Организация автокредитования в коммерческом банке и ее совершенствование

Одним из важнейших преимуществ у Сбербанка является возможность предоставления кредита неработающим пенсионерам. Это значительно расширяет объем потенциальных заемщиков, хотя в тоже время это связано с определенным риском, который берет на себя банк, поскольку средняя продолжительность жизни в России составляет 58,7 лет для мужчин и 71,8 для женщин. [35]

ВТБ24 предоставляет 4 программы приобретения нового отечественного автомобиля «автокредитование - стандарт», «автоэкспресс - на приобретение автомобиля с оформлением страховки», «автоэкспресс - на приобретение автомобиля без оформления страховки» и «Автолайт».

Для получения автокредита клиент должен быть в возрасте от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита). Общий трудовой стаж клиента должен быть более 1 года, отсутствие у клиента отрицательной кредитной истории. При наличии детей у женщин, возраст ребенка не менее 6 месяцев.

Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок. Обязательно страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на протяжении всего срока кредита, за исключением программы без оформления договора страхования.

Программа «Стандарт» дает клиентам возможность получить кредит на сумму от 140 тыс. руб. до 5 млн. руб. Минимальный первоначальный составляет 15% при условии оплаты страхового взноса за наличные и 25% при включении суммы страхового взноса в сумму кредита. Процентные ставки по данному кредитному продукту составляют от 13 % до 15 %. условием для потенциального заемщика по программе «Стандарт» является следующее: трудовой стаж на последнем месте работы должен быть не менее 3 месяцев. Срок рассмотрения заявки до 2х дней. Необходимо подтверждение дохода справкой 2НДФЛ, а так же необходимо предоставить копию трудовой книжки.

Программа «Автоэкспресс» разделена на 2 и предоставляется как с оформлением, так и без оформления страховки. Эти программы требуют от клиентов минимум документов и позволяют узнать решение о выдаче кредит уже в течение одного часа после подачи заявления в банк. Программа позволяет клиентам получить кредит без предоставления документов, подтверждающих доход клиента. Клиент может получить кредит в размере от 90 тыс. руб. до 750 тыс. руб. Процентные ставки зависят от размера первоначального взноса и составляют от 18% до 20% на новые автомобили с оформлением страховки.

Получить кредит без оформления страховки клиент может в размере от 30 тыс. руб., до 300 тыс. руб. При этом клиент должен оплатить первоначальный взнос в размере более 50 % стоимости транспортного средства, срок кредита ограничен тремя годами, и ставка не зависит от срока и составляет 22%.

Программа «Автолайт» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 140 тыс. руб. до 2 800 тыс. руб. на срок до 5 лет. При этом процентная ставка не зависит от срока кредитования и составляет 17% на новые автомобили. Досрочное погашение допускается суммами от 15 тыс. руб.

По всем программам в случае несвоевременного исполнения обязательств, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,6% в день за каждый день от суммы неисполненных обязательств. В качестве обеспечения исполнений обязательств со стороны заемщика, банк берет в залог приобретаемый клиентом автомобиль.

Ставки на подержанные автомобили иностранного производства по всем программам выше соответствующих на 0,49%.

Банк не взимает комиссий за выдачу кредита.

Погашение кредитов происходит равными платежами. Проценты начисляются на сумму основного долга. Первый платеж «льготный». Это значит, что уплачиваются только проценты по кредиту. Реально же для клиентов льготный платеж пусть и незначительно но увеличивает сумму переплаты, так как льготный платеж не уменьшает сумму основного долга, на который начисляются проценты.

Досрочное погашение по программам «Стандарт» и «Автолайт» допускается суммами от 15 тыс. руб., по программам «автоэкспресс» - от 3 тыс. руб.

Банк предлагает клиентам приобрести в кредит и подержанный автомобиль, однако это распространяется только на автомобили иностранного производства.

В 2011 году банком была пересмотрена процентная политика, в результате чего банк поставил в процентные ставки в зависимость от размера первоначального взноса. Кроме того, банк предоставляет клиентам возможность приобрести автомобиль без страховки КАСКО, но при этом обязателен первоначальный взнос в размере от 30% со сроком на 2 года. Соответственно процентные ставки по этому виду кредита будут выше, что связано с рисками, которые принимает на себя банк.

Так же банк снизил требования к заемщикам относительно возраста клиентов. Теперь минимальный возраст составляет 21 год, вне зависимости от пола клиента.

Одним из преимуществ банка является возможность оформления кредита на лицо, которое не являлось собственником старого автомобиля сданного по программе утилизации, при этом собственник старого автомобиля в этом случае должен выступить поручителем. Соответственно и поручитель, и заемщик должен соответствовать требованиям банка к заемщикам.

В Росбанке к клиентам предъявляют следующие требования: возраст от 22 лет до 60 (женщины) и до 65 (мужчины) на момент погашения кредита, не мене 3 месяцев трудового стажа на последнем месте работы. Кроме того обязательно наличие стационарного рабочего телефона.

Росбанк предоставляет клиентам 2 основные программы: «Автостатус» и «Автоэкспресс».

Программа «Автостатус» позволяет клиентам взять кредит на приобретение автомобиля в размере от 60 тыс. руб. до 5 млн. руб. В случае, когда доход не подтверждается максимальная сумма кредита ограничивается 1,5 млн. руб. Данный кредитный продут используется в случае, если стоимость автомобиля превышает 300 тыс. руб., или если клиент может предоставить документы, подтверждающие доход. Процентная ставка при не подтвержденном доходе составляет 14-15%, при подтвержденном - 13-17,5%.

Программа «Автоэкспресс» дает возможность клиентам приобрести автомобиль при минимальном пакете документов: паспорт и водительское удостоверение. Кредит предоставляется в размере от 60 тыс. руб. до 1 млн. руб. Данная программа может быть использована при приобретении автомобиля стоимостью менее 300 тыс. руб. Данный кредитный продукт не требует от клиента первоначального взноса и подтверждения дохода. Ставки составят 16-20%.

