Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки РФ

Костромской государственный технологический университет

Кафедра финансов и кредита

ДИПЛОМНАЯ РАБОТА

Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Выполнил: Жуков Е.В.

студент 5 курса, гр.06-Ф-10

Научный руководитель:

к.э.н., доцент Шумакова О.Д.

Кострома, 2011

Содержание

Введение

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики

1.1 Автокредитование как вид потребительского кредита

1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

1.3 Характеристика объекта исследования

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области

2.1 Анализ динамики автокредитования в российских банках

2.2 Конкурентная позиция ОАО АКБ «Росбанк» на российском рынке автокредитов

2.3 Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Костромской области

Глава 3. Оценка и повышение эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк

3.1 Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования

3.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»

3.3 Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Кредит стал важным элементом в современном мире и в настоящее время его значение для развития страны только увеличивается. Благодаря кредиту люди и предприятия располагают в любой момент такой суммой денежных средств, которая им необходима.

Банки предлагают своим клиентам самые различные виды кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, кредитные карты и т.д. Одним из самых популярных видов кредитования, безусловно, является, автокредитование.

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что автомобильная промышленность для России имеет огромное значение, а автокредитование является одним из наиболее значимых способов увеличения спроса на продукцию автопроизводителей.

На автокредиты приходится порядка 40% общего объема продаж автомобилей по России. Этот показатель во время кризиса падал до уровня 20%, но впоследствии был увеличен благодаря государственной поддержке. Это подтверждает тот факт что, государство заинтересовано в увеличении спроса на автомобили, а значит и в развитии всей автомобильной промышленности страны. [27]

Заинтересованность в развитии автомобильной промышленности во многом обусловлена тем, что в этом секторе задействовано огромное количество рабочих мест. Соответственно, в случае снижения спроса на продукцию автопроизводители будут работать в убыток, что непременно приведет к ухудшению их финансового состояния и, как следствие, сокращениям персонала на предприятиях или банкротству и полной потере рабочих мест.

Кроме того в развитие этой отрасли в России были вложены огромные средства и отказ от выбранной стратегии развития приведет к проблемам связанным с дальнейшим использованием созданных основных средств, разработок и т.д.

В настоящее время автокредитование становится все более популярным, поскольку автомобиль все больше и больше становится необходимым средством. Приобрести его желают многие, однако не многие могут позволить себе приобретение автомобиля за наличные.

По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит.

По результатам опроса, проведенного в марте 2011 года всероссийским центром изучения общественного мнения (ВЦИОМ), 38% россиян, желающих приобрести автомобиль в течение ближайших 3 лет, выбирают приобретение машины в кредит. В 2009 году использовать возможность приобретение автомобиля в кредит изъявило желание 30% потенциальных покупателей.

Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться. Интерес банка подогревается тем, что этот вид кредита является залоговым и, тем самым, менее рисковым для банка. Кроме того, в настоящее время, развитию автокредитования способствуют государственные программы направленные на поддержку отечественной автомобильной промышленности.

Автокредитование - услуга, которую на сегодняшний день предоставляет достаточное количество банков. Портфель автокредитов в некоторых банках занимает весомую долю всего розничного кредитного портфеля, что означает о заинтересованности этих банков в автокредитовании и, соответственно, смещении приоритетов к этому виду кредитования.

На сегодняшний день автокредит - это один из самых популярных видов целевого кредитования. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам. Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины, тем самым пытаясь увеличить свою клиентуру.

Таким образом, в развитии автокредитования заинтересованы как государство, так и клиенты и банки.

Цель работы: на основе анализа действующей организации автокредитования в Росбанке разработать предложения по повышению ее эффективности.

Для достижения поставленной цели были поставлены следующие задачи:

- Определить значение автокредитования в развитии автомобильной промышленности и экономики страны в целом;

- Изучить нормативно-правовое регулирование в области потребительского кредитования;

- Исследовать рынок автокредитов в России и Костромской области;

- Изучить организацию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк;

- Оценить результаты реализации кредитной политики банка в отношении автокредитования;

- Разработать рекомендации по повышению эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк.

Объектом исследования выступает организация автокредитования. Предметом - автокредит и отношения связанные с ним.

При подготовке данной работы были использованы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков», Положение Банка России № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и другие нормативно-правовые акты в области автокредитования. Кроме того были использованы учебники и материалы периодических изданий.

Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Сошина В., Зарщиков А., Андреева О., Лапуста М., Мазурина Т., Санькова А., Соснина А., труды которых были изучены при подготовке дипломной работы.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка, приложений. В первой главе рассматривается автокредитование как сегмент потребительского кредитования. Во второй главе анализируется рынок автокредитования в России и в Костромской области. В третьей главе анализируются финансовое состояние банка и предлагаются рекомендации по повышению эффективности автокредитования в РФ.

Исследование проводилось с использованием метода сравнительного анализа, построения аналитических таблиц, графиков, диаграмм и их анализа.

