Финансовые аналитики сегодня говорят о том, что для оформления кредита на приобретение автомобиля в будущем году нужно будет запастись средствами. Для первого взноса необходимо будет больше денег, чем в прошлом году. Потому эксперты рекомендуют обращаться к существующим сегодня партнерским программам в крупнейших банках и автомобильным дилерам. Так купить автомобиль будет намного проще и дешевле.

Причин такого поведения рынка несколько. Главными из них называют значительный рост размера первоначального взноса, а также существенные ужесточения требований заемщика к потребителям автокредитов. Эксперты высказывают уверенное мнение о том, что партнерские продукты кредитования в наступающем году будут пользоваться значительной популярностью. Это выгодно и для конечных потребителей, и для автосалонов, и для банков. Если рассматривать общие тенденции развития, то кардинальных изменений в программах кредитования не предусматривается. Реальное незначительное изменение размера первоначального взноса может быть связано только с тем, что увеличена ликвидность банков.

Еще одной заметной тенденцией может стать сокращение числе тех финансовых учреждений, которые согласны предоставлять автомобильные кредиты. Уже сегодня многие банки отказались от такого вида услуг, и скорее всего, еще некоторые крупные финансовые институты присоединяться к их числу. Это происходит потому, что банки не способны обеспечивать такой размер кредитной ставки, которая будет эффективна для физических лиц.

2. Анализ финансового состояния банка и формирования кредитных продуктов банка на примере ОАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика банка ОАО «Сбербанк России»

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. Более 45% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. Активы Сбербанка на 1 декабря 2012 года составляют более четверти банковской системы страны (29%), доля Сбербанка в капитале банковской системы составила 27,8%.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (около 33,8% розничных и более 33,4% корпоративных кредитов на 1 декабря 2012 года). Сбербанк активно кредитует крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк развивает удаленные каналы обслуживания. Около 80% транзакций розничных клиентов проходит через удаленные каналы, около 10 млн человек являются активными пользователями «Мобильного банка», более 5,8 млн человек - активные пользователи сервиса «Сбербанк Он-Л@йн».

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 18 тысяч подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, Украине и Беларуси. Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. Согласно Стратегии развития Сбербанка к 2014 году доля чистой прибыли, полученной за пределами России, составит 5-7%.

В конце 2011 года Сбербанк закрыл сделку по приобретению SLB Commercial Bank AG, переименованного в Sberbank (Switzerland) AG.

В январе 2012 года Банк завершил сделку по приобретению «Тройки Диалог», крупнейшей российской инвестиционной компании.

В феврале 2012 года Сбербанк закрыл сделку по приобретению 100% акций Volksbank International AG (VBI). Благодаря этой покупке, в структуру Сбербанка вошли подразделения VBI в 9 странах Центральной и Восточной Европы. В ноябре 2012 года VBI переименован в Sberbank Europe AG.

В августе 2012 года Сбербанк создал совместный банк на рынке кредитования в точках продаж с Cetelem (Группа BNP Paribas). Доля Сбербанка составила 70%, остальными 30% владеет BNP Paribas Personal Finance France. Совместный банк - «БНП Париба Восток» ООО - работает под брендом Cetelem.

В сентябре 2012 года Сбербанк приобрел 99,85% акций банка DenizBank. Эта сделка стала крупнейшим приобретением за 170-тилетнюю историю Банка.

В декабре 2012 года Сбербанк и Яндекс подписали соглашение о создании совместного предприятия на базе компании Яндекс. Деньги. В рамках сотрудничества Сбербанк приобретает три четверти доли в уставном капитале Яндекс. Денег, Яндекс сохраняет блокирующий пакет (25% плюс один рубль).

Интеграция бизнеса «Тройки Диалог», переименованной в «Sberbank CIB», позволила Сбербанку выйти на новый уровень взаимоотношений с клиентами, предложить им высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, располагая полным спектром современных финансовых инструментов - от традиционных для Банка кредитных продуктов до сложноструктурированных инвестиционно-банковских продуктов и продуктов глобальных рынков.

В сентябре 2012 года успешно завершена сделка по приватизации 7,58% акций Сбербанка России, принадлежащих ЦБ РФ. Банк России в результате этой сделки смог привлечь 5 млрд 208 млн долларов США. Это стало крупнейшей приватизационной сделкой в России, а также крупнейшим вторичным размещением в регионе EMEA в 2011-2012 годах и одним из крупнейших публичных размещений 2012 года в мире.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481.

В целом, стратегия деятельности ОАО «Сбербанк России» направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России.

Можно сделать вывод, что в балансе ОАО «Сбербанк России» отражаются состояние собственных и привлеченных средств банка, а также их размещение в кредитные и другие активные операции. От периода к периоду наблюдается увеличение валюты баланса, что говорит о расширении деятельности банка рынке банковских услуг. Также во всех периодах ОАО «Сбербанк России» получал прибыль, что является главной целью деятельности любого коммерческого банка.

Сбербанк России опубликовал сокращенную промежуточную консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) за 1 квартал 2012 года

Сбербанк России (далее - «Группа») опубликовал сокращенную промежуточную консолидированную финансовую отчетность в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности (МСФО) (далее - «отчетность») по состоянию на 31 марта 2012 года и за три месяца, закончившихся 31 марта 2012 года, содержащую отчет компании ЗАО «Эрнст энд Янг Внешаудит» о результатах независимой аудиторской проверки

Основные показатели отчета о прибылях и убытках:

? Чистая прибыль за 1 квартал 2012 года составила 92,2 млрд. рублей (или 4,28 рубля на обыкновенную акцию), что на 6% превышает прибыль за 1 квартал 2011 года (86,8 млрд. рублей или 4,02 рубля на обыкновенную акцию).