Клиенты Росбанка могут взять кредит на любое количество месяцев в диапазоне от 6 до 60 месяцев. При обращении в Росбанк за автокредитом, клиент должен будет опалтить комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., которая должна быть уплачена в день первого платежа. За наступление просрочки банком применяются штрафные санкции в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Допускается полное и частичное досрочное погашение кредита суммами от 25 тыс. руб., однако оно возможно лишь по истечении 3 месяцев со дня выдачи кредита.

В случае если доход потенциального заемщика недостаточен, то банк может учитывать доходы супруга(и). В этом случае супруг(а) должен выступить поручителем по кредитному договору. Поручительство супруга(и) или его безусловное согласие на заключение кредитных сделок также необходимо в случае если сумма кредита превышает 600 тыс. руб.

По этим программам необходимо обязательное страхование автомобиля по КАСКО и ОСАГО на весь срок предоставления кредита. Банк в тоже время предоставляет возможность приобрести автомобиль без страховки, но при этом минимальный первоначальный взнос составит не менее 20% и ставки составят 24-27%. Это связано с рисками, которые банк берет на себя в связи с отсутствием страховки.

В Росбанке есть возможность приобрести подержанный отечественный автомобиль. Для них установлены ограничения: пробег не более 100 тыс. км. И возраст на момент окончания срока кредита не более 5 лет.

В банке «Кредит Европа Банк» для приобретения нового отечественного автомобиля действует 2 программы: «Автоэкспресс кредит - Авторынок» и «Автоэкспресс кредит - Универсальный Турбо». Банк предоставляет кредиты на срок 12, 24, 36, 48 и 60 месяцев без возможности взять кредит на промежуточный срок.

Минимальная процентная ставка предоставляется по программе «Универсальный Турбо», при осуществлении первоначального взноса более 35% на срок 1 - 3 года. Процентная ставка по этой программе при первоначальном взносе от 10% до 14,99% не зависит от срока, на который предоставляется кредит и составляет 23%. При первоначальном взносе 15 - 34,99% процентная ставка диверсифицирована и увеличивается на 0,5% при увеличении срока на 1 год от 18% до 19,5%.

Программа «авторынок» дает возможность клиентам приобрести автомобиль без страховки по КАСКО. В результате ставки по этой программе значительно выше и в зависимости от первоначального взноса составляют 29 % или 30 %.

По обеим программам штрафные санкции за просроченную задолженность одинаковы и определяются как тройная ставка рефинансирования на просроченную задолженность.

В банке так же предусмотрена возможность получения кредита в иностранной валюте, при этом процентные ставки будут составлять 20% или 25% в зависимости от кредитного продукта.

В банке так же есть возможность досрочного полного погашения кредита, однако если заемщик пожелает это сделать втечение первых трех месяцев то ему придется заплатить комиссию в размере 1% от суммы кредита. Отсутствует возможность частичного досрочного погашения кредита.

Как и в Росбанке, Кредит Европа Банк взимает комиссию за выдачу кредита в размере 6 000 руб., однако тут она взимается непосредственно при выдаче кредита.

Оформив заявку, клиент получает решение банка по одобрению кредита в течение 1 часа. При этом положительное решение по каждой заявке будет действовать на протяжении 1 месяца.

На приобретение нового отечественного автомобиля, банк не требует от клиента документов подтверждающих доход, что делает более простым процесс оформления заявки, но в тоже время делает процентные ставки на порядок выше.

Русфинанс Банк представляет клиентам программы на приобретение новых и подержанных автомобилей как иностранного так и отечественного производства. Кредиты на автомобиль предоставляются на сроки 24, 36, 48 и 60 месяцев в размере от 50 тыс. руб. до 6,5 млн. руб.

Минимальный первоначальный взнос составляет 10% от стоимости транспортного средства. Процентные ставки на отечественные автомобили в зависимости от первоначального взноса составляют 18%, 19,5% и 21,5%.

Этот банк по специальной программе представляет самую низкую процентную ставку среди остальных банков в Костроме. В случае если первоначальный взнос составит от 70% и кредит будет предоставлен на срок 24 или 36 месяцев процентная ставка может составить 7,5%, но в этом случае в сумму кредита должны быть включены страховые премии по КАСКО, а также страхование жизни и здоровья за весь срок действия кредитного договора.

Процентные ставки на приобретение иностранного автомобиля ниже соответствующих ставок на отечественные автомобили и составляют 16-18%

Особенностью является то, что ставки не зависят от сроков кредита.

На автомобили с пробегом, как иностранного производства, так и отечественного, есть возможность не оформлять КАСКО, но при этом первоначальный взнос должен составить не менее 25%. Соответственно, в связи с повышенными рисками для банка, процентные ставки по таким кредитам выше.

Банк не установил комиссий за выдачу кредита.

За несвоевременное погашение кредита, начисляются пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки

В отличие от всех остальных представленных банков, Русфинанс банк позволяет включить в сумму кредита страховку при предоставлении кредита по государственной программе льготного кредитования.

В сводной таблице (прил. 1) приведены условия, на которых представленные банки могут выдать кредит на покупку нового отечественного автомобиля, при условии приобретения страховок и дополнительного оборудования за наличные деньги.

Как видно из таблицы, банки предлагают приобрести один и тот же автомобиль на разных условиях. Кроме того существует множество вариантов по покупке автомобиля без страховки, по покупке подержанного автомобиля, а так же по покупке отдельных марок автомобилей по специальным программам банка, разработанным совместно с автопроизводителем. Такое разнообразие позволяет клиенту подобрать наиболее удачное для себя предложение. Все это в совокупности способствует повышению спроса на автомобили и соответственно увеличивает объем продаж.

Таким образом, все банки представляют клиентам разные условия и предъявляют клиентам разные требования. Клиентам предлагаются различные ставки, сроки, возможность более быстрого оформления кредита и прочее.

Некоторые банки устанавливают различные комиссию за выдачу кредита, что компенсируется более низкими процентами. В итоге для клиента есть выбор. Так, если он берет кредит на большую сумму, то ему будет выгоднее оплатить единоразовую комиссию, нежели сумму более высоких процентов.