Глава 1. Автокредитование и его роль в развитии национальной экономики

1.1 Автокредитование как вид потребительского кредита

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве развитых стран. Это в первую очередь связано с тем, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

По большому счету, любой кредит, предоставляемый банком физическому лицу, может рассматриваться в качестве потребительского, поскольку целью получения кредитуемых средств является удовлетворение заемщиком своих потребительских потребностей. В зависимости от своих желаний и возможностей заемщик может использовать полученные средства на покупку дома, автомобиля, телевизора, на приобретение целого ряда платных услуг: строительно-ремонтных, образовательных, туристических, медицинских и т.д. Тем не менее, в соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты различают по функциям и относят к соответствующим функциональным группам: ипотечные кредиты, автокредиты и «классические» потребительские кредиты.

Итак, одним из видов потребительского кредитования является автокредитование. Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. [29]

На сегодняшний день автокредит является одним из самых популярных видов потребительского кредитования, поскольку приобретение автомобиля в кредит для заемщиков это удобно, несмотря на уплачиваемые проценты. При этом сумма уплачиваемых процентов при покупке автомобиля в кредит меньше суммы процентов, если бы заемщик взял кредит на неотложные нужды. Во многом это объясняется тем, что автокредитование является залоговым и целевым кредитом. По условиям такого кредита банк берет приобретаемый заемщиком автомобиль в залог и, в случае банкротства должника, имеет право забрать машину.

Таким образом, автокредитование это реальная возможность для человека с невысоким, но стабильным доходом приобрести хороший автомобиль. При этом главное для клиента - это наличие постоянного и достаточного дохода, необходимого для погашения кредита. Получается дороже, чем покупать без займа, но к моменту выплаты последнего взноса рыночная стоимость машины может оказаться не меньше выплаченного кредита с процентами. Кроме того, клиент может получить автомобиль в самом ближайшем будущем и для этого ему не требуется иметь крупной суммы денег.

Автокредитование, как вид потребительского кредитования, на сегодняшний день является одним из наиболее значимых для банков. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Кроме банков, очень выгодным автокредитование является и для автосалонов, занимающихся реализацией автомобилей. К середине 2008 года, до наступления мирового финансового кризиса, доля автомобилей, продаваемых в кредит, составила порядка 50% от суммарного объема продаж. В кризисный период это значение сократилось, однако в 2010 году этот показатель постепенно возвращается к прежнему уровню. Стоит отметить, что этому во многом способствуют специально разработанные государственные программы.

Продажи легковых автомобилей и легкого коммерческого транспорта в России по итогам 2010 года, составили 1910,6 тыс. машин, что на 30% или 444,8 тыс. единиц больше по сравнению с аналогичным показателем 2009 года. Причем в десятке лидеров по моделям среди легковых автомобильных марок, наиболее продаваемых в 2010 году, девять производятся на территории РФ. [13]

Темпы восстановления российского авторынка создали уверенный положительный тренд развития, начиная с апреля 2010 года. Ассоциация Европейского Бизнеса (АЕБ) прогнозирует, что в 2011 году в России будет продано 2,24 млн. новых легковых и легких коммерческих автомобилей. [13]

Автокредитование способствует развитию автомобильной промышленности. Для России автомобильная промышленность имеет большое значение. Кроме того что эта отрасль выпускает столь необходимый в наше время продукт, автомобильная промышленность дает большое количество рабочих мест. Автокредит дает возможность приобрести автомобиль большему количеству людей, так как при возможности приобретения автомобиля в кредит не нужно делать накопления средств, выводить средства из обращения. Тем самым автокредитование повышает спрос на автомобили. Об этом свидетельствует статистика: автокредит дает почти половину всех продаж. Следовательно, в развитии автокредитования заинтересовано государство.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - автокредит стимулирует эффективность труда. При покупке автомобиля в кредит у заемщика возникает обязательство производить ежемесячные платежи. Для этого клиенту необходимо иметь постоянный доход, а это в свою очередь вынуждает клиента как можно крепче держаться за свое рабочее место, так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что клиент не сможет погасить свою задолженность. Желая сохранить свое рабочее место у работника будет дополнительный стимул к работе. Тем самым автокредит стимулирует эффективность труда. Только зная что у него есть постоянная работа, он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Как следствие, автокредитование приводит к уменьшению текучести кадров. Все это, в совокупности, благоприятно влияет на экономику страны.

Можно отметить следующий эффект от автокредитования - с развитием системы безналичных расчётов образуется экономия на издержках обращения наличных денег. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора. При этом увеличивается скорость обращения денег. С помощью кредита свободные денежные сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.

Однако автокредитование имеет и негативные стороны. Автокредит создает видимость высокого спроса что, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование автотранспорта. Это в свою очередь дополнительные расходы для заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля. [16] С другой стороны это благоприятный эффект для страховых компаний.

Таким образом, из всего выше сказанного можно выделить следующие положительные эффекты от использования автокредита:

- Повышает спрос на автомобили, тем самым способствуя развитию автомобильного производства;

- расширяет рынок сбыта товаров;

- стимулирует эффективность труда;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег.

1.2 Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования в РФ

автокредитование потребительский коммерческий банк

Потребительское кредитование как вид активных операций имеет большое значение для банков, поскольку является одной из наиболее важных статей дохода. В тоже время, это и одна из наиболее рисковых операций. Именно поэтому необходимо четкое регулирование в этой области, как со стороны банка, так и со стороны государства.