? Доходы Группы в 1 квартале 2012 года росли главным образом за счет основной банковской деятельности: чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за 1 квартал 2012 года 92,5% всего операционного дохода до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля.

? Чистая процентная маржа Группы в течение 1 квартала 2012 года составила 6,0%, что соответствует уровню маржи 1 квартала 2011 года.

? Несмотря на более высокие операционные расходы в течение 1 квартала 2012 года, отношение операционных расходов к доходам оставалось на приемлемом уровне 46,3% (за 1 квартал 2011 года этот показатель составлял 43,3%).

? Качество кредитного портфеля Группы остается стабильным. В 1 квартале 2012 года чистое восстановление резервов под обесценение кредитного портфеля составило 3,2 млрд. рублей. Доля «неработающих» кредитов в кредитном портфеле незначительно улучшилась с 4,9% на 31 декабря 2011 года до 4,8% на 31 марта 2012 года. При этом коэффициент покрытия резервами остался на высоком уровне 1,5х по состоянию на 31 марта 2012 года.

? Рентабельность капитала оставалась на высоком уровне, составив 27,9% в 1 квартале 2012 года в сравнении с 33.6% в 1 квартале 2011 года.

Основные показатели отчета о финансовом положении:

? Группа продолжает показывать значительные темпы роста кредитования; так, за три месяца 2012 года розничный портфель до вычета резервов вырос на 14,0%.

? Депозиты клиентов выросли в 1 квартале 2012 года на 4,1%, при этом основным источником роста стали средства корпоративных клиентов, увеличившиеся на 8,4%.

? Собственные средства Группы выросли в 1 квартале 2012 года на 8,6% и составили 1 377,3 млрд. руб. Основным источником роста стала чистая прибыль Группы за период.

Обзор финансовых и операционных показателей:

Процентный доход за 1 квартал 2012 года увеличился на 26,2% по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и составил 249,7 млрд. рублей. Увеличение обусловлено ростом процентных активов и увеличением в них доли наиболее доходных активов, преимущественно кредитов.

Процентные расходы в 1 квартале 2012 года выросли на 29,3% по сравнению с 1 кварталом 2011 года, достигнув 93,4 млрд. рублей. Основным компонентом процентных расходов стали проценты по депозитам физических лиц, которые являются ключевым источником финансирования Группы. Стоимость привлечения средств как физических лиц, так и корпоративных клиентов росла в течение 1 квартала 2012 года как результат роста процентных ставок на рынке.

Чистый процентный доход за 1 квартал 2012 года вырос на 24,9% по сравнению с 1 кварталом 2011 года и составил 156,3 млрд. рублей. Этот рост был обеспечен расширением объемов работающих активов и изменением их структуры, несмотря на рост стоимости заемных средств.

Чистый процентный доход остается основным компонентом операционного дохода Группы, составляя 75,3% в общем операционном доходе до формирования резервов под обесценение кредитного портфеля.

Чистый комиссионный доход Группы за 1 квартал 2012 года составил 35,8 млрд. рублей, показав рост на 20,5% по сравнению с 1 кварталом 2011 года. Рост этого показателя был обеспечен расширением объемов операций, приносящих комиссионный доход, в особенности операций с банковскими картами.

Прочие операционные доходы, которые включают чистые доходы от операций с ценными бумагами, иностранной валютой, производными финансовыми инструментами и драгоценными металлами и другие статьи, составили 7,5% операционных доходов Группы до резервов под обесценение кредитного портфеля. В целом объем доходов по этим статьям увеличился на 52,9% с 10,2 млрд. рублей в 1 квартале 2011 года до 15,6 млрд. рублей в 1 квартале 2012 года.

Операционные доходы до резервов под обесценение кредитного портфеля за 1 квартал 2012 года составили 207,7 млрд. руб. по сравнению с 165,0 млрд. руб. за 1 квартал 2011 года, что составляет 25,9% роста. Рост операционного дохода в первую очередь вызван существенным увеличением чистого процентного дохода, поддержанного чистым комиссионным и прочим операционным доходом.

Чистые доходы от восстановления резервов под обесценение за 1 квартал 2012 года составили 3,2 млрд. руб. в сравнении с 14,2 млрд. руб. в 1 квартале 2011 года, что обусловлено стабильным качеством кредитного портфеля.

Операционные расходы Группы выросли на 34,6% в 1 квартале 2012 года в сравнении год к году при том, что расходы на персонал росли медленнее прочих расходов. Основными источниками роста расходов в 1 квартале 2012 года были инвестиции в качество персонала, ИТ инфраструктуру и филиальную сеть в соответствии со стратегией Группы. В результате отношение операционных расходов к доходам достигло 46,3% в 1 квартале 2012 года против 43,3% в 1 квартале 2011 года.

Чистая прибыль Группы в первом квартале составила 92,2 млрд. руб. против 86,8 млрд. руб. в 1 квартале 2011 года, что представляет собой рост на 6,2%, вызванный увеличившимся операционным доходом.

На 31 марта 2012 года общий объем активов Группы достиг 11 641,9 млрд. руб. (рост на 7,4% по сравнению с 31 декабря 2011 года).