Наиболее выгодные условия предоставляются более крупными банками, поскольку они известны и ставят цель увеличения доходов не за счет высоких ставок, а за счет расширения объемов продаж. Сбербанк позиционирует себя как банк для людей всех слоев общества и предлагает кредиты, как для молодежи от 21 года, так и для пенсионеров в возрасте до 75 лет.

Эти условия разрабатываются банками с целью увеличения клиентуры путем предоставления всем категориям клиентов наиболее подходящих для них условий. Это в свою очередь является одним из элементов конкурентной стратегии.

В тоже время можно найти общие условия, на которых предоставляются автокредиты.

Общим условием предоставления автокредита является залоговое обеспечение кредита. В качестве залога выступает приобретаемый автомобиль. Клиент в течение установленного банком срока должен передать паспорт транспортного средства на хранение в банк. Таким образом, клиент владеет автомобилем, однако не имеет права распоряжаться им. Он не может продать, подарить, обменять автомобиль до тех пор, пока клиент полностью не рассчитается с банком по кредиту.

Практически по всем программам банки условием ставят обязательное страхование по КАСКО. Таким образом, банки снижают риск того, что предмет залога будет поврежден. Предлагаются и кредиты без страховки, но в этом случае ужесточаются условия по кредиту.

Кроме того, в банках есть категории клиентов, для которых предусмотрены льготные условия. Как правило, это клиенты, которые ранее уже имели опыт общения с банком. Например, в Росбанке к категории «добросовестный заемщик» относятся клиенты, которые не имели просроченной задолженности и погасили предыдущий кредит в течение последних 2 лет или имеют действующий кредит и произвели не менее 6 платежей. В банке ВТБ 24 клиентам, которые ранее успешно погасили кредит, предлагается «предодобренный кредит» то есть изначально одобряется определенная сумма кредита.

Все представленные банки начисляют проценты на сумму остатка по основному долгу, а погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами, которые состоят из 2 частей: суммы начисленных процентов и суммы погашения основного долга.

Все представленные банки допущены к работе по государственной программе льготного кредитования и, таким образом, предоставляют клиентам кредиты по государственной программе, что уменьшает указанные выше процентные ставки на 2/3 ставки рефинансирования. Большинство кредитов оформляется по данной программе. Кроме того, банки принимают, в качестве первоначального взноса, сертификат по утилизации старого автомобиля.

Все представленные в работе банки дают возможность кредитования в иностранной валюте.

Кроме кредитов на стандартных условиях, банки предлагают своим клиентам специальные программы. Банки заключают соглашения с некоторыми автоконцернами и предлагают клиентам программы на более выгодных условиях. Суть программ заключается в том, что при приобретении автомобиля в кредит, производитель предоставляет скидку со стоимости. Таким образом, частично компенсируется сумма переплаты за кредит. Подобные программы предоставляются на приобретение автомобилей LADA, Chance, Kia, Sollers, Hyunday и т.д.

Таким образом, из всего вышесказанного можно сделать вывод о том, что условия автокредитования в разных банках крайне разнообразны. У клиентов есть возможность выбрать среди всех банков наиболее подходящую для себя программу. Это дает повод банкам разрабатывать новые программы с целью привлечения еще большего числа клиентов.

Выбор банка остается за клиентом. В теории процесс выбора банка выглядит следующим образом: клиенты знакомятся с условиями кредитования и затем выбирают наиболее удобный для себя вариант. Однако на практике клиенты зачастую берут кредит, не знакомясь с условиями, которые предоставляют все банки. И на это есть самые разные причины.

Одной из важнейших причин является реклама банка. Это касается как рекламы по телевидению, в сети интернет, так и уличной рекламы с использованием рекламных щитов, вывесок, рекламы на общественных культурно-массовых мероприятиях. Сбербанк и ВТБ24, как наиболее крупные банки в России, в этом заметно преуспели. Придя в салон для приобретения автомобиля в кредит, клиенты нередко выбирают те банки, чьё имя на слуху.

Причиной выбора может послужить опыт прошлого общения с тем или иным банком. Так, если заемщик уже обращался в тот или иной банк, у него сложилось свое мнение о качестве и оперативности обслуживания. Важнейшей причиной выбора служит положительная история взаимоотношений с кредитной организацией, что выливается в более выгодные условия для клиента.

Не менее важным фактором для клиента служит репутация банка в кругах близких ему людей. Поэтому для банка важно мнение каждого клиента. И банки работают в этом направлении с целью снижения риска потери деловой репутации.

На выбор клиента так же влияет удобство в обслуживании. Это касается не только качества обслуживания, но и удобное расположение отделений банка в городе. Клиент может выбрать тот банк, отделение или банкомат которого находится в том месте, где клиент часто бывает.

Помимо описанных выше причин, выбор может быть сделан абсолютно случайно: в салоне клиент может подойти к ближайшему представителю банков или если представители других банков работают с другими клиентами или просто их нет на месте.

Таким образом, условия кредитования в банках, осуществляющих автокредитование в Костроме, весьма разнообразны и у клиентов есть возможность выбрать наиболее оптимальный вариант.

Глава 3. Оценка и повышение эффективности автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ Росбанк

3.1 Оценка кредитных ресурсов банка и эффективность их использования

Анализ банка следует начать с анализа баланса банка. Баланс включает в себя пассивную и активную части. В пассивной части отражены источники банковских ресурсов, в активной - размещение ресурсов.

К пассивам относятся отражаемые в балансовом отчете все выставляемые банку денежные требования, кроме требований его владельцев.

На диаграмме представлена динамика ресурсной базы. (Рис.3.1)

Рис. 3.1. Ресурсная база ОАО АКБ «Росбанк»

За период с 2009 по 2011 года наблюдается снижение объема ресурсной базы. При этом стоит отметить существенное увеличение собственного капитала банка в 2010 году с 38,7 млрд. руб. до 85,2 млрд. руб. Рост собственного капитала произошел во многом в результате увеличения уставного капитала банка за этот период с 7,5 млрд. руб. до 12,4 млрд. руб., а так же за счет полученного эмиссионного дохода в размере 44,9 млрд. руб.