Банки, заинтересованные в росте прибыли, заинтересованы в увеличении объемов этих операций, при этом они рискуют понести убытки в результате невозврата со стороны заемщиков, и, как следствие, им грозит банкротство. Такая опасность имеет название «кредитный риск». И этот риск должен регулироваться наиболее полно. С этой целью центральный банк РФ разработал ряд нормативов, ограничивающих риски банков в этой сфере.

В инструкции 110-и Банка России определены некоторые нормативы регулирующие кредитный риск. Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета некоторых обязательных нормативов банков касающихся кредитного риска.

1. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков (Н6) регулирует кредитный риск банка в отношении одного заемщика (или группы связанных заемщиков) и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику к собственным средствам банка.

 Крз

Н6 = --- х 100% <= 25%,

К

где Крз - совокупная сумма кредитных требований банка к заемщику, имеющему перед банком обязательства по кредитным требованиям, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям. [3]

При определении максимального размера риска учитываются вся сумма кредитов кредитной организации, выданная одному заемщику или группе связанных заемщиков, а также суммы гарантий и поручительств, предоставленных кредитной организацией заемщику или группе связанных заемщиков.

Норматив Н6 существует с целью диверсификации рисков, снижения риска понесения потерь в результате невозврата суммы долга со стороны одного заемщика или группы связанных заемщиков. Другими словами снижает зависимость банка от одного конкретного лица.

Понятие группы связанных заемщиков дано в ФЗ «О центральном банке РФ» и, согласно статье 64, под этим понятием понимается группа заемщиков, являющихся по отношению друг к другу зависимыми или основными и дочерними.

2. Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7) регулирует совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств банка.

SUM Кскрi

Н7 = --------- х 100% <= 800%,

К

где Кскрi - i-й крупный кредитный риск, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по соответствующим кредитным требованиям. [3]

Согласно статье 65 ФЗ «о центральном банке РФ» крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств кредитной организации.

3. Норматив максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (Н9.1), регулирует кредитный риск банка в отношении участников банка и определяет максимальное отношение размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам к собственным средствам банка.

SUM Kpai

Н9.1 = -------- х 100% <= 50%,

К

где Kpai - величина i-го кредитного требования банка в отношении участников, которые имеют право распоряжаться 5 и более процентами долей банка, за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов. [3]

4. Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1) регулирует совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком.

Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к собственным средствам банка. Норматив Н10.1 рассчитывается по следующей формуле:

SUM Крсиi

Н10.1 = --------- х 100%,

К

где Крсиi - величина i-го кредитного требования к инсайдеру банка, кредитного риска по условным обязательствам кредитного характера и срочным сделкам, заключенным с инсайдером за вычетом сформированного резерва на возможные потери по указанным кредитным требованиям, определенная с учетом взвешивания на коэффициенты риска, установленные в отношении соответствующих активов.

Максимально допустимое числовое значение норматива Н10.1 устанавливается в размере 3 %. [3]

Таким образом, банки ограничены в возможностях размещать свои ресурсы. Данные ограничения вынуждают банки диверсифицировать риски, что является залогом долгосрочного существования банка, а значит и обеспечивает вкладчикам гарантии по исполнению обязательств со стороны кредитной организации.

Кроме того, в соответствии с Положением 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам.

Исходя из положений данного документа, все выданные ссуды, на основании профессионального суждения, классифицируются на 5 групп по качеству активов:

I категория качества (стандартные ссуды) - отсутствие кредитного риска;

II категория качества (нестандартные ссуды) - умеренный кредитный риск (риск финансовых потерь по ссуде в размере от 1% до 20 %);

III категория качества (сомнительные ссуды) - значительный кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 21 % до 50 %);

IV категория качества (проблемные ссуды) - высокий кредитный риск (риск финансовых потерь в размере от 51 % до 100 %);

V категория качества (безнадежные ссуды) - отсутствует вероятность возврата ссуды (риск финансовых потерь в размере 100 %).

Таким образом, выданная банком ссуда попадает под свою категорию, в соответствии с которой банк обязан сформировать необходимый резерв. Поскольку ссуды только первой категории являются безрисковыми, остальные категории являются обесцененными.

На всем протяжении срока обслуживания кредита банк должен контролировать выданные ссуды, и, в случае изменения качества ссуды, должен скорректировать соответствующий резерв.

Данная мера со стороны Банка России принята в целях обеспечения сохранности интересов вкладчиков, поскольку коммерческие банки, при операциях по размещению, используют заемные ресурсы. И в случае, если коммерческие банки будут размещать средства вкладчиков в доходные, и от этого более рисковые, активы без формирования резервов, возникнет угроза банкротства, а, следовательно, и угроза невозврата вкладчикам их средств.

