего, эта цифра будет равняться 12-14%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, абсолютно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

Целью Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования является обеспечение к 2030 году доступности приобретения жилья с помощью ипотечного жилищного кредитования для 60 процентов семей. Развивается страховой рынок, обеспечивающий страхование рисков в системе ипотечного жилищного кредитования. Это дает большую уверенность заемщику и кредитору в завтрашнем дне.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Ипотечное кредитование молодых семей является составляющей частью национальной программы «Доступное жилье». Благодаря этому проекту государство выделяет молодым семьям средства на приобретение квартиры/дома, размер субсидии составляет 35% от стоимости жилья для молодых семей без детей и 40% от стоимости жилья при наличии детей, основное условие - возраст супругов ограничивается 35-ю годами.

Необходимость в выдаче субсидии, а также ее размер на приобретение жилья по ипотечной программе ипотека для молодой семьи определяется и рассчитывается в индивидуальном порядке.

Ипотека молодой семье - это программа, предусматривающая определенный размер жилплощади, исходя из следующих расчетов:

не более 42 кв. метров на семью, состоящей только из 2-х человек;

по 18 квадратных метров на каждого члена семьи, если ее численность составляет 3 и более человек.

Если во время действия программы в семье рождается ребенок, то родители ребенка, взявшие ипотечный кредит молодая семья, имеют право на получение дополнительной субсидии в размере не менее 5% от расчетной стоимости жилья за счет регионального бюджета.

Национальный проект ипотека молодым семьям действует во многих крупных городах России. Кредитование по программе Молодая семья обычно проходит по сниженному проценту и доступна лицам, достигшим 18-ти летнего возраста.

Но все же, как показал анализ, развитие ипотечного жилищного кредитования проходит в сложной экономической ситуации. Статистические данные фиксируют, с одной стороны, недостаточную обеспеченность российских граждан жильем, с другой - небольшие объемы ипотечных жилищных кредитов, выданных коммерческими банками.

Анализ регионального опыта реализации моделей ипотечного кредитования свидетельствует о глубокой дифференциации степени развития систем жилищного финансирования, что обусловлено региональной асимметрией в становлении и функционировании рынка жилья в России.

Как выяснилось, ипотечный рынок стремительно развивается и эволюция ипотечного страхования очевидна: страховщикам открылся большой потенциал этого сегмента страхового рынка. Но как показал анализ РФ не готова к появлению частной страховой ипотечной компании в связи с тем, что, во-первых, ежегодный объем российского рынка ипотечного кредитования недостаточен для предоставления необходимого объема застрахованных кредитов и обеспечения географической диверсификации и, во-вторых, существует потребность в фундаментальных усовершенствованиях первичного и вторичного ипотечного рынков и в создании достаточной нормативной базы в банковской сфере ипотечного страхования.

Распространение ипотеки в России сдерживается рядом факторов:

несовершенством законодательной и нормативной базы.

Ограниченный платежеспособный спрос населения.

Низкие объемы и невысокое качество новою жилищною строительства в субъектах РФ обусловливают недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья.

Низкие темпы разработки и совершенствования законодательства о недвижимости и несогласованность правовых актов между собой.

Необходимо также отметить, что до настоящего времени многие федеральные законы, содержащие нормы, регулирующие в той или иной мере отношения, связанные с недвижимостью, имеют массу недоработок.

Неразвитость инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства.

Психологические факторы, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг.

Большое количество административных барьеров.

Большое количество субсидий в этой сфере и их «слабая адресность».

Высокие процентные ставки.

Непрозрачные источники доходов граждан.

Неразвитость организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки.

Следует указать здесь и еще один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной российской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека -- это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.

Сегодня на ипотечном рынке работают более 20 кредитных организаций. За последний год произошло несколько существенных изменений. Теперь стало реальным получение кредита не только на покупку первичного жилья, но и приобретения гаража, дачи или участка под застройку. Запросы заемщиков зачастую бывают специфическими, и банки стараются идти им навстречу, предлагая, к примеру, несколько видов ипотечных программ или кредитование альтернативных сделок.

Совершенствование ипотечного кредитования является одной из приоритетных задач внутренней политики. Подтверждением могут служить значительные денежные средства, выделенные на развитие этого сектора экономики с начала года.