В результате, за исследуемый период наблюдается уменьшение объема привлеченных ресурсов (на 91,9 млрд. руб.), тем самым улучшается структура ресурсной базы с точки зрения надежности банка.

В табл. 3.1 изображен пассив баланса банка.

Таблица 3.1

Пассив баланса ОАО АКБ «Росбанк»

Статьи пассива баланса	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
	абс. Тыс. руб.	%	абс. Тыс. руб.	%	абс. Тыс. руб.	%
1	2	3	4	5	6	7
Собственные средства (капитал)	45 161 241	9,09	38 699 079	8,49	85 203 621	19,16
Привлеченные средства, в том числе:	451 489 967	90,91	417 321 104	91,51	359 544 986	80,84
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	75 250 000	15,15	15 960 000	3,50	0	0,00
Средства кредитных организаций	55 649 975	11,21	48 155 712	10,56	43 753 362	9,84
Средства клиентов (некредитных организаций) В том числе:	302 822 230	60,97	323 590 267	70,96	283 557 379	63,76
- вклады ф/л	110 419 274	22,23	115 330 489	25,29	121 261 058	27,27
- депозиты ю/л	192 402 956	38,74	208 259 778	45,67	162 296 321	36,49
Остальные	17 767 762	3,58	29 615 125	6,49	32 234 245	7,25
Итого пассив	496 651 208	100,00	456 020 183	100,00	444 748 607	100,00

Как видно из таблицы, общий объем обязательств за период 2009-2010 гг. уменьшился на 91,9 млрд. руб. Столь значительное уменьшение произошло за счет полного отказа банка от средств Центрального банка.

Наибольшую долю в пассиве баланса занимает статья «средства клиентов (некредитных организаций)». В пассиве баланса банка, эта статья занимает более 63%. Это свидетельствует о том, что основным источником ресурсов для банка являются привлеченные средства: вклады физических лиц и депозиты юридических лиц. Обязательства перед физическими лицами составляют порядка 27% (более 121,2 млрд. руб.), перед юридическими - 36,5% (более 162,2 млрд.руб.).

За 2009-2010 гг. наблюдается уменьшение объема привлеченных средств от клиентов (некредитных организаций). В абсолютном выражении этот показатель уменьшился на 19,2 млрд. руб.

Так же большое значение для банка имеют средства кредитных организаций. Их доля в общем объеме обязательств составляет 9,84% (43,7 млрд. руб.). В динамике наблюдается снижение этого показателя. В этом отмечается положительный эффект, так как это один из наиболее дорогих источников ресурсов.

Удельный вес остальных статей пассива баланса незначителен и составляет менее 5%.

На рис. представлена динамика структуры ресурсной базы банка. Наблюдается постепенное увеличение доли вкладов физических лиц, сокращение а затем и полный отказ от средств Центрального Банка, а так же резкое увеличение доли собственных средств банка в структуре ресурсной базы.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.2. Динамика структуры ресурсной базы ОАО АКБ «Росбанк»

Активы коммерческого банка - это статьи бухгалтерского баланса, отражающие размещение и использование ресурсов банка. Банковские активы образуются, как правило, в результате активных операций, т.е. размещения собственных и привлеченных средств с целью получения дохода, поддержания ликвидности и обеспечения функционирования банка.

Анализ активов следует начать с оценки объема и структуры.

По состоянию на 1 января 2011 года активы банка ОАО АКБ «Росбанк» составили более 430,9 млрд. руб. При этом за исследуемый период этот показатель продемонстрировал планомерное снижение более чем на 56,8 млрд. руб. В первую очередь, это произошло в результате уменьшения чистой ссудной задолженности и средств кредитной организации в Центральном Банке.

Наибольшую долю в структуре актива баланса банка занимает чистая ссудная задолженность - 67,24%. Чистая судная задолженность это задолженность клиентов перед банком, возникшая в результате получения заемщиками кредитов, за минусом созданных банком соответствующих резервов. В Росбанке величина чистой ссудной задолженности на 1 января 2011 года составила более 289,8 млрд. руб. При этом в абсолютном выражении этот показатель продемонстрировал существенное снижение по сравнению с предыдущей отчетной датой - более чем на 58 млрд. руб. Уменьшение чистой ссудной задолженности является негативным моментом в деятельности банка, поскольку средства, размещенные в активах, работают на банк.

Величина чистой ссудной задолженности в том числе включает в себя задолженность клиентов банка по автокредитам. Поэтому уменьшение чистой ссудной задолженности может означать снижение объемов автокредитов.

Следующая по значимости статья активов баланса банка - «Средства в кредитных организациях» и «Чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи». Их доля в совокупном объеме активов банка составляет около 9%. Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации были резко сокращены по итогам 2010 года (с 85,6 млрд. руб. до 18 млрд. руб.).

В 2010 году банком был размещен большой объем средств в кредитных организациях. Статья была увеличена на 32 млрд. руб. Таким образом, для банка было улучшено размещение ресурсов, поскольку это одно из наиболее доходных направлений размещения средств.

На начало 2009 и 2010 гг., значимой была статья «Средства кредитной организации в Центральном Банке». Этот показатель увеличился приблизительно на 2 млрд. руб. за 2009 год, а затем банком были возвращены эти средства и по итогам 2010 года эта статья баланса сократилась более чем в 4,5 раза и составила 18 млрд. руб.

При этом значительный рост продемонстрировала статья «обязательные резервы». Прирост по этому показателю за 2009 год составил 479,82%. В абсолютном выражении рост составил более чем на 6,8 млрд. руб. и значение показателя достигло 8,3 млрд. руб. По итогам 2010 года резерв был уменьшен до 5,8 млрд. руб. Этому способствовало изменение установленного Банком России норматива обязательных резервов. Этот норматив 15 октября 2008 года, в связи с кризисом, был установлен в размере 0,5%. В 2009 году этот норматив изменялся 4 раза и на отчетную дату 2010 года составил 2,5%. В последствии он неоднократно повышался и c 1 апреля 2011 года составляет 5,5% перед ю/л и 4% перед ф/л и иным обязательствам кредитных организаций.