Таким образом, исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод о том, что кредитный риск является одним из самых регулируемых в банковской деятельности. По этому риску существует множество показателей, которые обязаны рассчитывать банки в процессе своей деятельности. Эти нормативы определены в первую очередь с целью защиты интересов вкладчиков, поскольку эти нормативы ограничивают банки в возможности вложения средств в высоко доходные и, в тоже время, высокорисковые операции. Соблюдая эти нормативы, банки, с одной стороны, ограничивают себя в возможности получения прибыли, а с другой - уменьшают риск банкротства.

На сегодняшний день, в российском законодательстве отсутствует даже само понятие потребительского кредита, и, соответственно, специальным образом не урегулированы отношения по потребительскому кредитованию.

Во второй части Гражданского кодекса РФ дается лишь разъяснение понятия кредитный договор. Согласно статье 819 ГК РФ, по кредитному договору кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Помимо этого в кодексе говорится о письменной форме кредитного договора и условиях отказа от предоставления или получения кредита.

В законодательстве РФ нет специального закона касающегося потребительского кредитования. Решение о необходимости в этом законе было принято уже несколько лет назад, однако, несмотря на это, он до сих пор не принят. В ноябре 2010 года на сайте Министерства финансов был размещен проект закона «О потребительском кредите». Основные цели будущего закона были сформулированы еще на заре потребительского бума в России, в 2005 году, в «Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 года», принятой правительством и Банком России 5 апреля 2005 года.

От вида потребительского кредита зависит на какие именно законы и положения стоит обратить внимание. Например, ипотека и авто кредиты имеют разную нормативно-правовую базу, хотя безусловно есть законы общие для любого вида (Конституция, ГК, УК, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О защите прав потребителей», ФЗ «О кредитных историях», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и т.п.)

По последней информации, принятие закона «о потребительском кредите» ожидается до конца этого года, но может быть принят и до лета. По словам специалистов, этот закон должен обеспечить защиту заемщиков от необоснованного повышения комиссий со стороны банков. Закон четко определит, как банк может устанавливать комиссии. В законе будет прописано 6 видов комиссии, которые банк в праве установить. На сегодняшний день, в этом вопросе есть множество спорных ситуаций. Банк не сможет в одностороннем порядке изменять условия пользования кредитом, а заемщик получит право отказаться без штрафов от уже одобренного займа. Таким образом, документ выгоден добросовестным участникам рынка потребительского кредитования.

Одной из основных статей, согласно законопроекту, будет статья 16, по которой кредитор будет не вправе в одностороннем порядке изменить условия договора потребительского кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суды завалены исками о том, что банки включают в кредитный договор возможность банка в одностороннем порядке изменить условия договора и очередность погашения заемщиком задолженности. При рассмотрении подобных исков суды руководствовались Гражданским кодексом, законом о защите прав потребителей, законом о банках, но в них не содержится четкой правовой базы для оценки довольно специфических взаимоотношений кредитной организации и гражданина. Теперь эта правовая коллизия будет устранена.

Согласно проекту закона, клиент банка также получает право на досрочный возврат потребительского кредита или его части без штрафов со стороны банка.

При этом законопроект разрешает банку отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита без объяснения причин.

В случае неоднократного нарушения заемщиком условий договора кредитор будет вправе потребовать досрочного возврата оставшейся части кредита. Согласно законопроекту, банкам в кредитный договор будет разрешено включать комиссии за открытие, ведение банковских счетов заемщика, в том числе за расчетное, кассовое и операционное обслуживание, а также комиссии, связанные с выдачей и обслуживанием банковских карт, комиссии за получение (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов. Разрешаются и платежи, связанные с несоблюдением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита, а так же платежи за предоставление информации о размере задолженности.

Авторы документа настаивают, что документ все же призван поддержать в первую очередь заемщика.

Действующий Гражданский кодекс «стоит на стороне кредитной организации, которая не только диктует условия и порядок предоставления кредита, но и не несет никакой имущественной ответственности за неисполнение кредитного договора». Поэтому соответствующие поправки (в частности, о праве заемщика отказаться от кредита) вносятся и в ГК.

Закон о потребительском кредитовании делает процедуру получения кредита более прозрачной для заемщика, в том числе и в случае, если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту.

Но в законопроекте защищаются и права кредитора. Например, предусмотрено взимание дополнительных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием кредитного договора. К тому же у банка остается возможность выдавать кредит с помощью пластиковой карты. Фактически остается возможность активировать карту и уже тем самым согласиться с условиями банка, часто не представляя их в полном объеме.

Как отмечают эксперты, главный минус законопроекта в том что в нем ничего не сказано о праве заемщика объявить себя банкротом и смягчить для себя обязательства по кредиту.

Принятие закона о потребительском кредите необходимо, так как каждый год растет количество жалоб на агрессивную политику банков. Так, например, за 2010 год в управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу поступило 376 заявлений в связи с нарушениями в сфере финансовых услуг. Это в 3 раза больше аналогичного периода 2009 года. Общее количество проверок кредитных организаций в 2010 году возросло с 29-ти до 86-ти. За прошлый год было вынесено 45 постановлений о назначении административного наказания юридическим лицам на общую сумму 458,5 тыс. руб. [15] Стоит отметить, что количество претензий от граждан по финансовым услугам возросло не из-за того, что ухудшилась работа кредитных организаций, а в связи с повышением финансовой грамотности населения.