Итак, на сегодняшний день самой востребованной в России является ипотека с первоначальным взносом в 10-20 %, с процентной ставкой не выше 13 % годовых и сроком от 15 до 20 лет. При этом очень популярны альтернативные сделки, когда одновременно с покупкой нового жилья происходит реализация старого. Большинство сделок приходится на покупку вторичного жилья или квартир в новостройках.

Список использованной литературы

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. N 152-ФЗ "Об ипотечных ценных бумагах".

Постановление Правительства РФ от 13 мая 2006 г. N 285 "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002 - 2010 годы".

«Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».

Алексеев И.Р. Ипотечное кредитование в России // Банковский вестник. - №12. - 2009.

Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: «Финстатинформ», 2010.

Банки и банковское дело. Краткий курс: Учеб. пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: ПИТЕР, 2009.

Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2009.

Бабич А., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

Вахрин П.И., Нешитой А.С. Финансы: Учебник для вузов. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2009.

Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М.: Финансы и статистика, 2009.

Деньги, кредит, банки: учебник/ под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2008.

Камаев В.Д. Экономическая теория: Учебник - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2008.

Курс экономики: Учеб. для экон. вузов / Под ред. Б.А.Райзберга.-2-е изд., доп. - М.: Изд. дом «ИНФРА-М», 2009.

Курс экономической теории: Учеб. для экон. вузов / Под ред. М. Н. Чепурина, Е. А. Киселевой; Моск. гос. ин-т междунар. отношений ( ун-т ) МИД РФ.-4-е изд., доп. и перераб. - Киров: «АСА», 2009.

Микроэкономика. Теория и российская практика: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и направлениям. / Под ред. А.Г. Грязновой и А.Ю. Юданова. - М.: ИТД «КноРус», 2010.

Парфирьева Г.И. Ипотечное кредитование - теория и практическая реализация // Банки и деловой мир. - №1. - 2010.

Семибратова О.И. Банковское дело: Учебник для нач. проф. образования / О.И. Семибратова. - М.: Издательский центр «Академия», 2009.

Сажина М.А., Чибриков Г.Г. Экономическая теория: Учебник для вузов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2008.

Экономика: Учебник / Под ред. доц. А.С. Булатова. - М.: Издательство БЕК, 2009..

Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: ТК Велби, Изд.во Проспект, 2008.

Фомина О.Н. Ипотечное кредитование сегодня: проблемы и угрозы // Финансовые известия. - №6. - 2010.

Финансы: Учебное пособие / Под ред. А.М. Ковалевой. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008.

Челноков В.А. Банки и банковские операции. - М.: Высшая школа 2009.

Экономика: Учебник для вузов / Под ред. А.И. Архипова, А.Н. Нестеренко. - М.: Проспект, 2008.

Экономическая теория: Учебник для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. В.Д. Камаева. - 8-е изд., перераб. и доп. - М.: Гуманит. изд. центр ВЛАДОС, 2007.

Юдина О.Д. Ипотечный кризис России не грозит // Вопросы экономики. - №7. - 2009.

Приложение

Субъекты ипотечных кредитов, их функции 17.Парфирьева Г.И. Ипотечное кредитование - теория и практическая реализация // Банки и деловой мир. - №1. - 2010.