Удельный вес остальных статей незначителен и по каждой составляет менее 4% в общей структуре активов.

Структура активов банка представлена на рис. 3.3. Видно, что основная доля приходится на чистую ссудную задолженность, которая составляет порядка 70 %, но при этом наблюдается постепенное незначительное снижение ее удельного веса. В 2010 г. резко сократилась доля средств в Центральном Банке с 19% до 4%. Так же значительно увеличилась доля средств в кредитных организациях.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рис. 3.3. Динамика структуры активов ОАО АКБ «Росбанк»

Одним из показателей эффективности работы банка является соотношение работающих и неработающих активов. Критерием разделения служит способность активов приносить доход. Этот показатель демонстрирует эффективность размещения средств. Расчет показателя представлен в таблице 3.2

Таблица 3.2

Расчет показателя соотношения работающих и неработающих активов

Показатель	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2011
1	2	3	4
Работающие активы =	409 388 497	463 251 940	386 374 656
Неработающие активы =	35 948 743	24 553 956	44 607 120
Работающие активы / Неработающие активы =	11,39	18,87	8,66

Как видно из таблицы, этот показатель продемонстрировал рост, что положительно отразится на доходах банка. Этому способствовало увеличение объема работающих активов и уменьшение объема неработающих.

По итогам 2010 года банк получил убыток в размере 7,2 млрд. руб. За соответствующие периоды предыдущих лет, банк получал прибыль в размере 3,3 млрд. руб. в 2008 году и убыток в размере 13,5 млрд. руб. по итогам 2009г. Причиной этому стало стабильное снижение совокупного дохода банка.

Рис. 3.4. Динамика доходов банка

В совокупном доходе банка важнейшее значение играют процентные доходы. По итогам 2010 года процентные доходы составили более 70% совокупного дохода банка (42,9 млрд. руб.). При этом по сравнению с 2009 годом этот показатель уменьшился на 10 млрд. руб., что привело к соответствующему уменьшению совокупного дохода банка за год.

В структуре процентных доходов банка наибольший удельный вес (95%) занимают доходы от ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям). За исследуемый период эти доходы были увеличены на 33,67% (на 12,5 млрд. руб.). В этой статье заложены доходы от деятельности банка по выдаче автокредитов.

Рис. 3.5. Структура процентных доходов ОАО АКБ «Росбанк»

Среди общего объема процентных доходов от предоставленных кредитов, полученных банком, велика роль доходов от выданных кредитов гражданам (физическим лицам). По итогам 2010 года, процентные доходы по кредитам, выданным гражданам, составили более половины общего объема процентных доходов по предоставленным кредитам. Кроме того, за последние 3 года наблюдается стабильный рост этого показателя. Что свидетельствует о том, что политика банка направлена на работу с физическими лицами.



Рис. 3.6. Процентные доходы по предоставленным кредитам

Процентные расходы так же были увеличены. Их прирост составил около 40% (9 млрд. руб.), что в абсолютном выражении равно 31,7 млрд. руб. Наибольший удельный вес в структуре процентных расходов занимают уплаченные проценты по привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основная доля процентных доходов и расходов банка связана с работой с клиентами (некредитными организациями).

Рис. 3.7. Структура процентных расходов ОАО АКБ «Росбанк»

В итоге, за исследуемый период, чистый процентный доход увеличился на 3,97 млрд. руб. и составил 21,8 млрд. руб. За 2009 год наблюдается увеличение, как процентных доходов, так и процентных расходов. По итогам 2010 года объем процентных доходов и расходов сократился. Несмотря на это чистая процентная маржа с каждым годом только увеличивается.

Рис. 3.8. Динамика процентных доходов и расходов ОАО АКБ «Росбанк»

Были увеличены резервы на возможные потери по ссудам. Прирост этого показателя составил 224,4% (9,5 млрд. руб.). Изменение стало следствием увеличения норматива обязательных резервов, устанавливаемого Банком России. Эти средства выходят из оборота и соответственно не работают на банк.

Важную роль играют комиссионные доходы и расходы банка. Комиссионные доходы банка уменьшились на 59,74% (на 6,2 млрд. руб.) и составили 4,18 млрд. руб. Стоит отметить, что к этому виду дохода банка относится комиссия за выдачу кредита, которую взимает банк при выдаче автокредита. Комиссионные расходы за 2010 год по сравнению с 2009 годом выросли на 0,54 млрд. руб. Таким образом, комиссионная деятельность банка увеличила прибыль на 2 млрд. руб. В совокупности все это значительно повлияло на итоговую прибыль банка за год.

Кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу банка на определенную дату. По его структуре можно увидеть основные направления банка в области кредитования.

В структуре кредитного портфеля Росбанка на 01.01.2011 г. наибольший удельный вес занимает портфель автокредитов. Его доля в совокупном кредитном портфеле составляет порядка 41%. Таким образом, объем кредитного портфеля в первую очередь зависит от объема портфеля автокредитов. Отсюда следует, что автокредитование является приоритетным направлением кредитования в Росбанке.

Портфель нецелевых кредитов так же играет большую роль для банка. Его удельный вес составляет около 31%. Следующий по значимости для банка - портфель ипотечных кредитов (13%) и портфель кредитных карт и овердрафтов (5%).

Рис. 3.9. Структура кредитного портфеля ОАО АКБ «Росбанк»

Кредитный портфель ОАО АКБ «Росбанк» в 2009 году продемонстрировал планомерное снижение объема с 134,5 млрд. руб. до 113,7 млрд.руб. Начиная с 2010 года, начался стабильный рост портфеля и на 1 января 2011 г. его объем составил 137 млрд. руб. На графике видно, что объем кредитного портфеля во многом обусловлен изменением объема портфеля автокредитов. Портфель автокредитов так же продемонстрировал снижение в 2009 году, затем последовал планомерный рост в течение всего 2010 года и, на начало 2011 года, его объем составил 57,5 млрд. руб.