Таким образом, в российском законодательстве отсутствует столь необходимая регламентация отношений по потребительскому кредитованию, что приводит к множеству спорных ситуаций. С принятием специального закона появится и четкое представление о всех правах и обязанностях участников кредитного процесса. Необходимость принятия специального закона очевидна и принятие его будет шагом к цивилизованным отношениям в сфере финансовых услуг.

1.3 Характеристика объекта исследования

Акционерный коммерческий банк «Росбанк» -- многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. По состоянию на 1 января 2011 г. собственный капитал банка составил 94 941,38 млн. рублей, а суммарные активы - 928 687,61 млн. рублей. Уставный капитал банка на 25 января 2011 года составляет 12 438,3 млн. рублей. [36] Основным акционером банка является французская банковская группа «Societe Generale» (74,8%). Societe Generale - одна из крупнейших финансовых групп в Еврозоне и насчитывает более 163 000 сотрудников по всему миру. В середине этого года планируется завершить объединение Росбанка и BSGV, входящих в структуру группы Societe Generale. Объединенный банк сохранит название Росбанк, но будет использовать корпоративную символику SocGen.

Росбанк обслуживает все категории клиентов.

Ключевыми направлениями деятельности Росбанка являются розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа с состоятельными частными клиентами (private banking). В настоящий момент Росбанк обладает одной из крупнейших в стране региональной сетью: более 600 подразделений сети в 70 регионах Российской Федерации. [36] Дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.

Росбанк обслуживает около 8 тысяч крупных компаний. Среди клиентов банка такие известные отечественные компании как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО «Газпром», ГМК «Норильский никель», СК "Согласие", ЗК "Полюс", "Седьмой континент", Холдинг МРСК и другие.

Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтами обеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условиях проводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью и привлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bank of New York, JP Morgan Chase Bank N.A., the Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd., SMBC, Deutsche Bank AG, Commerzbank AG, Credit Suisse, UBS, HSBC Bank USA N.A., Nordea Bank Norge A.S.A., SEB, BBVA, ING и другие надежные банки.

Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского кредитования. Частными клиентами Росбанка являются около 2,6 миллионов человек. [36]

С учетом установленной приоритетности основное внимание в рассматриваемом периоде уделялось развитию продуктов автокредитования (по состоянию на 01.01.2011года портфель автокредитов составил 57,5 млрд. рублей), нецелевых кредитов и кредитных карт (по состоянию на 01.01.2011 года портфель нецелевых кредитов составил 41,8 млрд. рублей, кредитных карт и овердрафтов - 6,5 млрд. рублей). [36] В частности, Банк продолжил участие в государственной программе субсидирования процентных ставок по автокредитам, а также запустил специальные условия автокредитования для заемщиков, оформляющих договор страхования жизни и здоровья.

Росбанк активно развивает инвестиционное направление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером на рынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.

Банк является одним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая более 44 тыс. клиентов. Банк предлагает малым и средним предприятиям комплексный сервис, включая специально разработанные кредитные продукты.

Значительные результаты демонстрирует направление private banking. В Росбанке обслуживается более 1800 частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетах превысил 2 млрд. долларов США.

Сегодня Росбанк представлен в 70 регионах России и располагает крупнейшей в стране частной банковской сетью. [36]

Для координации деятельности подразделений сети банка сформирована четырехуровневая система управления. Она основана на принципах делегирования полномочий, что увеличивает самостоятельность и ответственность менеджеров в процессе осуществления проектов Банка.

1-й уровень - головной офис;

2-й уровень - территориальные управления;

3-й уровень - филиалы;

4-й уровень - внутренние структурные подразделения (операционные, дополнительные и кредитно-кассовые офисы, операционные кассы и обменные пункты).

В банке функционирует три территориальных управления:

1) Центральное - с территориальным расположением в Москве;

2) Дальневосточное - во Владивостоке;

3) Урало-Сибирское - в Красноярске.

Костромской операционный офис относится к Ярославскому филиалу Росбанка. В свою очередь, Ярославский филиал относится к Центральному территориальному управлению с территориальным расположением в Москве. Ярославский филиал был официально зарегистрирован 14 октября 2004 года. Помимо Костромского операционного офиса, к Ярославскому филиалу относятся: операционный офис «Смоленский» и операционный офис «Тверской».

Операционный офис «Костромской» оказывает следующие услуги:

*Обслуживание физических лиц;

*Обслуживание юридических лиц;

*Кассовые операции;

*Обмен валюты;

*Сейфовые ячейки - 120;

*Зона 24-х часового самообслуживания.

Глава 2. Анализ рынка автокредитования в России и Костромской области

2.1 Анализ динамики автокредитования в российских банках

Автокредитование занимает важную роль в развитии рынка автомобилей. По данным аналитического агентства «Автостат», порядка 50% продаж в 2006-2008 годах проводилось в рамках автокредитования. (рис.) Этот показатель вполне соответствовал уровню продаж автомобилей в кредит в Европе.