Портфель кредитов клиентам после вычета резерва под обесценение кредитного портфеля вырос на 6,8% в 1 квартале 2012 года. Кредиты физическим лицам до вычета резерва выросли на 14,0% до 2 058,1 млрд. руб. на 31 марта 2012 года, в то время как кредиты юридическим лицам до вычета резерва выросли на 4,0% на ту же дату до 6 838,5 млрд. руб. Источником роста кредитного портфеля стал значительный рост спроса на розничные кредиты и постоянное внимание Группы к развитию продаж и маркетингу.

Качество кредитного портфеля Группы осталось стабильным. Доля неработающих кредитов (NPL), состоящих из кредитов с просроченными платежами по основному долгу или процентов более чем на 90 дней, снизилась до 4,8% на 31 марта 2012 года в сравнении с 4,9% на начало года. На 31 марта 2012 года отношение резерва под обесценение кредитного портфеля к неработающим кредитам (совокупный объем резерва под обесценение кредитного портфеля к объему неработающих кредитов) составило 1,5. Резервы под обесценение кредитного портфеля снизились на 1,4%, достигнув 652,9 млрд. руб. на 31 марта 2012 года. Отношение резервов под обесценение к совокупному кредитному портфелю составило 7,3% в сравнении с 7,9% на начало года.

Портфель ценных бумаг Группы снизился на 1,7% в 1 квартале 2012 года до 1 598,1 млрд. руб. на 31 марта 2012 года. Облигации федерального займа на 31 марта 2012 года составили большую часть портфеля ценных бумаг Группы с долей в 42,3%. Доля корпоративных облигаций в совокупном объеме ценных бумаг увеличилась с 31,7% на начало года до 33,9% на 31 марта 2012 года.

На 31 марта 2012 года общий объем обязательств Группы составил 10 264,6 млрд. руб., увеличившись на 7,3% за период с 31 декабря 2011 года. Структура обязательств Группы оставалась стабильной на протяжении 1 квартала 2012 года. Средства физических лиц на общую сумму 5 864,0 млрд. руб. по состоянию на 31 марта 2012 года остаются основным источником финансирования Группы: на них приходится 57,1% всех обязательств Группы. Объем депозитов физических лиц увеличился на 2,4% по сравнению с концом 2011 года. Депозиты корпоративных клиентов выросли по сравнению с концом 2011 года на 8,4% до 2 391,9 млрд. руб. на 31 марта 2012 года и составили 23,3% от общего объема обязательств.

Собственные средства Группы, принадлежащие акционерам, составили 1 373,8 млрд. рублей по состоянию на 31 марта 2012 года и выросли на 8,6% в течение 1 квартала 2012 года. По состоянию на 31 марта 2012 года коэффициент достаточности общего капитала Группы, рассчитанный в соответствии с требованиями Базельского соглашения (Basel 1), составил 15,4%, что значительно выше установленного минимума в 8%; коэффициент достаточности капитала 1 - ого уровня составил 11,8%.

К факторам, влияющим на финансовый результат КБ «Сбербанк России», можно отнести:

- получение дохода (реализованные курсовые разницы) по операциям хеджирования, по сделкам с ценными бумагами

- получение дохода от завершения сделки по секьюритизации части портфеля кредитных карт.

Банк проводит исследования потребителей. Оно отображается в ИФН Сбербанка (рис. 2.1)

Как отражено на рис 2.1 в январе 2013 года ИФН Сбербанка остался на уровне 94 п.п., текущая компонента индекса увеличилась на 1 п.п. (до 94), а перспективная, напротив, 1 п.п. потеряла (до 93). Таким образом, начало 2013 года ознаменовалось полным отсутствием каких-либо изменений в финансовых настроениях населения.

Оценка изменения материального положения семьи за последний год увеличилась на 1 п.п. до 89, в том числе, и как результат прироста реальных располагаемых доходов в декабре на 0,6% мм (+4,9% гг). Однако оценка перспектив изменений материального положения в ближайший год ухудшилась (-3 п.п. до 101), несмотря на то, что ожидания относительно изменений экономической ситуации в стране, сохранились на прежнем уровне с небольшим преобладанием положительных оценок (106 п.п.). Наибольший пессимизм относительно текущего и будущего материального положения семьи продемонстрировали респонденты с невысоким уровнем дохода (хватает только на продукты) (-14 п.п. и -21 п.п.), образованием ниже среднего (-4 п.п. и -11 п.п.) и москвичи. Жители столицы, демонстрируя самое существенное ухудшение оценок текущего уровня благосостояния (-17 п.п.) и ожиданий его будущего изменения (-17 п.п.), улучшили оценку будущих изменений экономический ситуации в стране (+8 п.п.), которая по-прежнему не превышает средней. Отчасти такая динамика может быть обусловлена вероятно имевшим место сокращением годовых бонусов в конце 2012 года.

В январе население проявило некоторый интерес к сбережениям: соответствующий индекс прибавил 1 п.п. до 80 п.п., оценка возможностей сберегать в ближайший год улучшилась на 2 п.п. до 78. Среди способов хранения сбережений население отдает предпочтение банкам: оценка целесообразности хранения сбережений в банках в настоящий момент выросла на 1 п.п. до 115 п.п, В то же время, хранение сбережений в иностранной валюте и драгоценных металлах потеряло привлекательность: соответствующие индексы снизились на 9 п.п. (до 97) и на 2 п.п. (до 115). Оценка перспектив хранения сбережений в банках в ближайший год не изменилась (89 п.п.).