Рис. 3.10. Объем портфеля автокредитов в общем объеме розничного кредитного портфеля

Таким образом, наблюдается прямая зависимость объема кредитного портфеля от объема портфеля автокредитов.

Всего же в 2010 году, Росбанк выдал 76 714 автокредитов, на сумму 33,4 млрд. руб. Прирост по количеству выданных кредитов и по их объему по сравнению с 2009 годом составил 247,7% и 289,07%. Тем самым банк показал крупнейший рост по этим показателям среди всех крупных российских банков. Безусловно, столь значительному росту способствовало и восстановление спроса на автомобили в целом по стране.

В 2010 году в Росбанке наблюдается увеличение среднего размера выданных автокредитов. Увеличение составило с 388,95 тыс. руб. до 435,23 тыс. руб. Таким образом, Росбанк по этому показателю занимает 5 позицию среди наиболее крупных по портфелю автокредитов банков.

Среди универсальных банков, Росбанк предоставляет одни из наиболее крупных кредитов. Возможно, это связано с тем, что приобретение крупных кредитов в Росбанке выгоднее, чем в других универсальных банков.

Росбанк занимает передовые позиции и в рейтинге банков по объему портфеля автокредитов. Банк занимает третью строчку и уступает лишь крупнейшему в стране «Сбербанку» и специализирующемуся на автокредитовании банку «Русфинанс Банк», в котором доля автокредитов в общей задолженности физических лиц составляет 72%.

В 2010 году портфель автокредитов в Росбанке был увеличен приблизительно на 12 млрд. руб. и, таким образом, была увеличена доля автокредитов в общей задолженности физических лиц до 42 %. При этом наблюдается уменьшение доли автокредитов в 7 наиболее крупных по этому показателю банках. Таким образом, в 2010 году Росбанк взял курс на развитие автокредитования и сегодня является одним из наиболее крупных участников на рынке автокредитов.

Если анализировать банки по доле автокредитов в общей задолженности физических лиц, то Росбанк если не специализируется, как Русфинанс Банк, то отдает приоритет автокредитованию. Это подтверждают и данные по всему рынку автокредитования в России. Доля Росбанка на рынке автокредитования составляет 8,6%, при этом перед банком поставлена задача увеличения доли рынка в будущем до 12%. [17]

Исходя из всего выше сказанного, можно сделать вывод о том, что для размещения средств банк в основном принимает средства клиентов (некредитных организаций). Таким образом, основным источником ресурсов являются средства, привлеченные от физических и юридических лиц. Этот источник ресурсов является стабильным, что дает банку уверенность в своем будущем.

Используя этот источник ресурсов, банк имеет возможность привлекать ресурсы по приемлемым процентным ставкам. В отличие от средств кредитных организаций этот источник является сравнительно недорогим.

Полученные средства банк размещает в виде кредитов (в том числе автокредитов), вложений в ценные бумаги, основные средства, нематериальные активы, обязательные резервы в Центральном Банке и т.д.

В структуре актива баланса чистая ссудная задолженность составляет порядка 70%. Таким образом, основным направлением размещения ресурсов являются кредиты, выданные клиентам.

Сопоставив объем чистой ссудной задолженности и объем средств привлеченных от некредитных организаций, можно сделать вывод о том, что банк ведет грамотную политику. У банка сопряжены по объемам привлеченные и размещенные средства от клиентов, что позволяет предполагать об отсутствии в будущем возможных проблем с ликвидностью, при стабильном доходе за счет процентной маржи. Показатели мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности в банке находятся в пределах нормы. (Прил. 2) Таким образом, с точки зрения ликвидности Росбанк является очень надежным. С другой стороны нормативы Н2 и Н3 превышают норму в 4,5 и 2 раза соответственно, что свидетельствует об излишке ликвидности. Следовательно, банк имеет высоколиквидные, а значит и низкодоходные активы, которые можно использовать более эффективно.

Судя по структуре процентных доходов, основным источником доходов по кредитам является размещение средств в виде кредитов клиентам (некредитным организациям). Портфель автокредитов составляет более 40 % в объеме розничного кредитного портфеля. Так как доля портфеля автокредитов столь велика, соответственно велика и доля доходов от этого вида кредита.

Таким образом, автокредитование является одной из важнейших сфер деятельности и оказывает большое влияние на деятельность Росбанка. Оно является основным направлением работы банка в сфере кредитования.

Интерес к развитию автокредитования для банка обусловлен различными достоинствами такого вида потребительского кредитования.

Во-первых, это объясняется необходимостью современного человека в автомобиле. Автокредитование позволяет клиентам приобрести автомобиль, не имея большой суммы наличных денег, соответственно спрос на этот кредит не ставится под сомнение.

Во-вторых, автокредит является залоговым кредитом, что позволяет банку снизить кредитный риск, так как в качестве обеспечения по кредиту в качестве залога берется приобретаемый заемщиком автомобиль.

В-третьих, как правило, банк обязывает клиента страховать автомобиль по КАСКО, тем самым снижает риск потери стоимости предметом залога.

Если анализировать позицию банка на всем рынке автокредитов, то банк занимает передовые позиции по объему портфеля автокредитов. При этом, учитывая рост портфеля автокредитов, можно предположить что банком автокредитование рассматривается как приоритетное направление кредитования. Стоит отметить, что банк предоставляет довольно крупные кредиты своим клиентам, а значит и доходность по каждому из них достаточно высокая.

Таким образом, автокредитование для банка крайне интересное направление, способное и далее приносить банку доход в будущем. Росбанк выбрал автокредитование как основное направление в своего развития и в последствии намерен развивать его далее.

3.2 Анализ организации автокредитования ОАО АКБ «Росбанк» в операционном офисе «Костромской»

Росбанк предоставляет возможность оформления кредита не только в офисе банка, но и непосредственно в автосалонах у представителей банков на местах.