Рис. 2.1. Рынок автокредитования в России в 2007-2010 гг. [12]

Автокредитование явилось «локомотивом» рынка в 2006-2008 годах. Значительное падение ежемесячных продаж в конце 2008 года связано именно с приостановкой выдачи кредитов на покупку автомобилей. Сейчас рынок постепенно восстанавливается, чему способствует и льготное кредитование.

Начиная с середины 2008 года наблюдается резкое падение продаж автомобилей. При этом сокращается и доля продаж автомобилей в кредит. В 2009 году в кредит было продано лишь 20% автомобилей. Причиной этому послужил мировой финансово-экономический кризис, в результате которого банки начали повышать процентные ставки по кредитам и ужесточать условия выдачи. Как следствие - значительно уменьшились лимиты кредитования. Процентные ставки за 2008-2009 гг. выросли более чем в 2 раза. Уменьшились сроки кредитования. Размеры первоначального взноса увеличились до 30-50%. Многие финансовые учреждения свернули программы по автокредитованию, либо же свели их к минимуму.

Тенденция снижения процентных ставок началась в четвертом квартале 2009 года, вслед за снижением ставки рефинансирования, что постепенно начало оживлять рынок автокредитования. В 2010 году наблюдается увеличение общего количества продаж автомобилей. Увеличивается до 40% и доля продаж автомобилей в кредит. По оценкам агентства «Автостат», в 2010 году в кредит было продано более 600 тыс. авто. Несмотря на это, объемы продаж в целом еще достаточно сильно отстают от того же 2008 года и находятся приблизительно на уровне 2006 года.

Фактором, способствующим восстановлению сегмента автокредитования, является, введенная в 2009 году, правительственная государственная программа по предоставлению из бюджета РФ субсидий отечественным кредитным учреждениям. В рамках этой программы государство компенсирует 2/3 ставки рефинансирования банку, выдавшему кредит на приобретение автомобилей российской сборки стоимостью не более 600 т.р. при условии: первоначальный взнос должен быть не менее 15% и максимальный срок кредита - 3 года. Кроме того, автомобиль должен быть включен в перечень автомобилей, утвержденный Министерством промышленности и торговли РФ Приказ Министерства промышленности и торговли Российской Федерации от 15 июля 2009 г. N 650 "Об утверждении Перечня автомобилей, производимых на территории Российской Федерации, при приобретении которых физическими лицами в кредит в 2009 году в 2010, 2011 и 2012 годах кредитным организациям возмещаются выпадающие доходы исходя из двух третьих ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации"..

Согласно данным Минпромторга, в прошлом году было выдано почти 150 тыс. таких кредитов, что более чем в 2 раза превысил показатель 2009 года - 71,4 тыс. штук. Повысилась эффективность программы льготного автокредитования - так, доля автомобилей, купленных по льготным кредитам, с апреля по декабрь 2009 года составляла 6,6% в общем объеме реализации. А в марте-ноябре 2010 года автомобили-льготники заняли 9,6% российского авторынка. [12]

Государственная программа субсидирования автокредитов распространяется не на все банки. В начале 2010 года таких банков было 104. В этом году одобрение на подключение к программе льготного кредитования получили 114 банков. Итоги 2010 года показали что клиенты, как правило, предпочитают брать автокредиты в крупных банках, которые уже давно участвуют в программе льготного кредитования. Около 85% всех проданных по той программе автомобилей пришлось на 5 банков: Сбербанк, ВТБ 24, Русфинанс банк, Росбанк и Юникредит банк. На долю Сбербанка пришлось порядка трети всех субсидированных государством кредитов. Это обусловлено в первую очередь тем, что в крупных банках, как правило, наиболее выгодные условия.

Изначально действие госпрограммы льготного кредитования было ограничено 2009 годом, однако в последствии она дважды продлевалась еще на год.

Помимо программы льготного кредитования, осуществляется и государственная программа утилизации автомобилей. Одной из целей этой программы является стимулирование спроса на автомобили. По данной программе автовладелец может сдать свой автомобиль и получить сертификат на 50 тыс. руб., который он может потратить на приобретение нового автомобиля, в том числе и в кредит. К автомобилям так же предъявлены определенные требования. Таким образом, люди, не имеющие возможности приобрести автомобиль за наличные деньги, имеют возможность взять автомобиль в кредит, при этом оплатив первоначальный взнос в размере 50 тыс. руб.

Программа начала работать с 8 марта 2010 года и планировалось, что она завершиться к ноябрю 2010 года, однако была продлена и работает до сих пор.

Эффективность этой программы подтверждают данные по продажам автомобилей. В марте наблюдается значительный рост покупок автомобилей. В том числе резко возросла доля покупок автомобилей в кредит.

Таким образом, обе государственные программы работают и дают результат. Продажи автомобилей с введением в действие государственных программ увеличиваются, что позволяет банкам снова активно работать в сфере автокредитования.