На 3 п.п. (до 71 п.п.) снизилась склонность населения к покупкам в кредит. Некоторое снижение интереса населения к потребительскому кредиту, зафиксированное также в статистике ЦБ РФ, представляется скорее благом с точки зрения рисков банковского сектора. В то же время, население в ожидании ухудшения перспектив материального положения в ближайший год (-3 п.п.) начинает все больше задумываться о функции денег как средства сбережения.

Таблица 2.1. Индивидуальные потребительские индексы

В целом, финансовые настроения населения существенно не меняются уже восьмой месяц подряд. Драйверов роста так и не появилось. ИФН среди москвичей, группы населения ближе всего располагающейся к гуще событий, в январе уже опустился ниже своего среднего значения за 2012 год, с перспективной компонентой ниже текущей. Рассчитывать на увеличение потребления как источник роста экономики в таких условиях вряд ли возможно. (табл. 2.1)

2.2 Финансовые показатели деятельности банка на примере Московского отделения №9038/01195

В условиях рынка анализ активов Московского отделения №9038/01195 банка является наиболее актуальным, так как на основе выводов этого анализа разрабатываются предложения по управлению кредитными ресурсами и осуществляются мероприятия по эффективному, рациональному и наименее рискованному размещению ресурсов. В таблице 2.2 представлены данные анализа активов ОАО «Сбербанк России».

Таблица 2.2. Структура активов ОАО «Сбербанк России»

Статьи активов	Уд. вес в общей сумме активов в 2010 г., %	Уд. вес в общей сумме активов в 2011 г., %	Уд. вес в общей сумме активов в 200 г., %	Темп роста 2011 г. к 2010 г., %	Темп роста 2012 г. к 2011 г., %
Денежные средства и счета в Центральном Банке РФ	6,13	9,64	7,60	243	64
Обязательные резервы в Центральном банке РФ	6,75	1,83	7,20	42	319
Средства в кредитных организациях	1,00	0,45	0,98	69	178
Вложения в торговые ценные бумаги	7,03	11,33	6,78	249	48
Ссудная и приравненная к ней задолженность	53,89	63,45	56,22	182	72
Вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	7,38	0,61	0	13	0
Основные средства, нематериальные активы, хозяйственные материалы и малоценные и быстроизнашивающиеся предметы	2,28	1,43	1,66	97	94
Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	0,61	3,67	2,66	930	59
Расчеты с филиалами	7,20	5,77	10,20	124	143
Прочие активы	7,73	1,82	6,70	36	298
Всего активов (ст. ст. +2+3+4+5+6+7+8+9+10)	100,00	100,00	100,00	155	81

Активы банка выросли на 55% в 2011 г., а в 2012 г. сократились на 20%. Увеличение активов в 2011 г. произошло в первую очередь за счет возрастания имеющихся в наличии ценных бумаг, темп роста которых составил 9,3 раза, а также за счет роста денежных средств в ЦБ РФ и вложений в торговые ценные бумаги, темп роста которых составил 2,43 и 2,49 раза соответственно. Сокращение активов банка в 2012 г. произошло за счет отсутствия вложений в инвестиционные ценные бумаги, сокращения вложений в торговые ценные бумаги, темп роста которых составил в 2012 г. - 0,48 раза.

Анализируя структуру активов, львиную долю занимает ссудная и приравненная к ней задолженность, которая составляет 53,89% в 2010 г., 63,45% и 56,22% в 2011 г. и 2012 г. соответственно. В структуре активов за 2010 г. также можно выделить вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения, доля которых составила 7,38%; расчеты с филиалами - 7,2%; вложения в торговые ценные бумаги - 7,03%; обязательные резервы (6,75%) и денежные средства в ЦБ РФ (6,13%); прочие активы - 7,73%. В структуре активов за 2011 г. наибольшую долю занимают: вложения в торговые ценные бумаги - 11,33%; денежные средства и счета в ЦБ РФ - 9,64%; расчеты с филиалами - 5,77%. Что же касается структуры активов за 2012 г. наибольшую долю занимают расчеты с филиалами - 10,2%; денежные средства и обязательные резервы в ЦБ РФ, которые составляют 7,6% и 7,2% соответственно; вложения в торговые ценные бумаги (6,78%) и прочие активы (6,7%).

Из таблицы 2.2 видно, что на протяжении трех лет доля работающих активов постепенно увеличивалась, это является положительной тенденцией и свидетельствует об улучшении управления активами банка. Кредитная политика филиала направлена на удовлетворение потребности населения, предприятий и организаций в заемных средствах. Учитывая возросший спрос населения на услуги кредитования, филиалом расширен спектр предоставляемых кредитов. Освоены новые виды кредитов: корпоративный кредит, связанное кредитование, кредитные карты.

Проводимая филиалом взвешенная кредитная политика и принятие мер по минимизации кредитных рисков позволили снизить долю просроченной задолженности с 0,2% в 2010 г. до 0,08% в 2012 г.

Данная структура активов является достаточно эффективной и высокодиверсифицированной. Доля работающих активов высока, и это позволяет банку извлечь максимальную выгоду из привлеченных ресурсов, также следует отметить, что банк в достаточной мере создает эффективные, приносящие доход инструменты.

Уровень развития пассивных операций определяет размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности банка. В таблице 2.3 представлен анализ пассивов отделения ОАО «Сбербанк России».