Процесс получения кредита заемщиком выглядит следующим образом. Потенциальный заемщик обращается в офис банка или к представителю банка в автосалоне и получает информацию о кредите от кредитного эксперта. Изучив предложенные условия, клиент подает заявку на получение кредита.

Для оформления заявки клиенту необходимо предоставить:

- документ, удостоверяющий личность (паспорт);

- дополнительный документ (это может быть водительское удостоверение, заграничный паспорт, страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, военный билет т.д.);

- документ, подтверждающий отсрочку от срочной службы (военный билет для лиц призывного возраста);

- копии водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

При сумме кредита более 600 т.р. дополнительно предоставляются:

- копия трудовой книжки;

- документы, подтверждающие семейное положение клиента;

По желанию клиент может предоставить документ, подтверждающий доход (справка 2-НДФЛ, справка о доходах по форме банка или по форме организации-работодателя) за последние 3 месяца.

Получив документы, кредитный эксперт определяет категорию клиента и оформляет заявку. Клиент сообщает необходимые сведения: наличие лиц на иждивении (дети до 18 лет), номера телефонов (домашний, мобильный, рабочий стационарный), место и стаж работы, как свое, так и супруга(и), сведения об имуществе в собственности и др.

Также клиент заявляет свой доход. В качестве дохода учитывается доход клиента после налогообложения за вычетом обязательных расходов (прожиточный минимум, ежемесячные платежи по действующим кредитам и обязательные платежи). Доход должен быть достаточным для содержания себя и семьи с учетом обязательства по уплате ежемесячного платежа по кредиту. К доходу клиента предъявляются требование по ограничению по максимальному отношению платеж/доход в зависимости от срока кредитования: до 12 мес. - 80%; от 13 до 24 мес. - 80%; от 25 до 36 мес. - 70%; от 37 до 48 мес. - 65%; от 49 до 84 мес. - 65%.

Если же доход не достаточен, то может учитываться совокупный доход супругов. При этом заключается договор поручительства. Поручителем может выступить только супруг(а) заемщика. Требования к поручителю идентичны требованиям, предъявляемым к заемщику. Пакет документов аналогичен (за исключением дополнительного документа).

На заключительном этапе заведения заявки производится фотографирование клиента, снимаются копии документов, производится их сканирование.

Первоначальный анализ заемщика производит непосредственно сотрудник банка, оформляющий заявку. Сотрудник оценивает внешний вид заемщика. Производит визуальную оценку клиента на адекватность, оценку внешних признаков платежеспособности, проверку предоставленных документов на предмет их подлинности с использованием приборов контроля подлинности, фотографирование клиента с использованием веб-камеры. Не допускается оформление заявки лицу, находящемуся в алкогольном, наркотическом опьянении, а так же лицу, который действует по принуждению со стороны третьих лиц.

По окончании оформления заявки кредитный эксперт отправляет заявку на обработку в головной офис в Москву.

Каждая заявка проходит персональную, тщательную проверку. В головном офисе производится полная проверка сведений предоставленных заемщиком. Проверяется соответствие данных, указанных заемщиком действительности и прочие ошибки совершенные сотрудником банка при заведении заявки. Служба безопасности проверяет заемщика по имеющейся базе данных: проверяется его кредитная история, наличие судимости и т.д. Проводится прозвон телефонов, указанных клиентом с целью установить их соответствие действительности. Оценивается платежеспособность клиента.

Принятие решения по сделке осуществляет Комитет по развитию розничного бизнеса, а так же Комитет по управлению ликвидностью, рисками и ценообразованием. Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК (центр авторизации розничных кредитов).

ЦАРК производит:

1. Подтверждение предоставленных сведений в соответствии со стандартами авторизации, в т.ч. реквизитов паспорта, дополнительного документа, адреса прописки, места работы и т.д.;

2. Идентификация фотографии клиента;

3. Проверка кредитной истории клиента в банке и проверка кредитной истории клиента в сторонних банках, в том числе проверка:

а) установленных лимитов овердрафта;

б) наличия "негативной" кредитной истории в Банке (при выявлении - отказ в кредитовании).

в) наличия действующих кредитов либо поручительств у потенциальных поручителей в банке у них лично (при наличии более 2 действующих кредитов или поручительств в банке - отказ в поручительстве);

4. Проверка предприятия-работодателя клиента по black-листам (в случае наличия - отказ в кредитовании);

5. Подтверждение принадлежности клиента к групповой категории клиентов (физические лица, добросовестные заемщики, сотрудники Банка) и к группе связанных клиентов.

Кредит предоставляется при условии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК, подтверждения сотрудником ЦАРК соответствия клиента и поручителя требованиям по кредитной истории, а также при условии проверки полноты предоставляемых клиентом первичных документов. При сумме кредита свыше 600 000 рублей и наличии подтверждения информации по кредитной заявке сотрудником ЦАРК требуется дополнительное заключение Директора филиала/Заместителя директора по розничному бизнесу/Управляющего офисом Банка.

В случае несоответствия-каких либо данных, заявка отправляется обратно сотруднику банка. При этом указываются сведения, которые необходимо добавить или уточнить.

После того как заявка была исправлена, кредитный эксперт отправляет заявку на повторную обработку.

По каждой заявке банк, в течение установленного срока, дает предварительное положительное или отрицательное решение. В случае отрицательного решения сотрудник банка сообщает клиенту об отказе в выдаче кредита. При получении предварительного положительного решения, сотрудник банка сообщает об этом клиенту и объясняет последующие действия.

Клиент сообщает в салон об одобрении кредита и договаривается о комплектации и наличии автомобиля. Салон готовит автомобиль к выдаче и совместно с банком устанавливается конкретная дата выдачи автомобиля и заключения кредитного договора. В договоренный срок клиент, банк и салон заключают необходимые договоры. Банк перечисляет указанную в счете сумму в салон, и клиент забирает автомобиль.

В течение 10 дней после регистрации транспортного средства, клиент должен отнести в банк ПТС, технический талон и свидетельство о регистрации транспортного средства. Эти документы находятся в банке до полного погашения кредита.