Одним из факторов, способных привести к сокращению доли автокредитов в кредитных портфелях российских банков, является приход на рынок специализированных автобанков. Автобанк - финансово-кредитная организация, учредителями которой выступают крупнейшие мировые автоконцерны. Автобанки предоставляют наиболее выгодные условия для покупки «своих» автомобилей, путем предоставления скидок на автомобиль при приобретении в кредит, или низкими процентными ставками. В своем направлении такие банки фактически становятся монополистами. Тем самым автобанки отбирают у универсальных банков значительную долю объема автокредитов. Автобанки не ставят перед собой целью конкурировать с универсальными банками, основной же их целью является продвижение автомобилей собственного производства на российский рынок.

За последние пару лет такие иностранные банки заняли достаточно серьезные позиции на рынке. Так, уже второй год подряд в рейтинге РБК «Самые автокредитные банки России» седьмое место уверенно занимает БМВ Банк, а в первом полугодии прошлого года в первую десятку ворвался еще и Тойота Банк.

Сейчас на территории РФ зарегистрированы такие автобанки как БМВ Банк, Мерседес-бенц банк рус, Тойота Банк, Банк ПСА финанс рус (Peugeot Citroёn), Банк оф Токио-Мицубиси ЮЭфДжей, Фольксваген банк рус. О намерении выйти на российский рынок уже заявили финансовые структуры Renault-Nissan и Ford. Стоит отметить, что Renault-Nissan и Ford занимают пятую и седьмую строчки соответственно в рейтинге самых востребованных автомобилей. [12]

Таким образом, такое явление как автобанки, существенно влияет на современный рынок автокредитования. Такие кредитные организации существуют в России сравнительно немного времени и, несмотря на то что они работают с определенной маркой автомобиля, в будущем могут отобрать определенную долю автокредитов.

О будущем таких банков мнения экспертов расходятся. Одни считают, что они займут определенную долю рынка, но она будет незначительной. Мотивируют это тем, что их спектр обслуживания достаточно узок, а так же тем, что такие банки не имеют разветвленной филиальной сети.

Так же существует мнение, что автоконцерны откажутся от специализированных банков и, в таком случае, в будущем эти банки могут выделиться в самостоятельные структуры с расширенным спектром услуг.

Возможно, если спрос на транспортные средства будет продолжать расти, то необходимость в дополнительных мерах по стимулированию продаж отпадет. А те автоконцерны, которые обзавелись собственными финансовыми подразделениями, смогут справиться без привлечения банков со стороны.

В 2011 году ожидается продолжение позитивной динамики на рынке автокредитования и продолжение либерализации условий по автокредитам.

Как предполагается останавливающими факторами роста автокредитования являются:

- финансовые потери большинства россиян во время мирового финансово-экономического кризиса;

- осторожность граждан (в отличие от 2000-2008 гг.) в желании получать какие-либо кредиты;

- меньшая агрессивность рекламы банков и владельцев автосалонов, чем в 2000-2008 гг.

Поэтому в 2011 году Россия еще не сумеет достичь объемов и темпов ускоренного роста кредитования 2007-2008 гг.

2.2 Конкурентная позиция ОАО АКБ «Росбанк» на российском рынке автокредитов

Всего в 2010 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. (см. табл. 2.1.) Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2009 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

Таблица 2.1

Банки по объемам выданных автокредитов в 2010 году [31]

№	Банк	Выдано автокредитов в 2010 году (тыс. руб.)	Выдано автокредитов в 2009 году (тыс. руб.)	Изм., (%)	Количество выданных автокредитов в 2010 году (шт.)	Количество выданных автокредитов в 2009 году (шт.)	Изм., (%)
1	2	3	4	5	6	7	8
1	Сбербанк	41 137 913.26	48 928 220.88	-15.92	110 767	141 566	-21.76
2	Русфинанс Банк	35 688 319.36	24 565 840.97	45.28	106 307	82 096	29.49
3	Росбанк	33 388 108.50	8 581 513.33	289.07	76 714	22 063	247.70
4	ВТБ 24	29 968 156.98	22 687 360.40	32.09	66 268	52 831	25.43
5	Юникредит Банк	21 053 522.00	6 283 463.00	235.06	47 793	17 772	168.92
6	Райффайзенбанк	8 891 664.00	3 110 405.00	185.87	21 672	7 158	202.77
7	Кредит Европа Банк	8 612 919.00	4 187 088.00	105.70	25 886	15 360	68.53
8	Тойота банк	8 338 370.98	2 649 114.21	214.76	10 553	3 938	167.98
9	БМВ Банк	8 192 026.76	4 154 604.00	97.18	6 293	3 318	89.66
10	Уралсиб	6 018 395.04	2 063 186.58	191.70	14 324	6 406	123.60

Безоговорочным лидером по объемам выданных автокредитов является Сбербанк. В 2009 году объем выданных автокредитов Сбербанком превысил более чем в 2 раза показатель занимающего вторую позицию Русфинанс Банка. В 2010 году положение в области автокредитования более или менее выровнялось, однако позиция Сбербанка по прежнему не вызывает опасений. Далее по объемам выданных в 2010 году автокредитов идет группа из 4 банков, доля которых примерно равна: Русфинанс Банк (35,6 млрд. руб.), Росбанк (33,3 млрд. руб.), ВТБ24 (29,9 млрд. руб.) и Юникредит Банк (21 млрд. руб.). Остальные банки выдали автокредиты на суммы менее 9 млн. руб. и, таким образом, не являются сильными конкурентами первой пятерке.

Позиции выровнялись по итогам 2010 года, когда отрицательную динамику продемонстрировал только Сбербанк, в то время как все, без исключения, остальные банки первой десятки показали рост.

В 2010 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков. (Табл. 2.2.)

Таблица 2.2

Средний размер выданных автокредитов

№	Банк	средний размер автокредита, тыс. руб.
		в 2010 г.	в 2009 г.
1	2	3	4
1	БМВ Банк	1301,77	1252,14
2	Тойота банк	790,14	672,71
3	ВТБ 24	452,23	429,43
4	Юникредит Банк	440,51	353,56
5	Росбанк	435,23	388,95
6	Уралсиб	420,16	322,07
7	Райффайзенбанк	410,28	434,54
8	Сбербанк	371,39	345,62
9	Русфинанс Банк	335,71	299,23
10	Кредит Европа Банк	332,72	272,60

Наиболее крупные кредиты из представленных банков предоставили БМВ Банк и Тойота Банк. Причина этому вполне понятна, так как это специализированные банки (автобанки), в которые обращаются за покупкой автомобиля соответствующих марок и размер кредита соответствует стоимости автомобиля.

Лидер рейтинга банков с самым крупным портфелем автокредитов - Сбербанк, занимает по этому показателю лишь 8 позицию (371,39 тыс. руб.), специализирующийся на автокредитовании Русфинанс Банк, с средним размером кредита 335,71 тыс. руб., занимает 9 место.

Средний размер автокредита в 2010 году был увеличен во всех представленных банках, кроме Райфайзенбанка.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банках. В Сбербанке значительная доля автокредитов приходится на неработающих пенсионеров, и этим обусловлен маленький средний размер автокредита.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%. (Табл. 2.3.)

Таблица 2.3

Банки по объему портфеля автокредитов на 1 января 2011 года [31]

№	Банк	Портфель автокредитов на 1 января 2011 года (тыс. руб.)	Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2011 года (%)	Портфель автокредитов на 1 января 2010 года (тыс. руб.)	Доля автокредитов в общей задолженности физлиц на 1 января 2010 года (%)
1	2	3	4	5	6
1	Сбербанк	79 726 557.05	6.10	100 339 910.00	8.60
2	Русфинанс Банк	68 067 996.77	72.00	70 247 517.00	75.00
3	Росбанк	57 553 562.71	42.01	45 918 887.48	40.00
4	ВТБ 24	51 706 805.69	12.74	44 956 559.11	13.17
5	Юникредит Банк	34 441 909.00	0.00	33 493 371.00	0.00
6	Райффайзенбанк	21 087 457.00	26.44	23 341 012.00	30.84
7	Кредит Европа Банк	12 867 804.97	38.50	11 299 229.30	47.70
8	Уралсиб	11 542 722.49	17.10	11 584 838.35	16.82
9	БМВ Банк	9 876 416.00	100.00	4 559 278.00	100.00
10	Тойота банк	9 147 569.28	99.90	3 290 595.73	99.70

В 2010 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2010 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%. [17]

2.3 Сравнительная характеристика условий автокредитования в банках Костромской области

На территории Костромской области в настоящее время работает 5 кредитных организаций и 11 филиалов банков, головной офис которых находится в другом регионе. Кроме того, присутствуют операционные офисы кредитных организаций, не имеющих филиалы в данном регионе.

На начало 2011 года задолженность по потребительским кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в Костромской области, составляет 11 980 млн. руб.

В процессе написания дипломной работы, мною были изучены условия, на которых предоставляются кредиты в Костроме на приобретение новых отечественных автомобилей, на примере следующих банков: Сбербанк, ВТБ24, Росбанк, Кредит Европа банк и Русфинанс банк.

Сбербанк предоставляет кредиты на приобретение автомобиля в размере от 45 тыс. руб. до 5 млн. руб. на срок от 3 до 60 месяцев. Первоначальный взнос от 15 %. Кредиты на покупку нового и подержанного автомобиля.

Банк предоставляет кредиты клиентам в возрасте от 21 до 75 лет, при этом клиент должен иметь трудовой стаж на последнем месте работы не менее 6 месяцев и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Кредитная заявка рассматривается в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов. При возникновении необходимости проверки банком продавца транспортного средства -- до 4 рабочих дней.

Кредит погашается аннуитетными (равными) платежами. Возможно досрочное погашение кредита, но не ранее даты 4-го платежа.

За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Процентные ставки по кредитам зависят от величины первоначального взноса и срока кредита и составляют 14,5-15,5% на покупку нового автомобиля и 15,5-16,5% на подержанные. Кроме того есть категории клиентов, для которых предусмотрены пониженные процентные ставки: это физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию и физические лица являющиеся участниками «зарплатного проекта». Для этих категорий ставки снижены на величину 0,25-1,55%.

С апреля 2011 года в банке предоставляются кредиты по государственной программе льготного кредитования под процентную ставку 5,57% при условии уплаты первоначального взноса 30% на срок до 2 лет.