Таблица 2.3. Структура пассивов ОАО «Сбербанк России»

Статьи пассивов	Уд. вес в общей сумме пассивов в 2010 г., %	Уд. вес в общей сумме пассивов в 2011 г., %	Уд. вес в общей сумме пассивов в 2012 г., %	Темп роста 2011 г. к 2010 г., %	Темп роста 2012 г. к 2011 г., %
Средства кредитных организаций	10,09	2,32	4,54	45	124
Средства клиентов	57,33	57,44	64,94	197	72
В том числе вклады физических лиц	24,20	22,09	28,94	180	83
Выпущенные долговые обязательства	6,97	3,05	5,10	86	106
Расчеты с филиалами	7,20	4,54	10,20	124	143
Прочие обязательства	6,90	1,19	5,46	34	291
Всего обязательств (ст. ст. 12+13+14+15+16)	88,48	90,63	90,24	202	63
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
Уставной капитал	7,59	5,67	6,07	147	68
Субординированный кредит	0,98	0,36	0,50	73	88
Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации	1,07	1,54	1,27	282	52
Резервы на возможные потери, под обесценение ценных бумаг, по расчетам с дебиторами	1,41	0,74	1,12	103	96
Прибыль отчетного года	0,96	1,41	1,50	288	68
Использование прибыли	0,25	0,15	0,26	113	112
Прочие собственные средства	0,24	0,20	0,44	166	140
Итого собственных средств (ст. ст. 18+19+20+21+ +22+23+24)	11,52	9,37	9,76	160	66
Всего пассивов (ст. 17 + ст. 25)	100,00	100,00	100,00	197	64

Наращивание ресурсного потенциала отделения обеспечивалось большей частью привлечением свободных денежных средств населения. Привлеченные ресурсы банка в анализируемом периоде увеличились на 41,6% в 2012 г. по сравнению с 2010 г. в основном за счет возрастания средств физических лиц. В 2012 г. по сравнению с 2010 г. депозиты физических лиц возросли 1,49 раз, увеличив свою долю в общей сумме пассивов с 24,20% до 28,94%.

Анализируя таблицу 2.3 можно наблюдать снижение по всем статьям пассивов в 2011 г. В 2010 г. помимо средств клиентов, наибольший удельный вес занимают средства кредитных организаций - 10,09% и собственные средства банка - 11,52%. В 2011 г. наблюдается сокращение средств кредитных организаций по сравнению с предыдущим годом, а также сокращение в общей структуре пассивов - 2,32%, но в 2012 г. видим небольшой прирост данной статьи 1,24 раза. В 2012 г. наибольший удельный вес занимают расчеты с филиалами - 10,20%. Собственные средства банка за 2011-2012 гг. в общей структуре пассивов колебались незначительно и составили 9,37% и 9,76% соответственно.

В целом ресурсная база банка достаточно устойчивая, доля средств физических лиц является оптимальной для такого банка, так как Росбанк ориентирован на работу с различными категориями заемщиков, как физических лиц, так и предприятий, организаций.

Анализ доходов и расходов банка дает возможность изучения результатов деятельности коммерческого банка, а следовательно, и оценки эффективности его как коммерческого предприятия. Целью анализа банковской деятельности с точки зрения ее финансовых результатов является выявление резервов роста прибыльности банка и на этой основе формулирование рекомендаций руководству банка по проведению соответствующей политики в области пассивных и активных операций. Анализ результативности банковской деятельности начинается с анализа доходов и расходов, а заканчивается исследованием прибыли. Все произведенные расходы и полученные доходы учитываются по результативным счетам банка, которые иначе называют счетами прибылей и убытков.

Центральное место в анализе финансовых результатов коммерческих банков принадлежит изучению объема и качества получаемых ими доходов, поскольку они являются главным фактором формирования прибыли кредитных организаций, и снижение доходов представляется собой, как правило, объективный индикатор неизбежных финансовых трудностей банка. В таблице 2.4 представлены данные о структуре и динамике доходов банка за 2010-2012 гг.

Доходы в 2010 г. составили 11 310 349 тыс. руб., в 2011 г. - 7 803 252 тыс. руб. и в 2012 г. - 5 394 170 тыс. руб. Как видно из данных таблицы 2.6 наблюдается тенденция к уменьшению доходов банка, это связанно с уменьшением доходов практически по всем статьям. Значительные темпы роста доходов, по сравнению с общим фоном, наблюдались по таким статьям, как доходы от операций с ценными бумагами в 2011 г. - 4,43 раза; доходы от операций с иностранной валютой в 2012 г. - 1,21 раза; прочие чистые операционные доходы в 2012 г. - 16,48 раза.

Таблица 2.4. Структура доходов и расходов ОАО «Сбербанк России»

Статьи активов	Уд. вес в общей сумме активов в 2010 г., %	Уд. вес в общей сумме активов в 2011 г., %	Уд. вес в общей сумме активов в 2012 г., %	Темп роста 2011 г. к 2010 г., %	Темп роста 2012 г. к 2011 г., %
Чистые процентные и аналогичные доходы	72,82	67,67	62,32	61	64
Чистые доходы от операций с ценными бумагами	1,37	9,28	6,64	443	49
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	4,62	5,08	8,91	72	121
Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами	0,16	0,10	0,13	40	91
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	-1,18	-2,55	-7,21	-142	-195
Комиссионные доходы	24,01	23,17	21,56	63	64
Чистые доходы от разовых операций	0,56	-2,87	4,58	-335	110
Прочие чистые операционные доходы	-2,37	0,13	3,08	4	1648
Всего доходов	100,00	100,00	100,00	66	69
Административно-управленческие расходы	78,68	84,18	91,49	74	80
Резерв на возможные потери	11,78	5,49	0,16	32	2
Комиссионные расходы	9,53	10,33	8,35	75	59
Всего расходов	100,00	100,00	100,00	69	74

Большую долю в составе доходов занимают чистые процентные и аналогичные доходы, которые составили 72,82% в 2010 г., 67,67% в 2011 г. и 62,32% в 2012 г. Также довольно значительное место в общем объеме доходов занимают комиссионные доходы, удельный вес которых равен 24,01% за 2010 г., а в 2011-2012 гг. 23,17% и 21,56% соответственно. Также можно отметить доходы от операций с иностранной валютой - 4,62%, 5,08%, 8,91%; доходы от операций с ценными бумагами - 1,37%, 9,28%, 6,64%.

Расходы за анализируемый период составили - 6 187 106 тыс. руб., 4 295 449 тыс. руб., 3 158 192 тыс. руб. соответственно.

Расходы в анализируемом периоде сокращались пропорционально доходам - с 6 187,1 млн. руб. до 3158,2 млн. руб. Такой существенное сокращение расходов (практически в 2 раза) наблюдается главным образом из-за сокращения резервов на возможные потери в 3,09 раза в 2011 г., а в 2012 г. - 48,03 раза. Сокращение расходов по данным таблицы 2.4 происходит по всем статьям: административно-управленческие расходы за период 2010-2012 гг. сократились в 2 раза, комиссионные расходы - в 2,24 раза.

Львиную долю в составе расходов занимают административно-управленческие расходы, удельный вес которых составил 78,68% в 2010 г., 84,18% в 2011 г., 91,49% в 2012 г. Также можно отметить долю резервов на возможные потери - 11,78% в 2010 г. и комиссионные расходы - 10,33% в 2011 г.

В рамках финансового анализа деятельности банка проведем оценку его рентабельности. Ключевым показателем здесь служит отношение посленалоговой прибыли (чистой прибыли) к собственному капиталу банка, ROE. Данный показатель характеризует экономическую отдачу собственных средств (капитала), т.е. величину прибыли, приходящуюся на 1 рубль собственных средств.

Следует учесть, что коэффициент рентабельности собственного капитала в разложенном виде есть результат умножения показателя прибыльности (рентабельности) совокупных активов (ROA) на мультипликатор собственного капитала банка (МК), т.е.:

(2.1)

С помощью метода цепных подстановок можно количественно оценить влияние каждого из введенных в модель факторов на величину коэффициента рентабельности собственного капитала.

Показатели рентабельности, представляющие собой результаты соотношений прибыли (чистого дохода) и средств ее получения, в большей мере характеризуют эффективность работы банка - производительность и отдачу его финансовых ресурсов, дополняя анализ абсолютных количественных величин и раскрывая их качественное содержание.

Важнейшими показателями рентабельности для кредитного учреждения являются показатели рентабельности активов (ROA), характеризующий объем прибыли, полученной на каждый рубль банковских активов и рентабельности собственных средств (ROE), характеризующий объем прибыли, полученной на каждый рубль своих собственных средств (капитала). Они предназначены как для проведения анализа эффективности отдельных активных операций банка и управления банком в целом, так и для сравнительного анализа с другими банками. Низкая норма прибыли может быть результатом консервативной ссудной и инвестиционной политики, а также следствием чрезмерных операционных расходов. Высокое отношение прибыли к активам может быть результатом эффективной деятельности банка и высоких ставок доходных активов.

(2.2)

, (2.3)

где П - чистая посленалоговая прибыль банка;

К - собственные средства (капитал);

А - величина активов.

Допустимым значением коэффициента рентабельности активов (ROA) является 0,015, критическим - 0.

По состоянию на 01 января 2012 года - ROE₂₀₁₀ и 01 января 2010 года - ROE₂₀₁₂ данные показатели равны:

ROE₂₀₁₁ (2.4)

ROE₂₀₁₂ (2.5)

Так как коэффициент рентабельности собственного капитала в разложенном виде есть результат умножения показателя прибыльности (рентабельности) совокупных активов (ROA) на мультипликатор собственного капитала банка (МК), т.е.:

 (2.6)

С помощью метода цепных подстановок оценим влияние каждого из введенных в модель факторов на величину коэффициента рентабельности собственного капитала.

ROA₂₀₁₁₌=0,0175 (2.7)

ROA₂₀₁₂=0,0122 (2.8)

Общее изменение рентабельности собственного капитала:

?ROE = 0,125 - 0,147 = -0,022 (2.9)

Влияние изменения прибыльности совокупных активов (ROA) на динамику рентабельности собственного капитала:

?ROE_ROA = (ROA₂₀₁₂ - ROA₂₀₁₁) ЧМК₂₀₁₂ = (0,0122 - 0,0175) Ч10,25= -0,0543; (2.10)

Влияние изменения мультипликатора капитала (МК) на динамику рентабельности собственного капитала:

?ROE_МК = ROA₂₀₁₁ Ч (МК₂₀₁₂ - МК₂₀₁₁) = 0,0175 Ч (10,25 - 8,4) = 0,0324; (2.11)

Таким образом, делаем вывод о том, что по сравнению с базисным периодом рентабельность собственного капитала уменьшилась на 2,2%, причем за счет уменьшения прибыльности совокупных активов она уменьшилась на 5,43%, а за счет роста мультипликатора капитала - повысилась на 3,24%. Так как допустимым значением коэффициента рентабельности активов (ROA) является 0,015, критическим - 0, можно сделать вывод о том, что ROA=0,012 в 2012 г. свидетельствует о наличии определенных проблем в финансово-хозяйственной деятельности банка.

В рассматриваемом периоде финансовым результатом банка являлась чистая прибыль. Показатели прибыли банка за 2010-2012 гг. представлены в таблице 2.5

Таблица 2.5. Динамика показателей прибыли филиала ОАО «Сбербанк России»

Наименование статей	2010 г., т.р.	2011 г., т. р.	2012 г., т.р.	Темп роста, 2011 г. к 2010 г., %	Темп роста, 2012 г. к 2010 г., %	Темп роста, 2012 г. к 2011 г., %
Прибыль до налогообложения	5723243	3979317	2245796	69,53	39,24	56,44
Начисленные налоги (включая налог на прибыль)	1851503	1132100	639386	61,14	34,53	56,48
Прибыль за отчетный период	3871740	2847217	1606410	73,54	41,49	56,42

Прибыль сократилась на 26,46% в 2011 г. и на 43,58% в 2012 г. При сокращающихся объёмах прибыли сокращались и налоговые отчисления организации, что нашло отражение в динамике.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) регулирует (ограничивает) риск несостоятельности банка и определяет требования по минимальной величине собственных средств (капитала) банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков. Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка определяется как отношение размера собственных средств (капитала) банка и суммы его активов, взвешенных по уровню риска. В расчет норматива достаточности собственных средств (капитала) банка включаются:

- величина кредитного риска по активам, отраженным на балансовых счетах бухгалтерского учета (активы за вычетом созданных резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, взвешенные по уровню риска);

- величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;

- величина кредитного риска по срочным сделкам;

- величина рыночного риска.

Также для оценки финансового состояния целесообразным представляется рассмотрение некоторых обязательных нормативов Центрального банка.

Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) рассчитывается по следующей формуле:

, (2.12)

где К - собственные средства (капитал) банка, определенные в соответствии с Положением Банка России от 10 февраля 2006 года №215-П «О методике определения собственных средств капитала) кредитных организаций», зарегистрированным Министерством юстиции Российской Федерации 17 марта 2006 года №4269;

Kp_i - коэффициент риска i-того актива;

А_i - i-тый актив банка;

Рк_i - величина резерва на возможные потери или резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности i-того актива;

КРВ - величина кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера;

КРС - величина кредитного риска по срочным сделкам;

РР - величина рыночного риска, в соответствии с требованиями нормативного акта Банка России о порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от размера собственных средств (капитала) банка:

- для банков с размером собственных средств (капитала) не менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, - 10 процентов;

- для банков с размером собственных средств (капитала) менее суммы, эквивалентной 5 млн. евро, - 11 процентов.

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

Норматив текущей ликвидности банка (Н3) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н3 устанавливается в размере 50%.

Таблица 2.7. Данные о соблюдении обязательных нормативов Банка России по состоянию на 01.01.2010 г.

Наименование обязательного норматива	Расчетное значение для ОАО «Сбербанк России», %	Минимально допустимое значение, %
H1 - Норматив достаточности капитала	13,1	10
Н2 - Норматив мгновенной ликвидности	45,4	15
Н3 - Норматив текущей ликвидности	52,4	50

Таким образом, анализ показывает, что структура доходов и расходов достаточно стабильна и не подвержена значительным колебаниям, банк не исчерпал своих возможностей увеличения прибыльности за счет прироста доходов. При благоприятном развитии экономики и улучшении качества управления банк имеет значительный потенциал в увеличении прибыли.

2.3 Анализ формирования кредитных продуктов банка ОАО «Сбербанк России» на примере Московского отделения №9038/01195

ОАО «Сбербанк России» предоставляются кредиты физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет.

Кредиты предоставляются по месту регистрации заемщиков или по месту нахождения предприятия - работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе: кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита или договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве обеспечения банк принимает:

поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества (квартир, комнат, нежилых помещений, земельных участков);

залог транспортных средств и иного имущества;

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

В ОАО «Сбербанк России» в выполнении операций по кредитованию физических лиц принимают участие следующие структурные подразделения: кредитования, сопровождения кредитных операций, учета кредитных операций, юридическое, безопасности, подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов, при необходимости - подразделение рисков; подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющие валютные и неторговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

Для получения кредита заемщику необходимо предоставить в ОАО «Сбербанк России» следующие документы:

заявление - анкета (по форме установленной ОАО «Сбербанк России»);

паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и / или залогодателя и справки о регистрации по месту жительства заемщика, его поручителя и / или залогодателя;

документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель.

Для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:

разрешение на занятие предпринимательской деятельностью с указанием срока функционирования;

нотариально удостоверенную копию разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензию);

налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

уведомление Инспекции Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о возможности применения упрощенной системы налогообложения (в случае перехода Заемщика на упрощенную систему налогообложения);

документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

кассовая книга за тот же период;

справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев;

другие документы, отражающие финансовое положение.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика (P) определяется по следующей формуле:

Р = Дч * K * t, (2.15)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, K - коэффициент в зависимости от величины Дч (K = 0,5 при Дч в эквиваленте до 1 500 долларов США (включительно); K = 0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1 500 долларов США), t - срок кредитования (в месяцах).

Для определения платежеспособности заемщика - предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Министерства Российской Федерации по налогам и сборам;

документы, подтверждающие уплату единого налога за 2 последних налоговых периода;

книга учета доходов и расходов за период не менее 6-ти последних месяцев;

кассовая книга за тот же период;

справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним;

справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние 6 месяцев.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность (P) определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2* t2, (2.16)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч, t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика, Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной федеральным законом «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»), t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика, К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. При предоставлении кредита в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (SP) определяется исходя из платежеспособности заемщика.

Sp =P/[1+((t+1)*годовая процентная ставка по кредиту в рублях)/2400)] (2.17)

Программа автокредитования банка

Автокредит Сбербанка России предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного или российского производства.

Возможность получения кредита без подтверждения доходов и трудовой занятости

Отсутствие комиссий по кредиту

Быстрое принятие решения о предоставлении кредита:

в течение 2 часов - для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в Банке;

в иных случаях - в течение 1-2-х рабочих дней (при необходимости проверки автосалона - продавца указанный срок может быть увеличен на 2 рабочих дня).

Возможность выбора автомобиля в течение 180 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита

Возможность привлечения супруги(а) в качестве созаемщика и учета совокупного дохода обоих супругов

Возможность получения кредитной карты на выбор: неперсонализированной карты моментальной выдачи Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum с лимитом до 150 000 рублей или персонализированной кредитной карты с лимитом до 200 000 рублей. Кредитная карта может быть выдана после одобрения и получения автокредита.

1 Возраст транспортных средств на момент заключения кредитного договора:

не более 5 лет - для транспортных средств отечественных и китайских марок;

не более 10 лет - для транспортных средств иных марок.

2 При условии внесения первоначального взноса в размере 30% стоимости автомобиля с дополнительным оборудованием.

Применяемая для расчета формула основана на методе сложных процентов и, с точки зрения стоимости кредита для Заемщика, помимо платежей по кредиту учитывает потенциально недополученный им доход от возможного вложения денежных средств в размере процентных платежей по кредиту в течение срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту.

Таким образом, полная стоимость кредита, рассчитанная по указанной формуле, всегда будет превышать указанную в кредитном договоре процентную ставку даже при отсутствии комиссий и прочих платежей.

Например, по кредиту в сумме 100 000 рублей на 5 лет с процентной ставкой 17% годовых без оформления залогового обеспечения полная стоимость кредита составит - 18,4% годовых.

Информация о полной стоимости кредита по конкретному кредиту доводится Сбербанком России до сведения каждого Заемщика до заключения кредитного договора в обязательном порядке.

3. Разработка комплекса мер по расширению кредитных продуктов в ОАО «Сбербанк России»

3.1 Разработка комплекса мер по формированию новых кредитных продуктов

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ, который удовлетворяет потребности различных групп населения в большом спектре предоставляемых услуг.

Являясь надежным банком, имеющим безупречную репутацию и пользующимся доверием у населения, он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Учитывая быстрые перемены, во вкусах клиентов и имеющейся конкуренции, Сбербанк России ОАО не может останавливаться на тех продуктах и услугах, которые он уже предоставляет.

Так как, потенциальные и реальные клиенты банка, постоянно ждут новых или усовершенствование старых услуг, а конкуренты в свою очередь приложат немало усилий для того, что бы обеспечить этих клиентов соответствующими новинками.

Из анализа, проведенного во второй главе данного диплома можно сказать, что Сбербанк России имеет широкий спектр предоставляемых услуг. Так как для банка привлечение средств населения во вклады является важнейшим источником формирования пассивов, они служат дополнительными ресурсами для кредитования, то для физических лиц предлагается новый вид депозита.

Предложение заключается во внедрении к уже имеющимся банковским продуктам и услугам, которые предоставляются физическим лицам, совершенно нового для банка вида депозита. Открытие такого депозита осуществляется любым клиентом банка с помощью имеющееся основной банковской карты Сбербанка России.

Новый вид вклада «Сбербанк-Банкоматный», он прост и удобен.

«Сбербанк-Банкоматный» вклад - открыть, накопить, получить!

Открывать и пополнять вклады стало еще проще и удобнее - с помощью такого вклада это можно будет сделать 24 часа в сутки в любом банкомате нашего банка с помощью любой основной банковской карты, выпущенной Сбербанком России.

Первое что нужно сделать - это открыть вклад.

Для этого достаточно один раз присоединиться к условиям правил размещения физическими лицами банковских вкладов с использованием банкоматов ОАО «Сбербанк России», обратившись в любой офис банка.

В любом банкомате Сбербанка, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и затем опцию «Открытие вклада», у клиента появляется возможность, используя банковскую карту разместить вклад «Сбербанк-Банкоматный» на сумму от 2 000 рублей.

Второе - накопить вклад.

Пополнение вклада легко и быстро можно осуществить через банкоматы банка с помощью любой банковской карты, выпущенной Сбербанком России, выбрав на экране банкомата раздел «Вклады» и опцию «Пополнение вклада», а также через систему Сбербанк-онлайн или в офисе банка.

Третье - это получение вклада.

Получить вклад и начисленные проценты можно по окончании срока на счет банковской карты клиента банка, с которой был размещен вклад. Рассмотрим более углубленно предлагаемый мною новый вид вклада.

Вклад «Сбербанк-Банкоматный» открывается в валюте Российской Федерации, а минимальная сумма вклада составляет 2000 рублей и открывается сроком на 3, 6 и 12 месяцев, процентная ставка зависит от выбранного временного интервала нахождения депозита в банке