Автомобиль, приобретаемый в кредит, на протяжении всего срока кредита находится в залоге у банка и, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств, банк имеет право получить компенсацию за счет заложенного автомобиля.

Срок кредита может быть уменьшен, если клиент пожелает досрочно погасить долг. Досрочное погашение, как полное, так и частичное, возможно суммами от 25 тыс.руб. При этом клиенту необходимо написать заявление в банк о досрочном полном или частичном погашении кредита. После чего клиенту пересчитают график платежей. Досрочное погашение возможно не раньше чем через 3 месяца.

В целях удобства для клиентов, оплачивать кредит возможно не только в кассе банка, но и в банкоматах (с функцией приема наличных денег) расположенных различных частях города.

Таким образом, процесс предоставления кредита в Росбанке детально проработан. Каждая заявка проходит несколько степеней проверки и возникшие сомнения на любом из них могут привести к отказу по заявке. Столь тщательная проработка обусловлена тем, что банк заинтересован в снижении кредитного риска, связанного с предоставлением автокредитов.

Росбанк является одним из крупнейших по России и может себе позволить более строго подходить к оценке заемщиков. Банк не ставит перед собой цель предоставить кредит всем желающим, и откажет тем клиентам, чье финансовое положение вызывает сомнение. Тем самым банк снижает риск невозврата, а так же снижает вероятность возникновения ситуации, когда клиент, не рассчитавший свои возможности, попадет в «долговую яму».

Кроме того, одной из главных целей столь серьезного анализа каждого конкретного случая является выявление мошенников. В банке этому уделяется значительное внимание. Мошенники могут предоставить документы другого человека, могут подписывать документы ручкой с исчезающими чернилами, предоставлять прочие неверные сведения.

Таким образом, кредитный процесс в банке поставлен на высоком уровне, что позволяет банку успешно работать в области автокредитования и занимать передовые позиции на рынке автокредитов.

3.3 Рекомендации по совершенствованию автокредитования в ОО «Костромской» ОАО АКБ «Росбанк»

Для Росбанка автокредитование является основным направлением работы в области кредитования. Несмотря на то что банк занимает передовые позиции на этом рынке, есть возможность улучшить свое положение.

Росбанк предлагает своим клиентам оформление кредита как на условиях с подтверждением дохода, так и без подтверждения. Предоставление кредитов без подтверждения дохода обусловлено тем, что в настоящее время распространена практика выдачи теневой зарплаты на предприятиях. Работодатели с целью уклонения от налогов и уплаты обязательных платежей в различные фонды (пенсионный фонд, фонд обязательного медицинского страхования, фонд социального страхования) устанавливают официальную зарплату на минимальном уровне. Таким образом, банк привлекает большую группу клиентов, однако тем самым банк способствует развитию теневых схем, что негативно сказывается в целом для экономики страны.

Условия предоставления кредита без предоставления документов, подтверждающих доход, менее привлекательны для клиента: по такому виду процентная ставка на кредиты выше на 2-4%. Тем самым банк компенсирует повышенный риск по кредиту. Однако, предоставляя такие кредиты, банк ничем не может обеспечить себе гарантию своевременной и полной оплаты клиентом суммы кредита и суммы процентов по нему. Клиент может указать совершенно любой доход, чтобы получить автомобиль и эти сведения не будут подтверждены. Кроме того, неофициальный доход может быть негарантирован работнику, а значит и банку не гарантирован платеж по кредиту. Таким образом, банку, возможно, не стоит брать на себя такие риски и стоит отказаться от предоставления таких кредитов.

Для расширения доли на рынке автокредитования, банком могут быть изменены требования, предъявляемые к заемщикам. Например, расширив возрастные ограничения для клиентов, банк увеличит число клиентов. В свою очередь, это связано с определенным риском.

В случае увеличения возрастной границы, будет возможно привлечение людей пенсионного возраста. Средняя продолжительность жизни для женщин составляет 71,8 лет. Банк предоставляет кредиты женщинам в возрасте до 60 лет. Таким образом, можно предложить банку увеличить верхнюю возрастную границу для женщин до 70 лет.

В случае смерти клиента могут возникнуть соответствующие проблемы по возврату долга. В тоже время в целях снижения риска, банком может быть поставлено условие обязательного страхования жизни, которое начинают внедрять банки в обязательном порядке.

Снизив нижнюю возрастную границу, банк так же сможет привлечь дополнительную группу клиентов. В наше время люди начинают работать уже с 18 лет. Как правило, у них нет возможности накапливать средства, поскольку их доход не настолько велик, а автомобиль требуется уже сегодня. К тому же существует риск того, что накопленные средства будут обесценены. В большинстве своем, в этом возрасте люди еще не обременены обязательствами по содержанию своей семьи. Таким образом, расчет кредитоспособности клиента ведется исходя из одного человека в семье. В настоящее время, нижняя возрастная граница составляет 22 года. В результате трудоустроенные люди не могут пользоваться кредитом еще 4 года. Таким образом, можно предложить снизить минимальную границу до 20 лет.

Кроме того, увеличению числа клиентов будет способствовать разработка новых кредитных продуктов. Это могут быть программы по предоставлению кредитов на автомобили, направленные на определенную категорию людей. Например, программы по предоставлению кредитов неработающим пенсионерам. Тем самым банк привлечет большое число клиентов. Банки, которые не ограничили в выдаче кредитов эту категорию граждан, утверждают, что пенсионеров можно отнести к самым добросовестным и ответственным плательщикам по займам. Они регулярно и без задержек выплачивают положенные банку суммы.

Потенциальная клиентура может быть увеличена путем расширения возможностей использования государственной программы утилизации. Существует группа потенциальных заемщиков, которые желают, но не могут использовать сертификат об утилизации старого автомобиля в силу того, что старый автомобиль был оформлен на другое лицо (например, на близкого родственника). Таким образом, можно предложить банку принимать сертификат об утилизации, оформленный на другое лицо, в качестве первоначального взноса клиента, который не является владельцем старого автомобиля.