№	Участники рынка ипотечных кредитов	Субъекты	Функции	Собственные цели
1	Заемщик (залогодатель) - физичес-кие лица	- физические лица, желающие улучшить свои жилищные условия и удовлетворяющие требованиям банков по уровню кредито- и платежеспособности	Заключают кредитные договоры с целью покупки или строительства жилья. Обеспечением исполнения обязательств по договорам служит залог приобретаемого жилья	Максимизация объема привлечения дешевых финансовых ресурсов для покупки или строительства жилья
2	Банк-кредитор (залогодержатель)	- Коммерческие, сберегательные, ипотечные банки; - ссудосберегательные ассоциации, стройсберкассы; - - взаимосберегательные союзы и т.п.	Предоставляют заемщикам в установленном порядке ипотечные кредиты на основе оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщика. Обслуживание выданных ипотечных кредитов. Имеет возможность в случае невыполнения должником своих обязательств получить удовлетворение денежных требований из стоимости заложенного жилого помещения преимущественно перед другими кредиторами залогодателя	- Максимизация доходности активных операций; - ограничение рисков и обеспечение возвратности ссудного капитала
3	Продавец жилья	Юридические и физические лица	Продают жилые помещения, находящиеся в их собственности или принадлежащие другим физическим лицам, по их поручению	- Максимизация денежных средств за продаваемое жилое помещение; - минимизация рисков, связанных с продажей
4	Государство		Создание благоприятных условий для развития рынка ипотечного капитала	- Капитализация недвижимого имущества и обеспечение его оборотоспособности; - не инфляционная поддержка сферы жилого строительства; - решение жилищной проблемы в отдельном регионе и в стране в целом; - уменьшение разрыва между производительным и финансовым капиталом; - пополнение доходной части бюджета и обслуживание внутреннего долга
5	Государственные органы, регулирующие и контролирующие деятельность участников ипотечного рынка	- Органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним; - нотариат; -паспортные службы; - органы опеки и попечительства; юридические консультации	- Регистрация сделок купли-продажи жилых помещений; - оформление перехода прав собственности к новому собственнику; - регистрация договоров об ипотеке и права ипотеки; - хранение и предоставление информации по правам собственности и обременению залогом жилья всем участникам ипотечного рынка	Государственная поддержка участников ипотечного рынка и контроль за их деятельностью
6	Операторы вторичного рынка ипотечного кредитования	Специализированные агентства ипотечного кредитования, ипотечные фонды	- рефинансирование кредитов на основе установленных нормативов и требований, предъявляемых к процедурам ипотечного кредитования; - выпуск эмиссионных ипотечных ценных бумаг; - привлечение средств инвесторов сферу жилищного кредитования; - оказание кредиторам содействия рациональной практики проведения операций ипотечного кредитования; - разработке типов ипотечных кредитов, более доступных для заемщика и менее рискованных для кредиторов	Создание системы ипотечного кредитования в стране
7	Страховые компании	Страховые компании, имеющие лицензии на данные виды страхования	- Страхования рисков ипотечного кредитования; - создание совместных проектов с ипотечными кредиторами; - разработка собственных программ кредитования покупки жилья на основе накопительного страхования	Получение прибыли, расширение круга своих операций, повышение рейтинга

Подобные документы

• Типовая процедура ипотечного кредитования

  Возникновение и развитие ипотечного кредитования в России. Организация кредитного процесса. Участники процесса ипотеки. Управление рисками ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке РФ. Проблемы ипотечного кредитования и его дальнейшего развития.
  
  курсовая работа [74,0 K], добавлен 26.11.2015
  

• Актуальные проблемы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

  Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
  
  курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011
  

• Развитие ипотечного жилищного кредитования в РФ

  История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
  
  дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011
  

• Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования

  Формирование и развитие системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Экономическое содержание и нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования. Система и особенности ипотечного кредитования: обзор мирового рынка и ситуация в России.
  
  дипломная работа [806,8 K], добавлен 24.04.2009
  

• Система ипотечного жилищного кредитования в ипотечных банках

  Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
  
  курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014
  

• Понятие и сущность ипотечного кредитования

  Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
  
  реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014
  

• Современное состояние и тенденции развития системы ипотечного кредитования

  Понятие, классификация и виды ипотечного кредитования. Инструменты ипотечного жилищного кредитования. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Роль Агентства по ипотечному кредитованию и перспективы его развития в России.
  
  курсовая работа [4,1 M], добавлен 15.06.2020
  

• Основы ипотечного кредитования

  Общие положения, история развития, государственная поддержка ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования. Основные проблемы современного ипотечного кредитования и пути совершенствования ипотечного кредитования.
  
  курсовая работа [48,3 K], добавлен 20.04.2016
  

• Анализ состояния ипотечного рынка России в современных условиях, его недостатки и преимущества

  Механизм ипотечного кредитования, его социальные функции. Нормативно-правовое регулирование института ипотеки в России. Сегменты ипотечного рынка. Объекты и субъекты ипотечного кредитования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России.
  
  курсовая работа [416,3 K], добавлен 16.04.2016
  

• Развитие системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк"

  Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
  
  дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам